CHƯƠNG NGUYÊN LÝ CHUNG VỀ TÍN DUNG NGÂN HÀNG Tiến sĩ Lê Thị Hiệp Thương TRƯỜNG ĐH NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NỘI DUNG 1.KHÁI NIỆM TÍN DỤNG Khái niệm Phân loại Tiêu chuẩn tín dụng QUI TRÌNH TÍN DỤNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG 01/19/14 TÍN DỤNG •Là quan hệ bên chủ vốn bên có nhu cầu sử dụng vốn •Là vận đơng vốn •Là trao đổi khơng cân •Là họat động kinh doanh chủ yếu ngân hàng TÍN DỤNG • Sự chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị /vốn • Giá trị chuyển giao phải hoàn trả hạn cam kết • Giá trị hoàn trả phải lớn giá trị ban đầu   PHÂN LOẠI TÍN DỤNG Theo mục đích Theo thời hạn Theo mức độ tín nhiệm Theo xuất xứ Theo hình thái giá trị Theo kỹ thuật cấp 01/19/14 1.2 Tiêu chuẩn cấp tín dụng Có ý muốn trả nợ Có khả trả nợ Khả trì yếu tố 01/19/14 Hệ thống chuẩn CAMPARI Character – tư cách người vay Ability – lực người vay Margin – lãi suất Purpose – mục đích Amount –số tiền Repayment – hoàn trả Insurance –bảo đảm 01/19/14 QUI TRÌNH TÍN DỤNG Là tổng hợp nguyên tắc, qui định ngân hàng cấp tín dụng Là q trình bao gồm nhiều giai đọan theo trật tự định có tính chất liên hịan, có quan hệ chặt chẽ hữu với 01/19/14 Qui trình tín dụng-một cơng cụ kiểm sóat rủi ro tín dụng Là sở để xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp Là sở để ngân hàng thiết lập thủ tục hành chánh phù hợp với Luật pháp mục tiêu kinh doanh NH Là văn thể phân công, phân nhiệm cấp tín dụng ngân hàng Là sở kiểm sóat tiến trình cấp tín dụng điều chỉnh sách tín dụng 01/19/14 Qui trình tổng quát Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát khỏan vay Thanh lý tín dụng 01/19/14 10 Cầm cố tài sản tài Tài sản tài gồm: Tiền tài khỏan/ký gởi/ký quĩ/kết số bù Các giấy tờ có : thương phiếu,kỳ phiếu, trái phiếu, cổ phiếu, số giấy tờ khác Tài sản tài có tính chất: Dễ cất giữ Dễ định giá Tính khỏan cao 01/19/14 41 Cầm cố tài sản tài Tài sản tài ngịai tiền cịn lại quyền tài sản gặp rủi ro không thực quyền này. ngân hàng phải lựa chọn người thụ lệnh/người phát hành 01/19/14 42 Cầm cố tài sản tài Ngân hàng kiểm tra tính xác, hợp lệ giấy tờ có giá Chỉ nhận giấy tờ có khả khỏan cao Làm thủ tục ký hậu/ủy quyền để ngân hàng thụ hưởng/xử lý theo điều kiện thỏa thuận trước, sau nộp vào ngân quĩ nhận biên nhận Mức cho vay 01/19/14 43 Cầm cố tài sản tài Ngân hàng hịan trả giấy tờ có giá/giải tỏa tài khoản ký gởi khách hàng trả hết nợ Khi không trả nợ/biến cố thỏa thuận trước xảy ngân hàng dùng quyền để thu tiền bán giấy tờ có giá thị trường tiền tệ để thu nợ; 01/19/14 44 Cầm cố hàng hóa Hàng hóa phải dễ bảo quản, chi phí bảo quản khơng q lớn Kho cầm giữ hàng hóa ngân hàng lựa chọn Ngân hàng phải cử người quản lý ,giám sát không giữ kho ngân hàng Các chi phí phát sinh quản lý hàng hóa khách hàng chịu khơng có thỏa thuận khác Giải tỏa kho 01/19/14 45 Cầm cố hàng hóa hình thức chiết khấu ký hóa phiếu KHÁCH HÀNG NGÂN HÀNG CÔNG TY KHO 01/19/14 46 Cầm cố hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giấy tờ có giá làm bảo nợ vay do: Hợp đồng có giá trị hịan trả ổn định thỏa thuận trước Có thể chuyển nhượng Hợp đồng BHNT phải có giá trị giải ước thời điểm trả nợ đủ để trả nợ ngân hàng 01/19/14 47 Cầm cố hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thủ tục : Khách hàng giao cho ngân hàng hợp đồng BHNT Làm giấy ủy quyền cho ngân hàng thụ hưởng có biến cố rủi ro/hủy hợp đồng trước hạn, thông báo cho Công ty bảo hiểm biết cầm cố 01/19/14 48 BẢO LÃNH CỦA BÊN THỨ BA sơ đồ KHÁCH HÀNG Được BL NGÂN HÀNG -nhận BL BÊN THỨ 3BẢO LÃNH 01/19/14 49 BẢO LÃNH CỦA BÊN THỨ BA Bên thứ tổ chức, cá nhân số tổ chức/cá nhân có đầy đủ lực pháp lý tài Bên thứ có nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng trường hợp khách hàng không thực nghĩa vụ ngân hàng 01/19/14 50 BẢO LÃNH CỦA BÊN THỨ BA NGHĨA LÀ: NGƯỜI BẢO LÃNH PHẢI CÓ NGHĨA VỤ TRẢ NỢ THAY CHO KHÁCH HÀNG ĐI VAY BẰNG KHẢ NĂNG TÀI CHÍNH CỦA MÌNH NGHĨA VỤ PHÁT SINH KHI KHÁCH HÀNG KHƠNG CÒN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ 01/19/14 51 BẢO LÃNH CỦA BÊN THỨ BA Các lọai bảo lãnh: Bảo lãnh trơn(thuần túy): Bảo lãnh tài sản Bảo lãnh tín chấp 01/19/14 52 BẢO LÃNH CỦA BÊN THỨ BA Qui trình: Hồ sơ bảo lãnh Giấy tờ pháp lý bên bảo lãnh Giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm bên bảo lãnh Giấy tờ khác Thẩm định bên bảo lãnh tài sản bảo lãnh 01/19/14 53 BẢO LÃNH CỦA BÊN THỨ BA Qui trình: Sọan thảo, ký kết hợp đồng bảo lãnh chấp/cầm cố tài sản Làm thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm Giải trừ nghĩa vụ bên bảo lãnh khách hàng trả hết nợ thay đổi biện pháp Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ 01/19/14 54 BẢO ĐẢM BẰNG TÀI SẢN HÌNH THÀNH TRONG TƯƠNG LAI Tài sản hình thành tương lai tài sản thời điểm giao kết chưa hình thành hình thành chưa thuộc sở hữu bên chấp/cầm cố Thực chất biến tướng chấp /cầm cố tài sản mà tài sản bảo đảm khỏan vay hình thành sau giải ngân Đặc điểm qui trình nhận bảo đảm Tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản 01/19/14 55 ... Cầm cố tài sản ngân hàng nắm giữ tài sản khách hàng, khách hàng( ngân hàng) không sử dụng suốt thời gian vay vốn( phong tỏa quyền) 01/19/14 40 Cầm cố tài sản tài Tài sản tài gồm: Tiền tài khỏan/ký... Cầm cố tài sản Là khách hàng/ bên thứ chuyển giao tài sản thuộc sở hữu cho ngân hàng quản lý thời gian vay vốn ngân hàng Tài sản cầm cố thường Có lọai: TS tài TS thực 01/19/14 39 Cầm cố tài sản... chấp tài sản Là việc khách hàng giao cho ngân hàng giấy tờ sở hữu tài sản chấp suốt thời gian vay nợ ngân hàng Khi chấp, khách hàng quyền Chiếm giữ tài sản Sử dụng tài sản hưởng hoa lợi từ tài