Luận văn tốt nghiệp: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ” LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI NÓI ĐẦU Vốn điều kiện tiên doanh nghiệp việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu Khơng có nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi cơng nghệ, nhà xưởng, máy móc, doanh nghiệp ln có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ xung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc tốn với khách hàng, trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất mùa vụ… Đặc biệt điều kiện kinh tế nước ta chưa phát triển, doanh nghiệp chủ yếu có quy mơ vừa nhỏ - dễ gặp phải khó khăn vốn ngắn hạn mà khơng có khả giải - nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt nguồn vay từ ngân hàng cao Chính quan trọng tín dụng ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vậy, đồng thời với chủ trương Đảng Nhà nước ta nay, nhằm giúp đỡ doanh nghiệp có quy mơ nhỏ mở rộng sản xuất, kích thích tính động sáng tạo chúng, NHTM đặc biệt ngân hàng địa bàn Hà Nội có biện pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn nhằm giúp doanh nghiệp Là chi nhánh non trẻ NHNo&PTNT Láng Hạ đạt nhiều thành tích đáng ghi nhận Tuy nhiên vấn đề đặt cho Chi nhánh trước tình hình tỷ trọng cho vay ngắn hạn Chi nhánh nhỏ có xu hướng giảm Trong đó, địa bàn Hà Nội nơi đông dân cư tập trung nhiều doanh nghiệp quy mô nhỏ với nhu cầu vốn ngắn hạn cao Do đó, xúc Chi nhánh làm để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn, bước giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất, từ góp phần phát triển kinh tế, xã hội LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Nắm bắt yêu cầu cấp thiết trên, sau thời gian thực tập phịng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ” Theo đó, luận văn ngồi phần mở đầu, kết luận cấu gồm phần chính: Chương I: TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NHTM Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ Chương III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH LÁNG HẠ Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn thầy Hoàng Xuân Quế anh chị cán phịng Tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ tận tình quan tâm bảo, giúp đỡ em suốt trình thực tập làm luận văn Hà Nội, - 2003 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Một số vấn đề ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Cùng với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố ngân hàng thương mại đời trở thành thứ dầu bôi trơn cho cỗ máy kinh tế hoạt động cách nhịp nhàng thơng suốt Ngân hàng thương mại hình thành tồn tất yếu khách quan đáp ứng nhu cầu kinh tế hàng hoá Sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển nhu cầu giao lưu vùng tăng, nhiên khác biệt vùng tiền tệ khác biệt địa lý làm nhu cầu đổi tiền gửi tiền toán hộ thương gia xuất Và nhờ hoạt động nhận tiền gửi toán hộ mà người giữ tiền nắm tay khối lượng tiền lớn từ họ dễ dàng thực hoạt động cho vay tính vơ danh tiền tệ Ngân hàng thương mại đời từ với nghiệp vụ nó, đến trải qua bao thăng trầm kinh tế hoạt động Ngân hàng thương mại mở rộng không quy mô, chất lượng mà số lượng, loại hình dịch vụ ngày mở rộng đáp ứng nhu cầu khách hàng Từ Ngân hàng thương mại trở thành phận thiếu kinh tế, hoạt động Ngân hàng thương mại ảnh hưởng mạnh mẽ đến phát triển kinh tế Trải qua thời gian tương đối dài với biến động kinh tế, nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại hình thành Ta thấy Ngân hàng thương mại xem xét nhiều khía cạnh khác như: Việt Nam theo sắc lệnh 018CT/LDGCQL/SL ngày 20/10/1969 quyền Sài Gịn cũ cho rằng: Ngân hàng thương mại xí nghiệp LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP công hay tư lập, kể chi nhánh hay phân cục ngân hàng ngoại quốc mà hoạt động thường xun thi hành cho nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài với tiền ký thác tư nhân hay chi nhánh hay chi nhánh công quyền Hay cách tiếp cận Ngân hàng thương mại dựa dịch vụ mà ngân hàng mang lại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài tiền tệ cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt nghiệp vụ tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh tế kinh tế Theo pháp lệnh ngân hàng 23/5/1990 Hội đồng Nhà nước xác định: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Như nhìn chung từ khái niệm ta thấy Ngân hàng thương mại có đặc trưng : + Là tổ chức phép nhận ký thác công chúng với trách nhiệm hoàn trả + Được phép nhận ký thác vay, chiết khấu thực nghiệp vụ tài khác Như ta hiểu Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh lĩnh vực tín dụng với với mục đích thu lợi nhuận Do bùng nổ thông tin công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng ngày đại hố Do để cạnh tranh hợp tác, hoạt động ngân hàng khơng bó hẹp phạm vi vùng, quốc gia mà hoà nhập tồn cầu Điều tạo hội cho LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ngân hàng việc phát triển sản phẩm mở rộng thị trường tạo nhiều thách thức cho ngân hàng cạnh tranh Không vậy, vào tính chất sở hữu hình thức góp vốn có nhiều loại Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng cổ phần, liên doanh, ngân hàng nước ngồi Việt Nam… góp phần đa dạng hố loại hình ngân hàng Việt Nam Từ thúc đẩy tự cạnh tranh cách lành mạnh, giúp ngân hàng bước tự phát triển, đổi mới, mở rộng hoạt động kinh doanh 1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đơn vị kinh doanh tiền tệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Để đạt mục tiêu Ngân hàng thương mại trình phát triển không ngừng đổi mới, không nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ sẵn có mà cịn thường xuyên nghiên cứu nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu người dân Tuy nhiên, Ngân hàng thương mại luôn tiến hành nghiệp vụ : Huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn, hoạt động “đầu vào” ngân hàng, ngân hàng phần lớn dựa vào việc huy động tiền vốn nhàn rỗi tạm thời kinh tế Thơng thường ngân hàng có loại tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Để thực hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần có lượng vốn định vốn tự có Lượng vốn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng vốn sử dụng song quan trọng hoạt động ngân hàng Đây sở thu hút tiền gửi khách hàng, nguồn để trang trải rủi ro gặp phải kinh doanh tiêu để Ngân hàng Trung ương quản lý Ngân hàng thương mại LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn bao gồm: hoạt động cho vay, hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư chứng khoán Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại ngân hàng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Chính hoạt động chứa nhiều rủi ro Để tránh rủi ro tín dụng xảy ra, việc quản lý tiền vay tiến hành cách chặt chẽ, đặc biệt với vay lớn, thời hạn cho vay dài Từ ngân hàng phải phân chia tín dụng nhiều hình thức khác nhằm mục đích dễ quản lý Hoạt động ngân quỹ nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên ngân hàng cho khách hàng Đây tài sản không sinh lời sinh lời thấp tính lỏng cao coi tiền mặt Do ngân hàng phải trì tài sản mức độ hợp lý cho vừa đảm bảo tính khoản vừa đảm bảo khả sinh lời Ngồi ngân hàng cịn sử dụng vốn vào hoạt động đầu tư chứng khoán thị trường để thu lợi nhuận phần đảm bảo khả toán cho ngân hàng Hoạt động trung gian Hoạt động trung gian việc ngân hàng cung cấp cho khách hàng loạt dịch vụ liên quan chuyển tiền, toán hộ khách hàng thơng qua hình thức ghi chép tài khoản khách hàng, phát hành séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, mơi giới mua bán chứng khoán, quản lý hộ tài sản, tư vấn cho doanh nghiệp… Ngày xu hội nhập kinh tế toàn cầu, hoạt động ngân hàng chịu cạnh tranh gay gắt từ hướng, ngân hàng tiến tới hoạt động đa nhiều lĩnh vực, cung cấp nhiều dịch vụ khác Vì dịch vụ cung cấp cho khách hàng ngày tăng thêm như: kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, tư vấn, kinh doanh chứng khoán, LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP dịch vụ rút tiền tự động, bảo đảm an tồn vật có giá, nghiệp vụ th mua,…Tất nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ hỗ trợ mặt thoả mãn nhu cầu khách hàng mặt mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế tồn qua hình thức xã hội khác Tín dụng nghiệp vụ NHTM tín dụng nhà kinh tế tìm hiểu từ lâu Tuỳ theo cách tiếp cận khác mà người ta đưa khái niệm khác tín dụng Theo cách hiểu thơng thường, tín dụng mối quan hệ giao dịch hai chủ thể dựa nguyên tắc tin tưởng Trong bên chuyển giao tiền tài sản cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận tiền hay tài sản cam kết hoàn trả theo thời gian thoả thuận Hay nói cách khác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau hồn trả thời điểm định tương lai với lượng giá trị lớn Theo luật NHNN, tín dụng định nghĩa sau: “Cấu thành nghiệp vụ tín dụng động tác qua người đưa hay người hứa đưa vốn cho người khác dùng, cam kết chữ ký cho người đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền” 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Như vậy, dù cách hay cách khác, quan điểm tín dụng thể nội dung sau: LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Lượng giá trị hình thái tiền tệ hay vật hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời khoảng thời gian định sau hết hạn theo thoả thuận phải hoàn trả cho người cho vay - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức Như - tiền khơng bỏ để tốn hay để bán mà vay, tiền nhượng với điều kiện quay lại điểm xuất phát sau thời gian định - đặc trưng thuộc chất ngành ngân hàng Ngồi hồn trả khơng phải bảo tồn mặt giá trị mà cịn cần có phần tăng thêm hình thái lợi tức Lợi tức tín dụng thu nhập người cho vay nhận từ khoản cho vay, giá hàng hố cho vay 2.3 Phân loại tín dụng Tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu rủi ro cho ngân hàng Chính vậy, nhà ngân hàng ln phải tìm tiêu thức phân loại tín dụng để dễ dàng quản lý, kiểm tra từ phịng tránh rủi ro tín dụng Dựa vào tiêu thức khác ta phân loại tín dụng sau: Căn vào thời gian khoản vay: Tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay theo hai loại: tín dụng ngắn hạn tín dụng trung, dài hạn Tín dụng ngắn hạn: Đây hình thức tín dụng thường có thời hạn năm mục đích thường để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời phục vụ cho toán tiền, hàng hoá, tài trợ vốn lưu động hay toán ngoại thương Tín dụng trung, dài hạn: LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Tín dụng trung hạn: Đây hình thức tín dụng có thời hạn từ đến năm năm Các khoản vay thường với mục đích để đầu tư, cải tiến máy móc, trang thiết bị, đầu tư vào ngành kinh doanh mới.Tuy nhiên máy móc trang thiết bị cần có thời hạn khấu hao khơng q dài, hay dự án kinh doanh cần có kế hoạch thu hồi vốn sớm, để kịp thời trả vốn cho ngân hàng Tín dụng dài hạn: Đây khoản tín dụng cấp có thời hạn từ 6o tháng trở lên thường sử dụng với mục đích xây nhà xưởng, đầu tư dây chuyền sản xuất lớn, dự án có thời hạn thu hồi vốn dài Tuy nhiên thời gian cho vay không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập đơn vị, pháp nhân không 15 năm đỗi với dự án đầu tư phục vụ đời sống Căn theo hình thức bảo đảm: Tín dụng khơng có bảo đảm tài sản: trường hợp ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng mà khơng cần có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh mà dựa vào uy tín khách hàng Những khách hàng cấp tín dụng loại thường khách hàng quen, có uy tín với ngân hàng việc trả đầy đủ khoản nợ từ trước tới Tín dụng có bảo đảm tài sản: ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa sở có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh Tài sản dùng để chấp cầm cố nhà xưởng, xe cộ, khoản phải thu, trang thiết bị hay tài sản hình thành từ vốn vay, vật có giá hay giấy tờ có giá Ngồi ra, để đảm bảo cho khoản vay thực bảo lãnh bên thứ ba ngân hàng chấp nhận Căn vào mục đích sử dụng: LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ khơng cịn mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Đây giai đoạn tế nhị phải đảm bảo cho kết thúc diễn êm đẹp Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dư luận xấu phải thường xuyên theo dõi khách hàng để có xu hướng hồi phục quan hệ tương lai Xây dựng chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng Tuy khơng đóng vai trị mở đầu, hoạt động marketing chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trường Ngày ngân hàng công nhận chất lượng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt chất lượng dịch vụ vấn đề phức tạp có q nhiều tiêu chí đánh giá Chất lượng dịch vụ khách hàng nhận được, chất lượng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc “đánh giá” khách hàng Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Có chiến lựơc sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ cần có chiến lược sản phẩm đắn Tuy nhiên sản phẩm tín dụng khơng sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng thường đơn điệu khó cải tiến cịn chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Tuy nhiên xu cạnh tranh không doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải đổi sản phẩm, thị trường yêu cầu sản phẩm ngày phải đa dạng chủng loại chất lượng ngày cao Hơn năm năm hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ dần khẳng định vị trí thương trường phải tham gia vào công cạnh tranh khắc nghiệt Vì 78 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP vậy, Chi nhánh cần thiết phải tạo cho chiến lược sản phẩm hấp dẫn, phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ứng Hiện nay, Chi nhánh có hai hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp chủ yếu cho vay theo giao dịch cho vay theo hạn mức tín dụng Do đó, Chi nhánh cần xem xét mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp cho khách hàng như: Hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản Cho vay luân chuyển- nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền vay thường xuyên lại có thu nhập thường xuyên để trả nợ Tuy nhiên khó khăn với khách hàng việc phân định cụ thể thời điểm vay, lượng vay, thời điểm trả nợ với khoản thu nhập dùng trả nợ không rõ ràng Trong trường hợp hình thức cho vay luân chuyển phù hợp nhất, nhiên hình thức thơng thường áp dụng tốt với đơn vị kinh doanh thương mại- vịng quay vốn nhanh thường xun có thu nhập Và hình thức địi hỏi khách hàng phải có uy tín với ngân hàng Hình thức chiết khấu thương phiếu: nghiên cứu trên, chiết khấu hình thức có nhiều ưu điểm rủi ro cho hoạt động rât Hình thức mua khoản thu: nhiều trường hợp thay cầm khoản thu để vay tiền cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, doanh nghiệp muốn bán đứt khoản thu cho ngân hàng Theo thoả thuận với khách hàng, ngân hàng mua đứt khoản thu theo hình thức miễn truy địi có khả truy đòi lại doanh nghiệp bán Những trường hợp ngân hàng giúp doanh nghiệp chờ đợi đến nợ đáo hạn doanh nghiệp phải chịu trả lãi cho khoản tín dụng ứng trước theo lãi suất cho vay cho ngân hàng Ngân hàng chủ động việc định mua hay không mua xem xét rủi ro khoản thu 79 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Mở rộng mạng lưới hoạt động Các doanh nghiệp nhỏ thường hoạt động gắn với địa phương, quy mô hoạt động thường tỉnh, huyện hoạt động chi nhánh mở rộng địa bàn địa phương nơi đông dân cư tỉnh, thị xã, vùng hoạt động kinh doanh sơi động tạo lợi cạnh tranh, dễ dàng việc huy động tín dụng ngắn hạn Hơn mở rộng địa bàn hoạt động chi nhánh dễ dàng thâm nhập hiểu rõ địa bàn đặc biệt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp địa bàn từ dễ dàng việc cầp tín dụng thực mở rộng quan hệ với khách hàng Qua Chi nhánh nhánh dễ dàng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc huy động vốn nhàn rỗi người dân Công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác quảng cáo công tác quan trọng, suy nghĩ sai lầm hệ thống NHNo tiến hành cho vay đối tượng làm nông nghiệp, có sách ưu tiên cho nơng dân vay vốn… khơng phải Điều hạn chế khơng việc vay vốn đơn vị kinh doanh thương mại Do Chi nhánh cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo hiệu gửi thông tin tới tận tay doanh nghiệp, tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm mới, sách , ưu đãi Chi nhánh, giới thiệu trực tiếp với khách hàng thơng qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn sử dụng dịch vụ mới… hay hình thức khuyến mại cho khách hàng gửi tiền phòng giao dịch khai trương 2.2 Hồn thiện chế, sách tín dụng ngắn hạn Để thu hút mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần tìm cách cải tiến chế, sách tín dụng cho phù hợp với đặc điểm riêng có Chi nhánh đồng thời đảm bảo nguyên tắc định quản lý cho vay, thu nợ quy định chung ngành 80 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay vấn đề cần thiết ngân hàng đặc biệt q trình quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên để thực vay với khách hàng thơng thường khách hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục vấn đề gây ngại cho khơng khách hàng, trình tiếp xúc với khách hàng cán tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy tầm quan trọng giấy tờ Ngoài ra, trình thực thủ tục cho vay nên kết hợp phận để tiến hành thủ tục cách nhanh gọn Nghị định 178/1999NĐ-CP thông tư số 06/2000/thị trườngNHNN1 ngày 1/4/2000 hướng dẫn thực nghị định 178 Chính phủ quy chế bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việc xác định quyền sử dụng đất làm tài sản chấp cịn gặp nhiềukhó khăn giá đất quy định theo khung giá Nhà nước không sát với thị trường, việc chứng nhận giấy tờ cịn gây nhiều phiền tối cho khách hàng Do đề nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể Ngồi ra, theo quy định khách hàng cho vay khơng có tài sản bảo đảm yêu cầu khách hàng phải có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ hạn, đầy đủ gốc lãi đồng thời khách hàng doanh nghiệp phải có kết sản xuất kinh doanh có lãi hai năm liên tiếp liền kề với thời điểm xem xét cho vay Quy định phần cản trở doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp lần đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng có nhu cầu vay vốn Điều làm giảm tính tự chủ kinh doanh ngân hàng, ngân hàng khó định cho vay khơng có bảo đảm nhận thấy doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi có phương án trả nợ hợp lý không gây rủi ro cho ngân hàng 2.3 Mở rộng tín dụng khu vực quốc doanh DNV&N Hiện DNV&N chiếm số lượng lớn thị trường, theo thống kê DNV&N chiếm khoảng 75% số DNNN, 60% doanh nghiệp có vốn đầu tư nước 90% doanh nghiệp quốc 81 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP doanh Tuy nhiên DNV&N gặp nhiều khó khăn tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp có lượng vốn tự có nhỏ, quy mơ hoạt động thị trường kinh doanh, uy tín khơng cao (doanh nghiệp có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người) Vì vậy, nhiều ngân hàng, gặp tình trạng dư thừa, ứ đọng vốn không tiến hành cho vay DNV&N Các doanh nghiệp quốc doanh gặp phải tình trạng tương tự thường bị phân biệt đối xử không nhận ưu đãi DNNN Hiện lãi suất cho vay DNV&N khơng có ưu tiên so với thành phần kinh tế, ngành khác Đây yếu tố khơng khích thích hoạt động DNV&N đặc biệt DNV&N hoạt động có uy tín hiêụ Vì vậy, Chi nhánh cần phân chia DNV&N thành nhiều loại cụ thể phụ thuộc vào tình hình kinh doanh uy tín mà doanh nghiệp xác lập từ có sách khuyến khích hoạt động DNV&N Hình thức tín dụng: DNV&N có lượng vốn tự có nhỏ vào mùa vụ kinh doanh, hay cuối kỳ kinh doanh doanh nghiệp thường xuyên cần vốn để mở rộng sản xuất, trả lương cho nhân viên, mua nguyên vật liệu, thành phẩm…do khơng cần vay khoản dài hạn dể thay đổi công nghệ, nhu cầu vay khoản ngắn hạn DNV&N cao Để tạo điều kiện cho DNV&N trường hợp Chi nhánh cần mở rộng hình thức tín dụng để doanh nghiệp tiến hành vay cách thuận tiện hình thức cho vay tài sản, cho vay dựa khoản thu, mua lại khoản thu… Tài sản bảo đảm: vấn đề xúc DNV&N doanh nghiệp quốc doanh, ngân hàng xem xét linh động q trình sản xuất để tiến hành cho doanh nghiệp tiến hành vay vốn có phương án kinh doanh hiệu 82 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Mặc dù tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thấp khơng có, nhiên cơng tác kiểm tra kiểm sốt cơng tác quan trọng khơng lơ rủi ro ln rình rập xảy lúc Trong q trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng công tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác mang lại chất lượng tín dụng- tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng công tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lưỡng, Giai đoạn một: kiểm tra, phát bất hợn lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Giai đoạn hai: giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh… Giai đoạn ba: kiểm tra nghiệp vụ sau hồn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ Bao gồm: + Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng + Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trong tất giai đoạn quan trọng cần thiết việc mang lại chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần thiết quan tâm đến công tác Để làm tốt cơng tác này, ngồi Chi nhánh nên đảm bảo ln nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng khoản vay 83 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP khách để sớm có biện pháp giải thay đổi không thuận lợi xảy đến 2.5 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để phù hợp với xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt nay, không doanh nghiệp ngân hàng thường xuyên phải thực đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để làm việc chi nhánh cần liên hệ chặt chẽ với trường Đại học, giáo sư, nhà ngân hàng nước quốc tế để tạo thuận lợi cho việc đào tạo Ngồi cần có tuyển chọn cán có chun mơn trình độ nghiệp vụ tốt để đào tạo nâng cao, đồng thời tăng yêu cầu đầu vào kinh nghiệm, nghiệp vụ kiến thức tin học, ngoại ngữ khả nắm bắt kiến thức để có đội ngũ cán với khả chuyên môn trình độ cao Bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý để bước tiêu chuẩn hoá cán đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường 2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngày công nghệ thông tin bùng nổ, cơng nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do chi nhánh cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy toán trụ sở quầy giao dịch cho tiện lợi Chi nhánh cần triển khai số phần mềm giao dịch trực tiếp nối mạng với kho bạc Nhà nước, chương trình tham gia trả góp, hệ thống gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều nơi Ngồi cần đại hố hệ thống toán: tăng cường sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Và Chi nhánh nên tổ chức hướng dẫn khách sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyên truyền cho Chi nhánh vừa thu hút khách hàng sử dụng thử dịch vụ 84 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Kiến nghị 3.1 Các quan quản lý Nhà nước Đảm bảo kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, hồn thịên mơi trường pháp lý sách liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo mơi trường kinh doanh thuận lợi cho TCTD ngân hàng hoạt động Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực sách mở cửa kinh doanh, hợp tác đầu tư kinh tế với nước ngoài, qua taọ điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng sản xuất Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp - lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xoá bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mơ doanh nghiệp vay Bên cạnh Nhà nước cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N nơi có nhu cầu để tạo điều kiện rót vốn cho DNV&N Đây mơ hình tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N áp dụng thành công nhiều nước Ngoài việc tiếp tục xây dựng chế thị trường cách đồng bộ, xây dựng hoàn chỉnh hoạt động thị trường bảng haisân chơi cho doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vừa để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp vấn đề cần thiết 3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo) NHNo cần có văn đạo hướng dẫn kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Đối với hạn mức tín dụng vượt quyền phán Chi nhánh đề nghị cho phép Chi nhánh thực chung dư nợ ngắn trung dài hạn, trình dự án riêng rẽ ảnh hưởng thời gian cạnh tranh với TCTD khác 85 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Có chiến lược khách hàng cụ thể đạo Chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời mở chương trình đào tạo kiến thức pháp luật marketing… hướng dẫn cho cán tín dụng kịp thời kiến thức Do khách hàng chủ yếu Chi nhánh Tổng Công ty, việc giữ vững phát triển quan hệ khơng phải dễ dàng đề nghị NHNo cần có quy chế ưu đãi ngoại tệ doanh nghiệp trọng điểm thuộc Tổng Công ty 90, 91 Nằm địa bàn Thành phố Hà Nội, Chi nhánh Láng Hạ có tiềm lớn hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đề nghị NHNo nên cho phép Chi nhánh chủ động tham gia tốn ngoại tệ liên ngân hàng Ngồi NHNo nên bổ xung tiêu đánh giá thi đua hoạt động dịch vụ có chuyên đề TTQT nhằm khuyến khích khả hội nhập Chi nhánh nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố tồn ngành 86 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KẾT LUẬN Trải qua năm hoạt động, từ Chi nhánh nhỏ vừa thành lập phải cạnh tranh gay gắt với NHTM sẵn có địa bàn, Chi nhánh Láng Hạ khẳng định đựơc vị trí mình, trở thành đơn vị tiên tiến, cờ đầu hệ thống NHTM nói chung hệ thống NHNo nói chung Điều thể nỗ lực vượt bậc tập thể cán Chi nhánh Mặc dù hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngày bị thu hẹp chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng doanh số cho vay Trong nhu cầu vay vốn ngắn hạn đặc biệt địa bàn Hà Nội khơng phải Vì vậy, qua đề tài này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng, khẳng định vai trị hoạt động tín dụng ngắn hạn mở rộng tín dụng ngắn hạn NHTM -Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ vướng mắc hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp Chi nhánh Láng Hạ nói riêng NHTM nói chung mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn 87 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Tuy nhiên, lực kinh nghiệm thân hạn chế, viết tránh khỏi thiếu sót, nhầm lẫn Vì vậy, em mong nhận đựơc đóng góp sửa chữa thầy bạn./ Em xin chân thành cảm ơn! 88 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Frederic S Mishkin Ngân hàng thương mại Lê Văn Tư Nghiệp vụ Ngân hàng đại David Cox Luật Tổ chức tín dụng Cẩm nang tín dụng Quy chế cho vay khách hàng Tổ chức tín dụng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi 6nhánh Láng Hạ năm 1998 – 2002 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng năm 2000 – 2002 Tạp chí Ngân hàng năm 2000- 2002 Tạp chí Tài năm 2000- 2002 Tạp chí Tài tiền tệ năm 2000- 2002 Tạp chí Thời báo kinh tế năm 2000- 2002… 89 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Một số vấn đề ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Tín dụng ngân hàng 2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.3 Phân loại tín dụng 2.4 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng 11 Tín dụng ngắn hạn 14 3.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 14 3.2 Đặc điểm 14 3.3 Các hình thức tín dụng ngắn hạn 16 3.3.1 Chiết khấu thương phiếu 16 3.3.2 Nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ 18 3.4 Nhu cầu tín dụng ngắn hạn 22 3.5 Vai trị tín dụng ngắn hạn 23 Mở rộng hoạt động tín dụng 24 4.1 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 24 4.2 Nội dung Marketing tín dụng 25 4.2.1 Chính sách sản phẩm tín dụng 25 4.2.2 Chính sách giá (lãi suất cho vay) 27 4.2.3 Chính sách phân phối 28 4.2.4 Chính sách tuyên truyền quảng cáo 30 4.3 Vai trò Marketing ngân hàng 32 CHƯƠNG II 35 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 35 Lịch sử hình thành đời NH No & PTNT chi nhánh Láng Hạ 35 1.1 Sơ lược NHNo&PTNT Việt Nam 35 1.2 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 36 90 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 1.3 Nhiệm vụ, chức NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ phòng ban 36 1.4 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NH No&PTNT chi nhánh Láng Hạ 37 Thực trạng hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 39 2.1 Về hoạt động tín dụng 40 2.1.1 Hoạt động huy động vốn 40 2.1.2 Về hoạt động sử dụng vốn 42 2.2 Hoạt động kế toán - toán - ngân quỹ 43 2.2.1 Hoạt động kế toán – toán 43 2.2.2 Hoạt động ngân quỹ 44 2.4 Kết kinh doanh 46 2.5 Các công tác khác 47 Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ 49 3.1 Cơ cấu cho vay 49 3.1.1 Cơ cấu cho vay theo thời gian 49 Dư nợ 50 DS cho vay 50 3.1.2 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 51 3.1.3 Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 53 DS thu nợ 54 Công tác mở rộng hoạt động Chi nhánh 56 4.1 Công tác khách hàng 56 4.2 Công tác mở rộng mạng lưới hoạt động 60 4.3 Công tác sản phẩm, dịch vụ 62 4.4 Thông tin tuyên truyền quảng cáo 63 Những vấn đề rút qua công tác nghiên cứu tình hình tín dụng ngắn hạn 64 CHƯƠNG III 69 GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ 69 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Láng Hạ 69 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 73 2.1 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng 73 2.2 Hoàn thiện chế, sách tín dụng ngắn hạn 80 91 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 2.3 Mở rộng tín dụng khu vực ngồi quốc doanh DNV&N 81 2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội 83 2.5 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán 84 2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 84 Kiến nghị 85 3.1 Các quan quản lý Nhà nước 85 3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo) 85 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 92 ... phịng Tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ, em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ” Theo đó, luận văn ngồi phần mở. .. kết luận cấu gồm phần chính: Chương I: TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CÁC NHTM Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG... GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH LÁNG HẠ Để hoàn thành luận văn này, em xin chân thành cảm ơn thầy Hoàng Xuân Quế anh chị cán phịng Tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh