Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại sở giao dịch ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
V17-5DHKKT-TCNH (258)Mục Lục Lời Mở đầu Các kí hiệu viết tắt Ch¬ng I Các doanh nghiệp vừa nhỏ ë ViÖt Nam nhu cầu tín dụng .7 I Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò đối víi nỊn kinh tÕ ViƯt Nam .7 Những ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ .7 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Lợi qui mô vừa nhá 2.2 Bất lợi qui mô nhỏ 10 Vai trò tác ®éng kinh tÕ - x· héi cña DNVVN .14 II Nhu cầu tín dụng DNVVN 17 C¬ cÊu vèn doanh nghiÖp .17 Nhu cầu tín dụng DNVVN : 18 III Sù đáp ứng ngân hàng thơng mại nhu cầu tín dụng DNVVN 21 Vai trò tín dụng ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 21 1.1 Ng©n hàng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp : 21 Sự hỗ trợ tín dụng ngân hàng cho DNVVN 22 2.1 Những thành tựu đạt đợc tín dụng ngân hàng việc hỗ trợ cho DNVVN .22 2.2 Nh÷ng khó khăn tồn 24 2.3 Nguyên nhân 25 Ch¬ng II 32 thực trạng tín dụng DNVVN Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 32 I Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN 32 Tỉng quan vỊ ng©n hµng NHN0 & PTNTVN 32 Vài nét Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN .33 2.1 Chức năng, nhiệm vô .33 2.2 Tổ chức máy quản lý 35 2.3 T×nh h×nh chung hoạt động kinh doanh SGD NHN0 & PTNTVN 36 II Thực trạng cho vay DNVVN Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN .47 1 Số lợng d nợ DNVVN tổng số khách hàng Sở giao dịch 47 Phơng pháp cho vay DNVVN 52 2.1 §iỊu kiƯn vay vèn: 52 2.2 ThĨ lo¹i cho vay: 54 2.3 Quy tr×nh cho vay 54 2.4 Ph¬ng thøc cho vay .54 2.5 Đảm b¶o tiỊn vay 56 Tín dụng DNVVN phân loại theo thành phần kinh tế 57 Tín dụng DNVVN phân loại theo thời hạn cho vay : 59 ChÊt lỵng tÝn dơng DNVVN 61 6.1 Những cản trở từ môi trờng vĩ mô: .64 6.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiƯp : 65 6.3 Nguyªn nhân từ ngân hàng : 67 Ch¬ng III 70 Gi¶i pháp mở rộng tín dụng doanh Nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch NHN0 & PTNT Việt Nam 70 I Định hớng phát triển Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN quan điểm Sở hoạt động cho vay 70 Mục tiêu hoạt động cho năm 2003: 70 Mét sè triĨn khai më réng tÝn dơng ; 71 II Một số giải pháp mở rộng cho vay DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN .71 §èi víi SGD NHN0 & PTNTVN 71 1.1 X©y dựng chế cho vay phù hợp linh hoạt: 71 1.2 Thùc hiƯn tèt chÝnh s¸ch marketing viƯc tiÕp cËn víi c¸c DNVVN 75 1.3 Xây dựng hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng 76 1.4 Đa dạng hoá sản phẩm nâng cao chất lợng dịch vụ đến c¸c DNVVN: .77 1.5 Coi trọng công tác tổ chức bồi dỡng cán .78 Kiến nghị DNVVN : 79 2.1 tăng cờng kỹ quản lý khả tiếp cận thị trờng: 79 2.2 Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm: 80 2.3 Thực chế độ kế toán đầy đủ, theo quy định Nhµ níc 80 2.4 Hoµn thµnh thủ tục pháp lý cho bất động sản .80 2.5 Tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiƯp lín: 81 2.6 N©ng cao trình độ hiểu biết doanh nghiệp quy tr×nh cho vay 81 KiÕn nghị NHN0 & PTNT Việt Nam: .82 Kiến nghị với quan quản lý Nhµ níc: 82 KÕt luËn .85 Danh mơc tµi liƯu tham kh¶o 86 Lời Mở đầu Việt Nam, đại phận doanh nghiệp hoạt động kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN ), tuyệt đại phận doanh nghiệp đợc tạo lập thời gian tới DNVVN Với vị trí vai trò vô quan träng nỊn kinh tÕ , viƯc khun khÝch vµ định hớng DNVVN nớc ta vấn đề quan trọng để thực tăng trởng kinh tế nhanh lâu bền Với đặc điểm chung không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, linh hoạt thích ứng nhanh với môi trờng kinh doanh đầy biến động, máy tổ chức gọn nhẹ, với quan tâm Đảng Nhà nớc thời gian qua, loại hình doanh nghiệp ngày có bớc phát triển khá, thể vai trò to lín nỊn kinh tÕ x· héi Tuy nhiªn hiƯn nay, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn mà khó khăn thiếu vốn Khả tiếp cận nguồn vốn hạn chế, đặc biệt tiếp cận vốn ngân hàng Trong đó, thời gian qua, ngân hàng thơng mại (trong cã SGD NHN0 & PTNTVN ) hÇu nh chØ tËp trung đến khách hàng lớn, với vay có giá trị lớn mà cha trọng đến đối tợng khách hàng DNVVN , đặc biệt DNVVN quốc doanh Nguồn vốn ngân hàng dồi dào, đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn DNVVN nhng thực tế lại cha đợc mang sử dụng Sau tìm hiểu vấn đề chung nh đợc vỊ thùc tËp t¹i SGD NHN0 & PTNTVN , em nhận thấy số lợng khách hàng DNVVN chiếm từ 70% đến 80% tổng số khách hàng nhng d nợ chiếm từ 26% đến 39%, đặc biệt số lợng DNVVN chủ yếu lại doanh nghiệp quốc doanh Trong khách hàng tiềm DNVVN thủ đô lớn Em nhận thấy với chiến lợc phát triển lâu dài, ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung ,và SGD NHN0 & PTNTVN nói riêng cần có quan tâm nhiều tới thị trờng khách hàng DNVVN Với nhận thức đó, em đà chọn đề tài : " Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ SGD NHN0 & PTNTVN " làm luận văn tốt nghiệp sở hệ thống hoá lý luận phân tích thực trạng tín dụng Sở thời gian năm trở lại Với đề tài nghiên cứu, luận văn em gồm ba chơng : Chơng : Các doanh nghiƯp võa vµ nhá ë ViƯt Nam vµ nhu cầu tín dụng Chơng 2: Thực trạng tín dụng DNVN sở giao dịch NHN0&PTNNVN Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sỏ giao dịch NHN0&PTNNVN Các kí hiệu viết tắt DNVVN : doanh nghiệp vừa nhỏ DNL : doanh nghiệp lớn NHTM : ngân hàng thơng mại NHNN : ngân hàng nhà nớc SGD : Sở giao dịch NHNO & PTNTVN: ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Công ty TNHH : công ty trách nhiệm hữu hạn Công ty CP : công ty cổ phần Công ty TN : công ty t nhân DNNN : doanh nghiệp nhà nớc HTX : hợp tác xà TCTD : tổ chức tín dụng KH : kế hoạch Chơng I Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng I Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò kinh tế Việt Nam Những ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa đà đợc đề cập đến nhiều nghiên cứu, nhng việc xác định tiêu thức phân loại cha đợc thống Để phân biệt DNVVN với doanh nghiệp lớn, ngời ta thờng vào tiêu thức nh : Tổng vốn đầu t, giá trị tài sản cố định, số lợng lao động thờng xuyên, giá trị tiền sản phẩm bán hay dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình quân cho lao động Tuỳ vào tình hình cụ thể quốc gia mà tiêu thức đợc lựa chọn, nhiên phổ biến là: - Số lao động thờng xuyên đợc sử dụng; - Tổng số vốn đầu t huy động vào sản xuất kinh doanh Sự phân loại doanh nghiệp Việt Nam dựa hai tiêu thức vốn lao động Trớc theo công văn số 681/CP-KTN Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998, DNVVN doanh nghiệp có vốn kinh doanh dới tỷ đồng (tơng đơng 387.000 USD theo tỷ giá đồng VNN đồng đô la Mỹ thời điểm đó) số lao động thờng xuyên không 200 ngời Cùng với phát triển chung đất nớc, số lợng doanh nghiệp ngày tăng, có không doanh nghiệp có số vốn vợt tỷ đồng nhng cha đủ mạnh để đợc coi doanh nghiệp lớn Vì Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển DNVVN, có nêu định nghĩa sau : Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tế - xà hội cụ thể ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu nói Đây khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ em sử dụng luận văn để làm sở cho phân tích sau Theo định nghĩa trên, DNVVN gồm có loại hình, sở sản xuất kinh.doanh nằm tiêu thức giới hạn tiêu chuẩn quy định sau: - Các doanh nghiệp nhà nớc đăng ký kinh doanh theo Luật Doanh Nghiệp - Các công ty cổ phần, Công ty TNHH doanh nghiệp t nhân đăng ký hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp - Các hợp tác xà đăng ký hoạt động theo Luật Hợp tác xà - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 3/2/2000 Chính Phủ đăng ký kinh doanh Nh tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thoả mÃn hai tiêu thức : vốn đăng ký không 10 tỷ đồng, lao động trung bình hàng năm không 300 ngời đợc coi DNVVN Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 2.1 Lợi qui mô vừa nhỏ Các doanh nghiệp có qui mô vừa nhỏ có lợi sau: - Qui mô nhỏ có tính động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh: So với doanh nghiệp lớn, DNVVN động trớc thay đổi liên tục thị trờng Với quy mô sở vật chất hạ tầng đồ sộ, doanh nghiệp lớn thờng không nhanh nhạy theo kịp chuyển biến nhu cầu ngời tiêu dùng DNVVN có khả chuyển hớng kinh doanh chuyển đổi mặt hàng nhanh hơn, tăng giảm lao động dễ dàng sử dụng nguồn lao động thời vụ Một lợi đáng kể DNVVN chuyển địa điểm sản xuất không gặp nhiều khó khăn nh doanh nghiệp lớn Trong đó, DNVVN lại nắm bắt đợc yêu cầu nhỏ lẻ mang tính khu vực, địa phơng DNVVN dễ dàng chuyển đổi mặt hàng, chuyển hớng kinh doanh Điều làm cho doanh nghiệp vừa nhỏ khai thác hết lực mình, đạt đợc hiệu sản xuất kinh doanh cao - Các DNVVN dễ dàng nhanh chóng đổi thiết bị công nghệ, thích ứng với cách mạng khoa học- công nghệ đại : Khác với doanh nghiệp lớn, DNVVN với yêu cầu vốn bổ xung không nhiều giảm đợc thiệt hại việc thay đổi t cố định có cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác nên DNVVN dễ dàng nhanh chóng việc đổi thiết bị công nghệ cần thiết Ngày nay, phát triển khoa học công nghệ, nên nhiều thời gian tồn mặt hàng ngắn thời gian tồn hệ máy móc sản xuất Vì đòi hỏi phải khấu hao nhanh để chuyển sang sản xuất mặt hàng với thiết bị công nghệ Trong trờng hợp này, DNVVN lại có lợi - Các DNVVN cần lợng vốn đầu t ban đầu ít, hiệu cao, thu hồi vốn nhanh Hấp dẫn nhiều cá nhân, tổ chức thành phần kinh tế đầu t vào khu vực - DNVVN có tỷ suất vốn đầu t lao động thấp nhiều so với doanh nghiệp lớn (DNL), chúng có hiệu suất tạo việc làm cao - Hệ thống tổ chức sản xuất quản lý DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp: máy tổ chức DNVVN thờng đơn giản, gọn nhẹ Các định đợc thực nhanh, công tác kiểm tra giám sát đợc tiến hành chặt chẽ, qua nhiều khâu trung gian Chính đà tiết kiệm đợc chi phí quản lý doanh nghiệp - Quan hệ ngời lao động ngời quản lý ( quan hệ chủ- thợ) DNVVN chặt chẽ: Quan hệ thành viên DNVVN chặt chẽ gắn bó hơn, tạo môi trờng làm việc tốt Các lao động dễ dàng trao đổi với với lÃnh đạo, đề xuất ý tởng lạ đóng góp cho phát triển doanh nghiệp Trong doanh nghiệp mà số lao động không lớn lắm, ngời lÃnh đạo doanh nghiệp có điều kiện biết rõ khả làm việc nh đời sống tinh thần thành viên việc mà rÊt khã thùc hiƯn ë c¸c doanh nghiƯp lín Nhê kịp thời điều chỉnh vị trí công việc ngời lao động để tận dụng đợc hết khả họ - Sự đình trễ, thua lỗ, phá sản DNVVN có ảnh hởng không gây nên khủng hoảng kinh tế xà hội, đồng thời chịu ảnh hởng khủng hoảng kinh tế dây chuyền 2.2 Bất lợi qui mô nhỏ Tuy nhiên với đặc trng nên c¸c DNVVN nãi chung cịng nh c¸c DNVVN cđa ViƯt Nam nói riêng nhiều hạn chế Cụ thể : - Nguồn vốn tài hạn chế: Trong doanh nghiệp lớn có nhiều khả nhận đợc nguồn tài khác DNVVN lại gặp khó khăn giai đoạn hình thành, phần lớn DNVVN gặp phải khó khăn vốn Các NHTM nh tổ chức tài khác thờng e ngại không muốn cho DNVVN vay vốn họ cha có trình kinh doanh uy tín cha tạo lập đợc khả trả nợ Điều ngăn cản mở rộng doanh nghiệp, làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khác nh thiếu sức cạnh tranh thị trờng, không kịp thời cải tiến công nghệ sản xuất Khó có điều kiện nâng cao chất lợng lực lợng lao động Việt Nam nay, thiếu vốn DNVVN đà diễn bình diện rộng Bởi mặt với qui mô vốn tự có nhỏ, hạn hẹp không đủ sức tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có chất lợng 10 Chỉ tiêu Năm 2000 Số tiền Năm 2001 Năm 2002 Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng D nợ 93,65 100% 138,72 100% 178,14 100% - Ngắn hạn 78,41 83,7% 22,66 164,45 92,3% - Dài hạn 15,24 16,3% 111,06 80,1% DNVVN : 19,9% 13,69 7,7% NhËn xÐt: D nợ tín dụng trung dài hạn DNVVN hai năm 2000 2002 chiếm tỷ lệ nhỏ 16,3% 7,7% Riêng năm 2001, tỷ lệ d nợ tín dụng trung dài hạn tăng cao đạt 80,1% Đó năm 2001 SGD NHN0 & PTNTVN đà cho vay trung dài hạn với công ty TNHH Chứng khoán với d nợ lên tới 97,319 tỷ đồng Qua số liệu cho thấy tình hình d nợ trung, dài hạn qua năm không ổn định Đó số khách hàng sở ít, nên số d nợ khách hàng ảnh hởng tới tỷ trọng qua năm Điều khẳng định mở rộng cho vay DNVVN yêu cầu cấp thiết xét hiệu kinh doanh việc phát triển nhóm khách hàng DNVVN không mang lại hiệu cao nh cho vay lớn nhng làm tăng tính ổn định từ góp phần làm tăng tính an toàn chung toàn hoạt động ngân hàng Để nghiên cứu sâu thêm cho tình hình này, ta xem số liệu sau: Bảng 10 : D nợ trung dài hạn năm qua SGD NHN0 & PTNTVN Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng D nợ trung, dài 109,1 h¹n 100% 373,85 100% 617,53 100% 60 - DN lín - DNVVN 93,86 86% 262,8 70,3% - cho vay kh¸c 15,24 14% 111,06 29,7% 13,69 2,2% 0% 0,76 0,1% 0% 603,08 97,7% NhËn xÐt: Ta thÊy tû trọng tín dụng trung dài hạn DNVVN qua năm chiếm tỷ lệ nhỏ so với doanh nghiệp lớn Đặc biệt năm 2002 d nợ trung dài hạn DNVVN giảm số tuyệt đối tơng đối Điều cho thấy khu vực DNVVN cha tiếp cận đợc với tín dụng SGD NHN0 & PTNTVN nói chung, đặc biệt tín dụng trung dài hạn nói riêng Mặc dù Sở giao dịch có lợi cho vay trung dài hạn có nguồn vốn dồi dào, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao Vì với kế hoạch chiến lợc cụ thể tơng lai, Sở hoàn toàn có đủ khả mở rộng tín dụng trung dài hạn khách hàng DNVVN Chất lợng tín dụng DNVVN Các xem xét đà đề cập đến d nợ DNVVN tổng d nợ, phân loại d nợ theo tiêu chí khác nh thành phần kinh tế, thời hạn tín dụng để nhìn nhận cách đầy đủ thực trạng tín dơng cho khu vùc DNVVN t¹i SGD NHN0 & PTNTVN , xem xét số phản ánh chất lợng tín dụng DNVVN SGD Bảng 11: Nợ hạn DNVVN qua năm (đơn vị : tỷ đồng) Tổng Nợ QH Nợ QH /d nợ nợ QH DNVVN (1) Năm 2000 8,56 DNVVN (2) (1)/(2) (3) 4,43 51,75% 4,43/93,65 = 4,73% 61 Năm 2001 8,68 4,12 47,5% 4,12/138,72 = 2,97% Năm 2002 5,73 2,61 45,55% 2,61/178,14 =1,46% Nhận xét: Nợ hạn nói chung đợc xem nh tiêu đánh giá chất lợng tín dụng Tuy nhiên, để xác định đợc chất cần phải tìm hiểu nguyên nhân việc nợ hạn Nếu nợ hạn biểu doanh nghiệp không muốn khả trả nợ khoản vay có rủi ro cao không cứu vÃn đợc Nếu nợ hạn hình thành việc tiêu thụ hàng hoá thu hồi khoản phải thu chậm dự tính, hay việc chậm trễ không lờng trớc đợc việc chuyển từ sản xuất đến tiêu thụ vấn đề cha đến mức trầm trọng, doanh nghiệp hoàn toàn có khả toán nợ tơng lai Xem xét thực tế tình hình nợ hạn SGD NHN0 & PTNTVN ta thấy nợ hạn DNVVN chiếm tỷ lệ lớn tổng nợ hạn Sở Trong doanh số cho vay, d nợ DNVVN chiếm tỷ lệ khoảng 30% tổng doanh số cho vay, tổng d nợ tỷ lệ nợ hạn chiếm tơng đối cao (xem bảng ) Sở dĩ nợ hạn tập trung vào DNVVN có nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân xuất phát từ đặc điểm đặc thù DNVVN Đó DNVVN có nguồn vốn chủ sở hữu thấp, hệ số nợ cao, nên trình hoạt động gặp rủi ro nguồn bù đắp nên dễ phát sinh nợ hạn Trong doanh nghiệp lớn, với tiềm lực tài lớn, thờng đứng đằng sau Tổng công ty nên trình hoạt động có xảy rủi ro có nguồn khác bù đắp Tuy nhiên cần thấy nợ hạn qua năm đà giảm số tuyệt đối số tơng đối Với năm 2000 tỷ lệ nợ hạn DNVVN 4,73% nhng tới năm 2002 tỷ lệ 1,46% Mặc dù tỷ lệ nợ hạn khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ cao so với tỷ lệ nợ hạn Sở năm nhng tỷ lệ thấp so với mặt chung 62 ngân hàng nay.Đạt đợc kết Sở giao dịch đà có biện pháp tích cực để ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ hạn Những biện pháp hạn chế nợ hạn đà đợc thực sở giao dịch : - Hàng năm tổ chức tổng kết hoạt động tín dụng, rút vấn đề cần chấn chỉnh xây dựng định hớng, mục tiêu giải pháp năm cho hoạt động kinh doanh tín dụng - Tăng cờng lực lợng cho đội ngũ cán tín dụng kết hợp với đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, kỹ thuật thẩm định dự án, kiến thức pháp luật Các hình thức đào tạo chủ yếu qua trờng (đào tạo chức) tập huấn ngắn ngày Đồng thời bớc nghiên cứu, bố trí, xếp lại đội ngũ cán tín dụng - Thực nghiêm quy trình thẩm định, xét duyệt cho vay Từng bớc thực phân loại chọn lọc khách hàng nhằm thu hút thêm khách hàng tốt - Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng ngân hàng sở Các hình thức kiểm tra bao gồm kiểm tra toàn diện, kiểm tra chuyên đề kiểm tra chéo chi nhánh Quy mô chất lợng tín dụnglà hai mặt tách rời hoạt động tÝn dơng Nh vËy, song song víi mơc tiªu më rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ, Sở giao dịch cần tiếp tục phát huy thành tựu đà đạt đợc chất lợng tín dụng nói chung, chất lợng tín dụng ®èi víi khu vùc doanh nghiƯp võa vµ nhá nãi riêng Nguyên nhân hạn chế hoạt ®éng tÝn dơng víi c¸c DNVVN thêi gian qua: Tuy DNVVN thị trờng đầy tiềm cho ngân hàng thơng mại khai thác nhng ngân hàng gặp nhiều khó khăn tiếp cận đối tợng 63 Đó vớng mắc tài sản chấp , uy tín, khả trả nợ khách hàng Tơng tự nh ngân hàng khác, SGD NHN0 & PTNTVN phải đối diện với nhiều khó khăn cho vay DNVVN, nguyên nhân gián tiếp trực tiếp hạn chế hoạt động tín dụng với DNVVN thời gian qua 6.1 Những cản trở từ môi trờng vĩ mô: + Trong loại hình kinh doanh kinh doanh tiền tệ hoạt động đặc biệt nhạy cảm chịu tác động mạnh mẽ từ thay đổi kinh tế nớc Mấy năm gần đây, kinh tế nớc ta nh nớc khác khu vực đứng trớc khó khăn định nh tình trạng thiểu phát kéo dài, hàng hoá sản xuất không tiêu thụ đợc, số giá giảm, thêm vào biến động liên tục tỷ giá thị trờng ngoại tệ.v.v Tình hình đà gây nên tác động lớn đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng Điều nh phản ứng dây chuyền đà tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc biệt công tác tín dụng Trớc khó khăn kinh tế , Nhà nớc ta tiến hành điều chỉnh, đổi hoàn thiện sách kinh tế vĩ mô nhằm cải thiện tình hình chung Tuy nhiên doanh nghiệp lại cha kịp thích ứng với thay đổi đó, nên kinh doanh thua lỗ không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng + Sự đời hai Luật ngân hàng Luật tổ chức tín dụng đà tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thơng mại, định hớng cho ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Tuy hệ thống văn liên quan tới hoạt động ngân hàng đà đợc cải tiến nhiều nhng cha đồng khoa học, cha đủ sức điều chỉnh diễn biến phức tạp hoạt động thực tế ngân hàng Giữa hai luật ngân hàng luật khác có liên quan nh Luật hình sự, dân sự, Luật đất đai, luật doanh nghiệp , luật thuế lại có điểm cha đồng Luật đất đai liên quan đến tài sản chấp, 64 cầm cố, luật dân liên quan đến xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, pháp lệnh phá sản không bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng Nhiều trờng hợp quan hệ tín dụng bị hình hoá xảy rủi ro Thêm vào ngân hàng bị khống chế mức d nợ khách hàng Luật tổ chức tín dụng quy định + Trong chế cho vay NHNN ban hành phân biệt đối xử thành phần kinh tế nhng thực tế quy định cho vay nh bảo đảm tiền vay lại cản trở khu vực kinh tế t nhân tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Nghị định đảm bảo tiền vay quy định khách hàng vay vốn ngân hàng phải có tài sản chấp có nguồn gốc xác định Tài sản chấp DNVVN chủ yếu đất đai, nhà xởng Những tài sản lại cha đợc quan có trách nhiệm cấp chứng từ sở hữu cho chủ tài sản Vì vậy, ngân hàng gặp nhiều khó khăn xem xét xử lý tài sản chấp, chí bị ách tắc + Khuyến khích chế độ lơng thởng cán ngân hàng tính chất khuyến khích việc mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng chủ yếu tập trung vào khai thác khách hàng cũ cho vay khách hàng mà họ thực cho an toàn + Cơ chế lÃi suất nội ngân hàng tính chất khuyến khích mở rộng tín dụng địa bàn : lÃi suất điều chuyển vốn lên hội sở chi nhánh NHN0 & PTNTVN 0,72%/tháng, mức lÃi suất xấp xỉ mức lÃi suất cho vay doanh nghiệp điều khiến chi nhánh chủ yếu cho vay khách hàng đà có quan hệ truyền thống hạn chế mở rộng cho vay song đảm bảo mức lợi nhuận đợc giao va đảm bảo đợc tính an toàn cho chi nhánh 6.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp : Những khó khăn cho vay DNVVN ngân hàng chịu tác động không nhỏ chÝnh tõ phÝa doanh nghiƯp C¸c DNVVN thêi gian qua đà có nhiều thay đổi có kết đáng khích lệ Tuy vậy, phát triển cha vững tăng trởng mạnh số lợng cha với tăng tơng ứng 65 chất lợng Môi trờng kinh doanh nớc ta nhiều rủi ro, nên hoạt động doanh nghiệp có quy mô nhỏ gặp nhiều biến động Tình hình sản xuất kinh doanh thờng không ổn định Bên cạnh tồn số doanh nghiệp làm ăn phi pháp, buôn lậu,lừa đảo, trình kinh doanh thờng chiếm dụng vốn đối tác kinh doanh , đến khả toán lừa đảo ngân hàng , giả mạo giấy tờ xin vay vốn bỏ trốn Vì đà tạo nên ấn tợng không tốt đối tợng khách hàng Khó khăn lớn DNVVN không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng Nhiều doanh nghiệp thành lập,uy tín cha đủ, sở vật chất thiếu thốn, tình hình tài cha ổn định nên cha đáp ứng đợc yêu cầu ngân hàng Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhng không đủ tài sản chấp có tài sản nhng lại thiếu giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản Một nguyên nhân phổ biến xuất phát từ phía khách hàng khiến ngân hàng từ chối cho vay vấn đề lập dự ¸n cđa doanh nghiƯp Do cã cha cã kinh nghiƯm trình độ lực hạn chế nên dự án doanh nghiệp nhiều không tính toán đầy đủ, rõ ràng, xác yếu tố chi phí, đầu t , theo công nghệ nào, thị trờng nào, thời gian triển khai hiệu dự án v.v nên làm nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt dự án, nh làm ảnh hởng đến thời gian ngân hàng việc kiểm tra, thẩm định dự án định đầu t Trên thực tế ta thấy khả lập dự án đầu t phơng án sản xuất hầu hết DNVVN yếu, chủ yếu hình thức nên kết không thuyết trình đợc tính khả thi để vay vốn từ ngân hàng Bên cạnh đó, DNVVN cha thực hoạt động kế toán thống kê cách nghiêm túc pháp luật, công tác hạch toán kế toán chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân, nhiều mang tính chất gia đình Chế độ kiểm toán bắt buộc đà đợc đa vào ¸p dơng ë nhiỊu doanh nghiƯp nhng ®a sè c¸c số liệu toán báo cáo tài doanh nghiệp lại cha thực chế độ Vì tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp giấy tờ thực tế có nhiều khoảng cách, không phản ánh xác tình trạng có 66 doanh nghiệp Điều gây khó khăn cho ngân hàng tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay 6.3 Nguyên nhân từ ngân hàng : Khó khăn cho vay không từ phía khách hàng , thân ngân hàng có nhiều hạn chế làm cản trở công tác này: + Trớc hết thân sách tín dụng ngân hàng thờng trọng vào khách hàng doanh nghiệp lớn Hiện nay, SGD NHN0 & PTNTVN cịng nh c¸c NHTM kh¸c nãi chung trọng vào sách thu hút đầu t vào dự án lớn, doanh nghiệp lớn nh Tổng công ty 90, 91.v v Đây điều chấp nhận đợc ngân hàng phải đứng trớc yêu cầu an toàn vốn cho vay ,đặc biệt điều kiện môi trờng kinh tế nh môi trờng pháp luật nhiều thiếu sót cha đồng nh Cho vay doanh nghiệp lớn đợc coi an toàn họ đợc nhận bảo lÃnh trợ giúp Nhà nớc, có sức mạnh tài lại có mạng lới chi nhánh rộng rÃi, dễ dàng nắm bắt thông tin Trong đó, DNVVN hoàn toàn đợc mạnh nh đó, cho vay DNVVN chứa đựng nhiều rủi ro Trong doanh nghiệp lớn lần vay thờng có doanh số lớn làm d nợ tăng lên nhanh chóng mang laị lợi nhuận lớn cho ngân hàng DNVVN khả tài hạn hẹp, giá trị tài sản không lớn nên lần vay vay nhỏ, khiến ngân hàng ngần ngại cho vay DNVVN MỈc dï hiƯn SGD NHN0 & PTNTVN đà đa vào áp dụng nhiều hình thức cho vay nh cho vay tõng lÇn, cho vay tõng mãn, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp v v lý thuyết tất đối tợng khách hàng đợc áp dụng hình thức cho vay trên, nhng thực tế DNVVN đợc vay theo Tuy hình thức vay giúp ngân hàng quản lý chặt chẽ đợc vay nhng lại gây khó khăn cho doanh nghiệp lần cần vay ngân hàng DNVVN lại phải lặp lại tất thủ tục cần thiết, tốn nhiều thời gian công sức Việc ép doanh nghiệp sản xuất không mang tính thơng vụ phải vay lần , hợp đồng riêng biệt để mua đợt nguyên vật liêu,trả đợt 67 chi phí đà gây nhiều phiền toái cho doanh nghiệp cán tín dụng đó, hình thức vay khác có nhiều u điểm lại cha đợc áp dụng làm hạn chế khả ngân hàng + Bên cạnh đó, theo quy định nay, có tài sản chấp điều kiện bắt buộc để DNVVN vay vốn ngân hàng Thông thờng khách hàng nhận đợc khoản vay từ 50%-70% giá trị tài sản chấp Mà tài sản chấp lại vấn đề khó khăn DNVVN doanh nghiệp khó tiếp cận đơc với ngân hàng + Một nguyên nhân quan trọng quy trình tín dụng ngân hàng Các DNVVN chủ yếu có nhu cầu vốn ngắn hạn thời gian gấp, trongkhi quy trình cho vay ngân hàng lại trải qua nhiều bớc kéo dài thời gian Trong quy trình cho vay NHN0 & PTNTVN không phân biệt riêng với đối tợng khách hàng mà áp dụng cho doanh nghiệp lớn DNVVN , dẫn đến khoản cho vay không lớn trải qua bớc phức tạp tơng tự nh khoản vay lớn khác Điều gây khó khăn cho ngân hàng cho khách hàng đến vay vốn + Ngoài công tác Marketing tiếp xúc khách hàng nhiều hạn chế Nhiều khách hàng cha nắm đợc thông tin thủ tục, quy trình cho vay giấy tờ hồ sơ cần thiết để đợc vay vốn ngân hàng nên phải lại nhiều lần, thời gian chi phí cho hai bên tạo nên tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng doanh nghiệp Các doanh nghiệp có vốn đầu t nớc chủ yếu quan hệ với chi nhánh ngân hàng nớc cha biết rõ hoạt động ngân hàng nớc + Một nguyên nhân xuất phát từ thực tế riêng Sở mà báo cáo kết kinh doanh SGD NHN0 & PTNTVN đề cập kiến nghị lên cấp lÃnh đạo Đó tình hình biên chế lao động Trong khối lợng công việc Sở giao dịch tăng lên nhiều nhng biên chế lao động đợc bổ sung cha tơng xứng Nhiều phòng chuyên môn thiếu cán làm việc, mặt chật hẹp, đà hạn chế chất lợng giao dịch phục vụ khách hàng Cụ thể với phòng kinh doanh, hạn chế ảnh hëng rÊt nhiỊu tíi viƯc thùc hiƯn më 68 réng nâng cao chất lợng tín dụng nói chung tín dụng với DNVVN nói riêng Hiện số lợng cán phòng kinh doanh tổng cộng có 10 ngời, trởng phòng hai phó phòng ra, lại có ngời trực tiếp làm công tác tín dụng Với số lợng khách hàng số d nợ nh cán tín dụng phải quản lý số lợng d nợ lớn, tỷ lệ d nợ/cán tín dơng hiƯn cđa Së lµ lín nhÊt hƯ thống NHN0 & PTNTVN 69 Chơng III Giải pháp mở rộng tín dụng doanh Nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch NHN0 & PTNT Việt Nam I Định hớng phát triển Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN quan điểm Sở hoạt động cho vay Mục tiêu hoạt động cho năm 2003: Phát huy thành tựu đà đạt đợc năm 2002, Ban lÃnh đạo Sở giao dịch NHN0 & PTNTVN đà đề mục tiêu phát triển năm 2003, thĨ lÜnh vùc tÝn dơng nh sau : Các mục tiêu chung: - Phấn đấu mở rộng nguồn vốn , đặc biệt quan tâm đến tăng trởng huy động vốn trung dài hạn, phấn đấu nguồn vốn đạt 3874 tỷ đồng, tăng trởng 19% so với 31/12/2002 (Trong loại trừ 420 tỷ nguồn vốn Công ty Chứng khoán NHN0 & PTNTVN làm đại lý phát hành , tốc độ tăng trởng nguồn vốn năm 2003 SGD 37%) - D nợ đạt 1.330 tỷ đồng, tăng trởng 47% so với 31/12/2002 : Tỷ trọng d nợ ngắn hạn chiếm 23% tổng d nợ -Tỷ lệ nợ hạn dới 1% tổng d nợ -Kết tài chính: đảm bảo kinh doanh có lÃi, chênh lệch quỹ thu nhập đạt 150 tỷ đồng (tăng 15% so với năm 2002) Đảm bảo quỹ tiền lơng theo quy định - Chênh lệch lÃi suất đầu ra- đầu vào : 0,3%/tháng - Tỷ träng thu dÞch vơ tỉng thu chiÕm 25% 70 Mét sè triĨn khai më réng tÝn dơng ; - áp dụng phơng thức cho vay phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh , luân chuyển vốn doanh nghiệp ; đơn giản, thuận tiện thủ tục vay vốn nhng đảm bảo quy trình nghiệp vụ, đầy đủ pháp lý, an toàn hiệu vốn tín dụng - Tiếp tục nâng cao hiệu lực công tác điều hành quy trình, quy chế nghiệp vụ Bám sát tiêu định hớng NHN0 & PTNTVN đà đề để đạo thực hiện, tăng cờng mở rộng tín dụng đôi với nâng cao tín dụng - Tăng cờng hoạt động chăm sóc khách hàng truyền thống mở rộng số lợng khách hàng vay vốn biện pháp cụ thể : Chủ động tiếp cận Tổng công ty xây đơn vị thành viên hoạt động sản xuất kinh doanh ổn đinh, hiệu nh TCT xây dựng công trình giao thông I, TCT hàng hải Việt Nam , TCT hàng không Việt Nam v v để thiết lập quan hệ tín dụng Bám sát đơn vị có quan hệ tín dụng để chủ động nắm bắt nhu cầu vốn, đầu t cho vay đảm bảo an toàn, hiệu - Tiếp tơc më réng cho vay theo h¹n møc tÝn dơng ®Ĩ xư lý c¸c mãn vay nhanh chãng, thn tiƯn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhng đảm bảo chấp hành đúng, đầy đủ quy trình nghiệp vụ - Tăng cờng cho vay doanh nghiệp dân doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả, đối tợng vay nhu cầu đời sống Từng bớc mở rộng cho vay tiêu dùng phù hợp với điều kiện mặt lao động Sở giao dịch, đảm bảo an toàn vốn hiệu II Một số giải pháp mở rộng cho vay DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN Đối với SGD NHN0 & PTNTVN 1.1 Xây dựng chế cho vay phù hợp linh hoạt: Một nguyên nhân khiến cho tỷ trọng tín dụng cho DNVVN SGD NHN0 & PTNTVN thấp SGD cha có sách 71 tín dụng hớng đến đối tợng này.Vì để tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng hơn, SGD cần xây dựng sách tín dụng linh hoạt, phù hợp với đối tợng khách hàng Cần đổi chế cho vay SGD theo hớng sau : * VỊ chÝnh s¸ch l·i st: Cho vay khách hàng DNVVN chứa nhiều rủi ro vay nhỏ so với khách hàng lớn Vì đa mức lÃi suất u đÃi nh Tổng công ty lớn đà có quan hệ tín dụng lâu dài đợc Tuy nhiên ngân hàng đa mức lÃi suất khác áp dụng cho ngành nghề sản xuất kinh doanh có nhiều triển vọng phát triển, đợc Nhà nớc khuyến khích, hỗ trợ, khách hàng vay vốn với số lợng lớn, có quan hệ vay trả thờng xuyên, đợc ngân hàng tín nhiệm xem xét mức lÃi suất thấp so với khách hàng khác * Về phơng thức cho vay: Trong quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tín dụng NHNN ban hành văn b¶n híng dÉn thùc hiƯn cđa NHN0 & PTNTVN , có quy định: Trên sở nhu cầu sử dụng khoản vốn vay khách hàng , độ tín nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay ngân hàng, ngân hàng thoả thuận với khách hàng việc lựa chọn phơng án cho vay Quy chế cho phép SGD chủ động lựa chọn phơng thức cho vay phù hợp với đặc điểm khách hàng Hiện DNVVN đợc vay ngân hàng theo phơng thức vay theo món, điều làm hạn chế khả mở rộng hoạt động tín dụng SGD NHN0 & PTNTVN Do đó, giải pháp phơng thức cho vay ngân hàng nên mạnh dạn áp dụng phơng pháp cho vay theo hạn mức tín dụng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, vay vốn trả nợ thờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng * Thời hạn cho vay : Sẽ không vào mục đích vay mà vào chu kỳ sản xuất , kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án đầu t, khả trả nợ khách 72 hàng nguồn vốn cho vay ngân hàng Các ngân hàng cần tham gia nh nhà đầu t Có thể coi ngân hàng nh cổ đông đợc u tiên thu lÃi phải rút khỏi hội đồng quản trị sau đà thu đợc toàn vốn vay gốc lẫn lÃi Một nhân tố quan trọng việc bảo đảm an toàn vốn vay cho ngân hàng nh tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng số tiền vay đợc cách hiệu xác định kỳ hạn nợ hợp lý Điều phụ thuộc vào thân ngân hàng mà cụ thể cán tín dụng trực tiếp quản lý khoản vay Tuy nhiên phủ nhận việc định kỳ hạn nợ cho khoản vay tuyệt đối xác khó nhng dựa thông tin từ khách hàng nh báo cáo tài chính, gồm bảng tổng kết tài sản, báo cáo thu nhập, bảng lu chuyển tiền tệ kế hoạch sản xuất kinh doanh , hợp dồng mua bán doanh nghiệp kết hợp với trình độ cán tín dụng xác định đợc kỳ hạn nợ tơng đối xác cần tránh đặt kỳ hạn nợ ngắn không đủ chu kỳ luân chuyển vốn gây khó khăn cho khách hàng kỳ hạn nợ dài làm cho khách hàng có tiền cha muốn trả ngân hàng mà lại sử dụng vào việc khác * Vấn đề đảm bảo tiền vay: Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay khó khăn lớn cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, nhiều ngân hàng xem xét đơn xin vay hầu nh quan tâm đến giá trị tài sản chấp giấy tờ liên quan đến tài sản chấp khách hàng có đầy đủ hợp pháp không Nhng điều kiện nớc ta thời gian qua tài sản chấp cha thể đợc coi đảm bảo chắn cho doanh nghiệp vấn đề xử lý tài sản chấp gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hồi vốn doanh nghiệp làm ăn không hiệu Vì vấn đề tài sản chấp không điều kiện quan trọng để ngân hàng xem xét cho vay mà điều cần quan tâm hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị, uy tín thị trờng sẵn lòng trả nợ hạn 73 đơn vị đó.Ngân hàng cần nắm đợc thông tin linh động việc đặt quan hƯ tÝn dơng víi doanh nghiƯp chø kh«ng e dÌ chặt chẽ nh Sở giao dịch nên mạnh dạn xem xét hình thức cho vay tín chấp Đối với hình thức ngân hàng dựa uy tín kết hoạt động thực tế doanh nghiệp Có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp doanh nghiệp đà có quan hệ lâu dài, tin cậy với ngân hàng Bên cạnh xem xét cho vay DNVVN có đảm bảo doanh nghiệp lớn, Tổng công ty quan hệ với SGD NHN0 & PTNT ViƯt Nam SGD cã thĨ xem xÐt cho vay dự án DNVVN sản phẩm đợc sử dụng phục vụ cho hoạt động doanh nghiệp lớn Trong trờng hợp cần có đảm bảo khách hàng lớn đó, cam kÕt cđa DNVVN vỊ mơc ®Ých sư dơng vèn vay Tuy nhiên hai trờng hợp khách hàng phải có đủ số liệu thực tế để chứng minh đợc tình hình tài lành mạnh, có tài sản cố định tài sản lu động đủ lớn, hàng hoá dịch vụ sản xuất kinh doanh phải có hiệu ổn định thị * Thành lập quỹ riêng vay DNVVN có chế xử lý rủi ro thích hợp: Việc thành lập quỹ dành riêng vay nh tạo đợc nguồn vốn ổn định, chủ động đáp ứng nhu cầu DNVVN, đồng thời giúp cán tín dụng yên tâm cho vay ®èi víi DNVVN Thùc tÕ hiƯn nay, míi chØ có ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam đà thành lập quỹ Ngân hàng đà thành lập ban đạo cho vay DNVVN Phó Tổng giám đốc phụ trách; đồng thời tách riêng quỹ với tổng trị giá 500 tỷ đồng để thực chơng trình cho vay doanh nghiƯp nµy SGD cã thĨ häc hái kinh nghiƯm vỊ việc thành lập sử dụng quỹ ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 74 ... Chơng : Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng Chơng 2: Thực trạng tín dụng DNVN sở giao dịch NHN0&PTNNVN Chơng 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ sỏ giao dịch NHN0&PTNNVN... Chơng I Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam nhu cầu tín dụng I Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò kinh tế Việt Nam Những ý kiến khác định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa đà đợc... nhân từ năm 2001 việc trì mở rộng tín dụng với doanh nghiệp vay vốn đà có quan hệ tín dụng Sở giao dịch đà tiếp cận mở rộng quan hệ tín dụng với Tổng công ty hàng hải ViƯt Nam (cho vay 6,3 triƯu
