Đang tải... (xem toàn văn)
QUYẾT ĐỊNH Ban hành Quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ BIDV
Er NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Số: 4321 /QĐ-TD3 Hà Nội, ngày 27 tháng năm 2008 QUYẾT ĐỊNH Ban hành Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ TỔNG GIÁM ĐỐC NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN - Căn Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 54/QĐ-HĐQT ngày 12/8/2002 Hội đồng Quản trị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y Quyết định số 936/2002/QĐ-NHNN ngày 03/9/2002; - Theo đề nghị Giám đốc Ban Tín dụng, Giám đốc Ban Pháp chế, QUYẾT ĐỊNH: Điều Ban hành kèm theo Quyết định “Quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ” Điều Quyết định có hiệu lực kể từ ngày 01/9/2008 Các Văn sau hết hiệu lực thi hành: Quy định cho vay CBCNV (Quyết định số 6505/QĐ-TD3 ngày 05/11/2007); Quy định cho vay theo hình thức thấu chi tài khoản tiền gửi khách hàng cá nhân (Quyết định số 6469/QĐ-TD3 ngày 02/11/2007); Quy định cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà (Quyết định số 9302/QĐ-TD3 ngày 23/11 2006); Quy định cho vay mua ôtô phục vụ đời sống khách hàng cá nhân (Quyết định số 9083/QĐ-TD3 ngày 15/11/2006); Quy định cho vay du học (Quyết định số 9466/QĐ-TD3 ngày 30/11/2006); Quy định cho vay CBCNV mua cổ phiếu lần đầu DNNN cổ phần hoá (Quyết định số 2790/QĐ-PCCĐ ngày 03/6/2005); Công văn số 6915/CV-TD3 ngày 14/12/2005 hướng dẫn cho vay người lao động Việt Nam làm việc nước ngồi Các quy định trình tự, thủ tục cấp tín dụng trước áp dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình hết hiệu lực thi hành Điều Chánh Văn phòng, Giám đốc Ban, Trung tâm Hội sở chính, Giám đốc Chi nhánh, Sở Giao dịch BIDV Quyết định thi hành TỔNG GIÁM ĐỐC Nơi nhận (170b): - Như Điều 3; - NHNN (để báo cáo); - HĐQT (để báo cáo); - Các PTGĐ, KTT (để đạo); - Lưu VP, PC Trần Anh Tuấn QUY ĐỊNH VỀ TRÌNH TỰ, THỦ TỤC CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ (Ban hành kèm theo Quyết định số 4321 /QĐ-TD3 ngày 27/8/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam) Chương I NHỮNG QUY ĐỊNH CHUNG Điều Mục đích, yêu cầu: - Đảm bảo sở cho việc cấp tín dụng bán lẻ thống nhất, đồng hệ thống BIDV bước hướng theo thơng lệ - Việc cấp tín dụng bán lẻ nhanh chóng, thuận lợi, tạo điều kiện nâng cao doanh số tín dụng bán lẻ hiệu quả, an tồn - Xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận, cấp cá nhân tham gia quy trình cấp tín dụng bán lẻ Điều Đối tượng phạm vi áp dụng: 2.1 Văn áp dụng Hội sở Chi nhánh, Sở Giao dịch BIDV 2.2 Văn quy định nội dung, trình tự thủ tục cấp tín dụng (bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh nghiệp vụ khác) khách hàng cá nhân (cá nhân Việt Nam cá nhân nước ngồi), hộ gia đình vay vốn Chi nhánh BIDV, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư đời sống (theo hình thức chưa quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ) 2.3 Những trường hợp không áp dụng Quy định này: - Các khoản vay khách hàng pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân tổ hợp tác - Các khoản vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình có mức vay vượt mức tối đa theo quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ thực theo quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp Điều Căn pháp lý tài liệu tham khảo: Bộ luật Dân năm 2005 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/07/2004 Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng văn sửa đổi, bổ sung Điều Giải thích từ ngữ: "BIDV" Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam “Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân” (viết tắt PQHKH) Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, Phòng Giao dịch Bộ phận khác Chi nhánh có chức cấp tín dụng bán lẻ “Bộ phận quản trị tín dụng” (viết tắt PQTTD) Phịng/Tổ quản trị tín dụng Chi nhánh “Cán quan hệ khách hàng cá nhân” (viết tắt CBQHKH) cán thuộc PQHKH trực tiếp thực nhiệm vụ tiếp thị khách hàng, đề xuất tín dụng chăm sóc khách hàng “Cán quản trị tín dụng” (viết tắt CBQTTD) cán thuộc PQTTD "Chi nhánh" Chi nhánh, Sở Giao dịch BIDV (Chi nhánh hỗn hợp Chi nhánh bán lẻ) "Khách hàng" cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn BIDV “Lãnh đạo” chức danh Giám đốc, Phó Giám đốc Chi nhánh “Trưởng Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân” (viết tắt TPQHKH) chức danh Trưởng/Phó PQHKH Chi nhánh 10 “Trưởng Bộ phận quản trị tín dụng” (viết tắt TPQTTD) chức danh Trưởng/Phó PQTTD Chi nhánh 11 “Sản phẩm tín dụng bán lẻ” quy định, hướng dẫn cụ thể cho vay đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình lĩnh vực cho vay cụ thể Điều Trách nhiệm đơn vị: 1- Trụ sở chính: - Phân giao kế hoạch phát triển, giới hạn tín dụng bán lẻ cho Chi nhánh, Sản phẩm tín dụng bán lẻ theo dõi, quản lý nghiệp vụ tín dụng bán lẻ tồn hệ thống theo Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể - Hướng dẫn Chi nhánh việc triển khai, phát triển Sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV - Ban Phát triển Sản phẩm bán lẻ Marketing đầu mối quản lý tiếp nhận khó khăn, vướng mắc Chi nhánh trình triển khai thực Chỉ đạo trực tiếp kiểm tra việc chấp hành quy định, quy trình cấp tín dụng bán lẻ cấp - Ban Quản lý Tín dụng đầu mối thực quản lý khoản vay phải cấu lại chuyển sang nợ xấu theo quy định Chi nhánh: - Tổ chức triển khai Sản phẩm tín dụng bán lẻ Chi nhánh Chi nhánh phải tổ chức Bộ phận chuyên trách (Phịng Tổ) có trách nhiệm theo dõi, phát triển, triển khai nghiệp vụ tín dụng bán lẻ Chi nhánh - Báo cáo khó khăn, vướng mắc việc triển khai Sản phẩm tín dụng bán lẻ, đề xuất sửa đổi, bổ sung phát triển đặc thù Sản phẩm tín dụng bán lẻ Hội sở để kịp thời chỉnh sửa - PQHKH có chức thẩm định, trình duyệt cho vay theo quy định chức nhiệm vụ, quy định phân cấp uỷ quyền hoạt động tín dụng BIDV quy định Đầu mối tổng hợp báo cáo, đề xuất phát triển nghiệp vụ tín dụng bán lẻ Chi nhánh - Trên sở quy định, quy trình cấp tín dụng bán lẻ, Chi nhánh xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn phận, cá nhân mối quan hệ tác nghiệp phận, đảm bảo việc xử lý cấp tín dụng nhanh chóng, thuận tiện, an tồn hiệu - PQTTD đầu mối trình định giải ngân nhập liệu, theo dõi khoản vay hệ thống lưu giữ hồ sơ theo quy định - Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân thực giải ngân, thu hồi nợ theo đề nghị PHQKH, PQTTD theo quy định BIDV - Thường xuyên đột xuất rà soát, kiểm tra việc thực quy định, quy trình phận, cá nhân liên quan, đảm bảo phát kịp thời vi phạm để kịp thời khắc phục, xử lý Điều Nguyên tắc cấp tín dụng bán lẻ: - Nghiêm túc tuân thủ quy định hành liên quan đến cấp tín dụng quản lý tín dụng quy định - Trình tự cấp tín dụng thực nhanh chóng, thuận lợi, hướng theo thơng lệ đảm bảo an tồn hiệu - Khơng áp dụng trình tự, thủ tục trình vượt giới hạn Sản phẩm tín dụng bán lẻ Điều Thẩm quyền định cấp tín dụng, ký kết hợp đồng liên quan định giải ngân: Thẩm quyền định cấp tín dụng bán lẻ: - Hội đồng tín dụng sở - Giám đốc, Phó Giám đốc Chi nhánh phụ trách Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân - Trưởng, Phó trưởng Phịng Quan hệ khách hàng cá nhân - Giám đốc, Phó Giám đốc Phịng Giao dịch - Đối tượng khác theo phân cấp, uỷ quyền Tổng Giám đốc phân công Giám đốc Chi nhánh Thẩm quyền ký kết hợp đồng liên quan đến cấp tín dụng bán lẻ: - Giám đốc, Phó Giám đốc Chi nhánh phụ trách Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân - Giám đốc, Phó giám đốc Phịng giao dịch - Trưởng, Phó trưởng Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân - Đối tượng khác theo phân cấp, uỷ quyền Tổng Giám đốc phân công Giám đốc Chi nhánh Thẩm quyền định giải ngân: - Giám đốc, Phó Giám đốc Chi nhánh phụ trách tác nghiệp - Giám đốc, Phó Giám đốc Phịng giao dịch phụ trách tác nghiệp - Trưởng, Phó trưởng Phịng Quản trị tín dụng - Đối tượng khác theo phân cấp, uỷ quyền Tổng Giám đốc phân công Giám đốc Chi nhánh Phạm vi thẩm quyền định: - Căn đối tượng quy định Khoản 1,2,3 Điều Tổng Giám đốc phân cấp, uỷ quyền định cấp tín dụng, ký kết hợp đồng, định giải ngân, giao Giám đốc Chi nhánh phân công cụ thể văn quy định đối tượng, mức… định cấp tín dụng, ký kết hợp đồng, định giải ngân - Thẩm quyền định cấp tín dụng bán lẻ đối tượng quy định Khoản Điều định mức, thời hạn tối đa theo quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ Trong trường hợp Sản phẩm cụ thể không quy định mức, thời hạn cho vay thực theo quy định phân cấp, uỷ quyền hoạt động tín dụng chung Tổng Giám đốc cho Chi nhánh Điều Giới hạn, mức cho vay: - Giới hạn tín dụng bán lẻ Chi nhánh, Sản phẩm tín dụng bán lẻ Trụ sở giao cụ thể theo thời kỳ, phù hợp với sách phát triển tín dụng bán lẻ BIDV - Mức cho vay tối đa quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể Trường hợp cho vay mà chưa có sản phẩm cho vay mức cho vay tối đa khách hàng cá nhân, hộ gia đình theo phân cấp, uỷ quyền Tổng Giám đốc cho Giám đốc Chi nhánh thời kỳ Điều Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay: Thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay thực theo Quy định sản phẩm cụ thể Trong trường hợp sản phẩm cụ thể không quy định thời gian thẩm định, xét duyệt cho vay thực theo quy định sau: - Đối với sản phẩm cho vay CBCNV, thấu chi tài khoản tiền gửi, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá: thời gian xem xét, trả lời khách hàng vòng 03 ngày làm việc kể từ ngày khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định - Đối với sản phẩm cho vay mua ôtô, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay CBCNV mua cổ phần doanh nghiệp cổ phần hố: vịng 05 ngày làm việc kể từ ngày khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ vay vốn theo quy định, Chi nhánh phải có ý kiến trả lời khách hàng định có khơng cấp tín dụng - Đối với Sản phẩm tín dụng bán lẻ khác không 07 ngày làm việc khách hàng gửi đủ hồ sơ vay vốn theo quy định Điều 10 Cách thức thực Quy định tín dụng bán lẻ Quy định tín dụng bán lẻ xây dựng làm sở chung để áp dụng tất loại hình cho vay bán lẻ áp dụng cho khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu Do trình thực theo Quy định này, tuỳ đối tượng khách hàng (khách hàng quan hệ lần đầu khách hàng có quan hệ tín dụng Chi nhánh), Chi nhánh áp dụng linh hoạt bước quy trình, như: tiếp thị khách hàng, cung cấp Hồ sơ khách hàng, kiểm tra tài sản bảo đảm… đảm bảo tính đầy đủ, nhanh chóng, thuận tiện an toàn hoạt động Chương II CÁC QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều 11 Tiếp thị khách hàng vấn ban đầu: 1- Tiếp thị khách hàng: Tất CBQHKH có trách nhiệm làm đầu mối tiếp thị sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng tới khách hàng Căn vào đối tượng khách hàng đã, chưa sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để tiếp thị chăm sóc khách hàng đảm bảo phù hợp sách, an tồn hiệu Trong q trình tiếp thị, khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng khác CBQHKH có trách nhiệm thực chức bán chéo sản phẩm theo quy định BIDV Việc tiếp thị khách hàng thực thông qua 02 hình thức: tiếp thị trực tiếp đến khách hàng tiếp thị phổ thông: - Tiếp thị trực tiếp áp dụng nhóm khách hàng thuộc tổ chức khách hàng lớn, khách hàng VIP, khách hàng đem lại thu nhập lớn, thường xuyên cho Ngân hàng… có tiềm phát triển dịch vụ đa dạng, dịch vụ cao cấp - Tiếp thị phổ thơng thực thơng qua hình thức tờ rơi, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, Trụ sở Ngân hàng… qua bên thứ ba 2- Phỏng vấn ban đầu: TPQHKH phân công CBQHKH tiến hành vấn sơ khách hàng cá nhân, hộ gia đình sở nhu cầu tín dụng khách hàng, kế hoạch, chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ điều kiện cho vay Sản phẩm tín dụng bán lẻ… xác định loại hình dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng phù hợp Trường hợp, CBQHKH có đủ thơng tin chi tiết khách hàng thu nhập, tài sản, điều kiện khác… khơng phù hợp với sách tín dụng, điều kiện Sản phẩm tín dụng… định từ chối báo cáo TPQHKH xem xét, định trước thông báo cho khách hàng biết Điều 12 Hướng dẫn khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn: 1- CBQHKH làm đầu mối hướng dẫn khách hàng hồ sơ vay vốn, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ, gồm: - Thông tin khách hàng, như: chứng minh thư nhân dân Hộ chiếu; hộ khẩu; nghề nghiệp; thu nhập… - Hồ sơ khoản vay theo quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể Đối với khoản vay không thuộc phạm vi áp dụng Sản phẩm tín dụng bán lẻ có hồ sơ khoản vay gồm: Giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn trả nợ, giấy tờ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ, Hợp đồng tín dụng… - Hồ sơ bảo đảm tiền vay: giấy tờ tài liệu chứng minh quyền sử dụng, quyền sở hữu theo quy định pháp luật hướng dẫn BIDV; Hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có) 2- Khi tiếp nhận hồ sơ, CBQHKH lập Phiếu tiếp nhận có đầy đủ chữ ký khách hàng CBQHKH Điều 13 Thẩm định điều kiện tín dụng lập Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng: 1- Thẩm định khách hàng: Trên sở hồ sơ khách hàng, hồ sơ khoản vay, TPQHKH phân công CBQHKH nghiên cứu, thẩm định khoản vay theo nội dung sau: - Đối chiếu, xác minh thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thơng tin tài sản, khả vay trả… Trên có sở thực chấm điểm xếp hạng khách hàng sửa đổi, bổ sung điểm xếp hạng khách hàng cũ theo quy định BIDV (nếu có) - Đối chiếu, đánh giá điều kiện theo quy định Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể Đối với khoản vay chưa quy định theo Sản phẩm tín dụng đặc thù Chi nhánh thẩm định điều kiện tín dụng theo quy định hành BIDV - Phân tích, đánh giá phương án/dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư đời sống khả vay trả khách hàng để xác định hạn mức, thời gian, điều kiện… vay trả cho phù hợp - Bảo đảm tiền vay: Việc thẩm định bảo đảm tiền vay thực theo quy định BIDV hướng dẫn Sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể - Đánh giá toàn diện rủi ro khách hàng (khách quan, chủ quan), rủi ro sản phẩm tín dụng… Trên sở đề xuất biện pháp, điều kiện phịng ngừa khách hàng, BIDV phù hợp, giảm tối đa rủi ro xảy 2- Lập Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng: Sau nghiên cứu, vào kết thẩm định khách hàng điều kiện vay vốn, CBQHKH lập Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng theo Mẫu số 01-PLI, kèm hồ sơ vay vốn, có ý kiến độc lập việc đồng ý khơng đồng ý cho vay trình TPQHKH có ý kiến trước trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay Điều 14 Phê duyệt cho vay: 1- Trên sở Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng CBQHKH kèm hồ sơ vay vốn, TPQHKH xem xét kiểm tra, có ý kiến độc lập vào Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng định cho vay khoản vay nằm thẩm quyền phán trình Lãnh đạo Chi nhánh xem xét định cho vay theo thẩm quyền 2- Trường hợp thuộc thẩm quyền định cho vay Lãnh đạo Chi nhánh: Trên sở ý kiến trình TPQHKH, Lãnh đạo Chi nhánh xem xét: - Duyệt đồng ý cho vay đề nghị bổ sung thông tin trước định cho vay - Không đồng ý (nêu rõ lý từ chối) Trong trường hợp này, CBQHKH có trách nhiệm thơng báo cho khách hàng biết việc từ chối cho vay - Đưa Hội đồng tín dụng sở xem xét, định theo thẩm quyền quy định 3- Phê duyệt cấp có thẩm quyền định cấp tín dụng Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng Quyết định cấp tín dụng Điều 15 Ký kết Hợp đồng thực thủ tục liên quan 1- Soạn thảo Hợp đồng: Trên sở định cấp tín dụng Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng cấp có thẩm quyền Hợp đồng mẫu, CBQHKH soạn thảo Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay phù hợp để trình TPQHKH ký kiểm sốt trước trình cấp có thẩm quyền ký Hợp đồng, cụ thể: - Hợp đồng tín dụng ngắn hạn kiêm bảo đảm tiền vay (trong trường hợp tài sản bảo đảm tài sản Bên vay) thực theo Mẫu 03-PLI - Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay (đối với trường hợp tài sản bảo đảm tài sản Bên thứ ba) thực theo Mẫu 04-PLI - Các mẫu biểu cụ thể khác theo hướng dẫn sản phẩm Lưu ý: sản phẩm có mẫu biểu tín dụng cụ thể, áp dụng mẫu biểu hướng dẫn sản phẩm Ký kết Hợp đồng: - Đối với khách hàng, Hợp đồng phải khách hàng vay đại diện hợp pháp Hộ gia đình trực tiếp ký - Đối với Ngân hàng, Hợp đồng người có thẩm quyền quy định Khoản Điều Quy định theo phân cấp, uỷ quyền Tổng Giám đốc, phân công Giám đốc Chi nhánh thời kỳ CBQHKH với khách hàng thực việc công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định hành Điều 16 Giao, nhận hồ sơ nhập thông tin vào hệ thống SIBS: 1- Khi hoàn tất nội dung nêu trên, CBQHKH bàn giao toàn hồ sơ liên quan đến khoản vay cho CBQTTD, hồ sơ gồm: - Hồ sơ đề xuất, phê duyệt cấp tín dụng - Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay - Các loại giấy tờ, tài liệu liên quan khác Riêng hồ sơ gốc liên quan đến tài sản bảo đảm tiền vay khách hàng bàn giao cho Bộ phận kho quỹ để lưu giữ theo quy định BIDV Việc giao nhận hồ sơ, giấy tờ phải lập thành Biên bàn giao có chữ ký bên bàn giao bên nhận bàn giao 2- Trên sở hồ sơ, giấy tờ nhận từ PQHKH, TPQTTD phân công CBQTTD để nhập thông tin vào hệ thống SIBS Việc nhập thông tin vào hệ thống SIBS theo hướng dẫn Sản phẩm tín dụng bán lẻ (trường hợp chưa có hướng dẫn cho sản phẩm việc nhập thông tin vào hệ thống thực theo quy định hành) Sau đó, PQTTD thực việc lưu trữ hồ sơ theo quy định hành BIDV Điều 17 Giải ngân: - CBQHKH hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung chứng từ giải ngân, gồm: Bảng kê rút vốn vay, Uỷ nhiệm chi… theo quy định trình cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất giải ngân trước chuyển cho PQTTD - TPQTTD phân công CBQTTD nhận hồ sơ, chứng từ giải ngân từ PQHKH, kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ thơng tin trình cấp có thẩm quyền định giải ngân - Trên sở định giải ngân, CBQTTD nhập thông tin giải ngân vào hệ thống SIBS theo quy định chuyển 01 gốc hồ sơ, chứng từ (Bảng kế rút vốn/hợp đồng cụ thể/giấy lĩnh tiền mặt ) cho Phòng dịch vụ khách hàng (cá nhân) để thực giải ngân cho khách hàng - Hồ sơ giải ngân luân chuyển lữu trữ theo quy định lưu trữ chứng từ kế toán Điều 18 Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng, khoản vay: 10 Lãi suất cho vay là: %/(tháng/năm) cố định thời hạn hiệu lực Hợp đồng tín dụng; Lãi suất cho vay điều chỉnh theo thông báo lãi suất Ngân hàng ĐT&PT Việt nam thời kỳ Lãi suất áp dụng cho kỳ là: %/(tháng/năm) Lãi suất cho vay thả nổi: lãi suất sở (lãi suất tiết kiệm … tháng trả sau, lãi suất bản) + phí ….%, điều chỉnh định kỳ … tháng Lãi suất áp dụng cho kỳ là: %/(tháng/năm), Ngày điều chỉnh lãi suất là:……… 3.2 Lãi suất áp dụng cấu lại thời hạn trả nợ: Trường hợp bên vay khơng có khả trả nợ gốc lãi kỳ hạn theo quy định khoản 1- Điều hợp đồng ngân hàng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ, Ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay …… kể từ ngày cấu lại thời hạn trả nợ 3.3 Lãi suất nợ hạn: - Đối với nợ gốc hạn, lãi suất hạn … % lãi suất cho vay quy định khoản 3.1 điều (tối đa 150% ) Điều 4.- Rút vốn vay Bên vay lập bảng kê rút vốn theo mẫu Ngân hàng Bên vay làm thủ tục ký nhận nợ vay, tiền vay Ngân hàng chuyển thẳng tới đơn vị phát hành cổ phiếu Bên vay Trong trường hợp, với lý (khách quan, chủ quan) phát sinh dẫn đến Bên vay khơng mua cổ phiếu số tiền Ngân hàng giải ngân để mua cổ phiếu theo Hợp đồng phải chuyển trả lại Ngân hàng Trong trường hợp Bên vay phải toán cho Ngân hàng số tiền lãi phát sinh cho ngày thực tế vay Điều 5.- Trả nợ gốc, lãi 1-Bên vay cam kết trả nợ gốc lãi theo lịch sau:………………………… (Ghi rõ ngày đến hạn trả nợ gốc ngày đến hạn trả nợ lãi, số tiền phải trả kỳ: nợ gốc nợ gốc + lãi) Lãi tính từ ngày Bên vay rút tiền vay đầu tiên, tiền lãi tính số dư nợ vay nhân (x) với số ngày vay thực tế nhân (x) với lãi suất tháng chia (:) cho 30 nhân (x) với lãi suất năm chia (:) cho 360 Bên vay uỷ quyền vô điều kiện không huỷ ngang cho Cơng ty trích thu nhập hàng tháng Bên vay để trả nợ Ngân hàng không thay đổi uỷ quyền chưa có chấp thuận văn Ngân hàng Khi nợ gốc, lãi đến hạn, Cơng ty tự động trích thu nhập hàng tháng Bên vay Công ty trả cho Bên vay để trả nợ đủ nợ gốc lãi cho Ngân hàng theo lịch trả nợ kèm theo Hợp đồng này, Công ty chuyển trả trực tiếp cho Ngân hàng mà không cần đồng ý Bên vay thông báo trước cho Bên vay biết Trong trường hợp, việc trích thu nhập khơng đủ để toán trả nợ gốc lãi hàng tháng Bên vay phải chủ động sử dụng nguồn khác để trả nợ Khi nợ đến hạn mà Bên vay không trả nợ Ngân hàng chuyển sang nợ hạn theo quy định pháp luật hành Bên vay trả nợ trước hạn phải trả phí bằng… Điều 6.- Biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả vốn vay Bên vay cam kết dùng tồn thu nhập hàng tháng đơn vị công tác trả khoản thu nhập khác thời gian dư nợ vay Ngân hàng để bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả vốn vay theo Hợp đồng Trường hợp Bên vay không thực cam kết Hợp đồng này, Ngân hàng có quyền yêu cầu Bên vay thực biện pháp bảo đảm bắt buộc chấp, cầm cố cố tài sản Bên vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba Bên vay dùng toàn số cổ phiếu (hình thành từ vốn vay Ngân hàng vốn tự có Bên vay) cầm cố Ngân hàng, tồn số cổ phiếu Cơng ty giao trực tiếp cho Ngân hàng Khi cổ phiếu niêm yết, Bên vay phải thực lưu ký tồn số cổ phiếu 107 Cơng ty Chứng khoán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BSC) thực giao dịch mua, bán cổ phiếu BSC Bằng Hợp đồng này, Bên vay đồng ý Ngân hàng có tồn quyền việc xử lý cổ phiếu Bên vay cầm cố để thu nợ Bên vay vi phạm Hợp đồng Văn sở để BSC thực theo yêu cầu Ngân hàng phải xử lý cổ phiếu để thu hồi nợ Điều 7.- Quyền nghĩa vụ Bên vay Chấp hành quy định pháp luật hành liên quan đến quan hệ tín dụng chế độ, hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn, trả nợ trước hạn nguồn thu khác; trả nợ trước hạn cách chuyển nhượng cổ phiếu phù hợp với khoản Điều Trường hợp Bên vay chuyển nhượng cổ phiếu tiền thu phải dùng để trả nợ Ngân hàng; Chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích Thơng báo trước cho Ngân hàng biết việc chuyển đơn vị công tác Khơng có quyền u cầu Cơng ty thay đổi phương thức trả nợ cách hàng tháng Công ty trích thu nhập Bên vay để trả nợ đầy đủ gốc lãi vay cho Ngân hàng trừ trường hợp Ngân hàng chấp thuận văn Thực nghĩa vụ khác quy định Hợp đồng Điều 8.- Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Có trách nhiệm cung ứng vốn vay theo yêu cầu Bên vay ghi Hợp đồng Mở cho Bên vay tài khoản tiền vay để hạch toán việc rút tiền vay trả nợ vay Kiểm tra trước, trong, sau cho vay vốn trình thu nợ, thu lãi đến kết thúc Hợp đồng Thu nợ trước thời hạn khách hàng vay thay đổi đơn vị công tác mà không báo trước cho Ngân hàng Yêu cầu Bên vay chấp, cầm cố tài sản khác bảo lãnh tài sản bên thứ ba trường hợp Bên vay thay đổi đơn vị công tác, giá trị cổ phiếu cầm cố không đủ để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng Bên vay vi phạm hợp đồng Xử lý cổ phiếu Bên vay cầm cố Ngân hàng để thu hồi nợ Bên vay vi phạm Hợp đồng Sau Bên vay trả hết nợ gốc lãi vay, Ngân hàng làm thủ tục giải tỏa giao trả lại cho Bên vay số cổ phiếu cầm cố Ngân hàng Áp dụng biện pháp cần thiết theo thoả thuận Hợp đồng theo quy định pháp luật để thu hồi nợ gốc lãi tiền vay Ngân hàng quyền xem xét điều chỉnh lãi suất, mức cho vay, thời hạn cho vay mơi trường hoạt động sách, quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước có thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Điều 9.- Xử lý cổ phiếu cầm cố Cổ phiếu xử lý trường hợp: a) Bên vay vi phạm hợp đồng Ngân hàng định thu hồi nợ trước hạn; b) Bên vay không trả nợ hạn Phương thức xử lý: a) Khi cổ phiếu chưa đăng ký niêm yết, giao dịch thị trường chứng khoán tập trung: Ngân hàng chủ động bán cổ phiếu (tài sản đảm bảo) theo quy định pháp luật hành tín dụng xử lý tài sản đảm bảo phối hợp với Công ty tiến hành thủ tục cần thiết để để bán cổ phiếu thu hồi nợ theo quy định Hợp đồng b) Trường hợp cổ phiếu Công ty niêm yết, giao dịch Thị trường chứng khoán tập trung: 108 - Ngân hàng phối hợp với Cơng ty Chứng khốn BSC tiến hành thủ tục theo quy định pháp luật chứng khoán thị trường chứng khoán quy định Hợp đồng để xử lý bán cổ phiếu - Trường hợp giá trị cổ phiếu theo giá khớp lệnh thời điểm bán cổ phiếu Thị trường chứng khoán tập trung lớn số nợ gốc, lãi Ngân hàng xử lý số cổ phiếu để toán đủ gốc lãi, số tiền thừa (nếu có) Ngân hàng chuyển trả lại cho Bên vay - Trường hợp Bên vay khơng muốn bán cổ phiếu phải dùng nguồn khác để trả nợ Ngân hàng Trường hợp giá trị toàn số cổ phiếu cầm cố xử lý khơng đủ tốn số nợ gốc lãi Bên vay phải có trách nhiệm trả nợ số nợ thiếu Điều 10.- Giải tranh chấp Mọi tranh chấp phát sinh trình thực Hợp đồng giải sở thương lượng bình đẳng hai bên Trường hợp khơng tự thương lượng được, hai bên tiến hành biện pháp hồ giải Nếu khơng hồ giải đưa Tồ án có thẩm quyền để giải Quyết định Tồ án có hiệu lực bắt buộc bên theo quy định pháp luật Điều 11.- Hiệu lực Hợp đồng Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký Hợp đồng kết thúc Bên vay trả nợ xong gốc, lãi, lãi phạt q hạn, phí (nếu có) phát sinh từ Hợp đồng này; Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng; Sau Bên vay trả hết nợ (gốc, lãi, lãi q hạn phí (nếu có), Hợp đồng coi lý Hợp đồng lập thành 03 chính, có giá trị pháp lý nhau: Ngân hàng giữ 02 bản, Bên vay giữ 01 Bên vay (họ tên, ký) Đại diện Ngân hàng (họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) 109 Mẫu 03-PLVII CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG KIÊM CẦM CỐ CỔ PHIẾU (Vay mua cổ phiếu Doanh nghiệp cổ phần hóa CBCNV) Số: / /HĐ Số đăng ký NH: / - Căn Bộ luật Dân ngày 28/10/1995; - Căn Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ bảo đảm tiền vay văn hướng dẫn thi hành; - Căn Quy chế cho vay ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001; - Căn quy định hành cho vay khơng có bảo đảm tài sản CBCNV thu nợ từ tiền lương, trợ cấp khoản thu nhập khác Hôm nay, ngày tháng năm Tại: Chúng tơi gồm có: 1- Bên cho vay: Ngân hàng Đầu tư Phát triển (sau gọi Ngân hàng) Địa chỉ: Điện thoại: Fax: Do ông (bà): Chức vụ: làm đại diện 2- Bên vay: Là cán công nhân viên thuộc quan, đơn vị có nhu cầu vay vốn theo Giấy đề nghị vay vốn (sau gọi Bên vay) Đại diện ký hợp đồng tín dụng: theo Giấy đề nghị vay vốn Bên vay (sau gọi Người đại diện) Hai bên thoả thuận ký kết Hợp đồng tín dụng với điều khoản sau: Điều 1.- Số tiền vay mục đích vay Ngân hàng cho tất Bên vay với tổng số tiền vay là: Bằng chữ Số tiền vay cụ thể Bên vay ký nhận nợ vay theo Phụ lục đính kèm Hợp đồng Mục đích vay: Mua cổ phiếu Công ty Điều 2.- Thời hạn vay Thời hạn vay Bên vay tính kể từ ngày Bên vay rút tiền vay lần đến trả xong nợ, quy định Điều 12 Hợp đồng Điều Lãi suất Lãi suất áp dụng chung cho tất Bên vay là: 3.1 Lãi suất cho vay hạn: (chỉ ghi loại lãi suất thực với hợp đồng) 110 Lãi suất cho vay là: %/(tháng/năm) cố định thời hạn hiệu lực Hợp đồng tín dụng; Lãi suất cho vay điều chỉnh theo thông báo lãi suất Ngân hàng ĐT&PT Việt nam thời kỳ Lãi suất áp dụng cho kỳ là: %/(tháng/năm) Lãi suất cho vay thả nổi: lãi suất sở (lãi suất tiết kiệm … tháng trả sau, lãi suất bản) + phí ….%, điều chỉnh định kỳ … tháng Lãi suất áp dụng cho kỳ là: %/(tháng/năm), Ngày điều chỉnh lãi suất là:……… 3.2 Lãi suất áp dụng cấu lại thời hạn trả nợ: Trường hợp bên vay khơng có khả trả nợ gốc lãi kỳ hạn theo quy định khoản 1- Điều hợp đồng ngân hàng chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ, Ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay …… kể từ ngày cấu lại thời hạn trả nợ 3.3 Lãi suất nợ hạn: - Đối với nợ gốc hạn, lãi suất hạn … % lãi suất cho vay quy định khoản 3.1 điều (tối đa 150% ) Điều 4.- Rút vốn vay Các Bên vay lập chung bảng kê rút vốn theo mẫu Ngân hàng, có chữ ký người đại diện ký thức Hợp đồng Bên vay làm thủ tục ký nhận nợ vay, tiền vay Ngân hàng chuyển thẳng tới đơn vị phát hành cổ phiếu Bên vay Điều 5- Trả nợ gốc Bên vay cam kết trả nợ gốc theo kỳ hạn Định kỳ tháng, Ngân hàng lập Bảng thu nợ lãi gửi cho Người đại diện để Thủ trưởng đơn vị công tác xác nhận chuyển cho Phòng tài vụ (hoặc Phòng ) đơn vị cơng tác trích thu nhập Bên vay chi trả cho Ngân hàng Bên vay trả nợ trước hạn theo quy định Hợp đồng Điều 6.- Trả lãi tiền vay Lãi trả: Lãi tính từ ngày Bên vay rút tiền vay lần Tiền lãi tính số dư nợ vay nhân (x) với số ngày vay thực tế nhân (x) với lãi suất tháng chia (:) cho 30 nhân (x) với lãi suất năm chia (:) cho 360 Đến ngày trả lãi, Bên vay thực trả lãi quy định Khoản Điều Hợp đồng Bên vay chủ động trả lãi cho Ngân hàng; Bên vay khơng chủ động trả Ngân hàng phối hợp với đơn vị công tác Bên vay để thu lãi Điều 7.- Biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả vốn vay Tất Bên vay cam kết dùng toàn thu nhập hàng tháng đơn vị cơng tác trả khoản thu nhập khác thời gian dư nợ vay Ngân hàng để bảo đảm nghĩa vụ hoàn trả vốn vay theo Hợp đồng Đơn vị cơng tác có trách nhiệm trích thu nhập Bên vay để trả nợ đến hạn Ngân hàng có yêu cầu Trường hợp Bên vay không thực cam kết Hợp đồng này, Ngân hàng có quyền yêu cầu Bên vay thực biện pháp bảo đảm bắt buộc chấp, cầm cố cố tài sản Bên vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba Tất Bên vay dùng tồn số cổ phiếu (hình thành từ vốn vay Ngân hàng) cầm cố Ngân hàng Khi cổ phiếu niêm yết, Bên vay phải thực lưu ký toàn số cổ phiếu mua vốn vay Ngân hàng Cơng ty Chứng khốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BSC) thực giao dịch mua, bán cổ phiếu BSC Bằng Hợp đồng này, Bên vay đồng ý Ngân hàng có tồn quyền việc xử lý cổ phiếu Bên vay cầm cố để thu nợ Bên vay vi phạm Hợp đồng Văn sở để BSC thực theo yêu cầu Ngân hàng phải xử lý cổ phiếu để thu hồi nợ Điều 8.- Quyền nghĩa vụ Bên vay 111 Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn, trả nợ trước hạn nguồn thu khác; trả nợ trước hạn cách chuyển nhượng cổ phiếu phù hợp với khoản Điều Chấp hành quy định pháp luật hành liên quan đến quan hệ tín dụng chế độ, hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Trường hợp Bên vay chuyển nhượng cổ phiếu tiền thu phải dùng để trả nợ Ngân hàng Chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích Thơng báo trước cho Ngân hàng biết việc chuyển đơn vị công tác Thực nghĩa vụ khác quy định Hợp đồng Điều 9.- Quyền nghĩa vụ Người đại diện Phối hợp với Ngân hàng việc giải ngân; Theo dõi, giám sát Bên vay sử dụng vốn vay trả nợ Ngân hàng; định kỳ báo cáo Ngân hàng tình hình Bên vay khả trả nợ phản ánh kịp thời cho Ngân hàng trường hợp có khả ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ Ngân hàng (như bị kỷ luật, chuẩn bị chuyển công tác, ốm đau nặng ); Được Ngân hàng trả khoản phí hoa hồng sau ký hợp đồng Sau kết thúc hợp đồng, vào kết thu nợ, thu lãi, Ngân hàng chi thêm khoản không % tổng số tiền lãi thu Điều 10.- Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Có trách nhiệm cung ứng vốn vay theo yêu cầu Bên vay ghi Hợp đồng Mở cho Bên vay tài khoản tiền vay để hạch toán việc rút tiền vay trả nợ vay Kiểm tra trước, trong, sau cho vay vốn trình thu nợ, thu lãi đến kết thúc Hợp đồng Đình cho vay thu nợ trước thời hạn Bên vay trường hợp sau: - Phát Bên vay sử dụng vốn vay khơng mục đích; - Bên vay cung cấp thông tin sai lạc việc sử dụng vốn vay - Tình hình sản xuất, tình hình tài Bên vay đe doạ nghiêm trọng đến khả trả nợ Ngân hàng; - Bên vay thay đổi đơn vị công tác mà không báo trước cho Ngân hàng Yêu cầu Bên vay chấp, cầm cố tài sản khác bảo lãnh tài sản bên thứ ba trường hợp Bên vay thay đổi đơn vị công tác vi phạm hợp đồng Xử lý cổ phiếu Bên vay cầm cố Ngân hàng để thu hồi nợ Bên vay vi phạm Hợp đồng Sau Bên vay trả hết nợ gốc lãi vay, Ngân hàng làm thủ tục giải tỏa giao trả lại cho Bên vay số cổ phiếu cầm cố Ngân hàng Áp dụng biện pháp cần thiết theo thoả thuận Hợp đồng theo quy định pháp luật để thu hồi nợ gốc lãi tiền vay Ngân hàng quyền xem xét điều chỉnh lãi suất, mức cho vay, thời hạn cho vay mơi trường hoạt động sách, quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước có thay đổi ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Điều 11.- Xử lý cổ phiếu cầm cố Cổ phiếu xử lý trường hợp: a) Bên vay vi phạm hợp đồng Ngân hàng định thu hồi nợ trước hạn; b) Bên vay không trả nợ hạn Phương thức xử lý: Ngân hàng phối hợp với Cơng ty Chứng khốn BSC tiến hành thủ tục theo quy định pháp luật quy định Hợp đồng để bán cổ phiếu thu hồi nợ Trường hợp giá trị cổ phiếu theo giá khớp lệnh thời điểm bán cổ phiếu Thị trường chứng khoán tập trung lớn số 112 nợ gốc, lãi Ngân hàng xử lý số cổ phiếu để toán đủ gốc lãi, số tiền thừa (nếu có) Ngân hàng chuyển trả lại cho Bên vay Trường hợp giá trị toàn số cổ phiếu cầm cố xử lý khơng đủ tốn số nợ gốc lãi Bên vay phải có trách nhiệm trả nợ số nợ thiếu Điều 12.- Phương thức ký hợp đồng Các Bên vay ký Hợp đồng thông qua Người đại diện tất Bên vay uỷ quyềnvà Thủ trưởng đơn vị công tác xác nhận Từng Bên vay trực tiếp ký nhận nợ vay Danh sách CBCNV nhận nợ vay Ngân hàng kèm theo Hợp đồng Danh sách CBCNV nhận nợ vay Ngân hàng Người đại diện lập Thủ trưởng đơn vị công tác ký xác nhận Điều 13.- Giải tranh chấp Mọi tranh chấp phát sinh trình thực Hợp đồng giải sở thương lượng bình đẳng bên Trường hợp không tự thương lượng được, bên tiến hành biện pháp hồ giải Nếu khơng hồ giải đưa Tồ án có thẩm quyền để giải Quyết định Tồ án có hiệu lực bắt buộc bên theo quy định pháp luật Điều 14.- Hiệu lực Hợp đồng Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký Hợp đồng kết thúc tất Bên vay trả nợ xong gốc, lãi, lãi phạt q hạn, phí (nếu có) phát sinh từ Hợp đồng này; Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng; Sau tất Bên vay trả hết nợ (gốc, lãi, lãi q hạn phí (nếu có), Hợp đồng coi lý Hợp đồng lập thành 04 chính, có giá trị pháp lý nhau: Ngân hàng giữ 02 chính, Đại diện cơng đồn sở giữ 01 chính, Đơn vị cơng tác giữ 01 gửi cho Bên vay giữ 01 Đại diện Bên vay (họ tên, ký) Đại diện Ngân hàng (họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) 113 Mẫu 04-PLVII DANH SÁCH CBCNV vay vốn mua Cổ phiếu Cty Chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng Đầu tư Phát triển (Phụ lục kèm theo Hợp đồng tín dụng số ) S tt Họ tên Số tiền vay Thời hạn vay Mức trả nợ hàng kỳ Ký Tổng cộng: Xác nhận thủ trưởng đơn vị (họ tên, chức vụ, ký, đóng dấu) Đại diện bên vay (họ tên, chức vụ, ký) 114 Phụ lục VIII/TDBL SẢN PHẨM CHO VAY ĐỐI VỚI NGƯỜI VIỆT NAM ĐI LÀM VIỆC Ở NƯỚC NGOÀI (Ban hành kèm theo Quyết định số 4321 /QĐ-TD3 ngày 27/8/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ) Điều Đối tượng phạm vi áp dụng: Sản phẩm quy định việc cho vay khách hàng vay người lao động, chuyên gia tu nghiệp sinh Việt Nam làm việc nước theo hình thức sau: - Thơng qua doanh nghiệp Việt Nam phép cung ứng lao động theo hợp đồng ký kết với bên nước ngồi; - Thơng qua doanh nghiệp Việt Nam nhận thầu, nhận khốn cơng trình đầu tư nước ngoài; - Theo hợp đồng lao động cá nhân người lao động, chuyên gia tu nghiệp sinh Việt Nam làm việc nước trực tiếp ký kết với người sử dụng lao động nước Văn áp dụng toàn hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, bao gồm: Hội sở chính, Chi nhánh, Sở giao dịch Điều Giải thích từ ngữ: Trong Quy định này, từ ngữ hiểu sau: “Doanh nghiệp phép đưa người lao động làm việc nước ngoài” doanh nghiệp có giấy phép hoạt động xuất lao động doanh nghiệp Việt Nam nhận thầu, nhận khoán cơng trình nước ngồi, đầu tư nước ngồi có sử dụng lao động Việt Nam “Khách hàng vay” người lao động, chuyên gia tu nghiệp sinh Việt Nam làm việc nước ngồi có nhu cầu vay vốn Ngân hàng “Khách hàng vay nơng thơn”: khách hàng vay có hộ thường trú vùng nơng thơn ngồi thành phố trực thuộc Trung ương; Thành phố thuộc Tỉnh; thị xã thuộc tỉnh Thành phố trực thuộc trung ương Điều Điều kiện cho vay: Các khách hàng phải đảm bảo điều kiện vay vốn theo quy định Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, văn sửa đổi, bổ sung Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngoài ra, khách hàng vay phải đáp ứng điều kiện sau: 115 - Có hợp đồng lao động ký kết khách hàng vay với doanh nghiệp cung ứng lao động doanh nghiệp nhận thầu, khoán cơng trình đầu tư nước ngồi doanh nghiệp nước - Cam kết chuyển tiền lương, tiền cơng lao động có từ làm việc nước tài khoản mở Ngân hàng để đảm bảo trả đầy đủ nợ vay, thông qua hệ thống Ngân hàng nước Ngân hàng hướng dẫn Hộ gia đình cam kết dùng thu nhập Hộ gia đình (bao gồm tiền lương, tiền cơng người lao động) để đảm bảo trả đầy đủ nợ vay - Cam kết dùng toàn tiền đặt cọc lãi phát sinh, tiền phí dịch vụ doanh nghiệp cung ứng lao động trả lại theo quy định quyền thụ hưởng tiền bảo hiểm loại (nếu có) để trả nợ vay - Thực bảo đảm tiền vay theo quy định Điều - Có văn chứng minh Chủ hộ gia đình thành viên khác gia đình Chủ hộ uỷ quyền hợp pháp (đối với trường hợp cho vay theo phương thức quy định Khoản Điều 5) Điều Đối tượng cho vay: Chi nhánh vào chi phí cần thiết, hợp pháp phục vụ cho khách hàng vay làm việc nước ngoài, định cho vay đối tượng sau: - Chi phí dịch vụ xuất lao động, số tiền đặt cọc (nếu có), chi phí đào tạo - giáo dục định hướng, số tiền ký quỹ bảo lãnh (nếu có), vé máy bay lượt chi phí hợp pháp khác phục vụ cho việc lao động nước (Đối với khách hàng vay làm việc nước ngồi thơng qua doanh nghiệp phép cung ứng lao động theo hợp đồng ký kết với bên nước ngồi) - Chi phí đào tạo - giáo dục định hướng, vé máy bay lượt chi phí hợp pháp khác phục vụ cho việc lao động nước (Đối với khách hàng vay làm việc nước ngồi thơng qua doanh nghiệp nhận thầu, nhận khốn cơng trình đầu tư nước ngồi) - Chi phí mua vé máy bay lượt chi phí hợp pháp khác phục vụ cho việc lao động nước (Đối với khách hàng vay làm việc nước theo hợp đồng cá nhân) Điều Phương thức cho vay: Cho vay thông qua Hộ gia đình khách hàng vay mà đại diện Chủ hộ gia đình thành viên khác gia đình Chủ hộ uỷ quyền hợp pháp (thành viên khác phải thành niên) Cho vay trực tiếp người lao động độc thân Điều Mức cho vay: Căn vào tổng chi phí cần thiết, hợp pháp phục vụ cho khách hàng vay làm việc nước nêu Điểm Văn này, tài sản bảo đảm (nếu có) khả trả nợ người lao động, hộ gia đình người lao động, Chi 116 nhánh định mức cho vay cụ thể, tối đa không vượt 70% tổng chi phí cần thiết, hợp pháp nêu Điều Thời hạn cho vay: Căn vào mức thu nhập khách hàng vay, khả trả nợ khách hàng vay, Hộ gia đình khách hàng vay thời hạn hợp đồng lao động làm việc nước khách hàng vay ký kết, Chi nhánh định thời hạn cho vay cụ thể, tối đa thời hạn hợp đồng làm việc nước ký kết không vượt năm Điều Ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân kiểm tra, giám sát vốn vay: Ký hợp đồng tín dụng: - Trường hợp cho vay thơng qua Hộ gia đình Chi nhánh ký kết hợp đồng tín dụng với Chủ hộ thành viên khác hộ gia đình chủ Hộ gia đình uỷ quyền hợp pháp - Trường hợp cho vay trực tiếp khách hàng vay độc thân Chi nhánh ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng vay Giải ngân: Căn vào nhu cầu vay đề nghị chi trả cho loại chi phí cần thiết, hợp pháp phục vụ cho khách hàng vay làm việc nước chứng từ chứng minh sử dụng hết phần nguồn tự có cho chi phí nêu trên, Chi nhánh định hình thức giải ngân phù hợp đây: - Đối với tiền đặt cọc, phí dịch vụ: Chi nhánh chuyển tiền trực tiếp cho doanh nghiệp cung ứng lao động chuyển khoản vào tài khoản “Tiền đặt cọc” doanh nghiệp mở Chi nhánh (đối với tiền đặt cọc khách hàng vay) - Đối với tiền vé máy bay đi: Chi nhánh chuyển tiền trực tiếp cho doanh nghiệp cung ứng lao động (nếu doanh nghiệp đầu mối mua vé máy bay) đại lý bán vé máy bay cho khách hàng vay - Đối với chi phí khác: Giải ngân phù hợp với trường hợp cụ thể Kiểm tra, giám sát vốn vay: - Khi khách hàng vay chưa làm thủ tục xuất cảnh nước ngoài, Chi nhánh phối hợp với doanh nghiệp cung ứng lao động/doanh nghiệp nhận thầu, nhận khốn cơng trình đầu tư nước ngồi kiểm tra, giám sát trình vay vốn sử dụng vốn vay - Khi khách hàng vay xuất cảnh làm việc nước ngoài, Chi nhánh thực kiểm tra việc trả nợ vốn vay thông qua hộ gia đình (hoặc người bảo lãnh tài sản) khách hàng vay nước Điều Đảm bảo tiền vay: Trường hợp cho vay thông qua hộ gia đình khách hàng vay nơng thơn Chi nhánh định cho vay tối đa đến 20 triệu đồng (hoặc ngoại tệ 117 quy đổi tương đương) không cần phải áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản Trường hợp có nhu cầu vay vượt số tiền phải thực đảm bảo tiền vay theo quy định Khoản Điều Trong trường hợp này, hợp đồng bảo đảm tiền vay ký kết Chi nhánh với Chủ hộ người Chủ hộ uỷ quyền hợp pháp người đồng sở hữu tài sản Trường hợp cho vay thơng qua hộ gia đình khách hàng vay khơng thuộc Khoản Điều cho vay khách hàng vay độc thân phải thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định hành pháp luật hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đảm bảo tiền vay Trường hợp cho vay trực tiếp khách hàng vay độc thân mà có bảo đảm tài sản, hợp đồng bảo đảm tiền vay ký kết Chi nhánh với khách hàng vay (khi khách hàng vay khơng trả nợ Chi nhánh có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ theo quy định, kể trường hợp khách hàng vay vắng mặt) người người lao động uỷ quyền hợp pháp Điều 10 Đồng tiền, lãi suất cho vay: - Đồng tiền cho vay: Chi nhánh cho vay đồng Việt Nam, trường hợp khách hàng vay có nhu cầu chuyển đổi thành ngoại tệ, Chi nhánh xem xét, ưu tiên bán ngoại tệ theo quy định quản lý ngoại hối - Lãi suất cho vay Chi nhánh thoả thuận với khách hàng vay phù hợp với hướng dẫn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Điều 11 Chứng minh tính khả thi nguồn trả nợ Nguồn trả nợ dựa sở thu nhập người đứng tên vay người thân gia đình đóng góp Người vay chứng minh nguồn trả nợ gồm nguồn thu hợp pháp, hợp lý, thuyết minh rõ ràng phương án trả nợ Cụ thể : Đối với nguồn thu nhập từ hoạt động kinh doanh cá nhân/hộ gia đình: 1.1 Có giải trình hiệu kinh doanh nguồn trả nợ từ hoạt động kinh doanh nguồn trả nợ khác 1.2 Các tài liệu khác chứng minh nguồn thu nhập khả trả nợ Đối với nguồn thu nhập từ lương: Các thủ tục, xác nhận nguồn trả nợ từ lương khách hàng vay thành viên tham gia trả nợ vay hướng dẫn cho vay có bảo đảm nguồn thu nợ từ lương ngân hàng Giải trình nguồn trả nợ khác hợp pháp, hợp lý có Điều 12 Trả nợ gốc lãi, phí: Chi nhánh Khách hàng vay thoả thuận kỳ hạn trả nợ gốc lãi tiền vay phù hợp với nguồn thu nhập khách hàng vay nguồn trả nợ hộ gia đình khách hàng vay, theo hướng: 118 - Trả nợ gốc, lãi hàng tháng, quý có thu nhập ổn định khách hàng vay nước gửi - Trả nợ gốc, lãi hàng tháng, quý mùa vụ phù hợp với nguồn thu hộ gia đình - Kết hợp hai hình thức Khách hàng vay trả nợ trước thời hạn Trong trường hợp lý mà khách hàng vay không lao động nước ngồi phải hồn trả tồn nợ vay trước hạn Trường hợp doanh nghiệp phép cung ứng lao động theo hợp đồng ký kết với bên nước ngoài/doanh nghiệp Việt Nam nhận thầu, nhận khốn cơng trình đầu tư nước ngồi quản lý thu nhập khách hàng vay nước ngồi Chi nhánh thoả thuận với khách hàng vay (hoặc hộ gia đình khách hàng vay) doanh nghiệp Việt Nam việc doanh nghiệp Việt Nam trích thu nhập khách hàng vay để trả nợ trực tiếp cho Chi nhánh Trong trường hợp này, Chi nhánh định việc chi hoa hồng cho doanh nghiệp hỗ trợ thu nợ gốc lãi từ khách hàng vay, mức chi hoa hồng theo quy định hành BIDV Điều 13 Hồ sơ vay vốn: Hồ sơ đề nghị vay vốn bao gồm: - Giấy tờ chứng minh người vay vốn đại diện hộ gia đình khách hàng vay làm việc nước ngồi sổ hộ gia đình Trường hợp người vay vốn chủ hộ uỷ quyền ngồi sổ hộ gia đình phải có giấy uỷ quyền Chủ hộ gia đình - Giấy đề nghị vay vốn Chủ hộ gia đình khách hàng vay người Chủ hộ uỷ quyền hợp pháp khách hàng vay độc thân - Văn chứng minh việc khách hàng vay làm việc nước ngồi, gồm: Văn thơng báo xác nhận doanh nghiệp cung ứng lao động hợp đồng lao động ký doanh nghiệp cung ứng lao động với khách hàng vay; hợp đồng lao động ký doanh nghiệp nhận thầu, nhận khoán đầu tư nước với khách hàng vay; hợp đồng lao động ký khác hàng vay với người sử dụng lao động nước đăng ký Sở lao độngThương binh Xã hội khách hàng vay cư trú - Hồ sơ tài sản bảo đảm; - Các tài liệu cần thiết khác chứng minh đủ điều kiện vay vốn (nếu có) Điều 14 Trình tự, thủ tục cho vay: Chi nhánh thực tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm nợ vay theo quy trình tín dụng hành Ngân hàng 119 ... theo quy định Điều 10 Cách thức thực Quy định tín dụng bán lẻ Quy định tín dụng bán lẻ xây dựng làm sở chung để áp dụng tất loại hình cho vay bán lẻ áp dụng cho khách hàng có quan hệ tín dụng. .. định theo thẩm quy? ??n quy định 3- Phê duyệt cấp có thẩm quy? ??n định cấp tín dụng Báo cáo đề xuất thẩm định phê duyệt tín dụng Quy? ??t định cấp tín dụng Điều 15 Ký kết Hợp đồng thực thủ tục liên quan... Tuấn QUY ĐỊNH VỀ TRÌNH TỰ, THỦ TỤC CẤP TÍN DỤNG BÁN LẺ (Ban hành kèm theo Quy? ??t định số 4321 /QĐ-TD3 ngày 27/8/2008 Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam) Chương I NHỮNG QUY ĐỊNH