Đang tải... (xem toàn văn)
Phân tích tình hình tín dụng và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHNO & PTNT huyện Thanh Bình
Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN THANH BÌNH TỈNH ĐỒNG THÁP Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực hiên Th.s TRẦN QUỐC DŨNG LÊ THỊ NHƯ Ý MSSV: 4043496 Lớp: Tài tín dụng 2K30 Cần Thơ - 2008 GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang i SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tôt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu phân tích đề tài chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Thanh Bình cung cấp Đề tài khơng trùng với đề tài thực Chi nhánh Cần Thơ, Ngày 11 tháng 05 năm 2008 Sinh viên thực LÊ THỊ NHƯ Ý GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang ii SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” LỜI CẢM ƠN Sau năm học tập nghiên cứu Trường Đại học Cần Thơ với thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Thanh Bình, em hồn thành luận văn tốt nghiệp Đề tài hồn thành nhờ công ơn to lớn Quý thầy cô khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị NHNO & PTNT huyện Thanh Bình hết lịng giúp đỡ em suốt q trình thực Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến: − Quý Thầy cô khoa Kinh tế Quản trị Kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ tận tâm giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học tập − Đặc biệt thầy Trần Quốc Dũng giáo viên nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian thực đề tài − Ban Giám Đốc cô, chú, anh, chị NHNO & PTNT huyện Thanh Bình chấp nhận cho em thực tập tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Cuối em xin kính chúc Q thầy Ban Giám Đốc cô, chú, anh, chị Ngân hàng nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt công tác sống Cần Thơ, Ngày 11 tháng 05 năm 2008 Sinh viên thực LÊ THỊ NHƯ Ý GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang iii SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………… GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang iv SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC • • • • Họ tên người hướng dẫn: Học vị: Chuyên ngành: Cơ quan công tác: • Tên học viên: • Mã số sinh viên: • Chuyên ngành: • Tên đề tài: NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày…… tháng ……năm 200… NGƯỜI NHẬN XÉT GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang v SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶC VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .3 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phạm vi thời gian .3 1.4.2 Phạm vi không gian 1.4.3 Phạm vi nội dung .4 1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN .6 2.1.1 Những vấn đề tín dụng .6 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Phân loại tín dụng 2.1.1.3 Chức tín dụng 2.1.1.4 Vai trị tín dụng 2.1.1.5 Nguyên tắc tín dụng .9 2.1.2 Phân loại nợ 10 2.1.3 Rủi ro tín dụng .12 2.1.3.1 Khái niệm rủi ro 12 2.1.3.2 Rủi ro tín dụng 12 2.1.4 Các tiêu phân tích tình hình tín dụng 13 2.1.4.1 Hệ số thu nợ .13 2.1.4.2 Tổng dư nợ tổng vốn huy động 13 GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang vi SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” 2.1.4.3 Chỉ số đo lường rủi ro 13 2.1.4.4 Vịng quay vốn tín dụng 14 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 14 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 14 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .14 CHƯƠNG 3: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN THANH BÌNH – TỈNH ĐỒNG THÁP 16 3.1 VÀI NÉT VỀ HUYỆN THANH BÌNH – TỈNH ĐỒNG THÁP .16 3.1.1 Tài nguyên thiên nhiên 16 3.1.2 Nguồn nhân lực 17 3.1.3 Thị trường 17 3.1.4 Tình hình kinh tế 18 3.2 KHÁI QUÁT VỀ NHNO & PTNT HUYỆN THANH BÌNH - TỈNH ĐỒNG THÁP .19 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng 19 3.2.2 Cơ cấu tổ chức NHNO & PTNT huyện Thanh Bình 19 3.2.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 20 3.2.4 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHNO & PTNT huyện Thanh Bình 24 3.2.5 Quy trình tín dụng ngân hàng 25 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM 2005-2007 26 3.4 THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG QUÁ TRÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 30 3.5 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHN O & PTNT HUYỆN THANH BÌNH TRONG NĂM 2008 32 3.5.1 Mục tiêu tổng quát 32 3.5.2 Định hướng tiêu tăng trưởng năm 2008 33 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO – PTNT HUYỆN THANH BÌNH 34 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NHN O & PTNT HUYỆN THANH BÌNH – TỈNH ĐỒNG THÁP 34 GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang vii SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” 4.1.1 Tình hình huy động vốn NHNO & PTNT huyện Thanh Bình .34 4.1.2 Thực trạng tín dụng NHNO & PTNT huyện Thanh Bình 37 4.1.2.1 Tình hình tín dụng giai đoạn 2005-2006 37 4.1.2.2 Tình hình thu nợ giai đoạn 2005-2006 42 4.1.2.3 Tình hình dư nợ giai đoạn 2005-2006 .47 4.1.3 Đánh giá hoạt động tín dụng qua số tài 53 4.1.3.1 Vịng quay vốn tín dụng 53 4.1.3.2 Hệ số thu nợ 56 4.1.3.3 Dư nợ vốn huy động .59 4.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHN O & PTNT HUYỆN THANH BÌNH TỈNH ĐỒNG THÁP 60 4.2.1 Nợ xấu theo thời hạn 62 4.2.2 Nợ xấu theo thành phần kinh tế 64 4.2.3 Nợ xấu tổng dư nợ 66 CHƯƠNG 5: NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG 68 5.1 NHỮNG YỂU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH TÍN DỤNG .68 5.1.1 Những yếu tố khách quan 68 5.1.2 Những nhân tố chủ quan 69 5.2 NHỮNG NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG 72 5.2.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng 72 5.2.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 72 5.2.3 Nguyên nhân khách quan .73 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 74 5.3.1 Giải pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng 74 5.3.1.1 Hoạt động huy động vốn 74 5.3.1.2 Hoạt động tín dung 76 5.3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 78 5.3.2.1 Thực quy trình cho vay 78 5.3.2.2 Phân tán rủi ro 80 GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang viii SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 82 6.1 KẾT LUẬN 82 6.2 KIẾN NGHỊ 83 6.2.1 Đối với NHNO & PTNT huyện Thanh Bình 83 6.2.2 Đối với quyền địa phương 84 6.2.3 Đối với Ngân hàng cấp 84 GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang ix SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Cơ cấu tổng sản lượng GDP huyện Thanh Bình 18 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2005-2007 .27 Bảng 3: Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2005-2007 35 Bảng 4: Tình hình tín dụng theo thời hạn giai đoạn 2005-2007 38 Bảng 5: Tình hình tín dụng theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005 -2007 40 Bảng 6: Tình hình thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2005 -2007 43 Bảng 7: Tình hình thu nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005 - 2007 45 Bảng 8: Tình hình dư nợ theo thời hạn giai đoạn 2005 - 2007 48 Bảng 9: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005 - 2007 50 Bảng 10: Vòng quay vốn tín dụng giai đoạn 2005 – 2007 53 Bảng 11: Vịng quay vốn tín dụng theo thời hạn giai đoạn 2005 - 2007 .54 Bảng 12: Vịng quay vốn tín dụng theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005-2007 55 Bảng 13: Hệ số thu nợ giai đoạn 2005-2007 56 Bảng 14: Hệ số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2005-2007 57 Bảng 15: Hệ số thu nợ theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005-2007 58 Bảng 16: Dư nợ tổng vốn huy động giai đoạn 2005-2007 59 Bảng 17: Tình hình phân loại nợ giai đoạn 2005-2007 61 Bảng 18: Nợ xấu theo thời hạn giai đoạn 2005 - 2007 .62 Bảng 19: Nợ xấu theo thành phần kinh tế giai đoạn 2005 - 2007 .64 Bảng 20: Nợ xấu tổng dư nợ giai đoạn 2005 – 2007 66 GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang x SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tôt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” tín dụng chưa chủ động kinh doanh phụ thuộc nhiều vào nguồn tạm ứng, vốn điều hòa Ngân hàng cấp Hình thức tín dụng Hiện sản phẩm tín dụng Ngân hàng hạn chế chủ yếu cho vay ngắn hạn trung hạn theo mục đích dự án, bảo lãnh,… Do có nhiều trường hợp khách hàng đến đề nghị xin vay vốn khơng đáp ứng phải về, tìm đến Ngân hàng khác có đủ điều kiện để vay vốn, điều làm cho Ngân hàng khơng khách hàng đồng thời ảnh hưởng đến quy mơ tín dụng uy tín Ngân hàng Vì vậy, để tăng doanh số cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng, Ngân hàng phải không ngừng đa dạng hình thức cho vay Việc đa dạng hình thức cho vay khơng giúp Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mà trì giữ chân khách hàng có Phong cách phục vụ Ngân hàng công ty có quan hệ cơng cộng, quan hệ với tổ chức cá nhân xã hội Khách hàng đến Ngân hàng giao dịch tiếp xúc trực tiếp với cán nhân viên, từ nhân viên bảo vệ đến nhân viên nghiệp vụ Nếu phong cách phục vụ nhân viên Ngân hàng không tốt, không làm hài lịng khách hàng dẫn đến tình trạng khách nói Ngân hàng tất không lôi kéo khách hàng Do vậy, nhân tố khơng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà định đến tồn Ngân hàng Do đó, phong cách phục vụ nhân viên Ngân hàng phải vui vẻ, hịa đồng, tận tình hướng dẫn khách hàng, cải tiến thời gian giao dịch thuận lợi cho khách hàng không để họ chờ lâu, phong cách văn minh lịch Đặc biệt quan tâm đến khách hàng lớn, khách hàng truyền thống tạo mối quan hệ tốt với họ, để họ tiếp tục quan hệ với Ngân hàng đồng thời giới thiệu khách hàng cho Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay công cụ quan trọng giúp Ngân hàng quản lý tốt hoạt động tín dụng đồng thời kích thích tính cạnh tranh với Ngân hàng khác theo hướng tích cực Do thu hút quan tâm nhiều người, đặc biệt khách hàng có nhu cầu vốn vay lớn, lẽ chênh lệch lãi suất nhỏ ảnh hưởng lớn đến chi phí nên họ thận trọng việc lựa chọn GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 71 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” Ngân hàng để giao dịch Đó lý Ngân hàng chạy đua lãi suất để lơi kéo khách hàng, tình trạng cạnh tranh gay gắt Do để hoạt động tín dụng ngày hiệu Ngân hàng cần có sách lãi suất thật phù hợp khoản vay khác để đáp ứng triệt để nhu cầu khách hàng Đối tượng lĩnh vực cho vay NHNO & PTNT huyện Thanh Bình hoạt động địa bàn gồm 12 xã thị trấn với 80% người dân sống nghề nơng Do đó, từ vào hoạt động định hướng ngành xác định “Nơng thơn thị trường chính, nơng dân khách hàng, nông nghiệp đối tượng đầu tư”, định hướng hồn tồn đắn phù hợp với tình hình kinh tế địa phương, điều kiện sản xuất người dân nên kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt kết tốt lợi nhuận tăng Hiện nay, khách hàng chủ yếu Ngân hàng nông dân mà đặc biệt hộ sản xuất kinh doanh cá thể đối tượng kinh doanh nhỏ, lẽ phụ thuộc nhiều vào thời tiết, rủi ro sản xuất cao chi nhánh cần phân tích kỹ đối tượng trước cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng nên mở rộng đầu tư đến đối tượng khác như: hợp tác xã nông nghiệp, doanh nghiệp tư nhân, tổ chức ngành nghề khác để tạo thêm hội kinh doanh cho người dân đồng thời kiếm thêm thu nhập cho đơn vị Chỉ tiêu đề cán tín dụng Nhằm nâng cao hiệu kinh doanh, hàng quý, năm Ngân hàng đề kế hoạch để phấn đấu thực Để đạt tiêu kế hoạch đề ra, Ngân hàng tiến hành phổ biến kế hoạch đến nhân viên đơn vị, có cán tín dụng, kế hoạch cụ thể cán tín dụng phải đạt tiêu để (con số cụ thể) doanh số cho vay, doanh số thu nợ Cho nên tiêu đề không ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng mà cịn ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Trong thời gian qua, tiêu mà Ban lãnh đạo đề cho cán tín dụng tương đối hợp lý, góp phần mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 72 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tôt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” 5.2 NHỮNG NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG 5.2.1 Ngun nhân từ phía khách hàng − Đối với nhóm khách hàng chủ quan để phát sinh nợ hạn Nguyên nhân do: + Vay vốn muốn trả lãi, gốc để xoay vịng họ ngại trả gốc phải làm lại thủ tục, vừa thời gian vừa tốn chi phí, việc chấp, bảo lãnh vay vốn phải đăng ký thực giao dịch đảm bảo + Vay ké, vay chung, vay chuyển vốn cho người khác sử dụng Người sử dụng vốn khơng có khả trả nợ cịn người vay đùn đẩy trách nhiệm cho người sử dụng vốn Đây thực chất việc sử dụng tiền vay sai mục đích, sai đối tượng phổ biến cho vay hộ nông dân + Do trước cho vay chấp giấy tờ mà theo quy định hành ngân hàng khơng nhận giấy tờ làm tài sản bảo đảm, nên khách hàng không chịu trả nợ khơng vay lại để tiếp tục sản xuất kinh doanh + Do nhà xa, bận rộn kinh doanh, người vay nhờ người khác trả nợ gốc, lãi bị chiếm dụng vốn - khơng địi lại nên không chịu trả nợ ngân hàng − Đối với khách hàng gặp khó khăn, thực khơng có khả trả nợ Ngun nhân do: + Do thiên tai, dịch bệnh ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh Do sách kinh tế, định hướng ngành nghề thay đổi, biến động xấu thị trường giá + Do thân gia đình người vay bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật kéo dài, ảnh hưởng đến nguồn tài kế hoạch trả nợ cho Ngân hàng + Do nhận thức, trình độ cịn nhiều hạn chế nơng dân, họ thường ỷ lại vào hỗ trợ, sách ưu đãi nhà nước nông dân nên cố tình chây ỳ khả trả nợ 5.2.2 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 73 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” Trong năm gần đây, Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, số hộ vay vốn ngày gia tăng nguồn nhân lực bị hạn chế Hiện nay, có cán tín dụng phải phụ trách xã/ người, Phó phịng tín dụng kiêm phụ trách xã lớn, dẫn đến tượng tải quản lý số lượng khách hàng Thêm vào trình thẩm định đầu tư cho vay vốn, số cán tín dụng thẩm định cịn sơ sài, thiếu chặt chẽ, thiếu kiểm tra thực tế,… chưa thực quy định đề làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Trong cơng tác huy động vốn, đa số cán viên chức nhiệt tình đóng góp thật cho việc hồn thành tiêu thân kế hoạch đơn vị Tuy nhiên có khơng CBVC vơ tư, thờ tiêu giao, việc làm gây ảnh hưởng, so bì nội vơ tình ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Chưa áp dụng phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, tính chất, nhu cầu vốn dự án Việc phân nhóm nợ chưa thực thưởng xuyên hàng tháng để trích dự phòng đề nghị xử lý rủi ro quý chưa kịp thời Khi xảy nợ hạn, nợ tồn động thiếu cương đơn đốc thu hồi 5.2.3 Nguyên nhân khách quan Tình hình kinh tế - xã hội diễn biến phức tạp không ổn định, giá nông sản gần biến động theo chiều hướng bất lợi cho nông dân người sản xuất, ảnh hưởng đến sức cạnh tranh kinh tế đời sống nhân dân Thời tiết thay đổi bất thường cộng thêm tình hình dịch bệnh rầy nâu, vàng lùn, lùn xoắn lá, bệnh lỡ mịm long móng gia súc bệnh cúm gia cầm, gây thiệt hại lớn đến suất, sản lượng sản phẩm nơng nghiệp Từ ảnh hưởng đến thu nhập chất lượng sống người dân nên việc mở rộng tín dụng Ngân hàng bi hạn chế Kinh tế địa phương chậm phát triển, thu nhập người dân thấp, trình độ dân trí cịn hạn chế người dân chưa am hiểu nhiều sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Cơ chế phân loại nợ theo định 18/2007/QĐ-NHNN việc phân loại nợ trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng Điều giúp Ngân hàng quản lý rủi ro chặt chẽ cam kết GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 74 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” ngoại bảng tăng độ an toàn cho hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên, theo định Ngân hàng phải phân loại nợ theo nhóm, nhóm nợ đủ tiêu chuẩn, nhóm nợ xấu có khả vốn, nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3, 4, Điều làm Ngân hàng phải lo lắng, cách phân loại nợ gần với tiêu chuẩn quốc tế có nhiều khả tỷ lệ nợ xấu tăng lên đáng kể Đó lý tỷ lệ nợ xấu năm 2007 Chi nhánh tăng lên 5.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Trong giai đoạn bắt đầu thực cam kết mở cửa thị trường Ngân hàng, trước cạnh tranh ngân hàng đối thủ nước ngoài, nguy thị phần tín dụng Ngân hàng bị co hẹp ngày gần Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm Ngân hàng, phát huy mạnh, khắc phục hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lợi Do đó, qua q trình tìm hiểu phân tích để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNO & PTNT huyện Thanh Bình nên thực số giải pháp sau: 5.3.1 Giải pháp tăng trưởng dư nợ tín dụng 5.3.1.1 Hoạt động huy động vốn Tạo niềm tin cho khách hàng Trong hoạt động kinh doanh uy tín ln đặt lên hàng đầu Chính ngân hàng cần tạo uy tín để khách hàng đặt niềm tin nơi tâm lý chung khách hàng trước tiên muốn tài sản phải dược đảm bảo an tồn Do đó, tiếp xúc với khách hàng phải thật hòa nhã, làm cho khách hàng tin tưởng vào ngân hàng, bên cạnh cần quan tâm thường xuyên, tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng củ, chương trình q tặng cho khách hàng lớn,… Có vậy, giữ chân khách hàng truyền thống mà thu hút lượng lớn khách hàng thông qua giới thệu khách hàng củ Lãi suất huy động GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 75 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” Là công cụ giúp ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng, địn bẩy định việc huy động vốn Vì vậy, việc nghiên cứu thị trường để đưa lãi suất thích hợp có ý nghĩa quan trọng việc gia tăng lượng tiền gửi khách hàng Hiện ngân hàng phải chịu cạnh tranh ngân hàng khác nên việc ấn định lãi suất phù hợp, mức cho phép tức vừa cạnh tranh với ngân hàng bạn vừa đảm bảo có lời Do đó, Ngân hàng nên áp dụng sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Đa dạng hóa hình thức dịch vụ − Đa dạng hình thức huy động vốn bên cạnh hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời hạn gửi, tiết kiệm có thưởng, phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, chứng tiền gửi ngắn dài hạn, trái phiếu ngân hàng cần mở rộng tóan giấy tờ có séc, hối phiếu, lệnh phiếu − Ngân hàng cần mở rộng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Cung cấp dịch vụ tóan thu hộ, chi hộ… + Thực nghiệp vụ ủy thác, quản lý đầu tư tổ chức, cá nhân theo hợp đồng + Các dịch vụ liên quan đến họat động ngân hàng bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt dịch vụ theo quy định pháp luật − Bám sát tình hình phát triển kinh tế địa phương + Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng + Chủ động tìm kiếm, mở rộng khách hàng, tổ chức đánh giá tìm hiểu nhu cầu vay vốn thị trường để phân nhóm khách hàng cách hợp lý + Tích cực mở rộng tăng cường cho vay thơng qua tổ, nhóm… − Tăng cường đầu tư vào trang thiết bị, sở hạ tầng, công nghệ đại nhằm tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Marketing GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 76 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tôt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” Lựa chọn hình thức marketing phù hợp việc quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến người dân huyện hình thức Băng ron, pano, aphich,…tốt hết Ngân hàng nên phối hợp với phịng thơng tin Ủy ban nhân dân thị trấn, xã để thông tin, tuyên truyền hình thức huy động vốn đến khách hàng để họ nhanh chóng nắm bắt thông tin, thường xuyên nhắc lại để khách hàng biết có nhu cầu gửi tiền Đây biện pháp hiệu tốn chi phí thấp, góp phần làm giảm chi phí tăng lợi nhuận cho Ngân hàng 5.3.1.2 Hoạt động tín dụng Mở rộng phạm vi hoạt động Trong năm qua hoạt động tín dụng Ngân hàng đún hướng nhiên nguồn vốn huy động chưa cao chưa đáp ứng triệt để nhu cầu vốn vay khách hàng Do đó, năm tiếp theo, Ngân hàng nên mở rộng phạm vi hoạt động khu vực mà trước Ngân hàng chưa có điều kiện vươn tới ấp-xã vùng xa, vùng sâu,… cụ thể nên thành lập phòng giao dịch vùng xã Cù Lao Đồng thời cho vay thơng qua tổ chức xã hội như: hội nông dân, hội liên hiệp phụ nữ, hội cựu chiến binh, tổ chức trị xã hội, tổ chức nghề nghiệp khác Khi Ngân hàng lựa chọn tổ chức phải chọn mơ hình ký hợp đồng trách nhiệm, phương thức đầu tư vốn, chọn phương thức đầu tư thích hợp để chuyển tải vốn có hiệu an tồn đến tay người dân Tóm lại, việc mở rộng tín dụng phải tiến hành cách thận trọng, đảm bảo phát triển bền vững hiệu quả, đầu tư dự án trọng điểm sở định hướng phát triển kinh tế địa phương để mở rộng đầu tư vốn đến thành phần kinh tế Nâng cao chất lượng cán tín dụng Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Chính cần phải khơng ngừng nâng cao chất lượng cán tín dụng giúp cho việc sử dụng cán ngày có hiệu Bởi vậy, cần dành quỹ thời gian để hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 77 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng kiên loại bỏ, thuyên chuyển sang phận khác cán yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trị định giúp cho Ngân hàng định có đầu tư hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thơng tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Đặc biệt, năm 2008 Ngân hàng tập trung triển khai thực chương trình IPCAS đến CBVC, từ tạo nhiều sản phẩm đáp ứng phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng Xử lý nợ hạn nợ tồn động Ở NHNO & PTNT huyện Thanh Bình qua phân tích ta thấy nợ q hạn Ngân hàng biến động không ảnh hưởng không tốt đến hiệu hoạt động tín dụng Để khắc phục tồn thu hồi nợ hạn, nợ tồn đọng Ngân hàng cần thực số công việc sau: − Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro độc lập, định tín dụng quản lý nợ với việc phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan Thực giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên cán cấp liên quan tới cấp tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập − Trước hết cán tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, sách Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng, có GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 78 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” hiệu Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng để hạn chế thấp nợ hạn thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trước, sau cho vay − Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp + Nếu nguyên nhân chủ quan, phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng khơng trả nợ tranh thủ hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu + Nếu nguyên nhân khách quan, tuỳ trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết khơng có phương án khác Trường hợp xử lý tài sản khó khăn đủ điều kiện đề nghị xử lý nợ nguồn dự phịng rủi ro Tóm lại, xử lý nợ hạn công việc gian nan, nhiều thời gian, cơng sức địi hỏi nhiều tâm huyết cán tín dụng cách tốt kiên trì bám trụ, thường xuyên lui tới nhắc nhở, động viên, đánh vào tâm lý người vay vốn: “mưa dầm thấm đất”, tích cực, kiên trì bám trụ để thu nợ đem lại kết định 5.3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 5.3.2.1 Thực quy trình cho vay Qua kết phân tích rủi ro tín dụng NHNO & PTNT huyện Thanh Bình ta thấy, đa phần rủi ro xảy nguyên nhân từ khách hàng, chủ yếu khách hàng thiếu lực, dự án cho vay không khả thi phần khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng cần thực quy trình cho vay theo hướng dẫn NHNO & PTNT Việt Nam Cụ thể sau: Trước cho vay GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 79 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” Do rủi ro tín dụng Ngân hàng xuất nhiều hộ sản xuất kinh doanh nên để hạn chế rủi ro tín dụng nhóm đối tượng này, trước cho vay Ngân hàng cần ý điểm sau: − Thường xuyên phân tích khách hàng, cần ý đến: + Phân tích tư cách, lực pháp lý + Phân tích lực điều hành, quản lý + Phân tích tình hình hoạt động SXKD + Phân tích tình hình tài Việc phân tích nhằm đánh giá cách xác, khách quan, tồn diện khách hàng mình, để từ có sách đầu tư hợp lý Bởi có đánh giá khách hàng biết khả hoàn trả nợ họ − Xem xét tính khả thi phương án kinh doanh, cán tín dụng điều kiện mơi trường kinh doanh thị phần mà khách hàng có, khả cạnh tranh sản phẩm loại mà khách hàng tung thị trường, cuối cán tín dụng phải nhận thức khả phát triển tương lai ngành nghề khách hàng kinh doanh Từ có định đắn xét duyệt cho vay Kiểm tra sau cho vay Các ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng q trình kiểm tra, kiểm sốt đồng vốn sau cho vay Khi ngân hàng cho vay khoản cho vay cần phải quản lý cách chủ động để đảm bảo hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng nói riêng ngân hàng nói chung Việc theo dõi hoạt động khách hàng vay nhằm tuân thủ điều khoản đề hợp đồng tín dụng khách hàng ngân hàng nhằm tìm hội kinh doanh mở rộng hội kinh doanh Tuy nhiên thời gian qua NHNO & PTNT huyện Thanh Bình chưa thực tốt cơng tác Điều phần yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng cán ngân hàng, phần hệ thống thông tin quản lý phục vụ kinh doanh đơn vị cịn kém, khơng cung cấp kịp thời, đầy đủ thông tin mà Ngân hàng yêu cầu Công tác kiểm tra giám sát sau cho vay có ý nghĩa quan trọng, mục đích cơng việc hướng dẫn, đơn đốc khách hàng sử dụng vốn vay GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 80 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” mục đích, có điều kiện thuận lợi để đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng từ tư vấn cho khách hàng để khách hàng sử dụng vốn mang lại hiệu kinh tế Để thực tốt cơng tác cán tín dụng nên định kỳ đột xuất kiểm tra tùy theo độ an tồn khoản vay Cán tín dụng kiểm tra cách thị sát tiến độ thực thị sát vật chất Nếu phát vấn đề ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ khách hàng cán tín dụng phải trực tiếp báo cáo đến Trưởng phịng tín dụng, trình giám đốc biết để có giải pháp khắc phục kịp thời, ngừng cho vay thu nợ trước hạn Hàng tháng, quý thực tốt việc phân nhóm nợ theo quy định, tổ chức phân tích nợ tồn đồng, nợ xử lý rủi ro xác định nguyên nhân để có biện pháp thu nợ đạt hiệu Thường xuyên theo dõi kế hoạch thu nợ xã, thị trấn nắm bắt kịp thời hộ chưa trả nợ nhằm đôn đốc nhắc nhở trả nợ cho Ngân hàng hạn 5.3.2.2 Phân tán rủi ro Bảo hiểm tín dụng Để đảm bảo an tồn vốn tín dụng địi hỏi NHNO & PTNT Tỉnh sớm có quy định, đưa vào thực yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho Ngành nghề kinh doanh bảo hiểm tài sản vay Do đặc điểm sản xuất nông nghiệp chứa đựng nhiều rủi ro thiên tai, bệnh dich nên gây thiệt hại đến suất hàng nông sản tránh khỏi Vì vậy, việc mua bảo hiểm cho trồng vật ni điều cần thiết, giúp cho người dân phòng ngừa rủi ro sản suất đồng thời góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Lập quỹ dự phòng rủi ro Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, việc xảy rủi ro tín dụng điều tránh khỏi, cách để ngăn chặn hạn chế tối thiểu thiệt hại rủi ro gây vấn đề cần phải quan tâm Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro mà bắt kỳ Ngân hàng thực Trong năm qua, việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro Ngân hàng thấp, năm Ngân hàng nên nâng mức GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 81 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” dự phòng lên để bù đáp tổn thất rủi ro tín dụng gây đảm bảo hiệu kinh doanh cho Ngân hàng Cho vay hợp vốn Thực tế rủi ro tín dụng Ngân hàng cho thấy, rủi ro tín dụng xảy khách hàng có số tiền rủi ro lớn Vì vậy, cách tốt để hạn chế rủi ro đối tượng Ngân hàng nên tiến hành cho vay hợp vốn Vì cho vay hợp vốn có tập trung nguồn vốn cho vay nhiều Ngân hàng khác nhau, từ phân tán rủi ro giúp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Do đó, hình thức cho vay hợp vốn nên khuyến khích, góp phần đẩy mạnh hiệu sản xuất kinh doanh Ngân hàng với trợ giúp Ngân hàng bạn GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 82 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Trong năm qua kinh tế địa phương tăng trưởng tương đối ổn định, bên cạnh gặp khơng khó khăn thách thức như: giá vàng, giá xăng dầu mặt hàng nông sản không ổn định,… cộng thêm tình hình thời tiết, dịch bệnh gia súc, gia cầm trồng diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng kinh tế huyện đồng thời ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên, với tinh thần đoàn kết, tâm cao toàn thể CBVC, quan tâm đạo sát NHNO & PTNT tỉnh Đồng Tháp, ủng hộ cấp Ủy Đảng, Chính quyền, Ban ngành đồn thể địa phương, Chi nhánh NHNO & PTNT huyện Thanh Bình hồn thành tốt nhiệm vụ Đó tăng trưởng nguồn vốn, tăng trưởng dư nợ, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho chuyển dịch cấu kinh tế địa phương Triển khai kịp thời chủ trương, sách kinh tế Nhà nước, ngành địa phương, đặc biệt cấu quy chế cho vay khách hàng, chế đảm bảo tiền vay văn đạo Ngân hàng cấp Cụ thể, qua năm hoạt động Ngân hàng đạt số kết sau: − Tổng nguồn vốn huy động tính đến cuối năm 2007 đạt 67.083 triệu đồng tăng 44,04% so với năm 2006 − Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ tăng liên tục qua năm Cụ thể, tính đến cuối năm 2007 doanh số cho vay đạt 372.305 triệu đồng, doanh số thu nợ đạt 314.051 triệu đồng dư nợ 313.685 triệu đồng − Đối tượng thu hút vốn đầu tư chủ yếu Ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh, cụ thể qua năm hoạt động 2005-2007 dư nợ tín dụng đối tượng 80% tổng dư nợ tồn Ngân hàng − Các số tín dụng vịng quay vốn tín dụng hệ số thu nợ tốt − Tình hình nợ xấu có xu hướng tăng nằm phạm vi kiểm soát Đơn vị, hoạt động kinh doanh Ngân hàng mang lại hiệu minh chứng lợi nhuận Ngân hàng qua năm tăng GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 83 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” Trên sở đạt kết kinh doanh, tài đảm bảo đời sống CBVC yên tâm công tác tốt, góp phần cải tạo mặt quan ngày khang trang đẹp, đạt cơng sở văn hóa, Ngân hàng vững mạnh Các kỹ giao tiếp phục vụ khách hàng ngày phát huy, kỹ quản trị quan tâm cố, tạo hiệu thiết thực cho công việc hoạt động kinh doanh đạt hiệu cao Đồng thời, góp phần nhỏ bé vào việc khẳng định thương hiệu “ Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” 6.2 KIẾN NGHỊ Để hỗ trợ tạo điều kiện cho ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Bình hoạt động ngày hiệu quả, thực tốt sứ mệnh mình, tạo nhiều vốn cho người dân đầu tư, tái đầu tư Em có số kiến nghị sau: 6.2.1 Đối với NHNO & PTNT huyện Thanh Bình − Cũng cố phát huy kết đạt thời gian qua như: lợi nhuận, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ vốn huy động ngày nâng cao − Trước mắt cần phải bám sát kế hoạch đề năm 2008 để hoạt động kinh doanh đạt mục tiêu mong muốn − Tăng cường kiểm soát chi phí hoạt động, khuyến khích tiết kiệm chi phí, hạn chế tối đa khoản chi phí bất hợp lý − Mở rộng mạng lưới kinh doanh tranh thủ phát triển dịch vụ ngân hàng khu vực có tiềm − Nâng cấp sở hạ tầng, phương tiện làm việc, mở rộng mặt để tạo niềm tin cho khách hàng đủ sức cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác địa bàn − Tăng cuờng mở rộng biện pháp tuyên truyền quảng cáo báo đài, tổ chức hội nghị đối thoại trực tiếp với khách hàng để giới thiệu quy chế cho vay sản phẩm dịch vụ Đặt tờ bướm trước quầy giao dịch để khách hàng tiện theo dõi − Trong khâu kiểm tra, thẩm định hồ sơ khách hàng vay tiền phải tiến hành cách cẩn thận xác nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng tới mức thấp GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 84 SVTH: Lê Thị Như Ý Luận văn tơt nghiệp: “Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” − Trước, sau cho vay ngân hàng phải thường xuyên theo dõi, kiểm tra, giám sát tài sản đảm bảo nợ vay đánh giá mức độ hao mịn để có biện pháp xử lý kịp thời tài sản giá hạn chế rủi ro xảy − Ngân hàng cần có sách phân công khối lượng công việc cho cán tín dụng phù hợp, tránh tình trạng q tải, địa bàn quản lý rộng gây khó khăn cho cán tín dụng việc giám sát, theo dõi, đánh giá khách hàng 6.2.2 Đối với quyền địa phương − Có sách hỗ trợ vốn đầu tư xây dựng sở hạ tầng Tạo điều kiện cho ngân hàng tìm hiểu, tiếp cận tiếp xúc với người dân địa phương nhằm giới thiệu hướng dẫn người dân hoạt động Ngân hàng − Cần có biện pháp đạo thiết thực cho ngành, cấp kết hợp với Ngân hàng thực giải pháp tích cực thúc đẩy kinh tế nông hộ địa bàn phát triển − Khẩn trương tiến hành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, khu thị trấn, tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chấp, xác định giá trị chấp việc cho vay Ngân hàng − Chỉ đạo Ban, Ngành có liên quan tích cực việc phối hợp với Ngân hàng thu hồi nợ 6.2.3 Đối với Ngân hàng cấp − Hiện chi nhánh chưa đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu người dân, Ngân hàng cấp nên có sách hỗ trợ vốn cho chi nhánh, đặc biệt vốn trung, dài hạn để ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng đáp ứng triệt để nhu cầu vốn khách hàng − Cần xố bỏ tình trạng vay vốn thơng qua trung gian đầu mối, làm méo mó dịng chảy vốn đầu tư, sai định hướng Ngân hàng nơng nghiệp Việt Nam nên có chế bù đắp rủi ro khuyết khích ngân hàng chủ động cho vay trực tiếp, cần có khung lãi xuất riêng đối tượng vay để tạo điều kiện trả nợ định hướng phát triển cho đối tượng ngân hàng Đặc biệt người dân vào sản xuất, chuyển dịch nên có khung lãi suất thấp GVHD: Ths Trần Quốc Dũng Trang 85 SVTH: Lê Thị Như Ý ... ? ?Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NHNO – PTNT HUYỆN THANH BÌNH 4.1 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NHN O & PTNT. .. nghiệp: ? ?Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” ngân hàng phải ln vững mạnh, có tài tốt Do đó, đề tài ? ?Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng NHN O & PTNT huyện. .. nghiệp: ? ?Phân tích tình hình tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro ” 4.1.1 Tình hình huy động vốn NHNO & PTNT huyện Thanh Bình .34 4.1.2 Thực trạng tín dụng NHNO & PTNT huyện Thanh Bình 37 4.1.2.1 Tình
