Đang tải... (xem toàn văn)
Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ,dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Bắc Ninh
`Lời mở đầuThực tế chứng minh rằng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc là quá trình tất yếu nhằm đa Việt Nam từ một nớc nông nghiệp lạc hậu trở thành một nớc công nghiệp có cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, quan hệ sản xuất hợp lý phù hợp với lực lợng sản xuất . làm cơ sở để xây dựng một đất nớc dân giàu, nớc mạnh, xã hội công bằng, văn minh. Thực hiện nhiệm vụ đó, những năm qua, nhất là 10 năm Đổi mới chúng ta đã thu đợc nhiều thành công bớc đầu. Từ một nớc có nền sản xuất nông nghiệp lạc hậu, phải nhập khẩu lơng thực, đã trở thành một trong ba quốc gia xuất khẩu gạo đứng đầu thế giới. Cùng với ngành nông nghiệp các ngành, các lĩnh vực khác nh công nghiệp, ngoại thơng, du lịch, ngoại giao . cũng đạt đợc những thành công nhất định góp phần đa Việt Nam từ một nớc có tốc độ tăng tr-ởng kinh tế chậm, tỷ lệ lạm phát cao thành một nớc có tốc độ tăng trởng kinh tế khá và ổn định, tỷ lệ lạm phát ở mức thấp, ngày càng có vị thế trong khu vực và trên trờng quốc tế. Từ đó cho thấy hớng đi và bớc đi của chúng ta là đúng đắn, tạo thế và lực mới cho một thời kỳ phát triển cao hơn. Xu hớng quốc tế hoá cùng điều kiện cụ thể riêng đã tạo cho Việt Nam nhiều cơ hội cũng nh bên cạnh đó là nhiều thách thức, đặc biệt là khoa học công nghệ cả về mặt kỹ thuật và quản lý . Để có thể khai thác tối u các lợi thế hiện có cũng nh phát huy hết khả năng của mình, bên cạnh các yếu tố nh cơ chế chính sách, nhân lực . thì một trong những yếu tố không thể không có đó là vốn. Vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn là cơ sở để các Doanh nghiệp có thể đổi mới thiết bị, tiếp thu các công nghệ mới . tạo ra năng lực sản xuất mới, nâng cao khả năng sản xuất, mở rộng thị trờng. Để đáp ứng nhu cầu về vốn cho quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá có hai nguồn vốn chủ yếu là nguồn vốn vay và nguồn vốn huy động trong nớc và nớc ngoài, trong đó nguồn vốn huy động trong nớc đợc xác định là có vai trò quyết định. Nguồn vốn trong nớc đợc huy động qua hai kênh chủ yếu là thị trờng tài chính và nguồn vốn tín dụng. Trong khi thị trờng tài chính của Việt nam hiện nay đang từng bớc ở giai đoạn hình thành thì việc khai thác và sử dụng có hiệu quả vốn từ kênh tín dụng, đặc biệt là sử dụng vốn đầu t trung và dài hạn càng có ý nghĩa cực kỳ quan trọng. Xuất phát từ thực tế trên, sau quá trình học tập tại Học viện Ngân hàng và công tác tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh tôi đã chọn đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung, dài hạn tại Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh" làm luận văn tốt nghiệp của mình. Đề tài này gồm 3 chơng: - Ch ơng I : Chất lợng tín dụng trung và dài hạn - Những vấn đề có tính lý luận.- Ch ơng 2 : Thực trạng tín dụng trung, dài hạn của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh.- Ch ơng 3: Một số kiến nghị nhằm nang cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh.Trang 2 Ch ơng I: Chất lợng tín dụng trung và dài hạnNhững vấn đề có tính lý luận.I. mở rộng tín dụng - một yêu cầu cấp thiết đôí với các Ngân hàng thơng mạiĐể hoạt động ngân hàng đạt đợc mục tiêu an toàn - hiệu quả và không ngừng phát triển, phục vụ đắc lực cho sự tăng trởng của nền kinh tế; các ngân hàng thơng mại nói chung, hệ thống Ngân hàng Đầu t và phát triển nói riêng thờng xuyên chú trọng đến chất lợng của tất cả các mảng nghiệp vụ kinh doanh.Trong từng thời kỳ, căn cứ vào định hớng của Nhà nớc, ngành và thực tế hoạt động của mình các ngân hàng có định hớng chiến lợc kinh doanh và các giải pháp cụ thể cho từng loại nghiệp vụ, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng hớng đến mục tiêu đã định.Trong tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nghiệp vụ tín dụng luôn luôn chiếm một tỷ trọng lớn nhất, mang lại nhiều lợi nhuận nhất, song cũng hàm chứa nhiều rủi ro nhất. Chính vì vậy, có thể nói nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, tạo điều kiện để mở rộng tín dụng phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế đất nớc là nhiệm vụ trọng tâm vừa mang tính chiến lợc vừa là nhiệm vụ thờng xuyên của các ngân hàng thơng mại.1 - Một số vấn đề lý luận chung về tín dụng 1.1 - Khái niệm và đặc tr ng của tín dụng. Theo quan điểm của Các Mác tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một l-ợng giá trị ngời sở hữu sang ngời sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu.Quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung cơ bản sau:- Ngời cho vay chuyển giao cho ngời đi vay một lợng giá trị nhất định. L-ợng giá trị này có thể dới hình thái tiền tệ hoặc dới hình thái hiện vật.Trang 3 - Ngời đi vay chỉ đợc sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng, theo thoả thuận, ngời đi vay phải hoàn trả cho ngời cho vay.- Giá trị hoàn trả thờng lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác ngời đi vay phải trả cho ngời cho vay một khoản lợi tức dới hình thức lãi sử dụng tiền vay.Theo quan điểm này, tín dụng có những đặc trng chủ yếu là tính thời hạn, tính hoàn trả, lòng tin.Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại thì tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa ngời cho vay và ngời đi vay, giữa họ có mối liên hệ với nhau thông qua sự vận động của vốn tín dụng đợc thể hiện dới hình thức tiền tệ hoặc hàng hoá.Theo quan điểm này thì đặc trng cơ bản của tín dụng là lòng tin - sự tin t-ởng, chỉ có trên cơ sở tin tởng lẫn nhau mới có sự thiết lập quan hệ tín dụng và lúc đó việc cho vay mới đợc thực hiện. Đồng thời các nhà kinh tế học hiện đại cũng thống nhất cho rằng sự vận động của tín dụng mang tính tạm thời, có thời hạn nghĩa là có sự hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi.Nh vậy quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại hoàn toàn đồng nhất với quan điểm của Các Mác. Tuy nhiên, họ nhấn mạnh đến vấn đề cơ sở để thiết lập một quan hệ tín dụng đó là yếu tố lòng tin. Chỉ có dựa trên sự tin cậy lẫn nhau giữa ngời sở hữu và ngời sử dụng thì mới có sự vận động của vốn tín dụng và từ đó tín dụng mới thể hiện đầy đủ các đặc trng của nó.Theo Luật các tổ chức tín dụng của nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt nam đợc Quốc hội thông qua tại kỳ họp thứ 2 Quốc hội khoá 10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 thì " Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác"( điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng ).1.2 - Chức năng của tín dụng :Có nhiều ý kiến khác nhau đợc đa ra khi bàn về chức năng của tín dụng, song tựu chung lại các ý kiến đều có những điểm thống nhất cho rằng tín dụng trong nền kinh tế thị trờng có 2 chức năng cơ bản đó là chức năng phân phối lại tài nguyên và chức năng thúc đẩy lu thông hàng hoá và phát triển sản xuất.a - Chức năng phân phối lại tài nguyên.Trang 4 Nh khái niệm đã nêu, tín dụng là sự vận động của vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác. Nhờ vào sự vận động của tín dụng, các chủ thể vay vốn có cơ hội để tập trung các yếu tố vật chất cần thiết cho quá trình sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng. Hay nói cách khác, Các chủ thể này đã nhận đợc một phần tài nguyên của xã hội phục vụ cho sản xuất hoặc tiêu dùng thông qua sử dụng vốn tín dụng. b - Chức năng thúc đẩy lu thông hàng hoá và phát triển sản xuấtThông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đã tạo ra công cụ tiền tệ phục vụ cho sản xuất và lu thông hàng hoá. Công cụ tiền tệ do ngân hàng tạo ra qua con đ-ờng tín dụng bao gồm tín tệ ( tiền giấy và tiền kim loại) và bút tệ.Nhờ vào công cụ nói trên mà tốc độ lu thông hàng hoá đợc nhanh hơn và do vậy, hàng hoá đi từ hình thái tiền tệ vào sản xuất và ngợc lại đợc thúc đẩy mạnh mẽ hơn. Với ý nghĩa đó, tín dụng đã thực sự thúc đẩy lu thông hàng hoá và phát triển kinh tế.1.3 - Sự phân loại tín dụng: Căn cứ vào các tiêu thức khác nhau, ngời ta phân chia tín dụng thành những loại khác nhau, tạo thuận lợi cho quá trình quản lý của các Ngân hàng thơng mại cũng nh để có các cách tiếp cận khác nhau trong công tác nghiên cứu, lý luận.a - Căn cứ vào thời hạn cho vay: Tín dụng đợc chia thành:- Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dới 1 năm và đợc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt về vốn lu động của các doanh nghiệp, các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.- Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm , chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.- Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, chủ yếu để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng mới các công trình dân dụng ( nhà ở) công trình công nghiệp ( nhà máy, xí nghiệp) hoặc mua sắm các dây truyền sản xuất, các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn.b - Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng.- Tín dụng sản xuất và lu thông hàng hoá là loại tín dụng cấp cho các chủ thể kinh tế để tiến hành sản xuất, lu thông hàng hoá.Trang 5 - Tín dụng tiêu dùng là loại tín dụng cấp cho các cá nhân để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng cá nhân nh mua sắm nhà cửa, tiện nghi sinh hoạt, phơng tiện đi lại .c - Căn cứ vào sự đảm bảo trong cho vay.- Tín dụng không đảm bảo ( tín chấp) là loại tín dụng không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc sự bảo lãnh của bên thứ 3 mà việc cho vay đợc tiến hành trên cơ sở lòng tin, uy tín của bản thân khách hàng.- Tín dụng có đảm bảo là loại tín dụng mà khi cho vay bên cho vay đòi hỏi ngời vay phải có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ 3.d - Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng.- Tín dụng bằng tiền là loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng đợc cấp bằng tiền.- Tín dụng bằng tài sản ( hiện vật) là loại tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng đợc cấp bằng tài sản.đ - Căn cứ vào phơng pháp cho vay.- Tín dụng trực tiếp là loại tín dụng mà ngời vay trực tiếp nhận tiền vay và trực tiếp hoàn trả nợ vay cho các ngân hàng.- Tín dụng gián tiếp là loại tín dụng mà quan hệ tín dụng có thông qua (hay có liên quan) đến ngời thứ 3.e - Căn cứ vào phơng pháp ( Cách thức) hoàn trả.- Tín dụng trả góp là loại tín dụng mà khách hàng phải trả vốn gốc và lãi theo định kỳ.- Tín dụng trả một lần là loại tín dụng đợc thanh toán trả một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận.- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu là loại tín dụng mà ngời vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào khi có thu nhập.Trong các khoản mục thuộc tài sản có của một ngân hàng thơng mại, thông thờng nghiệp vụ tín dụng chiếm một tỷ trọng lớn nhất ( khoảng 70% tổng tài sản có ). Đây là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của các Ngân hàng thơng mại.Cơ cấu tín dụng của các ngân hàng thơng mại khác nhau là khác nhau. Nó phụ thuộc vào quy mô, tính chất hoạt động của từng ngân hàng trớc hết phụ thuộc vào cơ cấu nguồn vốn huy động ( tài sản nợ ). Tuy nhiên nếu xét chung về từng Trang 6 thời hạn thì nghiệp vụ tín dụng của các ngân hàng thơng mại chủ yếu là cho vay ngắn hạn ( dới 12 tháng ).1.4 - Nguyên tắc, điều kiện và đối t ợng của tín dụng. a - Nguyên tắc của tín dụngTheo từng thời kỳ, thủ tục và điều kiện vay vốn có thể thay đổi, bổ sung phù hợp với tình hình thực tế, song những nguyên tắc cơ bản của tín dụng là không thay đổi, nó là sự thể hiện những đặc trng cơ bản của tín dụng.Hiện nay, theo Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 15 tháng 08 năm 2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc thì khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo các nguyên tắc sau đây:- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.- Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của Chính phủ và của Thống đốc Ngân hàng Nhà nóc.b - Điều kiện của tín dụngCũng theo Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1, điều kiện vay vốn đợc quy định cụ thể: Khách hàng vay vốn phải có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vay trong thời hạn cam kết; Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; Có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu quả. Ngoài ra, ngời vay còn phải thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hớng dẫn của Ngân hàng Nhà nớc.Theo các quy định trên đây thì khách hàng vay vốn gồm pháp nhân và cá nhân phải đợc pháp luật thà nhận, cụ thể là pháp nhân phải đợc thành lập và đăng ký hoạt động hợp pháp, cá nhân phải có đầy đủ quyền công dân, mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng đều phải trong phạm vi quy định của pháp luật. Đồng thời, khách hàng vay vốn phải đảm bảo trả nợ bằng hiệu quả của phơng án đầu t kinh doanh hoặc bằng khả năng tài chính tự có của mình thực hiện đầy đủ các quy định của ngân hàng cho vay trong quá trình vay vốnc - Đối tợng của tín dụng:Trang 7 Sự thiết lập quan hệ tín dụng suy cho cùng là nhằm đáp ứng nhu cầu của cả ngời đi vay và ngời cho vay, trong đó nhu cầu của ngời đi vay là nhu cầu bù đắp những thiếu hụt về vốn trong quá trình luân chuyển phục vụ cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ hoặc nhu cầu tiêu dùng phát sinh. Nh vậy, đối tợng của tín dụng chính là những nhu cầu thiếu hụt về vốn của các thể nhân hoặc pháp nhân trong đời sống xã hội. Theo quy định tại quy chế cho vay nói trên, đối tợng để các tổ chức tín dụng xem xét cho vay bao gồm giá trị vật t hàng hoá, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án hoặc phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và đầu t phát triển; số tìền thuế xuất khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu mà giá trị lô hàng xuất khẩu đó tổ chức tín dụng có tham gia cho vay; số lãi tiền vay trả cho tổ chức tín dụng trong thời gian thi công, cha bàn giao và đa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung và dài hạn để đầu t tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay đợc tính trong giá trị tài sản cố định đó.1.5 - Chất l ợng của tín dụng: Với khái niệm và các vai trò của tín dụng nh đã nêu trên đây thì quan niệm về chất lợng tín dụng không chỉ giới hạn trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng trực tiếp mà nó còn đợc thể hiện qua hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của khách hàng vay, nói rộng hơn nó đợc thể hiện qua sự tăng trởng và phát triển của các ngành cũng nh của toàn bộ nền kinh tế. Chỉ có trên cơ sở hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của khách hàng thì chất lợng tín dụng ngân hàng mới đợc đảm bảo. Điều này đợc thể hiện rõ nét ở một số khía cạnh sau đây:a - Chất lợngtín dụng nhìn từ phía khách hàng vay vốn Một khoản tín dụng đợc đánh giá có chất lợng đối với ngời vay khi khoản tín dụng đó bù đắp một cách kịp thời, đầy đủ nhu cầu thiếu hụt về vốn của khách hàng vay. Nó đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh đợc diễn ra nhịp nhàng, làm tăng sản lợng hàng hoá sản xuất ra, tăng vòng quay vốn và do đó tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.b - Nhìn từ lợi ích xã hội: Dới giác độ này, tín dụng đợc coi là có chất lợng khi nó hỗ trợ và làm tăng hiệu quả hoạt động của từng doanh nghiệp đơn lẻ, tạo điều kiện để những doanh nghiệp này thực hiện tốt nghĩa vụ với Ngân sách Nhà nớc giải quyết đợc việc làm cho ngời lao động, tạo nên tốc độ phát triển chung của nền kinh tế. Đồng thời, chất lợng tín dụng đợc đảm bảo cũng sẽ góp phần tích cực vào việc thực thi chính sách tiền tệ của Nhà nớc.Trang 8 Bên cạnh đó, khi sản xuất và lu thông hàng hoá phát triển, nhu cầu của xã hội và của từng thành viên sẽ đợc đáp ứng một cách tốt hơn.c - Từ phía ngân hàng.Với ngân hàng, chất lợng tín dụng đợc xác định thông qua các chỉ tiêu cơ bản sau đây: - Phục vụ tốt sự phát triển của các ngành, các địa phơng theo định hớng của Nhà nớc qua từng thời kỳ.- Các khoản tín dụng đợc thực hiện đúng mục đích, đúng đối tợng, có hàng hoá, vật t tơng đơng làm đảm bảo.- Các khoản tín dụng đợc thu hồi đầy đủ, đúng hạn cả gốc và lãi góp phần tăng nhanh vòng quay sử dụng vốn của ngân hàng, giảm thiểu các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, trên cơ sở đó, tăng doanh lợi cho hoạt động của các ngân hàng th-ơng mại.2 - Vai trò của tín dụng và yêu cầu khách quan của việc mở rộng tín dụng đối với các Ngân hàng thơng mại.2.1 - Vai trò của tín dụng:Tín dụng tồn tại trong nhiều hình thái sản xuất khác nhau. ở bất kỳ một ph-ơng thức sản xuất nào, tín dụng cũng biểu hiện ra ngoài nh là sự vay mợn tạm thời một vật hoặc một số vốn tiền tệ. Với bản chất đó, tín dụng đã đóng một vai trò hết sức quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế thông qua mối liên quan của nó với quá trình tái sản xuất xã hội.a - Tín dụng đáp ứng vốn để duy trì quá trình tái sản xuất đồng thời góp phần đầu t phát triển nền kinh tế.Các nhà kinh tế học đã chứng minh rằng sản xuất hàng hoá là nguyên nhân ra đời của tín dụng đồng thời là môi trờng cho tín dụng tồn taị và phát triển. Trong nền kinh tế hàng hoá, các doanh nghiệp hoạt động với t cách độc lập với nhau, song giữa chúng có mối quan hệ với nhau thông qua trao đổi, mua bán để hình thành nên hệ thống kinh tế thống nhất. Do chu kỳ sản xuất và tính chất thời vụ ở mỗi doanh nghiêp, mỗi ngành kinh tế không giống nhau do đó có hiện tợng trong khi ở lĩnh vực sản xuất này, xí nghiệp này đang thừa vốn thì ở xí nghiệp khác ở lĩnh vực sản xuất khác lại thiếu vốn; ở ngành này đang thừa vốn do tính thời vụ thì ở ngành khác vốn lại đang là nhu cầu cấp bách .Trang 9 ở mỗi xí nghiệp đơn lẻ có lúc thừa vốn, có lúc thiếu vốn nhng đứng trên giác độ toàn bộ nền kinh tế quốc dân thì tại một thời điểm nhất định sẽ có hiện t-ợng một nhóm xí nghiệp có vốn tạm thời cha sử dụng và một nhóm xí nghiệp khác lại có nhu cầu bổ sung vốn tạm thời cho sản xuất kinh doanh. Đây là hiện tợng khách quan tồn tại ngay trong quá trình tái sản xuất xã hội đồng thời là mâu thuẫn của quá trình tuần hoàn và chu chuyển vốn. Chính điều này đòi hỏi phải có tín dụng đóng vai trò cầu nối giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn để cho quá trình tái sản xuất diễn ra nhịp nhàng, thông suốt và hiệu quả.Nếu xét đặc điểm chu chuyển vốn trong quá trình tái sản xuất giản đơn thì hiện tợng thừa, thiếu vốn tạm thời trong nền kinh tế sẽ đợc bù đắp lẫn nhau. Tuy nhiên, tái sản xuất là một quá trình thờng xuyên mở rộng và phát triển vì vậy đòi hỏi phải có sự đầu t mở rộng bằng vốn tiết kiệm. Trong cơ chế thị trờng, tồn tại và phát triển luôn luôn gắn bó với nhau, vì vậy nhu cầu cho sản xuất không chỉ để duy trì mức sản xuất hiện có mà còn có nhu cầu để đầu t phát triển. Đối với các đơn vị kinh tế, lợi nhuận tích luỹ để đầu t có giới hạn, vì vậy muốn thực hiện đợc nhu cầu mở rộng sản xuất cần thiết phải nhờ đến nguồn vốn trong xã hội. Nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu này là vốn tiết kiệm xã hội, bao gồm vốn tiết kiệm của các nhà kinh doanh, vốn tiết kiệm cá nhân và của Ngân sách nhà nớc. Trong trờng hợp này lại cần có vai trò của tín dụng và tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t. Nh vậy, trong nền kinh tế hiện đại, đặc điểm tuần hoàn vốn và yêu cầu của quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải có sự tham gia của tín dụng.b - Tín dụng thúc đẩy quá trình luân chuyển hàng hoá:Thông qua hoạt động của tín dụng với tính chất nh là cầu nối giữa cung và cầu vốn, nhu cầu về vốn tín dụng của khách hàng đợc đáp ứng, bù đắp đợc những thiếu hụt tạm thời về vốn để thực hiện mua sắm các yếu tố đầu vào của quá trình sản suất nh nguyên, nhiên, vật liệu, chi phí nhân công .đối với các xí nghiệp sản xuất hoặc hàng hoá đối với các đơn vị thơng nghiệp làm cho quá trình sản xuất kinh doanh đợc diễn ra liên tục, đẩy nhanh quá trình luân chuyển hàng hoá và luân chuyển tiền tệ.c - Tín dụng thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất.Trong nền kinh tế, ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức trung gian vừa là ngời đi vay đồng thời là ngời cho vay.Với t cách là ngời đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các doanh nghiệp và các cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong Trang 10 [...]... thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam Sự hình thành và phát triển cũng nh chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh không tách rời với sự đi lên và phát triển của hệ thống Ngân hàng Đầu t và Phát triển Tuy nhiên do sự tác động của điều kiện kinh tế và xã hội của địa phơng cũng nh một số nhân tố khách quan nên trong quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu t và Phát triển. .. dài hạn nói riêng Trang 26 Trang 27 III Một số vấn đề cơ bản về cơ chế tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Đầu t và phát triển Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung và hệ thống ngân hàng Đầu t và Phát triển nói riêng, trải qua hơn 44 năm hoạt động và trởng thành, với chức năng là Ngân hàng chủ đạo trong lĩnh vực đầu t và phát triển thì nghiệp vụ tín dụng trung và dài hạn của Ngân. .. hiểu chất lợng tín dụng trung và dài hạn là sự đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và bảo đảm sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Chất lợng tín dụng trung và dài hạn đợc thể hiện: Trang 19 * Đối với khách hàng: Tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản và thuận lợi, đáp ứng đầy đủ và. .. triển Bắc ninh vẫn có những đặc điểm riêng biệt của mình trong mô hình tổ chức và hoạt động Hiện nay tổng số cán bộ công nhân viên của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh là 46 ngời; Bao gồm Hội sở chính với 6 phòng nghiệp vụ và 02 bàn tiết kiệm tại thị xã Bắc ninh và thị trấn Từ sơn Trụ sở chính của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh đóng tại đờng Ngô Gia Tự - thị xã Bắc Ninh - tỉnh Bắc ninh. .. 26/04/1957 - Ngân hàng Đầu t và Xây dựng thuộc Ngân hàng Nhà Nớc từ 24/06/1981 - Ngân hàng Đầu T và Phát Triển 14/11/1990 thuộc Ngân hàng Nhà nớc từ Gắn liền với những giai đoạn lịch sử của đất nớc, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã lập nhiều thành tích góp phần xứng đáng vào sự nghiệp xây dựng và bảo vệ tổ quốc Hiện nay Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Việt nam là doanh nghiệp Nhà nớc hạng đặc biệt,... riêng tại Bắc ninh II- Cơ cấu tổ chức, mô hình hoạt động của Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh Ngày 26 tháng 4 năm 1957 Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Việt nam đợc thành lập thep quyết định số: 177/TTg của Thủ tớng Chính phủ Trải qua hơn 43 năm hoạt động , xây dựng và trởng thành với nhiệm vụ chủ yếu là một Ngân hàng chuyên sâu trong lĩnh vực đầu t và phát triển với các tên gọi khác nhau: - Ngân hàng. .. đã định Hiện nay một số Ngân hàng thơng mại quốc doanh của Việt Nam nh Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam; Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thông Việt nam đã thành lập Công ty thuê mua, còn một số Ngân hàng khác cũng đã đang tiến hành thủ tục để hình thành loại hình Công ty này 3- Chất lợng tín dụng của Ngân hàng thơng mại 3.1... vay Chỉ tiêu này đánh giá chất lợng tín dụng của Ngân hàng Các Ngân hàng có chỉ số này thấp chứng tỏ chất lợng tín dụng của Ngân hàng đó cao Vòng quay Doanh số trả nợ Chỉ tiêu 3: vốn tín dụng = -của khách hàng D nợ bình quân chỉ số này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp Vòng quay vốn tín dụng càng nhanh thì hiệu quả sử dụng càng cao Nợ cho vay trung và dài hạn Chỉ tiêu 4: Tỷ trọng... đối với các khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm, khách hàng mở tài khoản sản xuất kinh doanh chính tại ngân hàng Ngoài ra còn u tiên lãi suất cho các dự án phát triển có hiệu quả cao, hoàn vốn tốt Đối với thời hạn vay tín dụng trung và dài hạn đợc thực hiện theo quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nớc tại thể lệ tín dụng trung và dài hạn Trong đó quy định Tín dụng trung hạn là loại cho... Nhu cầu về vốn tín dụng giảm Nếu vốn tín dụng đợc thực hiện cũng khó có thể sử dụng hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng 3.3- Một số chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Để đánh giá chính xác về chất lợng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng có thể dựa trên các chỉ tiêu sau Đây là nhóm chỉ tiêu cần thiết cho quản lý tài chính qua đó đánh giá chất lợng tín dụng Hoạt động tín dụng là hoạt động . tập tại Học viện Ngân hàng và công tác tại Ngân hàng Đầu t và Phát triển Bắc ninh tôi đã chọn đề tài " ;Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất. Phát triển Bắc ninh. - Ch ơng 3: Một số kiến nghị nhằm nang cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu T và Phát Triển Bắc ninh. Trang
