Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khi cho vay Doanh nghiệp Nhà nước tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa
LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế đất nước đà đổi mới, chuyển từ chế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Trong q trình đổi doanh nghiệp nhà nước (DNNN) ln đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế-xã hội, trì vị chủ đạo kinh tế nhà nước kinh tế nhiều thành phần Cùng với thành tựu phát triển kinh tếxã hội đất nước DNNN theo thời gian có đóng góp ngày tăng vào GDP vào ngân sách nhà nước, góp phần tích cực việc thực chủ trơng CNH-HĐH đất nước Đảng Nhà nước ta Tuy nhiên, thực tiễn phản ánh tình hình hoạt động DNNN cho thấy tình trạng đáng lo ngại trở nên phổ biến hầu hết DNNN tượng thiếu vốn, đặc biệt vốn lưu động Để giải khó khăn này, ngồi phần tài trợ từ ngân sách nhà nước, bổ sung từ nguồn vốn tự tạo, doanh nghiệp thường tìm đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng DNNN thực theo tinh thần đạo Đảng Chính phủ, Ngành ngân hàng, Ngân hàng Công thương Việt Nam đầu tư phát triển cho DNNN, kinh tế nhà nước Trong năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa có nhiều cố gắng tích cực việc mở rộng tín dụng, cung ứng vốn cho DNNN nhằm triển khai, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi trang thiết bị, công nghệ, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, trình độ cán bộ,…từ đó, tạo cạnh tranh mạnh mẽ thị trường nước quốc tế Vì vậy, nhiều năm DNNN đối tượng khách hàng phục vụ chủ yếu nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh với số lượng đông đảo, thường chiếm 95% dư nợ hàng năm khu vực mang lại nguồn thu lớn cho Chi nhánh Trang Qua thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa, em nhận thấy hoạt động tín dụng DNNN đáp ứng lớn nhu cầu vốn từ phía doanh nghiệp Trong q trình hoạt động Chi nhánh khơng ngừng quan tâm đến vấn đề củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nhiều nhân tố khách quan chủ quan mà chất lượng tín dụng chưa hồn tồn đảm bảo, cịn có vấn đề tồn tại, vướng mắc cần tiếp tục nghiên cứu tìm giải pháp giải hữu hiệu để đem lại chất lượng hiệu tốt cho việc đầu tư tín dụng Xuất phát từ nhận định em chọn đề tài: ”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Doanh nghiệp Nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa” cho chun đề Ngồi phần mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương I: Tín dụng Ngân hàng vai trị tín dụng Ngân hàng Doanh nghiệp nhà nước Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa Cũng qua phần mở đầu em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới Thầy giáo_T.s Nguyễn Đình Nguộc_Giám đốc trung tâm đào tạo Ngân hàng Công thương Việt Nam cô Nguyễn Mai Lan_cán Phòng Kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Khu vực Đống Đa tận tình bảo hướng dẫn, tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Do kinh nghiệp thực tế, kiến thức, thời gian hạn chế nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận nhiều ý kiến tham gia đóng góp thầy cô giáo bạn đồng học để chun đề có điều kiện Trang hồn thiện Trang CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC 1.1 TÍN DỤNG VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoá Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Song khái qt lại hiểu tín dụng theo khái niệm sau: “ Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận.” Mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: - Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản - Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay - Giá trị hoàn trả thông thường lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) Tóm lại, tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi Trang 1.1.1.2 Đặc trưng chất tín dụng a Đặc trưng tín dụng Có thể nhận thấy thực chất tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người vay, họ có mối quan hệ với thơng qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hoá từ người cho vay chuyển sang người vay sau thời gian định quay với người cho vay với lượng giá trị lớn ban đầu Tín dụng cấu thành nên từ kết hợp ba yếu tố là: lịng tin (sự tin tưởng vào khả hoàn trả đầy đủ hạn người cho vay người vay); thời hạn quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); hứa hẹn hồn trả Và vậy, phạm trù tín dụng có đặc trưng chủ yếu sau: Tín dụng có lịng tin: thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng la-tinh “creditum” có nghĩa “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cho ta thấy tín dụng cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu “mức tín nhiệm” hay “lịng tin” người cho vay vào người vay Yếu tố lòng tin vơ hình khơng thể thiếu quan hệ tín dụng, yếu tố bao trùm hoạt động tín dụng, điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Trong quan hệ tín dụng “lịng tin” biểu từ nhiều phía, khơng có lịng tin từ phía người cho vay người vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả hồn trả người vay quan hệ tín dụng khơng phát sinh ngược lại, người vay cảm nhận thấy người cho vay đáp ứng yêu cầu khối lượng tín dụng, thời hạn vay,…thì quan hệ tín dụng khơng phát sinh Tuy nhiên, quan hệ tín dụng lịng tin người cho vay người vay quan nhiều lẽ người cho vay người giao phó tiền bạc tài sản họ cho người khác sử dụng Tín dụng có tính thời hạn: khác với quan hệ mua bán thông Trang thường khác (sau trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu vật mua hay gọi “mua đứt bán đoạn”), quan hệ tín dụng trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người sử dụng thời gian định Sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn cam kết, người vay phải hoàn trả toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo cam kết giao ước với người cho vay Mọi khoản vay dạng vật hay tiền tệ hàng hố có giá trị giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng người cho vay bán “giá trị (quyền) sử dụng khoản vay” không bán “giá trị khoản vay”, nên sau hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay hồn trả giữ nguyên giá trị nó, phần lợi tức theo thoả thuận có “giá bán” quyền sử dụng khoản vay thời gian định Như vây, khối lượng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu vật chuyên trở giá trị sử dụng chúng, phát qua thời gian định thu khơng bán đứt Tín dụng có tính hồn trả: đặc trưng thuộc chất vận động tín dụng dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù kinh tế khác Sau kết thúc vịng tuần hồn tín dụng, hồn thành chu kỳ sản xuất trở trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng người vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo phần lãi thoả thuận Một mối quan hệ tín dụng gọi hồn hảo thực với đầy đủ đặc trưng trên, nghĩa người vay hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn b.Bản chất chức tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố, chất tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lẫn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ Trang bình đẳng hai bên có lợi Tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có hai chức là: - Huy động vốn cho vay vốn tiền tệ ngun tắc hồn trả có lãi Chức gồm hai loại nghiệp vụ tách hẳn huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay vốn nhu cầu cần thiết kinh tế - Kiểm soát hoạt động kinh tế thơng qua quan hệ tín dụng tổ chức cá nhân 1.1.1.3 Các loại hình tín dụng lịch sử Cùng với phát triển sản xuất hàng hố, tín dụng ngày phát triển nội dụng lẫn hình thức Các quan hệ tín dụng ngày mở rộng hơn, ban đầu quan hệ cá nhân với nhau, sau cá nhân với tổ chức, tổ chức với tổ chức, quan hệ với nhà nước cao tín dụng quốc tế Trong trình phát triển lâu dài quan hệ tín dụng hình thành phảt triển qua hình thức sau: - Tín dụng nặng lãi Tín dụng nặng lãi hình thành xuất phân chia giai cấp dẫn đến kẻ giàu, người nghèo Đặc điểm bật tín dụng lãi suất cho vay cao Chính vậy, tiền vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hồn tồn khơng mang mục đích sản xuất nên làm giảm sức sản xuất xã hội Nhng đánh giá cách công tín dụng nặng lãi lại góp phần quan trọng làm tan rã kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng hoá tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa tư đời - Tín dụng thương mại Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với Cơng cụ hình thức tín dụng thương phiếu thương mại (gồm có kỳ phiếu hối phiếu thương mại) Tín dụng thương mại có đặc điểm là: đối tượng cho vay hàng hố hình thức tín dụng dựa sở mua bán chịu hàng hoá nhà sản xuất với chủ thể Trang tham gia vào trình vay mợn nhà sản xuất kinh doanh Qui mơ tín dụng bị hạn chế nguồn vốn cho vay chủ thể sản xuất kinh doanh - Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng (TDNH) hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng, tổ chức tín dụng bên nhà sản xuất kinh doanh Hình thức TDNH thể rõ ưu so với hai hình thức tín dụng chỗ: hình thức tín dụng linh hoạt đối tượng cho vay mượn tiền tệ; chiều vận động nhiều ngân hàng vay với thành phần kinh tế, thoả mãn nhu cầu khách hàng từ vay nhỏ để trang trải chi tiêu gia đình đến khoản vay lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho phát triển kinh tế-xã hội; qui mô tín dụng lớn nguồn vốn cho vay nguồn vốn mà ngân hàng tập trung huy động kinh tế TDNH hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế linh hoạt, kịp thời, khắc phục nhược điểm hình thức tín dụng khác lịch sử 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) a Khái niệm NHTM Để đưa khái niệm NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động Xuất phát từ đặc điểm trên, Luật Ngân hàng nhiều quốc gia giới đưa khái niệm khác NHTM Mặc dù có nhiều cách thể khác nhau, nhng phân tích khai thác nội dung khái niệm đó, ta dễ dàng nhận thấy NHTM có chung tính chất việc nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác ngân hàng Trang Ở Việt Nam, bước chuyển đổi sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng XHCN Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp, đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp, không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng khác Để tăng cường quản lý, hướng dẫn hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho phát triển kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp tổ chức cá nhân Việc đưa khái niệm NHTM cần thiết Theo Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 24/05/1990:” NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Như vậy, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác Từ định nghĩa chung NHTM trên, vào tính chất mục tiêu hoạt động pháp lệnh rõ loại hình ngân hàng gồm: NH Thương mại, NH Phát triển, NH Đầu tư, NH Chính sách, NH Hợp tác loại hình ngân hàng khác b.Các nghiệp vụ NHTM * Nghiệp vụ huy động vốn Vốn NHTM gía trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Thực chất, nguồn vốn ngân hàng phận thu nhập quốc Trang dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác Nhìn chung, vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực chức NHTM Xuất phát từ vai trị tính chất vốn vậy, nghiệp vụ huy động vốn (hay gọi nghiệp vụ tạo lập vốn) coi nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động NHTM Ngoài vốn ban đầu cần thiết_tức đủ vốn pháp định theo luật ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động kinh doanh Thơng thường kết cấu nguồn vốn NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất, vai trị riêng tổng nguồn vốn hoạt động NHTM suốt trình hoạt động NHTM nghiệp vụ huy động theo loại vốn kể tiến hành xen kẽ lẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu hoạt động kinh doanh thực trạng vốn có ngân hàng * Nghiệp vụ sử dụng vốn Sau huy động vốn, NHTM phải sử dụng để hiệu hố nguồn tài sản Thơng thường hoạt động sử dụng vốn ngân hàng tập trung vào hình thức sau: Nghiệp vụ ngân quỹ: hoạt động ngân hàng nhằm bảo đảm khả toán thường xuyên, bao gồm : quỹ tiền mặt, khoản tiền gửi toán NHTƯ NHTM khác, khoản tiền trình thu Nghiệp vụ cho vay: hoạt động kinh doanh chủ chốt ngân hàng để tạo lợi nhuận Các khoản cho vay thường chiếm tỷ trọng lớn từ 60-80% tổng số tài sản có NHTM đem lại 60% doanh lợi cho ngân hàng Đại phận tiền huy động ngân hàng cho vay theo loại cho vay ngắn hạn cho vay trung-dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Tuy nhiên, Trang 10 Công tác giám sát phải đạt mục tiêu: thường xuyên nắm tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp; Phân định rõ ràng nguồn vốn dùng cho sản xuất, nguồn vốn dùng cho kinh doanh DNNN hoạt động đa dạng, kết hợp vừa sản xuất vừa kinh doanh DNNN thuộc loại hình Tổng công ty 90,91; Nắm vững chu kỳ sản xuất tiêu thụ doang nghiệp để có kế hoạch giúp doanh nghiệp vốn trình kinh doanh thu nợ, thu lãi cho ngân hàng; Ngoài cần lu ý đến thông tin khác có liên quan đến doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời tình phát sinh, tăng cường hiệu kinh doanh ngân hàng 3.2.1.5 Giải pháp tổ chức nhân Con người ln đóng vai trị định đến thành công hay thất bại hoạt động tất nhiên không loại trừ hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng giải pháp tổ chức nhân giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân ngân hàng Thực giải pháp nhân tiến hành chủ yếu phương diện sau - Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng: thường xun có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tốn quốc tế, tin học, ngoại ngữ,…kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho người cán có đủ lực trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Đối với nhân viên cũ cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu cho vay - Kiện tồn cơng tác sử dụng cán bộ: tuỳ theo chức nhiệm vụ yêu Trang 89 cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà người cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng cho phù hợp Nhìn chung họ cần phải có đủ sức tiếp cận với chế thị trường đa dạng, am hiểu sách pháp luật, có lĩnh phẩm chất trị tốt, trung thực gắn bó với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với cán tín dụng đầu tư cho ngành nghề phải hiểu vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt cơng tác tư vấn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn ngân hàng - Có chế độ khuyến khích thưởng phạt vât chất cán làm cơng tác tín dụng: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tượng bình quân chủ nghĩa cơng tác tín dụng thực nặng nề, rủi ro Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng sáng tạo Do vậy, cần nghiên cứu áp dụng chế độ lơng, thưởng u đãi người làm tốt cơng tác tín dụng nh mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn,…những người có chất lượng trả nợ tín dụng cao nh nợ q hạn khơng có có tỷ lệ thấp mạng tính tạm thời,…Bên cạnh cần phải sử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, cương xử lý thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe người khác Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xố bỏ tư tởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu cơng tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm minh,…có kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lượng cao hoạt động tín dụng Trang 90 3.2.1.6.Đẩy mạnh hoạt động thuộc Marketing ngân hàng *Cung cấp dịch vụ t vấn cho khách hàng Giữa khách hàng ngân hàng ln có mối quan hệ tơng hỗ, ngân hàng hoạt động tồn sở hoạt động khách hàng Một khách hàng làm ăn có hiệu quả, thu lợi nhuận cao tất nhiên trả nợ ngân hàng, đồng thời có khả mở rộng quy mơ, vay thêm vốn, tạo sở cho ngân hàng hoạt động Ngợc lại ngân hàng lâm vào tình trạng hoạt động yếu có tỷ lệ nợ hạn lớn hệ từ việc kinh doanh thua lỗ khách hàng Bởi vậy, việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng công cụ đắc lực giúp cho doanh nghiệp ngân hàng tồn phát triển Làm dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa cho khách hàng lời khuyên vấn đề: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát bất hợp lý, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn kinh doanh, tư vấn cho khách hàng hướng đầu t thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển ngành nghề mà khách hàng có dự định kinh doanh Ngồi ra, ngân hàng cịn cung cấp dịch vụ khác mơi giới cho hoạt động khác, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với tạo hội kinh doanh cho hai bên *Củng cố mối quan hệ với khách hàng Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Trong kinh doanh ngân hàng, ngân hàng phải cạnh tranh với nhằm thu hút khách hàng phía mình, ngồi ngân hàng chịu cạnh tranh từ tổ chức tài khác Thực tế cho thấy, lơi kéo khách hàng khó, giữ khách hàng lại khó Hơn nữa, chi phí để lơi kéo khách hàng tốn chi phí để trì khách hàng truyền thống Chính vậy, sách khách hàng ngân hàng cần phải củng cố mối quan hệ tốt với khách hàng để có mối quan hệ tốt, ngân hàng nên tiến hành số biện pháp: Trang 91 - Đơn giản hoá thủ tục cho vay doanh nghiệp khách hàng truyền thống, có uy tín tốt sở đảm bảo an tồn Đáp ứng kịp thời, nhanh chóng nhu cầu doanh nghiệp khả ngân hàng, tạo tâm lý thoải mái, tín tởng, yên tâm cho khách hàng - Ưu đãi lãi suất, thời hạn, cách thức khách hàng truyền thống Bên cạnh việc giảm lãi suất tiết kiệm chi phí kiểm tra, thẩm định giám sát khách hàng, Chi nhánh nên có sách giảm lãi suất doanh nghiệp có dư nợ lớn, có quan hệ lâu với Chi nhánh nhằm mở rộng tín dụng *Nâng cao uy tín thơng qua việc tăng cường hoạt động dịch vụ thông tin, quảng cáo, tuyên truyền 3.2.2 Một số ý kiến kiến nghị DNNN, NHCT Việt Nam, NHNN, Chính phủ nhằm tạo điều kiện thực nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHCT Khu vực Đống Đa 3.2.2.1 Ý kiến với DNNN a/ DNNN phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có hiệu Hiện nay, số nhiều nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng không cho vay khách hàng vay vốn khơng có dự án trình duyệt khả thi Tình trạng xẩy hai loại tín dụng ngắn trung-dài hạn (đặc biệt tín dụng trung-dài hạn), góp phần gây nên tượng ứ đọng vốn hầu hết NHTM thời gian qua Để mở rộng hoạt động tín dụng, nâng cao hiêu sử dụng vốn chất lượng tín dụng NHTM đồng thời thoả mãn nhu cầu vay vốn khách hàng doanh nghiệp (DNNN) vay vốn doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh khả thi, có hiệu Muốn có phương án kinh doanh khả thi, DNNN cần có phương pháp xác định phương án kinh doanh, chẳng hạn: điều tra xác định nhu cầu thị trường sản phẩm, xác định khả kinh doanh doanh nghiệp,…trên Trang 92 sở nghiên cứu tiến hành lựa chọn phương án kinh doanh Việc lựa chọn phương án kinh doanh phải dựa tiêu chủ yếu phương án nh: khối lượng hàng hoá sản xuất , doanh thu, chi phí sản xuất, thu nhập doanh nghiệp thu nhập người lao động,…Thêm vào đó, để phương án kinh doanh có hiệu cao DNNN cần tính tốn trước tình sau: - Sự biến đổi nhu cầu thị trường giá chất lượng hàng hoá, cạnh tranh mạnh mẽ đối thủ cạnh tranh - Tốc độ phát triển khoa học kỹ thuật việc ứng dụng nhanh chóng thành tựu vào sản xuất - Sự thay đổi sách thuế, lãi suất tín dụng, sách xuất nhập khẩu,… - Những nguy rủi ro xẩy ra, chủ động xây dựng định hướng xử lý rủi ro b DNNN, doanh nghiệp vừa nhỏ cần phải có giải pháp tạo vốn tự có Vốn ln vấn đề khó khăn nhiều DNNN Nhà nước ta có nhiều biện pháp, hướng tháo gỡ song khả khắc phục cha cao, thiếu vốn trở nên phổ biến nghiêm trọng hầu hết doanh nghiệp Thế nhưng, kinh doanh tín dụng NHTM, yêu cầu thiết yếu đặt DNNN phải có đủ vốn tự có tham gia vào sản xuất kinh doanh, đầu tư đổi cơng nghệ ngân hàng đầu tư vốn vay Đây điểm vướng mắc khiến cho nhiều doanh nghiệp gập khó khăn vay vốn đem lại nguy rủi ro cho ngân hàng cho vay Xuất phát từ tình hình thực tiễn kinh tế nước ta, DNNN muốn tồn phát triển, thích ứng nhanh với biến đổi thị trường họ không nên trông chờ vào nguồn vốn NSNN cấp hay phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cho vay để tiến hành sản xuất kinh doanh Trang 93 mà thân doanh nghiệp phải chủ động tìm vốn, thích ứng linh hoạt, làm giàu đáng hợp pháp cho thân doanh nghiệp cho đất nước Ngược lại, chủ động kinh doanh đem lại hiệu tốt điều kiện đáng cân nhắc để Nhà nước xem xét cấp vốn bổ sung cho doanh nghiệp Đối với DNNN có quy mơ vừa nhỏ, khơng đủ sức mạnh cạnh tranh, mở rộng sản xuất, đổi cơng nghệ,…để tạo vốn tự có bổ sung biện pháp cổ phần hố biện pháp mang lại nhiều lợi ích Cổ phần hố có tác dụng huy động thêm vốn, thay đổi phương thức quản lý doanh nghiệp, tạo động lực phát triển hoạt động có hiệu quả, khắc phục tình trạng cơng hữu vô chủ, chống tham nhũng tiêu cực c.Đổi cơng nghệ doanh nghiệp Rất nhiều DNNN có hệ thống máy móc thiết bị lạc hậu, lực sản xuất thấp, sản phẩm làm giá thành cao, chất lượng không cạnh tranh thị trường Đổi công nghệ doanh nghiệp yêu cầu cần thiết DNNN Đổi công nghệ phát triển hồn thiện khơng ngừng yếu tố công nghệ dựa thành tựu khoa học-kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu kinh tế sản xuất kinh doanh đáp ứng tốt nhu cầu người tiêu dùng Hệ việc đổi công nghệ dẫn đến đổi sản phẩm, biện pháp bản, giữ vai trò định để doanh nghiệp chiến thắng cạnh tranh, tăng lợi nhuận phát triển bền vững Tuy nhiên, q trình tổ chức thực đổi cơng nghệ doanh nghiệp cần lu ý: - Xác định rõ đối tượng chuyển giao công nghệ, giá điều kiện phương thức tốn Có thể xác định giá mua bán công nghệ theo vốn đầu tư, theo doanh thu, theo lợi nhuận theo thoả thuận hai bên - Bảo đảm sử dụng vốn có hiệu việc đổi công nghệ Doanh nghiệp cần thấy rõ vai trị chủ thể kinh doanh, người chủ Trang 94 đầu tư người đề xớng thực đổi công nghệ Nhà nước đóng vai trị định hướng tạo mơi trường, điều kiện tài trợ phần cho dự án đổi cơng nghệ thuộc chương trình trọng điểm Nhà nước Bộ Vốn đầu tư phải đôi với kỹ thuật, huy động vốn nhiều hay ít, có hiệu hay khơng phụ thuộc vào nghệ thuật huy động vốn sử dụng vốn tự có doanh nghiệp - Nâng cao lực công nghệ doanh nghiệp Năng lực công nghệ doanh nghiệp đo khả nghiên cứu ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất đội ngũ cán công nhân kỹ thuật doanh nghiệp Nếu lực cơng nghệ q yếu khơng thể nắm vững sử dụng tốt cơng nghệ cha nói đến việc thực thành công chuyển đổi công nghệ, cải tiến thích nghi với điều kiện Việt Nam d DNNN cần coi trọng lực lượng lao động, quan tâm đặc biệt đến cán chủ chốt công nhân kỹ thuật lành nghề Yếu tố định thành công kinh doanh doanh nghiệp lựa chọn bố trí cán bộ, sử dụng người, việc, khai thác khả tối đa cán lãnh đạo, đội ngũ công nhân viên chức đặc biệt công nhân lành nghề Người lãnh đạo khơng người có chun mơn kinh doanh mà cịn phải biết tổ chức khuyến khích tập hợp cán công nhân viên để tạo thành sức mạnh tập thể phấn đấu, phối hợp nhịp nhàng đa doanh nghiệp phát triển lên Để làm điều đó, doanh nghiệp cần phải thực kịp thời, thoả đáng sách khuyến khích tinh thần vật chất theo đối tượng vào kết quả, chất lượng hiệu đóng góp Tóm lại, với ý kiến DNNN thực triệt để giúp cho DNNN đủ sức tồn phát triển kinh tế thị trường Những doanh nghiệp khách hàng đáng tin cậy ngân hàng, sở để ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín Trang 95 dụng 3.2.2.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam - NHCT Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ trách nhiệm cán tín dụng đến trởng, phó phịng kinh doanh giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định - Kịp thời đưa văn hướng dẫn chi tiết định NHNN áp dụng toàn hệ thống NHCT - Hoạt động NHCT Việt Nam mang tính thống tập trung cao độ tồn hệ thống, đơn vị thành viên hệ thống hoạt động kinh doanh khơng có hiệu gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung tồn hệ thống Do đó, NHCT Việt Nam phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống nói chung Chi nhánh NHCT Đống Đa nói riêng Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán người am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nước,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đa hoạt động đơn vị thành viên thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế NHCT Ngành, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh toàn hệ thống - Hiện nay, NHCT Việt Nam có trung tâm đào tạo bồi dỡng nghiệp vụ nên để giải trình độ bất cập, chưa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ kinh tế thị trường cần phải: + Tăng cường mở thêm lớp học tập, bồi dỡng nghiệp vụ ngành nh ngành với đội ngũ giảng viên có trình độ giỏi kinh nghiệm giảng dậy + Thường xuyên tổ chức kiểm tra tay nghề mặt nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng với cán làm cơng tác tín dụng (đội ngũ định Trang 96 thành bại kinh doanh ngân hàng) - NHCT Việt Nam tăng cường hỗ trợ với Chi nhánh NHCT Đống Đa khai thác tìm kiếm đối tác DNNN có quy mơ lớn (như Tổng cơng ty 90,91), làm ăn có hiệu quả, có phương án kinh doanh mang tính khả thi cao để tăng cường hoạt động tín dụng 3.2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần phải tập hợp tổ chức trung gian tài địa bàn, dùng địn bẩy tín dụng thúc đẩy q trình phát triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH sở quan hệ tổ chức kinh tế bình đẳng phát triển - NHNN cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh NHTM để ngăn ngừa đổ bể tín dụng nh năm vừa qua (nợ hạn khó địi Cơng ty Minh Phụng EFCO; TAMEXCO;…) gây ảnh hưởng đến hiệu quả, chất lượng tín dụng - NHNN cần tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng phòng ngừa rủi ro cách thành lập nâng cấp, mở rộng hệ thống thông tin khách hàng để cung cấp cho tổ chức tín dụng Ban hành quy chế cụ thể trao đổi thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, thơng qua NHNN giám sát, quản lý hoạt động NHTM Bằng việc ứng dụng cơng nghệ tin học, ngân hàng có thơng tin xác, kịp thời, nhanh chóng, góp phần giảm rủi ro hoạt động tín dụng nói riêng nh hoạt động ngân hàng nói chung - NHNN cần nhanh chóng hồn chỉnh văn bản, quy chế để nhanh chóng thực Luật Ngân hàng thay cho Pháp lệnh ngân hàng không cịn phù hợp 3.2.2.4 Kiến nghị với Chính phủ - Hoàn thiện văn pháp lý cho DNNN Trên sở đó, tạo mơi trường pháp lý thuận lợi hoạt động DNNN, nâng cao Trang 97 hiệu sức cạnh tranh cho DNNN thị trường nước quốc tế - Ban hành quy định kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp, chấn chỉnh việc kiểm tra chấp hành kế toán, thống kê để ngân hàng có thơng tin trung thực doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng - Thúc đẩy việc thành lập thị trường chứng khốn, qua ngân hàng mở rộng dịch vụ khai thác có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi Góp phần đẩy nhanh tiến trình cổ phần hố DNNN Trong doanh nghiệp vừa có cổ phần nhà nước vừa có cổ phần người lao động phát huy tinh thần làm chủ người lao động, nâng cao hiệu kinh doanh - Sớm ban hành nghị định bảo hiểm tín dụng Việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng nước nhu cầu cấp thiết để đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng, khắc phục rủi ro tín dụng làm lành mạnh hóa hoạt động tín dụng ngân hàng - Các quan chức Toà án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng Kết luận, tín dụng ngân hàng ngày giữ vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế đất nước, có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân doanh nghiệp, ngân hàng Với vai trị đó, nhiệm vụ đặt giai đoạn phải khẩn trương khắc phục, ổn định tiếp tục phát triển tín dụng cách mạnh mẽ, an toàn, hiệu quả, chất lượng Điều thực sở nỗ lực vợt bậc Ngành ngân hàng trợ giúp đắc lực từ ngành cấp có liên quan Trang 98 Trang 99 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường yêu cầu trình đổi đất nước địi hỏi ngân hàng cần hồn thiện hoạt động kinh doanh mình, có hoạt động hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất lượng tín dụng khơng có ý nghĩa định đến tồn phát triển thân ngân hàng mà cịn có tác dụng trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước, góp phần tạo ổn định phát triển kinh tế-xã hội Đối với hầu hết Ngân hàng Thương mại nước ta nói chung Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Đống Đa nói riêng việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay doanh nghiệp nhà nước_đối tượng khách hàng nhiều ngân hàng thương mại vấn đề thu hút quan tâm Qua nghiên cứu vấn đề lý luận phân tích thực trạng tín dụng doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa, luận văn rút kết đạt, vấn đề tồn nhận định nguyên nhân dẫn đến tồn Từ mạnh dạn đa giải pháp kiến nghị nhằm giải tồn tạo điều kiện để thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước Tuy nhiên cần phải nhấn mạnh để phát huy tác dụng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng thiết phải có phấn đấu nỗ lực phối hợp đồng từ hai phía ngân hàng doanh nghiệp, ngồi cần có hỗ trợ lớn từ phía Nhà nước cấp ngành có liên quan Hy vọng giải pháp đề xuất luận văn đem lại đóng góp nhỏ bé việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Trang 100 Trang 101 PHỤ LỤC Các tiêu đánh giá tình hình kinh doanh 1-Tỷ lệ lãi gộp so với doanh thu bán hàng (L1) Lãi gộp 100 L1= - x =….% Doanh thu tiêu thụ Tỷ lệ biểu thị mức lãi động doanh thu, đánh giá ta phải xem xét tỷ lệ thời điểm quý, năm để thấy xu vận động 2-Tỷ lệ doanh lợi vốn tự có (L2) Lãi ròng 100 L2= -x =…% Vốn tự có Tỷ lệ thớc đo công tác quản lý để sinh lãi nhằm trả cho chủ sở hữu DN 3-Tỷ lệ doanh lợi tài sản có (L3) Lãi rịng 100 L3= -x -=…% Tổng sản phẩm có (trung bình) Tỷ lệ thớc đo quan trọng khả sinh lời phương pháp quản lý có hiệu Nó cho phép tính số lãi mà DN thu từ tài sản có sử dụng để tạo khoản lãi 4-Tỷ lệ lãi tái đầu t (L4) L4= (Lợi nhuận – Thuế – Lãi cổ phần + Khấu hao)/ Tài sản có hữu hình Đẳng thức tử số lợi nhuận thu thời gian, giữ lại cho công việc kinh doanh Tỷ lệ liên quan đến khả trả nợ lâu dài DN 5-Tỷ lệ khả toán lãi vay (L5) L5= (Lợi nhuận ròng + Lãi nợ vay)/ Lãi nợ vay Tỷ lệ thể khả sử dụng tiền lãi thực khách hàng để toán lãi vay 6-Hệ số tài trợ Hệ số tài trợ = Nguồn vốn có DN/ Tổng nguồn vốn DN sử dụng Hệ số cho phép đánh giá khả cân đối TC DN để đáp ứng khoản nợ phải trả, đánh giá khả tự chủ TC DN cao hay thấp Trang 102 7-Số vịng quay tồn vốn (V) V= Doanh thu tiêu thụ/Tổng số vốn Chỉ tiêu thể khả quay vịng vốn DN, qua xem xét hiệu sử dụng vốn DN, vốn vay Trang 103 ... động tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực Đống Đa Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhà nước Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khu vực. .. ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNNN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC ĐỐNG ĐA 2.1 ĐÔI NÉT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC ĐỐNG ĐA 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHCT Đống Đa: ... CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC 1.1 TÍN DỤNG VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Lịch
