BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LÊ HOÀNG NAM LỚP CQ54/18.01 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: “PHÂN TÍCH CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)” Chuyên ngành: Phân tích Chính sách tài Mã số: 18 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS HÀ THỊ ĐOAN TRANG HÀ NỘI – 2020 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn tốt nghiệp (Ký ghi rõ họ tên) Lê Hoàng Nam SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CẢM ƠN Trong q trình nghiên cứu thực luận văn, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Lãnh đạo trường Học Viện Tài Chính, Thầy Cơ giáo trực tiếp giảng dạy, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập thực luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Hà Thị Đoan Trang, người nhiệt tình hướng dẫn, truyền đạt kinh nghiệm quý báu nghiên cứu khoa học dành tình cảm tốt đẹp cho tơi thời gian qua Mặc dù cố gắng chắn luận văn khơng thể tránh khỏi sai sót, kính mong nhận bảo, góp ý quý thầy cô bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Hà nội, ngày 25 tháng năm 2020 Tác giả Luận văn Lê Hoàng Nam SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC .iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .vi LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .9 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Khái niệm huy động vốn 19 1.2.5 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt độnh huy động vốn Ngân hàng thương mại .26 1.3.1 Nhân tố khách quan .26 1.3.2 Nhân tố chủ quan 28 1.4 Một số tiêu đánh giá hiệu họat động huy động vốn 29 1.4.1 Tổng dư nợ / Tổng nguồn vốn huy động .29 1.4.2 Tỷ số huy động vốn / Tổng nguồn vốn .30 SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 1.4.3 Tỷ số huy động vốn có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động 30 1.4.4 Tỷ số huy động vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động .30 CHƯƠNG 2: 32 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) 32 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Agribank 32 2.1.2 Bộ máy tổ chức 34 2.2 Thực trạng sách huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam 38 2.2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn AGRIBANK 40 2.3 Đánh giá chung .48 2.3.1 Thành công 48 2.3.2 Hạn chế 49 Nguyên nhân hạn chế 51 CHƯƠNG 53 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AGRIBANK 53 3.1 Định hướng phát triển sách huy động vốn Agribank 53 3.1.1 Một số tiêu cần đạt năm tới 55 3.2 Giải pháp nâng cao sách huy động vốn 55 3.2.1 Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn 55 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo 56 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 58 SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.2.4 Điều hành sách lãi suất linh hoạt 58 3.2.5 Cải thiện sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch 60 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố người 62 3.3 Kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị với phủ .62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 64 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BCTC CN CPHĐ Báo cáo tài Chi nhánh Chi phí hoạt động KHCL Khách hàng chiến lược KHCN KHDN KHƯT Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng ưu tiên LNST Lợi nhuận sau thuế LNTT Lợi nhuận trước thuế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NV Nguồn vốn PGD Phòng giao dịch QHT Quỹ hỗ trợ Ngân hàng TMCP Đầu tư BIDV SV: Lê Hoàng Nam TCTD phát triển Việt Nam Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần UBND Ủy ban nhân dân UTĐT Ủy thác đầu tư Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, Việt Nam trình phát triển kinh tế, vấn đề quan trọng ưu tiên hàng đầu nguồn vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) phải huy động vốn cho vay từ bên ngồi Vai trị nguồn vốn NHTM ngày trở nên quan trọng Vốn sở, tảng để tổ chức hoạt động kinh tế Nghiệp vụ huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn coi khơng có hoạt động NHTM Khi thành lập, ngân hàng phải có số vốn điều lệ, số vốn đủ để đầu tư cho tài sản cố định trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị, chưa đủ vốn để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh cấp tín dụng hoạt động ngân hàng khác Để có vốn thực hoạt động này, đòi hỏi NHTM phải tận dụng, khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi Do đó, để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân ngân hàng, việc huy động vốn kinh doanh cho tương lai chắn đặt lên hàng đầu NHTM Vì vậy, tơi chọn đề tài: “Phân Tích Chính Sách Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank)” Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài luận văn  Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập chung nghiên cứu vấn đề liên quan đến sách huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại  Phạm vi nghiên cứu: SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Về nội dung: luận văn tập chung nghiên cứu tình hình huy động vốn cho vay Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) - Về không gian: tập trung phân tích Agribank - Về thời gian: vấn đề liên quan đến huy động vốn cho vay Agribank thời gian từ năm 2017-2019 Mục đích nghiên cứu đề tài luận văn 3.1 Lý khái qt Phân tích có vai trị quan trọng q trình quản lý, thơng qua q trình phân tích mà chủ thể quản lý có đầy đủ thông tin cho việc định quản lý Một sản phẩm trình quản lý sách Vì vậy, để chủ thể quản lý đưa định sách đắn q trình phân tích sách vơ cần thiết Do mục tiêu sách hướng tới nhiều đối tượng khác xã hội có ảnh hưởng lâu dài đến hoạt động tổ chức nên chủ thể quản lý cần phải xem xét, cân nhắc thật kỹ mặt trước định Sau ban hành, sách trở thành cơng cụ quản lý nên chủ thể quản lý cần phải phân tích sách để đánh giá tính năng, tác dụng sách, kịp thời phát thiếu sót, bổ sung hồn thiện sách từ nâng cao hiệu sử dụng công cụ 3.2 Lý cụ thể Phân tích để thấy mục tiêu sách mà chủ thể dự kiến theo đuổi có thiết thực khơng Nếu thiết thực có khả thi khơng khả thi có phù hợp với mục tiêu chung tơ chức khơng… Kết phân tích quan trọng cho chủ thể định sách Sau sách ban hành, chủ thể cần xem xét tính phù hợp nguyện vọng đối tượng thụ hưởng với mục tiêu sách để kịp thời điều chỉnh, bổ sung làm cho mục tiêu sách sát thực với đời sống xã hội SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Phân tích để thấy tính hệ thống sách Hệ thống sách tập hợp sách có đặc trưng giơng mục tiêu hay tính chất đươc xếp đặt theo trật tự định theo yêu cầu chủ thể Phân tích sách để thấy phù hợp sách với mơi trường Chủ thể ban hành sách suy cho để trì tồn phát triển tổ chức môi trường Môi trường cho tổ chức hoạt động bao gồm mơi trường kinh tế, trị, xã hội, tự nhiên… yếu tố thường không ổn định Để cho tổ chức đứng vững trước thách thức môi trường, khắc nghiệt thị trường, chủ thể quản lý cần có sách kịp thời tạo động lực trực tiếp cho tổ chức, bên cạnh phải có điều chỉnh tổ chức cách phù hợp để thích ứng với biến đổi môi trường Qua phân tích lý phân tích sách tổng quát cụ thể phản ánh tính tất yếu khách quan phân tích sách hoạt động khơng thể thiếu chu trình sách Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu: Lấy số liệu tình hình huy động vốn cho vay Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) giai đoạn 2017-2019 - Phương pháp phân tích liệu: Từ liệu tổng hợp để phân tích, đánh giá từ rút kết luận, rút kinh nghiệm qua thực tiễn - Ngoài tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo viết chuyên khảo tạp chí, website thức Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, đề tài gồm chương: SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 54 Học viện Tài Nắm bắt thị trường, để từ theo dõi sát biến động ảnh hưởng đến Ngân hàng, đặc biệt thay đổi lãi suất chế lãi suất NHNN, vừa đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn vừa bảo đảm yêu cầu hạch toán kinh doanh Nhiệm vụ chiến lược Ngân hàng Agribank thời gian tới trì mức tăng trưởng, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay đầu tư hàng năm, trì trì tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật Nghiên cứu theo dõi biến động cung cầu vốn, để có điều chỉnh phù hợp sách huy động vốn, sách huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả thị trường Tiếp tục mở rộng màng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch, mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu thị trường để tăng cầu tài sản ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn Tiếp tục nâng cấp trang bị thêm trang thiết bị, hệ thống thông tin đại phục vụ cho hoạt động toán liên ngân hàng tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao, thực khép kín từ nâng dần sức cạnh tranh ngân hàng hoạt động dịch vụ Điều chỉnh cấu nguồn vốn kỳ hạn khách hàng theo hướng bền vững hiệu thông qua tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư từ tổ chức kinh tế, nguồn vốn thị trường tài quốc tế Ngân hàng đưa hình thức tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn lại có số thuộc tính tiền gửi khơng kỳ hạn, chủ động khai thác nguồn mới, làm cho ngân hàng lệ thuộc vào nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động thông qua giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định nguồn vốn; thực chế độ SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 55 Học viện Tài bảo hiểm tiền gửi; tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho thích hợp Những định hướng bám sát chiến lược kinh doanh ngân hàng để chúng trở thành thực cần áp dụng động giải pháp 3.1.1 Một số tiêu cần đạt năm tới - Tổng nguồn vốn huy động tăng từ 25-30% so với năm trước Dư nợ hàng năm tăng từ 20-25% năm Tỷ lệ nợ hạn giảm 5% so với năm trước Đảm bảo an toàn tài sản kinh doanh 3.2 Giải pháp nâng cao sách huy động vốn 3.2.1 Tăng cường đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bước vào kỷ 21, thời đại công nghệ 4.0, mức độ cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển đối thủ Ngân hàng Agribank ngày nhiều Về phía khách hàng, họ đến Ngân hàng không đơn cần nơi để cất giữ tiền kiếm lời, họ mong muốn chất lượng dịch vụ cao Chất lượng dịch vụ tổng hợp yếu tố: Con người chun nghiệp, cơng nghệ đại, quy trình nhanh gọn, sở vật chất đầy đủ tiện nghi Vì Ngân hàng cần hồn thiện sản phẩm dịch vụ có phát triển hồn thiện sản phẩm dịch vụ để dành chủ động việc cho vay Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dân cư bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, kỳ phiếu, trái phiếu Phát hành loại hình tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa khoản định mức gửi, dựa vào tuổi tác, giới tính,… Ngân hàng nên tăng cường công tác huy động vốn, đặc biệt tiền gửi có kỳ hạn nhằm tạo chủ động cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh Ngồi tiền gửi khơng kỳ hạn nguồn vốn với chi phí huy động rẻ nguồn vốn huy động Ngân SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 56 Học viện Tài hàng thương mại Trong điều kiện kinh tế ngày phát triển, loại hình tốn đại ngày lan rộng xu hướng khách hàng ưu thích sử dụng loại tiền gửi tốn lớn, muốn thu hút nguồn vốn rẻ này, ngân hàng cần tạo thêm nhiều tiện ích như: - Mở rộng mạng lưới toán thẻ rộng khắp toàn quốc, liên kết với cửa hàng, siêu thị thuận tiện cho việc toán Tuy nhiên với thói quen sử dụng tiền mặt hầu hết người dân ngân hàng cần có sách ưu đãi người tốn thẻ ATM Ví dụ như: giảm hóa đơn toán khách hàng toán thẻ để thu hút quan tâm khách hàng nhiều - Kết hợp với trung tâm mua sắm để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng, dùng thẻ ngân hàng Agribank để toán, khách hàng giảm giá sản phẩm,… Bên cạnh để tăng nhanh nguồn vốn huy động, Ngân hàng xem xét áp dụng thêm số hình thức huy động vốn vừa tăng nguồn vốn huy động vừa cải thiện cấu nguồn vốn nay: Ngân hàng sử dụng mức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao Hình thức có lợi Ngân hàng áp dụng lãi suất lũy tiến cho khách hạng với số lượng lớn mức lũy tiến cách xa quá, khó thu hút khách hàng 3.2.2 Tăng cường hoạt động marketing, quảng cáo Marketing Ngân hàng hiểu hệ thống tổ chức quản lý Ngân hàng để đạt mục tiêu thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu lựa chọn thơng qua sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cao tối đa hóa lợi nhuận SV: Lê Hồng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 57 Học viện Tài Để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng có hiệu cao, thời gian tới Ngân hàng cần phải quan tâm tới hoạt động marketing để thu hút khách hàng tới gửi tiền (tạo nguồn vốn cho Ngân hàng) Ngân hàng cần phải quan tâm tới điều sau: Thực văn minh thương mại Ngân hàng, bố trí hợp lý nơi làm việc, tạo phong cách, thái độ phục vụ nhiệt tình chu đáo với khách hàng theo phương châm “Vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” Hiện văn minh doanh nghiệp, văn minh thương mại quan tâm trọng tất loại hình doanh nghiệp Ngân hàng không đưa hoạt động marketing công cụ cạnh tranh đáp ứng hoạt động huy động vốn Xác định rõ đối tượng khách hàng mà họ muốn tập trung đến để từ đưa sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tượng khách hàng mong muốn hướng tới giúp Ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao Lập kế hoạch Marketing cụ thể mà Ngân hàng cần hướng tới Việc lập kế hoạch marketing không giúp Ngân hàng chủ động với thay đổi thị trường mà sở để đánh giá hiệu hoạt động marketing sau Bên cạnh đó, Ngân hàng khơng ngừng nâng cao vị thế, uy tín với phương châm: Uy tín ngân hàng = Chất lượng + Hiệu + An toàn Cơ chế thị trường ln ln tồn cạnh tranh có xu hướng tăng lên theo thời gian Để tìm kiếm lợi nhuận cao doanh nghiệp, mà cịn người có tiền nhàn rỗi tạm thời Để khách SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 58 Học viện Tài hàng sẵn sàng gửi tiền vào ngân hàng ngân hàng cần phải hội tụ đủ yếu tố: Chất lượng, hiệu quả, an toàn Do vậy, để thu hút khách hàng, Ngân hàng Agribank cần phải có biện pháp để cải thiện hình ảnh, nâng cao uy tín mình, từ chiếm trọn lịng tin khách hàng Có đầu tư tài chính, người Marketing trình kết việc đầu tư cho Marketing mang lại lớn Vì hạn chế NHTM Việt Nam so với NHTM nước khác Marketing đầu tư tài chính, người cịn hạn chế nên kết mang lại nhiều chưa đạt kỳ vọng đề ngân hàng 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ sản phầm ngân hàng cung cấp cho khách hàng nên ngân hàng phải quan tâm nhiều đến dịch vụ Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn kinh doanh ngân hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ Agribank sử dụng số biện pháp - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua tăng tính thuận tiện, xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ nhân viên phục vụ nhiệt tình, chu đáo, có tinh thần trách nhiệm đem lại hấp dẫn cho dịch vụ ngân hàng - Địa điểm giao dịch ngân hàng quan trọng Một nơi có chỗ để xe an tồn, thống mát, rộng rãi hay nơi giao dịch sẽ, tiện nghi, thoải mái tạo thiện cảm cho khách hàng đến đăng kí sử dụng dịch vụ 3.2.4 Điều hành sách lãi suất linh hoạt Lãi suất Ngân hàng phải cạnh tranh với Ngân hàng khác không vượt khung lãi suất NHNN mức trần lãi suất Chính sách lãi suất phát huy hiệu lực điều kiện tiền tệ SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 59 Học viện Tài ổn định, giá biến động hay nói cách khác lạm phát mức vừa phải khơng biến động bất thường Vì vây Ngân hàng cần có biện pháp lãi suất linh hoạt, phù hợp với mặt lãi suất huy động Ngân hàng địa bàn, mặt vừa đảm bảo nguồn vốn, mặt khác nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác Dưới số giải pháp để góp phần xây dựng sách lãi suất linh hoạt: Trong cạnh tranh Ngân hàng lãi suất, chất lượng, dịch vụ, mạng lưới hoạt động sách sản phẩm quan trọng để thu hút khách hàng, Với khách hàng tìm đến Ngân hàng lần đầu lãi suất điều khách hàng ý đầu tiên, thực chất giá quyền sử dụng vốn khách hàng gửi vào Ngân hàng, phần lời khoản tiền gửi Chính sách lãi suất Ngân hàng phải phù hợp cho vừa thu hút người gửi tiền, vừa không làm cho lãi suất cao để khơng làm giảm thu nhập Có đội ngũ cán thường xuyên theo dõi biến động lãi suất Ngân hàng địa bàn Cần thu thập thơng tin biến động lãi suất để có giải pháp ứng phó kịp thời Lãi suất thay đổi theo thời gian để phù hợp với tình hình huy động TCTD khác Đa dạng hóa tiện ích khách hàng, ứng dụng công nghệ phục vụ khách hàng nhanh nhất, xác, kịp thời Chính lý đó, Ngân hàng Agribank cần thực sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng  Với khách hàng dân cư: Thực huy động với lãi suất hấp dẫn, kết hợp với việc áp dụng lãi suất phù hợp với loại tiền gửi tiết kiệm, linh hoạt chuyển đổi kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm tương ứng chuyển đổi lãi suất, cách tính lãi, đưa vào ứng dụng thí điểm triển khai số hình thức huy động tiết kiệm dân cư Với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 60 Học viện Tài Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng, với khách hàng doanh nghiệp lớn, tổng cơng ty có tình hình tài lành mạnh, làm ăn hiệu quả, có sách ưu đãi lãi suất nhiều hơn, thiết lập mối quan hệ bền vững có lợi cho ngân hàng sau Bởi lẽ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế hoạt động kinh doanh, lúc thiếu vốn, lúc thừa vốn, có nguồn tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến nên ln có quan hệ gửi vay với ngân hàng Đồng thời, ngân hàng trở thành người trung gian cho việc toán dịch vụ hay hàng hóa họ, điều làm tăng thu cho ngân hàng phí dịch vụ, tiền gửi ký quỹ Tuy thực sách thu nhập ngân hàng bị giảm sút nhờ tăng gắn bó khách hàng có nhiều khách hàng lớn, trì thị phần việc cung cấp tín dụng Đây vấn đề mang tính chiến lược dài hạn Cần nghiên cứu đưa thêm hình thức trả lãi phù hợp theo nhu cầu khách hàng Ví dụ ngân hàng chuyển lãi qua tài khoản thẻ khách hàng giúp cho khách hàng giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian khách hàng nhận lãi ngồi làm việc ngân hàng Một sách lãi suất coi hợp lý thỏa mãn yêu cầu sau: - Có thể giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đảm bảo cấu vốn hợp lý - Đảm bảo tính cạnh tranh - Đảm bảo lợi nhuận phù hợp cho ngân hàng - Phù hợp với sách lãi suất Ngân hàng Trung Ương xu hướng thay đổi lãi suất thị trường 3.2.5 Cải thiện sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch Từ nhận thức tầm quan trọng “phát triển cơng nghệ” để quốc tế hóa dịch vụ chiến lược cạnh tranh ngân hàng Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ tốn nhanh góp phần đẩy nhanh SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 61 Học viện Tài tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơ sở vật chất khang trang, đại tiêu chí khách hàng đánh giá uy tín Ngân hàng Ngân hàng Agribank cần phải có chiến lược cơng nghệ, bao gồm phần cứng nhất, phần mềm cập nhập, hệ thống mở mạng thông tin viễn thông Ngân hàng cần phải đánh giá, bổ sung sở vật chất mới, máy ATM, nâng cấp sửa chữa nơi hư hỏng, xuống cấp gây trở ngại cho việc giao dịch khách hàng gây mỹ quan Ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Nếu ngân hàng làm tốt tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tế, ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng nên tạo điều kiện để có trao đổi cơng nghệ ngân hàng ngồi nước với diễn ra, việc giúp ngân hàng tiếp cận với cơng nghệ hồn tồn chưa sử dụng ngân hàng mình, từ phát triển cải thiện hệ thống cơng nghệ hoàn chỉnh Việc mở rộng mạng lưới giao dịch gia tăng chi phí cho Ngân hàng phủ nhận việc mở rộng mạng lưới giao dịch giúp cho Ngân hàng nâng cao khả huy động vốn đáp ứng nhiều mục tiêu Ngân hàng Hệ thống mạng lưới giao dịch rộng khắp tạo niềm tin cảm giác an toàn cho khách hàng Các yếu tố vị trí địa lý, mật độ tập trung dân cư, khu đô thị, khu cơng nghiệp vị trí lý tưởng cho hoạt động Ngân hàng hoạt động huy động vốn 3.2.6 Phát huy tối đa yếu tố người SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 62 Học viện Tài Đội ngũ cán cơng nhân viên nịng cốt hoạt động ngân hàng, yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, phục vụ khách hàng ngày tốt Ngân hàng cần phải có đội ngũ cán trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt huyết, tâm huyết với nghề nghiệp Nhằm phát huy lực vai trò cán bộ, nhân viên, Ngân hàng Agribank không ngừng động viên, cử cán công nhân viên tham dự đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ Công tác đào tạo phải thực nhiều cấp độ khác tùy chức năng, vị trí quy hoạch tương lai cho phù hợp, tổ chức đợt thi, kiểm tra nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải đưa nhiều sách khuyến khích động viên khích lệ, quan tâm hỗ trợ đến đời sống vật chất tinh thần cán công nhân viên Khi nhân viên tiếp xúc, giao dịch với khách hàng cần phải có thái độ nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở quan tâm tới khách hàng Bởi lẽ mặt ngân hàng, cần phải khiến cho khách hàng cảm thấy đón tiếp nồng nhiệt, niềm nở Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động knih doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng Thường xuyên đánh giá công việc đạt gắn liền với tiền lương kinh doanh; giao tiêu kế hoạch cho phòng, cán bộ, nhân viên, phát động đợt thi đua, khen thưởng kịp thời tập thể cá nhân đạt thành tích cao nhằm phát huy tối đa lực nhân viên 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ SV: Lê Hồng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 63 Học viện Tài Chúng ta biết kinh tế, có lượng tiết kiệm nhỏ nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp, lại phần lớn nằm dạng nhàn rỗi Muốn khai thác tối đa tiềm này, đồng thời nâng cao sức mạnh canh tranh, để từ thu hút nguồn vốn ngồi nước Chính phủ thơng qua quan Lập pháp, Hành pháp, Tư pháp cần xây dựng hệ thống pháp lý đồng Luật Ngân hàng với luật khác (Luật thương mại, Luật doanh nghiệp, ) Việc ban hành không tạo niềm tin dân chúng qua luật pháp, mà giúp Ngân hàng hoạt động có hiệu Chính phủ cần thực số biện pháp nhằm nâng cao niềm tin dân chúng nhà đầu tư nước ngoài, sách là: Bình ổn mơi trường kinh tế vĩ mô, tái cấu lại hệ thống NHTM đồng thời có đạo, giám sát chặt chẽ điều hành hoạt động NHTM mức cần thiết Nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động ngân hàng – tiền tệ ngày đa dạng có tính nghiệp vụ cao thị trường tài – tiền tệ, phủ cần ban hành, sửa đổi nhiều văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng như: Luật Công cụ chuyển nhượng; Pháp lệnh ngoại hối; Nghị định tổ chức hoạt động chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng 100% vốn nước văn phịng đại diện TCTD nước ngồi hoạt động Việt Nam Chính phủ cần phải xây dựng sách phát triển kinh tế đắn hợp lý, phù hợp với tình hình nước quốc tế Đặc biệt chiến lược phát triển kinh tế lâu dài, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hố đầu tư cho hạng mục có trọng điểm tránh dàn trải, gây lãng phí, tham ơ, lãi giả lỗ thật, làm giảm lòng tin dân chúng Trong năm qua, việc quản lý tuân thủ pháp lệnh kế toán thống kê khu vực kinh tế ngồi quốc doanh cịn lỏng lẻo, doanh nghiệp thường có hai đến ba sổ ghi tình hình kinh doanh trái ngược Từ đó, ngân hàng khó có SV: Lê Hồng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 64 Học viện Tài thể đánh giá mơt cách xác thực trạng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khơng có hỗ trợ từ phía nhà nước Để tránh tình trạng này, nhà nước cần có sách buộc doanh nghiệp ngồi quốc doanh phải thực pháp lệnh kế tốn thống kê cách tự giác, đầy đủ, hợp pháp Điều giúp NHTM xây dựng chiến lược hoạt động lâu dài, việc xây dựng cấu vốn nguồn hình thành hợp lý đầu tư có trọng điểm Điều hành sách tiền tệ phối hợp chặt chẽ với sách kinh tế vĩ mơ khác, sách tài khóa để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế vĩ mô, thực tốt mục tiêu kiểm soát lạm phát để thúc đẩy tăng trưởng ổn định, bền vững Nhà nước cần có chương trình giáo dục tun truyền với quy mơ toàn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân dối với việc giữ tiền nhà, xóa bỏ tâm lý e ngại gửi tiền Ngân hàng, thích tiêu dùng tích lũy người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác huy động vốn hệ thống Ngân hàng Sự ổn định tiền tệ, tốc độ lạm phát: Lạm phát bốn yếu tố quan trọng quốc gia (tăng trưởng cao, lạm phát thấp, thất nghiệp ít, cán cân tốn có số dư) Tình hình lạm phát tăng trưởng cao gây nhiều tiêu cực kinh tế Ngân hàng chịu ảnh hưởng nhiều Vì Chính Phủ nên điều tiết kinh tế phát triển ổn định, kéo theo ngành Ngân hàng thuận lợi công tác huy động vốn Bên cạnh đó, Chính phủ cần triển khai biện pháp tái cấu doanh nghiệp từ bộ, ban, ngành địa phương 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước NHNN giữ vai trò quan trọng, vừa giữ vai trò việc điều tiết hoạt động, vừa kênh dẫn vốn cho NHTM phục vụ kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần đưa biện pháp điều chỉnh sách tiền tệ hợp lý SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 65 Học viện Tài có hiệu Dựa dự đoán kinh tế mà Ngân hàng Nhà nước sử dụng sách tiền tệ theo hướng nới lỏng hay thắt chặt phù hợp nhằm giữ ổn định giá Tập trung xây dựng tiếp tục đẩy mạnh triển khai đề án tái cấu lại hệ thống NHTM theo hướng mở rộng hợp tác quốc tế tham gia hội nhập tài quốc tế, mở rộng giao thương với hệ thống Ngân hàng giới nhằm mục đích học hỏi kinh nghiệm, cơng nghệ Khởi thảo thực thi sách tiền tệ cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiện nhằm tập trung vốn nhàn rỗi, đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm đòn bẩy thúc đẩy NHTM việc huy động vốn Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình huy động vốn, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để đưa văn xác phù hợp Với màng lưới rộng khắp, để phát huy lợi đó, đề nghị NHNN hỗ trợ việc tiếp cận với doanh nghiệp có mặt địa bàn hoạt động NHNN cần liệt công tác xử lý nợ xấu, xây dựng tảng để nợ xấu không quay trở lại Điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mơ, tiền tệ, lạm phát, góp phần ổn định thị trường tiền tệ NHNN nên đưa mức lãi suất thích hợp cho thời kỳ, thực sách tự hóa lãi suất giống nước ngồi, khơng ép buộc Ngân hàng phải tn thủ theo mức lãi suất đó, tự đưa cho mức lãi suất cho thích hợp với tình hình hoạt động họ khơng vi phạm quy chế NHNN SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 66 Học viện Tài Tăng cường công tác tra, giám sát thị trường tiền tệ hoạt động Ngân hàng, kiểm soát chặt chẽ chất lượng hoạt động NHTM, TCTD, phát xử lý kịp thời sai phạm rủi ro gây ổn định để đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống NHTM TCTD 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam phải hoạch định chiến lược huy động vốn khả thi phù hợp với nhu cầu đầu tư kinh tế khu vực, đặc biệt trọng đến nguồn vốn trung dài hạn giải pháp tích cực khẩn trương việc huy động kể tổ chức tín dụng, khách hàng khác ngồi địa bàn Bên cạnh Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng Thơn Việt Nam có ý kiến với hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước có can thiệp giá khu vực để giảm bớt thiệt hại cho Ngân hàng Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với ngành, cấp, sở địa phương vừa tiếp cận tìm kiếm khách hàng để đầu tư, vừa khai thác huy động vốn, mở rộng khách hàng tiềm nhiều khách hàng chủ sở sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp Ngồi Agribank cần tăng cường cơng tác kiểm tra giám sát để từ giải kịp thời khó khăn, vướng mắc tuân thủ quy định NHNN Về nhân tổ chức máy, Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông Thôn Việt Nam cần ý đào tạo cán trình độ ngoại ngữ, máy tính để thực giao dịch khách hàng, nâng cao nghiệp vụ, kỹ làm việc cán nhân viên Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triên thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư, DN vừa SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 67 Học viện Tài nhỏ Từ tạo nguồn nội lực để ngân hàng hoạt động hiệu không hoạt động huy động vốn KẾT LUẬN Nếu vấn đề ngày khối doanh nghiệp kết hợp yếu tố đầu vào để tạo sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu khách hàng vấn đề ngày khối Ngân hàng huy động nguồn lực vốn để cung cấp đầu tư vốn cho doanh nghiệp cá nhân kinh tế Hoạt động huy động vốn có vai trị quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Thông qua hoạt động huy động vốn Ngân hàng tạo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động đầu tư cho vay kinh tế Ngân hàng đồng thời đáp ứng yêu cầu người dân gửi tiền vay vốn chỗ thuận lợi an toàn Tuy nhiên, trước cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng đòi hỏi việc đổi hoạt động, ngân hàng cần giữ vững lợi có đồng thời phát triển nhiều cách thức huy động vốn để đứng vững thị trường Hồn thành luận văn này, em mong muốn góp phần cơng sức vào việc nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn phát triển NHTM nói chung Ngân hàng Agribank nói riêng Mặc dù em cố gắng, luận văn chắn không tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Do em mong nhận ý kiến đóng góp thầy để luận văn hồn thiện phát huy hiệu thiết thực Em xin chân thành cảm ơn cô Hà Thị Đoan Trang giúp em thu thập số liệu hoàn thành luận văn SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 Luận văn tốt nghiệp 68 Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Lý thuyết phân tích sách (Học viện Tài Chính) TS.Nguyễn Trọng Hịa TS Vũ Sỹ Cường Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại (Học viện Tài Chính) PGS TS Đinh Xuân Hạng TS Nghiêm Văn Bảy Trang web: https://www.agribank.com.vn/ SV: Lê Hoàng Nam Lớp: CQ54/18.01 ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển. .. huy động 30 1.4.4 Tỷ số huy động vốn không kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động .30 CHƯƠNG 2: 32 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM. .. 53 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM AGRIBANK 53 3.1 Định hướng phát triển sách huy động vốn Agribank 53 3.1.1 Một