BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  LÊ QUỲNH TRÂM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  LÊ QUỲNH TRÂM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi, có hỗ trợ từ PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn Số liệu nêu luận văn trung thực, phân tích đánh giá tơi chưa cơng bố cơng trình Nếu phát có gian lận tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn TP.HCM, ngày 01 tháng 09 năm 2011 Người cam đoan Lê Quỳnh Trâm MỤC LỤC  Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục phương trình, sơ đồ Danh mục biểu đồ, bảng biểu Phần mở đầu CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1/ Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1/ Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2/ Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1/ Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2/ Chức trung gian toán 1.1.2.3/ Chức cung cấp dịch vụ tài chính, ngân hàng khác 1.1.3/ Các mặt hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1/ Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2/ Hoạt động tín dụng 1.1.3.3/ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.3.4/ Các hoạt động khác 1.1.4/ Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.4.1/ Nghiệp vụ nguồn vốn 1.1.4.2/ Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.4.3/ Nghiệp vụ trung gian (dịch vụ ngân hàng hoạt động ngân hàng) 11 1.2/ Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1/ Thu nhập ngân hàng 12 1.2.2/ Chi phí ngân hàng 13 1.2.3/ Lợi nhuận ngân hàng 14 1.2.4/ Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.2.4.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng tín dụng 15 1.2.4.2 Hiệu suất sử dụng vốn 15 1.2.4.3 Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng 16 1.2.4.4 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 16 1.2.4.5 Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 16 1.2.4.6 Tỷ lệ sinh lời hoạt động 17 1.2.4.7 Tỷ lệ lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ 17 1.2.4.8 Tỷ lệ tài sản sinh lời 17 1.2.4.9 Tỷ lệ lợi nhuận tổng tài sản 17 1.2.4.10 Tỷ lệ lợi nhuận vốn chủ sở hữu 18 1.2.4.11 Tỷ suất doanh lợi 18 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM 18 Kết luận chƣơng I 19 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN 2006 - 2010 2.1/ Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 20 2.1.1/ Sơ lược trình hình thành phát triển 20 2.1.2/ Mạng lưới hoạt động 21 2.1.3/ Cơ cấu tổ chức máy quản lý 21 2.1.3.1/ Cơ cấu tố chức 21 2.1.3.2/ Bộ máy quản lý 22 2.1.4/ Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 23 2.1.4.1/ Giai đoạn (từ năm 1996 – 2000): giai đoạn hình thành 23 2.1.4.2/ Giai đoạn (từ năm 2001 – 2005): giai đoạn củng cố hoạt động tăng trưởng 23 2.1.4.3/ Giai đoạn (từ năm 2006 – 2010): giai đoạn phát triển vượt bậc, tái cấu trúc hệ thống triển khai chiến lược kinh doanh 24 2.2/ Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010 24 2.2.1/ Thực trạng nguồn vốn 24 2.2.1.1/ Vốn tự có 24 2.2.1.2/ Vốn huy động 26 a/ Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 26 b/ Cơ cấu nguồn vốn huy động 27 c/ Thị phần huy động vốn từ kinh tế 30 2.2.2/ Thực trạng hoạt động cấp tín dụng 31 2.2.2.1/ Tốc độ tăng trưởng tín dụng 31 2.2.2.2/ Cơ cấu dư nợ cho vay 32 2.2.2.3/ Thị phần tín dụng 34 2.2.2.4/ Chất lượng nợ cho vay 36 2.2.3/ Thực trạng cung cấp dịch vụ tài 36 2.2.3.1/ Dịch vụ toán 36 2.2.3.2/ Các dịch vụ khác 37 2.2.4/ Thực trạng mạng lưới hoạt động 38 2.2.5/ Thực trạng lực công nghệ 39 2.2.6/ Thực trạng nguồn nhân lực, lực tổ chức quản lý 39 2.2.7/ Thực trạng chất lượng dịch vụ 40 2.2.8/ Vị thương hiệu, chiến lược xây dựng thương hiệu 41 2.3/ Đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010: 42 2.3.1/ Chênh lệch thu nhập chi phí 42 2.3.2/ Hiệu suất sử dụng vốn 43 2.3.3/ Tỷ lệ tài sản sinh lời 44 2.3.4/ Tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng 45 2.3.5/ Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 45 2.3.6/ Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên 46 2.3.7/ Tỷ lệ thu nhập từ kinh doanh dịch vụ 46 2.3.8/ Tỷ lệ sinh lời hoạt động 47 2.3.9/ Tỷ số lợi nhuận tổng tài sản bình quân - ROAA 47 2.3.10/ Tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình quân - ROAE 48 2.3.11/ Tỷ suất doanh lợi 48 2.4/ Những mặt tích cực đạt hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010 49 2.4.1/ Về tình hình hoạt động kinh doanh 49 2.4.1.1/ Về hoạt động huy động vốn 49 2.4.1.2/ Về hoạt động cấp tín dụng 49 2.4.1.3/ Về phát triển sản phẩm kinh doanh dịch vụ 50 2.4.1.4/ Về số hiệu hoạt động 51 2.4.1.5/ Về phát triển mạng lưới hệ thống chi nhánh 51 2.4.2 Về công tác quản lý rủi ro 51 2.4.2.1/ Rủi ro chiến lược 52 2.4.2.2./ Rủi ro tín dụng 52 2.4.2.3/ Rủi ro thị trường 53 2.4.2.4/ Rủi ro hoạt động 54 2.4.3/ Về cấu tố chức mơ hình hoạt động kinh doanh 54 2.4.4/ Về xây dựng thương hiệu 55 2.5/ Những mặt tồn hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010 56 2.5.1/ Thị phần huy động vốn cho vay thấp 56 2.5.2/ Sản phẩm khả cung cấp dịch vụ chưa cạnh tranh 59 2.5.3/ Mạng lưới hoạt động cịn 60 2.5.4/ Tổng tài sản vốn chủ sở hữu thấp 61 2.5.5/ Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh thấp 62 2.5.6/ Cơ cấu nguồn thu phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng 65 2.5.7/ Chính sách khách hàng chưa đồng bộ, công tác quản lý phối hợp phòng ban chưa thật hiệu 66 2.5.8/ Thương hiệu VIB chưa thực mạnh; công tác quảng bá, tiếp thị hình ảnh VIB chưa hiệu 66 2.5.9/ Hạn chế đội ngũ cán bộ, nhân viên 67 Kết luận chƣơng II 68 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM 3.1/ Định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 69 3.1.1/ Tăng trưởng số lượng khách hàng mục tiêu 69 3.1.2/ Tăng lợi nhuận khách hàng 69 3.1.3/ Chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng 70 3.1.4/ Nâng cao tính an tồn hoạt động ngân hàng 70 3.1.5/ Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 71 3.1.6/ Đưa VIB trở thành “Nhà tuyển dụng lựa chọn” 72 3.1.7/ Hội nhập chuyển giao lực VIB CBA 73 3.2/ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 73 3.2.1/ Giải pháp chiến lược kinh doanh 73 3.2.2/ Giải pháp hoạt động huy động vốn 78 3.2.3/ Giải pháp hoạt động cấp tín dụng 81 3.2.4/ Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, kênh dịch vụ tài 84 3.2.5/ Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực 85 3.2.6/ Giải pháp tăng cường mạng lưới hoạt động 86 3.2.7/ Giải pháp xây dựng quảng bá thương hiệu 86 3.2.8/ Giải pháp đổi đại hóa công nghệ ngân hàng 87 3.2.9/ Giải pháp xây dựng môi trường giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện 88 3.2.10/ Giải pháp hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 88 Kết luận chƣơng III 90 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT   NHTM : Ngân hàng thương mại  NHTM CP : Ngân hàng thương mại cổ phần  NHTW : Ngân hàng Trung Ương  NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  VIB : Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam  CBA : Ngân hàng CommonWealth Bank of Australia  USD : đô la Mỹ  VND : Việt Nam đồng  TCTD : TCTD  TCKT : Tổ chức kinh tế  EIB : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam  ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu  VCB : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương  Eximbank : Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam  Techcombank : Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam  MB : Ngân hàng TMCP Quân Đội  MSB : Ngân hàng TMCP Hàng Hải  EAB : Ngân hàng TMCP Đông Á 79 + Phát triển số lượng giao dịch khách hàng doanh nghiệp mở tài khoản dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, giảm thiểu thời gian thủ tục giao dịch rườm rà, đảm bảo chất lượng toán báo có nhanh, chuyển tiền ngồi nước tức thời, nhân viên phục vụ chu doanh nghiệp cảm thấy thuận tiện Từ đó, họ tiến tới để tài khoản họ VIB tài khoản dịng tiền doanh nghiệp + Xây dựng gói sản phẩm theo đặc thù kinh doanh khách hàng; + Tích cực bán chéo sản phẩm trả lương qua tài khoản nhóm khách hàng doanh nghiệp sản phẩm giúp làm dòng tiền doanh nghiệp chuyển qua tài khoản cá nhân mở VIB, làm hao hụt dịng tiền khỏi VIB + Phát huy mối quan hệ tốt đẹp có VIB với tổng cơng ty lớn Tổng công ty rượu bia nước giải khát Sài Gịn, Tập đồn dầu khí quốc gia Việt Nam, nhóm khách hàng Parkson, cơng ty, tập đồn có mạng lưới chi nhánh rộng lớn … từ tăng cường thu hút dịng tiền cơng ty con, cơng ty trực thuộc, khách hàng nhóm khách hàng + Hiện VIB khách hàng phân công cán quản lý khách hàng làm đầu mối phụ trách chịu trách nhiệm Vì vậy, cơng tác tuyển chọn, đào tạo cán quản lý khách hàng để việc họ đại diện cho hình ảnh VIB phải ln trọng nhằm đẩy mạnh cơng tác chăm sóc Khách hàng - Đối với nhóm tiền gửi có kỳ hạn thƣờng thị phần huy động từ nhóm khách hàng cá nhân, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Phát triển nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm linh hoạt cho nhóm khách hàng cá nhân + Lãi suất cạnh tranh, nhiều khuyến mại cho khách hàng + Đơn giản thủ tục, phục vụ nhanh chóng, thuận tiện Cải tiến qui trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch VIB Hiện nay, chuyển đổi mơ hình hoạt động kinh 80 doanh VIB bị than phiền thời gian gửi tiết kiệm lâu so với ACB, Sacombank + Phát triển nhiều sản phẩm với công nghệ đại chuyển tiền, gửi tiền trực tuyến cho đối tượng nhân viên văn phòng + Tăng cường địa điểm giao dịch siêu thị, khu mua sắm, khu dân cư đơng đúc Đặc biệt tăng cường vài điểm giao dịch vào ngày thứ chủ nhật, giao dịch ngồi để phục vụ nhóm khách hàng khơng có thời gian giao dịch vào hành - Đối với nhóm tiền gửi ngoại tệ tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: + Tăng cường thu hút tiền gửi từ khách hàng cá nhân cách mở rộng hoạt động kiều hối thơng qua kênh Western Union, sách lãi suất ngọai tệ cạnh tranh, sách mua bán ngoại tệ với mức giá tốt cho khách hàng có tiền gửi ngoại tệ VIB + Đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng xuất chế mua ngoại tệ với mức giá tốt đồng thời họ có nhu cầu mua ngoại tệ VIB phải ưu tiên bán ngoại tệ cho họ với mức giá ưu đãi Ngoài VIB phải hỗ trợ họ việc sách tín dụng ưu đãi lãi suất tốt tỷ lệ chiết khấu chứng từ xuất cao… + Phát triển nhóm khách hàng doanh nghiệp FDI Hiện VIB thành lập phòng khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi với nguồn nhân lực lãnh đạo, cán quản lý khách hàng người xứ để họ tiếp thị cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi Đây nguồn khách hàng có nguồn tiền ngoại tệ ổn định qua đầu tư Việt Nam họ thường chọn ngân hàng quốc doanh tiếng ngân hàng 100% vốn nước ngồi để mở tài khoản vốn Vì vậy, việc đẩy mạnh phát triển nhóm khách hàng đặc biệt quan trọng việc thu hút tiền gửi ngoại tệ 81 3.2.3/ Giải pháp hoạt động cấp tín dụng: Hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng doanh thu cao VIB Vì để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh VIB, nhóm giải pháp tăng dư nợ tín dụng, tác giả đề xuất sau: 3.2.3.1/ Về sách tín dụng: * Đối với nhóm khách hàng tín dụng có tình hình tài lịch sử tín dụng tốt, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Tăng cường sách ưu đãi lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên phục vụ dịch vụ… cho khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục tài trợ cho dự án khách hàng nhằm giữ vững dư nợ khách hàng hữu - Tăng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo, tăng tỷ lệ tài trợ cho dự án vay vốn - Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc tái tục kịp thời hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh khách hàng - Giới thiệu dịch vụ mới, tư vấn biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất, tỷ giá hối đoái để doanh nghiệp kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu - Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất không đủ tài sản đảm bảo phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với đối tượng khách hàng, dựa chế kiểm soát rủi ro cụ thể * Đối với nhóm khách hàng mới, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Tăng cường mở rộng nhóm khách hàng nhà cung cấp, bên mua hàng khách hàng VIB giới thiệu - Tăng cường hình thức cho vay đồng tài trợ với ngân hàng bạn dự án lớn, đặc biệt dự án xuất nhập việc tiếp cận cho vay dự án lớn mà nguồn vốn VIB chưa đủ đáp ứng hết nhu cầu vay khách hàng - Phát triển phân khúc nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu cần phát triển để mở rộng thị phần 82 - Quan tâm theo dõi tình hình nợ có vấn đề tồn hệ thống, từ có biện pháp thích ứng với đối tượng khách hàng nhằm bảo đảm tỷ lệ nợ có vấn đề mức cho phép - Chỉnh sửa sản phẩm phát triển mạnh sản phẩm cho vay thấu chi hình thức cho vay phổ biến Đối với khách hàng có dịng tiền chuyển toàn VIB khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, VIB cho vay thấu chi không cần tài sản đảm bảo Đây dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn toán tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh khách hàng thơng suốt * Chính sách tín dụng chung: - Thường xuyên điều chỉnh cấu danh mục đầu tư – phân tích xếp hạng tín nhiệm dự báo, phân tích ngành theo biến động kinh tế vĩ mô - Giảm tỷ trọng dư nợ ngành rủi ro lớn vận tải đường biển, sắt thép; - Tăng dư nợ đối tượng khách hàng xếp loại từ A trở lên rủi tín dụng thấp giảm dư nợ đối tượng khách hàng từ BB trở lên; - Giảm thiểu tiến tới có kế hoạch loại bỏ khách hàng có xếp hạng tín dụng BBB trở xuống; đặc biệt có kế hoạch xử lý khách hàng hạng D - Giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 2% - Giao kế hoạch tín dụng cho đơn vị kinh doanh sở phân tích chất lượng Khách hàng theo kết xếp hạng tín dụng yếu tố khác môi trường đầu tư, triển vọng ngành… - Tăng cường cơng tác cảnh báo rủi ro tín dụng có sách tín dụng phù hợp với lực đơn vị kinh doanh 3.2.3.2/ Đối với quy trình phê duyệt tín dụng, giám sát tín dụng: Hiện tại, quy trình phê duyệt tín dụng VIB chặt chẽ thơng qua quy định thẩm quyền phê duyệt tín dụng rõ ràng cấp bậc Tuy nhiên với quy trình phê duyệt vấn đề nợ xấu điều tồn Vì vậy, nhằm góp phần hạn chế rủi ro tín dụng nhiên để tăng trưởng thị phần tín dụng đảm bảo chất lượng tín dụng, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: 83 - Đẩy nhanh tốc độ phê duyệt tín dụng khoản vay nhỏ cách đưa thời gian phê duyệt giám sát thời gian phê duyệt cụ thể cho cấp phê duyệt - Tăng cường số ngày phê duyệt tín dụng tuần theo thứ tự ưu tiên khoản vay không giới hạn (thứ 3, thứ ngày trình hội đồng tín dụng; thứ 4, thứ ngày trình ủy ban tín dụng) - VIB cần tăng cường số thành viên hội đồng tín dụng, ủy ban tín dụng theo phân quyền phê duyệt, theo ngành hàng không tập trung vào số lãnh đạo cao cấp dẫn đến việc lãnh đạo cao cấp bận công tác cơng tác phê duyệt bị chậm trễ ảnh hưởng đến khách hàng - Cần đưa thêm vào ủy ban tín dụng, hội đồng tín dụng, thành phần phê duyệt cán làm công tác kinh doanh trực tiếp đơn cán làm cơng tác thẩm định để có nhìn thực tế phê duyệt rủi ro cho VIB - Nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo nhóm khách hàng, xây dựng nhiều tiêu xếp hạng để hoàn thiện hệ thống - Xây dựng chương trình cảnh báo rủi ro tín dụng - Đối với khoản vay tiêu dùng khách hàng cá nhân, VIB cần xây dựng quy trình phê duyệt, phần mềm phê duyệt đơn giản theo số tiêu chí tín dụng lựa chọn, khách hàng đáp ứng tiêu chí khoản vay duyệt Có thời gian phê duyệt nhanh, đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng cá nhân 3.2.3.3/ Đối với quy trình giao dịch tín dụng, giám sát tín dụng, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch tín dụng từ đơn vị kinh doanh chuyển cho phịng giao dịch tín dụng tập trung - Xây dựng ban pháp chế chứng từ dành riêng cho việc tư vấn, kiểm soát lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố chứng từ pháp lý hoạt động tín dụng 84 - Chuẩn hóa cơng tác giám sát tín dụng nội với quy trình, quy chế cụ thể - Tăng cường nhân cho phận giám sát tín dụng đảm bảo tất hồ sơ tín dụng giám sát đầy đủ thay chọn mẫu số hồ sơ tín dụng, đến hạn tái cấp hạn mức tín dụng giám sát 3.2.4/ Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm, kênh dịch vụ tài chính: Để cụ thể hóa giải pháp nhằm thực việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ VIB, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Xây dựng định hướng sản phẩm chuyên biệt cho nhóm khách hàng, tạo khác biệt so với ngân hàng khác với ưu đãi phí thời gian cung cấp dịch vụ nhanh chóng - Thường xuyên nâng cấp sản phẩm cung cấp, học hỏi sản phẩm từ ngân hàng đối thủ cạnh tranh - Thông qua đối tác chiến lược Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia để học hỏi sản phẩm mới, tiên tiến đại mà ngân hàng cung cấp - Ban hành quy trình sản phẩm, cẩm nang sản phẩm cho toàn hệ thống - Hoàn thiện sản phẩm giới thiệu tới khách hàng - Chuẩn hoá mẫu biểu, hợp đồng, văn giao dịch - Đẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm khối với - Đặc biệt quan tâm đến nhu cầu liên kết đầu tư, liên kết phát triển sản phẩm từ nhu cầu thực tế khách hàng dịch vụ chi trả cổ tức cho khách hàng, thu hộ chi hộ, thẻ quà tặng… - Thành lập phận nghiên cứu nhu cầu khách hàng, tiềm thị trường, ngân hàng cạnh tranh, công nghệ áp dụng, để xây dựng sản phẩm tiên tiến, đáp ứng nhu cầu phức tạp khách hàng với lộ trình phát triển sản phẩm đến năm 2013 - Phát triển phận nghiên cứu phát triển sản phẩm theo phận tách biệt để tập trung phát triển cho loại sản phẩm phận phát triển sản phẩm tiền gửi, tiền vay, tài trợ thương mại, ngân hàng trực tuyến, ngoại hối … 85 Ngồi ra, đẩy mạnh việc đóng góp ý kiến phát triển sản phẩm, sản phẩm từ cán trực tiếp bán sản phẩm đơn vị kinh doanh để hoàn thiện phát triển sản phẩm cách tốt 3.2.5/ Giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực Với nguồn nhân lực có cộng với nguồn nhân lực hỗ trợ từ CBA, nguồn nhân lực VIB cần ý phát triển nguồn nhân lực nhằm níu giữ cán có lực giỏi, kinh nghiệm, có tâm huyết, tận tâm với VIB, đào thải cán lực kém, đồng thời thu hút nguồn nhân lực tài giỏi đề thay * Về công tác tuyển dụng: - Đẩy mạnh công tác tuyển dụng nguồn nhân lực có trình độ chun mơn cao tập trung với đối tượng cán ngân hàng có kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng từ ngân hàng khác thơng qua cơng ty tuyển dụng có uy tín từ việc giới thiệu cán nhân viên VIB - Tích cực hợp tác, liên kết với trường đại học để đón đầu sinh viên giỏi làm việc VIB - Hoàn thành Bộ tài liệu hướng dẫn triển khai mơ tả cơng việc tất vị trí VIB * Về công tác đào tạo: - Tăng cường công tác đào tạo việc xây dựng chương trình đào tạo, lộ trình nghề nghiệp kỹ làm việc cho cán nhân viên cấp từ cán đến lãnh đạo cấp cao - Xây dựng thuê tư vấn xây dựng nội dung cần đào tạo cho cán bán hàng đặc biệt tập trung vào mảng kỹ mềm kỹ bán hàng, kỹ chăm sóc khách hàng, sách marketing tổng thể… - Tăng cường Hội thảo chuyên đề trao đổi kinh nghiệm, kỹ nghiệp vụ… đặc biệt trọng tổ chức Chi nhánh nhỏ, trình độ cịn hạn chế - Các chương trình đạo tạo phải liên tục cải tiến, cập nhật để phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế Ngoài phối hợp chuyên gia đến từ Úc 86 CBA với giảng viên nội VIB để xây dựng, thống triển khai chương trình đào tạo từ đến nâng cao - Việc đào tạo phải kèm theo sát hạch định kỳ để trì tăng cường chất lượng cán cơng nhân viên * Về công tác khen thƣởng: - Triển khai xây dựng số đánh giá hiệu công việc theo tiêu - Xây dựng chế thưởng, phạt hàng năm, định kỳ - Nghiên cứu xây dựng hệ thống khuyến khích người lao động 3.2.6/ Giải pháp tăng cƣờng mạng lƣới hoạt động: Với số lượng đơn vị kinh doanh cịn so với ngân hàng khác để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh VIB tăng cường mạng lưới hoạt động với biện pháp đề xuất sau: - Tăng vốn điều lệ có để đáp ứng điều kiên phép mở rộng đơn vị kinh doanh NHNN tương ứng với số vốn điều lệ có - Đẩy mạnh việc tìm kiếm, mở rộng đơn vị kinh doanh đặc biệt lựa chọn địa điểm có nhiều khách hàng VIB, địa điểm có vị trí chiến lược việc thu hút khách hàng đến giao dịch gần chợ, siêu thị, trung tâm mua sắm, khu vực đông dân cư - Tăng cường số lượng máy ATM, máy POS VIB để tăng cường thu hút việc phát hành thẻ ATM, trả lương qua tài khoản 3.2.7/ Giải pháp xây dựng quảng bá thƣơng hiệu, hoạt động tiếp thị: Tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Tiếp tục triển khai nhiều chiến dịch truyền thông xây dựng thương hiệu nhằm quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng đến với đơng đảo cơng chúng.thông qua nhiều kênh truyền thông khác từ truyền hình (VTV1, VTV3, HTV7, HTV9 …), báo giấy, báo mạng đến truyền thông nội với tin nội bộ, email nội bộ, hoạt động tập thể - Đẩy mạnh chương trình quảng cáo hình ảnh ngân hàng VIB truyền hình báo chí quảng cáo chun nghiệp, thời lượng phát sóng dàì 87 Việc truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng ghi nhận quan báo chí làm cho hình ảnh, thương hiệu VIB ngày trở nên quen thuộc với khách hàng, quan quản lý đông đảo công chúng 3.2.8/ Giải pháp đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện dịch vụ ngân hàng điện tử (bao gồm internet banking, SMS banking, phone-banking) ngày phát triển trở thành công cụ đắc lực cho ngân hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ VIB triển khai đầy đủ sản phẩm Internet banking, SMS banking, mobile banking số lượng khách hàng sử dụng hạn chế, để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Tăng cường đầu tư hệ thống core banking để cung cấp thêm nhiều sản phẩm - Tăng cường tính bảo mật, phù hợp với thiết bị đại khách hàng tốn ngân hàng điện tử qua Ipad - Thực rộng rãi hình thức ngân hàng nhà thơng qua Internet để phát lệnh giao dịch, đưa chữ ký điện tử, dấu vân tay vào sử dụng - Cải tiến, nâng cấp, - Đầu tư lắp đặt thiết bị với doanh nghiệp lớn để tiến hành giao dịch trực tuyến với ngân hàng sẵn sàng đến tận nhà, quan khách hàng để cung cấp dịch vụ theo yêu cầu - Tăng cường nhân lực cho phận quản lý máy ATM để rút ngắn thời gian khắc phục cố giảm tối đa phản ánh tiêu cực từ phía khách hàng Cải tiến thẻ ATM đáp ứng việc tốn trọn gói cho nhu cầu thiết yếu như: nộp tiền mặt máy, toán mua vé máy bay hay dịch vụ mua sắm qua mạng, card điện thoại, card internet 3.2.9/ Giải pháp xây dựng môi trƣờng giao dịch chuyên nghiệp, thân thiện Nhằm cụ thể hóa giải pháp dịch vụ khách hàng vượt trội, tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: 88 - Tối ưu hóa quy trình, thủ tục nhằm mang lại đơn giản - nhanh gọn cho khách hàng mở tài khoản, gửi tiết kiệm, vay cá nhân - Chuyên biệt hóa hệ thống kênh phân phối qua kênh: kênh bán hàng trực tiếp, kênh bán hàng gián tiếp - Tổ chức buổi trao đổi, hướng dẫn miễn phí cho khách hàng sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm đòi hỏi nhiều hợp tác khách hàng cách làm chứng từ chiết khấu, hướng dẫn khách hàng cách xử lý lỗi thường gặp,… để tạo mối quan hệ với khách hàng, cho khách hàng thấy ngân hàng thực quan tâm đến lợi ích khách hàng vừa giảm thiểu thời gian rủi ro tiềm ẩn giao dịch thiếu hiểu biết nghiệp vụ khách hàng - Tổ chức phận tư vấn cho khách hàng trường hợp cần thiết, đặc biệt tư vấn luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng giao dịch ngân hàng Hiện hầu hết NHTMCP thiết lập phận pháp chế hoạt động phận giới hạn việc xử lý vấn đề phát sinh nội ngân hàng Trong tương lai, phận cần dành số thời gian thành viên chuyên trách việc tư vấn pháp lý cho khách hàng ngân hàng vấn đề có liên quan đến ngân hàng - Thành lập phận riêng dành phục vụ cho khách hàng VIP nhằm đảm bảo chất lượng dịch vụ tốt dành cho nhóm khách hàng mang lại lợi nhuận nhiều cho VIB - Chú trọng đầu tư trung tâm Call center 24/7 phục vụ tận tình khó khăn, vướng mắc khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ VIB 3.2.10/ Giải pháp hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội Trong bối cảnh thị trường tiền tệ có diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng dễ phát sinh nợ xấu, cơng tác quản trị rủi ro cần tiếp tục trọng hồn thiện theo hướng đại hóa theo hướng chun sâu thích ứng với tình hình Do công tác quản trị rủi ro ngày phải đóng vai trị quan trọng 89 việc đảm bảo hoạt động Ngân hàng an toàn, hiệu Tác giả đề xuất nhóm biện pháp sau: - Các cơng tác trọng tâm quản trị rủi ro tiếp tục hồn thiện sách quản trị rủi ro cho khối khách hàng, khối ngành; mơ hình hóa áp dụng công nghệ, thông tin quản lý rủi ro; xây dựng cập nhật liên tục báo cáo đánh giá rủi ro; theo dõi giám sát hàng ngày, đảm bảo tuân thủ chặt chẽ tỷ lệ an tồn bắt buộc… - Hồn thiện sách, quy trình cơng cụ quản lý rủi ro hoạt động nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh toàn hàng; lên kế hoạch thực truyền thơng tồn hàng rủi ro hoạt động - Việc triển khai hệ thống quản trị rủi ro thực đơn vị trọng yếu bao gồm công nghệ thông tin, trung tâm xử lý giao dịch, khối kinh doanh tiền tệ - Phối hợp với khối, ban ngành tồn hệ thống VIB như: kiểm tốn nội bộ, khối quản lý tín dụng, khối nghiệp vụ tổng hợp, khối khách hàng doanh nghiệp, khối ngân hàng bán lẻ, trung tâm cơng nghệ q trình rà sốt thực tế hoạt động quy trình/ quy định liên quan nhằm mục tiêu giảm thiểu rủi ro vi phạm hoạt động toàn ngân hàng - Chịu trách nhiệm xây dựng quy trình điều tra ngân hàng đại lý, tra soát quy trình khác ban AML - Kiếm sốt, tổng hợp theo dõi rủi ro định kỳ, báo cáo Ban lãnh đạo đơn vị liên quan nhằm nâng cao nhận thức rủi ro hoạt động - Ngoài ra, sách quản lý NHNN hệ thống NHTM Việt Nam giai đoạn hồn thiện, liên tục có nhiều chỉnh sửa Số lượng văn quy định số, điều kiện tất hoạt động liên quan đến NHTM thay đổi hàng quý chí hàng tháng Vì vậy, cơng tác quản lý rủi ro sách cần đặt vai trò ưu tiên để đáp ứng hoạt động kinh doanh pháp luật Do đó, tác giả đề xuất VIB cần thành lập thêm phận quản lý rủi ro sách để ban hành sách nội bộ, văn 90 hướng dẫn đơn vị kinh doanh ứng phó kịp thời quy định thay đổi từ phía NHNN Kết luận chƣơng III Cơ sở đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM CP Quốc Tế Việt Nam hạn chế hoạt động kinh doanh định hướng phát triển giai đoạn tới Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt ngành ngân hàng Việt Nam nay, với giải pháp tác giả đề xuất chương có tác động tích cực việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam thời gian tới KẾT LUẬN Hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thể qua số tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín dụng, tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, tỷ trọng lợi nhuận từ kinh doanh dịch vụ, tỷ số lợi nhuận tổng tài sản bình quân, tỷ số lợi nhuận vốn chủ sở hữu bình qn… Qua phân tích số liệu tình hình hoạt động kinh doanh NHTM CP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn năm 2006 -2010, đề tài rút số nhận xét sau: Các mặt đạt được: Về mặt huy động vốn, nguồn vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng vượt bậc với mức tăng bình quân 58,45% đặc biệt giai đoạn từ 2009 – 2010, việc tăng trưởng vốn huy động tăng qua tất kênh huy động Cùng với tăng trưởng nguồn vốn huy động tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn từ 2006 – 2010 đạt bình quân 38,45% với chất lượng nợ vay mức tốt với tỷ lệ nợ xấu 1,28% Về cung cấp dịch vụ tài chính, VIB bước đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm ngân hàng bên cạnh nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm ngân hàng truyền thống Hoạt động kinh doanh thẻ, hoạt động tài trợ thương mại, quản lý dòng tiền đạt số thành định Bên cạnh đó, mạng lưới hoạt động VIB khơng ngừng mở rộng với việc tăng cường nguồn nhân lực chất lượng cao nước song song với việc chuyển đổi mơ hình tổ chức trọng đến chất lượng dịch vụ tốt theo hướng chuẩn mực quốc tế đặt khách hàng vào vị trí trung tâm Cũng giai đoạn này, VIB xây dựng thành công hệ thống nhận diện thương hiệu với diện mạo công sở tạo cho khách hàng không gian giao dịch đại chuyên nghiệp Đến thời điểm hiện, VIB 12 ngân hàng TMCP lớn Việt Nam Bên cạnh kết đạt được, hoạt động kinh doanh VIB tồn số hạn chế tổng tài sản, thị phần huy động vốn, thị phần tín dụng, vị trí thương hiệu cịn thấp so với số ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Từ nhận xét trên, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NHTM CP Quốc Tế Việt Nam Đó nhóm giải pháp chiến lược kinh doanh, huy động vốn, cấp tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm, phát triển nguồn nhân lược, tăng cường mạng lưới hoạt động, hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ… Thị trường tài ngân hàng Việt Nam ngày phát triển cạnh tranh ngân hàng việc thu hút giữ khách hàng bước vào giai đoạn khốc liệt Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ngày gặp nhiều khó khăn cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để phấn đấu trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Vì để đứng vững trước mơi trường cạnh tranh ngày khốc liệt đó, địi hỏi NHTM CP Quốc Tế Việt Nam phải có định hướng phát triển đắn, giải pháp phát triển thích hợp vận dụng giải pháp cách linh hoạt, khoa học đồng TÀI LIỆU THAM KHẢO  PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê TPHCM PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội Báo cáo thường niên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2004-2008 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam từ năm 2003 - 2010 Báo cáo kiểm toán độc lập Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm 2003 - 2010 Báo cáo thường niên báo cáo kiểm toán độc lập Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, Ngân hàng TMCP Qn Đội, Ngân hàng TMCP Hàng Hải, Ngân hàng TMCP Đông Á từ năm 2006 2010 Bản tin nội số 18 tháng 1-2/2011 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam năm 2003 - 2010 “Một số vấn đề kinh tế, tiền tệ- ngân hàng năm 2009-2010”, Tạp chí Ngân hàng (số 2+3/2010) Văn quy định hành Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ... trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam giai đoạn 2006 – 2010 Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 1.1/ Tổng quan ngân hàng. .. tài ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam? ?? với mong muốn góp phần nhỏ việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh xây dựng Ngân hàng TMCP. .. KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  LÊ QUỲNH TRÂM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN