Đang tải... (xem toàn văn)
Nâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Hoằng AnhNâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Hoằng AnhNâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Hoằng AnhNâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Hoằng AnhNâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Hoằng AnhNâng cao chất lượng tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND TỈNH THANH HÓA TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC VŨ ĐẠI DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HOẰNG ANH THÀNH PHỐ THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 34 01 01 Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Loan Thanh Hóa 2019 i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iv LỜI NĨI ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU LUẬN VĂN 3 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng kinh tế thị trường 1.1.4 Các hình thức cấp tín dụng 10 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG 15 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng .15 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 20 1.3.1 Nhân tố từ phía khách hàng .20 1.3.2 Nhân tố từ phía Quỹ tín dụng 23 1.3.3 Nhân tố từ môi trường khách quan 24 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM 25 1.4.1 Kinh nghiệm Quỹ tín dụng TW-CN Thanh Hóa 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh 27 Kết luận chương 28 CHƯƠNG 29 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HOẰNG ANH THÀNH PHỐ THANH HÓA .29 2.1 KHÁI QT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH 29 2.1.1 Bộ máy tổ chức Quỹ tín dụng TW - Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ cụ thể phòng ban chi nhánh 31 2.1.3 Đặc điểm hoạt động Quỹ tín dụng Trung ương Chi nhánh Thanh hóa 35 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH 37 2.2.1 Quy mô, cấu tín dụng 37 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH GIAI ĐOẠN 2016-2018 41 2.2.2 Chất lượng hiệu tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016-2018 47 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH 62 2.4.1 Kết nguyên nhân .62 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 66 Kết luận chương CHƯƠNG 70 71 ii MỘT SÔ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH THÀNH PHỐ THANH HÓA 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH 71 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH 74 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý tín dụng 74 3.2.2 Phát triển khách hàng tín dụng phù hợp với định hướng hoạt động 75 3.2.3 Phát triển sản phẩm có, đa dạng hố sản phẩm tín dụng 77 3.2.4 Tăng trưởng tín dụng gắn với đảm bảo an tồn tín dụng 79 3.2.5 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán tác nghiệp vững nghiệp vụ, tăng cường phối hợp hoạt động phòng ban, nâng cao chất lượng phục vụ sản phẩm tín dụng .85 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QŨY TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ HOẰNG ANH 87 3.3.1 Với Qũy tín dụng Trung ương .87 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 88 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016-2018 39 Bảng 2.2: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Qũy tín dụng Nhân Dân giai đoạn từ năm 2016-2018 .42 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016-2018 .44 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng phân loại theo tài sản bảo đảm Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 46 Bảng 2.5: Vịng quay vốn tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 48 Bảng 2.6: Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 .49 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 .52 iii Bảng 2.8: Nợ hạn Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh – phân theo thành phần kinh tế giai đoạn từ năm 2016 − 2018 53 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 – 2018 55 Bảng 2.10: Tình hình trích lập, sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng 56 Bảng 2.11: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 57 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 58 Bảng 2.13: Tình hình thu nhập tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 60 Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch năm 2019 – Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh 72 iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016-2018 .40 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Qũy tín dụng Nhân Dân giai đoạn từ năm 2016-2018 43 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng theo thời hạn Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016-2018 45 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng phân loại theo tài sản bảo đảm Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016-2018 .47 Biểu 2.5: Vòng quay vốn tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 – 2018 49 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 50 Biểu đồ 2.7: Doanh số thu nợ Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 – 2018 .51 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 59 Biểu 2.10: Tình hình thu nhập tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh giai đoạn từ năm 2016 − 2018 61 LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Thành phố Thanh Hóa nói chung xã Hoằng Anh nói riêng có nhiều biến chuyển tích cực, đời sống kinh tế xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất, kinh doanh sức cạnh tranh hàng hóa nâng lên Với vai trị “người vay” “người cho vay” hệ thống quỹ tín dụng nhân dân có thay đổi tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, cố gắng đưa vốn vào lưu thông nhằm ngày làm nhiều cải cho xã hội thúc đẩy kinh tế khơng ngừng phát triển Hệ thống quỹ tín dụng nhân dân nói chung quỹ tín dụng nhân dân xã Hoằng Anh nói riêng có thuận lợi từ chế sách nhà nước cho vay, bảo lãnh, xử lý rủi ro, quản lý lãi suất Hoạt động tín dụng đảm bảo nhu cầu vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh vốn nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân kinh tế + Thừa thiếu vốn tạm thời thường xuyên xảy doanh nghiệp Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hịa toàn kinh tế, tạo điều kiện cho q trình sản xuất liên tục Ngồi tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư, động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện cung cấp vốn cho đầu tư phát triển Trong kinh tế sản xuất hàng hóa, tín dụng nguồn hình thành vốn lưu động cố định doanh nghiệp Vì tín dụng góp phần động viên vật tư vào sản xuất, thúc đẩy ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất để đẩy nhanh trình tái sản xuất Riêng điều kiện nay, cấu kinh tế cân đối, lạm phát thất nghiệp cịn mức độ cao Vì vậy, thơng qua việc đầu tư tín dụng góp phần xếp tổ chức lại sản xuất, hình thành cấu kinh tế hợp lý Mặt khác, thơng qua hoạt động tín dụng mà sử dụng nguồn lao động nguồn nguyên liệu cách hợp lý, thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế, đồng thời góp phần giải vấn đề xã hội + Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, mà vốn nằm phân tán khắp nơi, tay nhà doanh nghiệp, quan nhà nước cá nhân, sở cho đơn vị kinh tế vay Tuy nhiên, trình đầu tư tín dụng khơng phải rải cho chủ thể có nhu cầu, mà việc đầu tư tiến hành cách tập trung, chủ yếu cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Đầu tư tập trung trình tất yếu, vừa đảm bảo tránh rủi ro tín dụng, vừa thúc đẩy trình tăng trưởng kinh tế Hiện việc mở rộng cấp tín dụng cho thành phần kinh tế xem mục tiêu mà tổ chức tín dụng hướng tới để mở rộng thị phần nâng cao khả cạnh tranh Bên cạnh việc quản trị rủi ro tín dụng xem vấn đề then chốt, xuyên suốt trình cấp tín dụng tổ chức tín dụng Bên cạnh thuận lợi, công tác đầu tư mở rộng tín dụng thời gian qua gặp khơng khó khăn, cạnh tranh ngân hàng thương mại quỹ tín dụng nhân dân ngày gay gắt Những năm gần hoạt động kinh doanh quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh đạt hiệu chất lượng chưa cao Do đó, quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh quan tâm đến việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao lực hoạt động trong mơi trường có tính cạnh tranh cao Xuất phát từ tình hình thực tế trên, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh” làm đề tài khố luận Mục đích nghiên cứu Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh Thành Phố Thanh Hóa Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng tín dụng - Phân tích thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh Thành Phố Thanh Hóa - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh Thành Phố Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : Hoạt động tín dụng chất lượng hoạt động tín dụng Phạm vi nghiên cứu : + Nghiên cứu, đánh giá thực trạng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã Hoằng Anh Thành phố Thanh Hóa + Nghiên cứu số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã Hoằng Anh Thành phố Thanh Hóa Về mặt khơng gian: Luận văn nghiên cứu quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh Thành Phố Thanh Hóa Về mặt thời gian: để đảm bảo tính khách quan đánh giá so sánh tình hình hoạt động tín dụng, liệu thu thập đề tài có thời gian năm từ 2016 đến 2018 Kết nghiên cứu đề tài thực khoảng thời gian quy định nhà trường Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập liệu : liệu sơ cấp tạo việc phát bảng câu hỏi, phiếu điều tra để ghi nhận ý kiến, nhận định cán tín dụng Các liệu thứ cấp thu thập, tổng hợp từ số liệu thực tế hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh năm 20162018 Phương pháp phân tích liệu : sở lý luận, số liệu thực tế tổng hợp, ta sử dụng phương pháp thống kê, đối chiếu, so sánh để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng quỹ tín dụng nhân dân xã Hoằng Anh, từ tìm nguyên nhân giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Kết cấu luận văn Ngồi lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ hình vẽ, phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung khoá luận kết cấu chia thành ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Thành Phố Thanh Hóa Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 1.1 Khái qt chung tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng Trong kinh tế tiền tệ, chủ thể trình hoạt động mình, ln xảy tình trạng cân đối luồng tiền luồng tiền vào, từ thực tế đó, kinh tế ln tồn nguồn tài dư thừa chưa sử dụng đến bị đưa ngồi lưu thơng dạng tiết kiệm, bên cạnh đó, việc thiếu hụt tài số phận tạo nên nhu cầu vốn kinh tế Như dư thừa không sinh lời, thiếu hụt làm hội đầu tư, làm cho kinh tế không hiệu sử dụng nguồn lực tài mình, từ mà nguồn lực khác không phát huy hiệu quả, sản xuất cấn kết hợp đầy đủ yếu tố: Nhân lực, vật lực tài lực Từ yêu cầu hoạt động tín dụng đời từ dạng sơ khai dùng tiền dư thừa vay, đến vay vay Cùng với phát triển nên kinh tế hoạt động tín dụng ngày phát triển toàn diện: Theo Luật Các tổ chức tín dụng “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” Hoạt động tín dụng bao gồm bốn hoạt động chính: Thứ nhất: Cho vay việc ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền, để dùng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận nguyên tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Thứ hai: Chiết khấu việc ngân hàng mua lại có thời hạn hay mua đứt giấy tờ có giá từ tổ chức cá nhân kinh tế với giá chiết khấu Thứ ba: Bão lãnh việc cam kết văn Tổ chức tín dụng 80 hạn trả nợ lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ Nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng thực nghiệp vụ tín dụng khâu lựa chọn khách hàng đến công tác xét duyệt, thẩm định giám sát khoản vay Ở tất khâu, bước thực phải thực nghiêm túc, tuân thủ đầy đủ nội dung quy trình Khi cho vay, Qũy tín dụng phải thực tốt việc thẩm định, tìm hiểu khách hàng kỹ trước cho vay, nắm bắt thông tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, mục đích sử dụng vốn vào trình sử dụng vốn vay Nếu khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu khả trả nợ cho Ngân hàng gần chắn Mức độ xác khâu thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt cao khả thu hồi vốn Qũy tín dụng lớn Điều đảm bảo chất lượng tín dụng Qũy tín dụng Do việc hồn thiện mặt nghiệp vụ q trình cho vay việc cần thiết Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần ý số nội dung chủ yếu sau đây: Thứ nhất, Ở khâu lựa chọn khách hàng: Cần phải hướng tới khách hàng mục tiêu có lực tài vững mạnh, có tiềm phát triển, quan trọng khách hàng có thiện chí việc vay trả nợ Qũy tín dụng cần coi trọng công tác lựa chọn, phân loại sàng lọc khách hàng; thực xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định Việc phân loại đánh giá cần tiến hành cách nghiêm túc, tránh tư tưởng đại khái, hình thức Trên sở đánh giá khách hàng, Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần xây dựng sách cụ thể hình thức vay phù hợp với đối tượng khách hàng, theo hướng cho khách hàng sử dụng hiệu sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm tín dụng nói riêng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phát triển sách 81 định để đa dạng hoạt động cho vay tăng cường phát triển ứng dụng công nghệ từ đem lại cho khách hàng tiện dụng sử dụng sản phẩm dịch vụ tài Thứ hai, Khâu thẩm định cho vay: Đây công việc quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng, tiến hành cách xác, với chất lượng cao đảm bảo cho Quỹ tín dụng lựa chọn dự án, khoản tín dụng vừa đảm bảo an tồn, vừa có khả sinh lời cao Cơng tác thẩm định dự án vay vốn cần xem xét đánh giá được: tư cách lực tài người vay, phương án, dự án kinh doanh hiệu Khi công tác thẩm định xét duyệt khoản vay thực đầy đủ kỹ từ đầu giảm thiểu rủi ro phát sinh khoản tín dụng Để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng cấp cho khách hàng, trước cho vay, Qũy tín dụng phải đánh giá xác khách hàng với tình hình khả phát triển tương lai, đánh giá khả trả nợ vay khách hàng, sở có định cho vay xác Đây giải pháp có vai trị quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Việc đánh giá khơng xác lực tài chính, tính khả thi dự án vay vốn triển vọng phát triển tương lai khách hàng mang lại khoản cấp tín dụng khơng hiệu khó khăn việc thu hồi vốn, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu rủi ro Bên cạnh đánh giá tiêu định lượng như: lợi nhuận, hệ số tự tài trợ, khả tốn, vịng quay khoản phải thu Qũy tín dụng cần trọng đến tiêu định tính uy tín doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, thị phần sản phẩm thị trường, trình độ quản lý ban giám đốc để đánh giá xếp loại khách hàng cho xác tránh trường hợp báo cáo tài doanh nghiệp thiếu trung thực Đánh giá khách hàng xác 82 chất lượng thẩm định tín dụng cao, ngân hàng sàng lọc, lựa chọn khách hàng vay với chất lượng tín dụng cao Thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu tín dụng Những phiền hà giao dịch cản trở lớn, thường gây tâm lý e ngại cho khách hàng có nhu cầu vay vốn Cản trở cần phải thống biểu mẫu thực cách nhanh chóng thủ tục này, số thủ tục Qũy tín dụng làm thay cho khách hàng Qũy tín dụng thực nhanh hơn, đỡ tốn hơn, dành nhiều thời gian vào công tác giám sát, kiểm tra Thực tế hoạt động mang tính chất định đến chất lượng hoạt động tín dụng Trong công tác thẩm định cho vay Cơ sở, vấn đề quan trọng nâng cao chất lượng thẩm định lực tài khách hàng việc xem xét khả tài doanh nghiệp quan trọng, yếu tố định để Qũy tín dụng có thu hồi nợ hay khơng Thứ ba, Xây dựng hệ thống thông tin minh bạch xác nhằm phục vụ cho q trình thẩm định Muốn nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng, Chi nhánh phải nắm đầy đủ thông tin khách hàng để xem xét, định cho vay giám sát sau vay thông tin hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình trạng nợ nần, tài sản bảo đảm, khả hoàn trả thông tin cần thiết khác khách hàng vay Để cung cấp thơng tin cho Tổ chức tín dụng cách đầy đủ có hiệu quả, cần phải có quan chun mơn thu thập, xử lý cung cấp thơng tin tín dụng Tuy nhiên thực tế, việc cung cấp thông tin cịn hạn chế thiếu xác Mặc dù có nhiều kênh cung cấp thơng tin, khơng tránh khỏi thiếu sót tình hình dư nợ, vay nợ khách hàng, tình trạng chấp bất động sản nhiều nơi,… Do vậy, việc tự xây dựng hệ thống thơng tin minh bạch xác cần thiết hữu ích với Chi nhánh, kênh cung cấp thông tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lưu trữ thông tin 83 hợp lý, hiệu Để tiết kiệm thời gian q trình thu thập thơng tin để thẩm định cho vay, Chi nhánh xây dựng hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng cách đầy đủ, thuận tiện dễ tra cứu Do vậy, khách hàng có quan hệ giao dịch với Chi nhánh việc thu thập thơng tin đơn giản 3.2.4.2 Tích cực chuyển đổi cấu tín dụng, ưu tiên cho vay có tài sản bảo đảm Trong việc thẩm định định cấp tín dụng, tài sản chấp chỗ dựa an tồn cho việc cấp tín dụng Trong lợi nhuận rủi ro tồn song song, mà mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao, làm để hạn chế rủi ro vấn đề khơng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh mà hệ thống Tổ chức tín dụng phải quan tâm Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng lớn tới hiệu tín dụng Mặt khác, cách đề phịng rủi ro khác cho vay tài sản bảo đảm Như chương phân tích, tỷ trọng cho vay có TSĐB năm gần có xu hướng tăng Đây dấu hiệu tích cực việc đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng Tuy nhiên, việc thẩm định định cấp tín dụng, tài sản chấp sở để ngân hàng thu hồi nợ người vay không trả nợ, để lý tài sản thu hồi nợ cơng việc khó khăn, điều kiện nước ta nay, thu nợ tài sản giải pháp tốt mà giải pháp tình thế, bắt buộc Vì vậy, khoản tín dụng có tài sản đảm bảo Qũy tín dụng Nhân Dân Xã Cơ sở Hoằng Anh cần phải thực thẩm định nói riêng quy trình tín dụng nói chung cách nghiêm ngặt cấp tín dụng khơng có đảm bảo tài sản Việc lựa chọn tài sản đảm bảo đơn vị cần cải tiến hơn, đảm bảo phải tài sản có tính thị trường, dễ mua bán chuyển nhượng Khi thiết lập biện pháp bảo đảm, quỹ tín dụng cần xác định rõ quyền việc chuyển giao quyền tài sản bảo đảm, giúp cho dễ dàng xử 84 lý tài sản sau khách hàng khơng cịn khả trả nợ Về thủ tục bảo đảm tiền vay: lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Ngoài cần lưu ý việc xác nhận, đăng ký hợp đồng bảo đảm theo quy định Trong điều kiện nước ta nay, ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có tham gia đầy đủ, xác chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản 3.2.4.3 Quản lý rủi ro tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng bao gồm phân loại, nhận diện rủi ro từ có cảnh báo đưa biện pháp phòng ngừa khắc phục đấu hiệu rủi ro Nội dung quản lý rủi ro không thực khâu hậu kiểm mà phải thực tất khâu q trình cấp tín dụng quản lý tín dụng Song song với q trình nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác hậu kiểm hoạt động tín dụng bao gồm: kiểm tra, giám sát thực tn thủ quy chế, quy trình tín dụng, đảm bảo hồ sơ pháp lý, đề xuất cho vay, đảm bảo nợ, giải ngân, thu nợ, thu lãi, ủy quyền, phán quyết, Bộ phận kiểm tra nội thực cần trì thường xuyên, kịp thời đưa cảnh báo rủi ro tiềm ẩn, phục vụ công tác quản trị điều hành hoạt động tín dụng Cơ sở Hoạt động kiểm tra nội phải thực định kỳ đột xuất để phát sai sót cảnh bảo dấu hiệu vi phạm Hàng năm phải hệ thống kiểm tra nội phải kiểm tra để phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời vi phạm quy trình quy chế, tránh để xảy hậu nghiêm trọng xử lý sau, tốn chi phí cho Cơ sở Việc giám sát rủi ro tín dụng cần phân thành: Giám sát khoản vay giám sát tổng thể danh mục tín dụng trình bày phần Bộ phận quản lý tín dụng với chức quản lý hoạt động tín dụng Cơ sở phải nắm bắt kiểm sốt danh mục tín dụng tín dụng Chi 85 nhánh, bám sát đạo lãnh dạo Qũy tín dụng Nhân Dân định hướng phát triển theo ngành, vùng, định hướng xu hướng phát triển kinh tế địa bàn hoạt động để có danh mục tín dụng tối ưu, điều chỉnh cấu lại dư nợ cho phù hợp Chi nhánh cần thường xuyên tiến hành đánh giá thực trạng nợ, phân loại chất lượng nợ để đề giải pháp xử lý cụ thể tích cực, điều chỉnh cấu lại dư nợ trích lập qui dự phòng rủi ro theo quy định, phấn đấu thực trích dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định lộ trình mà Qũy tín dụng Trung ương NHNN yêu cầu - Rà soát đánh giá hồn thiện TSÐB nợ vay nhằm đảm bảo tính pháp lý, giá trị hạch toán, giá trị thực tế thị trường khả phát mại tài sản - Thực nghiêm túc đầy đủ quy định hành NHNN Qũy tín dụng Trung ương tín dụng đảm bảo yêu cầu chất lượng phục vụ khách hàng với thời gian nhanh chóng thủ tục gọn nhẹ 3.2.5 Xây dựng đào tạo đội ngũ cán tác nghiệp vững nghiệp vụ, tăng cường phối hợp hoạt động phòng ban, nâng cao chất lượng phục vụ sản phẩm tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, yếu tố người yếu tố nịng cốt Qũy tín dụng cần coi trọng cơng tác tín dụng phẩm chất cán tín dụng Có sách tín dụng chi tiết rõ ràng, phân quyền phán cụ thể, quy định rõ chức nhiệm vụ cho phận liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Việc bổ nhiệm chức danh liên quan đến công tác cho vay phải thực khách quan, quy trình, lựa chọn người có đủ lực phẩm chất thực Việc bố trí cán tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế lĩnh vực công việc phân công Coi trọng công tác đào tạo: từ nghiệp vụ chuyên môn tới phẩm chất đạo đức người cán Bản thân cán liên quan đến công tác cho vay phải 86 nêu cao tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Thực tế Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh có đội ngũ cán tín dụng nói chung tương đối tốt, cần có giải pháp để nâng cao chất lượng đội ngũ nữa, đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động tín dụng nói riêng, tồn hoạt động đơn vị nói chung thời kỳ mới: - Tích cực đào tạo, nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán tín dụng Chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định rõ đối tượng nội dung đào tạo, trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn kiến thức xã hội khác - Về tuyển dụng, tuyển mộ, Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần ban hành cụ thể hố sách thu hút nhân tài, chuyên gia đầu ngành, chuyên gia giỏi, người có trình độ lĩnh vực chuyên môn, sản phẩm công nghệ ngân hàng - Lựa chọn bố trí cán có trình độ chun mơn, có đạo đức tốt vào vị trí phù hợp, đảm bảo người việc, nhằm khai thác tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để lực, sở trường, mạnh cán - Có chế độ bố trí nhân sự, sách tiền lương, chế độ phê bình, chế độ khen thưởng công bằng, hợp lý dựa lực thành tích làm việc để khuyến khích nỗ lực, cạnh tranh lành mạnh cán Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần có lộ trình thăng tiến, có chế ưu đãi riêng họ gắn bó máu thịt với nơi cơng tác, chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng tuyển dụng nhiều cán trẻ có tài để tránh tượng “chảy máu chất xám” Ngoài ra, Chi nhánh cần có chế khuyến khích cán quản lý nhân viên theo đầu công việc, trả lương tính chất cơng việc (phân biệt chế lương kế tốn với cán tín dụng, với nhân viên kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng cán 87 - Bảo đảm tính kế thừa lớp cán bộ, trẻ hoá đội ngũ cán bộ, mạnh dạn sử dụng bố trí cán trẻ, có lực phẩm chất vào chức vụ quản lý - Tinh giảm đội ngũ cán tín dụng theo hướng giảm số lượng, tăng chất lượng - Chi nhánh nên tạo điều kiện cho cán có lực, có khả nghiên cứu học tập trung dài hạn nước, nghiên cứu thực tế Qũy tín dụng tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động Chi nhánh, đồng thời gắn kết người lao động Qũy tín dụng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh 3.3.1 Với Qũy tín dụng Trung ương Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định NHNN Qũy tín dụng Trung ương Trong năm qua NHNN ban hành tương đối đầy đủ văn hướng dẫn thực luật NHNN luật Tổ chức tín dụng Ðẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin khai thác liệu phục vụ cơng tác tín dụng, báo cáo phân tích đánh giá tín dụng, thẩm định, phê duyệt tín dụng Ðặc biệt Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh cần tổ chức hệ thống báo cáo thống Tăng lực phục vụ hệ thống công nghệ, không để xảy cố kỹ thuật chương trình hạch tốn bị treo khơng rõ ngun nhân Chính sách tuyển dụng đào tạo: Qũy tín dụng Trung ương nên cho phép Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh có chủ động cơng tác nhân Xem xét chế lương thưởng thích đáng đội ngũ cán làm 88 cơng tác tín dụng: Các cán tín dụng thường phải làm việc mơi trường chịu nhiều áp lực, chịu ràng buộc trách nhiệm (trách nhiệm vật chất) rõ ràng, tính chất cơng việc dịi hỏi họ phải có đầu tư học hỏi không ngừng Tuy nhiên, nay, mức lương, thưởng cho cán làm cơng tác tín dụng khơng có khác biệt với cán phận khác, mức lương chưa phản ánh tương xứng với công việc trách nhiệm họ Hiện tượng làm nảy sinh số tiêu cực có tượng đùn đẩy, né tránh cơng tác tín dụng Do đó, Qũy tín dụng Nhân Dân nên xem xét chế lương thưởng thích đáng, đảm bảo tương xứng với công việc trách nhiệm cán làm cơng tác tín dụng Có khuyến khích cán làm việc hiệu Mặt khác, Qũy tín dụng Nhân Dân cần tăng thêm mức chi hoa hồng cho tổ chức cá nhân thu nợ tồn đọng cho Qũy, mức chi quy định chưa hợp lý, chưa khuyến khích người thu nợ 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, Tăng cường hiệu hoạt động tra giám sát với tổ chức tín dụng Trong thời kỳ, Ngân hàng Nhà nước có nhiệm vụ phải quản lý, giám sát hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, lành mạnh hố mơi trường hoạt động tín dụng có hỗ trợ cần thiết Thời gian qua tra Ngân hàng xuất có tác dụng kiểm tra chỗ nhằm giảm bớt tổn thất không giám sát từ xa nhằm ngăn ngừa tổn thất Thứ hai, Tổ chức hệ thống thơng tin Ngân hàng có hiệu Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, việc xem xét đánh giá phương án kinh doanh, lực tính hình tài khách hàng nội dung quan trọng trình định phán tín dụng Tuy nhiên, khó khăn phát triển tín dụng Việt Nam hệ thống thơng tin cịn chua tương xứng với u cầu mà 89 tổ chức tín dụng cần phải chuyển sang hoạt động theo nguyên tắc thương mại thực Thời gian tới, để Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho tổ chức tín dụng địa bàn, cần thực số giải pháp sau: Trước hết phối hợp với quan liên quan nhằm đánh giá mức sức khoẻ khu vực kinh tế quốc doanh mà đặc biệt hộ kinh doanh cá thể Công ty TNHH Bởi khu vực tỏ có nguy tạo tổn thất nhiều cho tổ chức tín dụng Xuất phát từ thực trạng tổ chức tín dụng ln thiếu thốn thơng tin tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, đạo đức kinh doanh họ bao gồm yếu tố: Lịch sử đời, vụ việc khứ liên quan đến hoạt động tín dụng, phạm vi quan hệ tín dụng hữu, hệ số tài bản, khó khăn tài , kinh doanh, quản trị + CIC cần phối hợp với quan chủ quản doanh nghiệp nhằm tư vấn thông báo nhu cầu vốn chưa đáp ứng quan doanh nghiệp, công ty trực thuộc Đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với tổ chức tín dụng Điều khuyến khích tổ chức tín dụng địa bàn NHTM nước tích cực tham gia vào CIC + CIC nên cung cấp thông tin theo đơn đặt hàng thu mức phí định tổ chức tín dụng thực cần thơng tin CIC, nhằm phát huy hết hiệu nguồn thông tin mà CIC thu nhận Muốn vậy, yêu cầu CIC phải tăng cường đối tượng thu thập thơng tin + Cần hồn thiện điều kiện để CIC hoạt động có hiệu như: Điều kiện đội ngũ nhân (kiến thức công nghệ thông tin, kiến thức Ngân hàng đại ), điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin Thứ ba, Hoàn thiện sở, hành lang pháp lý cho hoạt động hệ 90 thống tổ chức tín dụng Việc hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam vấn đề quan trọng, cần thực trước tiên sớm nhằm tạo lập hành lang pháp lý phù hợp với thông lệ quốc tế hoàn cảnh thực tiễn Việt Nam Ðiều thiết thực phục vụ cho lộ trình hội nhập quốc tế tạo lập hệ thống quy định thận trọng để đảm bảo hoạt động an toàn hiệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam nên hợp tác Bộ Tài liên quan khác để thiết lập hệ thống pháp lý đủ mạnh phù hợp Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà sốt tổng thể đối chiếu tồn quy định văn luật hành tính tương thích quy định văn luật với cam kết yêu cầu hiệp định quốc tế lĩnh vực ngân hàng dịch vụ tài Nhiệm vụ nên tiến hành sớm tốt để xác định lỗ hổng mặt pháp lý, trở ngại, khác biệt mâu thuẫn hệ thống quy định pháp lý Trên sở đó, Chính phủ, Bộ Tài Ngân hàng Nhà nước cần có sửa đổi cập nhật hệ thống pháp lý hành nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động môi trường quán ổn định Những sửa đổi phải tính dến tương tác phù hợp với luật khác thơng lệ quốc tế ví dụ quy định tỷ lệ an tồn vốn, phịng ngừa giải rủi ro, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, v.v 91 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng hoạt động tín dụng hoạt động mang lại doanh số cao Do vậy, việc nâng cao hiệu tín dụng tất yếu Hiệu tín dụng thuật ngữ hiệu tín dụng tổ chức tín dụng, cấu thành yếu tố: “Mức độ an toàn khả sinh lời tổ chức tín dụng hoạt động tín dụng mang lại” Các tiêu phản ánh hiệu tín dụng ngân hàng thương mại là: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ tiềm ẩn tổng dư nợ, tỷ lệ thu nợ xử lý tài sản đảm bảo, tỷ lệ vốn tốc độ tăng trưởng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập, mức sinh lời vốn tín dụng Hiệu tín dụng ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố, nhân tố thuộc thân Quỹ tín dụng có ảnh hưởng định Nâng cao hiệu tín dụng vấn đề mà ngân hàng thương mại phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng nó, mục tiêu sống cịn ngân hàng thương mại Thực trạng tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh vừa qua cho thấy việc nâng cao hiệu tín dụng đạt kết định, số hạn chế Chuyên đề đưa số giải pháp để khắc phục hạn chế này, sở phân tích nguyên nhân chúng, hy vọng nội dung đề tài góp phần vào việc Phát triển - An tồn - Hiệu Qũy tín dụng Bên cạnh việc phân tích mặt đạt hoạt động tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh Trên sở phân tích nguyên nhân, tồn hoạt động cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng, luận văn tập trung đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Qũy tín dụng Nhân Dân Cơ sở Hoằng Anh Các giải pháp đào tạo, tuyển chọn cán có lực giải cơng việc, kiểm tra tính xác luận văn, khơng ngừng nâng 92 cao chất lượng cán tín dụng, tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay trước sau giải ngân, thường xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm nâng cao nhận thức người vay 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Trần Đình Định (2010), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư Pháp, Hà Nội Trần Huy Hoàng (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê Ngô Quang Huân (2008), Quản trị rủi ro, Đại học Kinh Tế Tp HCM Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thị Linh (2016), “Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng giới”, Tạp chí Pháp lý Phạm Thị Nguyệt (2014), “Nguyên nhân rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng Peter S.Rose (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Eddu W.Read, Ph.D Eddua K.Gill, Ph.D (2012), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 10 Quản lý rủi ro tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn nông hộ Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Kinh tế trị Trần Thị Nhung, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2006 11 Định hướng giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn huyện Thăng Bình Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Kinh tế trị Nguyễn Lang, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2006 94 12 Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Quảng Nam”, Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Kinh tế trị Võ Thị Liên, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, năm 2006 13 Bài đăng “ Kinh nghiệm ngân hàng nước giới quản lý rủi ro thơng qua mơ hình quản lý tín dụng học cho Việt Nam ” tạp chí “ Nghiên cứu khoa học kiểm toán ” đồng tác giả Tạ Thanh Huyền – Đỗ Thu Hằng , Học viện ngân hàng, đăng ngày 25/7/2014 14 Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2005), Bộ Luật Dân sự, NXB Lao động, Hà Nội 15 Từ Quang Phương (2005), Giáo trình Quản lý dự án đầu tư, NXB Lao động - Xã hội, Hà Nội 16 Lê Văn Tề (1999), Từ điển kinh tế - tài - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 17 Đặng Minh Trang, (2004), Quản trị dự án đầu tư, NXB Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 19 Tạp chí kinh tế phát triển 20 Website: www.Cafef.vn 21.Tạp chí nghiên cứu khoa học kiểm tốn 22 Website: www.hiephoiqtdnd.org.vn ... chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân Thành Phố Thanh Hóa Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN HOẰNG ANH THÀNH PHỐ THANH HĨA 2.1 Khái qt tình hình hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở Hoằng Anh Quỹ tín dụng trung ương (QTDTW) - Quỹ tín dụng nhân. .. tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh? ?? làm đề tài khố luận 3 Mục đích nghiên cứu Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng quỹ tín dụng nhân dân Hoằng Anh Thành