Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam có sự phát triển và tăng trưởng ổn định với những nỗ lực không ngừng trong việc hội nhập kinh tế quốc tế. Đặc biệt, việc gia nhập thành công Tổ chức Thương mại Thế giới ( WTO ) đã đem lại nhiều cơ hội nhưng đồng thời cũng đặt ra nhiều thách thức đối với toàn nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam và có uy tín cao trên trường quốc tế, Ngân hàng Đông Á đang có những bước phát triển rất vững mạnh. Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội là một trong những chi nhánh thuộc mạng lưới của Ngân hàng Đông Á hoạt động với tư cách là một chi nhánh cấp I trên địa bàn thủ đô Hà Nội. Những năm qua, Chi nhánh luôn phấn đấu không những đạt chỉ tiêu của Ngân hàng Đông Á giao phó mà còn có những sáng tạo giúp cho các hoạt động kinh doanh ngày càng phát triển vững mạnh hiệu quả. Trong các hoạt động cơ bản của Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội, hoạt động phát hành và thanh toán qua thẻ đang ngày càng phát triển, trở thành một trong những hoạt động đem lại nguồn thu ổn định và tạo nên thương hiệu cho ngân hàng. Tuy vậy, đây cũng là một hoạt động rất mới đối với hệ thống thanh toán của nước ta. Để góp phần phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ở Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội, tôi đã tìm hiểu và nghiên cứu chuyên đề : “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội” §µm TiÕn Thµnh Líp: TMQT 46 1 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Chuyên đề gồm có 3 chương : Chương I : Những vấn đề cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán qua thẻ của Ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội Chương III : Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội Tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo, Thạc sĩ Hoàng Hương Giang và các cán bộ nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội đã giúp tôi hoàn thành chuyên đề nghiên cứu. Sinh viên Đàm Tiến Thành §µm TiÕn Thµnh Líp: TMQT 46 2 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Đông Á : NHĐA Hà Nội : HN Thư tín dụng : L/C Công nghệ thông tin : CNTT Máy rút tiền tự động : ATM Ngân hàng nhà nước : NHNN Ngân hàng thương mại : NHTM VietnamBankCard : VNBC §µm TiÕn Thµnh Líp: TMQT 46 3 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU (Giai đoan 2005 – 2007) Bảng 1 : Tình hình huy động vốn của Chi nhánh NHĐAHN Bảng 2 : Tình hình tín dụng của Chi nhánh NHĐAHN Bảng 3 : Doanh thu từ thanh toán quốc tế của Chi nhánh NHĐAHN Bảng 4 : Kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHĐAHN Bảng 5 : Số lượng thẻ phát hành của Chi nhánh NHĐAHN Bảng 6 : Số lượng máy ATM và POS của Chi nhánh NHĐAHN Bảng 7 : Doanh số thẻ và tình hình huy động vốn của Chi nhánh NHĐAHN DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ (Giai đoạn 2005 – 2007) Sơ đồ 1 : Quy trình thanh toán thẻ ngân hàng Sơ đồ 2 : Sơ đồ tổ chức Chi nhánh NHĐAHN Biểu đồ 1 : Số lượng thẻ phát hành của Chi nhánh NHĐAHN Biểu đồ 2 : Số lượng máy ATM và POS của Chi nhánh NHĐAHN Biểu đồ 3 : Doanh số thanh toán qua thẻ của Chi nhánh NHĐAHN §µm TiÕn Thµnh Líp: TMQT 46 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG I : NHNG VN C BN V THANH TON KHễNG DNG TIN MT V THANH TON QUA TH CA NHTM 1. KHI QUT V THANH TON KHễNG DNG TIN MT CA NHTM 1.1 S cn thit v vai trũ ca thanh toỏn khụng dựng tin mt 1.1.1 S cn thit ca thanh toỏn khụng dựng tin mt Quỏ trỡnh trao i sn phm l mt trong bn giai on ca quỏ trỡnh sn xut trong nn kinh t. Cựng vi s phỏt trin ca cỏc nn kinh t, vic trao i hng húa cng cú bc tin t trao i hng hng sang trao i tin hng. Trong quỏ trỡnh ú, s lu thụng tin t luụn gn lin vi lu thụng hng húa. Khi nn kinh t trỡnh thp, thanh toỏn cỏc giao dch kinh doanh thng s dng hng hoc tin. Sau ú, khi kinh t phỏt trin trỡnh cao hn, khi lng sn phm to ra tng lờn rừ rt, cung ó vt cu ni a, vic trao i hng húa c m rng ra phm vi cỏc nc xung quanh v phm vi quc t. Lỳc ny, tin mt ó xut hin mt s im hn ch nh tn kộm chi phớ cho vic in n, vn chuyn lu thụng, bo qun, kim tra kim soỏtv cng khụng ỏp ng c nhu cu thanh toỏn cho cỏc giao dch gia cỏc ch th xa nhau v khong cỏch a lý, khụng an ton cho vic thanh toỏn ú. V nh vy, cựng vi s giao lu kinh t trờn th gii, nhu cu v mt hỡnh thc mi cho vic thanh toỏn trong cỏc giao dch kinh t trong ni a cng nh trờn quc t ngy cng cn thit hn. Thanh toỏn khụng dựng tin mt da trờn nhu cu ú ó ra i. Thanh toỏn khụng dựng tin mt l s lu thụng ca tin t vi chc nng l phng tin thanh toỏn trong cỏc quan h kinh t bng cỏch chuyn tin t ti khon ny sang ti khon khỏc hoc bự tr ln nhau vi vai trũ Đàm Tiến Thành Lớp: TMQT 46 5 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp trung gian của ngân hàng. Do đó, thanh toán không dùng tiền mặt là kết quả tất yếu của quá trình phát triển kinh tế. 1.1.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt Với những ưu thế của mình, thanh toán không dùng tiền mặt có một số vai trò đối với nền kinh tế như sau : • Đẩy nhanh quá trình trao đổi hàng hóa, góp phần tăng nhanh tốc độ vận động của nền kinh tế thông qua các nhân tố như vật tư, hàng hóa, vốn… • Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường, tiết kiệm chi phí phục vụ lưu thông tiền tệ cho NHNN, các NHTM cũng như toàn xã hội. Từ đó, có thể sử dụng để đầu tư vào việc phát triển cơ sở hạ tầng kĩ thuật cho thanh toán không dùng tiền mặt. • Ngăn chặn và giảm thiểu các tệ nạn trong hoạt động của ngành ngân hàng nói riêng, nền kinh tế nói chung như tham nhũng, hối lộ, các hành vi vi phạm pháp luật như rửa tiền, lưu thông tiền giả… • Tạo điều kiện cho các ngân hàng có thể thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi để mở rộng hoạt động tín dụng và phát triển các dịch vụ của ngân hàng. • Tạo điều kiện để các ngân hàng chủ động xây dựng và điều hành một cách linh hoạt các chính sách tiền tệ, tài chính thông qua các tài khoản của khách hàng gửi tại ngân hàng. • Tạo tính minh bạch cho nền kinh tế, tránh những hoạt động kinh tế ngầm. 1.2 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt 1.2.1 Séc ( Cheque) Séc là một lệnh vô điều kiện thể hiện dưới dạng chứng từ của người chủ tài khoản, ra lệnh cho ngân hàng phát hành séc trích từ tài khoản của mình để trả cho người thụ hưởng một số tiền nhất định ghi trên séc. Luật pháp của đa §µm TiÕn Thµnh Líp: TMQT 46 6 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp số các quốc gia cho phép séc có thể chuyển nhượng cho nhiều người liên tiếp bằng thủ tục ký hậu trong thời hạn hiệu lực của séc. Hiện nay, Séc được điều chỉnh bằng Luật hối phiếu thống nhất ULC 1931, các quốc gia trên thế giới xây dựng luật về Séc dựa trên ULC 1931. Một số cách phân loại Séc như sau : - Theo cách xác định người thụ hưởng: • Séc đích danh : ghi rõ tên người hưởng lợi và không chuyển nhượng được • Séc vô danh : không ghi tên người hưởng lợi, người hưởng lợi là người cầm Séc • Séc theo lệnh : ghi trả theo lệnh của người hưởng lợi ghi trên tờ Séc, có thể chuyển nhượng bằng cách kí hậu - Theo các yêu cầu đảm bảo : • Séc trơn: mặt sau để trắng hoàn toàn, séc này có thể được ngân hàng trả tiền mặt hoặc chuyển khoản. • Séc gạch chéo: mặt sau được gạch hai đường chéo song song, không ghi tên ngân hàng thu hộ tiền, séc này chỉ có thể được trả tiền bằng hình thức ghi có vào tài khoản của người thụ hưởng tại ngân hàng. • Séc gạch chéo đặc biệt: mặt trước hoặc mặt sau của tờ séc được gạch hai đường chéo song song, giữa hai đường chéo là tên ngân hàng hoặc chi nhánh ngân hàng. Séc này chỉ có thể được nộp vào ngân hàng hay chi nhánh ngân hàng ghi trên đó. Ngoài ra séc gạch chéo đặc biệt cũng có thể ghi tên ngân hàng nhờ thu để thuận tiện cho việc giải quyết khi séc bị ngân hàng thanh toán từ chối thanh toán. Séc gạch chéo có thể chuyển thành Séc gạch chéo đặc biệt nhưng không có chiều ngược lại. - Theo mức độ đảm bảo nhận được tiền của người thụ hưởng §µm TiÕn Thµnh Líp: TMQT 46 7 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp • Séc chuyển khoản : séc sẽ được ngân hàng thanh toán ngay bằng cách chuyển khoản tiền từ tài khoản người ký phát sang tài khoản của người thụ hưởng mà không được chuyển nhượng hay rút tiền mặt. • Séc bảo chi : là Séc được ngân hàng xác nhận để trả tiền, đảm bảo khả năng chi trả của Séc và chống phát hành séc khống. Trong trường hợp này, ngân hàng thường ghi hoặc đóng dấu bảo chi lên tờ séc. 1.2.2 Ủy nhiệm thu, chi * Ủy nhiệm chi (lệnh chi): là phương tiện thanh toán mà người trả tiền lập lệnh thanh toán theo mẫu do ngân hàng quy định, gửi cho ngân hàng yêu cầu trích một số tiền nhất định trên tài khoản của mình, trả cho người thụ hưởng. Ủy nhiệm chi thường được những người mua hàng hóa, dịch vụ sử dụng để thanh toán cho người cung cấp. Phạm vi áp dụng của ủy nhiệm chi có thể là 2 tài khoản trong cùng ngân hàng hoặc hai ngân hàng khác nhau, hoặc cũng có thể thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại NHNN. * Ủy nhiệm thu (nhờ thu) là phương tiện thanh toán mà người thụ hưởng lập lệnh nhờ thu gửi cho ngân hàng ủy thác để nhờ thu hộ mình một số tiền nhất định ghi trên lệnh nhờ thu. Hiện nay, nhờ thu được sử dụng nhiều trong xuất nhập khẩu hàng hóa với 2 hình thức : • Nhờ thu phiếu trơn : là phương thức thanh toán trong đó, bộ chứng từ thanh toán gửi nhờ thu chỉ là bộ chứng từ tài chính còn bộ chứng từ thương mại được gửi trực tiếp giữa hai bên giao dịch, không thông qua ngân hàng • Nhờ thu kèm chứng từ: là phương thức thanh toán trong đó chứng từ gửi đi nhờ thu bao gồm cả chứng từ thương mại và chứng từ tài chính, ngân hàng thu hộ chỉ trao bộ chứng từ cho người nhập khẩu khi họ chấp nhận thanh toán hoặc thanh toán ngay. §µm TiÕn Thµnh Líp: TMQT 46 8 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp 1.2.3 Ngân phiếu Là một loại chứng từ có giá trị do NHNN phát hành, trên đó có ghi mệnh giá và thời hạn của ngân phiếu. Ngân phiếu không ghi tên người sở hữu vì vậy có thể chuyển nhượng dễ dàng. 1.2.4 Thư tín dụng ( L/C) Đây là phương thức thanh toán sử dụng phổ biến và an toàn trong thanh toán giao dịch xuất nhập khẩu hàng hóa. Với phương thức này, người nhập khẩu sẽ thỏa thuận với một ngân hàng đứng ra phát hành thư tín dụng, cam kết trả 1 khoản tiền nhất định hoặc kí chấp nhận trả tiền hối phiếu cho nhà xuất khẩu với điều kiện người xuất khẩu thực hiện đúng và đầy đủ những quy định ghi trên thư tín dụng. Hiện nay, thanh toán thư tín dụng được điều chỉnh bởi “ Quy tắc thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ” do Phòng thương mại quốc tế ban hành. Phiên bản mới nhất là UCP 600. Các loại thư tín dụng được sử dụng : - Theo tính chất của thư tín dụng: • Thư tín dụng không thể hủy ngang không xác nhận ( irrevocable L/C ) : L/C này chỉ đòi hỏi sự cam kết thanh toán từ phía ngân hàng phát hành, còn ngân hàng thông báo không có bất kỳ một sự cam kết thanh toán nào. Ngân hàng thông báo chỉ đóng vai trò là đại diện cho ngân hàng phát hành để thông báo L/C đến người xuất khẩu. • Thư tín dụng không hủy ngang có xác nhận ( confirmed L/C ) : L/C này vừa có sự cam kết thanh toán từ ngân hàng phát hành, vừa có sự xác nhận của một ngân hàng khác để đảm bảo thanh toán dù ngân hàng phát hành có thanh toán hay không. Sự xác nhận này là đảm bảo thanh toán độc lập với cam kết của ngân hàng phát hành. §µm TiÕn Thµnh Líp: TMQT 46 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Th tớn dng cú th hy ngang (revocable L/C): trc õy c s dng nhng UCP 600 ó hy b loi L/C ny. Hin nay ch s dng th tớn dng khụng hy ngang. Th tớn dng d phũng ( Stand by L/C ) Th tớn dng giỏp lng ( back to back L/C ) Th tớn dng tun hon ( revolving L/C ) - Theo thi gian thanh toỏn Th tớn dng tr ngay ( At sign L/C ) Th tớn dng tr chm ( Usance L/C ) Th tớn dng tr chm ( Deffered L/C ) 1.2.5 Th thanh toỏn õy l mt phng thc thanh toỏn trong ú, ngõn hng s phỏt hnh th cho mt cỏ nhõn bt k cú ti khon ti ngõn hng. Ch th cú th s dng th rỳt tin hay thanh toỏn cho cỏc c s chp nhn th mua hng. Tin rỳt hay thanh toỏn cú th l tin m khỏch hng gi ti ngõn hng hoc tin ngõn hng cho vay nh mt hỡnh thc tớn dng tiờu dựng. 2. TNG QUAN V TH V HOT NG THANH TON QUA TH CA NHTM 2.1 C s hỡnh thnh v quỏ trỡnh phỏt trin Th thanh toỏn c ra i t u nhng nm 1940 do nhu cu cp thit ca giao dch kinh t. Hỡnh thc s khai l charge it do John Biggins sỏng lp nm 1946, cho phộp khỏch hng tr tin cho cỏc giao dch ti a phng. Sau ú cỏc c s chp nhn th s liờn h vi nh bng c thanh toỏn t tin ca khỏch hng do nh bng thu. n nm 1951, ngõn hng Franklin National Bank ti New York ó phỏt trin thờm mt bc bng vic thm nh v cp tớn dng cho khỏch hng cú Đàm Tiến Thành Lớp: TMQT 46 10 [...]... 5.1.3 Doanh s v li nhun kinh doanh th Doanh s thanh toỏn th l tng giỏ tr cỏc giao dch thanh toỏn qua th trong mt k hot ng ca ngõn hng Doanh s thanh toỏn th cng cao thỡ li nhun thu c cng nhiu Li nhun kinh doanh th chớnh l khon chờnh lch gia thu v chi cho hot ng ny Thu t kinh doanh th thng bao gm cỏc khon mc nh phớ phỏt hnh, phớ hot ng, lói t hot ng tớn dng cho th, phớ chuyn khonChi cho hot ng kinh doanh. .. ca ngõn hng trong hot ng kinh doanh th s quyt nh s phỏt trin ca hot ng ny Nu nh hng v cỏc chớnh sỏch phỏt trin ỳng n s to iu kin thun li cho hot ng kinh doanh th Cỏc chớnh sỏch thng bao gm nhiu chin lc, trong ú chin lc marketing v chin lc khỏch hng l 2 chin lc quan trng nht Chin lc marketing nh hng n vic thu hỳt khỏch hng, tng th phn cng nh m rng mng li thanh toỏn nhm nõng cao hỡnh nh v thng hiu th... Phũng giao dch Bc Ninh Phũng giao dch Thỏi Nguyờn Đàm Tiến Thành 34 Lớp: TMQT 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2 Kt qu hot ng kinh doanh Chi nhỏnh NHA H Ni 1.2.1 Mt s c im c bn ca Chi nhỏnh NHA H Ni * Lnh vc kinh doanh Cỏc dch v v ngõn hng ti chớnh ca NHA c chia lm 2 mng theo tớnh cht khỏch hng l khỏch hng cỏ nhõn v khỏch hng doanh nghip Chi nhỏnh NHA H Ni cng phc v y cỏc dch v v ngõn hng ti chớnh... sn xut kinh doanh, cm c ti sn tit kim Chuyn tin, Kiu hi : Chuyn v nhn tin trong ngoi nc Cỏc dch v khỏc : Mua th tr trc, np Vcoin, kinh doanh thu i ngoi t, vng, bỏn ngoi t, dch v du hc - Khỏch hng doanh nghip : Tớn dng doanh nghip : ti tr vn lu ng, ti tr xut nhp khu, ti tr xõy dng v u t vo TSC Dch v bo lónh : bo lónh trong ngoi nc Thu chi h : thu chi h tin mt v chi lng nhõn viờn Đàm Tiến Thành 35... trong h thng ca mỡnh Mc ca cỏc ch tiờu ny c cn c da trờn mc tiờu v chin lc v da trờn s phỏt trin hot ng ca ngõn hng theo tng giai on kinh doanh Đàm Tiến Thành 31 Lớp: TMQT 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHNG II: THC TRNG HOT NG KINH DOANH TH TI CHI NHNH NHA H NI 1 KHI QUT HOT NG CA CHI NHNH NHA H NI 1.1 Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin Chi nhỏnh NHA H Ni 1.1.1 S ra i v phỏt trin NHTM c phn ụng Ngõn... hot ng tớn dng cho th, phớ chuyn khonChi cho hot ng kinh doanh th bao gm chi phớ cho vic sn xut th, chi phớ cho vic mua sm cỏc trang thit b mỏy ATM, mỏy POS, húa n, thit b ph tr, chi phớ thuờ a im t mỏy ATM, chi phớ cho o to tp hun, chi phớ qung cỏo v marketing Li nhun l ch tiờu hng u trong ỏnh giỏ hiu qu kinh t t hot ng kinh doanh th v l ng lc kớch thớch ngõn hng u t v duy trỡ phỏt trin hỡnh thc hot... thc s Chi nhỏnh H Ni v cỏc phũng giao dch trc thuc hin nay cú tng cng 223 cỏn b nhõn viờn Trong ú: 3 cỏn b Ban Giỏm c chi nhỏnh 22 phú trng phũng 200 cỏn b nhõn viờn hot ng ti chi nhỏnh v cỏc PGD trc thuc m bo hot ng kinh doanh khụng ngng phỏt trin, Chi nhỏnh thng xuyờn t chc cỏc hot ng o to, bi dng nghip v cho cỏn b nhõn viờn nhm nõng cao trỡnh nghip v v kh nng thc hin cụng vic Ngoi vic nõng cao. .. hng s dng cỏc dch v ca ngõn hng * i vi nn kinh t : Nõng cao vai trũ ca h thng ngõn hng, gim lng tin mt lu thụng trờn th trng H thng ngõn hng ngy cng úng vai trũ cao hn trong nn kinh t Vi vic cỏc giao dch kinh t s dng thanh toỏn th thụng qua ngõn hng s gúp phn nõng cao hn na vai trũ ca h thng cỏc ngõn hng trong mt quc gia cng nh trờn phm vi ton th gii Đàm Tiến Thành 16 Lớp: TMQT 46 Chuyên đề thực tập... ca h thng thanh toỏn th Đàm Tiến Thành 26 Lớp: TMQT 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cụng ngh ngy cng c hon thin v ỏp dng vo h thng s giỳp cho vic thanh toỏn th din ra ngy cng tt hn, thun tin v an ton hn 4.1.3 iu kin kinh t S bn vng n nh ca tc phỏt trin kinh t tỏc ng rt ln ti s phỏt trin ca kinh doanh th Kinh t phỏt trin kộo theo s tng thu nhp ca nhõn dõn, i sng nõng cao dn n nhu cu dõn c tng lờn Th... Ngh An Chi nhỏnh ó xõy dng c thng hiu v cú c lũng tin ca cỏc khỏch hng cỏ nhõn cng nh cỏc doanh nghip trờn a bn khu vc phớa Bc Vi phng chõm ỏp ng mc cao nht nhu cu hp lý ca khỏch hng, NHA - Chi nhỏnh H Ni luụn quan tõm, lng nghe v giỳp khỏch hng la chn nhng sn phm dch v phự hp nht v luụn nõng cao cht lng sn phm dch v Đàm Tiến Thành 33 Lớp: TMQT 46 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * S t chc Chi nhỏnh . Hà Nội Chương III : Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội Tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo,. ở Chi nhánh Ngân hàng Đông Á Hà Nội, tôi đã tìm hiểu và nghiên cứu chuyên đề : Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh