VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG HÀ VĂN DƯƠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH ĐẾN NĂM 2020 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2013 VIỆN NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG HÀ VĂN DƯƠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ ĐA DẠNG HĨA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH ĐẾN NĂM 2020 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Chuyên ngành : Quản lý kinh tế Mã số : 62 34 04 10 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Nguyễn Mạnh Hải TS Lê Xuân Sang HÀ NỘI – 2013 LỜI CẢM ƠN Tác giả Luận án “Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020” xin chân thành cám ơn Lãnh đạo Viện Nghiên cứu quản lý kinh tế Trung ương, thầy, cô Tổ môn quản lý kinh tế, cán thuộc Trung tâm Tư vấn, quản lý đào tạo Viện tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ tận tình trình học tập Đặc biệt, tác giả Luận án trân trọng cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Mạnh Hải Tiến sĩ Lê Xuân Sang tận tâm, hết lòng dành nhiều thời gian, tâm huyết hướng dẫn thực Luận án Tác giả Luận án xin cám ơn các nhà quản lý chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình nghiên cứu, thu thập thơng tin, số liệu để hồn thành Luận án Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần nội dung rộng nhiều vần đề phức tạp, nhiều tranh luận nên nội dung Luận án khó tránh khỏi khiếm khuyết, sai sót Tác giả Luận án mong nhận đóng góp ý kiến chun mơn chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, giúp hoàn thiên nội dung Luận án Xin chân thành cám ơn Nghiên cứu sinh HÀ VĂN DƯƠNG LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan nội dung cơng trình nghiên cứu độc lập với giúp đỡ Thầy hướng dẫn Các thông tin, số liệu đưa luận án có nguồn gốc rõ ràng Những kết nghiên cứu luận án chưa cơng bố cơng trình khoa học Nghiên cứu sinh HÀ VĂN DƯƠNG MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH DANH MỤC CÁC BẢNG .10 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ 14 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ .15 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 23 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC ĐỐI VỚI ĐA DẠNG HĨA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTMCP 23 TÓM TẮT CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 73 THỰC TRẠNG QLNN VỀ ĐA DẠNG HOÁ HĐTD CỦA CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM GIAI ĐOẠN 2006-2012 73 TÓM TẮT CHƯƠNG .181 CHƯƠNG 183 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QLNN VỀ ĐA DẠNG HĨA HĐTD CỦA CÁC NHTMCP TRÊN ĐỊA BÀN TP.HCM ĐẾN NĂM 2020 183 TÓM TẮT CHƯƠNG .222 KẾT LUẬN 223 DANH MỤC CƠNG TRÌNH CỦA TÁC GIẢ 227 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 228 CÁC PHỤ LỤC .243 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt BLTD CCCN CVTD DNNVV GTCG NHNN NHTM NHTMCP QLNN TCTD TP.HCM UBND VND Cụm từ tiếng Việt Bảo lãnh tín dụng Cơng cụ chuyển nhượng Cho vay tiêu dùng Doanh nghiệp nhỏ vừa Giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Quản lý nhà nước Tổ chức tín dụng Thành phố Hồ Chí Minh Ủy ban nhân dân Đồng Việt Nam DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG ANH Từ viết tắt ABB Cụm từ tiếng Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Joint Stock Bank ACB Cụm từ tiếng Anh An Binh Commercial An Bình Ngân hàng thương mại cổ phần Asia Commercial Bank ASEAN Association of Southeast Á Châu Hiệp hội Quốc gia Đông EAB Asia Nations DongA Joint Stock Nam Á Ngân hàng thương mại cổ phần EIB Commercial Bank Vietnam Export Import Đông Á Ngân hàng thương mại cổ phần Commercial Joint-Stock xuất nhập Việt Nam FCB Bank First Joint Stock Ngân hàng thương mại cổ phần GDB Commercial Bank Gia Dinh Joint Stock Đệ Nhất Ngân hàng thương mại cổ phần Commercial Bank (Viet Gia Định (Ngân hàng thương Capital Commercial Joint mại cổ phần Bản Việt) Stock Bank) Gross domestic product Ho Chi Minh City Tổng sản phẩm nước Ngân hàng thương mại cổ phần Housing Development Phát triển nhà TP.HCM NAB Bank Nam A Commercial Joint Ngân hàng thương mại cổ phần NVB Stock Bank Nam Viet Commercial Nam Á Ngân hàng thương mại cổ phần OCB Joint Stock Bank Orient Commercial Joint Nam Việt Ngân hàng thương mại cổ phần PNB Stock Bank Southern Commercial Phương Đông Ngân hàng thương mại cổ phần SCB Joint Stock Bank Saigon Joint Stock Phương Nam Ngân hàng thương mại cổ phần SGB Commercial Bank Saigon Bank for Industry Sài Gòn Ngân hàng thương mại cổ phần and Trade Sài Gịn Cơng thương GDP HDB STB Saigon Thuong Tin Ngân hàng thương mại cổ phần Commercial Joint Stock Sài Gịn Thương Tín USD VAB Bank United States Dollar Viet A Commercial Joint Đô la Mỹ Ngân hàng thương mại cổ phần VNTB Stock Bank VietNam Tin Nghia Việt Á Ngân hàng thương mại cổ phần Commercial Joint Stock Việt Nam Tín Nghĩa Bank DANH MỤC CÁC BẢNG 237 81 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, "Tỷ lệ Nợ xấu tổng dư nợ tín dụng”, Trang thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vim/vipages_trangchu/tkttnh/hdhttctd/tlnx?_adf.ctrl-state=r3gw m3r28_4&_afrLoop=781882297604000 , 02/06/2013 82 Thời báo Ngân hàng, “Tổng dư nợ cho vay TCTD TP.HCM đạt 65.000 tỷ”, Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, http://www.vietcombank.com.vn/News/Vcb_News.aspx?ID=1093 , 02/06/2013 83 Đức Nghiêm, “Siết chặt vay tiêu dùng Chuyển sang dùng thẻ tín dụng “, Cơng ty cổ phần truyền thơng Việt nam, 20110729051540733ca34.chn http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/siet-chat-vay-tieu-dung-chuyen-sang-dung-the-tin-dung- , 02/06/2013 84 Vũ Viết Ngoạn, “Cải cách tài chiến lược phát triển bền vững Việt Nam (2011 – 2020)”, Website Ủy ban giám sát tài quốc gia, http://nfsc.gov.vn/nghien-cuu-trao-doi/cai-cach-tai-chinh-trong-chien-luoc-phat-trien-ben-vung-cua-viet-nam-2011-2020 , 02/06/2013 85 Ngơ Hoàng Oanh, “Nguồn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng hội nhập kinh tế quốc tế”, Chuyên trang Luật doanh nghiệp Công ty Bắc Việt luật, http://luatdoanhnghiep.info/nguon-phap-luat-dieu-chinh-hoat-dong-ngan-hang-trong-hoi-nhap-kinh-te-quoc-te.html , 02/06/2013 86 Phạm Tường Phán, “Triển vọng kinh tế tháng cuối năm 2012”, Công ty cổ phần Tài Việt http://vietstock.vn/2012/07/trien-vong-kinh-te-6-thang-cuoi-nam-2012-761-228616.htm , 02/06/2013 87 Sở kế hoạch đầu tư TP.HCM, “Danh mục dự án tham gia chương trình kích cầu”, Sở kế hoạch đầu tư TP.HCM, http://www.dpi.hochiminhcity.gov.vn/ TinTuc/chuongtrinhkichcauthongquadautu/lists/posts/post.aspx?CategoryId=3&ItemID=51&PublishedDate=2012-0711T10:00:00Z , 16/08/2013 88 Tạp chí Kinh tế phát triển, “Hệ thống ngân hàng số nước châu Á, học kinh nghiệm”, Tạp chí kế tốn, chinh/tai-chinh-quoc-te/2.html , 25/06/2012 http://www.tapchiketoan.com/ngan-hang-tai- 238 89 Nguyễn Kim Thanh, “Cửa sổ định hướng-Cơng cụ quản lý tín dụng Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc”, Trang tin điện tử Ngân hàng nhà nước, http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm255/vict255? dDocName=CNTHWEBAP01162525230&_afrLoop=1459914432289600&_afrWindowMode=0&_afrWindowId=null# %40%3F_afrWindowId%3Dnull%26_afrLoop%3D1459914432289600%26dDocName %3DCNTHWEBAP01162525230%26_afrWindowMode%3D0%26_adf.ctrl-state%3Drj0osikhx_4 , 25/06/2012 90 Hoàng Đình Thắng, “Đổi tổ chức tra ngân hàng theo quy định pháp luật tra”, Tạp chí tra, http://www thanhtravietnam.vn/viVN/News/diendanthanhtra/2011/04/12119.aspx , 25/06/2012 91 Thơng xã Việt Nam, “Giải pháp cụ thể tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp”, Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam, http://www.vcci.com.vn/doanh-nhan-doanh- nghiep/20130822094934918/giai-phap-cu-the-thao-go-kho-khan-cho-doanh-nghiep.htm , 27/09/2013 92 Thông xã Việt Nam, “Thúc đẩy tín dụng phục vụ cho xóa đói, giảm Thơng xã Việt Nam, ngheo/20134/192768.vnplus nghèo ”, http://www.vietnamplus.vn/Home/Thuc-day-tin-dung-phuc-vu-cho-xoa-doi-giam- , 27/09/2013 93 Tổng Công ty cổ phần đầu tư tài cơng đồn dầu khí Việt Nam, “PVFC UOB thu xếp thành cơng 40 triệu USD tín dụng bắc cầu ngắn hạn cho Công ty cổ phần Điện lực Dầu khí Nhơn Trạch 2”, Tổng Cơng ty cổ phần đầu tư tài cơng đồn dầu khí Việt nam, sukien/PVFC_va_ http://www.pvfc.vn/ Desktop.aspx/Tin-tuc-N/Tin-tuc- Ngan_hang_UOB_thu_xep_thanh_cong_40_ trieu_USD_tin_dung_bac_cau_ngan_han_cho_Cong_ty_co_phan_Dien_luc_ Dau_khi_Nhon_Trach_2/, 25/09/2013 94 Tổng cục thống kê, “Kinh tế - xã hội thời kỳ 2006-2010 qua số liệu số tiêu thống kê chủ yếu”, Trung tân tư liệu thống kê-Tổng cục thống kê, http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=418&ItemID=10879 , 25/09/2013 95 Nhật Trung, “Tỉ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động - thông lệ quốc tế“, Hiệp hội ngân hàng, http://www.vnba.org.vn/?option=com_ content&view=article&id=1540&catid=43&Itemid=90, 25/06/2012 96 M.Trường, H.Nhung “Tập trung nguồn lực phát triển nơng nghiệp nơng thơn”, Báo Sài Gịn giải phóng, http://www.sggp.org.vn/kinhte/ 2012/12/307293/, 25/09/2013 239 97 Bá Tú, “DNNVV cần Giấy chứng nhận sức khỏe”, Diễn đàn doanh nghiệp, http://dddn.com.vn/chinh-tri-xa-hoi/dnnvv-can-giay-chung-nhan-suc-khoe-20100914101921210.htm , 15/12/2013 98 Văn phòng UBND TP.HCM, “Giới thiệu Thành phố Hồ Chí Minh”, Website Văn phịng Ủy ban nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh, http://www.vpub.hochiminhcity.gov.vn/GioiThieuTpHCM/tabid/147/Default.aspx , 25/09/2013 99 Vụ sách tiền tệ, “Trao đổi phương thức chiết khấu CCCN, GTCG khác quy định Luật TCTD năm 2010”, Trang tin điện tử Ngân hàng nhà nước,http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/vilinks/videtail/vicm255/vict255?dDocName=CNTHWEBAP01162511350, 25/09/2013 100.Thanh Xuân, “Tăng lãi suất cho vay tiêu dùng”, Báo Thanh niên, http://www.thanhnien.com.vn/pages/20110516/tang-lai-suat-cho-vay-tieudung.aspx, 15/09/2013 Trang website tiếng Nước Ngoài 101 Andras Bethlend, “Studies on the Hungarian credit market, market trend, macroeconomic and financial stability consequences”, Budapest University of Technology and Economics, Hungary, http://www.omikk.bme.hu/collections/ phd/Gazdasag_es_Tarsadalomtudomanyi_Kar/2009/Bethlendi_Andras/tezis_e ng.pdf, 02/06/2013 102 Andreas Kamp, Andreas Pfingsten and Daniel Porath, “Do banks diversify loan portfolios? A tentative answer base on individual bank loan portfolios”, Banking and financial studies-Deutsche Bundesbank, 3/2005 (2), http://www.bundesbank.de/Redaktion/EN/Downloads/Publications/Discussion_Paper_2/2005/2005_06_10_dkp_03.pdf? blob=publicationFile , 02/06/2013 103 Asian Legal Information Institute, “Laws of the People's Republic of China, Measures for the Management of Auto Loans”, Asian Legal Information Institute, http://www.asianlii.org/cn/legis/cen/laws/mftmoal370/, 02/06/2013 104 Axel G Schmidt and Guy Selbherr “Tasks, Organization and Economic Benefits of German Guarantee Banks, Small and Medium Enterprise Credit Guarantee Fund of Taiwan, www.smeg.org.tw/doc/JSD-11-3.pdf, 02/06/2013 240 105 Bank for International Settlements, “Issues in the Governance of Central Banks”, Bank for International Settlements, http://www.bis.org/publ/othp04 htm, 02/06/2013 106 Basel Committee on Banking Supervision, “Core Principles for Effective Banking Supervision”, Bank for International Settlements, publ/bcbs213.pdf http://www.bis.org/ , 02/06/2013 107 Bank of Thailand, “Financial Institution Business Act BE 2551 ”, Bank of Thailand,http://www.bot.or.th/English/LawsAndRegulations/DocLib_EngLaw/Law_E24_Institution_Sep2011.pdf, 02/06/2013 108 Bank of Thailand, “No PhorNorSor.(21)Wor.90/2549 Re: Dispatch of the Notification of the Bank of Thailand Re: Permission for a Commercial Bank to Conduct Factoring Business “, Bank of Thailand, fipcs/Documents/FPG/2549/EngPDF/25490042.pdf 109.Benjamin Böninghausen and http://www2.bot.or.th/ , 02/06/2013 Matthias Köhler, “Diversification and determinants of international credit portfolios: Evidence from German banks”, Discussion Paper Deutsche Bundesbank No 28/2012, 12/12/2013 110 Cambridge University “Bank credit noun-definition”, Cambridge dictionaries online, http://dictionary.cambridge.org/dictionary/business-english/bank-credit, 02/06/2013 111 Central Bank of Malaysia “Banking and Financial Institutions Act 1989”, Central Bank of Malaysia, http://www.bnm.gov.my/documents/act/en_bafia pdf, 02/06/2013 112 Credit /Debt Management , “What is a payday loan”, http://credit.about.com/od/or/g/paydayloan.htm Credit/ Debt Management , , 02/06/2013 113 Factors chain international, “Abouat factoring”, Factors chain international, http://www.fci.nl/about-factoring 114 J.O Lawal and , 02/06/2013 R.A Sanusi , “Diversification of Nigerian Agricultural Credit and Rural Development Bank’s Credit for Agricultural Production: A Sub-Sectoral Analysis”, Medwell journals, doi=ibm.2011.214.217, 12/12/2013 http://www.medwelljournals.com/ fulltext/? 241 115 Monetary Authority of Singapore, “Guidelines for Operation of Merchant Banks”, Monetary Authority of Singapore, http://www.mas.gov.sg/~/media/ resource/legislation_guidelines/banks/m_guidelines/Guidelines%20for %20Operation%20of%20Merchant%20Banks.pdf, 02/06/2013 116 Monetary Authority of Singapore, “Bridging Loans for the Purchase of Immovable Properties”, Monetary Authority of Singapore, http://www.mas.gov.sg/~/media/resource/legislation_guidelines/banks/notices/MAS633_01Apr2010.pdf 117 Paul Hilbers, Russell Krueger, and Marina Moretti System Soundness”, , 02/06/2013 , “New Tools for Assessing Financial International http://www.imf.org/external/pubs/ft/fandd/2000/09/hilbers.htm Monetary Fund, , 02/06/2013 118 Scurity national capital, “Bridge loans”, Scurity national capital, http://www.sncloans.com/bridge-loans.php , 27/09/2013 119 Steven Miller, “What is a Leveraged Loan?”, Standard & Poor’s Financial Services LLC (S&P), a subsidiary of The McGraw-Hill Companies, Inc, http://www.leveragedloan.com/primer/#!credit-risk-overview , 27/09/2013 120 The People's Bank of China “Law of the People's Republic of China on Commercial Banks”, The People's Bank of China, http://www.pbc gov.cn/publish/english/964/1952/19526/19526_.html, 27/09/2013 121 The People's Bank of China, “Law of the People's Republic of China on Commercial Banks”, The People's Bank of China, http://www.pbc gov.cn/publish/english/964/1952/19524/19524_.html, 27/09/2013 122 The People's Bank of China, “Law of the People's Republic of China on Negotiable Instruments”, The People's Bank of China, http://www.pbc.gov.cn/publish/english/964/1952/19525/19525_.html,27/9/2013 123 The People's Bank of China, "Law of the People’s Republic of China on Banking Regulation and Supervision”, The People's Bank of China, http://www.pbc.gov.cn/publish/english/964/1956/19566/19566_.html , 27/09/2013 242 124 The council of the European communities, “Council Directive 87/102/EEC of 22 December 1986 for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit”, pp.1-12, The council of the European lex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31987L0102:EN:HTML communities, http://eur- , 27/09/2013 125 The council of the European communities, “Council Directive 90/88/EEC of 22 February 1990 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit”, The council of the European communities, http://eurlex.europa.eu/LexUriServ/LexUriServ.do?uri=CELEX:31990L0088:EN:HTML , 27/09/2013 126 The council of the European communities (1998), “Directive 98/7/EC of the European Parliament and of the Council of 16 February 1998 amending Directive 87/102/EEC for the approximation of the laws, regulations and administrative provisions of the Member States concerning consumer credit”, The council of the European communities, http://eurlex.europa.eu/smartapi/ cgi/sga_doc? smartapi!celexplus!prod!CELEXnumdoc&lg=EN&numdoc=31998L0007, 27/09/2013 127 Investopedia, “Definition of cash flow loan”, Investopedia , http://www.investopedia.com/terms/c/cashflowloan.asp , 02/06/2013 128.U.S.Bancorp, “Credit Diversification”, Wikinvest, http://www.wikinvest.com/ stock/U.S._Bancorp_%28USB%29/Credit_Diversification, 12/12/2013 129 Valeria Arina Balaceanu, “Promoting banking services and products”, Romanian cademy national institute of economic research http://www.ince.ro/ Balaceanu%20Arina_rezumat%20eng.pdf, 02/06/2013 130 WebFinance, Inc, “What is bank credit? definition and meaning”, WebFinance Inc,http://www.businessdictionary.com/definition/bank-credit.html, 02/6/2013 243 CÁC PHỤ LỤC Phụ lục Khung phân tích nghiên cứu Mục tiêu QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Chức QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Nội dung QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Kết đạt Phương pháp thống kê Thu thập thông tin, số liệu Phương pháp điều tra, khảo sát vấn thực tế Phương pháp chuyên gia Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp Thực trạng QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP Hạn chế nguyên nhân hạn chế Giải pháp Kiến nghị Phụ lục Tổng hợp phiếu khảo sát mức độ sử dụng, hài lịng,được giới thiệu hình thức cấp tín dụng NHTMCP địa bàn TPHCM 244 Các hình thức, phương thức loại hình tín dụng Hoạt động vay vốn 1.1 Thể loại vay Vay ngắn hạn Vay trung hạn Vay dài hạn 1.2 Phương thức vay vốn Vay lần Vay theo hạn mức Vay theo dự án đầu tư Vay hợp vốn Vay trả góp Vay theo hạn mức tín dụng dự phịng Vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng Vay theo hạn mức thấu chi Các phương thức vay khác Phương thức chiết khấu Chiết khấu, tái chiết khấu toàn thời hạn Chiết khấu, tái chiết khấu có thời hạn Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Bảo lãnh vay vốn Bảo lãnh toán Bảo lãnh dự thầu Bảo lãnh thực hợp đồng Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước Bảo lãnh đối ứng Xác nhận bảo lãnh Các loại bảo lãnh khác Hoạt động Bao tốn 4.1 Loại hình Bao tốn Bao tốn có quyền truy địi Bao tốn khơng có quyền truy địi 4.2 Phương thức Bao toán Bao toán lần Bao tốn theo hạn mức Sử dụng Hài lịng Đã ngân hàng giới thiệu 41% 19% 19% 22% 13% 13% 45% 29% 30% 19% 23% 14% 6% 11% 7% 11% 14% 12% 8% 9% 11% 24% 23% 19% 14% 20% 9% 8% 8% 7% 10% 9% 11% 19% 11% 14% 7% 6% 10% 10% 9% 6% 16% 9% 9% 10% 7% 6% 3% 6% 5% 16% 13% 14% 14% 9% 11% 9% 9% 11% 21% 16% 10% 14% 10% 9% 6% 8% 7% 6% 5% 11% 11% 6% 4% 6% 5% 9% 10% 11% 8% 245 Đồng Bao toán 6% 11% 5% Nguồn: Tổng hợp kết khảo sát thực tế tác giả Phụ lục Tổng hợp phiếu khảo sát đánh giá QLNN đa dạng hóa HĐTD NHTMCP địa bàn TP.HCM Các nội dung khảo sát (450 phiếu) Sự đầy đủ/ thường xuyên Tính kịp thời đầy đủ Các quy định pháp luật hình thức cấp tín dụng, mở rộng hình thức cấp tín dụng NHTMCP Nhà nước ban hành Định hướng triển khai nhà nước mở rộng hoạt động tín dụng, thực thêm nghiệp vụ cấp tín dụng NHTMCP Hoạt động kiểm tra, tra, giám sát Ngân hàng nhà nước q trình mở rộng hình thức cấp tín dụng đa dạng NHTMCP địa bàn TP.HCM thực chưa đầy đủ kịp thời chưa kịp thời 205 245 255 195 45,56% 54,44% 56,67% 43,33% 208 242 255 195 46,22% 53,78% 56,67% 43,33% 268 182 60 390 59,56% 40,44% 13,33% 86,67 % 246 Phụ lục Phân loại tín dụng (hoặc chi tiết theo hình thức cấp tín dụng) theo tiêu chí Tiêu chí phân loại Căn vào tính chất luân chuyển vốn Căn vào mục đích tín dụng Căn vào thành phần kinh tế Căn vào quy mô hoạt động KH Căn vào đảm bảo tín dụng Căn vào phạm vi hoạt động thương mại Căn vào địa giới hành Căn vào phạm vi lãnh thổ Căn loại tiền sử dụng Căn vào ngành Căn lĩnh vực hoạt động Căn vào nguồn vốn Loại tín dụng - Tín dụng vốn lưu động - Tín dụng vốn cố định - Tín dụng sản xuất, kinh doanh - Tín dụng đầu tư - Tín dụng tiêu dùng - Tín dụng thành phần kinh tế quốc doanh - Tín dụng thành phần kinh tế ngồi quốc doanh - Tín dụng doanh nghiệp có quy mơ lớn - Tín dụng DNNVV - Tín dụng cá nhân -Tín dụng khơng có bảo đảm tài sản -Tín dụng có bảo đảm tài sản -Tín dụng có bảo lãnh bên thứ ba -Tín dụng hoạt động xuất nhập -Tín dụng hoạt động nước -Tín dụng địa bàn -Tín dụng ngồi địa bàn -Tín dụng phạm vi nước -Tín dụng đầu tư trực tiếp nước ngồi -Tín dụng ngoại tệ -Tín dụng Đồng Việt Nam -Tín dụng nơng nghiệp -Tín dụng cơng nghiệp -Tín dụng thương mại -Tín dụng dịch vụ -Tín dụng xây dựng bản,… -Tín dụng sản xuất -Tín dụng phi sản xuất -Tín dụng từ nguồn vốn tự có huy động -Tín dụng từ nguồn vốn ủy thác -Tín dụng đồng tài trợ 247 Nguồn: Tổng hợp, phân loại tác giả Phụ lục Tổng hợp nội dung trả lời vấn cán quản lý làm việc lĩnh vực tài chính, ngân hàng, nhân viên tín dụng NHTMCP TP.HCM Mục đích Phỏng vấn: Việc vấn thực nhằm tổng hợp phân tích ý kiến nhà quản lý ngân hàng, nhân viên tín dụng NHTMCP số cán quản lý làm việc lĩnh vực tài chính, ngân hàng địa bàn TP.HCM vấn đề sau đây: -Ý kiến nguyên nhân tác động, làm cho NHTMCP gặp khó khăn (do chế, sách, khách hàng, NHTMCP,…) -Nhân định hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng phát huy nhiều bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp vay vốn, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng doanh nghiệp, bao tốn NHTM - Đánh giá tầm quan trọng cấp tín dụng bắc cầu NHTMCP - Đánh giá tầm quan trọng nghiệp vụ mua bán nợ NHTMCP - Đánh giá tầm quan trọng dịch vụ môi giới tiền tệ NHTMCP - Đánh giá tầm quan trọng hoạt động định mức tín nhiệm việc mở rộng hoạt động tín dụng NHTMCP - Nhận định tác động cấp tín dụng hợp vốn việc mở rộng hoạt động tín dụng NHTMCP - Nhận định vai trị báo cáo kiểm tốn việc đưa định cấp tín dụng Đối tượng vấn: Đối tượng vấn nhà quản lý ngân hàng, nhân viên tín dụng NHTMCP số cán quản lý làm việc lĩnh vực tài chính, ngân hàng địa bàn TP.HCM Đây đối tượng làm công việc chuyên môn, làm công tác quản lý chuyên môn, công tác QLNN liên quan đến HĐTD NHTMCP, đưa ý kiến đánh giá xác đầy đủ, đạt mục đích vấn 248 Phương pháp vấn: Tiếp xúc, trao đổi đặt câu hỏi đến người sau chọn 10 người nhà quản lý ngân hàng, nhân viên tín dụng NHTMCP cán quản lý làm việc lĩnh vực tài chính, ngân hàng địa bàn TP.HCM để ghi nhận ý kiến trả lời Kết vấn: Kết vấn tổng hợp theo nội dung sau: Chúng tiến hành nghiên cứu đề tài liên quan đến quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng (quản lý chung hoạt động tín dụng chi tiết hoạt động cho vay, chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng bao tốn) NHTMCP địa bàn TP.HCM Đây nội dung rộng nhiều vần đề phức tạp, đề tài cố gắng thể nội dung yếu song cịn nhiều nội dung thiếu sót, cần đóng góp, dẫn thầy cơ, nhà khoa học, nhà quản lý chuyên gia lĩnh vực ngân hàng, giúp cho nội dung đề tài tốt Các ý kiến Anh (chị) để thu thập thông tin phục vụ cho đề tài, hồn tồn khơng phục vụ vào mục đích khác Rất mong nhận thông tin quý báu từ Anh (chị) qua nội dung sau: 1/Ngoài hoạt động cho vay, NHTMCP cịn mở rộng hình thức cấp tín dụng khác chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng bao tốn Tuy nhiên, nhiều NHTMCP cịn gặp khó khăn mở rộng hình thức cấp tín dụng Anh (chị) vui lòng cho ý kiến nguyên nhân tác động, làm cho NHTMCP gặp khó khăn (do chế, sách, khách hàng, NHTMCP,…) Tổng hợp ý kiến trả lời: - Nguyên nhân khách quan: Kinh tế Việt Nam chưa phát triển cao, hệ thống pháp lý chưa hồn thiện, mơi trường kinh tế giới biến động liên tục nhiều doanh nghiệp chưa nắm rõ hình thức cấp tín dụng 249 Nguyên nhân chủ quan: Quy mô nhỏ, vốn điều lệ vốn tự có thấp; lực quản lý, điều hành cịn hạn chế; trình độ cán nhân viên chưa đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ; công nghệ, máy móc cịn lạc hậu, số lượng hạn chế; chưa tạo liên kết, hợp tác NHTMCP nước thói quen KH giao dịch ngân hàng KH thực giao dich mang tính truyền thống (vì dơn giản dễ thực hiện) 2/Hiện hoạt động bảo lãnh tín dụng để doanh nghiệp vay vốn NHTM Hoạt động bảo lãnh tín dụng phát huy hiệu nhiều bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp ngồi vay vốn NHTM, cịn thực bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng doanh nghiệp, bao tốn Anh(chị) vui lịng cho ý kiến đánh giá nhận định Tổng hợp ý kiến trả lời: Việc bảo lãnh thêm hình thức hợp lý phát huy hiệu thời điểm Hoạt động sản xuất, thương mại doanh nghiệp ngày đa dạng phương thức nội dung để theo kịp phát triển kinh tế giới, vậy, đa dạng hình thức cấp bảo lãnh tín dụng ngồi hình thức hỗ trợ doanh nghiệp vay vốn ngân hàng cần thiết, điều tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, giải khó khăn nhằm giúp doanh nghiệp nắm bắt kịp thời hội kinh doanh từ nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh tín dụng Tuy nhiên, hoạt động bảo lãnh tín dụng cịn mẻ Việt Nam, quy mơ tổ chức bảo lãnh tín dụng cịn hạn chế, chưa có nhiều quy định hướng dẫn, bảo vệ quyền lợi nên việc mở rộng thêm hình thức cấp bảo lãnh tín dụng cần phải có lộ trình phù hợp, quan chức quan tâm hỗ trợ Bên cạnh đó, để phù hợp với việc mở rộng phạm vi hoạt động, thân tổ chức cấp bảo lãnh tín dụng cần cải thiện cơng tác quản lý, đội ngũ nhân viên trang bị tốt kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ, xây dựng quy định phù hợp để bảo vệ lợi bên tham gia, giảm thiểu tối đa rủi ro bảo lãnh tín dụng 250 3/ Cấp tín dụng bắc cầu quy định pháp luật nhiều nước giới cho NHTM thực hiện, đặc biệt cho vay mua bất động sản, (cho vay bắc cầu cho vay để KH mua bất động sản, chờ nhận tiền bán khác bất động sản thuộc sở hữu đồng sở hữu KH vay) Xin Anh (chị) vui lòng cho ý kiến thêm tầm quan trọng cấp tín dụng bắc cầu Tổng hợp ý kiến trả lời: - Tạo linh động hỗ trợ tốt cho nhu cầu KH, tạo điều kiện cho KH tiếp cận với nguồn vốn vay dễ dàng - Giải nhanh nhu cầu vốn, nắm bắt kịp thời hội kinh doanh - Linh hoạt lưu chuyển nguồn vốn, dịng tiền - Đa dạng hóa hoạt động tín dụng, tạo ưu cạnh tranh thị trường - Góp phần nâng cao hiệu cơng tác quản lý trình độ chun mơn 4/ Quy chế mua, bán nợ nêu cụ thể là: Quy định nội dung liên quan đến hoạt động mua, bán nợ TCTD nhằm đa dạng hoá HĐTD, mở rộng khả cho vay TCTD KH, tăng cường khả chuyển dịch cấu đầu tư, hỗ trợ TCTD tổ chức kinh tế khắc phục khó khăn kinh doanh; góp phần quản lý rủi ro tín dụng, củng cố tính khoản chất lượng khoản đầu tư, cải thiện khả hồn vốn, khơi phục mối quan hệ tín dụng TCTD” Anh(chị) vui lịng cho ý kiến thêm tầm quan trọng nghiệp vụ mua bán nợ NHTMCP Tổng hợp ý kiến trả lời: - Hoạt động mua bán nợ hỗ trợ cho KH việc tái cấu lại nguồn tài hoat động kinh doanh, ngồi hỗ trợ cho KH giảm áp lực nợ đến hạn khoản vay TCTD dòng tiền hoạt động kinh doanh chưa thu kịp lúc số yếu tố khách quan - Góp phần lành mạnh hóa khoản nợ xấu hệ thống ngân hàng, đẩy mạnh tín dụng vào kinh tế - Khơi thơng lưu chuyển dịng vốn theo ngun tắc bảo toàn vốn - Tạo khoản cho ngân hàng 251 5/ Luật TCTD cho phép thực dịch vụ mơi giới tiền tệ Theo đó, “Mơi giới tiền tệ hoạt động cung ứng dịch vụ TCTD để dàn xếp, tạo điều kiện cho giao dịch bao gồm giao dịch vay, cho vay, nhận tiền gửi, gửi tiền; mua, bán GTCG; mua, bán ngoại tệ giao dịch khác TCTD, tổ chức tài nước ngồi, có thu phí môi giới” Do vậy, việc triển khai dịch vụ môi giới tiền tệ NHTMCP tạo nguồn thông tin đầy đủ hình thức cấp tín dụng, minh bạch lãi suất cho vay, giá mua bán CCCN GTCG khác, phí bảo lãnh ngân hàng, giá mua bán khoản nợ phải thu hoạt động bao tốn Anh(chị) vui lịng cho ý kiến thêm tầm quan trọng dịch vụ môi giới tiền tệ NHTMCP Tổng hợp ý kiến trả lời: - Thực dịch vụ môi giới tiền tệ làm tăng thêm tính minh bạch giao dich TCTD, gia tăng thêm khách hàng TCTD, góp phần đa dang hóa HĐTD đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng - Nghiệp vụ giúp giảm thiểu hoạt động môi giới phi pháp, nguồn vốn sử dụng minh bạch, mục đích, giảm thiểu rủi ro pháp lý hạn chế khác biệt thông tin liên quan đến giao dịch, phát sinh tranh chấp bên 6/ Theo Chiến lược phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam giai đoạn 2011-2020 “Phát triển tổ chức định mức tín nhiệm, trước hết tổ chức định mức tín nhiệm cổ phần có tham gia vốn đối tác nước ngồi có uy tín lĩnh vức định mức tín nhiệm” Theo chúng tơi, hoạt động định mức tín nhiệm phát triển, góp phần đánh giá chất lượng, mức độ tin cậy, khả toán tổ chức phát hành giấy tờ có giá, tạo điều kiện thúc đẩy q trình mở rộng hình thức cấp tín dụng, đặc biệt chiết khấu công cụ chuyển nhượng giấy tờ có giá khác mở rộng hình thức bao toán nhờ vào mức độ tin cậy, khả toán KH qua kết định mức tín nhiệm Anh(chị) vui lịng cho ý kiến thêm tầm quan trọng hoạt động định mức tín nhiệm việc mở rộng hoạt động tín dụng NHTMCP ... NGHIÊN CỨU QUẢN LÝ KINH TẾ TRUNG ƯƠNG HÀ VĂN DƯƠNG QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC VỀ ĐA DẠNG HÓA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỐ CHÍ MINH ĐẾN NĂM 2020 LUẬN... đề tài ? ?Quản lý nhà nước đa dạng hóa hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh đến năm 2020? ?? để làm đề tài nghiên cứu luận án Nội dung QLNN đa dạng hóa HĐTD... Tác giả Luận án xin cám ơn các nhà quản lý chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước Thành phố Hồ Chí Minh ngân hàng thương mại cổ phần Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện thuận