Đang tải... (xem toàn văn)
Mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam
LỜI MỞ ĐẦU Trong năm trở lại đây, ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng mở rộng mạng lưới tăng cường đầu tư, nâng cấp công nghệ ngân hàng cải tiến qui trình hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Tỷ trọng nợ hạn, nợ xấu cao Đòi hỏi ngân hàng thương cần phải chuyển đổi cấu danh mục đầu tư cho vay, mở rộng cho vay DNVVN nhằm phân tán rủi ro, giúp ngân hàng vừa mở rộng vừa nâng cao chất lượng tín dụng Mặt khác, thị trường chứng khốn bùng nổ phát triển mạnh Ngân hàng không đối mặt với việc nguồn huy động bị chảy sang thị trường chứng khốn mà nguy hoạt động tín dụng bị thu hẹp đến gần Theo xu hướng phát triển, DNVVN ngày có vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế Theo Chỉ đạo Chính phủ, đến năm 2010, nước có 500.000 DNVVN, tạo việc làm cho 20 triệu lao động Tất điều cho thấy, việc mở rộng dụng DNVVN giải pháp phù hợp với xu phát triển kinh tế Đề tài chuyên đề là: “ Mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam” Ngân hàng Ngoại Thương đối mặt với nguy hoạt động tín dụng bị thu hẹp Chuyên đề vào tìm hiểu đánh gía thực trạng tín dụng DNVVN đưa số giải pháp mở rộng tín dụng nhóm doanh nghiệp Chuyên đề gồm phần: Phần I : Những vấn đề tín dụng ngân hàng DNVVN Phần II: Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Phần III : Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.Tín dụng ngân hàng: 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng: * Khái niệm: - “Tín dụng, theo tiếng LaTinh gọi creditium, tiếng Anh credit, có nghĩa tin tưởng tín nhiệm Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam, tín dụng có nghĩa vay mượn Về mặt tài chính, tín dụng quan hệ quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định với khoản chi phí định” - Tín dụng quan hệ xã hội hình thành sớm với đời phát triển sản xuất hàng hố Cơ sở hình thành đời tín dụng, trước hết xuất phát từ nhu cầu bù đắp thiếu hụt tiền mặt sản xuất kinh doanh sống, có đời phát triển sản xuất hàng hoá Trong sản xuất kinh doanh sống, người ta gặp phải cố nguồn thu chi khơng khớp nhau, chẳng hạn, có nhà sản xuất kinh doanh bán hàng thu tiền chưa có nhu cầu chi tiêu Khi ấy, họ tạm thời thặng dư vốn có nhu cầu cho vay số tiền thặng dư nhằm tối đa hố lợi nhuận Ngược lại, đơi họ có nhu cầu chi tiêu chưa tiêu thụ hàng hoá Khi ấy, họ có nhu cầu vay mượn để bù đắp thiếu hụt Tuy nhiên, kinh tế tự cung tự cấp hàng hoá kinh tế phi thị trường, người ta sản xuất không nhằm mục đích trao đổi mua bán mà nhằm tiêu dùng cá nhân nhà sản xuất chẳng có nhu cầu vay mượn Lúc sản xuất đáp ứng vừa đủ nhu cầu cá nhân, không cần sản xuất dư thừa cho mục đích trao đổi nên khơng địi hỏi bù đắp vốn thiếu hụt - Tín dụng đời từ thời xa xưa chủ yếu hình thức cho vay nặng lãi phát triển lâu dài ngày trải qua nhiều hình thái tín dụng khác Tín dụng nặng lãi đời sớm Quan hệ tín dụng chủ yếu diễn bên cho vay thương gia, nhà kinh doanh tiền tệ với bên vay người nông dân, thợ thủ cơng nghèo khó Nhu cầu tín dụng xuất phát từ rủi ro bất khả kháng sống khiến cho người lao động phải vay nhằm giải khó khăn sống đảm bảo sản xuất Đặc điểm tín dụng nặng lãi lãi suất cao, 40- 50%, chí 100% hay 200% mục đích vay thường để tiêu dùng giải khó khăn sống để phục vụ sản xuất kinh doanh Vì lãi suất cao phí trả lãi lớn khả sinh lời nhà sản xuất Do vậy, nhà sản xuất kinh doanh vay mượn khơng thể có lợi nhuận để tái sản xuất Nhưng người tiêu dùng, họ phải chấp nhận vay khơng cịn lựa chọn khác Chính thế, cho vay nặng lãi thường kìm hãm sản xuất, khiến cho sản xuất phát triển được, làm bần hoá phân hoá giai cấp thúc đẩy đời phương thức sản xuất Tuy cho vay nặng lãi quan hệ tín dụng bất cơng, làm phát sinh nhiều tiêu cực số nơi, tồn đến ngày Nguyên nhân tồn xuất phát từ chậm phát triển hình thức tín dụng khác.Ở quốc gia mà hệ thống tài phát triển hình thức tín dụng khác như: Tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng… phát triển đẩy lùi tín dụng nặng lãi Trong kinh tế thị trường, quan hệ sản xuất trao đổi hàng hoá đặc biệt phát triển, từ thúc đẩy quan hệ tín dụng phát triển theo Điều biểu chỗ nhiều tổ chức tín dụng đời phát triển mạnh doanh nghiệp muốn sử dụng vốn tín dụng nhiều bên cạnh nguồn vốn chủ sở hữu nhằm mở rộng phát triển sản xuất Các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng ngày phong phú đa dạng, kể quan hệ gián tiếp thơng qua định chế tài trung gian Theo Lụât tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, “ hoạt động tín dụng bao gồm cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, bảo lãnh số hoạt động khác Ngân hàng Nhà nước qui định” * Tín dụng ngân hàng: “ tín dụng tiền ngân hàng, tổ chức tín dụng đứng làm trung gian, cầu nối người có vốn cho vay người cần có vốn để sử dụng Xét quan hệ người cho vay ngân hàng ngân hàng người vay nợ, cịn quan hệ người vay vốn với ngân hàng ngân hàng chủ nợ” Quan hệ tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng phát triển cao kinh tế tiền tệ Nó nảy sinh yêu cầu khách quan phát triển cao sản xuất, lưu thơng hàng hố, dịch vụ chế thị trường Nó đời nhằm giải quan hệ cung cầu, điều hoà quan hệ cung cầu kinh tế * Đặc trưng: Tín dụng ngân hàng loại tín dụng Do đó, vừa mang đặc trưng tín dụng nói chung, lại vừa mang đặc điểm riêng - Đặc trưng chung: + Nhượng quyền sử dụng vốn, không nhượng quyền sở hữu + Có thời hạn quy định + Phải trả lãi theo lãi suất số tiền vay thời gian cho vay - Đặc điểm riêng tín dụng ngân hàng: + Đây tín dụng tiền + Ngân hàng, tổ chức tín dụng trung gian tài + Ngân hàng vừa người vay nợ, vừa người chủ nợ Tuy nhiên, đề tài này, tín dụng ngân hàng xem xét giác độ: Ngân hàng người chủ nợ 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng: Ngân hàng thương mại (NHTM) người trung gian chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu nghiệp vụ tín dụng nhằm khắc phục tình trạng thừa thiếu vốn, phát huy hiệu sử dụng vốn Việc luân chuyển vốn xuất phát từ lợi ích hai bên * Những nguồn vốn nhàn rỗi huy động từ tổ chức kinh tế ( TCKT), cá nhân hình thành nguồn vốn lớn tổ chức tín dụng, cung ứng tín dụng đối tượng khách hàng có nhu cầu vốn: Chính Phủ, doanh nghiệp, cá nhân… * Đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp: Các doanh nghiệp luôn cần bổ sung nguồn vốn để đầu tư đổi mới: đổi công nghệ, mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, khai thác lực doanh nghiệp, nâng cao chất lượng sản phẩm, tạo sản phẩm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao nhân dân Đây nhu cầu thường xuyên lớn * Nhu cầu vốn dân cư: Nhu cầu vốn dân cư gồm : Nhu cầu vốn cho sản xuât nhu cầu tiêu dùng đời sống Vì vậy, nảy sinh loại tín dụng: Tín dụng cho sản xuất kinh doanh tín dụng tiêu dùng Nhu cầu vốn ngày lớn khuyến khích phát triển kinh tế cá thể, kinh tế hộ gia đình kinh tế nhiều thành phần nhu cầu tiêu dùng đời sống ngày đa dạng phong phú thu nhập họ ngày cao * Nhu cầu Nhà nước: Từ trước tới nay, hầu hết Nhà nước ln tình trạng thiếu tiền để chi tiêu cho việc thực chức năng, nhiệm vụ Một cách để bù đắp bội chi Ngân sách, Nhà nước vay từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác kinh tế * Thúc đẩy thị trường tài phát triển: Các tổ chức, cá nhân có vốn tạm thời chưa sử dụng tới, chuyển nhượng cho tổ chức, cá nhân khác thơng qua có đường: - Phân phối trực tiếp từ người cho vay sang người vay, không qua trung gian - Phân phối gián tiếp: Phân phối qua định chế tài chính: ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân… Cách phân phối giảm tối đa rủi ro xảy ra, tạo thu nhập người cho vay vì: Các định chế tài người chuyên nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ * Đây hoạt động mang lại thu nhập đáng kể cho ngân hàng: Tín dụng hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, tạo khoản thu nhập từ lãi lớn hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại: 1.1.3.1 Tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng: Các TCKT, cá nhân muốn vay vốn NHTM phải đáp ứng yêu cầu đảm bảo an tồn tín dụng TCKT, cá nhân phải xuất trình hồ sơ vay vốn hợp lệ theo qui định ngân hàng 1.1.3.2 Phân tích tín dụng trước cấp tín dụng: Đây bước quan trọng, định chất lượng khoản tín dụng cấp Nội dung chủ yếu thu thập xử lý thông tin liên quan tới khách hàng, bao gồm: Năng lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn ngân quỹ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan tới người cay Thu thập xử lý thơng tin: Để có thơng tin khách hàng, cán tín dụngcó thể vấn trực tiếp, mua bán tìm kiếm thơng tin thông qua trung gian như: qua quan quản lý, bạn hàng, chủ nợ người vay, trung tâm thơng tin tư vấn… Tìm hiểu khách hàng thời gian ngắn không đơn giản Một cách để có thông tin người vay thông qua báo cáo tài họ Các báo cáo cho biết số liệu nhiều năm Do đó, giúp ngân hàng có sở dự đốn tình hình khách hàng tương lai gần Nội dung phân tích: - Đánh giá tài sản khách hàng: Đây coi tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng khả sinh lời - Ngân quỹ, chứng từ có giá, hàng tồn kho: Ngân hàng dựa vào tài sản để đánh giá tính khoản chúng, yếu tố ảnh hưởng tới định cho vay khách hàng - Tài sản cố định: gồm: nhà cửa, trang thiết bị… đối tượng tài trợ trung dài hạn - Đánh giá khoản nợ: Ngân hàng xem xét khoản nợ đến hạn năm khoản phải trả năm sau Thông thường, khoản vay ngắn hạn dùng tài trợ cho tài sản lưu động, khoản nợ trung dài hạn để mua sắm tài sản cố định Nếu khoản cho vay ngân hàng phải trả năm khoản nợ đến hạn ngân quỹ năm ngân hàng yếu tố tạo nên định ngân hàng Phân tích luồng tiền: Nếu lợi nhuận tiêu quan trọng phản ánh khả sinh lời chênh lệch dịng tiền vào lại tiêu quan trọng việc dự đoán vấn đề tín dụng tương lai Tuy nhiên, nhiều khảon mục liên quan tới dịng tiền khơng dẫn đầy đủ bảng cân đối tài sản công ty như: phần lớn luồng tiền sau 12 tháng không ghi vào bảng cân đối … Bạn hàng nguồn tiền quan trọng để trả nợ song bảng cân đối đề cập Sử dụng tỷ lệ: Để q trình phân tích tín dụng thực với thời gian ngắn phần tiêu chuẩn hoá, ngân hàng cố gắng xây dựng tỷ lệ phản ánh lực tài người vay có liên quan tới khả trả nợ - Nhóm tỷ lệ khoản: Đo khả người vay việc đáp ứng trách nhiệm tài ngắn hạn Khả tốn Tài sản lưu động = Nợ ngắn hạn hành Trong đó: Tài sản lưu động gồm tiền, chứng khốn ngắn hạn dễ chuyển nhượng Khả toán Tài sản lưu động - Dự trữ = nhanh Nợ ngắn hạn Nếu cho vay thời gian ngắn – tháng ngân hàng quan tâm nhiều tới khả tốn nhanh, cịn vay từ 9-12 tháng, ngân hàng lại ý tới khả toán hành - Nhóm tỷ lệ sinh lời: Đo khả tạo lợi nhuận người vay Tỷ lệ thu nhập sau thuế vốn chủ sở hữu: ROE = Thu nhập sau thuế Vốn chủ sở hữu = Thu nhập sau thuế Tài sản Doanh lợi tài sản: ROA - Nhóm tỷ lệ rủi ro: Rủi ro đa dạng, tiếp cận rủi ro người vay sau: + Sản xuất: Doanh nghiệp có nguồn cung cấp nguyên vật liệu? Chi phí? Lao động? Vốn? Tính phụ thuộc vào doanh nghiệp khác nào? Rủi ro việc sử dụng trang thiết bị gì? + Nhân sự: yếu tố làm tăng suất lao động? Khuyến khích người lao động? Rủi ro đình cơng? + Tài chính: Sự chịu đựng doanh nghiệp lãi suất? Có cách huy động tiền ? Việc đa dạng nguồn thu? + Tiếp thị: Các nhân tố tác động tới bán hàng? Cầu co dãn giá? Thu nhập co dãn? Bao nhiêu sản phẩm thay thế? Nhập khẩu? Chiến lược cạnh tranh? + Chính sách Chính phủ: Bảo vệ nhập khẩu? Trợ cấp xuất khẩu? Hợp đồng với Nhà nước? Giấy phép sản phẩm mới? - Nhóm tỷ lệ đo khả tài trợ vốn chủ sở hữu: Cho thấy sức mạnh tài người vay Vì thơng thường, Doanh nghiệp dùng vốn chủ sở hữu để tài trợ phần cho tài sản lưu động tài sản cố định Tỷ lệ tài trợ vốn chủ sở hữu = Vốn chủ sở hữu / Tổng tài sản Các điều kiện kinh tế khác: Khủng hoảng kinh tế, thiên tai lũ lụt… ảnh hưởng tới khả trả nợ khách hàng 1.1.3.3 Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng: Sau thẩm định, ngân hàng thấy phương án sản xuất kinh doanh khả thi tình hình tài điều kiện khác doanh nghiệp đáp ứng ngân hàng định cấp tín dụng cho doanh nghiệp, biểu việc kí kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn viết ghi lại thoả thuận khách hàng ngân hàngvới nội dung chủ yếu : ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng khoảng thời gian lãi suất định Hợp đồng bao gồm số điều kiện lãi suất, phí, hạn mức tín dụng, thời gian tài tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro đạo đức, lại giúp phân loại, đánh giá khách hàng, từ xác định quan hệ lâu dài hay khơng SGD tìm hiều thơng tin khách hàng – DNVVN thông qua website, thông qua bạn hàng khách hàng nhà cung cấp… để đánh giá quan hệ làm ăn hay nợ nần doanh nghiệp Một cách khác, SGD thơng qua ngân hàng khác, quan thuế, công ty kiểm toán… mà doanh nghiệp khách hàng họ Hiện nay, nhiều ngân hàng hợp tác với Trung tâm thơng tin tín dụng – CIC để chia sẻ thơng tin tín dụng : hồ sơ kinh tế khách hàng, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, phân tích xếp loại tín dụng doanh nghiệp… 3.27 Hiện đại hố trang thiết bị cơng nghệ SGD: Công nghệ, đặc biệt công nghệ thông tin, yếu tố quan trọng yếu tố sở hạ tầng cần thiết lĩnh vực ngân hàng Trong cuốn: “Quản trị ngân hàng thương mại”, Peter Roses viết: “ Hệ thống ngân hàng đại ngày giống với ngành chi phí cố định… Ngân hàng muốn trì lợi nhuận khả cạnh tranh phải mở rộng hoạt động, thường cách giành ưu với ngân hàng nhỏ khơng có khả theo kịp thay đổi cơng nghệ… ” Ơng nhận thấy máy móc ngày đảm nhận nhiều công việc hàng ngày ngân hàng Công nghệ không giúp ngân hàng đổi trình nghiệp vụ, cách thức phân phối, phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt giúp ngân hàng xây dựng sở liệu thông tin tốt khách hàng cho phép chuyển liên hệ đơn giản với khách hàng sang mối quan hệ lâu dài hiểu khách hàng sâu sắc hơn, từ có chiến lược phát triển nhu cầu đối tượng khách hàng Để nâng cao khả cạnh tranh điều kiện phát triển khoa học công nghệ nay, phát triển công nghệ ngân hàng cần tập trung theo hướng tăng mức vốn đầu tư để trang bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến Khi xây dựng chương trình phần mềm cần ý tới khả ứng dụng mở rộng dịch vụ ngân hàng đại Đối với hệ thống phần cứng, việc nâng cấp, trang bị cần đặc biệt quan tâm đến dung lượng, tốc độ xử lý cấu trúc mở, sẵn sàng giao diện với bên Nối mạng toàn hệ thống với sở liệu tập trung, loại bỏ dần giao dịch dựa giấy tờ tiến tới hệ thống có khả thực tất giao dịch tự động Tranh thủ hỗ trợ tài chính, kỹ thuật tổ chức quốc tế để đại hố cơng nghệ mở rộng dịch vụ ngân hàng Hồn thiện chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ theo hướng tự động hoá tốn, tín dụng, kế tốn, quản lý rủi ro hệ thống thông tin quản lý 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan chun trách: - Có sách đất đai hỗ trợ mặt sản xuất, đảm bảo sở chắn cho việc giao đất, thuê đất Đồng thời chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch đảm bảo tạo điều kiện cho DNVVN hoàn chỉnh thủ tục chấp vay vốn ngân hàng - Chỉnh sửa qui định thuế, chế độ kế tốn phù hợp với qui mơ, trình độ quản lý DNVVN, giúp cho việc tăng cường công tác quản lý kinh doanh DNVVN, quản lý nguồn thu Ngân sách Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện giám sát, đánh giá hoạt động DNVVN, tình hình tài chính, giúp cho việc xem xét cho vay ngân hàng thuận lợi - Xây dựng hệ thống thông tin thống DNVVN, mặt giúp cho trình hậu kiểm hoạt động DNVVN sau đăng kí kinh doanh, cung cấp thơng tin cho nhà tài trợ, quan quản lý Mặt khác, cung cấp thông tin thị trường, pháp luật, sách, thơng tin cơng nghệ, nguồn ngun liệu nước cho DNVVN, giúp doanh nghiệp tiếp cận nhanh, kịp thời hội kinh doanh - Các ngành chức tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, xảy tranh chấp giải theo Luật Dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng - Nghị định 90/2001/NĐ-CP trợ giúp DNVVN cần tiếp tục nghiên cứu, xem xét sửa đổi, bổ sung, ban hành văn cho vay, chế bảo đảm tiền vay, toán quản lý ngoại hối, tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận vốn vay sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiều - Thay đổi mơ hình cách thức hoạt động tra, kiểm tra, giám sát ngân hàng Nhà nước: Hiện nay, nội dung phương pháp tra, giám sát lạc hậu, chậm đổi Vai trò kiểm tốn chưa phát huy hệ thống thơng tin chưa tổ chức cách hữu hiệu Thanh tra chỗ chủ yếu, khả kiểm soát tồn thị trường tài tiền tệ quản trị rủi ro yếu, thụ động - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phịng ngừa, phân tán rủi ro tín dụng, cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn phát triển lành mạnh nhằm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn cho DNVVN - Sớm hoàn thiện ban hành luật công cụ chuyển nhượng tạo điều kiện để DNVVN sử dụng để chấp vay vốn ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị NHNT: - Cần nới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Trên thực tế cho thấy, đảm bảo an toàn vốn vay tài sản chấp mà tính khả thi phương án kinh doanh, thực điều khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNVVN - Mở rộng mạng lưới hoạt động đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng: Đây hội cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng nhiều hơn, qua khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, công tác marketing ngân hàng yếu nên nhiều sản phẩm dịch vụ phát triển - Chủ động hợp tác với Hiệp hội DNVVN Việt Nam để kí kết thoả thuận ngun tắc phối hợp thơng tin doanh nghiệp đào tạo giới thiệu sản phẩm - Hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo: Chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNVVN trợ giúp trụ sở nắm bắt thơng tin kịp thời, xác tình hình cho vay, xử lý nợ chi nhánh, có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay, hạn chế rủi ro - NHNT cần đưa thêm ban hành nghiệp vụ thấu chi Nó cho phép DNVVN sử dụng vượt số dư tài khoản tiền gửi giới hạn định thoả thuận Đây sản phẩm để doanh nghiệp lựa chọn, hội cho doanh nghiệp nhỏ, nhu cầu vốn thường xuyên Sản phẩm thấu chi giúp DNVVN có điều kiện tiếp cận vốn NHTM cách nhanh nhất, đơn giản thủ tục - Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNVVN tổ chức tín dụng khu vực giới, tạo hội nhận tài trọ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho DNVVN - Phát triển phận định giá tài sản đảm bảo với phương châm định giá sát với giá thị trường, xác nhanh nhất, tạo điều kiện cho thủ tục vay vốn DNVVN nhanh chóng 3.3.3 Kiến nghị DNVVN: - Xem xét, điều chỉnh chiến lược kinh doanh cách phù hợp với thị trường nước quốc tế Việt Nam thức thành viên thứ 150 Tổ chức Thương mại Thế giới Điều đặt cho DNVVN nhiệm vụ đánh giá lại chiến lược sản phẩm, marketing, nhân lực nhằm nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm đổi công nghệ - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán theo chuẩn mực qui định Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời sở để phân tích, đánh giá kết kinh doanh Đây coi sở quan trọng để ngân hàng đầu tư vốn - Phân định rõ tài sản doanh nghiệp chủ doanh nghiệp làm sở cho chấp vay vốn ngân hàng KẾT LUẬN Ở nước ta, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn, qui mô siêu bé Nhu cầu vốn để mở rộng sản suất, đầu tư máy móc, cơng nghệ lớn Một nguồn vốn mà DNVVN huy động tín dụng ngân hàng Ngân hàng phát triển mạnh năm trở lại với mạng lưới rộng khắp, đặc biệt giai đoạn hội nhập Để phát huy lợi mạng lưới phân phối phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngồi với tiềm lực vốn ,cơng nghệ, quản lý, dịch vụ đa dạng tiện ích, Ngân hàng Ngoại Thương xác định DNVVN đối tượng khách hàng cần hướng tới Chuyên đề đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN năm gần đây, đưa kết đạt hạn chế tồn Đồng thời đưa giải pháp nhằm mở rộng đôi tăng trưởng chất lượng tín dụng Sở giao dịch với DNVVN KÍ HIỆU VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại TCKT: Tổ chức kinh tế TSĐB: Tài sản đảm bảo BL: Bảo lãnh DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ SGD: Sở giao dịch NHNT: Ngân hàng Ngoại thương NHNTVN: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam NHNN: Ngân hàng Nhà nước VCB: Tên giao dịch tiếng Anh Ngân hàng Ngoại thương DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ ngân hàng – NXB Thống Kê – TS Nguyễn Minh Kiều – 2006 Giáo trình Ngân hàng thương mại – NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân – PGS.TS Phan Thị Thu Hà – 2007 DNVVN Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế - NXB Chính trị quốc gia - Đồng chủ biên: TS Lê Xuân Bá, TS Trần Kim Hào, TS Nguyễn Hữu Thắng – 2006 Nâng cao lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập – NXB Lí luận trị - PGS.TS.Nguyễn Thị Quy – 2005 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Báo cáo kết kinh doanh SGD NHNT năm 2006, năm 2007 Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 346 – tháng 3/2007 Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 350 – tháng 7/2007 Tạp chí ngân hàng số 13 – Tháng 7/2007 10 Tạp chí tài số (515) – Tháng 9/2007 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ.3 1.1.Tín dụng ngân hàng: .3 1.1.1 Khái niệm, đặc trưng: .3 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng: .6 1.1.3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng thương mại: .7 1.1.3.1 Tiếp nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng: .7 1.1.3.2 Phân tích tín dụng trước cấp tín dụng: .7 1.1.3.3 Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng: 10 1.1.3.4 Giải ngân kiểm sốt cấp tín dụng: 11 1.1.3.5 Thu nợ đưa phán mới: 11 1.1.4 Phân loại loại hình tín dụng: 11 1.1.4.1 Phân loại theo thời gian: .11 1.1.4.2 Phân theo hình thức: Gồm: Chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê 12 1.1.4.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo: 12 1.1.4.4 Phân loại tín dụng theo rủi ro: .13 1.1.4.5 Phân loại khác: 13 1.2.Doanh nhiệp vừa nhỏ: 13 1.2.1.Khái niệm: .13 1.2.2 Đặc điểm DNVVN: .14 1.2.3 Vai trò DNVVN kinh tế: .16 1.3 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: 17 1.3.1 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN: .17 1.3.2 Các dịch vụ tín dụng DNVVN: .19 1.3.2.1 Chiết khấu thương phiếu, chứng từ có giá: 19 1.3.2.2 Cho vay: 20 1.3.2.3 Bảo lãnh: 23 1.3.2.4 Cho thuê tài chính: 25 1.4 Mở rộng tín dụng DNVVN: .25 1.4.1 Khái niệm mở rộng tín dụng DNVVN : 25 1.4.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng tín dụng: 26 1.4.2.1 Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng : 26 1.4.2.2 Dư nợ tín dụng: .26 1.4.2.3 Doanh số cho vay : 27 1.4.2.4 Tỷ lệ dư nợ tín dụng DNVVN: 27 1.4.2.5 Nợ xấu DNVVN: .27 1.4.2.6 Nợ hạn: 28 1.4.2.7 Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng: 28 1.4.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng DNVVN: 28 1.4.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng: 28 1.4.3.2 Nhân tố từ DNVVN: .32 1.4.3.3 Nhân tố khác: 33 CHƯƠNG II: .35 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 35 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 35 2.1 Tổng quan Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương: .35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển: 35 2.1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Ngoại Thương: .35 2.1.1.2 Qúa trình hình thành phát triển SGD NHNT: 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: .36 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh năm gần SGD 39 2.2.1 Huy động vốn: 39 2.2.1.1 Phân theo loại tiền: 39 2.2.1.2 Phân theo nguồn huy động: 40 2.2.1.3 Phân loại theo thời gian: .42 2.2.2 Sử dụng vốn: 43 2.2.2.1 Phân theo loại tiền: 44 2.2.2.2 Phân theo thời gian: .44 2.2.3 Thanh toán: 46 2.2.4 Công tác khác: 46 2.2.5 Kết hoạt động: .48 2.3 Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN SGD: 48 2.3.1 Qui định, sách tín dụng SGD: .48 2.3.1.1 Qui định chung: .48 2.3.3.2 Dư nợ cho vay DNVVN: 55 2.3.3.3 Nợ hạn: .56 2.4 Đánh giá tình hình mở rộng tín dụng SGD DNVVN: 58 2.4.1 Những kết đạt được: 58 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân: .59 2.4.2.1 Hạn chế: 59 2.4.2.2 Nguyên nhân: 60 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH 64 NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM .64 3.1 Định hướng phát triển SGD: 64 3.1.1 Định hướng phát triển chung SGD: 64 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng DNVVN SGD : 65 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng SGD DNVVN : 66 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay, tăng cường kiểm tra sau cho vay : .66 3.2.2 Chính sách khách hàng, phân loại khách hàng theo hiệu hoạt động : .67 3.2.3 Xây dựng đội ngũ cán tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp DNVVN : 68 3.2.4 Xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phong phú : 70 3.2.5 Xây dựng chế cho vay phù hợp : .71 3.2.6 Nâng cao chất lượng thông tin SGD : 73 3.27 Hiện đại hố trang thiết bị cơng nghệ SGD: 74 3.3 Một số kiến nghị: 75 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước quan chuyên trách: .75 3.3.2 Kiến nghị NHNT: 76 3.3.3 Kiến nghị DNVVN: 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng huy động vốn SGD phân theo theo loại tiền hai năm 2006 2007 40 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn SGD phân theo nguồn huy động hai năm 2006 2007 41 Bảng 2.3: Huy động vốn SGD phân theo thời gian 42 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng phân theo loại tiền 44 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng phân theo thời gian cuả SGD .44 Bảng 2.6: Báo cáo kết kinh doanh SGD NHNT VN 48 Bảng 2.7: Số lượng DNVVN hai năm 2006 2007 SGD 53 Bảng 2.8: Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với SGD phân theo loại hình sở hữu: 54 Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNVVN .55 Bảng 2.10: Biểu diễn dư nợ cho vay DNVVN theo thời gian 55 Bảng 2.11: Dư nợ hạn DNVVN 57 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu SGD 58 ... vấn đề tín dụng ngân hàng DNVVN Phần II: Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương Phần III : Giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại Thương. .. thống sở để ngân hàng, doanh nghiệp, tổ chức, nhân khác phát triển theo hướng an toàn CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG... chuyển ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 thành ngân hàng thương mại quốc doanh, lấy tên ngân hàng ngoại thương Việt Nam, gọi tắt ngân hàng Ngoại Thương, tên giao
