công tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.DOC

công tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày nay, cùng với sự phát triển của nền kinh tế số lượng các phương tiên tham gia giao thông ngày một tăng lên Bên cạnh đó cơ sở hạ tầng và ý thức tham gia giao thông của người dân chưa được tăng lên một cách tương ứng Chính vì vậy, tình hình tai nạn giao thông đã trở thành vấn nạn của toàn xã hội, gây thiệt hại nghiêm trọng về vật chất cũng như tinh thần cho người dân Trước tình hình đó vai trò của bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ngày càng được khẳng định được tầm quan trọng trong đời sống xã hội.

Nhằm đảm bảo được tính công bằng cũng như ý nghĩa nhân văn sâu sắc của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giơi đối với người thứ ba, các công ty bảo hiểm luôn chú trọng tới công tác giám định- bồi thường tổn thất nghiệp vụ này Là một trong những công ty dẫn đầu thị trường về kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này, trong thời gian qua lãnh đạo công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX ( PJICO ) luôn chú trọng tới nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Nhận thức được tầm quan trọng của công tác giám định- bồi thường tổn thất nghiệp vụ này, với mong muốn được tìm hiểu rõ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thư ba nói chung và đặc biệt là công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ này Trong thời gian thơi gian thực tập tại công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX được sự giúp đỡ và hướng dẫn của các nhân viên phòng bảo hiểm khu vực 10, em chọn đề tài

“công tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sựchủ xe cơ giới đối với người thứ ba ” để hoàn thành chuyên đề thực tập của

mình.

Đề tài bao gồm ba phần:

Chương I: bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới dối với người thư ba và công tác giám định bồi thường tổn thất.

Chương II: Thực trạng triển khai công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm PJICO

Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO.

Em xin chân thành cảm ơn phòng bảo hiểm khu vực 10, phòng bảo hiểm xe cơ giới công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX đã cung cấp tài liệu, hướng dẫn và giải thích về quy trình nghiệp vụ để em hoàn thiện đề tài này Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TH.S Bùi Quỳnh Anh đã hướng dẫn em trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Rất mong được sự đóng góp ý và nhận xét của thầy cô để đề tài được hoàn thiện hơn nữa

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I:

BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH

BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ

I Khái quát chung về bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba:

1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba.

1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:

Ngày nay, cùng với những thành tựu to lớn của nền kinh tế, đời sông vật chất nhân dân ngày càng nâng cao, các nhu cầu cơ bản của phần lớn người dân được đáp ứng và những nhu cầu mới cao hơn được hình thành Nhu cầu đi lại của người dân cũng vì thế mà không ngừng tăng lên.

Hiện nay, xe cơ giới được sử dụng hầu hết trong mọi sinh hoạt hàng ngày của người dân , từ việc phục vụ nhu cầu đi lại đến sử dụng trong kinh doanh vận chuyển hàng hoá Một đặc tính nổi trội của xe cơ giới là có tính việt dã cao, nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển do vậy xác suất rủi ro là rất lớn Đặc biệt trong điều kiện cơ sở hạ tầng giao thông và ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông của người dân hiện nay là còn rất hạn chế Do vậy khi tham gia giao thông nguy cơ gây ra tai nạn của chủ phương tiện là không thể tránh khỏi đối với bất kỳ ai Khi tai nạn xảy ra lúc này sẽ phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ phương tiện Chủ phương tiện phải có trách nhiệm bồi thường những tổn thất mà mình gây ra cho người thứ ba Đối với những vụ tai nạn có số tiền thiệt hại là nhỏ thì họ có thể đủ khả năng để bồi thường được, tuy nhiên đối với những tôn thất lớn nằm ngoài khả năng tài chính của họ, việc bồi thường thiệt hại lúc này trở nên vô cùng khó khăn Như vậy, khi xảy

ra tai nạn đều gây ra gánh nặng về tài chính đối với cả người gây ra tổn thất và người bị tổn thất Chính vì vậy sự ra đời của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một tất yếu khách quan, lúc này nhà bảo hiểm sẽ đứng ra bồi thường thiết hại hoặc gánh vác một phần tài chính đáng kể để giúp người gây ra tai nạn thực hiện nghĩa vụ bồi thường của mình theo qui định của pháp luật, đồng thời góp phần đảm bảo công bằng cho xã hội.

1.2 Tác dụng của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:

Như đã nêu ở trên, sự ra đời của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới với người thứ ba là một tất yếu khách quan, nó có tác dụng vô cùng to lớn trong đời sống sinh hoạt hàng ngày của mỗi người dân và của toàn xã hội Cụ thể như sau:

- Một là: Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới với người thứ ba góp phần tích

cực ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông Tham gia sản phẩm bảo hiểm này góp phần tác động vào ý thức của người dân trong việc chấp hành nghiêm chỉnh những qui đinh về an toàn giao thông, mỗi người khi tham gia giao thông đều ý thức được trách nhiệm về sự an toàn của chính bản thân mình và của những người khác trong xã hội Như vậy, khi ý thức về an toàn giao thông được cải thiện theo phản ứng dây truyền số lượng các vụ tai nạn giao thông cũng được giảm đi một cách đáng kể.

- Hai là: Góp phần ổn định tài chính, sản xuất kinh doanh cho các chủ

phương tiện Trong trường hợp rủi ro xảy ra, khi tham gia giao thông chủ phương tiện gây ra tổn thất cho người thứ ba; lúc này họ phải có trách nhiệm bồi thường những thiệt hại mà họ đã gây ra Những khoản bồi thường này đôi khi là quá lớn do vậy sẽ tạo ra những gián đoạn lớn trong đời sống sinh hoạt hàng ngày cũng như sản xuất kinh doanh của họ Thay vào đó nếu chủ phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, lúc này nhà bảo hiểm sẽ đứng ra gánh vác giúp họ trang trải một phần chi phí đáng kể

trong việc bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba, và do vậy giúp họ phần nào ổn định được đời sống hàng ngày cũng như sản xuất kinh doanh của mình.

- Thứ ba: Góp phần xoa dịu bới sự căng thẳng giữa chủ xe với phía nạn

nhân trong các vụ tai nạn Khi tai nạn xảy ra sẽ rất dễ dẫn đến sự bất hoà giữa chủ phương tiện và đối tượng bị thiệt hại Nhìn chung, những mâu thuẫn đó thường liên quan đến việc xác định lỗi thuộc về ai, số tiền bồi thường như thế nào, thương thức tiến hành giải quyết bồi thường ra sao cho phù hợp và thuận tiện với từng bên liên quan… Các mâu thuẫn này đôi khi là rất lớn, các bên liên quan không tự giải quyết được với nhau dẫn đến tranh chấp, khiếu kiện tại toà án Tuy nhiên tất cả các tranh chấp này đều có thể giải quyết được một cách nhanh chóng nếu chủ phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Là những người chuyên nghiệp các công ty bảo hiểm sẽ kết hợp với các bên có liên quan để xác định phần lỗi của chủ phương tiện, xác định số tiền bồi thường và phương thức bồi thường hợp lý đồng thời tiến hành bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba Như vậy sự có mặt của các nhà bảo hiểm làm cho mọi việc trở nên suôn sẻ và dễ dàng hơn rất nhiều.

- Bốn là: Góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người dân, tăng thu

ngân sách để từ đó nhà nước có điều kiện đầu tư xây dựng, nâng cấp cơ sở hạ tâng giao thông Một điều chúng ta dễ nhận thấy nhất ở Việt Nam khi mới thực hiện triển khai bắt buộc bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đó là việc thu hút được một lớn người dân tham gia là đại lý bán bảo hiểm ôtô, xe máy cho các công ty bảo hiểm, tạo công ăn việc làm cho hàng nghìn người lao động.

2 Đặc điểm của bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.

2.1 Nghiệp vụ này được thực hiện dưới hình thức bắt buộc:

Trên thế giới hiện nay, ở các nước có ngành bảo hiểm phát triển thì hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng đều được thực hiện dưới hình thức bắt buộc Ở Việt Nam, trách nhiệm dân sự cũng được qui định chặt chẽ trong bộ luật dân sự Việt Nam, theo đó tại điều 308 bộ luật này có qui định các lỗi sau đây phát sinh trách nhiệm dân sự:

- Người không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ dân sự thì phải chịu trách nhiệm dân sự khi có lỗi cố ý hoặc lỗi vô ý, trừ trường hợp có thoả thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác.

- Cố ý gây thiệt hại là trường hợp một người nhận thức rõ hành vi của mình sẽ gây thiệt hại cho người khác mà vẫn thực hiện và mong muốn hoặc tuy không mong muốn nhưng để mặc cho thiệt hại xảy ra.

- Vô ý gây thiệt hại là trường hợp một người không thấy trước hành vi của mình có khả năng gây thiệt hại, mặc dù phải biết hoặc có thể biết trước thiệt hại sẽ xảy ra hoặc thấy trước hành vi của mình có khả năng gây thiệt hại, nhưng cho rằng thiệt hại sẽ không xảy ra hoặc có thể ngăn chặn được.

Trong trường hợp phát sinh trách nhiệm dân sự gây thiệt hai cho bên thứ ba thì người gây ra thiệt hại phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba Điều này được qui đinh trong điều 307 bộ luật dân sự Việt Nam Cụ thể như sau:

- Trách nhiệm bồi thường thiệt hại bao gồm trách nhiệm bồi thường thiệt hại về vật chất, trách nhiệm bồi thường bù đắp tổn thất về tinh thần.

- Trách nhiệm bồi thường thiệt hại về vật chất là trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính được thành tiền do bên vi phạm gây ra, bao gồm tổn thất về tài sản, chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế, khắc phục thiệt hại, thu nhập thực tế bị mất hoặc bị giảm sút.

- Người gây thiệt hại về tinh thần cho người khác do xâm phạm đến tính mạng, sức khoẻ, danh dự, nhân phẩm, uy tín của người đó thì ngoài việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, cải chính công khai còn phải bồi thường một khoản tiền để bù đắp tổn thất về tinh thần cho người bị thiệt hại.

Trên tinh thần đó của luật dân sự, luật kinh doanh bảo hiểm ngày 22/12/2000 cũng có những qui định cụ thể về từng loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự Theo đó tại khoản 2 điều 8 luật kinh doanh bảo hiểm qui định:

Bảo hiểm bắt buộc bao gồm:

a, Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người vận chuyển hàng không đối với hành khách;

b, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật; c, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm;

d, Bảo hiểm cháy, nổ.

Như vậy, Ở nước ta bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thực hiện bắt buộc theo qui định của pháp luật Việc thực hiện bắt buộc góp phần đảm bảo tính công bằng trong xã hội và đảm bảo quyền lợi của mọi công dân Ngoài ra, thực hiện bắt buộc còn góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm và ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông của mọi người dân và đặc biệt là của các chủ phương tiện xe cơ giới.

2.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thường áp dụnggiới hạn trách nhiệm:

Bảo hiểm trách nhiệm nói chung và bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng đều bồi thường cho những trách nhiệm sẽ phát sinh trong tương lai Chính vì vậy, những trách nhiệm này đôi khi là quá lớn và không lường trước được gây ra những thiệt hại về tài chính nặng nề cho các nhà bảo hiểm Mặt khác, khi tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba ngoài điểm tích cực là nâng cao ý thức an toàn giao thông cho người dân, nếu các công ty bảo hiểm không có chế tài quản lý hợp lý sẽ dễ dẫn đến trường hợp người tham gia dựa vào các nhà bảo hiểm mà không có trách nhiệm trong việc bồi thường tổn thất cho bên thứ ba, do vậy họ thờ ơ trước những tổn thất do lỗi của mình gây ra Để đối phó với những lý do trên trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba các nhà bảo hiểm thường đặt ra hạn mức trách nhiệm của mình ở một số tiền bảo hiểm nhất định.

Ở Việt nam hiện nay, theo quyết định số 23/2007/QĐ- BTC mức trách nhiệm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới của các công ty bảo hiểm được qui định như sau:

TNDS của chủ xe mô tô:

Về người: 30 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba )

Về tài sản: 30 triệu đồng/ vụ (đối với người thứ ba )

TNDS của chủ xe ôtô:

Về người: 50 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba và hành khách theo

hợp đồng vận chuyển hành khách )

Về tài sản: 50 triệu đồng/ người (đối với người thứ ba )2.3 Đối tượng bảo hiêm mang tính chất trừu tượng:

Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, đối tượng bảo hiểm được xác định là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ phải bồi thường thiệt hại của chủ xe cơ giới khi quá trình tham gia giao thông của họ gây tổn thất, thiệt hại cho người khác; do đó đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ này rât trừu tượng

Theo qui định của bộ luật dân sự thì trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ các điều kiện sau:

- Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba;

- Có hành vi không đúng pháp luật của cá nhân hay tổ chức;

- Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay tổ chức đó với thiệt hại của bên thứ ba

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm nói chung thi phần trách nhiệm thực tế phát sinh la bao nhiêu được qui định bởi sự phán quyết của toà án và phù hơp với điều kiện hoàn cảnh của từng cá nhân, tổ chức nhất định.

Ở nước ta hiện nay, chính vì đối tượng bảo hiểm trừu tượng của nghiệp vụ bảo hiểm này cộng với ý thức và hiểu biết về pháp luật dân sự của người dân còn nhiều hạn chế nên để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này thành công, các công ty bảo hiểm và phía các cơ quan nha nước có thẩm quyền cần phải tích cực tuyên truyền, phổ biến để nâng cao hiểu biết của người dân về sự cần thiết cũng như hiệu quả của việc triển nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng như nâng cao ý thức pháp luật của người dân.

3 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cớ giớiđối với người thứ ba:

3.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm:

3.1.1 Đối tượng bảo hiểm:

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, người tham gia bảo hiểm thông thường là các chủ phương tiện Họ có thể là cá nhân họ là chủ của các phương tiện phục vụ nhu cầu đi lại hàng ngày, cũng có thể họ là các tổ chức, các doanh nghiệp có số lượng xe lớn phục vụ cho công việc hoặc quá trình sản xuất kinh doanh của mình Về phía các công ty bảo hiểm, các nhà bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba khi quá trình tham gia giao thông họ gây ra lỗi và dẫn đến tổn thất cho bên thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là phần trách nhiệm được xác định bằng tiền theo qui định

của pháp luật và sự phán quyết của toà án để xác định chủ xe phải gánh chịu một số tiền là bao nhiêu do lỗi của mình gây ra cho người thứ ba.

Người thứ ba ở đây được hiểu là phía nạn nhân trong các vụ tai nạn, người thứ ba có thể là một người hoặc nhiều người, cũng có thể là những thiệt hại về tài sản, tư trang hành lý, hoa màu… Do việc sử dụng xe cơ giơi gây ra Tuy nhiên, theo qui định tại Quyết đinh số 23/2007/QĐ-BTC ngày 9 tháng 4 năm 2007 của Bộ Tài chính những trường hợp sau đây không được coi là người thứ ba:

- Lái xe, phụ xe trên chính chiếc xe đó;

- Người trên xe và hành khách trên chính chiếc xe đó;

- Chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu đã giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng chiếc xe đó.

Như vậy với những điều nêu trên, đối tượng bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là “ trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường của chủ xe cho người thứ ba khi xe của họ lưu hành phát sinh trách nhiệm dân sự gây tổn thất cho người thứ ba” Trach nhiệm dân sự của chủ xe chỉ phát sinh từ những cơ sở sau đây:

- Chủ xe/ lái xe phải có lỗi ;

- Người thứ ba phải có thiệt hại thực tế;

- Nguyên nhân của vụ tai nạn phải gắn liền với hậu quả của nó 3.1.2 Phạm vi bảo hiểm:

■ Những rủi ro được bảo hiểm:

Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, những rủi ro bất ngờ, không lường trước được gây ra tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Cụ thể các thiệt hại sau nằm trong phạm vi trách nhiệm bồi thường của các công ty bảo hiểm:

- Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng tình trạng sức khoẻ của người thứ ba;

- Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản của người thứ ba;

- Những tai nạn gây thiệt hại đến quá trình sản xuất kinh doanh cùa người thứ ba;

- Những rủi ro gây thiệt hại đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ của người tham gia cưú chữa nhằm giảm mức độ thiệt hại trong các vụ tai nạn;

- Các chi phí cần thiết và hợp lý trong các vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự

■ Những rủi ro loại trừ:

Nhà bảo hiểm sẽ không chấp nhận bồi thường đối với những vụ tai nạn do chủ xe gây ra mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong những trường hợp sau:

- Tai nạn do hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người thiệt hại;

- Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông như: lái xe không có bằng lái hoặc bị tịch thu bằng hoặc bằng không hợp lệ; lái xe sử dụng chất kích thích trong khi tham gia giao thông; xe chở chất cháy, chất nổ trái phép; xe chở quá khổ, quá tải hoặc chạy quá tốc độ

- Xe tham gia giao thông trong tình trạng không có đủ các thông số an toàn về thiết bị và kỹ thuật theo quy định.

- Xe đang trong tình trạng dạy lái, tập lái; - Lái xe mà không được sự đồng ý của chủ xe; - Thiệt hại xảy ra do chiến tranh, bạo động;

- Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, bị mất cắp trong tai nạn;

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ trường hợp có những thoả thuận khác.

Với phạm vi bảo hiểm nêu trên, các công ty bảo hiểm có một cơ sở chính xác để giải quyết bồi thường một cách công bằng, hợp lý, đúng vơi quy định Tuy nhiên trong kinh doanh bảo hiểm, nhiều công ty bảo hiểm còn chú trọng đến việc bồi thường nhân đạo giúp chủ xe giải quyết những khó khăn về tài

chính và góp phần cải thiện hình ảnh về các nhà bảo hiểm trong mắt công chúng.

3.3 Phí bảo hiểm:

Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới đối với người thứ ba phí bảo hiểm được tính trên cở xác suất rủi ro của từng chủng loại xe theo một số năm gần nhất Phí bảo hiểm là được tính theo đầu xe tức là các chủ xe tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đóng phí bảo hiểm theo số lượng đầu xe của mình.

Phí bảo hiểm cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại phương tiện được xác định theo công thức sau:

Si : Số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ i có phát sinh TNDS của chủ xe được bảo hiểm bồi thường trong năm i.

Ti : Thiệt hại bình quân mỗi vụ năm i có phát sinh TNDS trong năm i Ci : Số xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự trong năm i

n : Số năm thống kê, thường từ 3- 5 năm, i = (1,n )

Công thức trên được xác định để tính cho những loại xe thông dụng trên cơ sở qui luật số lớn Tuy nhiên, đối với những loại xe không thông dụng như: xe chở hàng siêu cường siêu trọng, xe kéo rơmoóc…; việc xác định theo qui luật số lớn là rất khó khăn và khó chính xác do vậy thông thường để tính phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba các công ty bảo hiểm thường cộng thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí cơ bản Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phụ phí được cộng thêm là 30% so với mức phí cơ bản.

Đối với các phương tiện hoạt động trong thời giạn ngắn (được quy định là dưới 1 năm ) thì thời hạn bảo hiêm được làm tròn theo tháng và mức phí bảo hiêm cho những phương tiện này được xác định như sau:

Pnăm  Số tháng không hoạt động Phíngắn hạn =

12 Tháng Hoặc:

Phí ngắn hạn = Phínăm  Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng.

Trong trường hợp ở một số tháng trong năm xe ngừng hoạt động thì công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm hoàn lại phí bảo hiểm trong thời gian xe ngừng hoạt động đó Trường hợp này chúng ta thường gặp ở các doanh nghiệp có số lượng đầu xe hoạt động lớn và trong một khoảng thời gian nào đó của năm có một lượng xe nghỉ để bảo dưỡng hoặc vì một lý do nào khác Khi này mức phí hoàn lại được xác định theo công thức sau:

Phí hoàn lại = ( Pnăm Số tháng không hoạt động ) / 12 tháng Trong thực tế để xác định mức phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho từng loại xe các công ty bảo hiểm thường lập sẵn 1 biểu phí sẵn, đối với những xe tham gia trong thời gian ngắn (dưới 1 năm ) các công ty bảo hiểm có biểu phí tính chi tiết theo từng tháng

3.3 Trách nhiệm và quyền lợi của các bên trong bảo hiêm TNDS chủxe cơ giới đối với người thứ ba:

3.3.1 Quyền lợi

Tham gia bảo hiờm trỏch nhiờm dõn sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba quyền lợi của người tham gia và cỏc doanh nghiệp bảo hiểm được thể hiện một cỏch rừ ràng Đối với người tham gia, trong quỏ trỡnh tham gia giao thụng của mỡnh chẳng may họ gõy ra tai nạn dẫn tới phỏt sinh trỏch nhiệm dõn sự thuộc phạm vi bảo hiểm, lỳc này nhà bảo hiểm sẽ đứng ra giải quyết những tổn thất, thiệt hại mà chủ xe gõy ra cho người thứ ba; Như vậy, trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, người tham gia cú quyền được bảo hiểm cho những trỏch nhiệm dõn sự phỏt sinh của mỡnh thuộc phạm vi bảo hiểm Cũn về phớa cỏc doanh nghiệp bảo hiểm, mục tiờu chớnh của họ là kinh doanh sinh lời Chớnh vỡ vậy quyền lợi rừ ràng nhất của doanh nghiệp bảo hiểm là quyền được thu phớ bảo hiểm từ người tham gia, từ đú gúp phần ra tăng doanh thu từ hoạt động kinh doanh cho cụng ty.

Bờn cạnh những quyền lợi nờu trờn, khi tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cỏc doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia đều phải cú những trỏch nhiệm được quy định rừ ràng Cụ thể như sau:

3.3.2 Trỏch nhiệm:

3.3.2.1 Trỏch nhiệm của chủ xe cơ giới:

Khi tham gia bảo hiểm chủ xe cơ giới phải thực hiện nghiờm tỳc cỏc trỏch nhiệm nờu sau:

1 Khi yêu cầu bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải thông báo đầy đủ và trung thực những nội dung đã đợc qui định trong Giấy chứng nhận bảo hiểm

2 Khi tai nạn giao thông xảy ra, chủ xe cơ giới và/hoặc lái xe phải có trách nhiệm:

2.1.Tích cực cứu chữa, hạn chế thiệt hại về ngời và tài sản, bảo vệ hiện tr-ờng tai nạn, đồng thời báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm để phối hợp giải quyết và thông báo ngay cho cơ quan công an hoặc chính quyền địa phơng nơi gần nhất;

2.2 Trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn (trừ khi có lý do chính đáng), chủ xe cơ giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm thông báo tai nạn

2.3 Không đợc di chuyển, tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi cha có ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trờng hợp làm nh vậy là cần thiết để đảm bảo an toàn, đề phòng hạn chế thiệt hại cho ngời và tài sản hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền;

2.3 Bảo lu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thờng cho doanh nghiệp bảo hiểm trong phạm vi số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi th-ờng kèm theo toàn bộ chứng từ cần thiết có liên quan.

3 Chủ xe cơ giới phải trung thực trong việc thu thập và cung cấp các tài liệu, chứng từ trong hồ sơ yêu cầu bồi thờng và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình xác minh tính chân thực của các tài liệu, chứng từ đó.

4 Trờng hợp thay đổi mục đích sử dụng xe theo quy định tại Biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ban hành kèm theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC của Bộ trởng Bộ Tài chính, chủ xe cơ giới phải thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp.

Nếu chủ xe cơ giới và/hoặc lái xe không thực hiện đầy đủ các trách nhiệm quy định trên thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thờng tơng ứng với thiệt hại do lỗi của chủ xe cơ giới gây ra.

3.3.2.2 Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm:

1 Hớng dẫn và tạo điều kiện thuận lợi để chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm.

2 Cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm và giải thích rõ qui tắc bảo hiểm cho chủ xe cơ giới tham gia bảo hiểm.

3 Khi xảy ra tai nạn, nếu xét thấy cần thiết, doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới và/hoặc lái xe cơ giới và các cơ quan chức năng ngay từ đầu để giải quyết tai nạn Trờng hợp cần thiết, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng ngay những chi phí cần thiết và hợp lý trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục một cách tốt nhất hậu quả tai nạn.

4 Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an, chính quyền địa phơng và các bên liên quan để thu thập các giấy tờ cần thiết

có liên quan nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại của vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm.

5 Trong trờng hợp xe gây ra tai nạn đã đợc bảo hiểm, chủ xe cơ giới chết, doanh nghiệp bảo hiểm phải thay mặt chủ xe bồi thờng trực tiếp cho bên thứ ba theo phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm của mình.

6 Khi hồ sơ bồi thờng đầy đủ và hợp lệ, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành xét và giải quyết bồi thờng trong thời hạn giải quyết bồi thờng.

II Công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDSchủ xe cơ giới đối với người thứ ba:

1 Vai trò của công tác giám định- bồi thường nghiệp vụ bảo hiểmTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:

1.1 Mục tiêu của giám định- bồi thường tổn thất:

Giám định bồi thường là khâu cần thiết, quan trọng trong việc triển khai thành công một sản phẩm bảo hiểm Để triển khai một sản phẩm bảo hiểm mới nhà bảo hiểm phải thực hiện đồng bộ các khâu : thiết kế sản phẩm; khai thác, chào bán sản phẩm mới; đề phòng hạn chế tổn thất và giám định bồi thường Trong đó, khâu thiết kế sản phẩm, khai thác chào bán sản phẩm là nhằm đưa ra được sản phẩm bảo hiểm phù hợp và tìm kiếm khách hàng tiềm năng tham gia vào sản phẩm bảo hiểm của mình Hay nói cách khác, các khâu này là nhằm phát triển sản phẩm bảo hiểm theo chiều rộng Bên cạnh hai khâu này, để phát triển sản phẩm bảo hiểm đó theo chiều sâu và nâng cao tính bền vững cho sản phẩm mới các nhà bảo hiểm cần phải thực hiện tốt công việc đề phòng hạn chế tổn thất và giám đinh- bồi thường tổn thất Công tác giám định-bồi thường tổn thất hướng tới những mục tiêu chính như sau:

- Nghiên cứu, xem xét hiện trường nơi xảy ra tổn thất, kết hợp cùng các bên liên quan để xác định chính xác nguyên nhân xảy ra tổn thất, đồng thời xác định tai nạn đó có thuộc phạm vi bảo hiểm qui định trong hợp đồng bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm hay không.

-Tính toán xác định mưc độ tổn thất, và mức độ lỗi của các bên trong vụ tai nạn từ đó có cơ sở chính xác, khoa học để xét giải quyết bồi thường.

- Trên cở sở những kết quả xác định được trong khâu giám định sẽ tiến hành bồi thường, bù đắp, khắc phục hậu quả thiệt hại trong thời gian sớm nhất có thể.

- Thông qua công tác giám định- bồi thường tiến hành thống kê, tổng hợp nguyên nhân phổ biến thường gặp dẫn tới tai nạn giao thông Đây là cơ sở thực tiễn nhất cho công tác hạn chế- đề phòng tổn thất

1.2 Vai trò của giám định bồi thường tổn thất:

Như đã nói ở trên, giám định- bồi thường là khâu thiết yếu, quan trọng quyết định sự thành công của sản phẩm bảo hiểm và thương hiệu của công ty Trong nghiệp vụ bảo hiêm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, công tác giám định bồi thường cũng có vai trò không nhỏ đối với các bên liên quan bao gồm: người tham gia (chủ xe cơ giới ), người thứ ba và các công ty bảo hiểm.

● Đối với chủ xe cơ giới và người thứ ba:

Khi tai nạn xảy ra, lúc này các bên liên quan trong vụ tai nạn ( chủ xe cơ giới và bên thứ ba ) tự bản thân họ không xác định được chính xác phần lỗi thuộc về ai Thậm chí có trường hợp biết được nguyên nhân vụ tai nạn là do lỗi của mình nhưng cố tình trốn tránh trách nhiệm Điều này dẫn đến sự căng thẳng giữa các bên Tuy nhiên, thông qua công tác giám định- bồi thường giám định viên của công ty bảo hiểm bằng nghiệp vụ của mình sẽ xác định được một cách chính xác và trung thực phần lỗi của hai bên từ đó có biện pháp hoà giải nhanh chóng, kịp thời phù hợp với lợi ích và điều kiện hoàn cảnh của hai bên.

Hơn nữa, khi tai nạn xảy ra trong nhiều trường hợp đều gây ra cho cả chủ xe và bên thứ ba những khó khăn về tài chính cũng như gián đoạn trong công việc hay trong sản xuất kinh doanh Chính vì vậy nếu công tác giám định- bồi thường diễn ra nhanh chóng, chính xác thì sẽ kịp thời khắc phục được khó khăn cho các bên trong vụ tai nạn.

● Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm:

Công tác giám định- bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thực hiện tốt, nhanh chóng kịp thời sẽ góp phần nâng cao hình ảnh về tính chuyên nghiệp, minh bạch của nhà bảo hiểm Đây là cơ sơ tốt để giữ khách hàng tái tục hợp đồng và thu hút thêm khách hàng mới tham gia mua sản phẩm bảo hiểm này tại công ty, hơn nữa đây cũng là tiền đề thuận lợi để triển khai các sản phẩm bảo hiểm khác của công ty tới khách hàng.

Một vai trò không kém phần quan trọng của công tác giám định- bồi thường tổn thất đối với các công ty bảo hiểm đó là nó góp phần giảm thiểu được những chi phí không hợp lý, đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp Bởi vì nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nếu thực hiện không tốt sẽ dễ dẫn đến trục lợi bảo hiểm Chính vì vậy nếu công tác giám định bồi thường tổn thất được thực hiện một cách chính xác sẽ góp phần tiết kiệm được rất nhiều chi phí không hợp lệ cho công ty.

2 Nguyên tắc giám định- bồi thường tổn thất:

2.1 Nguyên tắc giám định tổn thất:

Việc giám định tổn thất phải được thực hiện nhanh chóng kịp thời và phải tuân thủ theo nguyên tăc sau đây:

Mọi tổn thất về tài sản thuộc trách nhiệm bảo hiểm sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành giám định thiệt hại hoặc thuê các công ty giám định (trừ khi có thoả thuận khác ) với sự chứng kiến của chủ xe cơ giới, bên thứ ba hoặc người đại diện hợp pháp của các bên có liên quan để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại do tai nạn gây ra.

Trường hợp chủ xe cơ giới không thống nhất về nguyên nhân và mức độ thiệt hại do doanh nghiệp bảo hiểm xác định, hai bên sẽ thoả thuận chọn giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp thực hiện việc giám định Kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp là căn cứ để xác định thiệt hại Trường hợp

kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp khác với kết luận của giám định viên bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phí giám định Trường hợp kết luận của giám định viên kỹ thuật chuyên nghiệp trùng với kết luận giám định viên bảo hiểm, chủ xe cơ giới phải chịu chi phí giám định.

Trong trường hợp đặc biệt, nếu doanh nghiệp bảo hiểm không thê thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào các biên bản, kết luận của các cơ quan chức năng có thẩm quyền và các hiện vật thu được ( chụp ảnh, lời khai của các bên liên quan) để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.

2.2 Nguyên tắc bồi thường tổn thất:

Việc tiến hành bồi thường tổn thất cho khách hàng cần phải linh hoạt phù hợp với từng vụ việc cụ thể Tuy nhiên việc bồi thường vẫn phải đảm bảo nguyên tắc sau:

Thứ nhất: Bồi thường phải nhanh chóng, kịp thời và chính xác đảm bảo uy tín của công ty.

Thứ hai: Bồi thường phải dựa trên cơ sở của khâu giám định để tính toán và xác định số tiền bồi thường hợp lý.

Thứ ba: Nhà bảo hiểm chỉ tiến hành bồi thường khi có đủ các căn cứ chứng minh sự xác thực của người được bảo hiểm và các tổn thất như: Giấy chứng nhận bảo hiểm còn hiệu lực, rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, giấy chứng nhận y khoa…

3 Qui trình giám đinh- bồi thường tổn thất:

Công tác giám đinh- bồi thường tổn thất ở mỗi công ty bảo hiểm đều có những nét khác nhau riêng biệt phù hợp với mô hình tổ chức của từng công ty sao cho nhanh gọn, chính xác và khoa học Tuy nhiên, nhìn chung công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối

với người thứ ba ở các công ty bảo hiểm về cơ bản tuân theo qui trình chung sau đây:

3.1 Qui trình giám định tổn thất:

Bước 1: Tiếp nhận thông tin khai báo tai nạn từ khách hàng và thực hiệnsử lý ban đầu

Khi tai nạn xảy ra, khách hàng có trách nhiệm phải thông báo thông tin tai nạn cho công ty bảo hiểm Việc khai báo thông tin có thể được thực hiện trực tiếp đến tận công ty hoặc gián tiệp qua điện thoai… Ngay sau khi nhận được thông tin từ khách hàng, người tiếp nhận thông tin phải có trách nhiệm thông báo lại cho các bộ phận chức năng có liên quan để tiến hành lựa chọn giám định viên và hình thức giám định cho phù hợp Đồng thời phải có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng những thông về thủ tục giấy tờ cần thiết phải chuẩn bị cho quá trình tiến hành bảo hiểm cũng như các thao tác cơ bản đề phòng hạn chế tổn thất…

Bước 2: Tiến hành giám định và lập biên bản giám định:

Sau khi nhận được thông báo tai nạn từ khách hàng, bộ phận chức năng của công ty cần nhanh chóng phối kết hợp với các cơ quan chức năng có liên quan nếu cần thiết đồng thời cử giám định viên hoặc thuê giám định tới ngay hiện trường nơi xảy ra tai nạn tiến hành giám định tổn thất Ở bước này, giám định viên phải có trách nhiệm ghi nhận lại chính xác hiện trường sự việc, xác định lời khai nhân chứng (nếu có ), ghi lại tổn thất trong vụ tai nạn…

Ngay khi tiến hành giám định xong, giám định viên phải có trách nhiệm lập ngay biên bản giám định Biên bản giám định được ghi một cách trung thực, chính xác, đầy đủ theo mẫu biên bản giám định Việc kết luận nguyên nhân của vụ tai nạn và xác định lỗi của các bên phải được thực hiện có căn cư, cơ sở thích đáng trách những kết luân thiếu tính khách quan, độc đoán, gây cho khách hàng tâm lý thắc mắc, không bằng lòng với kết quả giám định.

Bước 3: bỏo cỏo kết quả giỏm định.

Sau khi đó cú kết quả giỏm định, giỏm định viờn phải lập tức bỏo cú kết quả giỏm định lờn lónh đạo cụng ty hoặc cỏc bộ phận chức năng để tiến hành thụng qua giỏm định và cú biện phỏp xử lý trong trường hợp cú biến động lớn/.

Bước 4: Đề xuất phướng ỏn sửa chữa và hoàn thành hồ sơ bồi thường:

Từ những tổn thất, thiệt hại thực tế đó nắm bắt được ở quỏ trỡnh giỏm định, giỏm định viờn tiến hành lập và đề xuất phương ỏn sửa chữa, khắc phục hậu quả sao cho phự hợp và hiệu quả nhất Tiếp theo đú, giỏm định viờn hoàn tất những hồ sơ thủ tục cần thiết chuyển sang bộ phận bồi thường để tiến hành xột giải quyết bồi thường.

3.2 Qui trỡnh bồi thường tổn thất:

Việc tiến hành bồi thường tổn thất được tiến hành theo quy trỡnh sau:

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ bồi thường và hoàn thiờn hồ sơ:

Tiến hành tiếp nhận hồ sơ bồi thường trực tiếp từ khỏch hàng hoặc từ cỏn bộ giỏm định chuyển sang Cỏn bộ xột giải quyết bồi thường xem xột tớnh hợp lệ của hồ sơ và hướng dẫn khỏch hàng sử lý hoàn thiện hồ sơ bồi thường

Hồ sơ bồi thường thụng thường cần những giấy tờ sau: 1 Thông báo tai nạn và yêu cầu bồi thờng

2 Các giấy tờ chứng minh thiệt hại về ngời nh Giấy chứng thơng của nạn nhân, Giấy ra viện, Phiếu mổ và các giấy tờ liên quan đến các chi phí chăm sóc, cứu chữa, Giấy chứng tử của nạn nhân, các chứng từ điều trị, chi phí mai táng.

3 Các giấy tờ chứng minh thiệt hại tài sản nh hoá đơn sửa chữa, thay mới tài sản bị thiệt hại do tai nạn; các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợp lý mà chủ xe đã chi ra để giảm thiểu tổn thất hay để thực hiện chỉ dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm.

4 Bản kết luận điều tra tai nạn của công an, trong trờng hợp không có kết luận điều tra tai nạn của công an, việc bồi thờng sẽ căn cứ vào Biên bản giám định của doanh nghiệp bảo hiểm.

Bước 2: Tớnh toỏn tiền bồi thường:

Trờn cơ sở kết quả giỏm định của cỏn bộ giỏm định và cỏc hoỏ đơn chứng từ cần thiết cú trong hồ sơ yờu cầu bồi thường và điều kiện thực tế của cỏc bờn liờn quan Cỏn bộ giỏm định dựa vào đú để tớnh toỏn số tiền bồi thường thực tế.

Trong trường hợp cú hợp đồng bảo hiểm thực hiện tỏi bảo hiểm thỡ cần phải thụng bỏo cho cụng ty nhận tỏi bảo hiểm biết để cựng tớnh toỏn số tiền bồi thường nhận tỏi bảo hiểm.

Bước 3: Tiến hành trả tiền bồi thường:

Cụng ty tiến hành thụng bỏo cho khỏch hàng về việc trả tiền bồi thường, cỏc hỡnh thức tiến hành bồi thường như: bồi thường tiền mặt, phương ỏn thay thế… Thụng bỏo bồi thường phải được gửi một cỏch nhanh nhất ngay sau khi hồ sơ bồi thường được lónh đạo cụng ty phờ duyệt.

Sau khi nhận được thụng bỏo bồi thường, nếu khỏch hàng khụng cú ý kiến phản đối thỡ cụng ty tiến hành bồi thường theo thoả thuận Trong trường hợp khỏch hàng vẫn cú những ý kiến chưa thoả đỏng về sồ tiền bồi thường, lỳc này giữa cụng ty và khỏch hàng phải tiến hành thương lượng thoả thuận lại cho hợp lý Thụng thường cỏc cụng ty bảo hiểm sử lý tỡnh huống này theo cỏch mềm dẻo trỏch những bất hoà khụng cần thiờt với khỏch hàng nhằm giữ chõn khỏch hàng và xõy dựng hỡnh ảnh nhà bảo hiờm chuyờn nghiệp.

Bước 4: Sử lý tài sản hư hỏng và tiến hành đũi người thứ ba ( nếu cú)

Trong quỏ trỡnh tiến hành bồi thường nếu cú tài sản tận thu được từ việc giải quyết bồi thường thỡ cụng ty tiến hành thu hồi phõn loại và tiến hành thanh lý, đõy là khoản thu giảm chi cho cụng ty bảo hiểm gúp phần nõng cao lợi nhuận của cụng ty.

Đối với những khoản bồi thường nếu xác đinh được trách nhiệm là do bên thứ ba gây ra, sau khi tiến hành bồi thường tổn thất cho khách hàng công ty bảo hiểm hoàn toàn có quyền đòi bên thứ ba bồi hoàn phần trách nhiệm mà họ đã gây ra.

4 Hiệu quả của công tác giám định bồi thường tổn thất:

Việc thực hiện đánh giá hiệu quả công tác giám định bồi thường tổn thất luôn được các công ty trú trọng Đánh giá hiệu quả của công việc thực chất là việc xác định xem một đồng chi phí công ty bỏ ra thì nhận bao nhiêu đồng kết quả hoặc nhận được kết quả là bao nhiêu Trong công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba việc xác định hiệu quả được thực hiện theo công thức sau:

Hiêu quả giám đinh Kết quả giám định trong kỳbảo hiểm =

Chi phí giám định trong kỳ

Trong đó tử số là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám định trong kỳ, mẫu số là tổng chi phí giám định Chi phí giám định bao gồm chi phí phục vụ đi lại, cho phí bảo quản hiện trường, chi phí dọn dẹp hiện trường, chi cho thuê giám định…

Hiệu quả giải quyết Số vụ được giải quyết bồi thườngbồi thường =

Chi phí cho công tác bồi thường

Chi phí cho công tác bồi thường bao gồm chi cho việc đi lại, in ấn tài liệu, thụ lý, xác minh hồ sơ, chi đòi người thứ ba,…

Công việc đánh giá hiệu quả công tác giám định bồi thường mang lại ý nghĩa to lớn đối với các nhà bảo hiểm:

Thứ nhất: đây là cở sở để so sánh và đánh giá hoạt động của công tác

giám định bồi thường qua các năm, từ đó có những quyết định điều chỉnh cho phù hợp.

Thứ hai: Giúp lãnh đạo công ty nhìn nhận và so sánh được hiệu quả của

khâu giám định bồi thường với các khâu khác để đánh giá xem khâu nào chưa mạng lại hiệu quả để tìm ra nguyên nhân và hướng khắc phục

Thứ ba: Tạo điều kiện để xác định lại được những chi phí không hợp lệ và

có biện pháp nâng giảm bớt những chi phí lãng phí không cần thiết nhăm nâng cao lợi nhuân của công ty.

CHƯƠNG HAI:

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNGNGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI

THỨ BA TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO

I Vài nét về công ty bảo hiểm PJICO:

1 Quá trình hình thành và phát triển:

Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) là doanh nghiệp cổ phần được thành lập theo Giấy phép số 1873/GP-UB ngày 8 tháng 6 năm 1995 do Chủ tịch Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp với thời gian hoạt động là 25 năm Vốn điều lệ ban đầu của công ty là 55 tỷ đồng Công ty được cấp Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 06/ TC/GCN ngày 27 tháng 5 năm 1995 của Bộ Tài chính Ngày 15 tháng 4 năm 2004, PJICO nhận Giấy phép điều chỉnh số 06/GPĐC12/KDBH của Bộ Tài Chính cho phép Công ty bổ sung vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng Ngày 26 tháng 04 năm 2007, PJICO nhận Giấy phép điều chỉnh số 06/GPĐC19/KDBH của Bộ Tài chính cho phép Công ty bổ sung vốn điều lệ lên 140 tỷ đồng.

PJICO hoạt động theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm và Điều lệ hoạt động đã được Đại Hội đồng Cổ đông thông qua Doanh nghiệp được Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ngày 15/06/1995 và Đăng ký kinh doanh thay đổi lần 4 số 060256 ngày 21/12/2006 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính của PJICO gồm Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm và đầu tư tài chính

PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam, do các tổng công ty lớn như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Tống Công ty Thép Việt Nam (VSC), Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare), Công ty Vật tư và

Thiết bị Toàn bộ (Matexim), Công ty Điện tử Hà Nội (Hanel), Công ty Thiết bị An toàn AT (AT) thành lập từ năm 1995 Với kết quả hoạt động kinh doanh xuất sắc, PJICO đã được bầu chọn Giải thưởng Sao đỏ năm 2003 và Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt năm 2004 Trong suốt quá trình hình thành và phát triển đến nay, PJICO đã xây dựng cho mình một thương hiệu mạnh và chiếm một thị phần đáng kể trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam Trải qua hơn 10 năm hoạt động trên thị trường, hiện nay PJICO đang vững vàng ở vị trí thứ 4 trên thị trường về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ sau: Bảo Việt , PVInsurrance, Bảo Minh Trong thời gian tới PJICO sẽ cố gắng phấn đấu để củng cố và cải thiện vị trí của mình trên thị trường để thực hiện mục tiêu trở thành một trong những nhà bảo hiểm chuyên nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.

3 Tình hình hoạt động kinh doanh của PJICO giai đoạn 2003-2007:

3.1 Ngành nghề kinh doanh chính:

Từ khi thành lập đến nay, PJICO luôn quan tâm chú trọng đa dạng hoá ngành nghề kinh doanh nhằm tối đa hoá lợi nhuận và nâng cao thương hiệu của mình trên thị trường Cho tới nay, PJICO đang tiến hành kinh doanh những lĩnh vực sau đây:

■ Kinh doanh bảo hiểm gốc: bao gồm các nghiệp vụ chính sau đây:

- Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải bao gồm:

+ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển, đường bộ, đường sông, đường hàng không

+ Bảo hiểm thân tàu

+ Bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu + Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu + Bảo hiểm tàu sông, tàu cá.

- Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải bao gồm: + Bảo hiểm xe cơ giới

+ Bảo hiểm kết hợp con người + Bảo hiểm học sinh, sinh viên

+ Bảo hiêm bồi thường cho người lao động + Bảo hiểm khách du lịch

+ Bảo hiểm hành khách

- Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản, bảo gồm: + Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt

+ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt + Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp

+ Bảo hiểm máy móc + Bảo hiểm trách nhiệm

+ Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê

■ Nghiệp vụ tái bảo hiểm: nhận và nhượng tái bảo hiểm tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm

■ Hoạt động đấu tư vốn (Theo luật kinh doanh bảo hiểm ngày 09/12/2000)

■ Các dịch vụ: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba;

■ Cho thuê văn phòng;

■ Dịch vụ mua bán, sửa chữa, cứu hộ và kinh doanh phụ tùng ôtô;

■ Mua bán, bảo dưỡng xe có động cơ và mô tô, xe máy, phụ tùng cho xe có động cơ, xăng, dầu, mỡ;

■ Kinh doanh dịch vụ, khách sạn, nhà hàng, du lịch;

■ Đầu tư kinh doanh phát triển nhà và các hoạt động liên quan đến bất động sản;

■ Mua bán hàng hoá, thương mại và đại lý môi giới, đấu giá.

3.2 Kết quả kinh doanh của PJICO giai đoạn 2003-2007:a, Hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc:

Kết quả kinh doanh bảo hiểm gốc của PJICO trong thời gian qua thể hiện

(Nguồn: công ty bảo hiểm PJICO)

Từ kết quả kinh doanh bảo hiểm gốc trên của PJICO ta thấy:

- Về doanh thu phí bảo hiểm gốc: doanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty

không ngừng tăng lên trong các năm Nếu ở đầu giai đoạn ( tức năm 2003 ) doanh thu phí bảo hiểm gốc là: 489.864 triệu đồng thì vào năm 2007 doanh

thu phí bảo hiểm tăng lên tới 881.489 triệu đồng Như vậy doanh thu phí bảo hiểm gốc trong cả giai đoạn tăng 79,95% Tuy nhiên trong giai đoạn cũng có những thời điểm doanh thu phí bảo hiểm gốc giảm đáng kể Cụ thể: năm 2006 doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty đạt được là 667.377 triệu đồng, giảm 8,14% so với năm 2005, sự sụt giảm này được giải thích là do: “ năm 2006, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có doanh thu sụt giảm so với các năm 2005 vì năm 2006 do một số chính sách của Nhà nước thay đổi như không bắt buộc các chủ xe máy mới khi đăng ký kinh doanh phải mua bảo hiểm, do vậy làm cho doanh thu bảo hiểm xe máy năm 2006 giảm 44,78 tỷ đồng dẫn đến doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm cơ giới của PJICO giảm so với năm 2005 kéo theo tổng doanh thu bảo hiểm gốc của PJICO năm 2006 giảm so với năm 2005”

Tuy có sự sụt giảm về doanh thu phí ở năm 2006 tuy nhiên trong toàn giai đoạn thì doanh thu phí vẫn tăng đáng kể Theo lãnh đạo PJICO thì đây vẫn là giai đoạn thành công của PJICO trong việc khai thác chiếm lĩnh thị trường, nâng cao năng lực cạnh tranh của công ty Sở dĩ có sự thành công đó là do những giải pháp đồng bộ và phù hợp của công ty trong công tác điều hành và quản lý, đội ngũ cán bộ của PJICO hàng năm được tập huấn, trau dồi và bổ sung kiến thức kịp thời nắm bắt được thị trường Bên cạnh đó, công ty có chiến lược đưa ra các đợt khuyến mại lớn khuyến khích khách hàng tham gia mua bảo hiểm tại PJICO, đồng thời công ty có những tính toán phù hợp đưa ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

- Về tỷ trọng doanh thu từng nghiệp vụ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm

gốc: quan sát kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2003-2007 ta thấy doanh thu

phí nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn chiếm tỷ trọng gần 50% phí bảo hiểm gốc toàn công ty Đây là nghiệp vụ luôn đươc công ty xác định là mũi nhọn và tập trung và phát triển nghiệp vụ này Ngoài ra, các nghiệp vụ bảo hiểm khác như: BH hàng hoá, BH con người, BH tàu thuyền, BH cháy nổ… cũng góp

một tỷ trọng doanh thu không nhỏ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn công ty Trong thời gian tới sẽ còn rất nhiều tiềm năng cho PJICO phát triển hơn nữa các nghiệp vụ này; lãnh đạo công ty cần có những định hướng đúng đắn để phát triển các nghiệp vụ nêu trên đồng thời góp phần cân bằng cơ cấu doanh thu của toàn công ty.

b Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm:Hoạt động nhượng tái bảo hiểm:

Kết quả nhượng tái bảo hiểm của PJICO trong những năm gần đây thể hiện như sau:

Bảng 2.2: Tình hình nhượng tái bảo hiểm giai đoạn 2004- 2007

(Nguồn: Bản cáo bạch PJICO năm 2007)

Phí nhượng Tái bảo hiểm hàng năm thường chiếm trên dưới 30 % phí bảo hiểm gốc của PJICO Phí nhượng tái bảo hiểm năm 2006 có tỷ trọng tăng so với năm 2005 chủ yếu do tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới ( Nghiệp vụ hầu như không phải tái bảo hiểm ) giảm từ 47,33 % xuống 41,96 % trên tổng phí Sang năm 2007 tỷ trọng phí nhận tái bảo hiểm giảm đáng kể, chiếm 24,06% phí bảo hiểm gốc, điều này thể hiện năng lực tài chính của PJICO ngày càng vững trắc, khả năng chi trả của PJICO được nâng cao đáng kể.

Các nhà tái bảo hiểm chính của PJICO trong những năm qua là :

- Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia ( VINARE) : PJICO nhượng tái bảo hiểm cho VINARE theo chương trình cam kết 20 % phí nhượng và nhượng tái tự nguyện.

- Các Công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước như Bảo việt; Bảo Minh; PVI; PTI

- Các tập đoàn bảo hiểm lớn của thế giới như SWISS RE; MUNICH RE; AON BROKE; ALLIANZ SA, MITSUMITOMO RE; KOREAN RE,

Trong những năm qua hoạt động nhượng tái bảo hiểm đã góp phần ổn định tình hình tài chính của PJICO thông qua việc nhượng tái bảo hiểm Trong năm 2007, các hợp đồng tái bảo hiểm cố định của PJICO với điều kiện khá rộng đã đáp ứng được hầu hết các dịch vụ mà PJICO đã khai thác, đảm bảo tốt nhất cho hoạt động khai thác bảo hiểm gốc.

Hoạt động nhận tái bảo hiểm:

Hoạt động nhận tái bảo hiểm của PJICO trong giai đoạn vừa qua có kết quả như sau:

Bảng 2.3:Tình hình nhận tái bảo hiểm 2004- 2006

Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm PTROLIMEX

Hoạt động nhận tái bảo hiểm tại PJICO không ngừng tăng lên qua các năm Đây là một nguồn thu không nhỏ đóng góp vào tổng doanh thu hoạt động kinh doanh của PJICO trong thời gian vừa qua Sự tăng lên này cũng thể hiện được sự tin tưởng của các đối tác vào khả năng bồi thường cũng như năng lực tài chính của PJICO.

c, Hoạt động đầu tư tài chính:

Hoạt động đầu tư của PJICO trong những năm qua phát triển theo hướng ngày càng chuyên nghiệp hơn PJICO đã thực hiện việc quản lý dòng tiền đầu tư nhằm sử dụng hiệu quả tiền nhàn rỗi, huy động tối đa tiền vào đầu tư đồng

thời vẫn đảm bảo nhu cầu chi tiêu thường xuyên của các đơn vị trong toàn Công ty

Danh mục đầu tư của PJICO đã được đa dạng hoá, PJICO đã đầu tư vào hầu hết các loại hình đầu tư như góp vốn liên doanh, mua cổ phần, tiền gửi, bất động sản, Năm 2007, danh mục đầu tư của PJICO đã được cơ cấu lại theo đó tỷ trọng đầu tư tiền gửi giảm, tăng dần tỷ trọng đầu tư vào các loại chứng khoán trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn đầu tư và chấp nhận mức độ rủi ro vừa phải.

PJICO đã triển khai đầu tư vào nhiều dự án có hiệu quả như đầu tư góp vốn vào Công ty cổ phần vận tải xăng dầu Vipco, góp vốn cổ phần vào Tổng công ty CP tái bảo hiểm Quốc Gia Việt Nam (Vinare), Công ty cổ phần Xây lắp I Petrolimex.; Công ty cổ phần Bất động sản Petrolimex (Pland), Công ty cổ phần Lương thực và Công nghệ thực phẩm (Foodinco) , ngoài ra PJICO còn thường xuyên theo dõi sự biến động của Thị trường chứng khoán để lựa chọn danh mục đầu tư cổ phiếu hợp lý Nhìn chung hoạt động đầu tư đã thực sự đóng góp một phần đáng kể vào lợi nhuận kinh doanh của PJICO, góp phần nâng cao năng lực tài chính của công ty trong những năm vừa qua.

II Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với ngườithứ ba tại PJICO giai đoạn 2003 – 2007:

1 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đốivới người thứ ba trên thị trường hiện nay:

Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Nam những năm qua đã có bước tăng trưởng khả quan Là nghiệp vụ mũi nhọn của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba những năm qua tăng khá, đóng góp đáng kể vào mức tăng chung toàn thị trường Hơn thế nữa đây là một loạt hình bảo hiểm khá phổ biến và có mức độ ảnh hưởng lớn tới người dân.

Năm 2007, là năm khá thành công đối với ngành bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng với tốc độ tăng trưởng cao, hội nhập quốc tế mạnh mẽ thông qua tiếp nhận đầu tư và đổi mới quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế Đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng có những điểm thuận lợi nổi bật Các cơ quan quản lý nhà nước ban hành các chính sách có tác động tích cực tới thì trường Môi trường pháp lý thuận lợi đó thúc đẩy thị trường bảo hiểm xe cơ giơi nói chung và bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng tăng trưởng lâu dài Quyết định số 23/2007/QĐ- BTC ngày 9/4/2007 của Bộ tài chính ban hành quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba chính thức có hiệu lực thi hành từ ngày 12/06/2007 Trong đó có điểm đáng chú ý nhất là thời hạn bảo hiểm băt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tối thiểu là 1 năm, khuyến khích chủ xe mua bảo hiểm nhiều hơn một năm với chế độ giảm phí Việc mở rộng phạm vi bảo hiểm và nâng mức trách nhiệm, phí trách nhiệm dân sự bắt buộc đối với người thứ ba được nâng lên 50% với tỷ lệ phí tăng lên 1,5 lần… giúp số phí thu tăng lên đáng kể Nghị quyết 32 của chính phủ về công tác trật tự an toàn giao thông trong đó có chương trình đội mũ bảo hiểm là cơ hội để các doanh nghiệp bán bảo hiểm xe máy kết hợp với các chương trình này Thông tư liên tịch số 16 của Bộ Công an- Bộ tài chính được ban hành tạo thuận lợi cho việc giám định tai nạn, giải quyết quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng và hỗ trợ khai thác bảo hiểm Trong quy chế điều tra tai nạn đã có nội dung cung cấp hồ sơ cho doanh nghiệp bảo hiểm Do vậy, sự cộng tác giữa hai nghành đã chặt chẽ hơn trong quy trình giải quyết tai nạn và khai thác bảo hiểm Ngoài ra, chính sách giảm thuế nhập khẩu xe ôtô( cả xe mơi và cũ ) đã khiến lượng xe nhập tăng vọt cũng là một thuận lợi nổi bật đối với nghiệp vụ bảo hiểm đầy tiềm năng này.

Bên cạnh những thuận lợi nêu trên, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cớ giới đối với người thứ ba đối với các công ty trên thị trường cũng gặp không ít những khó khăn Tính đến hết năm 2007, trên toàn thị trường có 22 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thì có tới 14 doanh nghiệp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Con số đó sẽ không dừng trong năm nay Theo cam kết WTO, các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn nước ngoài sẽ được bình đẳng với các doanh nghiệp trong nước trong việc khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc do vậy việc cạnh tranh trên thị trường đối với nghiệp vụ này sẽ trở nên rất gay gắt Hơn nữa, tình trạnh giảm phí, trục lợi bảo hiểm tiếp tục là mối quan ngại của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm và cơ quan chức năng Các doanh nghiệp lớn, chiếm khoảng 70% thị phần bao gồm: Bảo Việt, PJICO, Bảo Minh đã hợp tác với nhau vì một môi trường cạnh tranh lành mạnh, hiệu quả Các doanh nghiệp bảo hiểm nhỏ, mới ra đời mải miết chạy đua theo doanh thu Điều đó khiến cho mức độ cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp nghiệp vụ này ngày càng “ nóng” hơn Ngoài ra, việc cung cấp nghiệp vụ bảo hiểm này gặp phải một khó khăn không nhỏ đó là sự thiếu hiểu biết của người đân về bảo hiểm TNDS xe cơ giới Nhìn chung ở Việt Nam hiện nay, nhận thức của người dân về bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói chung và bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới nói riêng còn hạn chế, người dân chưa thấy được sự đe doạ của rủi ro khi gây ra tai nạn giao thông, thậm chí còn coi thường, không thận trọng khi điều khiển xe, phóng nhanh, vượt ẩu, lạng lách, đánh võng, đua xe trái phép…

Như vậy, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện này có nhiều thuận lợi và không ít những khó khăn Trước thực trạng đó của thị trường trong những năm vừa qua, lãnh đạo và tập thể nhân viên công ty cổ phần bảo hiểm

PETROLIMEX có những giải pháp hợp lý và đúng đắn, tận dụng những lợi thế vốn có và khắc phục khó khăn vươn lên và cũng có vững chắc vị trí thứ 3 của mình trên thị trường về nghiệp vụ bảo hiểm này.

2 Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO

Như đã phân tích ở trên, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn là nghiệp vụ mũi nhọn của PJICO trong những năm gần đây Là một bộ phận của bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO trong những năm vừa qua cũng thu hút được một lượng đông đảo khách hàng tham gia và tái tục trong những năm tiếp sau đó Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thể hiện như sau:

Bảng 2.4: Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

tại PJICO giai đoạn 2003- 2007:

( Nguồn: phòng bảo hiểm xe cơ giới PJICO )

Từ bảng số liệu trên ta thấy, sô xe tham gia bảo hiểm tại PJICO không ngừng ra tăng qua các năm Đây là những nổ lực to lớn của PJICO trong công tác tìm kiếm, khai thác và chào bán sản phẩm của công ty Số lượng chi nhánh

và đại lý của PJICO không ngừng ra tăng qua các năm Hiện nay, toàn công ty có 48 chi nhánh và trên 4.500 đại lý trên toàn quốc chính vì vậy khả năng thu hút và tìm kiếm khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này của PJICO ngày càng được mở rộng và triệt để Trong những năm gần đây, tận dụng ưu thế của mình là một thành viên của Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam, PJICO đã triển khai bán bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe máy- ôtô ngay tại các trạm xăng của PETROLIMEX Đây là một vị trí tương đối thuận lợi để thực hiện chào bán bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của PJICO ra công chúng Lợi thế về vị trí này cũng đã góp phần tích cực trong việc nâng cao số lượng khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm này của PJICO.

Qua kết quả về tình hình tham gia bảo hiểm tại PJICO giai đoạn 2003-2007 vừa qua ta thấy các năm từ 2003 tới năm 2005 số lượng xe cơ giới tham gia bảo hiểm tại PJICO liên tục gia tăng Tới năm 2006 số lượng khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm này tại PJICO đột ngột giảm xuống so với năm 2005 Tốc độ giảm là 13,01% Trong đó số xe máy tham gia giảm 22,44%; ôtô giảm 6,81% Sự giảm xuống này không chỉ ở riêng PJICO mà đây là sự giảm xuống chung của toàn thị trường về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Sở dĩ vậy vì năm 2006 chính phủ bãi bỏ quy định bắt buộc phải có bảo hiểm khi đăng ký xe máy mới, điều này làm lượng khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này trên toàn thị trường sụt giảm đáng kể.

Sang năm 2007 cùng với sự phát triển chung của toàn thị trường về bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, PJICO thực hiện bán bảo hiểm kỳ hạn 2 năm kèm theo một mũ bảo hiểm Chính sách này của công ty đã làm số lượng xe máy tăng ra bảo hiểm TNDS tăng 142,80% so với năm 2006, về số tuyệt đối tăng 739.184 xe Cũng trong năm 2007, lượng xe ôtô tham gia bảo hiểm TNDS tại PJICO tăng lên đáng kể, số lượng xe ôtô tham gia tăng so với năm 2006 là 23,27%, về số tuyệt đối tăng 30.686 xe Lượng xe

ôtô tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO tăng nhanh là do năm 2007 thị trường ôtô phát triển mạnh, chính sách giảm thuế nhập khẩu của nhà nước làm lượng ôtô bán ra khoảng 80.000 chiếc(

nguồn VAMA) tăng 97% so với năm 2006, cộng với sự lớn mạnh về thương

hiệu PJICO và mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc, PJICO đã thu hút được một lượng lớn số xe ôtô tham gia bảo hiểm TNDS như trên.

Về kết quả doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO trong những năm qua được phản ánh như sau:

Bảng 2.5: doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công

ty bảo hiểm PJICO giai đoạn 2003 – 2007:

(Nguồn: Phòng bảo hiểm xe cơ giới PJICO)

Doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra tăng qua các năm thể hiện sự lớn mạnh về thương hiệu PJICO trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam Năm 2006, phí bảo hiểm nghiệp vụ này có sự

sụt giảm so với những năm trước là đo sự sụt giảm về số người tham gia như đã giải thích ở trên Sang năm 2007, sự ra tăng đột biến về số lượng chủ xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã kéo phí bảo hiểm nghiệp vụ này tăng 104,22% so với năm 2006.

Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cớ giơi đối với người thư ba so với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc tại PJICO trong giai đoạn vừa qua cũng cho thấy những con số ấn tượng Nếu so với toàn nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thì trong những năm qua bảo hiểm TNDS chiếm trung bình khoảng từ 25- 30% phí bảo hiểm, riêng năm 2007 chiếm tới trên 35% Điều này thể hiện nghiệp vụ bảo hiểm TNDS góp phần không nhỏ cho vị trí thứ 3 của PJICO trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới hiện nay Nếu xét riêng tỷ trọng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới so với doanh thu phí bảo hiểm gốc toàn công ty thì nghiệp vụ này chiếm trung bình từ 11-15% , riêng năm 2007 con số này lên tới 18,80% phí bảo hiểm gốc toàn công ty Chỉ tiêu này thể hiện được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc của PJICO Trong thời gian tới lãnh đạo công ty cần có những biện pháp để phát huy những tiềm năng vốn có của nghiệp vụ này.

III Công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểmTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO:

1 Qui trình giám định - bồi thường tổn thất:

Như đã nêu ở trên, công tác giám định bồi thường đóng một vai trò tối quan trọng tới sự thành công của việc triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, hàng năm phòng giám định bồi thường thường xuyên nghiên cứu và bổ sung quy trình giám định- bồi thường cho phù hợp với điều kiện thực tế triển khai nghiệp vụ Công việc này được đặt dưới sự giám sát và quản lý của lãnh đạo

công ty nhằm đảm bảo tính chặt chẽ và thoả mãn tiêu chuẩn chất lượng quy định của PJICO.

1.1 Qui trình giám định tổn thất:

1.1.1.Các qui định chung:

a Các nguyên tắc giám định tổn thất::

PJICO quy định các nguyên tắc về giám định tổn thất như sau:

- Việc giám định tổn thất phải tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận được thông báo tai nạn, tối đa không quá 24 giờ Trong trường hợp nếu có chậm trễ xảy ra thì phải có lý do hợp lý.

- Mọi thiệt hại về tài sản đều phải tiến hành giám định.

- Trường hợp đặc biệt không giám định được thì phải có lý do chính đáng, mức độ thiệt hại sẽ căn cứ vào Biên bản của cơ quan chức năng, ảnh chụp, hiện vật thu hồi, kết quả điều tra, thẩm định của PJICO để xác định.

- Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của các bên liên quan tới tai nạn gồm: đại diện chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại.

b, Tiêu chuẩn cán bộ giám định:

Theo quy định hiện nay, Những cán bộ làm công tác giám định bảo hiêm xe cơ giới tại PJICO phải thoả mãn các quy định sau đây:

- Tốt nghiệp đại học hệ chính quy.

- Có trình độ hiểu biết về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, có chuyên môn kỹ thuật về xe cơ giới, nắm được tình hình thị trường về vật tư thay thê, nơi sửa chữa thích hợp đối với xe cơ giới.

- Có hiểu biết về luật dân sự, Luật giao thông đường bộ - Có khả năng thuyết phục, đàm phán khi có tranh chấp.

- Các đơn vị trực thuộc( kể cả các phòng khu vực Hà Nội ) phải có thông báo danh sách cán bộ làm công tác giám định do mình lựa chọn về công