Đang tải... (xem toàn văn)
Luận văn Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng công thương Sầm Sơn Tính cấp thiết của đề tài Rủi ro trong hoạt động tín dụng nói chung và trong hoạt động cho vay...
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng công thương Sầm Sơn LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Rủi ro hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng biết đến đăc thù, yếu tố tất yếu khách quan kinh doanh tiền tệ ngân hàng Rủi ro thường gây tổn thât thiệt hại cho ngân hàng, tuỳ theo cấp độ rủi ro mà hoạt động kinh doanh phải chịu tổn thất lớn hay nhỏ Hoạt động kinh doanh ngân hàng thị trường tài tiền tệ hoạt động nhạy cảm Mọi biến động kinh tế tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời làm tăng chi phí hoạt động giảm lợi nhuận ngân hàng Có thể nói, rủi ro ln bệnh có kinh tế thị trường, gắn liền với khả thu lợi nhuận cao xuất tiềm tàng rủi ro Các ngân hàng thương mại khơng nằm ngồi quy luật Bất kì hoạt động kinh doanh ngân hàng xảy rủi ro dù hay nhiều khơng thể tránh khỏi hồn tồn được, đặc biệt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ khả gặp rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng thương mại đáng nói Hơn hiệu hoạt động cho vay thước đo hiệu ngân hàng thương mại Do việc phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay quan trọng không ngân hàng thương mại mà thành phần kinh tế Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khơng cịn vấn đề mẻ Việt Nam nhiên việc phân tích đánh giá rủi ro hoạt động kinh tế thị trường cần có cách nhìn Do đó, em chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng công thương Sầm Sơn”, làm báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu - Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng công thương Sầm Sơn - Đưa số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng công thương Sầm Sơn đề xuất kiến nghị bộ, ngành liên quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng công thương Sầm Sơn - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay ngân hàng công thương Sầm Sơn Với số liệu từ năm 2009 đến 2011 Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng, vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu Kết cấu đề tài Đề tài phần mở đầu kết luận, kết cấu báo cáo gồm phần: Phần 1: Tổng quan ngân hàng công thương Sầm Sơn Phần 2: Phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng công thương Sầm Sơn PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SẦM SƠN 1.1 Qúa trình hình thành phát triển NHCT Sầm Sơn 1.1.1 Qúa trình hình thành Ngân hàng công thương Sầm Sơn thành lập từ năm 1988 chi nhánh cấp Ngân hàng công thương tỉnh Thanh Hóa, Theo định số 168/QĐHĐQT-NHCT1 ngày 16/6/2006 hội đồng quản trị ngân hàng công thương Việt Nam từ tháng năm 2006 chuyển đổi từ chi nhánh cấp thành chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng công thương Việt Nam Từ tháng năm 2009 đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Sầm Sơn Sau 20 năm hoạt động xây dựng Ngân hàng Cơng Thương Sầm Sơn có bước vững chắc, khẳng định vị trí hệ thống ngân hàng nói chung Trong nề kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, nghiệp đổi cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngân hàng đầu tư tín dụng 1.1.2 Các giai đoạn phát triển NHCT Sầm Sơn Quá trình xây dựng phát triển chi nhánh NHCT Sầm Sơn đến thời điểm nói trải qua giai đoạn phát triển gắn với hệ lãnh đạo chi nhánh NHCT Sầm Sơn Giai đoạn 1: Từ ngày thành lập tháng 9-1988 đến năm 1991: Đây giai đoạn chập chững bước vào kinh doanh tìm kiếm mơ hình tổ chức phù hợp Khi thành lập hệ thống NHCT Việt Nam có 32 chi nhánh tỉnh thành phố trực thuộc NHCT Việt Nam, với 63 chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh tỉnh thành phố Giai đoạn NHCT Việt Nam thực nhiệm vụ quản lý, đạo liên hiệp xí nghiệp đặc biệt, chi nhánh tỉnh, thành phố thực chế độ hoạch toán kinh tế độc lập Chi nhánh NHCT Sầm Sơn lúc chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh NHCT Thanh Hóa, chi nhánh có phịng, ban chưa có phịng giao dịch Nguồn vốn huy động thành lập 12.000 triệu đồng, dư nợ cho vay kinh tế 9.100 triệu đồng, chưa có cho vay ngoại tệ huy động tiết kiệm ngoại tệ, sản phẩm dịch vụ đơn giản, tin học chưa áp dụng, tổng số cán công nhân viên 65 người Đến cuối năm 1990 Hệ thống NHCT Việt Nam thành lập lại theo Quyết định số 420/CT ngày 14-11-1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng: Chuyển từ hệ thống Ngân hàng chuyển doanh sang hệ thống Ngân hàng thương mại hoạt động theo pháp lệnh Ngân hàng có hiệu lực từ 10/1990 NHCT Việt Nam pháp nhân hoạch toán kinh tế độc lập, NHCT tỉnh,thành phố chi nhánh cấp hoạch toán phụ thuộc chi nhánh cấp chi nhánh cấp Tính chất thi trường bắt đầu ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động NHTM Kết thúc năm 1991 kết thúc giai đoạn tìm kiếm mơ hình tổ chức,một phương pháp quản lý hoạch tốn phù hợp, tạo điều kiện cho NHTM bung Giai đoạn 2: Từ năm 1992 đến năm 1997: Đây giai đoạn phải đối mặt với kinh tế thị trường với độ ngày phức tạp khốc liệt rõ nét chưa chuẩn bị chu đáo mặt, đội ngũ cán chủ yếu chuyển từ thời bao cấp sang chưa đào tạo lại, chưa có kinh nghiệm làm việc quản lý chế thị trường đầy khốc liệt, nhiệm vụ đòi hỏi, thị trường đòi hỏi phải nhanh chóng mở rộng mạng lưới để đáp ứng yêu cầu phát triển nhanh chóng cơng đổi kinh tế đất nước Một số phòng giao dịch mở giai đoạn như: phòng giao dịch số Lễ Mơn, phịng giao dịch số Quảng Xương, chế quản lý phịng giao dịch chưa có, tất kinh nghiệm với trách nhiệm BGĐ chi nhánh Hơn tệ nạn xã hội lúc hụi họ, số đề phát triển lan tràn nhanh chóng, việc đầu tư tín dụng chủ yếu dựa vào tài sản chấp, chưa quan tâm nhiều đến dự án phương án khách hàng vay vốn, lại gặp thời điểm thị trường nhà đất giảm mạnh Đây giai đoạn mạng lưới tổ chức phát triển nhanh chóng có thêm dịch vụ kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ toán XNK, cho vay vốn huy động tiết kiệm ngoại tệ, tin học bắt đầu đưa vào phục vụ công tác quản lý kinh doanh Ngân hàng Giai đoạn 3: Từ năm 1998 đến nay: Về mơ hình tổ chức: theo uỷ quyền Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN Việt Nam ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 ngày 21/09/1996 thành lập lại NHCT Việt Nam theo mô hình Tổng cơng ty nhà nước Quy định định 90/TTg Thủ tướng Chính phủ Theo mơ hình NHCT Việt Nam quản lý Hội đồng quản trị, điều hành Tổng Giám Đốc Về hoạt động: Sau thời gian phát triển bung theo kinh tế thị trường đến năm 1996, năm 1997 hoạt động Hệ thống Ngân hàng bộc lộ khó khăn yếu Dư nợ hạn tăng nhanh chi nhánh Sầm Sơn nợ hạn đến 11% Đứng trước tình hình Thống đốc NHNN phải ban hành công văn 756/CV-NH3 ngày 16/12/1996 chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng Mà trọng tâm chấn chỉnh hoạt động tín dụng Đối với chi nhánh NHCT Sầm Sơn năm 1997, 1998 tập trung mạnh mẽ vào công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng Hàng trăm nợ q hạn tiến hành phân tích mổ xẻ tìm rõ nguyên nhân, hàng chục CBTD chuyển sang chuyên thu nợ Với biện pháp đồng nhà nước, ngành biện pháp tích cực chi nhánh khó khăn tồn cũ giải từ năm 2000 bắt đầu bước vào thời kỳ phát triển ổn định, hiệu kinh doanh ngày cao, chất luợng tín dụng đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 2% Đặc biệt năm 2008, kinh tế gặp nhiều khó khăn, giá tăng mạnh, NHNN Việt Nam thực thi sách tiền tệ thắt chặt Song hoạt động chi nhánh NHCT Sầm Sơn phát triển ổn định: Tăng trưởng nguồn vốn tháng đầu năm 6%, tăng trưởng tín dụng 17%, lợi nhuận đạt 12 tỷ đồng Con số ý nghĩa chào mừng kỷ niệm 20 năm ngày thành lập NHCT Năm 2011, hoạt động kinh doanh NHCT Việt Nam-chi nhánh Sầm Sơn khó khăn chịu ảnh hưởng biến động kinh tế, nhiên với nổ lực phấn đấu toàn thể cán nhân viên, chi nhánh Sầm Sơn đạt kết đáng khích lệ Để đạt kết chi nhánh tổ chức phát động nhiều đợt thi đua gắn với nhiều chủ đề theo mục tiêu kinh doanh thời kỳ Các phong trào thi đua động lực thúc đẩy đơn vị phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ giao góp phần đáng kể vào thành tích chung chi nhánh năm 2011 1.2 Đặc điểm hoạt động cấu tổ chức 1.2.1 Đặc điểm hoạt động Hòa nhập với phát triển kinh tế thị trường chuyển đổi cấu công-nông-ngư nghiệp dịch vụ, với xu hướng tồn cầu hóa tạo tiền đề cho Việt Nam gia nhập tổ chức kinh tế lớn WTO…tập thể cán nhân viên NHCT Sầm Sơn phấn đấu thực tốt chức nhiệm vụ giao, quy mô kết kinh doanh ngày nâng cao NHCT Sầm Sơn trọng đổi lĩnh vực hoạt động, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu ngày tăng xã hội, vừa phát huy nghiệp vụ truyền thống ngân hàng, đồng thời mở rộng nghiệp vụ dịch vụ như: Kinh doanh ngoại tệ, chiết khấu chứng từ, bảo lãnh mua hàng, cho thuê tài chính, toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, chi trả kiều hối….hệ thống thẻ Visa card, Master card, G-card, S-card, C-card…đã chiếm thị phần định giao dịch người tiêu dùng sản phẩm Các hoạt động NHCT Sầm Sơn bao gồm: Hoạt động huy động vốn: Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ tổ chức kinh tế dân cư Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú hấp dẫn: Tiết kiệm khơng kỳ hạn có kỳ hạn VNĐ ngoại tệ, tiết kiệm dư thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, trả lãi ngay, trả lãi định kỳ… Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi… Hoạt động cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn VNĐ ngoại tệ Cho vay trung, dài hạn VNĐ ngoại tệ Cho vay đồng tài trợ cho vay hợp vốn dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài Cho vay ủy thác theo trương trình: Đài Loan, Việt Đức hiệp định tín dụng khung: JBIC nhiều chương trình tín dụng quốc tế khác Chiết khấu chứng từ hàng xuất, chiết khấu mua lại giấy tờ có giá Tài trợ thương mại toán: Bảo lãnh: Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước loại bảo lãnh khác Phát hành, tốn thư tín dụng nhập khẩu, thơng báo, xác nhận, tốn thư tín dụng xuất Nhờ thu xuất, nhập (collection), nhờ thu hối phiếu trả (D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A) Chuyển tiền nước quốc tế Chuyển tiền nhanh Western Union Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc Chi trả kiều hối… Kinh doanh ngoại tệ: Mua, bán ngoại tệ giao ngay, mua bán kỳ hạn… (spot, Forward, Swap…) Dịch vụ ngân quỹ: Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ ngoại tệ… Cho thuê két sắt, cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, phát minh sang chế, thu chi tiền mặt đơn vị, nhà theo yêu cầu khách hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng điện tử: Phát hành toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA,MASTER CARD…) Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt(cash card), Chi trả lương qua tài khoản, qua thẻ ATM Thẻ ATM Ngân hàng Công thương kết nối với Ngân hàng hệ thống banknet ngân hàng nông nghiệp, Ngân hàng Đầu tư phát triển, Sacombank, ACB… Hoạt động khác: Tư vấn đầu tư tài chính, Khai thác bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ, Tư vấn tài chính, Đại lý nhận lệnh giao dịch chứng khoán,quản lý vàng bạc, đá quý, giấy tờ có giá, phát minh sáng chế, Bằng phát minh sáng chế 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Bộ máy tổ chức NHCT Sầm Sơn áp dụng theo phương thức quản lý trực tuyến Giám đốc chịu trách nhiệm cao hoạt động NHCT Sầm Sơn Giám đốc phó giám đốc đạo điều hành tất phòng ban hội sở phòng giao dịch; phòng chức hội sở quản lý mặt nghiệp vụ phòng giao dịch quỹ tiết kiệm; phòng giao dịch hoạt động chi nhánh trực thuộc Trưởng phòng chịu trách nhiệm hoạt động đơn vị Cơ cấu tổ chức NHCT Sầm Sơn gồm có: Giám Đốc, P Giám Đốc 1, P Giám Đốc 2, P Giám Đốc 3, phịng ban hội sở chính, phịng giao dịch Cơ cấu tổ chức mơ hình hoạt động ngân hàng cơng thương Sầm Sơn có 72 cán tổng số 12.000 cán toàn hệ thống ngân hàng Cơng Thương Trong có 70% cán trình độ Đại học, Cao đẳng, cịn lại đào tạo qua hệ trung cấp chuyên nghiệp ngành ngân hàng Tháng năm 2006 chi nhánh NHCT Sầm Sơn triển khai dự án đại hóa cấu tổ chức phòng, ban gồm: Sơ đồ 1.1 Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh NHCT Sầm Sơn Giám Đốc P Giám Đốc Tổ quản lý rủi ro nợ có vấn đề PGD Tĩnh Gia Nhà khách Thanh Bình PGD Mơi P Giám Đốc Phịng tổ chức hành Phịng khách hàng DN PGD Trường Sơn PGD Trung Sơn Phòng khách hàng cá nhân PGD Khu KT Nghi Sơn P Giám Đốc Tổ điện tốn PGD Số KCN Lễ Mơn Phịng ngân quỹ PGD Số TT Q Xương Phịng kế tốn PGD Triệu Sơn Nguồn: Phịng Tổ chức hành – chi nhánh NHCT Sầm Sơn Chức nhiệm vụ phòng ban sau: - Phòng tổ chức hành chính: Trực tiếp thực chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm quản lý lao động, quản lý hồ sơ cán bộ, quản lý thơng tin - Phịng khách hàng doanh nghiệp: Có chức giao dịch với khách hàng doanh nghiệp, công ti nhằm thực nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng(cho vay, huy động vốn dịch vụ khác….) - Phòng khách hàng cá nhân: Giao dịch với khách hàng tư nhân, cá thể với mục đích kinh doanh lĩnh vực tài tiền tệ khách hàng cá nhân - Phịng ngân quỹ: + Triển khai thực có hiệu hoạt động liên quan đến nghiệp vụ tiền gửi tiết kiệm, gửi toán, tiền ký quỹ, tiền vay thu đổi ngại tệ + Ngiên cứu, đề xuất, soạn thảo thực quy chế, quy định, quy trình cách hướng dẫn thực hoạt động liên quan đến nghiệp vụ toán ngân quỹ toàn hệ thống ngân hàng - Phòng giao dịch + Trực tiếp giao dịch với khách hàng nghiệp vụ, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi toán, thẻ ATM… + Quản lý giao dịch tổng kết giao dịch ngày, cung cấp thông tin phối hợp với nghiệp vụ để tổng kết giao dịch vào cuối ngày - Phòng tài kế tốn + Tổ chức thực kiểm tra cơng tác hạch tốn kế tốn tổng hợp chế độ báo cáo chi tiết, theo dõi quản lý tài sản, nguồn vốn, quỹ tài sản khác ngân hàng theo quy định pháp luật, + Chịu trách nhiệm tính xác, kịp thời hợp lý - Tổ điện toán + Trực tiếp quản lý mạng, quản lý hệ thống phân quyền truy cập + Thực lưu trữ bảo quản, phục hồi liệu hệ thống chương trình phần mềm theo quy định - Tổ quản lý rủi ro nợ có vấn đề + Quản lý rủi ro tài theo lợi nhuận chi phí, phịng ngừa rủi ngăn chặn xử lý rủi ro toàn hệ thống ngân hàng + Phân tích cấu trúc rủi ro tài để đưa biện pháp tích cực nhằm khắc phục hậu rủi ro 1.3 Tình hình hoạt động NHCT Sầm Sơn thời gian qua Hơn 20 năm, với biến đổi sâu sắc đời sống kinh tế trị - xã hội toàn đất nước, đặc biệt phát triển vượt bậc nghành ngân hàng, NHCT Sầm Sơn có bước lên, vượt qua khó khăn thời kì ban đầu như: Sự nhỏ bé vốn hoạt động, mạng lưới mỏng, nhân viên kinh nghiệm văn hóa kinh doanh ngân hàng thực hình thành từ kinh tế khỏi chế độ bao cấp Đến nhờ phấn đấu tập thể đạo Ban lãnh đạo ngân hàng, vững cổ đông, thành viên hội đồng quản trị, Vietinbank Sầm Sơn tạo vị thế, uy tín hình ảnh 1.3.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh cao, vững tổ chức tốt cơng tác huy động vốn định đến thị phần ngân hàng Trong năm qua NHCT Sầm Sơn mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm cho phù hợp với địa bàn dân cư thị xã Sầm Sơn khu vực lân cận tuyên truyền vận động mở tài khoản cá nhân, tài khoản thẻ hình thức khuyến mãi, áp dụng nhiều hình thức gửi tiền linh hoạt, hiệu ví dụ phát hành kỳ phiếu có mục đích Vì nguồn vốn NHCT Sầm Sơn ngày tăng Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn NHCT Sầm Sơn Đơn vị: Tỷ đồng Chênh lệch Chênh lệch Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Năm Năm 2009 2010 2010 - 2009 Năm +/- 2011 +/- (%) 2011 - 2010 +/- +/(%) 485 589 104 21,4 1020 431 73,2 - TG TCKT 210 231 21 10 516 285 123.4 - TG dân cư 253 338 85 33,6 494 156 46,2 - Phát hành công cụ nợ 22 20 -2 -9,1 10 -10 -50 - VND 345 467 122 35,4 877 410 87,8 - Ngoại tệ 140 122 -18 12,9 143 21 17,2 - Không kỳ hạn 289 331 42 14,5 465 134 40,5 - Dưới 12 tháng 131 177 46 35,1 504 327 184,7 - Từ 12t-dưới 24t 47 58 11 23,4 33 -25 43.1 1.Phân theo đối tượng Phân theo loại tiền Phân theo kỳ hạn Ngân hàng cho vay cần phối hợp với ngân hàng khác tài tín dụng khác để thực hợp đồng cho vay hợp vốn, nhằm nâng cao hiệu lực hiệu hoạt động cho vay giúp ngân hàng cho vay phân tán rủi ro mà không bị nguồn nguồn thu từ phương án vay vốn khả thi 2.5.7 Trích lập quỹ dự phịng rủi ro Trong lĩnh vực hoạt động tín dụng rủi ro xảy điều khó tránh khỏi, ngân hàng trích lập quỹ dự phịng rủi ro để giúp ngân hàng tránh rơi vào tình khó khăn rủi ro xảy Từ năm hoạt động kinh doanh trước năm chi nhánh trích từ lợi nhuận sau thuế tỷ lệ phần trăm phù hợp với nhu cầu toán chi nhánh năm Hình thức trích lập quỹ hình thức tự bảo hiểm cho chi nhánh, việc làm thiết thực điều kiện để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh nhánh thực tốt 2.5.8 Tổ chức đào tạo cán tín dụng có trình độ chun mơn cao Trong năm gần NHCT Sầm Sơn có biện pháp đào tạo cán cử cán tham gia chương trình tập huấn hội thảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức hay buổi học tập nghiệp vụ chỗ trung tâm đào tạo Ngân hàng Công thương Việt Nam giảng dạy Đây dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ ý thức ban lãnh đạo công tác đào tạo bồi dưỡng để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ,nhân viên chi nhánh Hiện NHCT Sầm Sơn, cán giao nhiệm vụ theo hình thức khoán,quản lý mức dư nợ, họ phải đảm đương cơng việc quy trình cấp tín dụng như: thẩm định, kiểm sốt cho vay, thu nợ… cơng tác đào tạo cán tín dụng phải toàn diện mặt khác pháp luật, tài kế tốn Bên cạnh việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Điều đòi hỏi ban lãnh đạo phải thường xuyên theo sát hoạt động nhân viên để đánh giá họ xác Ngồi việc đề mức thưởng phạt nhằm khuyến khích kịp thời nhằm làm cho cán bộ, nhân viên khơng ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu việc nghiệp vụ cán 2.5.9 Các biện pháp xử lý nợ khó địi Đây biện pháp cuối hợp đồng tín dụng nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Đây vấn đề xúc NHTM Việt Nam việc xử lý khoản nợ khó địi chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ cho vay hạn, khoản nợ này, khơng cịn khả thu hồi Vì ngân hàng cần có biện pháp xử lý kiên như: + Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê khai tài sản chấp để phát mại + Nếu trường hợp giá trị tài sản chấp đem lý khơng đủ thu nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần lại 2.5.10 Giải pháp tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay - Chính sách khen thưởng kỷ luật Chính sách hỗ trợ, động viên kịp thời vật chất tinh thần NHCT Sầm Sơn cán tín dụng việc làm cần thiết Biện pháp náy kích thích tinh thần làm việc, đặt lợi ích tập thể lên lợi ích cá nhân người cán Qua hạn chế rủi ro xuất phát từ sai sót cán cho vay tải công việc Các sách khuyến khích, hỗ trợ vật chất mà NHCT Sầm Sơn cần áp dụng là: khuyến khích tăng lương, thưởng cho cán cho vay có dư nợ cho vay chất lượng vay tốt, hỗ trợ kinh phí học tập, tạo điều kiện cho cán tự nâng cao trình độ chun mơn Từ phấn khởi hăng say làm việc với môi trường Khen thưởng kịp thời cán tín dụng có thành tích tốt như: tăng doanh số cho vay, thu nợ thời hạn số lượng; tổ chức thăm hỏi động viên kịp thời gia đình cán có cơng việc lớn, có người đau ốm hay đỗ đạt, hiếu hỷ Tất việc làm hợp pháp thiết thực để hạn chế rủi ro cho vay Cán nhiệt tình có trách nhiệm với khoản cho vay Bên cạnh hình thức khen thưởng, động viên khuyến kích Ngân hàng cơng thương Sầm Sơn cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót, sơ hở thiếu trách nhiệmcủa cán tín dụng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Tuỳ theo mức độ thiệt hại mà ngân hàng có biện pháp sử lý khác như: cảnh cáo, khiển trách; trừ cơng tác phí, trừ lương Biện pháp áp dụng nhằm nâng cao ý thức tự giác, tự chịu trách nhiệm cán cho vay - Chính sách đào tạo: Ngân hàng cơng thương Sầm Sơn cần có giả pháp cụ thể việc đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng Do đặc thù ngành nghề địi hỏi cán tín dụng nắm vững nghiệp vụ ngân hàng, lý luận phân tích tài tiền tệ mà cịn phải hiểu biết sâu rộng thị trường loại kinh doanh khác Vì ngân hàng cần có sách đào tạo cách: khuyến khích cán tín dụng học để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, cử cán tham gia lớp tập huấn phịng chống rủi ro, Các lớp cơng nghệ thông tin ứng dụng học khoa học kỹ thuật vào công tác cho vay đảm bảo cạnh tranh tránh rủi ro sảy - Chính sách tuyển dụng: NHCT Sầm Sơn cần có sách tuyển dụng khoa học để tuyển dụng nhân viên, cán tài năng, xoá bỏ lề lối tuyển dụng cũ, đưa biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ cán trẻ có trình độ vào làm việc ngân hàng như: đơn giản hoá thủ tục thời gian xin việc, rút ngắn thời gian hợp đồng làm tốt cơng việc có sáng kiến giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Công việc cần tiến hành nhanh để tạo hài hồ q trình chuyển giao cán tránh xáo chộn lớn làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh đảm bảo an toàn hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Tóm lại: số giải pháp phòng chống rủi ro hoạt động cho vay NHCT Sầm Sơn với mục đích ngăn ngừa hạn chề đến mức tối thiểu sảy với NHCT Sầm Sơn thực hoạt động cho vay 2.6 Một số kiến nghị 2.6.1 Kiến nghị liên - Theo thơng tư liên tíchó 03/2001/TTLT/NHNN – BTP-BCA-BCT-TCDC ngày 23/4/2001 ngân hàng nhà nước, Bộ tư pháp, Bộ cơng an, Bộ tài chính, Tổng cục địa hướng dẫn xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho tổ chức tín dụngtại điểm mục VIII toán thu hồi nợ từ xử lý tài sản đảm bảo nên điều chỉnh điểm1.3 lên trước điểm 1.2 sửa sau: Tại điểm 1.2:- Nợ gốc, lãi vay, lãi hạn tính đến ngày bên bảo đảm bên giữ tài sản bàn giao tài sản cho tổ chức tín dụng xử lý Tại điểm 1.3:- Thuế khoản phí nộp ngân sách nhà nước Quy định đẩy thứ tự nghĩa vụ trả nợ gốc lãi ngân hàng lên khoản nợ ngân sách nhà nước - Thông tin chưa đề cập đến biện pháp kiên quyết, mang tính chất cưỡng chế việc giải toả tài sản đảm bảo, khách vay, bên bảo lãnh không giao tài sản cho ngân hàng phát mại 2.6.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành từ 31/12/2001 đến chưa có văn hướng dẫn cụ thể cho vay đảo nợ quy định điểm điều khoản điều 25 - Tại điều 22 “cơ cấu lại thời hạn trả nợ” định 127/2005QĐ – NHNN ngày 03/02/2005 việc phân loại nhóm nợ từ đến t6heo quy định phân loại nợ NHNN chưa có hướng dẫn cụ thể Đề nghị NHNN có văn hướng dẫn cụ thể cụ thể vấn đề nêu - Cần nghiên cứu xem xét sửa đổi bổ sung số văn theo luận văn chưa phù hợp với thực tế + Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001: Những trường hợp không cho vay theo quy định điều 19 định 1627/2001/QĐ – NHNN: Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm sốt, tổng giám đốc(giám đốc), phó tổng giám đốc(phó giám đốc) tổ chức tín dụng; cán nhân viên tổ chức tín dụng thực nhiệm vụ thẩm định, định cho vay, bố mẹ, vợ, chồng, thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc(phó giám đốc) Theo quy định đối tượng dù có tài sản đảm bảo(sổ tiết kiệm, chứng tiền gửi ) không vay không phù hợp lý, chưa phù hợp với quy định gửi tiền tiết kiệm khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm chưa đến hạn để vay vốn Đề nghị NHNN Việt Nam sửa đổi cho vay đối tượng có tài sản đảm bảo + Thông tư số 07/2003/TT – NHNN ngày 19/05/2003 ngân hàng nhà nước việc “hướng dẫn thực số quy định bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng” Theo điểm b khoản 5.1 mục II quy định tài sản cầm cố đăng ký quyền sở hữu việc chấp cầm cố phải đăng ký quan đăng ký đăng ký giao dịch bảo đảm Chưa hướng dẫn cụ thể giữ giấy tờ cầm cố việc đăng ký giao dịch bảo đảm Tại điểm 1- 3thông tư liên tịch số 12/2000/TTLT – NHNN- BTP- BTCTCĐC ngày 22/11/2000 có hướng dẫn vi9ệc giữ giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đamr mà pháp luật chưa có quy định phải đăng ký quyền sở hữu như:hoá đơn mua, bán, biên nghịêm thu cơng trình Kiến nghị cần hướng dẫn cụ thể điểm để thực cho thống bảo đảm quy định pháp luật Theo mục khoản phần II: Hợp đồng thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh quy định: “khi doanh nghiệp nhà nước cầm cố chấp tài sản tồn dây truyền cơng nghệ theo quy định quan quản lý kỹ thuật phải quan định thành lập doanh nghiệp có đồng ý văn bản” Quy định chưa đầy đủ, chưa phân định rõ ràng nguồn vốn, hình thành lên tài sản đó, vốn vay, vốn tự có, vốn ngân sách khơng phù hợp với quy định bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 phủ việc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Bởi doanh nghiệp đầu tư vốn vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm phải đồng ý quan định thành lập chưa phù hợp Việc quy định làm ảnh hưởng đến việc chủ động kinh doanh doanh nghiệp việc chấp, cầm cố, bảo lãnh để vay vốn ngân hàng - Trích dự phịng rủi ro: Theo định 488/QĐ-NHNN việc trích lập dự phịng để xử lý rủi ro, việc phân loại tài sản có theo nhóm với mức trích lập dự phịng 0%, 20%, 50%, 100% chưa phù hợp Nếu khơng có nợ q hạn khơng trích rủi ro Thực tế rủi ro cho vay tồn khơng thể loại trừ rủi ro hoạt động tín dụng Đề nghị ngân hàng nhà nước nên thay đổi cách trích lập dự phịng rủi ro, ví dụ theo dư nợ có tài sản đảm bảo(có tài sản đảm bảo trích dự phịng rủi ro thấp ngược lại trích dự phịng rủi ro cao) dựa sở chất lượng khoản tín dụng tốt hay xấu - Triển khai có hiệu hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng: Trung tâm thơng tin phòng ngừa rủi ro (CIC) ngân hàng nhà nước vào hoạt động nhiều năm chưa thực hiệu quả, thu thập thông tin chưa nhanh nhậy, phong phú xác Do ngân hàng chưa khai thác nhiều thông tin qua kênh Để phát huy vai trị thơng tin tín dụng ngân hàng, đề nghị trung tâm CIC khai thác nhiều nguồn thông tin doanh nghiệp thường xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để ngân hàng thương mại biết 2.6.3 Kiến nghị ngân hàng công thương Việt Nam Nâng cao hiệu trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng công thương Việt Nam thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh khách hàng có quan hệ với nhiều tổ chức tín dụng, phân tích đánh giá khách hàng từ thơng tin thu Bên cạnh việc đánh giá khách hàng, trung tâm thông tin cần cung cấp thêm thông tin giá thiết bị, mức đầu tư với dự án cụ thể để chi nhánh tham khảo Ví dụ đầu tư nhà máy xi măng lị quay, cơng suất ¼ triệu tấn/năm Tổng vốn đầu tư bao nhiêu, thông tin tham khảo giá máy móc thiết bị thị trường Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định pháp luật để nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng Triển khai nhanh chóng hệ thống đồng chương trình đại hố công nghệ ngân hàng kết hợp với hệ thống bảo mật hiệu quả, viếc triển khai hệ thống đại hố tạo điều kiện cho việc thu thập thơng tin khách hàng hệ thống nhanh chóng Xây dựng phần mềm thẩm định dự án thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm địn tín dụng - Sửa đổi định số quy định, tiêu thi đua, xếp loại chi nhánh cho phù hợp với thực tế Chẳng hạn nên đưa thêm tiêu định tính khách hàng áp dụng tiêu chuẩn quản lý ISO hay chứng nhận hàng Việt Nam chất lượng cao - Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù hợp vời thực tế, giảm việc chỉnh sửa, thay đổi thường xuyên - Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ tín dụng, thực coi hồ sơ tín dụng tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn - Ban lãnh đạo hướng dẫn kịp thời chủ trương, sách phủ cho chi nhánh - Về công tác tuyển dụng: nên ban hành nộp hồ sơ sở ngân hàng cơng thương Việt Nam thực chế độ thi tuyển cho chi nhánh sở nguyển vọng, nơi làm việc ứng viên Con em ngành ưu tiên ưu tiên sơ loại hồ sơ cộng 0,5 điểm thi không chi nhánh làm, làm công uy tín ngân hàng 2.6.4 Kiến nghị UBND tỉnh Thanh Hố Hiện tình hình nợ đọng xây dựng tỉnh ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đề nghị UBND tỉnh, có biện pháp bố trí vốn cho cơng trình hồn thành để doanh nghiệp xây dựng ổn định sản xuất Đối với khách hàng doanh nghiệp nhà nước vay vốn, không trả nợ cho phép ngân hàng phát mại tài sản chấp cầm cố để thu hồi nợ Các quan pháp luật tạo điều kiện cho việc xử lý tài sản để ngân hàng thu hồi vốn Đối với doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, không trả nợ vay đặc biệt doanh nghiệp nhà nước cần xử lý kiên giám đốc, gắn với trách nhiệm, cần bổ nhiệm người có lực điều hành, đảm đương cơng việc quản lý kinh doanh Tích cực đẩy mạnh cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước địa bàn để lành mạnh hoá doanh nghiệp nhà nước, huy động nguồn vốn đầu tư vào doanh nghiệp, tăng vốn điều lệ cho doanh nghiệp tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Về đăng giao dịch bảo đảm: việc đăng ký giao dịch bảo đảm phải thực cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm tư pháp Đề nghị UBND tỉnh, thành phố phối hợp với bộ, ngành thành lập chi nhánh tỉnh để thuận tiện cho việc đăng ký giao dịch bảo đảm UBND tỉnh có ý kiến đạo cụ thể việc vay vốn, chấp, cầm cố, bảo lãnh doanh nghiệp nhà nước khơng có hội đồng quản trị UBND tỉnh, thành phố quản lý để tạo điều kiện cho ngân hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng, bảo lãnh, chấp, cầm cố KẾT LUẬN Việt Nam nổ lực viêc nhập tổ chức thương mại giới WTO Để đáp ứng cho tiến trình hội nhập nay, tất ngành, lĩnh vực kinh tế nổ lực đẻ đáp ứng nhu cầu kinh tế, cho vay ngân hàng thương mại đong vai trị khơng nhỏ đó, môi trường cạnh tranh ngân hàng thương mại không giới hạn phạm vi quốc gia Vấn đề hội nhập vừa tạo hội mà mang lại thách thức cho ngân hàng thương mại Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay nhiệm vụ quan trọng quản trị, điều hành ngân hàng thương mại đặc biệt bối cảnh kinh tế việt nam giai đoạn hội nhập Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi đối tượng nghiên cứu, chuyên đề hoàn thành nhiệm vụ sau Chuyên đề khái quát tổng quan Ngân hàng Công thương Sầm Sơn Chuyên đề phân tích, đánh giá thực trạng đưa số giải pháp nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Công thương Sầm Sơn đề xuất với Chính Phủ, quan quản lý nhà nước, NHNN Việt Nam, NHCT Việt Nam việc hạn chế rủi ro tổn thất cho vay Do hạn chế không gian thời gian; việc phân tích, xử lý số liệu thực tế đưa vào chun đề cịn gặp nhiều khó khăn khiếm khuyết định Rất mong đóng góp thầy, cô, cán cho vay bạn bè để đề tài hồn chỉnh cơng tác phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Các giải pháp đề xuất đề tài dựa sở lý luận tính thực tiễn giải pháp thông qua việc tham khảo tạp chí, chuyên đề, báo cáo chuyên ngành, tài liệu liên quan đến tín dụng Ngân hàng Được chấp thuận BGĐ Ngân hàng TMCP Công Thương Sầm Sơn, thời gian thực tập ngân hàng, em vận dụng kiến thức tích luỹ năm học qua hoạt động thực tế Ngân hàng để hoàn thành đề tài TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng cơng thương Sầm Sơn, Báo cáo tổng kết năm 2009- 2011 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thương mại: Quản trị Nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê năm 2002 Lưu Thị Hương, Giáo trình tài doanh nghiệp, Khoa ngân hàng tài chính, Đại học kinh tế quốc dân – Nhà xuất thống kê năm 2003 Lưu Thị Hương, Giáo trình thẩm định tài dự án, Khoa ngân hàng tài chính, Đại học kinh tế quốc dân- Nhà xuất tài 2004 Nguyễn Văn Nam, Hồng Xn Quế, Rủi ro tài chính: Thực tiễn phương pháp đánh giá, nhà xuất tài chính, 2002 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, 2003 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, 2002 Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, 2005 Tạp chí ngân hàng 2010,2011 10 Tạp chí thị trường tài tiền tệ 2009, 2010, 2011 11 Các định NHNN NHẬT KÍ THỰC TẬP Nội dung thực tập Ngày Địa điểm Người phụ trách - Đến Ngân hàng trình giấy giới thiệu xin thực tập 6/2/2012 - Làm quen với anh, chị Ngân hàng - Đi tham quan tìm hiểu Ngân hàng cách khái quát - Ghi chép, tìm hiểu trình hình thành 13/2 - 18/2 phát triển Ngân hàng, chức năng, nhiệm vụ vị trí phịng ban -Tìm hiểu cơng việc phòng khách 19/2 - 24/2 hàng Doanh nghiệp -Lấy số liệu cần thiết để viết báo cáo 25/2 Phòng Trưởng phòng khách hàng KHDN: DN Phạm Văn Nam - - - - - - Nộp phần I - Được anh, chị phòng hướng dẫn 26/2 - 4/3 nghiệp vụ tín dụng quan trọng hoạt động cho vay Ngân hàng 5/3 – 11/3 Nộp phần II - Tiếp tục tìm hiểu thông tin, bổ sung vào 12/3- 20/3 phần cịn thiếu sót lúc chờ trả phần hai - Lên Ngân hàng xin dấu nhận xét 21/3- 26/3 Ngân hàng trình thực tập Ngân hàng Trưởng phịng khách hàng DN (Ký,họ tên) Thủ trưởng đơn vị (Ký,họ tên, đóng dấú NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Trưởng phòng khách hàng DN (Ký,họ tên) Thủ trưởng đơn vị (Ký,họ tên, đóng dấú MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục sơ đồ bảng biểu Lời nói dầu Phần 1: Tổng quan Ngân hàng công thương Sầm Sơn 1.1 Qúa trình hình thành phát triển NHCT Sầm Sơn .3 1.1.1 Qúa trình hình thành 1.1.2 Các giai đoạn phát triển NHCT Sầm Sơn 1.2 Đặc điểm hoạt động cấu tổ chức .5 1.2.1 Đặc điểm hoạt động 1.2.2 Cơ cấu tổ chức 1.3 Tình hình hoạt động NHCT Sầm Sơn thời gian qua 1.3.1 Tình hình huy động vốn 1.3.2 Tình hình sử dụng vốn .11 1.3.2.1 Hoạt động tín dụng đầu tư .11 1.3.2.2 Hoạt động bảo lãnh NHCT Sầm Sơn 12 1.3.3 Các hoạt động khác NHCT Sầm Sơn 13 1.3.3.1 Cơng tác tốn, chi trả kiều hối,thu dịch vụ, thẻ 13 1.3.3.2 Công tác thẩm định rủi ro kiểm soát 14 1.3.3.3 Hoạt động đại lý chứng khoán, đại lý bảo hiểm 13 1.3.4 Kết kinh doanh Vietinbank Sầm Sơn 14 Phần 2: Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt hoạt động cho vay Ngân hàng công thương Sầm Sơn 16 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay NHCT Sầm Sơn .16 2.1.1 Cơ cấu dư nợ cho vay 16 2.1.2 Rủi ro cho vay NHCT Sầm Sơn 18 2.1.2.1 Thực trạng nợ hạn năm gần NHCT Sầm Sơn 18 2.1.2.2 Tình hình nợ xấu tỷ lệ nợ xấu 20 2.1.3 Tình hình trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng 22 2.1.4 Cơng cụ sử dụng phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Sầm Sơn 23 2.2 Đánh giá thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHCT Sầm Sơn 24 2.2.1 Kết đạt 24 2.2.1.1 Công tác tín dụng 24 2.2.1.2 Xây dựng,tổ chức thực kế hoạch phịng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng quan tâm thực 26 2.2.1.3 Chất lượng giám sát hạn chế rủi ro tín dụng nâng cao 27 2.2.1.4 Kiểm tra, kiểm sốt RRTD có kết tích cực 27 2.2.1.5 Xử lý nợ xấu đạt nhiều kết khả quan 27 2.2.2 Hạn chế .27 2.2.2.1 Quản trị RRTD chưa tăng cường 27 2.2.2.2 Cơng tác kiểm tra, giám sát vốn vay cịn yếu, mang nặng tính hình thức .28 2.2.2.3 Khả dự báo rủi ro yếu, thiếu công cụ tiên tiến phù hợp với điều kiện thực tế .28 2.3 Nguyên nhân gây rủi ro cho vay Vietinbank Sầm Sơn .29 2.3.1 Nguyên nhân từ khách hàng 29 2.3.2 Nguyên nhân từ ngân hàng 30 2.3.3 Nguyên nhân môi trường cho vay 31 2.3.3.1 Sự đổi sách phủ .31 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía mơi trường pháp lý .31 2.3.3.3 Môi trường tự nhiên .32 2.3.3.4 Môi trường kinh tế, không ổn định .32 2.4 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Vietinbank Sầm Sơn .32 2.4.1 Mục tiêu, định hướng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng 32 2.4.1.1 Mục tiêu .32 2.4.1.2 Các tiêu chủ yếu năm 2012 32 2.4.2 Định hướng hạn chế rủi ro tín dụng .34 2.4.2.1 Xác định, đo lường rủi ro tín dụng 34 2.4.2.2 Xây dựng, thực kế hoạch phòng ngừa, giảm thiểu RRTD .35 2.4.2.3 Giám sát việc thực hạn chế RRTD .35 2.4.2.4 Kiểm tra giám sát giảm thiểu RRTD 35 2.4.2.5 Xử lý tổn thất tín dụng 36 2.5 Một số biện pháp NHCT Sầm Sơn thực nhằm hạn chế rủi ro cho vay 36 2.5.1 Xây dựng sách cho vay phù hợp 37 2.5.2 Đảm bảo thực tốt quy trình quản lý rủi ro cho vay .37 2.5.3 Vận dụng triệt để linh hoạt quy định đảm bảo mức tín dụng 38 2.5.4 Chú trọng cơng tác đánh giá lựa chọn khách hàng xử lý thông tin khách hàng 38 2.5.5 Tăng cường kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn khách hàng sau cho vay 39 2.5.6 Phân tán rủi ro 39 2.5.7 Trích lập quỹ dự phòng rủi ro 39 2.5.8 Tổ chức đào tạo cán tín dụng có trình độ chun mơn cao .40 2.5.9 Các biện pháp xử lý nợ khó địi 40 2.5.10 Giải pháp tăng cường nâng cao chất lượng cán cho vay .40 2.6 Một số kiến nghị .41 2.6.1 Kiến nghị liên .41 2.6.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 42 2.6.3 Kiến nghị ngân hàng công thương Việt Nam 43 2.6.4 Kiến nghị UBND tỉnh Thanh Hoá 44 Kết luận 46 Tài liệu tham khảo Phụ lục Nhật ký thực tập Nhận xét đơn vị thực tập DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHCT : Ngân hàng công thương NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần XNK : Xuất nhập QĐ : Quyết định TT : Thông tư UBND : Uỷ ban nhân dân HĐQT : Hội đồng quản trị 10 BGĐ : Ban giám đốc 11 CBTD : Cán tín dụng 12 VNĐ : Việt Nam đồng 13 PGD : Phòng giao dịch 14 USD : Đồng đôla Mỹ 15 NQH : Nợ hạn 16 DPRR : Dự phòng rủi ro 17 TNHH : Công ty Trách nhiệm hữu hạn 18 XLRR : Xử lý rủi ro 19 RRTD : Rủi ro tín dụng 53 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh NHCT Sầm Sơn Biểu đồ 1.1: Vốn huy động NHCT Sầm Sơn 10 Biểu đồ 1.2: Kết hoạt động kinh doanh NHCT Sầm Sơn 15 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền tệ NHCT Sầm Sơn 17 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kỳ hạn NHCT Sầm Sơn 17 Biểu đồ 2.3: Nợ hạn NHCT Sầm Sơn .19 Biểu đồ 2.4: Nợ xấu NHCT Sầm Sơn 21 Biểu đồ 2.5 Kết trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 23 Bảng 1.1 Tình hình huy động vốn NHCT Sầm Sơn .9 Bảng 1.2 Tín dụng phân theo thành phần kinh tế 12 Bảng 1.3 Bảng cơng tác tốn, chi trả kiều hối,thu dịch vụ, thẻ 13 Bảng 1.4 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Sầm Sơn .14 Bảng 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay NHCT Sầm Sơn 16 Bảng 2.2 Tỷ lệ nợ hạn với tổng dư nợ 19 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu NHCT Sầm Sơn 21 Bảng 2.4 Nguyên nhân nợ hạn .29 Bảng 2.5 Quy mô nguồn vốn đầu tư tín dụng năm 2012 - 2016 34 54 ... hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng công thương Sầm Sơn? ??, làm báo cáo thực tập Mục đích nghiên cứu - Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng công thương Sầm Sơn -... phần: Phần 1: Tổng quan ngân hàng công thương Sầm Sơn Phần 2: Phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay Ngân hàng công thương Sầm Sơn PHẦN I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SẦM SƠN 1.1 Qúa trình hình... chóng PHẦN PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SẦM SƠN 2.1 Thực trạng hoạt động cho vay NHCT Sầm Sơn 2.1.1 Cơ cấu dư nợ cho vay Việc mở rộng quy mơ tín
