Luận Văn Tốt Nghiệp Đề Tài : Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định LỜI NÓI ĐẦU Chúng ta chứng kiến bao cảnh đổi thay mặt kinh tế, đời sống xã hội, kinh tế nước ta chuyển sang chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, đặc biệt ngành kinh tế Trước kia, thành phần kinh tế chủ yếu tham gia hoạt động kinh tế tổ chức kinh tế quốc doanh ( Doanh nghiệp nhà nước ), kinh tế tập thể ( Hợp tác xã ), kinh tế thị trường thành phần kinh tế từ kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể đến hộ cá thể tư nhân… có quyền lợi nghĩa vụ Một điều tất yếu thị trường thị trường tồn có cạnh tranh, từ cạnh tranh thành phần kinh tế tư nhân cá thể chứng tỏ sức mạnh Tuy nhiên nước ta nước nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động nơng nghiệp, sản xuất hàng hố chưa phát triển, đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình suất thấp, quy mơ ruộng đất, vốn, tiềm lực nhỏ bé, việc áp dụng khoa học cơng nghệ vào sản xuất cịn hạn chế, trình độ dân chúng nhìn chung chưa hiểu biét nhiều sản xuất hàng hoá Trong vấn đề phát triển nông nghiệp nước ta không đơn áp dụng khoa học công nghệ, mà thực cải cách đồng bộ, đòi hỏi định kinh tế phức tạp cân nhắc kỹ lưỡng Chúng ta phải ý hệ thống nông nghiệp tổng thể kinh tế xã hội hoàn chỉnh Cần phải có chiến lược phát triển kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn cách hồn thiện Điều đặt nhiều vấn đề song song cần giải quyết, tài vấn đề súc Nhu cầu vốn cho sản xuất đời sống nơng nghiệp nơng thơn ngày lớn Đó nhu cầu lâu dài chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước Để thực phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ nói riêng phải kể đến vai trị tín dụng ngân hàng, đặc biệt vai trị hệ thống Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn hoạt động tín dụng cho kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Với mong muốn tìm hiểu tín dụng ngân hàng chưa thực chiếm lĩnh thị trường tín dụng nông thôn, sau thời gian tiếp cận với thực tế tình hình cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – tỉnh Nam Định, xin đề cập đến đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định" Ngồi phần mở đầu kết luận chuyên đề chia làm ba chương: Chương I: Lý luận chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Do thời gian nghiên cứu, trình độ lý luận thực tiễn có hạn, chắn đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết Với lịng biết ơn sâu sắc tơi mong nhận góp ý thầy, tập thể cán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Tôi xin trân thành cảm ơn thầy, cô Học viện Tài Chính Hà Nội cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định tận tình giúp đỡ tơi hồn thành đề tài CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP VAI TRỊ CỦA KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái niệm hộ sản xuất nơng nghiệp Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế trước hết ta cần thấy rằng, hộ sản xuất khơng có nước ta mà cịn có tất cảc nước có sản xuất nơng nghiệp gới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Do có nhiều quan niệm khác kinh tế hộ sản xuất Có nhiều quan niệm cho rằng: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ tiến hành độc lập điều quan trọng thành viên cuả hộ thường có huyết thống, thường chung ngơi nhà, có quan hệ chung với nhau, họ đơn vị để tổ chức lao động Một nhà kinh tế khác cho rằng: Trang trại gia đình loại hình sở sản xuất nơng nghiệp, hộ gia đình nơng dân kiểu trang trại độc lập, sản xuất kinh doanh gia đình có tư cách pháp nhân riêng chủ hộ người có lực uy tín gia đình đứng quản lý, thành viên khác gia đình tham gia lao động sản xuất Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế (quốc doanh quốc doanh) khả phát triển kinh tế vùng (thành thị nông thôn), theo phụ lục ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ sản xuất nêu sau: " Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình" Như vậy, hộ sản xuất khái niệm (đa thành phần) to lớn nông thôn 1.2 Phân loại kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất hoạt động kinh doanh kinh tế hàng hố phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất mức độ vốn đầu tư hộ gia đình Việc phân loại hộ sản xuất có khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách tín dụng phù hợp nhằm đầu tư đem lại hiệu Có thể chia hộ sản xuất làm loại sau: + Loại thứ nhất: Là hộ có vốn, có kỹ thuât, kỹ lao động, biết tiếp cận với môi trường kinh doanh, có khả thích ứng, hồ nhập với thị trường Như hộ tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả, biết tổ chức q trình lao động sản xuất cho phù hợp với thời vụ để sản phẩm tạo tiêu thụ thị trường Chính mà hộ ln có nhu cầu mở rộng phát triển sản xuất tức có nhu cầu đầu tư thêm vốn Việc vay vốn hộ sản xuất hoàn tồn đáng cần thiết q trình mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Đây khách hàng mà tín dụng ngân hàng cần phải quan tâm coi đối tượng chủ yếu quan trọng cần tập trung đồng vốn đầu tư vào sử dụng mục đích, có khả sinh lời, lại hạn chế tối đa tình trạng nợ hạn Đây mục đích mà ngân hàng cần thay đổi thông qua công cụ lãi suất tín dụng, thuế… Nhà nước Ngân hàng có khả kiểm soát điều tiết hoạt động hộ sản xuất đầng tiền, sách tài tầm vĩ mơ + Loại thứ hai là: Các hộ có sức lao động làm việc cần mẫn tay họ khơng có có tư liệu sản xuất, tiền vốn chưa có môi trường kinh doanh Loại hộ chiếm số đông xã hội việc tăng cường đầu tư tín dụng để hộ mua sắm tư liệu sản xuất có ý nghĩa quan trọng để phát huy lực sản xuất nơng thơn lính vực sản xuất nông nghiệp Việc cho vay vốn giúp cho hộ có khả tự lao động sản xuất tạo sản phẩm tiêu dùng mà cịn góp phần giúp hộ có khả tự chủ sản xuất Mặt khác, hoạt động đầu tư tín dụng, tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất làm quen với sản xuất hàng hoá, với chế độ hạch tốn kinh tế để hộ thích nghi với chế thị trường, bước tự sản xuất hàng hoá, tự tiêu dùng (tự cung tự cấp) đến sản xuất sản phẩm hàng hoá đáp ứng nhu cầu thị trường + Loại thứ là: Các hộ sức lao động, khơng tích cực lao động, khơng biết tính tốn làm ăn gặp rủi ro sản xuất kinh doanh, gặp tai nạn ốm đau hộ gia đình sách,… cịn tồn xã hội Thêm vào q trình phát triển sản xuất hàng hoá với phá sản nhà sản xuất kinh doanh cỏi góp thêm vào đội ngũ dư thừa Phương pháp giải hộ nhờ vào cứu trợ nhân đạo quỹ trợ cấp thất nghiệp, trách nhiệm lương tâm cộng đồng, không giới hạn vật chất sinh hoạt mà giúp họ phương tiện kỹ thuật đào tạo tay nghề vươn lên làm chủ sống, khuyến khích người có sức lao động phải sống kết lao động thân Về chất người nơng dân, họ yêu quê hương đồng ruộng Sinh hoạt họ gắn liền với trồng, mảnh ruộng, họ không muốn rời q hương khơng nghiệp phát triển kinh tế nước nhà, hay hồn cảnh khó khăn bắt buộc Chính sách ổn định cư trú người nông dân với đồng ruộng điều kiện quan trọng tạo thuận lợi mặt quan hệ xã hội quan hệ tín dụng với ngân hàng 1.3 Đặc điểm sản xuất kinh doanh kinh tế hộ nông nghiệp Theo khái niệm hộ sản xuất hộ sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề (Nông - Lâm - Ngư - Diêm nghiệp - dịch vụ tiểu thủ công nghiệp) Nhưng phần lớn hoạt động ngành nông nghiệp nông Trong tổng số lao động ngành sản xuất vật chất riêng ngành nông nghiệp chiếm tới 80% Trong số người lao động nơng nghiệp có 1,5 % thuộc thành phần kinh tế quốc doanh 98,5% lại người lao động lực lượng hộ sản xuất (chủ yếu hộ gia đình) Kinh tế hộ gia đình hiểu kinh tế tổ chức sản xuất kinh doanh mang tính chất gia đình (truyền thống) Trong hợp tác xã, doanh nghiệp nhà nước, kinh tế cá thể, kinh tế tư doanh, kinh tế gia đình trở thành chủ thể kinh tế phổ biến khái niệm Một đặc điểm kinh tế hộ sản xuất việc tiến hành sản xuất kinh doanh đa năng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi làm nghề phụ Sự đa dạng ngành nghề sản xuất góc độ hỗ trợ cần thiết để kinh tế hộ sản xuất có hiêụ 1.4 Vai trị hộ sản xuất kinh tế 1.4.1 Kinh tế hộ sản xuất với vấn đề việc làm sử dụng tài nguyên nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách với nông thơn nói riêng với nước nói chung Đặc biệt nước ta có tới 80% dân sống nơng thôn Nếu trông chờ vào khu vực kinh tế quốc doanh, Nhà nước thu hút lao động thành phố lớn khả giải việc làm nước ta hạn chế Lao động nguồn lực dồi nước ta, yếu tố động động lực kinh tế quốc dân việc khai thác sử dụng nguồn nhân lực mức thấp Hiện nước ta khoảng 10 triệu lao động chưa sử dụng, chiếm khoảng 25% lao động có 40% quỹ thời gian người lao động nơng thơn sử dụng Cịn yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Kinh tế hộ sản xuất có ưu mức đầu tư cho lao động thấp, đặc biệt nông nghiệp, kết nghiên cứu Việt Nam cho thấy: - Vốn đầu tư cho hộ gia đình: 1,3 triệu đồng/1 lao động/ việc làm - Vốn đầu tư cho xí nghiệp tư nhân: triệu/ lao động / việc làm - Vốn đầu tư cho kinh tế quốc doanh địa phương: 12 triệu/1 lao động/ việc làm (Đây vốn tài sản cố định, chưa kể vốn lưu động) Như vậy, chi phí cho lao động nơng thơn tốn Đây điều kiện thuận lợi kinh tế nước ta cịn nghèo, vốn tích luỹ Mặt khác, kinh tế độc lập sản xuất kinh doanh hộ sản xuất đồng thời vừa lao động chính, vừa lao động phụ thực công việc không nặng nhọc tất yếu phải làm Xen canh gối vụ quan trọng hộ sản xuất sản xuất nông nghiệp để có khả cao, khai thác tiềm đất đai Ở nước tiên tiến, thâm canh trình cải tiến lao động sống, chuyển dịch lao động vào ngành nghề đại hố nơng nghiệp Còn Việt Nam trang bị kỹ thuật cho lao động thâm canh trình thu hút thêm lao động sống, tạo thêm công ăn việc làm từ khâu làm thủ cơng: cày bừa, phịng trừ sâu bệnh, làm cỏ Do việc gắn trực tiếp lợi ích cá nhân với quyền sử dụng, quản lý, lâu dài đất đai, tài nguyên nên việc sử dụng hộ sản xuất tiết kiệm khoa học, không làm giảm độ mầu mỡ đất đai, hay cạn kiệt nguồn tài ngun họ hiểu lợi ích lâu dài họ mảnh đất mà họ sở hữu Mặt khác, hộ sản xuất, việc khai hoang phục hố khuyến khích tăng cường thơng qua việc tính tốn chi li loại trồng vật nuôi để bước thay đổi mặt kinh tế nơng thơn, nâng cao đời sống nơng dân Tóm lại, hộ sản xuất tự chủ sản xuất kinh doanh, chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Đất đai, tài nguyên cơng cụ lao động giao khốn Chính họ dùng cách thức, biện pháp sử dụng chúng cho có hiệu nhất, bảo quản để sử dụng lâu dài Họ biết tự đặt định mức tiêu hao vật tư kỹ thuật, khai thác tiềm kỹ thuật vừa tạo công ăn việc làm, vừa cung cấp sản phẩm cho tiêu dùng cho tồn xã hội 1.4.2 Kinh tế hộ sản xuất có khả thích ứng thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Kinh tế thị trường tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá Là đơn vị kinh tế độc lập, hộ sản xuất hoàn toàn làm chủ tư liệu sản xuất trình sản xuất Căn điều kiện nhu cầu thị ngnf vốn tín dụng Để khắc phục điều tổ chức tín dụng cần mở rộng mạng lưới hoạt động vùng nông thôn, mô hình Ngân hàng xã liên xã NHNo & PTNT thời gian qua tỏ có hiệu cần nhân rộng cải tiến hoạt độngđể có hiệu với việc mở rộng mạng lưới, cần đẩt mạnh cho vay hộ sản xuất thông qua đồn thể, tổ chức xã hội Chính tổ chức thông qua việc tuyên truyền hoạt động, khơng nâng cao chất lượng tín dụng mà thơng qua bảo lãnh tín chấp đồn thể có khả mở rộng diện tín chấp, cần đắc lực đưa vốn đến hộ sản xuất Biện pháp thứ hai cần quan tâm mở rộng hình thức điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trường nông thôn Quy luật mùa vụ nông thôn nhân tố định hiệu sử dụng đồng vốn người dân Chính vậy, cần xác định thời hạn vay linh hoạt hơn, khớp với loại hình cây, vùng sản xuất thu hoạch chuẩn bị cho kỳ sau để phục vụ vốn cho trình sản xuất Trên sở thực tế tham khảo kinh nghiệm nước chuyên gia kinh tế cho cần thực cho vay lưu vụ hộ sản xuất Theo hình thức này, hộ sản xuất sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lãi xin vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư cho chu kỳ sau mà làm lại thủ tục từ đầu Cho vay lưu vụ giúp hộ sản xuất có điều kiện chủ động vốn, giảm bớt điều kiện phiền hà gắn bó nơng dân với tổ chức tín dụng Mặt khác, thâm canh tăng vụ ngày người nông dân cần nhiều vốn để cải tạo ruộng vườn, đầu tư cho sách chiều sâu vào khí hố nơng nghiệp Để đáp ứng cho nhu cầu vốn hộ sản xuất tổ chức tín dụng cần điều chỉnh cấu, tăng cường đầu tư trung, dài hạn Nâng tỷ lệ cho vay vốn trung, dài hạn hộ sản xuất nơng nghiệp đạt 50% tạo điều 54 kiện đẩy mạnh tiến trình cơng nghiệp hố đại hố nơng nghiệp nơng thơn Q trình cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nông thôn cần phải đa dạng loại sản phẩm, ngành nghề dịch vụ phục vụ cho nơng nghiệp đời sống nơng dân tổ chức tín dụng cần mở rộng điều kiện vay vốn, không đầu tư cho sản xuất cây, giống mà đầu tư cho khâu dịch vụ, sản phẩm lành nghề, khí sửa chữa phát triển thương nghiệp nơng thơn rõ ràng đối tượng tín dụng thị trường nông thôn mở rộng, phong phú vàđa dạng hơn, đối tượng đầu tư đổi điều kiện tín dụng Giải pháp thứ ba cần tháo gỡ cần phải giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ sản xuất Nhiều trường hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đẩy lãi suất cho vay thực tế lên cao Các chi phí liên quan đến việc lại, chứng thực loại giấy tờ địa phương Nhiều địa phương thu phí cao chứng thực loại giấy tờ hộ sản xuất vay vốn Các thủ tục rườm rà phức tạp thực tế hạn chế nhiều khả vay vốn hộ sản xuất Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể nhà nước tất loại phí cho hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn tổ chức tín dụng cần đơn giản vay nhiều mùa, nhiều vụ tỏ có nhiều ưu điểm đơn giản hố thủ tục giấy tờ cần nghiên cứu mở rộng Ngân hàng nên xem xét để tăng cường cho vay vốn trung dài hạn hộ sản xuất Tín dụng ngắn hạn thường giải phần nhu cầu đầu tư đối tượng lao động cho chu kỳ sản xuất ngắn 55 Trong giai đoạn nhiều hộ sản xuất chuyển hướng từ chăn nuôi, trồng trọt ngắn ngày sang trồng lâu năm Việc đầu tư máy móc thiết bị, trơng lưu gơc địi hỏi vốn lớn, thời gian sử dụng tương đối dài thu hiệu quả, hiệu lớn Song tình hình đầu tư vốn trung dài hạn hạn chế, mặt thiếu vốn trung, dài hạn mặt khác sách lãi suất chưa hợp lý Điều tất nhiên lãi suất cho vay trung, dài hạn phải lớn lãi suất chu vay ngắn hạn đầu tư trung, dài hạn gặp nhiều rủi ro Vì mà khó thực cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng coi nông dân bạn hàng tin cậy mình, mơi trường để Ngân hàng không ngừng mở rộng phạm vi ảnh hưởng hoạt động kinh tế nông thôn, nông dân huyện Vụ Bản thực coi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định người bạn đồng hành đường ddi tới mục tiêu "dân giầu nước mạnh xã hội phồn vinh" 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng không khác ngành kinh doanh nào, gặp rủi ro, tiền vốn Hơn Ngân hàng ngành kinh doanh nhậy cảm, hoạt động Ngân hàng với chất nó, chịu ảnh hưởng nhiều loại hình rủi ro Bản thân người quản lý Ngân hàng người làm sách cần phải biết được, hiểu rủi ro tìnm cách chế ngự nó, hạn chế đổ vỡ dễ gây thiệt hại trước hết Ngân hàng, sau toàn kinh tế Trên giới, người ta đẫ phân làm nhiều loại rủi ro hoạt động Ngân hàng, tiêu biểu hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng hộ sản xuất Bởi vì, nhiệm vụ Ngân hàng bảo vệ tiền gửi cho khách hàng Nếu khoản vay bị thất (khơng thu hồi được) trước tiên làm cho Ngân hàng khơng có khả thang toán cho người gửi tiền Người điều hành Ngân hàng cịn có trách 56 nhiệm đảm bảo mức lương định nhân viên Ngân hàng Vì lý Ngân hàng ln phải thận trọng, cho vay nhằm giảm thiểu thất hoạt động tín dụng, ln coi chất lượng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng Để nhắc đến điều người ta nhắc đến câu ngạn ngữ cổ "bất kỳ tên ngốc cho vay tiền để thu nợ cần đầu thơng minh" Ngân hàng khơng thể thu phí đử để bù đắp lại khoản mát cho vay Nhưng cho vay người ta dễ dàng bỏ qua nguyên tắc chất lượng tín dụng Tình trạng nguy hiểm chẳng khác thương gia kinh doanh mà khơng nghĩ đến lãi Để tránh điều này, Ngân hàng phải thực đầy đủ nguyên tắc sau: Nghiên cứu khách hàng : Chuyển sang kinh doanh thực sự, có nghĩa Ngân hàng phải tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh minh cho ln đạt mục đích cuối đảm bảo an toàn kinh doanh khả sinh lời Song để đảm bảo khả sinh lời hoạt động kinh doanh trước hết Ngân hàng phải đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh, tránh rủi ro việc làm khó khăn, kinh tế thị trường doanh nghiệp ln q trình cạnh tranh, qua doanh nghiệp tiếp tục tồn phát triển, lâm vào tình trạnh đình đốn, bế tắc kéo dài phá sản Do vậy, quan hệ với khách hàng Ngân hàng phải ln có thơng tin đầy đủ, kịp thời xác khách hàng để có thái độ ứng sử kịp thời, phù hợp Cán tín dụng tham khảo phương pháp cho điểm tín dụng để xác định mức rủi ro tín dụng theo khía cạnh đánh giá khác Một phương pháp sử dụng ba mục tiêu người vay để đánh giá là: Tư cách, lực, vốn (hay khả tài chính) Tư cách + lực + vốn = điểm rủi ro tín dụng tốt 57 Tư cách + lực + vốn thiếu = điểm Tư cách + lực thiếu + vốn = điểm Tư cách khiếm khuyết + lực + vốn = điểm nghi ngờ Tư cách + lực - vốn =điểm hạn chế Tư cách - lực + vốn = điểm Năng lực + vốn - tư cách = điểm nguy hiểm Vốn - lực - tư cách = điểm đặc biệt xấu Tư cách - lực - vốn = điểm 10 Năng lực - vốn - tư cách = tín dụng lừa đảo + Về tư cách người vay: nhiều chuyên gia Ngân hàng xem yếu tố hàng đầu tạo thành công hợp đồng tín dụng Đó trung thực, ý thức trách nhiệm cao cam kết hợp đồng vay vốn Việc điều tra tư cách người vay thể qua việc tiếp xúc trực tiếp, qua hồ sơ lưu trữ Ngân hàng lần vay trước, từ nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào cho người xin vay qua mối quan hệ xã hội họ + Năng lực người vay: Thể trình độ giáo dục, đào tạo, quan trọng khả sử dụng thành công số tiền yếu tố đảm bảo chắn cho hồn trả vốn vay thành cơng kinh doanh khách hàng Sự phân tích lực người vay chủ yếu vào phương án hay dự án sản xuất kinh doanh khách hàng + Vốn ( tài sản hay khả tài ) bao gồm số vốn người vay tham gia vào dự án tài sản hợp pháp thuộc sở hữu hộ liệt kê khách hàng vay vốn Khi đánh giá khả tài người vay 58 ngồi đánh giá thực trạng tài cần tính đến thu nhập dự kiến tương lai người xin vay Không thể chủ quan mà phải nhân thức rõ tính phức tạp hoạt động tín dụng Trong thông tư hướng dẫn Ngân hàng nhà nước sưu tập chi nhánh Ngân hàng đưa nhiều giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, bảo tồn vốn cho vay như: Phân tích kỹ khách hàng cho vay, không cho vay đảo nợ, phân loại nợ Phải thừa nhận biện pháp thiết thực bổ ích, song thực tế rủi ro sảy lỗi lẫm lập lại Đó lẽ đương nhiên vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều nhân tố khác Là phạm trù khách quan, tín dụng tồn hoạt động kinh tế hàng hoá nhằm điều tiết cung cấp vốn cho kinh tée, rõ ràng khơng thể đứng độc lập với sách kinh tế vĩ mô nhà nước, tách rời quản lý, kiểm soát Ngân hàng mẹ - Ngân hàng Nhà nước Nó diễn hàng ngày hàng tổ chức tín dụng, khơng khỏi ảnh hưởng lý lẽ tình cảm đầu thông minh tim nhạy cảm người đưa định tín dụng q trình vận động mình, gần gũi chịu tác động người sử dụng vốn Chính mà có định tín dụng sau sảy phát chưa phải định đắn Nhười ta hỏi nhà quản lý rủi ro giỏi Thuỵ Điển " Thưa ông, thật tuyệt vời để có kiến thức chun mơn mà ơng có" họ nhận câu trả lời sau: " Vâng, có kiến thức thất tuyệt vời, Ngân hàng đẫ phí nhiều khoản tín dụng để dậy tơi điều đó" Đúng phải có trả giá để có kinh nghiệm quý báu, 59 kinh nghiệm hạn chế rủi ro, nói đưa cách đắn định tín dụng Chính vậy, đưa định tín dụng phải cân nhắc ró ràng, khơng xem xét cách hời hợt phê duyệt cách rõ ràng, phải đặt tác động nhân tố: Pháp luật, chủ trương sách, quy trình cho vay quan trọng phải biết rõ khách hàng người nào? Họ muốn gì? từ dùng học kinh nghiệm để sử lý Ngân hàng không cho tài sản chấp chỗ dựa an toàn vững cho số tiền vay phát Tài sản chấp sở giúp Ngân hàng có khả thu hồi nợ vay khách hàng khơng có khả trả nợ Tuy nhiên, khơng nên tuyệt đối hố vai trị tái sản chấp lẽ: Mục đích hoạt động cho vay Ngân hàng thu nợ giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội, cho thân ngân hàng Một phải mang tài sản chấp phát mại việc rồi: Sản xuất kinh doanh thua lỗ rồi, vốn rồi, quan hệ Ngân hàng khách hàng coi chấm rứt từ Không phải tài sản chấp dễ dàng bán để ngân hàng thu nợ cách kịp thời thực tế đẫ chứng minh thu nợ tài sản xiết nợ ngánh nặng khó sử nhiều ngân hàng thương mại Tài sản chấp bất động sản liên quan đến chi phí bảo dưỡng, thu hồi chi phí pháp lý khác Việc tranh giành quyền sở hữu tài sản chấp vấn đề khó khăn lý, phát mại tài sản 60 Từ phân tích cho thấy thu nợ tài sản chấp giải pháp tốt mà giải pháp tình thế, bắt buộc, khả thu nợ tiền từ việc phát mại tài sản chấp công việc gặp nhiều khó khăn vậy, tơi thiết nghĩ: - Mặc dù có tài sản chấp nguyên tắc thủ tục quy trình cho vay, giám sát thu nợ phải thực cách nghiêm túc trường hợp khơng có tài sản chấp - Khơng phải khách hàng địi hỏi phải có tài sản chấp cho vay mà "trông mặt mà bắt hình dong" Tất nhiên" trơng mặt" bao hàm nhiều vấn đề, bề dày kinh nghiệm mối quan hệ Ngân hàng với khách hàng, khả quản lý, lực trả nợ đặc biệt hiệu kinh tế dự án có nhu càu vay vốn Tất điều cho ta chân dung khách hàng hồn chỉnh, giúp có cách sử lý đắn để hạn chế mức rủi ro lớn - Thực tế thường xảy (không phải tuyệt đối ) nghịch lý: Những hộ mạnh tài sản chấp ngon lành thực tế hộ lại khơng cần thiết phải có tài sản chấp, hộ yếu cần tài sản chấp chí tài sản họ lại chẳng có để chấp, số trường hợp đặc biệt khách hàng cố tình lừa gạt tài sản chấp đồ giả, vụ Dương Thuý Hiền, giám đốc CTTNHH Tuyết Thu Hà Nam gần năm đẫ dùng 47 hồ sơ nhà đất để chấp vay 10 tỷ đồng Ngân hàng, truy xét có số 47 hồ sơ có thật Với trường hợp lấy để phát mại thu nợ - Vì vậy, vấn đề giải cho vay khơng phải chỗ có tái sản chấp hay khơng, mà doanh nghiệp hiệu sử dụng vốn 61 Việc định lượng rủi ro phải tiến hàng cách liên tục suốt q trình tín dụng Quy trình tín dụng chia làm giai đoạn: Giai đoạn1: Từ khởi đầu cho vay đến phát tiền vay Giai đoạn 2: Giám sát trình cho vay Giai đoạn3: Thu nợ Như biết người vay kinh doanh thua lỗ có dấu hiệu báo trước, Ngân hàng không thu hồi nợlà khơng có theo dõi, giám sát nên khơng nhận biết sớm thơng tin Nếu có giám sát chặt chẽ khơng có chuyện sảy vụ án: Trần Xuân hoà, toàn kho hàng chấp bị xuất kho đem bán mà Ngân hàng không hay biết Chính mà định lượng rủi ro thương xuyên phải coi công việc quy trình cho vay Cụ thể: Nên chia kỳ hạn cho vay thàng giai đoạn nhỏ, rõ ràng vào giai đoạn cán tín dụng phải địnhk lượng lại mức rủi ro khoản vay dựa thơng tin nắm bắt được, từ đưa biện pháp sử lý nhằm cải thiện khả thu nợ Đối với cán tín dụng phải giao trách nhiệm cách rõ ràng phải quan tâm đến quyền lợi họ Công việc cán tín dụng địi hỏi khơng kiến thức chuyên sâu, kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực tín dụng mà phải hiểu rõ lĩnh vực mà họ đầu tư vốn vào, khơng có khả phân tích phán đốn mà cịn phải biết đưa định xác cơng việc họ làm khơng địi hỏi họ có cách sử lý kịp thời thơng minh mà địi hỏi họ cần phải cần mẫn ong Địi hỏi cao, trách nhiệm nặng nề, quyền lợi họ quan tâm tới Trong báo cáo hoạt 62 động tổng kết Ngân hàng thường xuyên nhắ nhở rà soát lại đội ngũ cán tín dụng, có biện pháp kỹ thth thích đáng kiên đưa khỏi Ngân hàng cán phẩm chất Những hình thức kỷ luật tương xứng với mức độ vi phạm quy chế, không hoàn thành nhiệm vụ đề hợp lý Tuy nhiên phải thừa nhận hoạt động tín dụng ln tiêmg ẩn rủi ro, cho vay hộ sản xuất sau ký cho vay phập phồng lo lắng thu xong nợ thở phào nhẹ nhõm Vì cách tránh rủi ro không cho vay Tư tưởng, làm tốt hưởng chung, chia chung làm dở gánh chịu hậu quả, điều đẫ làm nhiều cán tín dụng khơng giám mạnh dạn địnhcho vay, cho vay dễ xuất "Chia chác âm thầm" để bù cho "cái giá phải trả" sau Song nói Ngân hàng khơng thể khơng cho vay, cho vay phải hạn chế tối đa tượng tiêu cực Vì lẽ mà tơi thiết nghĩ Ngân hàng phải quan tâm đến quyền lợi người làm cơng tác tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - Ban hành quy định cụ thể hố việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro chi nhánh sở theo đinh 48/QĐ-NHNN thống đốc NHNN Rủi ro kinh doanh Ngân hàng lớn đa dạng, đặc biệt kinh doanh khu vực nơng nghiệp sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn điều kiện tự nhiên, rủi ro bất khả kháng cao, rủi ro xảy có ảnh hưởng rộng lớn cho nguy vốn Ngân hàng cao Vì việc trích lập dự phịng rủi ro sử dụng quỹ dự phịng rủi ro có ý nghĩa lớn đến an toàn kinh doanh Ngân hàng - Theo quy định hành, hộ nông dân giao đất sử dụng lâu dài vay 10 triệu phải chấp quyền sử dụng đất nơng nghiệp Tuy nhiên điều có giá trị lý thuyết thực tế người vay khơng 63 hồn trả nợ vay tài sản đất nơng nghiệp khó phát mại, khơng muốn nói Nông dân giao đất với thời hạn dài, NHNo & PTNT Việt Nam cần tìm hình thức đảm bảo có khả thực thi cao nhằm hộ trợ công tác cho vay Ngân hàng việc sản xuất hộ nông dân - NHNo & PTNT Việt Nam cần nghiên cứu, tổng kết chế cho vay qua tổ nhóm, hình thức giải ngân, thu nợ, mơ hình cho vay lưu động, xác định rõ mơ hình cho vay trang trại để nhân rộng mơ hình có hiệu quả, tạo hành lang sách rõ ràng, chặt chẽ, thuận lợi cho mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tế hộ 64 KẾT LUẬN Trên thực trạng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định Hộ sản xuất đặc biệt người nông dân người bạn đáng tin cậy Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định nói riêng Nơng nghiệp, nông thôn thực thị trường đầy tiềm triển vọng Qua số liệu đẫ phân tích chương II chun đề tình trạng hoạt động cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định khẳng định sách cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất không nhiệm vụ trước mắt, giải pháp tình Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam năm đầu bước sang kinh doanh công đổi hoạt động Ngân hàng, mà nhiệm vụ lâu dài gắn liền với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từ nghiên cứu, khảo sát thực trạng mạnh dạn nêu lên số ý kiến với hi vọng khó khăn vương mắc dần đần tháo gỡ để chủ trương đầu tư tín dụng đến hộ sản xuất có chỗ đứng ngày vững hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức cịn hạn chế nên tơi khơng thể sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng Nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh cơng tác tín dụng hộ sản xuất không tránh khỏi sai sót mong Ngân hàng thầy, cô bổ xung để đề tài sát với thực tế hơn, phong phú sinh động đầy đủ 65 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU .1 CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP Vai trò kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp KTTT 1.1 Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp 1.2 Phân loại kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp 1.3 Đặc điểm sản xuất kinh doanh kinh tế hộ nơng nghiệp 1.4 Vai trị hộ sản xuất kinh tế 1.4.1 Kinh tế hộ sản xuất với vấn đề việc làm sử dụng tài nguyên nông thôn 1.4.2 Kinh tế hộ sản xuất có khả thích ứng thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển 1.4.3 Đóng góp hộ sản xuất xã hội 10 Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Việt Nam 11 2.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp 11 2.1.1 Các thể chế tài 11 2.1.2 Tín dụng xố đói giảm nghèo 13 2.1.3 Các chương trình tín dụng theo dự án cho vay tổ chức quốc tế 13 2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Việt Nam 14 2.3 Chất lượng tín dụng, ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng 18 2.3.1 Quan điểm chất lượng tín dụng ngân hàng 18 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 20 2.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối vói hộ sản xuất nơng nghiệp Việt Nam 22 2.5 Kinh nghiệm số nước giới hoạt động tín dụng ngân hàng với hộ sản xuất 23 2.5.1 Ngân hàng nông nghiệp MALAYSIA (BPM) 23 66 2.5.2 Ngân hàng RAKYAT INĐONÊXIA (BRI) 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỤ BẢN - TỈNH NAM ĐỊNH 26 2.1 Đặc điểm tình hình huyện Vụ Bản 26 2.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định 28 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định 30 2.3.1 Thực tế cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định 30 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 37 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định năm qua 42 2.4.1 Kết đạt 42 2.4.2 Những tồn nguyên nhân công tác cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định 44 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT Ở NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VỤ BẢN - TỈNH NAM ĐỊNH 52 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định từ giai đoạn 2001 2005 52 3.2 Những biện pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định 53 3.3.1 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất 53 3.3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất 56 3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 63 67 KẾT LUẬN 65 68 ... thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Chương III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định Do thời... "Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản – Tỉnh Nam Định" Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề chia làm ba... chung tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản