Đang tải... (xem toàn văn)
Tài liệu tham khảo bảo hiểm Bảo hiểm việt nam thực trạng và giải pháp
Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Lời mở đầu Kể từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, Việt Nam bớc sang thời kỳ phát triển Sự chuyển đổi sang kinh tế thị trờng đà đem lại nhiều thành tùu kinh tÕ - x· héi to lín cho ®Êt nớc Nhiều lĩnh vực kinh tế đợc đẩy mạnh, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao Trong trình phát triển đó, bảo hiểm đà chứng minh đợc vai trò tích cực hoạt động sản xuất - kinh doanh nói riêng nh với sống nói chung Đồng thời, bảo hiểm đà trở thành ngành kinh doanh giàu tiềm phát triển, thu hút nhiều lao động Ngành bảo hiểm nớc ta thực bắt đầu phát triển từ cách khoảng 10 năm độc quyền kinh doanh bảo hiểm đợc xoá bỏ theo nghị định 100 CP đợc Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 Kể từ đến nay, ngành bảo hiểm đà có bớc tiến đáng kể đợc phát triển hớng, ngành góp phần tích cực vào công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc kỷ Việc tìm hiểu thực trạng tình hình kinh doanh bảo hiểm Việt Nam để từ đó, đa đợc giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm giai đoạn tới cần thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng đó, với lòng yêu thích môn học Bảo hiểm, em xin đợc chọn nghiên cứu đề tài Bảo hiểm Việt Nam thực trạng giải pháp phát triển cho khoá luận tốt nghiệp mình, với nội dung: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm Chơng II: Thực trạng hoạt động bảo hiểm Việt Nam thời gian qua -1- -1 -1- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Chơng III: Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam Do h¹n chÕ vỊ kiÕn thøc thùc tÕ cịng nh ngn tài liệu, khoá luận tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến bảo, đóng góp từ phía thầy cô bạn để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Em xin đợc chân thành cảm ơn thầy cô giáo trờng Đại học Ngoại Thơng, đặc biệt thầy giáo TS Vũ Sĩ Tuấn đà tận tình giúp đỡ em hoàn thành khoá luận tốt nghiệp Ngoài ra, em cảm ơn gia đình, bạn bè đà tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt trình nghiên cứu Hà Nội, tháng 12/2003 -2- -2 -2- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Ch ơng I : Khái quát chung bảo hiểm ******************* I Khái niệm chung Bảo hiểm Nguồn gốc bảo hiểm Ngày nay, bảo hiểm đà trở thành ngành kinh doanh phát triển mạnh, với tốc độ tăng trởng trung bình cao Đặc biệt, số nớc giới, bảo hiểm đà trở thành phần không thĨ thiÕu kinh doanh cịng nh cc sèng nãi chung VËy b¶o hiĨm cã ngn gèc nh thÕ nào? Bảo hiểm có nguồn gốc từ xa xa lịch sử văn minh nhân loại Tuy nhiên, bảo hiểm thực xuất từ ngời ta cha có đợc câu trả lời xác ý tởng bảo hiểm đợc coi đà xuất từ lâu, mà ngời xa đà nhận lợi ích việc xây dựng kho thóc lúa dự trữ chung phòng mùa, chiến tranh Nh vËy, tõ xa xa, ngêi ®· có ý thức bất trắc xảy đến với mình, tìm cách phòng tránh chúng ý tởng rủi ro (risk) đợc hình thành cách rõ nét vào khoảng kỷ XV, châu Âu mở thám hiểm, khai phá tới miền đất châu á, châu Mỹ Nhu cầu giao thơng châu lục trở nên mạnh mẽ, ngành hàng hải ngày phát triển Những đội tàu buôn lớn đi, trở với giàu có từ nguồn hàng dồi dào, hấp dẫn từ miền đất Tuy nhiên, đồng hành với trờng hợp rủi ro không quay đợc nhiều nguyên nhân nh: dông bÃo, lạc đờng, cớp biển Những nhà đầu t cho chuyến mạo hiểm nh đà cảm thấy cần thiết phải chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng số ngời bị trắng khoản đầu t tợng ngẫu nhiên khiến tàu -3- -3 -3- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển họ bị thiệt hại tích Để thực điều này, ngời ta có hai lựa chọn: thành lập liên doanh để lời ăn, lỗ chịu, tham gia bảo hiểm trờng hợp thứ hai, số cá nhân hay công ty nhận đợc phí bảo hiểm (premium) tiền mặt, đổi lại lời cam kết trả khoản bồi thờng (indemnity) cho chủ tàu trờng hợp tàu bị tích Những ngời bảo hiểm (the insurers) đà tạo mét q chung mµ hä cam kÕt sư dơng để toán cho ngời đợc bảo hiểm (the insured) rủi ro xảy Vào thời kỳ đầu, tổn thất xảy ra, ngời nhận bảo hiểm phải bán số tài sản, rút tiền từ tài khoản ngân hàng để toán cho ngời đợc bảo hiểm Tuy nhiên, số nhà kinh doanh đà nhanh chóng nhận nhiều thành viên cộng đồng không muốn nhận bảo hiểm cho rủi ro lớn nh Và khái niệm góp vốn chung đà dợc hình thành với việc kêu gọi ngời mua cổ phần công ty bảo hiểm Chỉ cần khai thác viên chuyên nghiệp tính toán cách đầy đủ, xác việc lựa chọn rủi ro để bảo hiểm số phí bảo hiểm phải đóng cho loại rủi ro cụ thể quỹ có khả bồi thờng tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm xảy rủi ro Đồng thời, cổ đông có lÃi cổ phần mức đủ để họ hài lòng với việc đầu t Bảo hiểm hình thành tồn loại rủi ro đòi hỏi ngời phải có biện pháp đề phòng, ngăn chặn việc xảy rủi ro, đồng thời, khắc phục, hạn chế hậu rủi ro Bắt đầu từ bảo hiểm hàng hải, tới loại bảo hiểm khác nh bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm nhân thọ , bảo hiểm ngày đà phát triển nhanh chóng nhiều mặt đóng vai trò quan trọng ngời Định nghĩa Mặc dù bảo hiểm đà có nguồn gốc lịch sử phát triển lâu đời, nhng tính đặc thù loại hình dịch vụ này, cha có định nghĩa thống bảo hiểm Theo chuyên gia bảo hiểm, định nghĩa đầy đủ thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành quĩ tiền tệ (quĩ bảo hiểm), hoán chuyển rủi ro phải bao gồm kết hợp số đông đơn vị -4- -4 -4- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển đối tợng riêng lẻ, độc lập chịu rủi ro nh tạo thành nhóm tơng tác Có nhiều định nghĩa khác bảo hiểm Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm đóng góp số đông vào bất hạnh số ít." Còn theo Monique Gaullier, "bảo hiểm nghiệp vụ qua đó, bên ngời đợc bảo hiểm cam đoan trả khoản tiền gọi phí bảo hiểm thực mong muốn ngời thứ ba trờng hợp xảy rủi ro nhận đợc khoản đền bù tổn thất đợc trả bên khác: ngời bảo hiểm Ngời bảo hiểm nhận trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phơng pháp thống kê." Các định nghĩa thiên góc độ xà hội, thiên góc độ kinh tế, kĩ thuật, nhiều thiếu sót, cha phải khái niệm bao quát, hoàn chỉnh Nói cách xác, bảo hiểm dịch vụ tài chính, dựa së tÝnh to¸n khoa häc, ¸p dơng biƯn ph¸p huy động nhiều ngời, nhiều đơn vị tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm tiền để bồi thờng thiệt hại tài tài sản tính mạng ngời đợc bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: Bảo hiểm chế, theo chế nµy, mét ngêi, mét doanh nghiƯp hay mét tỉ chøc chuyển nhợng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm phân chia giá trị thiệt hại tất ngời đợc bảo hiểm Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành ngày 09/12/2000) kinh doanh bảo hiểm hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro ngời đợc bảo hiểm, sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm ®Ĩ doanh nghiƯp b¶o hiĨm tr¶ tiỊn b¶o hiĨm cho ngời thụ hởng bồi thờng cho ngời đợc bảo hiĨm x¶y sù kiƯn b¶o hiĨm." Nh vËy, để có khái niệm chung bảo hiểm, đa định nghĩa: Bảo hiểm cam kết bồi thờng ngời bảo hiểm với ngời đợc bảo hiểm thiệt hại, mát đối tợng bảo hiểm rủi ro -5- -5 -5- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển đà thoả thuận gây ra, với điều kiện ngời đợc bảo hiểm đà thuê bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Bản chất bảo hiểm Bằng đóng góp số đông ngêi vµo mét q chung, cã rđi ro, q có đủ khả trang trải bù đắp cho tổn thất số Mỗi cá nhân hay đơn vị cần đóng góp khoản tiền trích từ thu nhập cho công ty bảo hiểm Khi tham gia nghiệp vụ bảo hiểm đó, gặp tổn thất rủi ro đợc bảo hiểm gây ra, ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng Khoản tiền bồi thờng đợc lấy từ số phí mà tất ngời tham gia bảo hiểm đà nép TÊt nhiªn, chØ cã mét sè ngêi tham gia bảo hiểm gặp tổn thất, ngời không gặp tổn thất không số phí bảo hiểm Nh vậy, thấy, thực chất bảo hiểm việc phân chia tổn thất ngời cho tất ngời tham gia bảo hiểm chịu Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm muốn tiến hành đợc phải có nhiều ngời tham gia, tức là, bảo hiểm hoạt động đợc sở luật số đông (the law of large numbers), nhiều ngời tham gia xác suất xảy rủi ro ngời nhỏ bảo hiểm có lÃi Với hình thức số đông bù cho số ngời bị thiệt hại, tổ chức bảo hiểm giúp giảm thiểu thiệt hại kinh tế cá nhân hay đơn vị gặp rủi ro, tiết kiệm đợc nguồn chi cho ngân sách nhà nớc Nh vậy, thực chất mối quan hệ hoạt động bảo hiểm không mối quan hệ ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm, mà suy rộng ra, tổng thể mối quan hệ ngời đợc bảo hiểm cộng đồng xoay quanh việc hình thành sử dụng quĩ bảo hiểm Quĩ bảo hiểm đợc tạo lập thông qua việc huy động phí bảo hiểm, số ngời tham gia đông quĩ lớn Quĩ đợc sử dụng trớc hết chủ yếu để bù đắp tổn thất cho ngời đợc bảo hiểm, không làm ảnh hởng đến liên tục đời sống xà hội hoạt động sản xuất - kinh doanh nỊn kinh tÕ Ngoµi ra, q đợc dùng để trang trải chi phí, tạo nên nguồn vốn đầu t cho xà hội Bảo hiểm thực chất hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh trình phân phối lại tổng sản phẩm xà hội dới hình thái giá trị, nhằm hình thành sử dụng quĩ bảo -6- -6 -6- Sinh viên: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển hiểm cho mục đích bù đắp tổn thất rủi ro bất ngờ xảy với ngời đợc bảo hiểm, đảm bảo trình tái sản xuất đợc thờng xuyên, liên tục Các nguyên tắc bảo hiểm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày đà đạt đến trình độ phát triển cao nhiều nớc giới, với nhiều loại hình, nh đối tợng đợc bảo hiểm ngày rộng mở trở nên phong phú Tuy nhiên, hoạt động bảo hiểm đợc tiến hành sở số nguyên tắc 4.1 Nguyên tắc bảo hiểm rủi ro, không bảo hiểm chắn (fortuity not certainty) Nguyên tắc ngêi b¶o hiĨm chØ b¶o hiĨm mét rđi ro, tøc bảo hiểm cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ý muốn ngời không bảo hiểm chắn xảy ra, đơng nhiên xảy ra, nh bồi thờng thiệt hại, mát rủi ro gây không bồi thờng cho thiệt hại chắn xảy ra, đơng nhiên xảy Nh vậy, ngời ta bảo hiểm cho cã tÝnh chÊt rđi ro, bÊt ngê, kh«ng lêng tríc đợc, nghĩa không bảo hiểm đà xảy chắn xảy Bởi lẽ, bảo hiểm đợc thực nhằm giải hậu cố rủi ro ý muốn ngời, rủi ro mà ngời hạn chế đợc hạn chế đợc phần Ngời khai thác không nhận bảo hiểm biết chắn rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra, ví dụ nh xe giới không đảm bảo an toàn kỹ thuật, tàu không đủ khả biển Ngời ta không bảo hiểm cho đà xảy ra, ví dụ nh bảo hiểm cho tàu, xe sau chúng đà gặp tai nạn 4.2 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith) Tất giao dịch kinh doanh cần đợc thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực với Tuy nhiên, bảo hiểm, điều đợc thể nguyên tắc chặt chẽ hơn, ràng buộc cao mặt trách nhiệm Theo -7- -7 -7- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển nguyên tắc này, hai bên mối quan hệ bảo hiểm (ngời bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không đợc lừa dối Các bên chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thông tin cung cấp cho bên Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật thông tin bên mua bảo hiểm cung cấp Nếu bên vi phạm hợp đồng bảo hiểm trở nên hiệu lực Nguyên tắc thể nh sau: - Ngời bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm biết Ví dụ, bảo hiểm hàng hải, mặt đơn bảo hiểm bao gồm nội dung nh điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm , mặt bao gồm quy tắc, thể lệ bảo hiểm công ty bảo hiểm có liên quan Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Ngời bảo hiểm không đợc nhận bảo hiểm biết đối tợng bảo hiểm đà đến nơi an toàn - Ngời đợc bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết liên quan đến đối tợng bảo hiểm Họ phải thông báo kịp thời thay đổi đối tợng bảo hiểm, rủi ro, mối đe dọa nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro mà biết đợc phải biết Ngời đợc bảo hiểm không đợc mua bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm biết đối tợng bảo hiểm biết đối tợng bảo hiểm đà bị tổn thất Sở dĩ có nguyên tắc giao dịch bảo hiểm, có ngời chủ (hoặc ngời quản lý, sử dụng) biết đợc tất yếu tố đối tợng bảo hiểm, biết rủi ro yêu cầu bảo hiểm, ngời bảo hiểm thờng rõ rủi ro mà dựa vào thông tin ngời yêu cầu bảo hiểm cung cấp để xét đoán mức độ rủi ro định thái độ rủi ro: nhận hay không nhận bảo hiểm, nhận bảo hiểm theo điều kiện, điều khoản nh tính tỉ lệ phí bảo hiểm Do đó, ngời yêu cầu bảo hiểm phải có trách nhiệm khai báo yếu tố liên quan cách đầy đủ trung thực phải khai báo phát sinh -8- -8 -8- Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển yếu tố quan trọng, có ảnh hởng đến đối tợng đợc bảo hiểm suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực tái tục hợp đồng Ví dụ, ngời mua bảo hiểm thiệt hại hoả hoạn, lụt lội, trộm cắp cho nhà biết vùng thòng có nguy xảy bÃo lụt nhng mua bảo hiểm lại không khai báo điều Khi bÃo đến gây thiệt hại cho nhà, ngời không đợc bảo hiểm bồi thờng Một ví dụ khác tàu, xe đà gặp tai nạn, chủ tàu, chủ xe tham gia bảo hiểm để đợc bồi thờng, cách mua bảo hiểm ghi lùi lại ngày tháng trớc tai nạn, tìm cách để có hồ sơ tai nạn ghi ngày tháng xảy sau ngày mua bảo hiểm Trong trờng hợp đó, ngời bảo hiểm sau biết ngời đợc bảo hiểm không khai báo thật, có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm không bồi thờng tổn thất xảy 4.3 Nguyên tắc quyền lợi đợc bảo hiểm (insurable interest) Quyền lợi đợc bảo hiểm, hay lợi ích bảo hiểm, quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dỡng, cấp dỡng đối tợng đợc bảo hiểm Nh vậy, quyền lợi đợc bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an toàn hay không an toàn đối tợng bảo hiểm Ngời có quyền lợi đợc bảo hiểm đối tợng bảo hiểm có nghĩa quyền lợi ngời đợc đảm bảo đối tợng đợc an toàn, ngợc lại, quyền lợi ngời bị phơng hại đối tợng bảo hiểm gặp rủi ro Nói khác đi, ngời có quyền lợi đợc bảo hiểm ngời bị thiệt hại tài đối tợng bảo hiểm gặp rủi ro Ngời có quyền lợi đợc bảo hiểm ngời có số quan hệ với đối tợng bảo hiểm đợc pháp luật công nhận Đó ngời chủ sở hữu đối tợng bảo hiểm đó, ngời chịu trách nhiệm quản lý tài sản ngời nhận cầm cố tài sản Quyền lợi đợc bảo hiểm có ý nghĩa to lớn bảo hiểm, có quyền lợi đợc bảo hiểm đợc ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi xảy tổn thất, ngời đợc bảo hiểm đà phải có quyền lợi đợc bảo hiểm đợc bồi thờng -9- -9 -9- Sinh viên: Bùi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Nguyên tắc quyền lợi đợc bảo hiểm rằng, ngời đợc bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi đợc bảo hiểm quyền lợi đà có có đối tợng bảo hiểm Trong bảo hiểm hàng hải, quyền lợi đợc bảo hiểm không thiết phải có ký kết hợp đồng bảo hiểm, nhng nhÊt thiÕt ph¶i cã x¶y tỉn thÊt 4.4 Nguyên tắc bồi thờng (indemnity) Bồi thờng đợc hiểu bảo vệ đảm bảo cho thiệt hại tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháp lý đây, đảm bảo bảo vệ phù hợp với ý nghĩa bảo hiểm Mục đích bảo hiểm nhằm khôi phục vị trí tài nh ban đầu cho ngời đợc bảo hiểm sau tổn thất xảy Tuy nhiên, thực tế cho thấy, có nhiều trờng hợp công ty bảo hiểm khôi phục đợc hoàn toàn vị trí tài ban đầu cho ngời đợc bảo hiểm mà cố gắng khôi phục đợc gần nh Theo nguyên tắc bồi thờng, có tỉn thÊt x¶y ra, ngêi b¶o hiĨm ph¶i båi thêng nh để đảm bảo cho ngời đợc bảo hiểm có vị trí tài nh trớc có tổn thất xảy ra, không không Các bên không đợc lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Trong bảo hiểm, số tiền bồi thờng mà công ty bảo hiểm trả cho ngời đợc bảo hiểm rủi ro đợc bảo hiểm không vợt số tiền bảo hiểm, không đợc lớn thiệt hại thực tế Ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng nhiều thiệt hại tổn thất, không đợc kiếm lời đờng bảo hiểm, tối đa ngời đợc bảo hiểm đợc bồi thờng đầy đủ, nhiều thiệt hại đây, ta thấy có mối liên hệ bồi thờng quyền lợi đợc bảo hiểm Khi xảy trờng hợp phải bồi thờng, số tiền trả cho ngời đợc bảo hiểm không đợc vợt mức độ quyền lợi ngời Tuy nhiên, đôi khi, ngời đợc bảo hiểm đợc nhận số tiền giá trị lợi ích họ Cùng với quyền lợi đợc bảo hiểm, nguyên tắc bồi thờng phụ thuộc chủ yếu vào việc đánh giá tài chính, nh vậy, 10 10 - 10 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Ch ơng III Một số giải pháp nhằm phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam ******************* I Định hớng phát triển bảo hiểm Việt Nam Vai trò bảo hiểm phát triển kinh tế Việt Nam Nh đà trình bày phần II chơng I, bảo hiểm có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế - x· héi cđa c¸c qc gia Thùc tÕ cho thÊy, hầu hết kinh tế đứng đầu trọng phát triển ngành bảo hiểm Với kinh tế phát triển nh Việt Nam, bảo hiểm đóng vai trò quan trọng việc xây dựng tài vững mạnh, phục vụ cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Ngành bảo hiểm Việt Nam đà đóng góp tích cực vào việc ổn định kinh tế xà hội đời sống nhân dân, giúp giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nớc Mỗi năm, trung bình doanh nghiệp bảo hiểm đà chi 1.200 tỷ để bồi thờng cho cá nhân, tổ chức gặp phải rủi ro.Năm 2002, riêng nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật công ty bảo hiểm phi nhân thọ đà bồi thờng thiệt hại cho khách hàng gần triệu USD (cha kể tổn thất công trình xây dựng đờng Hồ Chí Minh) Trong số đó, vụ tổn thất lớn vụ cháy Công ty chế biến thực phẩm Hoàng Long Quảng Nam thiệt hại 560.000 USD, cháy phòng làm việc dự án cải tạo, nâng cấp hệ thống thoát nớc Hà Nội thiệt hại 300.000 USD, cháy Bu điện 68 68 - 68 Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Quy Nhơn thiệt hại 233.000 USD Năm 2003, bảo hiểm kỹ thuật đà bồi thờng nhiều tổn thất lớn, tổng giá trị lên đến khoảng14 triệu USD: vụ rơi máy phát điện nhà máy ®iƯn Phó Mü thiƯt h¹i triƯu USD, vơ cháy nhà máy chế biến thức ăn Interfood thiệt hại khoảng triệu USD, thiệt hại cáp điện trình vận chuyển nhà máy điện Phú Mỹ thiệt hại khoảng triệu USD, cháy nhà máy nhựa Phú Mỹ thiệt hại 500.000 USD, cháy nhà máy nhiệt điện Phả Lại với số tiền bồi thờng lên tới khoảng 430.000 USD (Nguồn: Thời báo Kinh tế Việt Nam số tháng 9/2003) Ngoài tác dụng bồi thờng, tạo ổn định mặt kinh tế cho cá nhân, tổ chức gặp phải rủi ro, bảo hiểm kênh huy động vốn hiệu cho nỊn kinh tÕ níc ta ë ViƯt Nam, trình công nghiệp hóa, đại hóa, vốn bên quan trọng nhng hạn chế dễ bị tác động yếu tố ngoại cảnh Vì vậy, thu hút nguồn vốn nớc việc làm cấp thiết Bảo hiểm đà góp phần tích cực vào việc hình thành thị trờng vốn Việt Nam Các công ty bảo hiểm đà trở thµnh mét trung gian tµi chÝnh cđa nỊn kinh tÕ, thu hút vốn, cung ứng vốn, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn, thúc đẩy phát triển nhanh luân chuyển vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn kinh tế Phạm vi nh hình thức đầu t bảo hiểm đa dạng Các công ty cấp khoản vay khác mua cổ phiếu, trái phiếu thị trờng tự do, tạo vốn cho ngành công nghiệp thơng mại, đầu t vào sở vật chất kỹ thuật, gửi tiền vào ngân hàng tham gia góp vốn đầu t vào công ty Mặt khác, hàng năm, công ty bảo hiểm đà đem lại khoản thu không nhỏ cho ngân sách Nhà nớc Nếu nh năm 1993, nộp ngân sách doanh nghiệp bảo hiểm đạt 68 tỷ đồng đến năm 2002 đà 290 tỷ đồng Đóng góp vào GDP tăng từ 0,37% (1993) lên 1,3% (2002) (Nguồn: Tạp chí Tài 11/2003) Nhiều công ty bảo hiểm tham gia rât tích cực vào hoạt động xà hội nh ủng hộ quỹ từ thiện, Bảo hiểm có vai trò lớn việc tăng cờng công tác đề phòng rủi ro, hạn chế tổn thất Nhiều công ty bảo hiểm tích cực nâng cao hiểu biết trang bị dụng cụ nhằm đảm bảo an toàn lao động, an toàn cháy nổ cho các nhân, tổ chức Nhờ đó, hàng năm, tránh đợc 69 69 - 69 Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT - B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển nhiều thiệt hại đáng tiếc ngời, tài sản Ngoài ra, bảo hiểm đà tạo tâm lý an tâm hoạt động sản xuất, kinh doanh, đời sống nhân dân, mang lại chỗ dựa tài xảy tình ý muốn Định hớng phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam thời gian tới Để có đợc lên mạnh mẽ, ổn định cho ngành bảo hiểm, việc xây dựng định hớng phát triển cho ngành cần dựa chiến lợc phát triển chung ngành Tài Bởi vì, bảo hiểm phận tách rời ngành Tài chính, đồng thời, phát triển ngành bảo hiểm nhằm phát triển tài vũng mạnh 2.1 Định hớng phát triển ngành tài Việt Nam Để hoàn thành thắng lợi nhiệm vụ phát triển kinh tế - xà hội 10 năm 2001 2010, mà trớc mắt hoàn thành kế hoạch năm 2001 - 2005, nhiệm vụ đặt cho ngành tài nặng nề Để thực trọng trách mà Đảng Nhà nớc đà giao phó, nh để đóng góp nhiều cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc, ngành Tài đà đề mục tiêu chiến lợc cho giai đoạn tới Đó là: Xây dựng tài quốc gia có tiềm lực đủ mạnh, đảm bảo chiến lợc tăng trởng kinh tế nhanh, bền vững, phục vụ nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xà hội bảo vệ Tổ quốc; Hệ thống sách động viên, phân phối tài công bằng, ổn định tích cực, động, phù hợp kinh tế thị trờng định hớng xà hội chủ nghĩa, đủ sức phát triển nội lực, chủ động hội nhập, thu hút ngoại lực, quản lý sử dụng có hiệu toàn nguồn lực tài đất nớc; Xây dựng tài công khai, minh bạch, dân chủ, đợc kiểm toán, kiển soát, làm cho tài trở thành thớc đo hiệu trình hoạt động kinh tế chủ thể xà hội; Năng lực hiệu lực quản lý Nhà nớc tài đợc tăng cờng, đổi cải cách mạnh thủ tục hành chính, bớc đại hoá công nghệ quản lý tài chính, đội ngũ cán tài thực cán cần kiệm, liêm chính, chí công, vô t; Củng cố nâng cao vị trí tài Việt Nam quan hÖ quèc tÕ 70 70 - 70 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Để thực tốt tất mục tiêu trên, ngành Tài đà đề nhiệm vụ trọng tâm cho số lĩnh vực hoạt động tài * Huy động phân phối sử dụng có hiệu vốn đầu t: Ngành Tài kiến nghị Nhà nớc ban hành chế, sách để cải thiện môi trờng đầu t, khuyến khích mạnh mẽ thành phần kinh tế đầu t phát triển kinh doanh Ngành tiến hành xây dựng hệ thống sách chế tài khuyến khích vùng kinh tế trọng điểm, tạo động lực phát triển cho nớc, phát triển mạnh mẽ thị trờng vốn thị trờng yếu tố sản xuất, xây dựng chế, sách cho vay lại khu vực t nhân Mặt khác, ngành Tài tiến hành hoàn thiện sách quản lý tài chính, hoàn thiện hệ thống giám sát tiêu đánh giá hiệu dự án chơng trình sử dụng vốn vay nớc ngoài, đảm bảo khả thu hồi vốn trả nợ nớc thời hạn Một nhiệm vụ khác quan trọng phải nghiên cứu, ban hành sách tài nhằm tạo bình đẳng cạnh tranh, khắc phục tình trạng phân biệt đối xử kinh doanh đầu t nớc đầu t nớc * Hoàn thiện quản lý ngân sách Nhà nớc: Để thực mục tiêu này, giai đoạn tới, ngành thực nguyên tắc u tiên vốn ngân sách cho đầu t phát triển: u tiên công trình hạ tầng sở khả thu hồi vốn, nhng có tầm quan trọng hoạt động kinh tế, u tiên công trình trọng điểm Nhà nớc Cơ chế hỗ trợ trực tiếp từ Nhà nớc bị xoá bỏ Nhà nớc thực hỗ trợ đầu t theo mục tiêu sản phẩm lĩnh vực quan trọng Ngành Tài cố gắng khống chế bội chi ngân sách Nhà nớc xây dựng mức dự phòng tài mức hợp lý, đảm bảo đủ nguồn tài cho hoạt động máy Nhà nớc Nguyên tắc quản lý ngân sách Nhà nớc tập trung, thống đợc thực đồng thời với việc tự chủ, tự chịu trách nhiệm cấp, ngành Việc thực cải tiến chế điều tiết tỷ lệ nguồn thu tiếp tục đợc thực hiện, theo hớng phân định rõ ràng, cụ thể, ổn định lâu dài nguồn thu, nhiệm vụ chi cho ngân sách địa phơng 71 71 - 71 - Sinh viên: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển * Đổi phát triển tài doanh nghiệp: Ngành tiếp tục đổi chế sách để hoàn thiện môi trờng kinh doanh cho doanh nghiệp nhằm khuyến khích phát triển đảm bảo quyền tự kinh doanh, cạnh tranh bình đẳng thị trờng cho loại hình doanh nghiệp, thực chế độ tự chủ tài doanh nghiệp đầu t, kinh doanh, phân phối sử dụng kết tài chính, giảm can thiệp Nhà nớc vào hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Doanh nghiệp đợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi để nâng cao hiệu khả cạnh tranh nh đầu t xây dựng sở hạ tầng kinh tế - xà hội, hỗ trợ tài chính, củng cố hoàn thiện chế giám sát tài * Phát triển mạnh mẽ thị trờng tài chính: Hệ thống thị trờng tài đợc xây dựng hoàn thiện nhằm hình thành hệ thống thực tài đồng bộ, vận hành theo nguyên tắc thị trờng với quy trình công nghệ đại, chủ động hội nhập vào thị trờng tài khu vực giới theo cam kết lộ trình mở cửa dịch vụ tài Chính phủ Hoạt động phát hành trái phiếu Chính phủ, trái phiếu đầu t đợc phát triển rộng rÃi, đồng thời với phát triển quỹ đầu t phát triển tỉnh, thành phố Các công ty, doanh nghiệp cổ phần đợc khuyến khích phát hành cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp công cụ vay nợ khác, khuyến khích niêm yết công khai Trung tâm giao dịch chứng khoán Ngoài ra, ngành Tài tiến hành cải cách lÃi suất, mở rộng quy mô tín dụng, tăng tỷ lệ huy động vốn, xử lý chế lÃi suất nội ngoại tệ cách hợp lý, đồng thời, cấu lại hệ thống ngân hàng, tiến tới thành lập Ngân hàng sách Các định chế tài thị trờng chứng khoán đợc hoàn thiện thiết lập theo nhiều loại hình khác nhau, Nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Thị trờng bảo hiểm đợc trọng đẩy mạnh phát triển với mức tăng trởng bình quân 20 - 25%/năm sở hoàn thiện phát triển dịch vụ bảo hiểm theo hớng đa dạng hoá loại hình doanh nghiệp loại hình sản phẩm: thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm với nhiều loại hình sở hữu, doanh nghiệp Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo, hoàn thiện phát triển loại hình nghiệp vụ bảo hiểm, đặc biệt loại giàu tiềm Hoạt động bảo hiĨm y tÕ, b¶o 72 72 - 72 Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển hiểm xà hội đợc xà hội hoá nhằm giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc, đồng thời phát triển bảo hiểm tự nguyện bổ sung cho đối tợng có yêu cầu cao * Chủ động hội nhập mở rộng hợp tác quốc tế lĩnh vực tài chính: Việc chủ động hội nhập quốc tế đợc thực sở giữ vững ®éc lËp, chđ qun qc gia, an ninh kinh tÕ tài theo lộ trình đà cam kết Ngành Tài phấn đấu tạo cho cán cân toán thặng d Biểu thuế nhập tiếp tục đợc hoàn thiện theo lộ trình giảm thuế tổ chức kinh tế quốc tế khu vực, đồng thời triển khai xác định giá trị hải quan sách thuế quan liên quan đến thuế chống bán phá giá, thuế đối kháng Lĩnh vực bảo hiểm đợc thực mở cửa cách thận trọng với việc quy định cụ thể nội dung, phạm vi địa bàn hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngoài, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vốn đầu t nớc văn phòng đại diện Việt Nam, nhiên, cho phép công ty bảo hiểm nớc góp vốn thành lập quỹ đầu t Việc mở cửa cho tham gia nớc vào thị trờng dịch vụ tài Việt Nam đợc thực bớc, theo lộ trình mở cửa dịch vụ tài ®· cam kÕt víi c¸c tỉ chøc qc tÕ * Tăng cờng hệ thống giám sát tài chính: Hệ thống kế toán, kiểm toán hệ thống giám sát tài đủ mạnh đợc xây dựng hoàn thiện Bên cạnh việc xây dựng hệ thống khuôn khổ pháp lý thống nhất, đồng bộ, phù hợp với thông lệ quốc tế Việt Nam, nghiệp vụ khả hội nhập quốc tế phải đợc nâng cao * Tăng cờng cải cách hành nâng cao lực quản lý tài quốc gia: Để thực thắng lợi mục tiêu nhiệm vụ nêu trên, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn Bộ Tài cần đợc hoàn thiện Trong năm tới, máy Tài đợc thiết kế theo cấu tổ chức phù hợp để hình thành phận nghiên cứu ban hành sách, tổ chức quản lý chuyên ngành tổ chức nghiệp Đồng thời, công tác cải cách hành đào tạo, bồi dỡng đội ngũ công chức đợc tiÕn hµnh sím 73 73 - 73 Sinh viên: Bùi Hồng Anh - Nhật K38F-KTNT - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển 2.2 Định hớng phát triển cho bảo hiểm Việt Nam Nhận thức đợc vai trò quan trọng bảo hiểm phát triển kinh tế đất nớc, Nhà nớc đà đề định hớng cụ thể nhằm xây dựng ngành bảo hiểm lớn mạnh, phục vụ đắc lực cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Ngày 29/08/2003, Thủ tớng Chính phủ đà định số 175/2003/QĐ TTG, phê duyệt Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 2010" Mục tiêu mà chiến lợc đề là: Phát triển thị trờng bảo hiểm toàn diện, an toàn lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm kinh tế dân c; bảo đảm cho tổ chức, cá nhân đợc thụ hởng sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút nguồn lực nớc nớc cho đầu t phát triển kinh tế - xà hội; nâng cao lực tài chính, kinh doanh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế Quyết định khẳng định: Nhà nớc quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam phù hợp với nguyên tắc, chn mùc qc tÕ Nh vËy, thêi gian s¾p tíi, ngành bảo hiểm phải phải phát huy tối đa nguồn lực nhằm hoàn thành tiêu chủ yếu mà Nhà nớc đà giao phó: Tổng doanh thu phí bảo hiểm tăng bình quân khoảng 24%/năm; đó, bảo hiểm phi nhân thọ tăng khoảng 16,5%/năm bảo hiểm nhân thọ tăng khoảng 28%/năm; Tỷ trọng doanh thu phí toàn ngành bảo hiểm so với GDP 2,5% năm 2005 4,2% năm 2010 Ngoài ra, đến năm 2010, doanh nghiệp bảo hiểm phấn đấu tăng tổng dự phòng nghiệp vụ khoảng 12 lần; tăng tổng vốn đầu t trở lại kinh tế khoảng 14 lần so với năm 2002 Ngành cố gắng tạo công ăn việc làm cho khoảng 150.000 ngời vào năm 2010 nộp ngân sách Nhà nớc giai đoạn 2003 - 2010 tăng bình quân 20%/năm Để thực đợc mục tiêu, tiêu mà Nhà nớc đặt ra, ngành bảo hiểm đà đề đờng lối ph¸t triĨn thĨ 74 74 - 74 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển 2.2.1 Đẩy mạnh phát triển thị trờng bảo hiểm với mức tăng trởng 24%/năm, đóng góp 2,5% GDP vào năm 2005 4,2% vào năm 2010 Thời gian qua, ngành bảo hiểm đà có bớc phát triển tơng đối nhanh chóng đạt kết cao Đóng góp vào GDP ngành ngày tăng So với quốc tế khu vực, tốc độ ph¸t triĨn cao, song tû lƯ GDP vÉn thấp Với quy mô dân số gần 80 triệu ngời, kinh tế tăng trởng cao năm gần với tốc độ cao, khoảng - 7,5%/năm, rõ ràng tiềm phát triển bảo hiểm Việt Nam lớn Đặc biệt, năm qua, đợc quan tâm Đảng Nhà nớc, sở hạ tầng kinh tế nh môi trờng kinh doanh đà đợc xây dựng hoàn thiện Chính vậy, ngành bảo hiểm có tiền đề kinh tế, kỹ thuật thuận lợi để đạt đợc mục tiêu phát triển mà Chính phủ đà giao phó Bảo hiểm ngày chứng tỏ trung gian tài hiệu cđa nỊn kinh tÕ Do vËy, ®Èy nhanh tèc ®é phát triển ngành bảo hiểm nâng cao khả huy động vốn cho kinh tế cần khoản đầu t nh nớc ta Việc hoàn thành mục tiêu phát triển tạo thuận lợi cho ngành kinh tế khác phát triển Ngoài ra, việc thúc đẩy bảo hiểm phát triển góp phần tăng thu ngân sách, giảm gánh nặng cho Nhà nớc nh cá nhân, tổ chức xảy rủi ro, gây tổn thất mặt kinh tế đới sống xà hội 2.2.2 Hoàn thiện phát triển loại hình nghiệp vụ bảo hiểm, tập trung phát triển loại hình nhiều tiềm khai thác Trong giai đoạn tới đây, việc hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm đà có, đồng thời nghiên cứu, phát triển thêm nghiệp vụ bảo hiểm việc làm quan trọng Hầu hết công ty bảo hiểm cố gắng thực chiến lợc đa dạng hoá sản phẩm nhằm hớng tới phục vụ nhiều nhu cầu khác nhiều đối tợng khách hàng Việc đa dạng hoá sản phẩm không 75 75 - 75 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thùc trạng giải pháp phát triển nghiên cứu, áp dụng sản phẩm mới, mà việc kết hợp sản phẩm đà tồn đời loại hình đáp ứng tốt yêu cầu ngày khắt khe khách hàng Trong chiến lợc phát triển ngành bảo hiểm, điều có ý nghĩa lớn nhằm mở rộng thị phần công ty bảo hiểm nói riêng, mở rộng phạm vi hoạt động toàn ngành bảo hiểm nói chung, đa bảo hiểm đến với đông đảo cá nhân, tổ chức kinh tế nh toàn xà hội Mặt khác, kinh tế ngày phát triển, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao, nhiều sản phẩm bảo hiểm không đáp ứng đợc yêu cầu Nhiều lĩnh vực có mức độ rủi ro cao, hậu kinh tế - xà hội lớn cha đợc quan tâm mức bảo hiểm Bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm rủi ro nghề nghiệp cần thiết, có nhiều tiềm song đợc triển khai mức độ hạn chế Nhiều lĩnh vực bảo hiểm đà phổ biến nớc, nhng Việt Nam khái niệm xa lạ nh bảo hiểm sắc đẹp, bảo hiểm giọng hát, bảo hiểm mỹ thuật Chính vậy, hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo hiểm, tập trung vào loại hình giàu tiềm nhiệm vụ mà ngành bảo hiểm Việt Nam cần quan tâm tập trung nguồn lực để thực 2.2.3 Xà hội hoá hoạt động b¶o hiĨm x· héi, b¶o hiĨm y tÕ theo híng giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc Hiện ë ViƯt Nam cã hƯ thèng b¶o hiĨm tồn độc lập: - Bảo hiểm xà hội, quan Bảo hiểm xà hội Việt Nam quản lý - B¶o hiĨm y tÕ, Bé y tÕ qu¶n lý - Bảo hiểm thơng mại, doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành dới quản lý Bộ Tài Do đặc thù riêng, dịch vụ bảo hiểm xà hội (BHXH) bảo hiểm y tế (BHYT) tổ chức thuộc Nhà nớc cung cấp quản lý Tuy nhiên, trớc yêu cầu phát triển mới, ngành BHXH BHYT gặp phải nhiều khó khăn với gánh nặng mà ngân sách Nhà nớc khó đáp ứng đầy đủ Nhu cầu xà hội hoá số lĩnh vực thuộc BHXH, BHYT đợc đặt hết 76 76 - 76 Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT - B¶o hiĨm ViƯt Nam - thùc trạng giải pháp phát triển sức cấp thiết từ nhiều phía, từ ngời đợc bảo hiểm nh quan quản lý Mặt khác, việc thực xà hội hoá BHXH, BHYT với trợ giúp công ty bảo hiểm đáp ứng đợc yêu cầu không giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc mà mở triển vọng phát triển Các doanh nghiệp bảo hiểm mở rộng phạm vi hoạt động, đồng thời, ngời đợc bảo hiểm đợc hởng chăm sóc tốt hơn, đầy đủ Tuy nhiên, gây tác động to lớn nhiều mặt nên việc xà hội hoá hai lĩnh vực bảo hiểm cần phải đợc tiến hành cách thận trọng sở học hỏi kinh nghiệm nớc khác, đồng thời nghiên cứu cách kỹ lỡng tình hình cụ thể nớc ta Việc xà hội hoá nên thực số lĩnh vực gây ảnh hởng lớn, đồng thời, nên giao cho doanh nghiệp bảo hiểm lớn, có uy tín trách nhiệm 2.2.4 Đa dạng hoá loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm với nhiều hình thức sở hữu, doanh nghiệp Nhà nớc đóng vai trò chủ đạo Các loại hình doanh nghiƯp kinh doanh b¶o hiĨm ë ViƯt Nam thêi gian qua đà trở nên đa dạng với doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu t nớc Thời gian tới đây, loại hình doanh nghiệp đợc đa dạng hoá với nhiều hình thức sở hữu Trong Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010, Chính phủ đà trọng tới việc phát triển xếp doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục tiêu phát triển loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ theo hớng đa dạng hoá hình thức sở hữu, bao gồm doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc tổ chức bảo hiểm tơng hỗ Theo hớng phát triển mới, doanh nghiệp Nhà nớc không đợc phép dùng vốn Nhà nớc để thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm công ty bảo hiểm chuyên ngành Các doanh nghiệp Nhà nớc đợc xếp lại để 77 77 - 77 Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển nâng cao lực tài chính, giữ vững thị trờng lớn thị trờng nớc, tiến tới tham gia thị trờng bảo hiểm khu vực quốc tế Bảo Việt trở thành doanh nghiệp 100% vốn Nhà nớc kinh doanh bảo hiểm Công ty đợc xây dựng thành tập đoàn tài - bảo hiểm lớn mạnh Việt Nam, hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm nhân thọ, đầu t, chứng khoán, hoạt động chủ yếu kinh doanh bảo hiểm Vốn điều lệ công ty đợc tăng từ 776 tỷ đồng nh lên mức 3000 tỷ đồng vào năm 2005 5000 tỷ đồng vào năm 2010 Bảo Việt thành lập Bảo Việt nhân thọ vào năm 2003 Bảo Việt phi nhân thọ vào năm 2004 Đây hai công ty hạch toán độc lập, trực thuộc Bảo Việt, Bảo Việt đầu t 100% vốn điều lệ (Nguồn: Thời báo Kinh tế Việt Nam số tháng 10/2003) Các công ty bảo hiểm Nhà nớc khác nh Bảo Minh, VINARE, PVI đợc tiến hành cổ phần hoá Bảo Minh đợc chuyển thành công ty bảo hiểm cổ phần có vốn Nhà níc chi phèi, chđ u kinh doanh b¶o hiĨm phi nhân thọ Số vốn điều lệ công ty đợc tăng từ 67 tỷ có lên 70 tỷ năm tới Công ty phát hành cổ phiếu mới, trị giá tối thiểu 500 tỷ ®ång (Ngn: Thêi b¸o Kinh tÕ ViƯt Nam sè th¸ng 10/2003) Khi thị trờng tiếp tục mở cửa, công ty hoạt động đơn ngành nh PVI khó có khă cạnh tranh, PVI chuyển thành cổ đông Bảo Minh, phần vốn Nhà nớc PVI cổ phần PVI cổ phần Tổng Công ty dầu khí Việt Nam Bảo Minh VINARE đợc tiến hành cổ phần hoá thành công ty cổ phần, vốn Nhà nớc chi phối công ty hoạt động lĩnh vực tái bảo hiểm Việt Nam Việc cổ phần hoá VINARE đợc tiến hành theo hớng Nhà nớc nắm cổ phần chi phối với tham gia góp vốn doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động thị trờng nhằm nâng cao mức giữ lại để hạn chế việc chuyển phí tái bảo hiểm nớc ngoài, trì an toàn ổn định thị trờng bảo hiểm Việt Nam Đến năm 2005, VINARE đủ sức giữ vai trò điều tiết thị trờng tái bảo hiểm Việt Nam, không phụ thuộc vào thị trờng tái bảo hiểm quốc tế việc thu xếp dịch vụ bảo hiểm phức tạp nh tái bảo hiểm hàng không, dầu khí, lợng Tới năm 2010, VINARE có đủ lực tài lực kinh doanh để tham gia thị trờng tái bảo hiểm quốc tế 78 78 - 78 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - Nhật K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Việc xếp lại, chuyển đổi hình thức sở hữu công ty Nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển loại hình công ty bảo hiểm Việc giảm bớt chi phối Nhà nớc doanh nghiệp bảo hiểm tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh hơn, khuyến khích thành lập công ty Ngoài ra, nay, loại hình tổ chức bảo hiểm tơng hỗ cần đợc nghiên cứu, triển khai mạnh mẽ Tính hiệu tổ chức đà đợc chứng minh thành công nhiều quốc gia nhng Việt Nam, khái niệm xa lạ với nhiều ngời Việc không cho phép thành lập thêm doanh nghiệp bảo hiểm chuyên ngành tạo thuận lợi cho mô hình phát triển II Kinh nghiệm phát triển ngành bảo hiểm số nớc giới Nền kinh tế Việt Nam bắt đầu phát triển từ sau Đảng Nhà nớc đề sách đổi cách cha đầy 20 năm Đi lên từ nớc nông nghiệp lạc hậu, nhiều lĩnh vực kinh tế mẻ víi níc ta, vËy, viƯc häc hái kiÕn thøc, kinh nghiệm từ nớc trớc quan trọng Bảo hiểm ngành kinh tế mẻ, trình định hình, lại đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, vậy, cần thận trọng nghiên cứu trình phát triển ngành bảo hiểm nớc có bảo hiểm phát triển để từ có áp dụng thích hợp vào điều kiện cụ thể Việt Nam Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm nớc Châu Âu Các nớc thuộc Liên minh Châu Âu (EU) có lịch sử lâu đời phát triển bảo hiểm Những đơn bảo hiểm đợc tìm thấy Châu Âu, nghiệp vụ bảo hiểm đợc đời Tính đến nay, qua nhiều bớc phát triển thăng trầm, bảo hiểm đà khẳng định vai trò quan trọng kinh tế nhiều nớc EU Hàng năm, doanh thu từ phí bảo hiểm nớc chiếm khoảng 8% GDP (tơng đơng 670 USD) Để có đợc phát triển mạnh mẽ vững đó, vai trò hệ thống pháp luật hoạt động quản lý Nhà nớc đóng vai trò quan trọng 79 79 - 79 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển Do yếu tố lịch sử truyền thống pháp lý khác nhau, Châu Âu tồn song song hệ thống pháp luật chung (Common Law) hệ thống pháp luật Châu Âu lục địa (Continental Law) Tuy nhiên, dù theo hệ thống pháp luật nào, nớc Châu Âu trọng xây dựng Luật bảo hiểm từ sớm Đến nay, với mục tiêu xây dựng thị trờng bảo hiểm chung, bản, nớc EU đà thống quy định pháp luật quản lý, giám sát, cấp giấy phép cho công ty bảo hiểm thông qua việc ban hành thị bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ mà tất nớc thành viên phải tuân thủ Nhìn chung, hoạt động bảo hiểm hầu hết nớc EU chịu điều chỉnh Luật doanh nghiệp bảo hiểm (hay Luật quản lý, giám sát bảo hiểm) Luật hợp đồng bảo hiểm Một số loại bảo hiểm đặc thù nh bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, tái bảo hiểm thờng đợc điều chỉnh văn luật riêng Trong chừng mực khác tuỳ theo trờng hợp cụ thể, luật khác liên quan đến bảo vệ ngời tiêu dùng, thơng mại, lao động đợc dẫn chiếu Các nớc EU trí thị trờng cạnh tranh có can thiệp Nhà nớc có lợi cho ngời tham gia bảo hiểm nh có lợi cho kinh tế Tuy nhiên, nhận thức rõ tầm quan trọng bảo hiểm đời sống kinh tế - xà hội phát triển quốc gia, từ đời, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nớc EU đà chịu quản lý chặt chẽ Nhà nớc nhiều nớc, quan quản lý Nhà nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm trực thuộc Tài chính, Kinh tế, Thơng mại nh Bồ Đào Nha, Tây Ban Nha, ý Cơ quan quản lý Dịch vụ tài nh Anh, có nớc dành cho quan quản lý bảo hiểm vị trí độc lập đặt dới quản lý trực tiếp Thủ tớng (Đức) Mục tiêu hoạt động quan quản lý bảo hiểm bảo vệ quyền lợi ngời tham gia bảo hiểm đảm bảo phát triển lành mạnh thị trờng bảo hiểm Nguyên tắc hoạt động quan nàylà đầy đủ, khách quan, quán minh bạch Tại hầu hết nớc EU, ngân sách dành cho quan quản lý bảo hiểm đợc hình thành từ khoản đóng góp doanh nghiệp bảo hiểm, nớc phải dùng đến tài trợ ngân sách Nhà nớc 80 80 - 80 - Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT B¶o hiĨm ViƯt Nam - thùc trạng giải pháp phát triển Tại nớc EU, doanh nghiƯp b¶o hiĨm chØ cã thĨ kinh doanh díi hình thức pháp lý định phải có t cách pháp nhân Hình thức doanh nghiệp bảo hiểm nớc EU đa dạng cấu sở hữu hình thức pháp lý Về bản, loại hình phổ biến công ty cổ phần bảo hiểm, tiếp Hội (hay công ty) bảo hiểm tơng hỗ chi nhánh công ty bảo hiểm nớc Tuỳ theo quy định pháp luật nớc, hoạt động kinh doanh bảo hiểm tiến hành thông qua công ty bảo hiểm Nhà nớc (ý, Bồ Đào Nha), Lloyds (Anh), hội hợp tác (Bỉ), hội tiết kiệm (Thụy Điển) Theo quy định luật doanh nghiệp bảo hiểm, công ty không đợc phép kinh doanh đồng thời bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Tại tất nớc EU, tổ chức thiết phải có giấy phép đợc kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm Giấy phép có giá trị toàn EU đợc cấp cho loại nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể (bao gồm nội dung kinh doanh bảo hiểm kinh doanh tái bảo hiểm) Thông thờng, giấy phép kinh doanh bảo hiểm đợc cấp vô thời hạn Việc cấp giấy giấy phép kinh doanh bảo hiểm nớc EU vào yêu cầu tài chính, pháp lý, kế toán, kỹ thuật, nhân theo nguyên tắc thận trọng mà không phụ thuộc vào nhu cầu cđa nỊn kinh tÕ Thêi h¹n xÐt cÊp giÊy phÐp đợc quy định tháng kể từ ngày nhận hồ sơ hợp lệ Trong điều kiện cấp giấy phép, điều kiện tài đợc đặt lên hàng đầu Tại tất nớc EU, doanh nghiệp phải đáp ứng yêu cầu vốn pháp định, tuỳ thuộc vào loại nghiệp vụ Tuy nhiên, số vốn pháp định nói đợc tăng lên yếu tố lạm phát phát triển thị trờng Ngoài ra, số vốn cổ phần đà đóng không đợc thấp vốn pháp định không thấp 20 - 50% số vốn điều lệ công ty Các nớc quy định mức yêu cầu ký quỹ tơng đơng 25% vốn pháp định Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ đáp ứng yêu cầu biên khả toán trích lập đủ khoản phòng nghiệp vụ cho toàn hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Tuy nhiên, từ nhiều năm nay, nớc EU đà từ bỏ việc áp dụng chế độ tái bảo hiểm bắt buộc cho tổ chức Chính phủ định Trừ loại hình bảo hiểm bắt buộc, bên tham gia bảo hiểm có toàn qun 81 81 - 81 Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT - B¶o hiĨm ViƯt Nam - thực trạng giải pháp phát triển thoả thuận điều kiện hợp đồng bảo hiểm, nh ấn định mức phí bảo hiểm thích hợp Hoạt động đầu t doanh nghiệp bảo hiểm đợc EU kiểm soát chặt chẽ Pháp luật nớc có phân định loại tài sản mà doanh nghiệp bảo hiểm dùng để đầu t, bao gồm: quỹ dự phòng nghiệp vụ để chi trả khiếu nại cho ngời đợc bảo hiểm tài sản dùng để toán cho chủ nợ khác Do có tính chất khác nhau, loại tài sản phải tuân theo quy định riêng đầu t Nguyên tắc hoạt động đầu t mà doanh nghiệp phải tuân thủ đa dạng hoá, phân tán rủi ro đảm bảo tính khoản cao nhằm đáp ứng yêu cầu độ an toàn khả sinh lời Mặc dù có mức độ tự hoá cao, nớc EU trọng yêu cầu nội địa hoá tài sản đầu t, theo đó, tài sản tạo thành biên khả toán phải đợc cất giữ lại nớc EU, nơi có hoạt động kinh doanh bảo hiểm Theo định kỳ, doanh nghiệp bảo hiểm phải báo cáo cho quan quản lý bảo hiểm cấu tài sản biến động danh mục đầu t Do đặc thù riêng, hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm đợc kiểm soát chặt chẽ qua việc quản lý thoả thuận tái bảo hiểm công ty nhợng tái hoạt động tái bảo hiểm công ty bảo hiểm gốc nớc Các nớc áp dụng biện pháp cần thiết để đảm bảo công ty nhận tái bảo hiểm công ty có uy tín thị trờng có lực tài tốt, đảm bảo đáp ứng trách nhiệm phát sinh theo hợp đồng tái bảo hiểm Tất nớc EU trì loại bảo hiểm bắt buộc Đó bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngời thứ ba Ngoài ra, số nớc, bảo hiểm trách nhiệm ngời sử dụng lao động ngời làm công, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bắt buộc Thông thờng, phí bảo hiểm bắt buộc chịu kiểm soát quan quản lý bảo hiểm Kinh nghiệm phát triển bảo hiểm Trung Quốc Trong năm qua, ngành bảo hiểm Trung Quốc đà có bớc phát triển nhanh chóng mạnh mẽ Theo Uỷ ban giám sát quản lý bảo hiểm Trung 82 82 - 82 Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT - ... Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển đà thoả thuận gây ra, với điều kiện ngời đợc bảo hiểm đà thuê bảo hiểm cho đối tợng bảo hiểm nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm Bản chất bảo hiểm. .. bao gồm bảo hiểm xe giới, bảo hiểm 15 15 - 15 Sinh viªn: Bïi Hång Anh - NhËt K38F-KTNT - Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển cháy, bảo hiểm hàng hoá, bảo hiểm nhà, bảo hiểm công... K38F-KTNT Bảo hiểm Việt Nam - thực trạng giải pháp phát triển nhận khoản phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác để cam kết bồi thờng cho trách nhiệm đà nhận bảo hiểm Việt Nam nay, thị trờng bảo hiểm