BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP. HCM KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH ---------- PHÂN TÍCH VÀ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCPCTVN_CHI NHÁNH 3 TP.HCM (VIETINBANK_CN3 TP.HCM) LUẬN VĂN CỬ NHÂN KINH TẾ NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ NGÀNH: 51340101 GVHD: Ts. Lưu Thanh Tâm SVTH : Văn Thị Ánh Nguộc MSSV : 106401187 Lớp: 06DQCK (QTTC – ĐTCK) Khoa: Quản Trị Kinh Doanh Hệ Đào Tạo: Đại Học Chính Quy Khóa Học: 2006 - 2010 TP.HCM năm 2010 i LÔØI CAÙM ÔN  Trước hết em xin chân thành cảm ơn đến quý thầy cô trường Đại Học Kỹ Thuật Công Nghệ Tp.HCM, những người đã tận tụy giảng dạy và truyền đạt cho em những kiến thức quý báu trong suốt những năm học tại trường. Đặc biệt em xin gửi lời hỏi thăm đến thầy Phạm Hải Nam, người đã trực tiếp tận tình hướng dẫn em hoàn thành tốt bài báo cáo thực tập này. Là sinh viên chuyên ngành Quản Trị Tài Chính em may mắn được thực tập tại NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH 3, TP. HCM (VietinBank_CN3 TP. HCM). Qua đây em cũng xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh Đạo cùng toàn thể các anh, chị trong VietinBank_CN3 TP. HCM. Đặc biệt là các anh, chị phòng tín dụng cá nhân, các anh, chị đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cũng như tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em trong suốt quá trình thực tập từ việc cung cấp tài liệu đến chuyên môn thực tế, chỉ dẫn em hoàn thành tốt bài báo cáo luận văn tốt nghiệp này. Một lần nữa em xin gửi đến quý thầy cô; các anh chị trong VietinBank_CN3 TP.HCM những lời cảm ơn chân thành nhất và lời chúc tốt đẹp nhất. Em xin chân thành cảm ơn!!! Ngày …. Tháng …. Năm 2010 SVTH Văn Thị Ánh Nguộc ii LÔØI CAM DOAN Tôi tên là: Văn Thị Ánh Nguộc cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực; đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào. Ngày …. Tháng …. Năm 2010 SVTH Văn Thị Ánh Nguộc iii CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc --------- NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ và tên sinh viên : Văn Thị Ánh Nguộc MSSV : 106401187 Lớp : 06DQCK (QTTC – ĐTCK) Khoa : Quản Trị Kinh Doanh Hệ Đào Tạo : Đại Học Chính Quy Khóa Học : 2006 - 2010 ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… . ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… . ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… . Tp. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2010 Giám Đốc iv CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc --------- NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Họ và tên sinh viên : Văn Thị Ánh Nguộc MSSV : 106401187 Lớp : 06DQCK (QTTC – ĐTCK) Khoa : Quản Trị Kinh Doanh Hệ Đào Tạo : Đại Học Chính Quy Khóa Học : 2006 – 2010 Tp. Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2010 Giáo Viên Hướng Dẫn v MỤC LỤC Trang Lời Mở Đầu 1 Chương I : Lý luận chung về hoạt động tín dụng của Ngân Hàng Thương Mại . 3 1.1 Khái quát về NHTM 3 1.1.1 Khái niệm 3 1.1.2 Chức năng NHTM . 3 1.1.3 Hoạt động NHTM . 4 1.1.4 Vốn đi vay . 7 1.2 Những vấn đề cơ bản về Tín Dụng . 7 1.2.1 Khái niệm 7 1.2.2 Khái niệm về Tín Dụng Ngân Hàng . 8 1.2.3 Chức năng Tín Dụng . 8 1.2.4 Phân loại Tín Dụng . 9 1.3 Một số vấn đề cho vay dành cho khách hàng cá nhân trong hoạt động Tín Dụng Ngân Hàng 9 1.3.1 Khái niệm 9 1.3.2 Phân loại cho vay 9 1.3.3 Nguyên tắc hoạt động cho vay 11 1.3.4 Điều kiện vay vốn . 11 1.3.5 Lãi suất cho vay . 11 1.3.6 Hợp đồng Tín Dụng 12 1.4 Rủi ro khi cho vay . 13 1.5 Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay . 14 1.6 Các tỷ số đánh giá hoạt động cho vay . 15 Chương II : Khảo sát thực tế hoạt động cho vay tại VietinBank_CN3 TP.HCM . 17 2.1 Giới thiệu sơ lược về VietinBank . 17 2.1.1 Lịch sử hình thành 17 2.1.2 Nhiệm vụ của VietinBank_CN3 TP.HCM 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức của VietinBank_CN3 TP.HCM . 19 2.1.4 Hoạt động kinh doanh của VietinBank_CN3 TP.HCM 21 2.1.5 Kết quả HĐKD của VietinBank_CN3 TP.HCM 22 2.1.6 Định hướng phát triển của VietinBank_CN3 TP.HCM 24 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân VietinBank_CN3 TP.HCM 24 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay cá nhân . 24 2.2.2 Chính sách và quy chế cho vay cá nhân 29 2.2.3 Quy trình cho vay cá nhân . 31 2.3 Phân tích hoạt động cho vay cá nhân VietinBank_CN3 TP.HCM . 35 2.3.1 Tình hình huy động vốn 35 2.3.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân . 39 2.3.3 Doanh số cho vay cá thể theo mục đích sử dụng 42 2.4 Phân tích các chỉ tiêu trong hoạt động cho vay . 45 2.4.1 Phân tích dư nợ trên tổng nguồn vốn 46 vi 2.4.2 Phân tích dư nợ trên vốn huy động . 46 2.4.3 Phân tích nợ quá hạn trên tổng dư nợ . 46 2.4.4 Phân tích doanh số thu nợ trên dư nợ bình quân . 46 2.5 Nhân xét hoạt động tại Vietinbank_CN3 TP.HCM 47 2.5.1 Điểm mạnh 47 2.5.2 Điểm yếu . 48 2.5.3 Cơ hội 49 2.5.4 Thách thức . 49 Chương III : Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại VietinBank_CN3 TP.HCM 51 3.1 Những tồn tại, nguyên nhân và cách khắc phục trong hoạt động tín dụng tại VietinBank_CN3 TP.HCM 51 3.1.1 Những tồn tại và nguyên nhân 51 3.1.2 Cách khắc phục những hạn chế . 51 3.2 Rủi ro và biện pháp phòng ngừa khi cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank_CN3 TP.HCM 54 3.2.1 Rủi ro . 54 3.2.2 Biện pháp . 58 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank_CN3 TP.HCM . 61 3.3.1 Đối với cơ quan quản lý nhà nước 61 3.3.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước 61 3.3.3 Đối với Ngân Hàng VietinBank 62 3.3.4 Đối với Ngân Hàng VietinBank_CN3 TP.HCM . 62 Kết luận 64 Tài liệu tham khảo 66 Phụ Lục vii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHTMCPCTVN-CN3: Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam _chi nhánh 3 Vietinbank: . Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam CMND: Chứng minh nhân dân HĐTD: . Hợp đồng tín dụng NV A/O: . Nhân viên thẩm định NVTD: . Nhân viên tín dụng HĐKT: . Hợp đồng kinh tế TB: . Thông báo VB: . Văn bản HĐ: . Hợp đồng HĐ TC/BL-TS: . Hợp đồng tài chính/bảo lãnh-tài sản QLTS: Quản lý tài sản GCNĐKKD: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh GĐKKH: . Giấy đăng ký kết hôn GPXD: . Giấy phép xây dựng QĐ: . Quyết định GCN QSHĐ/QSDNƠ: Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất /quyền sử dụng nhà ở UBND: . Uỷ ban nhân dân TGTCKT: . Tiền gửi tổ chức kinh tế VHĐ: Vốn huy động TGTK: . Tiền gửi tiết kiệm TGTT: . Tiền gửi thanh toán KHCN: . Khách hàng cá nhân KH: Kỳ hạn PCCC : Phòng cháy chữa cháy TSCĐ : . Tài sản cố định CCLĐ : Công cụ lao động TSBĐ: Tài sản bảo đảm NHTM: . Ngân hàng thương mại CNH-HĐH: Công nghiệp hóa-Hiện đại hóa SXKD-DV: . Sản xuất kinh doanh-dịch vụ KKH: Không kỳ hạn NH: Ngân Hàng viii DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG BẢNG 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH . Trang 22 BẢNG 2: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN . Trang 36 BẢNG 3: TÌNH HÌNH CHO VAY . Trang 39 BẢNG 4: DS CHO VAY CÁ THỂ THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG . Trang 42 BẢNG 5: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH Trang 45 DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ,ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH SƠ ĐỒ1:SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC PHÒNG BAN Trang 19 Hình 1: KQKD VIETINBANK_CN3 TRONG 3 NĂM QUA . Trang 22 Hình 2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA 3 NĂM 2007-2009 Trang 36 Hình 3: TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN . Trang 40 Hình 4: DS CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN Trang 42 Lời Mở Đầu 1   1. Lý do chọn đề tài: e  Nam gia               .     ,GDP     c cao; bn c                    l                           “Phân tích và biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay dành cho khách hàng cá nhân tại NHTMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh 3 TP.HCM”. 2. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu:  t   tr   t h  Vi Nam . 3. Mục tiêu nghiên cứu:  cho vay kh