BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HCM Ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: TS.NGUYẼN NGỌC ẢNH Sinh viên thực hiện: NGUYẼN HỒ LÊ CÔNG MSSV: 1211190219 Lớp: 12DTNH08 TP Hồ Chí Minh, 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu đuợc thu thập từ ngân hàng VIB TP.HCM chi nhánh 3/2 Không chép duới hình thức khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm truớc nhà truờng lời cam đoan TP.HCM, ngày 25 tháng năm 2016 Ký tên Nguyễn Hồ Lê Công LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin gửi lời cảm ơn tới thầy cô giáo trường Đại học Cơng Nghệ TP HCM nói chung thầy giáo khoa Kế tốn - Tài Ngân hàng nói riêng tận tình giảng dạy, truyền đạt cho kiến thức, kinh nghiệm quý báu suốt thời gian qua Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Nguyễn Ngọc Ảnh nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp Trong q trình làm báo cáo mơn học, khó tránh khỏi sai sót, mong q thầy bỏ qua Đồng thời trình độ lý luận kinh nghiệm thực tiễn hạn chế nên báo cáo khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy để học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm Trân trọng TP HCM, ngày 25 tháng 05 năm 2016 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước ĐVT Đơn vị tính ĐBBTS Đảm bảo tài sản ĐBKBTS Đảm bảo không tài sản DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU VÀ ĐÒ THỊ BẢNG 2.1: Nguồn vốn phân theo tính chất huy động từ năm 2009 - 2011 BẢNG 2.2: Nguồn vốn phân theo thời gian huy động từ năm 2013 - 2015 BẢNG 2.3: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh từ năm 2013 - 2015 BẢNG 2.4: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh từ năm 2013 - 2015 BẢNG 2.5: Du nợ cho vay theo đối tuợng chi nhánh từ năm 2013 - 2015 BẢNG 2.6: Du nợ cho vay hộ kinh doanh phân theo thời hạn cho vay từ năm 20132015 BẢNG 2.7: Tình hình du nợ cho vay hộ kinh doanh phân theo hình thức đảm bảo từ năm 2013- 2015 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài .2 1.2 Mục đích nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi đối tường nghiên cứu: 1.4.1 Phạm vi nghiên cứu 1.4.2 Đối tượng nghiên cứu: .3 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu đề tài: Chương CHƯƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2-HỒ CHÍ MINH 2.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Khái niệm cho vay .5 Phân loại cho vay: .5 Quy định pháp lý cho vay Nguyên tắc cho vay Điều kiện vay vốn: 2.2 Tổng quan hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng thương mại 10 2.2.1 Khái niệm đặc điểm hộ kinh doanh 10 2.2.2 Phương thức cho vay: 11 2.2.3 Quy trình cho vay: 12 2.2.4 Tài sản đảm bảo: 12 2.2.5 Phương thức trả gốc, lãi: .12 2.2.6 Vai trò hoạt động cho vay hộ kinh doanh 13 2.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng 13 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 15 3.1 Phương pháp nghiên cứu 15 3.2 Dữ liệu nghiên cứu 15 3.2.1 Nguồn liệu 15 3.2.2 Cách lấy liệu 15 3.2.3 Mau nghiên cứu 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2-HỒ CHÍ MINH 16 4.1 Khái quát Ngân hàng TMCP quốc tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh 16 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP quốc tế chi nhánh 3/2 16 4.1.2 Chức nhiệm vụ chi nhánh 16 4.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 .17 4.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh thời gian từ năm 2013 - 2015 19 4.2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh năm 2013 - 2015 19 4.2.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh từ năm 2013 - 2015 21 4.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh từ năm 2013 - 2015 24 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh từ năm 2013 - 2015 26 4.3.1 Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh từ năm 2013 - 2015 26 4.3.2 Đánh giá công tác cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh từ năm 2013 - 2015 30 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TAI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2 33 5.1 Định huớng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh năm 2016 ' 33 5.1.1 Định hướng ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 33 5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh 33 5.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh năm 2016 .34 5.2 Giải pháp mở rộng nâng cao hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh 34 5.2.1 Giải pháp ngân hàng 34 5.2.2 Giải pháp khách hàng 35 5.2.3 Giải pháp nguồn lực 35 LỜI MỞ ĐẦU Khái niệm cho vay hộ kinh doanh cịn hoat đơng ngân hàng Việt Nam Nhưng vài năm trở lại cho vay hộ kinh doanh trở thành mục tiêu hoạt động nhiều ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần Cùng với phát triển mãnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, dịch vụ nhu cầu cung cấp dịch vụ cho cá nhân tăng mạnh Chính ngày có nhiều cửa hàng kinh doanh, nhiều loại hình dịch vụ đời Còn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn hộ kinh doanh hình thức cho vay với nhiều loại hình ưu đãi, dịch vụ phong phú Đó sở điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh nói riêng đường phát triển mạnh mẽ, có nhiều khởi sắc Vì lý mà chiến dịch mở rộng đa dạng hóa loại hình sản phẩm Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam chọn hoạt động cho vay hộ kinh doanh hoạt động tín dụng làm sản phẩm giúp Ngân hàng đem lại nhiều lợi nhuận thành công Trong năm qua chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế - Hồ Chí Minh ln tự hào chi nhánh đầu hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Trong hoạt động tín dụng chi nhánh cho vay hộ kinh doanh hoạt động có tỷ trọng tăng trưởng cao so với hoạt động khác, nhiên bên cạnh gặp nhiều khó khăn thách thức.Địi hỏi chi nhánh phải có giải pháp hợp lí để khắc phục nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Và lý em chọn đề tài “GIAI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH” để nghiên cứu làm khóa luận tốt nghiệp 1.1 Lý chọn đề tài CHƯƠNG GIỚI THIỆU Trong điều kiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế khơng cịn vấn đề bên cạnh q trình hợp tác theo ngun tắc có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh khốc liệt Ở mơi truờng kinh tế nhu yêu cầu khách quan, cấp bách nuớc ta phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh phải lành mạnh hoá hệ thống Tài - Ngân hàng Nét bật năm qua hệ thống Ngân hàng thuơng mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ về quy mơ chất luợng hoạt động, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nuớc Trong bối cảnh thị truờng tài chua phát triển Ngân hàng đuợc kỳ vọng kênh cung ứng vốn quan trọng kinh tế Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng ngân hàng thuơng mại Khơng đem lại hiệu đa dạng hoá hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu cần thiết cho khách hàng mà cịn góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Đặc biệt mảng cho vay tiêu dùng vấn đề mà nhiều ngân hàng khác quan tâm Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng đứng truớc tình hình Hoạt động địa bàn nhỏ hẹp mà phải cạnh tranh gay gắt với nhiều ngân hàng khác nhu: Ngân hàng đầu tu phát triển, ngân hàng Đông Á, ACB tới loạt ngân hàng nuớc chuẩn bị đổ vào Việt Nam nhu tp.HCM Sau thời hạn cam kết Việt Nam với đối tác nuớc lĩnh vực ngân hàng hết Cho nên yêu cầu nhu nhiệm vụ đặt Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam phải tăng cuờng công tác huy động vốn, mở rộng vốn cho vay nhằm thoả mãn nhu cầu vốn nghành, thành phần kinh tế địa bàn với điều kiện tốt thuận lợi để thu hút đuợc nhiều khách hàng hơn, nắm mở rộng thị truờng cho vay không để đối thủ khác chiếm lĩnh Đồng thời không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn vay để ngày tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng tránh rủi ro kinh doanh Nhận thức đuợc điều này, thông qua trình thực tập chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế Hồ Chí Minh- chi nhánh 3/2, em chọn đề tài:” GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ- CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH.” 1.2 Mục đích nghiên cứu Mục tiêu tổng quát báo cáo phân tích đua giải pháp nâng cao chất luợng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt NamChi nhánh Hồ Chí Minh Để từ đua đuợc sách, chuơng trình phù hợp nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất luợng kinh doanh lợi cạnh tranh địa bàn Với mục tiêu tổng quát trên, mục tiêu cụ thể đuợc đặt nhu sau: Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh địa bàn chi nhánh 3/2-Hồ Chí Minh đề xuất giải pháp nâng cao chất luợng cho vay ngân hàng - Thu khác Tổng chi phí Hoạt động tín dụng Dịch vụ tốn Chi khác Lợi nhuận - 49 6512 4278 15 619 138 4 6 432 511 73 58 50 40 51 8128 48 4592 74 14 21 622 21 527 - 511 2.69 334 6.01 411 920 0.58 6696 3.02 410 233 9.56 6081 2.54 112 33 1.63 166 2.19 513 54 4.22 449 0.66 210 0.94 1369 3.44 (Nguồn: Phịng kế tốn Ngân quỹ) 16 11 11 12 12 16 > Qua bảng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh (bảng 2.4) tổng thu nhập năm 2015 61655 triệu đồng tăng 8065 triệu đồng tuơng ứng 15.05% so với năm 2014 Trong đó: - Thu từ hoạt động tín dụng năm 2015 đạt 58464 triệu đồng tăng 6504 triệu tuơng ứng 12,52% so với năm 2014 - Thu từ Dịch vụ toán năm 2015 đạt 2351 triệu đồng tăng 1227 triệu tuơng ứng 109,16% so với năm 2014.? - Thu khác năm 2015 đạt 840 triệu đồng tăng 334 triệu đồng tuơng ứng 66.01% so với năm 2014 > Tổng thu nhập năm 2015 tăng mạnh so với 2014, thu Hoạt động tín dụng nguồn thu yếu tạo nên tổng thu cho Chi nhánh, bên cạnh nguồn thu từ Dịch vụ tồn năm 2015 tăng lên mạnh mẽ thời gian qua ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tích cực áp dụng công nghệ cách phổ quát xuống Chi nhánh, liên kết với nhiều ngân hàng tổ chức kinh tế khác phục vụ cho hoạt động toán phát triển mạnh Riêng phần Chi nhánh 3/2 thời gian qua không ngừng tăng cuờng liên kết, mở rộng khoản mục nghiệp vụ, thị phần nhu nâng cao chất luợng phục vụ nhu cầu khách hàng với mức cao Đến nay, đạt đuợc kết khả quan > Tổng chi phí năm 2015 58128 triệu đồng tăng 6696 triệu đồng tuơng ứng 13,02% Trong chi phí cho đối tuợng năm 2015 nhu sau: - Chi phí cho Hoạt động tín dụng 54592 triệu đồng tăng 6081 triệu đồng tuơng ứng 12,54% so với năm 2014 - Chi phí cho Dịch vụ tốn 914 triệu đồng tăng 166 triệu đồng tuơng ứng 22,19% so với năm 2014 - Chi phí khác 2622 triệu đồng tăng 449 triệu đồng tuơng ứng 20,66% so với năm 2014 > Tổng chi phí hoạt động tăng năm 2015 Chi nhánh tiếp tục mở rộng thị phần cho vay, đẩy mạnh công tác thẩm định,đầu tu nâng cao chất luợng hoạt động toán Chi phí cho hoạt động knh doanh chủ đạo Hoạt động tín dụng chiếm phần lớn tổng chi phí hoạt động Chi nhánh 4.3 Thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh từ năm 2013 - 2015 4.3.1 Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 — Hồ Chí Minh từ năm 2013 — 2015 - BẢNG 2.5: Dư nợ cho vay theo đối tượng chi nhánh từ năm 2013 - 2015 ( ĐVT: Triệu đồng) Năm - - 2 2014/2013 2015/2014 013 014 015 T T ỷ ỷ s số s S S Chỉ tiêu trọng trọng ố tiền tiền ố tiền ố tiền ố tiền (%) (%) Du nợ bình 1 1 quân 4270 5167 04296 0897 14.67 9129 22.46 Doanh nghiệp 5 3 8269 1812 2186 543 07.34 74 00.72 Hộ kinh doanh 1 7263 1735 2805 472 25.91 1070 50.93 Tiêu dùng 1 738 1620 9305 882 32.98 685 66.14 Nợ xấu bình 1 quân 42 28 261.2 86 25.07 33.2 35.91 Doanh nghiệp 1 1 17.9 40.68 84.45 22.78 23.71 43.77 22.44 Hộ kinh doanh 1 54.25 13.54 58.09 9.29 38.44 44.55 67.69 Tiêu dùng 9.85 3.78 18.66 93 05.63 4.88 60.83 Tỷ lệ nợ xấu 1 0 00 09 21 09 12 - - Doanh nghiệp - Hộ kinh doanh - Tiêu dùng 07 89 80 24 98 63 0 .50 09 61 - 17 09 0.17 - - 26 0 11 0.02 (Nguồn: Phịng tín dụng) > Qua bảng 2.5 ta thấy dư nợ bình quân năm 2015 104296 triệu đồng tăng 19129 triệu đồng tương ứng 22,46%, dư nợ Doanh nghiệp 52186 triệu đồng tăng 374 triệu đồng tương ứng 0,72%, dư nợ Hộ kinh doanh 32805 triệu đồng tăng 11070 triệu đồng tương ứng 50,93%, dư nợ Tiệu dùng 19305 triệu đồng tăng 7685 triệu đồng tương ứng 66,14% Nợ xấu bình quân Doanh nghiệp năm 2015 mức 784,45 triệu đồng tăng 143,77 triệu đồng tương ứng 22,44 %, Hộ kinh doanh 358,09 triệu đồng tăng 144,55 triệu đồng tương ứng 67,69%, Tiêu dùng mức 118,66 triệu đồng tăng 44.88 triệu đồng tương ứng 60,83% Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 mức 0,12% đó, tỷ lệ nợ xấu Doanh nghiệp 0,26%, Hộ kinh doanh 0,11% Tiêu dùng giảm xuống mức -0,02% Trong năm qua tình hình kinh tế có nhiều biến động, công thêm thông tư, văn Ngân Hàng Trung Ương liên tục tăng lãi suất cho vay Doanh nghiệp, Doanh nghiệp lâm vào tình trạng đọng hàng hóa, nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa, ngừng hoạt động tạm thời lý khoản mục dư nợ với đối tượng Doanh nghiệp chửng lại mức độ tăng trưởng không đáng kể kéo theo số nợ xấu bình quân tỷ lệ nợ xấu đối tượng Doanh nghiệp tăng theo > Hoạt động kinh doanh với mơ hình Hộ kinh doanh nước ta ngày phát triển ổn định so với Doanh nghiệp, nhân rộng khuyến khích mở rộng từ phủ, mơ hình kinh doanh có vốn đầu tư nhỏ, chịu ảnh hưởng lớn từ biến động kinh tế Năm 2015 Chi nhánh có hướng hạn chế dư nợ đối tượng Doanh nghiệp mà chuyển hướng đầu tư vào hai đối tượng lại Hộ kinh doanh Tiêu dùng, khoản mục Tiêu dùng nhiên, năm 2015 chịu nhiều ảnh hưởng biến động kinh tế, thị trường Bất động sản đóng băng, số CPI tương đối bất ổn, số làm phát tăng làm cho đối tượng vay nợ khả tốn tạm thời dẫn đến tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh đối tượng tăng 4.3.1.1 Tình hình cho vay hộ kinh doanh phân theo thời hạn cho vay BẢNG 2.6: DƯ NỢ CHO VAY HỘ KINH DOANH PHÂN THEO THỜI HẠN CHO VAY TỪ NĂM 2013 - 2015 (ĐVT: Triệu đồng) - - Năm 013 014 015 2014/201 - 2015/2014 Tỷ quân - Chỉ tiêu Du nợ bình hạn quân - Vay trung - dài hạn - Vay trung - dài - Vay ngắn hạn hạn Vay trung - dài Vay ngắn hạn Nợ xấu bình Vay ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu ố tiền 7263 0409 854 54.3 8.9 5.35 89 85 95 s 1 0 ố tiền 1735 2551 184 13.5 16.8 6.78 98 93 05 s 9 0 tiền 2805 9329 3476 58.09 37.64 20.45 09 23 89 số 1 1 - - > ố tiền 472 142 330 9.29 7.86 1.43 09 08 10 s trọng 125.9 1120.5 8133.9 9138.4 4131.3 4148.0 - - ố tiền 1070 778 292 44.6 20.9 3.67 11 30 0.16 T ỷ trọng S (%) 50.93 54.00 46.73 67.69 03.53 24.46 0 - - - 1 1 (Nguồn: Phịng tín dụng) Hoạt động kinh doanh Hộ kinh doanh có thời gian quay vòng vốn, chu kỳ kinh doanh duới 12 tháng, thuờng khoản vay chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn kinh doanh, mua hàng hóa, nên đối tuợng Hộ kinh doanh chủ yếu vay vốn ngắn hạn đáo hạn kết thúc chu kỳ kinh doanh, điều giải thích du nợ ngắn hạn chiếm số vốn đầu tu Chi nhánh nhiều số vốn đầu tu cho vay trung dài hạn Qua phân tích duới làm rõ biến động > Du nợ bình quân - Cho vay ngắn hạn năm 2015 đạt 19329 triệu đồng tăng 6778 triệu đồng tuơng ứng 54% so với năm 2014 - Cho vay trung, dài hạn năm 2015 đạt 13476 triệu đồng tăng 4292 triệu đồng tuơng ứng 46,73% so với năm 2014 > Nợ xấu bình quân: - Cho vay ngắn hạn năm 2015 mức 237,64 triệu đồng tăng 120,88 triệu đồng tuơng ứng 103,53% so với năm 2014 Điều đc lý giải phần ảnh huởng biến động kinh tế năm 2015 - Cho vay trung, dài hạn năm 2015 mức 120,45 triệu đồng tăng 23,67tuơng ứng 24,46% so với năm 2014 > Tỷ lệ nợ xấu : - Đối với cho vay ngắn hạn năm 2015 so với năm 2014 0,30% Đối với cho vay trung, dài hạn năm 2015 so với năm 2014 -0,16% 3.3.I.2 Tình hình cho vay hộ kinh doanh phân theo hình thức đảm bảo - BẢNG 2.7: Tình hình dư nợ cho vay hộ kinh doanh phân theo hình thức đảm bảo từ năm 2013- 2015 (ĐVT: Triệu đồng) - Năm 013 014 015 - 2014/2013 Chỉ tiêu Du nợ bình qn Vay có ĐBKBTS Vay có ĐBBTS Nợ xấu bình qn Vay có ĐBKBTS Vay có ĐBBTS Tỷ lệ nợ xấu Vay có ĐBKBTS Vay có ĐBBTS 2015/2014 S ố tiền T ỷ trọng (%) 7263 1735 2805 472 1 25.91 1070 50.93 850 413 1 24.66 470 26.94 600 45.68 55.23 - - S S S S ố tiền ố tiền ố tiền ố tiền 786 4256 936 1 1949 8549 536 54.25 13.54 58.09 9.29 2.65 1.6 89 05 76 12.43 01.11 98 15 85 - - Qua bảng 2.7 ta thấy: - > Du nợ bình quân: 83.77 74.32 09 29 94 9.78 9.51 09 10 09 - T ỷ trọng (%) 1 38.44 44.55 67.69 36.03 1.34 63.45 41.22 3.21 72.41 0 11 0 14 0 09 - (Nguồn: Phịng tín dụng) - Vay có ĐBBTS năm 2015 đạt 18549 triệu tăng 6600 triệu đồng tuơng ứng 55,23% so với năm 2014 số cho thấy bối cảnh kinh tế có nhiều biến động khó luờng, thêm đặt thù Ngân hàng chuyên doanh khu vực cho vay phát triển nông nghiệp- nông thôn, Chi nhánh ln đặt an tồn lên hàng đầu đẩy mạnh cho vay khoản vay có đảm bảo tài sản nhằm hạn chế rủi ro, phát sinh trình cho vay chủ yếu nguồn vốn Chi nhánh nguồn ngắn hạn - Vay có ĐBKBTS năm 2015 đạt 14256 triệu đồng mức tăng truởng cao so với năm 2014 9786 triệu đồng tăng lên 4470 triệu đông tuơng ứng 45,68% Tuy có hạn chế khoản vay nhung nhu cầu thị truờng khách hàng vay có đảm bảo khơng tài sản chiếm mức cao > Nợ xấu bình qn: - Vay có đảm bảo tài sản năm 2015 mức 174,32 triệu đồng so với năm 2014 101,11 triệu đồng tăng 73,21 triệu đồng tuơng ứng 72,41% - Vay có đảm bảo khơng tài sản năm 2015 mức 183,77 triệu đồng so với năm 2014 112,43 triệu đồng tăng 71,34 triệu đồng tuơng ứng 63,45% > Tỷ lệ nợ xấu: - Vay có đảm bảo tài sản năm 2015 mức 0,94% so với năm 2014 0,85% tăng 0,09% - Vay có đảm bảo không tài sản năm 2015 mức 1,29% so với năm 2014 1,15% tăng 0,14% 4.3.2 Đánh giá công tác cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 — Hồ Chí Minh từ năm 2013 — 2015 4.3.2.I Kết đạt công tác cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh từ năm 2013 - 2014 > Đối với Chi nhánh: Là Chi nhánh đứng chân địa bàn thành phố Đà nẵng, đuợc đánh giá trung tâm miền Trung, kinh tế phát triển vô mạnh mẽ, thu hút luợng lớn nguồn vốn đầu tu nuớc, với phát triển kinh tế thàng phố Ngân hàng, Tổ chức kinh tế khác đua thành lập mở rộng chi nhánh địa bàn, tạo nên cạnh tranh ngày liệt, tình hình kinh tế từ năm 2013 - 2015 vơ bất ổn, có nhiều thay đổi chuyển biến khó luờng, làm cho khó thêm khó Trong bối cảnh nhu vậy, duới dẫn dắt, điều hành đạo nữ Giám Đốc có uy tín, lực quản lý tốt, tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy công tác đội ngũ cán nhân viên có lực, tâm huyết cống hiến phát triển Chi nhánh, Chi nhánh 3/2 khơng ngại khó khăn ln thực tốt nhiệm vụ, kế hoạch đuợc giao, không ngừng nâng cao chất luợng phục vụ, chất luợng nguồn nhân lực, giữ vững mở rộng thị phần huy động cho vay, uy tín ngày đuợc nâng cao khách hàng, đội ngũ nhân viên nhiệt tình có lực tốt, riêng đối > với khoản mục cho vay Hộ kinh doanh, Dư nợ bình quân từ năm 2014 đạt 21735 triệu đồng so với năm 2013 tăng 25,91% số đến năm 2015 lên 32805 triệu đồng so với năm 2014 tăng lên đến 50,93% Ngoài số tăng lên hoạt động huy động cho vay khác khả quan nói số thành tích đáng khích lệ Chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế 3/2- Hồ Chí Minh Thêm nữa, bối cảnh kinh tế khó khăn nhiều bất ổn liên tục thời gian năm trở lại tình hình cho vay có nhiều rủi ro, xét khía cạnh Chi nhánh hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Chi nhánh thời gian qua có tăng trưởng tốt đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay với tiêu định hội tốt cho Chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay Hộ kinh doanh mở rộng thị phần cho vay năm tới > > Đối với khách hàng: Trong thời gian qua từ năm 2013 - 2015 Chi nhánh 3/2 giải ngân cho vay Hộ kinh doanh tổng số vốn 71803 triệu đồng nói nguồn tín dụng kịp thời góp phần tạo điều kiện cho hình thành, phát triển loại hình kinh doanh nhà nước phủ quan tâm ủng hộ > Nguồn vốn kịp thời đáp ứng hỗ trợ vốn lưu động Hộ kinh doanh, nhờ nguồn vốn Hộ kinh doanh chủ động nguồn hàng hóa hoạt động kinh doanh buôn bán, đầu tư trang thiết bị cần thiết kho bãi, phương tiện vận chuyển, giảm thiểu tình trạng Hộ kinh doanh tìm đến khoản tín dụng đen nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng vỡ nợ Hộ kinh doanh, ổn định xã hội,giảm tỷ lệ thất nghiệp Qua Hộ kinh doanh có hội phát triển hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tăng doanh thu Góp phần tích cực Trụ sở ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Hồ Chí Minh vào phát triển kinh tế - xã hội thành phố Hồ Chí Minh, giúp cơng tác thực tiêu phát triển kinh tế Thành phố theo kế hoạch năm qua 4.3.2.2.Những mặt cịn hạn chế cơng tác cho vay hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh từ năm 2013 - 2015 > Tuy nhiên, bên cạnh thành tích đạt tồn hạn chế thời gian tới Chi nhánh thực cơng tác khắc phục tốt nữa, là: Nợ xấu bình quân hoạt động cho vay Hộ kinh doanh cịn cao có khả chứa đụng nhiều rủi ro kinh tế có nhiều chuyển biến khó lường > Cịn cứng nhắc, rập khn theo quy chế tồn hệ thống chưa có thay đổi cách linh hoạt công tác lập hồ sơ cho vay, quy trình cho vay, quy trình giải ngân vốn Đây vấn đề mấu chốt để thu hút lượng khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ > Công tác thẩm định hồ sơ dự án vay, tài sản đảm bảo cho khoản vay, tỉ lệ cho vay bổ sung tài sản cịn mang tính bất cập thời gian > Thiếu quan tâm, theo dõi hoạt động khách hàng nguồn vốn sau giải ngân, công tác đôn đốc việc trả lãi gốc, hỗ trợ, tu vấn khách hàng vay sử dụng nguồn vốn mục đích theo hồ sơ dự án vay nguyên nhân gây rủi ro cho khoản vay > Đội ngũ cơng nhân viên cịn mỏng, bao gồm 12 thành viên với địa bàn quản lý thị phần rộng nên cịn sai xót định > Công tác phổ cập công văn, văn bản, quy chế cho đội ngũ nhân viên yếu thiếu quản lý chặt chẻ, chua sâu > CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TAI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TÉ CHI NHÁNH 3/2 5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ > Chí Minh năm 2016 5.1.1 Định hướng ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam > VIB từ thành lập (18/19/1996) đến khẳng định vai trò Ngân hàng thương mại lớn, động sáng tạo, trụ cột kinh tế đất nước tương lai, ngân hàng dẫn dắt thị trường tương lai > Các ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh cho vay tiêu dùng (nhà, ô tô, tiêu dùng nhỏ lẻ) kinh doanh cá thể (hộ kinh doanh) Dịch vụ toán qua thẻ ngân hàng đẩy mạnh phát triển thông qua liên kết với hệ thống điểm tốn như: cơng ty game, mua bán trực tuyến, tốn hóa đơn điện điện thoại, hệ thống siêu thị > Cùng với đó, việc cải thiện lực số ngân hàng gặp khó khăn đạt nhiều tiến để niềm tin khách hàng sớm quay trở lại > Kể từ năm 2016 phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ xu hướng phát triển tất yếu Việt Nam > Bên cạnh ngân hàng nội địa có hội làm việc với nhà hoạch định sách để phát triển nhiều sản phẩm giúp người tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản họ cách đầu tư trực tiếp sử dụng vốn vay cách có chọn lọc để đầu tư vào tài sản sinh lời bất động sản mở rộng kinh doanh > Được biết, VPBank số ngân hàng có tảng nghiệp vụ quản lý rủi ro vững ln tập trung kiểm sốt rủi ro danh mục cho vay nên nợ xấu kiểm soát tốt tăng trưởng danh mục cho vay Ngân hàng đưa định hướng cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiện lợi để mua sắm tài sản, kinh doanh nhỏ, lẻ nhu cầu tiêu dùng khác với sách quản lý rủi ro phù hợ; hướng đến củng cố quy trình quản lý rủi ro mà thu hút nhiều khách hàng thông qua sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu 5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 — Hồ Chí Minh > Trong bối cảnh kinh tế nước giới có nhiều biến động, hoạt động kinh doanh ngày khó khăn, riêng thị trường địa bàn Thành Phố ngày thu hẹp, địa bàn Thành Phố có 80 Ngân hàng, Tổ chức tài quốc doanh hoạt động, cạnh tranh ngày khốc liệt Vì vậy, năm 2016 Chi nhánh định hướng giữ vững không ngừng mở rộng thị phần huy > động cho vay, nâng cao doanh số huy động, cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ tín dụng tạo uy tín, giữ chân khách hàng thân thuộc, thu hút nhiều khách hàng có tiềm nguồn vốn Phấn đấu hồn thành tốt mục tiêu, nhiệm vụ giao, góp phần thực mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Thành phố, hồn thành tốt khoản đóng góp cho Trụ sở Thành phố Hồ Chí Minh, cho Ngân sách địa phương Ngân sách nhà nước Với mục tiêu đề sau: > > Mục tiêu đề năm 2016 ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2 - Nguồn vốn huy động tăng trưởng so với kỳ năm trước 20% - Dư nợ đạt tốc độ tăng trưởng 17% so với cuối năm 2015 - Hạn chế nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu 1% - Đảm bảo thu nhập cho người lao động, góp phần nâng cao chất lượng sống đội ngũ nhân viên Chi nhánh, địa bàn sở tại, thực đầy đủ khoản đóng góp với Trụ sở ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Hồ Chí Minh 5.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân > hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 — Hồ Chí Minh năm 2016 > Hiện nay, nhiều Ngân hàng, chi nhánh địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cố gắng phát triển mạnh hoạt động, cho vay hộ kinh doanh thị trường rộng nhiều tiềm năng, với thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm phát triển miền nam, kinh tế hộ kinh doanh ngày khuyến khích tạo điều kiện phát triển Định hướng chi nhánh năm 2016 giữ vững thị phần cho vay hoạt động cho vay hộ kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thời, rút ngắn quy trình nhận, thẩm định hồ sơ vay giải ngân tạo uy tín niềm tin thu hút khách hàng đến với chi nhánh, cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng bạn 5.2 Giải pháp mở rộng nâng cao hoạt động cho vay Hộ kinh doanh ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 - Hồ Chí Minh 5.2.1 Giải pháp ngân hàng > Linh hoạt, tạo thông thống tiết kiệm thời gian quy trình cho vay nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu cần vốn khách hàng, đẩy mạnh nâng cao lực thẩm định hồ sơ cho vay, tài sản đảm bảo bước rút ngắn quy trình cho vay phạm vi cho phép Ngân Hàng Nhà Nước pháp luật nước Việt Nam Đẩy mạnh công tác tư vấn, hướng dẫn kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn vay khách hàng đảm bảo mục đích, quan tâm, theo dõi, đơn đốc việc hồn trả nợ vay quy định, thời hạn, đẩy mạnh công tác đào tạo, huấn luyện đội ngũ nhân viên nhằm nâng cao chất lượng chuyên môn, quan tâm đến đời sống cán nhân viên Chi nhánh giúp đội ngũ nhân viên yên tâm công tác, cống hiến cho hoạt động chi nhánh ngày phát triển mạnh, bổ sung thêm nguồn nhân lực có chất lượng nhằm quản lí thị phần địa bàn hoạt động tốt Quan tâm đến khách hàng, khách hàng lớn, tìm kiếm khách hàng có tiềm có số vốn lớn nhằm nâng cao doanh số huy động cho năm tới Nhằm thực > tốt mục tiêu đề kế hoạch giao từ quan cấp Đối với hoạt động cho vay, thường xuyên có kiểm tra, tư vấn hoạt động sử dụng vốn vay, đôn đốc trả nợ vốn vay, đẩy mạnh công tác chấm điểm tín dụng khách hàng, đánh giá uy tín, thu thập thơng tin tín dụng, lực khách hàng từ xem xét khả cho vay đề xuất mức cho vay hợp lí với đối tượng khách hàng ưu tiên, từ nâng cao chất lượng khoản cho vay, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Hộ kinh doanh Đa dạng hóa phương thức cho vay, mở rộng áp dụng phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng phương thức có tính động cao, nâng dàn chất lượng tín dụng 5.2.2 Giải pháp khách hàng > Đánh giá lực pháp lý, lực tài ngồi thơng tin qua sổ theo dõi khách hàng, cán tín dụng cần chủ động theo sát hộ kinh doanh nắm bắt khả kinh doanh, lực quản lý sử dụng ngồn vốn khách hàng, khách hàng có nhu cầu vay vốn khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, mức vay để đảm bảo khả thu hồi vốn cảu ngân hàng Hồ sơ thủ tục xin vay phải đảm bảo theo quy định ngân hàng Nhà Nước, theo mẫu ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, thẩm định tính cách, uy tín khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo chặt chẻ, giá trị tài sản, cho vay không vượt mức vay tài sản đảm bảo nhằm hạn chế thấp rủi ro cho khoản vay Cải thiện giữ vững mối quan hệ tốt với khách hàng, tạo cầu nối thông tin nắm bắt xu thay đổi hướng đầu tư, mặt hàng ưu tiên đầu tư, thông tin thị trường nhằm nâng cao chất lượng tư vấn, kiểm tra mức độ khả dụng, việc sử dụng nguồn vốn vay đảm bảo khơng sai lệch với mục đính vay khách hàng giúp khách hàng đảm bảo khả trả nợ vốn vay, đáo hạn khoản vay quy định, trao đổi cho khách hàng xu thay đổi sách tài - tiền tệ, sách lãi suất Ngân hàng Trung ương tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, có thay đổi lãi suất khơng tạo sung đột, uy tín, niềm tin lòng khách hàng dành cho Chi nhánh giảm dẫn đến khách hàng, uy tín chi nhánh bí giảm sút, tạo rủi ro cho khoản vay 5.2.3 Giải pháp nguồn lực > Thường xuyên tạo hội cho đội ngũ nhân viên gặp gỡ, giao lưu, học hỏi kinh nghiệm với Chi nhánh, Ngân hàng khác đại bàn > Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, kỹ bán hàng, chăn sóc khách hàng tạo nên đội ngũ nhân viên có lực tơt đáp ứng nhu cầu công việc tại, trau dồi đạo đức nghề nghiệp phát triển nguồn nhân lực cao có tính tịan diện bền vững > Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng cơng tác thẩm định tín dụng, đảm bảo việc thực tốt quy trình cho vay Tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại chuyên môn, kiến thức thị trường đáp ứng nhu cầu đòi hỏi hiểu biết sâu rộng kinh tế > Tăng cường công tác tuyển dụng thêm cán nhân viên đảm bảo cho việc mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, với đội ngũ cán nhân viên với 10 cán nhân viên khó lồng đáp ứng nhu cầu phát sinh tương lai > > Tạo môi trường làm việc nội lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên > > Có sách đãi ngộ hợp lý, thu hút nguồn nhân lực có chất lượng tác nghiệp, thăng tiến, động viên cán nhân viên hăng say cơng tác, có tinh thần tác nghiệp cao nhất, cải thiện sở vật chất trình độ lẫn đạo đức nghề nghiệp, trọng dụng nhân tài Nâng cao chất lượng cán quản lý người có vai trị đầu tàu việc xét duyệt khen thưởng, đôn đốc việc thực quy trình, nội quy cơng sở chi nhánh > TÀI LIỆU THAM KHẢO > > > > > Tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng (2006) > > doanh-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-a-chau-chi-nhanh-da-nang-51413/ > kinh-doanh-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-le-trong-tan-12095/ Thạc sĩ Thái Văn Đại (2005) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng PGS-PTS Phạm Ngọc Phương (1996), “Maketing ngân hàng”.NXB Thống kê Các website tham khảo http://www.vib.com.vn/, http://fbnc.vn/, http://cafef.vn/ http://luanvan.net.vn/luan-van/giai-phap-mo-rong-hoat-dong-cho-vay-doi-voi-ho- kinh- ho- http://luanvan.net.vn/luan-van/de-tai-giai-phap-nham-mo-rong-hoat-dong-cho-vay- ... số s trọng ố ố tiền (%) tiền 8 650 7215 86 590 960 24 53 1655 51 8464 11 351 013 14 940 745 38 40.15 40.05 14.00 11 11 11 - 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng (%) 8065 6504 1227 5.05 2.52 9.16 11 11 20... Vay có ĐBKBTS Vay có ĐBBTS 2015/2014 S ố tiền T ỷ trọng (%) 7263 1735 2805 472 1 25.91 1070 50. 93 850 413 1 24.66 470 26.94 600 45.68 55.23 - - S S S S ố tiền ố tiền ố tiền ố tiền 786 4256 936... 2015 Chỉ tiêu Tỷ trọng Số tiền (%) Tỷ trọng Số tiền (%) Tỷ trọng Số tiền (%) 14917 49.98 14932 50. 02 0113017 37.86 36303 12.16 2014/2010 Số tiền Tỷ trọng (%) 2015/2014 Số tiền Tỷ trọng (%) 3582