Tiểu luận Vai trò phận pháp chế việc xét duyệt hồ sơ vay vốn Tiểu Luận Tốt Nghiệp MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC CHƯƠNG I - MỞ ĐẦU I – LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .3 II – PHẠM VI, ĐỐI TƯỢNG, MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU – Phạm vi nghiên cứu .4 – Đối tượng nghiên cứu – Mục đích nghiên cứu CHƯƠNG II – NỘI DUNG I – HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI CÓ BỘ PHẬN PHÁP CHẾ4 – Hoạt động cho vay vốn tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1 – Sự hình thành phát triển hoạt động cho vay vốn 1.2 - Vai trò hoạt động cho vay vốn phát triển kinh tế 1.3 – Pháp luật hoạt động cho vay vốn Ngân hàng thương mại – Sự cần thiết phải có phận pháp chế Ngân hàng thương mại .7 2.1 – Vai trò phận pháp chế trước chưa quan tâm 2.2 – Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 2.3 – Hoạt động cho vay vốn Ngân hàng thương mại phải tuân theo quy định pháp luật .9 – Cơ cấu tổ chức phận pháp chế Ngân hàng thương mại 3.1 – Cơ cấu tổ chức chức phận pháp chế 3.2 – Mối quan hệ phận pháp chế phận khác trình xét duyệt hồ sơ vay vốn 10 II – VAI TRÒ CỦA BỘ PHẬN PHÁP CHẾ TRONG VIỆC XÉT DUYỆT HỒ SƠ VAY VỐN 11 – Công tác xét duyệt hồ sơ vay vốn Ngân hàng thương mại 11 1.1 – Quy trình hình thành tiếp nhận hồ sơ vay vốn 11 1.2 – Công tác xét duyệt hồ sơ vay vốn phận pháp chế 12 Tiểu Luận Tốt Nghiệp – Hạn chế rủi ro pháp lý từ hồ sơ vay vốn .12 2.1 – Nhận diện rủi ro tính vơ hiệu hợp đồng vay vốn 12 2.2 – Nhận diện rủi ro pháp lý từ biện pháp bảo đảm 15 2.3 – Nhận diện rủi ro từ giá trị pháp lý tài liệu hồ sơ vay vốn 18 – Mối quan hệ pháp luật hoạt động kinh doanh thông qua công tác xét duyệt hồ sơ vay vốn 19 3.1 – Hoạt động kinh doanh biến đổi đa dạng linh hoạt 19 3.2 – Quy định pháp luật hoạt động kinh doanh 20 3.3 – Vai trò tham mưu pháp luật phận pháp chế 22 III – KIẾN NGHỊ 25 CHƯƠNG III – KẾT LUẬN .26 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .27 Tiểu Luận Tốt Nghiệp CHƯƠNG I - MỞ ĐẦU I – LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Sau hai mươi năm thực công đổi mới, đất nước ta gặt hái nhiều thành tựu rực rỡ nhiều lĩnh vực : kinh tế, trị, văn hóa, khoa học kỹ thuật, đặc biệt thành tựu kinh tế Không trước đổi mới, kinh tế mang tính tự cung, tự cấp, hoạt động theo kế hoạch, tiêu cấp đặt ra, không theo quy luật cung cầu thị trường, làm cho kinh tế không phát triển.Trong năm qua, Đảng, Nhà nước ta đường lối sách phù hợp công đổi mới, tốc độ phát triển kinh tế không ngừng gia tăng, đời sống vật chất tinh thần người dân không ngừng nâng cao, kinh tế vận hành theo chế thị trường, định hướng theo Xã Hội Chủ Nghĩa với tham gia ngày nhiều thành phần kinh tế, đa dạng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh Hoạt động cho vay vốn Ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế Do vậy, với phát triển đa dạng thành phần, lĩnh vực kinh doanh phát triển không ngừng hệ thống Ngân hàng thương mại nơi cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vận hành kinh tế hoạt động khác Các Ngân hàng thương mại đời ngày nhiều hơn, hoạt động ngày chuyên nghiệp cạnh tranh ngày liệt trình cung ứng nguồn vốn cho hoạt động kinh tế Chính yếu tố trên, làm cho tính rủi ro hoạt động kinh doanh ngày gia tăng, gây ảnh hưởng xấu cho bền vững phát triển đất nước Nhận thức rõ vai trò hoạt động cung ứng vốn cho kinh tế hệ thống Ngân hàng rủi ro xấu mà hoạt động mang lại.Trong năm qua, bên cạnh sách phát triển kinh tế phù hợp, Nhà nước ta không ngừng xây dựng hồn thiện hệ thống pháp luật, q trình thực chức quản lý mình, đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng diễn cách an tồn, có trật tự theo pháp luật Tuy nhiên, để nhận thức rõ vận dụng tốt quy định pháp luật hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặt biệt hoạt động cho vay vốn điều khơng dễ dàng Nó địi hỏi Ngân hàng phải có quan tâm mức vấn đề pháp luật, liên quan đến hoạt động cần thiết phải xây dựng đội ngũ chuyên gia am hiểu pháp luật cho riêng Đội ngũ đóng vai trị tham mưu, cố vấn đảm nhận vấn đề pháp lý Ngân hàng thương mại, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh thực theo quy định pháp luật, hạn chế rủi ro pháp lý phát sinh Như vậy, lợi ích Ngân hàng, khách hàng vay vốn bảo vệ tốt đảm bảo cho kinh tế phát triển bền vững lâu dài Đây lý em chọn đề tài để nghiên cứu Tiểu Luận Tốt Nghiệp II – PHẠM VI, ĐỐI TƯỢNG, MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU – Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu công tác xét duyệt phận pháp chế tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại, thành lập theo quy định pháp luật Việt Nam, thực hồ sơ vay vốn cá nhân pháp nhân khơng phải tổ chức tín dụng Những cá nhân, pháp nhân vay vốn Ngân hàng gồm : người mang quốc tịch Việt Nam, sinh sống Việt Nam, Doanh nghiệp Nhà nước, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, Hộ gia đình, Tổ hợp tác, Hợp tác xã, Doanh nghiệp tư nhân thành lập theo quy định pháp luật Việt Nam Hoạt động cho vay vốn đồng Việt Nam, có phạm vi nước – Đối tượng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu cần thiết phải có phận pháp chế, vai trò phận việc nhận diện, ngăn ngừa rủi ro pháp lý công tác tham mưu pháp luật, tiến hành hoạt động cho vay vốn Ngân hàng thương mại – Mục đích nghiên cứu Rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung rủi ro hoạt động cho vay vốn Ngân hàng thương mại nói riêng điều khó tránh khỏi Cho nên, việc hạn chế rủi ro phát sinh điều mà Ngân hàng quan tâm đặt cho Bên cạnh rủi ro : rủi ro lãi suất, rủi ro tín dụng, rủi ro tính khoản rủi ro mặt pháp lý vấn đề mà Ngân hàng cần phải quan tâm, tiến hành hoạt động kinh doanh Do vậy, mục đích nghiên cứu đề tài làm rõ cần thiết phải có phận pháp chế, tầm quan trọng phận việc nhận diện rủi ro ngăn ngừa rủi ro pháp lý công tác xét duyệt hồ sơ cho vay vốn Ngân hàng thương mại CHƯƠNG II – NỘI DUNG I – HOẠT ĐỘNG CHO VAY VỐN VÀ SỰ CẦN THIẾT PHẢI CÓ BỘ PHẬN PHÁP CHẾ – Hoạt động cho vay vốn tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1 – Sự hình thành phát triển hoạt động cho vay vốn Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi ( có )1 Hoạt động cho vay vốn xuất từ lâu, gắn liền với đời sau Ngân hàng, mà giá trị vật chất xã hội tạo Khoản Điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ( Ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ) Tiểu Luận Tốt Nghiệp ngày nhiều, với nhu cầu phát triển kinh tế Chính yếu tố làm phát sinh tượng, có nơi thừa vốn khơng biết sử dụng để làm gì, khơng biết tìm người vay đáng tin cậy vay muốn có nhu cầu sinh lợi từ nguồn vốn nhàn rỗi cách an tồn Nơi thiếu nguồn tiền, có nhu cầu muốn vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hoạt động khác, họ khơng biết tìm đâu nguồn tiền để tạm sử dụng cho nhu cầu mình, đồng thời có hồn trả lại vốn lãi ( có) Xuất phát từ nhu cầu cấp thiết mà Ngân hàng đời, đóng vai trò bên trung gian thứ ba mà bên hồn tồn tin cậy nguồn lực tài mình, có đảm bảo mặt pháp luật Ngân hàng nghiệp vụ kinh doanh mình, huy động nguồn vốn, số tiền nhàn rỗi kinh tế, đồng thời thiết lập mối liên hệ, người thừa vốn nhàn rỗi với người có nhu cầu muốn vay vốn để phục vụ cho nhu cầu có hồn trả lại Chính nhờ vào yếu tố mà hoạt động cho vay vốn Ngân hàng đời Theo thời gian, với phát triển kinh tế, xã hội Hoạt cho vay vốn Ngân hàng ngày phát triển hơn, với quy chế quy tắc cho vay, xây dựng, thiết lập nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng, đảm bảo an tồn q trình tiến hành hoạt động cho vay vốn đa dạng hình thức : vay ngắn hạn, vay trung hạn, vay dài hạn hình thức cho vay ưu đãi, cho vay với dạng lãi suất khác phù hợp với nhu cầu, mục đích chủ thể vay Cho đến nay, hoạt động cho vay vốn Ngân hàng không chi đơn hoạt động kinh doanh túy mà cịn đóng vai trị quan trọng cho vận hành phát triển bền vững kinh tế 1.2 - Vai trò hoạt động cho vay vốn phát triển kinh tế Đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng tiền tệ Do vậy, Ngân hàng có vai trị vơ quan trọng q trình xây dựng, phát triển kinh tế thị trường động phát triển Nó ví tim kinh tế, hoạt động cho vay vốn đóng vai trị thiết lập hệ thống tuần hoàn, vận chuyển nguồn vốn khắp kinh tế, nhằm đảm bảo nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp hoạt động có nhu cầu sử dụng nguồn vốn khác Cho nên, bên cạnh kinh tế phát triển hệ thống Ngân hàng phát triển tương xứng điều kiện hiển nhiên cần phải có  Ngân hàng đóng vai trị nơi cung cấp nguồn cho kinh tế, nghiệp vụ Ngân hàng huy động, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi kinh tế : lợi nhuận lấy hoạt động sản xuất, kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp tạm thời chưa có kế hoạch sử dụng, tiền tiết kiệm người dân tiền nhàn rỗi Thơng qua hoạt động cho vay, nguồn vốn đến cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng cho mục đích tiêu dùng, phục vụ cho sống, cho hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh cho nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, đầu tư thiết bị, công nghệ đại, làm tăng suất lao động hiệu kinh doanh mình, tạo ngày nhiều giá trị vật Tiểu Luận Tốt Nghiệp chất tinh thần cho xã hội, góp phần nâng cao đời nhân dân, thúc đẩy kinh tế phát triển  Nền kinh tế thị trường, vận hàng theo quy luật cung cầu thị trường Do vậy, hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp phải xuất phát vận hàng theo quy luật Để thực điều này, địi hỏi thích ứng cao độ doanh nghiệp biến động khơng ngừng nó, thơng qua hoạt động liên tục : phải có kế hoạch, chiến lược kinh doanh hợp lý, không ngừng đầu tư, cải tiến công nghệ để thỏa mãn nhu cầu thị trường Thậm chí, doanh nghiệp có nguy phải giải thể, phá sản khơng thích ứng với quy luật thị trường Trong mối quan hệ trên, thông qua hoạt động cho vay vốn, Ngân hàng đóng vai trò cầu nối doanh nghiệp với thị trường Bởi, nguồn vốn vay, doanh nghiệp dễ dàng thực kế hoạch, chiến lược kinh doanh với nguồn vốn giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn mình, từ doanh nghiệp đứng vững thị trường, bảo đảm tính đa dạng thành phần lĩnh vực kinh doanh, hạn chế độc quyền, đảm bảo tính cạnh tranh kinh tế, yếu tố quan trọng cho kinh tế lành mạnh phát triển  Xây dựng kinh tế thị trường, định hướng theo Xã Hội Chủ Nghĩa cách độc lập, phát triển bền vững mục tiêu mà Nhà nước ta đặt hướng tới Để làm điều này, cần phải có đường lối, sách phát triển kinh tế phù hợp khả thích ứng kinh tế tác động, thay đổi điều kiện chủ quan khách quan Thông qua hoạt động cho vay vốn Ngân hàng, với sách pháp luật phù hợp, xem hai cơng cụ hữu nhất, để Nhà nước điều tiết kinh tế, thông qua việc tác động vào hoạt động cho vay hệ thống Ngân hàng bắt buộc chủ thể phải chấp hành theo : quy định mức cho vay, đối tượng cho vay, điều kiện vay, lãi suất cho vay, biện pháp hổ trợ cho vay yếu tố khác, cho phù hợp với điều kiện tại, tương lai, giúp kinh tế đất nước có khả thích ứng với biến động tình hình kinh tế, trị, xã hội nước, tác động tình hình giới 1.3 – Pháp luật hoạt động cho vay vốn Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay vốn có vai trị quan trọng phát triển kinh tế, đặc biệt xu hội nhập giới nay, mang lại cho nhiều tiềm năng, hội với thử thách Do chất hoạt động mang tính rủi ro cao có ảnh hưởng, tác động đến nhiều lĩnh vực Cho nên, vấn đề đặt trách nhiệm quản lý nặng nề khó khăn cho Nhà nước Pháp luật công cụ hiệu để Nhà nước thực chức quản lý Trong năm qua Nhà nước ta sửa đổi, ban hành nhiều văn pháp luật lĩnh vực Ngân hàng hoạt động cho vay vốn : luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 06/1997/QHX ngày 12/12/1997 Luật số 10/2003/QH11 ngày 17/06/2003 sửa đổi, Tiểu Luận Tốt Nghiệp bổ sung số điều luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định địa vị pháp lý, cách thức tổ chức, nhiệm vụ, quyền hạn Ngân hàng Nhà nước công tác quản lý Nhà nước tiền tệ Ngân hàng thực chức khác Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX ngày 12/12/1997 Luật số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 sửa đổi bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng quy định địa vị pháp lý, cách thức tổ chức, chức nhiệm vụ quyền hạn tổ chức tín dụng Nghị định số 49/2000/NĐ – CP Chính phủ ngày 12/9/2000 tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại Nghị định 202/2004/NĐ – CP Chính phủ ban hành ngày 10/12/2004 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động Ngân hàng Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN Thống đốc NHNNVN, ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng nhiều văn pháp luật khác Các văn pháp luật đóng vai trị khn khổ pháp lý chung cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng, đặc biệt hoạt động Ngân hàng diễn cách có tổ chức, hệ thống theo trật tự chung công cụ quản lý hiệu Nhà nước, nhằm đảm bảo an tồn hệ thống tài quốc gia, hoạt động Ngân hàng hoạt động cho vay vốn trình phát triển đất nước Ngân hàng Nhà nước, với tư cách chủ thể quản lý Nhà nước lĩnh vực tài tiền tệ, lĩnh vực Ngân hàng, không ngừng nổ lực để thực tốt chức việc kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, xử lý trường hợp vi phạm pháp luật lĩnh vực Ngân hàng, tạo an toàn cho hệ thống tài quốc gia, đảm bảo lợi ích cho tổ chức tín dụng lợi ích người dân Hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay vốn nói riêng hoạt động mang tính nhạy cảm, ảnh hưởng hoạt động kinh tế to lớn Do vậy, điều chỉnh kịp thời, hợp lý từ phía Nhà nước hệ thống pháp luật điều vô quan trọng cần thiết cho an toàn cho kinh tế đất nước – Sự cần thiết phải có phận pháp chế Ngân hàng thương mại 2.1 – Vai trò phận pháp chế trước chưa quan tâm Xuất phát từ nguyên nhân chủ quan, lẫn khách quan mà nước ta năm trước đây, vai trò phận pháp chế doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng chưa có quan tâm mức kinh tế mang tính kế hoạch hóa, tập trung bao cấp khơng mang tính chất cạnh tranh doanh nghiệp với Hệ thống pháp luật cịn chưa hồn thiện, phương tiện tiếp cận thơng tin pháp luật cịn khó khăn, hạn chế, hầu hết doanh nghiệp phải thông qua mối quan hệ bạn bè, người thân dựa vào mối quan hệ với quan Nhà nước biết thơng tin pháp luật Bên cạnh chủ quan, xem nhẹ công tác pháp luật doanh nghiệp, trình tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Chính từ nguyên nhân này, hình thành nên nếp nghĩ chủ quan công tác pháp luật doanh nghiệp, đặc biệt có chuyển biến lớn kinh tế theo hướng phát triển Cho tới nay, kinh tế nước ta có bước phát triển mạnh mẽ bên cạnh xu hướng hội nhập kinh tế giới, mức độ cạnh tranh thị trường doanh nghiệp ngày cao, với tham gia hoạt động doanh nghiệp nước ngày nhiều, với tiềm lực kinh tế kinh nghiệm kinh doanh lâu đời Do vậy, gặp phải rủi Tiểu Luận Tốt Nghiệp ro phát sinh hoạt động sản xuất, kinh doanh, đặc biệt rủi ro pháp lý nhiều gây cho doanh nghiệp nhiều thiệt hại bất lợi : thiệt hại thể mặt vật chất tiền bạc, để giải rủi ro đó, doanh nghiệp khơng có kiến thức pháp luật phải tìm đến đối tượng có kiến thức pháp luật luật sư, chuyên gia pháp luật giúp họ tìm phương án giải tốt chi phí khơng phải nhỏ Bên cạnh thời gian, cơng sức bỏ để theo đuổi giải công việc, gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh Do vậy, bên cạnh phương thức chiến lược kinh doanh hiệu cơng tác pháp luật doanh nghiệp cần phải quan tâm mức, nhằm đảm bảo hài hòa mối quan hệ pháp luật doanh nghiệp với quan Nhà nước, mối quan hệ doanh nghiệp với khách hàng doanh nghiệp với điều kiện cần thiết 2.2 – Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Lợi nhuận mục tiêu hàng đầu, doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh hoạt động kinh doanh Ngân hàng thông qua cho vay vốn điều không ngoại lệ Trong điều kiện tình hình kinh tế đất nước nay, với đời hàng loạt doanh nghiệp, kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau, cạnh tranh ngày liệt, cạnh tranh yếu tố xuất kinh tế thị trường, tạo động lực phát triển cho hoạt động sản xuất, kinh doanh, tăng suất lao động Thông qua hoạt động cạnh tranh, doanh nghiệp loại bỏ đối thủ mình, khẳng định vị tồn thương trường Để thực điều này, đòi hỏi nhu cầu vốn cho hoạt động mở rộng quy mô sản xuất, kinh doanh, ứng dụng tiến khoa học vào sản xuất nhu cầu vay vốn cho mục đích khác vơ lớn Có thể nói, hoạt động cho vay vốn thời kỳ lĩnh vực kinh doanh tiềm năng, hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Trong năm qua, hệ thống kinh doanh tài nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng, có phát triển mạnh mẽ, với đời hàng loạt Ngân hàng, đặc biệt hệ thống Ngân hàng thương mại, phát triển mạnh mẽ với cấu tổ chức chặt chẽ, hệ thống chi nhánh phịng giao dịch bố trí rộng khắp nước, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Hệ phát triển cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng thương mại với nhau, tiến hành hoạt động kinh doanh mình, thơng qua chiến lược kinh doanh hình thức : ưu đãi lãi suất cho vay, phương thức toán, biện pháp bảo đảm hình thức khác nhằm thu hút khách hàng, tối ưu hóa lợi nhuận cho mình, từ nguyên nhân làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngày chứa đựng nhiều rủi ro Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh, chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro tác động yếu tố : trị, tâm lý, xã hội, truyền thống văn hóa yếu tố khác, phải chịu thêm sức ép mặt cạnh tranh, giành thị phần, làm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, rủi ro Bên cạnh rủi ro mang tính nghiệp vụ Ngân hàng : rủi ro lãi suất cho vay, rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro vốn rủi ro khác rủi ro mặt pháp lý hoạt động Ngân hàng vấn đề quan trọng : rủi ro hợp đồng tín dụng, biện pháp bảo đảm vô hiệu mặt nội dụng hình thức theo quy định pháp luật Tiểu Luận Tốt Nghiệp hoạt động kinh doanh Ngân hàng không thực theo quy định pháp luật rủi ro pháp lý khác Nếu điều xảy ra, gây khơng khó khăn cho Ngân hàng trước quan quản lý Nhà nước làm phát sinh tranh chấp làm nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Để ngăn ngừa rủi ro mặt pháp lý này, khơng cịn cách khác hồn thiện cơng tác pháp luật Ngân hàng, tiến hành hoạt động 2.3 – Hoạt động cho vay vốn Ngân hàng thương mại phải tuân theo quy định pháp luật Khi riêng hoạt động kinh doanh Ngân hàng mà tất hoạt động kinh doanh, tất lĩnh vực hoạt động khác, phải tuân thủ theo quy định pháp luật Bởi, pháp luật công cụ quản lý xã hội Nhà nước, pháp luật không nhằm bảo vệ lợi ích giai cấp cầm quyền mà cịn đóng vai trị việc dung hịa lợi ích chủ thể xã hội, đảm bảo cho hoạt động xã hội tiến hành theo trật tự định Nhà nước chế tài khác : chế tài hành chính, hình biện pháp khác, tác động vào lợi ích chủ thể, nhằm đảm bảo cho hệ thống pháp luật thực thi thực tế trừng phạt hành vi không tuân thủ theo quy định pháp luật đặt Do vậy, Ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay vốn nói riêng, phải tuân thủ theo quy định pháp luật, từ việc thành lập Ngân hàng phải tuân thủ theo quy định pháp luật doanh nghiệp, pháp luật dành cho tổ chức tín dụng tiến hành hoạt động : hoạt động cho vay vốn phải tuân thủ theo quy định pháp luật giao dịch dân sự, hình thức hợp đồng tín dụng, sở xác lập thực hợp đồng, thẩm quyền ký kết hợp đồng chủ thể tham gia vào giao dịch vay vốn quy định cách thức cho vay vốn : lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, định mức cho vay, mục đích cho vay, biện pháp bảo đảm Việc tuân thủ theo quy định pháp luật nhằm đảm bảo cho công tác quản lý xã hội quan Nhà nước đạt hiệu thực chức nhiệm vụ mình, đảm bảo cho lợi ích bên khơng xâm hại lẫn hết bảo đảm an toàn cho toàn hệ thống Ngân hàng, hệ thống tài đất nước móng vững cho kinh tế phát triển ổn định bền lâu – Cơ cấu tổ chức phận pháp chế Ngân hàng thương mại 3.1 – Cơ cấu tổ chức chức phận pháp chế Tùy vào mục đích hoạt động Ngân hàng thương mại cách thức tổ chức điều hành ban Tổng Giám Đốc mà phận pháp chế Ngân hàng thương mại có cấu tổ chức khác bao gồm : Trưởng phòng người đứng đầu phòng, chịu trách nhiệm trước ban Tổng Giám Đốc việc điều hành có nhiệm vụ lãnh đạo, điều hành cơng việc phịng, giúp việc cho Trưởng phịng Phó phịng, nhân viên cộng tác viên ( có ) đảm nhận cơng tác tham mưu, tư vấn cho phòng pháp chế lĩnh vực chuyên môn liên quan đến công tác pháp luật phòng Số lượng nhân sự, Trưởng phòng, Phó phịng phận ban Tổng Giám Đốc định bổ nhiệm, tùy thuộc vào tính chất công việc mức độ phát triển mạng lưới Ngân hàng Tiểu Luận Tốt Nghiệp Hoạt động cho vay vốn Ngân hàng thương mại thực thông qua hợp đồng cho vay vốn, có giấy đề nghị vay vốn từ phía khách hàng Hợp đồng vay vốn thể văn bản, nhằm tuân thủ theo quy định pháp luật hình thức hợp đồng2 Đây cịn văn thể ý chí bên cách rõ ràng chứng có giá trị pháp lý cao, nhằm ràng buộc quyền nghĩa vụ bên tiến hành thực hợp đồng Bên cạnh đó, hợp đồng cịn cơng cụ nhằm hạn chế rủi ro xảy khách hàng khơng thực cam kết : khách hàng không sử dụng vốn mục đích, ảnh hưởng tới khả thu nợ, chậm không trả nợ gốc lãi, hành vi không thỏa thuận, làm phát sinh tranh chấp trường hợp khác Trong trường hợp này, hợp đồng đóng vai trị chứng pháp lý hiệu để bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, để hợp đồng vay vốn thực tốt chức này, cần phải đáp ứng đầy đủ kiện pháp luật yêu cầu, không hợp đồng bị coi vô hiệu Các rủi ro pháp lý làm cho hợp đồng vay vốn bị vơ hiệu, xuất phát từ ngun nhân chủ quan khách quan, chủ yếu rủi ro :  Chủ thể hợp đồng dân nói chung hợp đồng vay vốn Ngân hàng nói riêng, cá nhân phải người phải có đầy đủ lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ Năng lực pháp luật dân khả cá nhân có quyền dân nghĩa vụ dân Bộ luật dân năm 2005 quy định, cá nhân có lực pháp luật từ sinh cá nhân chết Năng lực hành vi dân khả chủ thể lực xác lập, thực quyền nghĩa vụ dân sự4 Khác với lực pháp luật dân sự, có từ sinh ra, lực hành vi dân cá nhân phụ thuộc vào nhiều yếu tố : độ tuổi, khả nhận thức làm chủ hành vi yếu tố khác Do vậy, yếu tố để hợp đồng vay vốn Ngân hàng không bị vô hiệu cá nhân tham gia kết hợp đồng vay vốn phải có lực pháp luật lực hành vi dân đầy đủ5 Nhưng thực tế, rủi ro pháp lý xảy cơng tác thẩm định thơng tin khơng rõ ràng, xác Họ người bị hạn chế lực hành vi dân thời điểm ký kết hợp đồng vay vốn, nguyên nhân trước đây, họ người bị tòa án tuyên bố hạn chế lực hành vi dân sau thời gian điều trị, họ trở lại người bình thường lại chưa yêu cầu tòa án hủy bỏ định tuyên bố hạn chế lực hành vi dân trước Như vậy, hợp đồng vay vốn dễ dàng bị tuyên bố vô hiệu nguy gây thiệt hại cho Ngân hàng vô lớn kéo Ngân hàng vào kiện tụng nhiều công sức thời gian  Đối với khách hàng doanh nghiệp có tư cách pháp nhân phải thành lập theo quy định pháp luật Việt Nam, đảm bảo điều kiện pháp nhân, phải tham gia ký kết hợp đồng vay vốn có đủ lực pháp Điều 51 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX ngày 12/12/1997 Khoản điều 14 Bộ luật dân năm 2005 Điều 17 Bộ luật dân năm 2005 Khoản Điều 122, Điều 410 Bộ luật dân năm 2005 13 Tiểu Luận Tốt Nghiệp luật.Thông thường, rủi ro pháp lý xảy chủ thể người đại diện cho doanh nghiệp, ký kết hợp đồng vay vốn, khơng có thẩm quyền ký kết theo giấy ủy quyền, theo điều lệ doanh nghiệp6 người đại diện ký kết hợp đồng vay với có giấy ủy quyền người có thẩm quyền, theo điều lệ công ty thời điểm ký kết hợp đồng lại người lực bị hạn chế lực hành vi dân Đối với doanh nghiệp lâm vào tình trạng giải thể, phá sản theo định quan Nhà nước có thẩm quyền, thực tế doanh nghiệp khơng có lực tham gia ký kết hợp đồng vay vốn hồ sơ, dấu doanh nghiệp doanh nghiệp cố ý tham gia ký kết hợp đồng vay vốn nhằm mục đích chiếm dụng vốn vay Ngân hàng  Để bảo đảm hoạt động tín dụng Ngân hàng diễn cách an toàn, minh bạch, pháp luật có quy định chặt chẽ đối tượng đặc biệt : theo quy định Điều77 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX ngày 12/12/1997 người thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám Đốc ( Giám đốc ), người có thẩm định, xét duyệt cho vay, bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám Đốc ( Giám đốc ), Phó Tổng Giám Đốc ( Phó giám đốc ) Ngân hàng khơng cho vay vốn, không chấp nhân bảo lãnh cho đối tượng theo Điều78, Điều79 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX ngày 12/12/1997 cần phải hạn chế cho vay đối tượng tổ chức kiểm toán, Kiểm toán viên kiểm toán Ngân hàng, Kế tốn trưởng, Thanh tra viên, Cổ đông lớn Ngân hàng doanh nghiệp có đối tượng sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp thành viên Hội Đồng Quản Trị, Tổng Giám Đốc ( Giám Đốc ), Phó Tổng Giám Đốc ( Phó Giám Đốc ), Ban Kiểm Sốt Bên cạnh đó, giới hạn vay vốn khách hàng, Ngân hàng phải đảm bảo khơng vượt q 15% vốn tự có Ngân hàng Nếu như, hợp đồng vay vốn không tuân thủ quy định chủ thể vay vốn đối tượng hợp đồng vay vốn bị vơ hiệu vi phạm điều mà pháp luật cấm7  Điều mà Ngân hàng quan tâm, tiến hành ký kết hợp đồng vay vốn với khách hàng khả hoàn trả lại vốn tiền lãi cho theo thời hạn mà bên cam kết Do vậy, rủi ro phát sinh hoạt động cho vay vốn Ngân hàng chủ yếu khách hàng khả toán khoản nợ Để đảm bảo hoạt động cho vay không phát sinh rủi ro trên, pháp luật quy định rõ ràng chặt chẽ điều kiện hợp đồng vay vốn như: nội dung hợp đồng phải có điều khoản lãi suất cho vay, lãi suất cho vay bên tự thỏa thuận phải phù hợp với quy định pháp luật, phù hợp với khả tài khách hàng bảo đảm yếu tố lợi nhuận cho Ngân hàng8 Mục đích sử dụng vốn vay, mục đích sử dụng vốn phải Điều 145 Bộ luật dân năm 2005 Điều 128 Bộ luật dân năm 2005 Điều 51 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997.QHX ngày 12/12/1997 14 Tiểu Luận Tốt Nghiệp hiệu hợp pháp, có khả sinh lợi, thu hồi vốn Định mức cho vay, thời hạn cho vay phương thức toán phải phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh tình hình tài khách hàng.Việc tuân thủ nội dung pháp luật quy định nhằm đảm bảo cho khách hàng sử dụng hiệu nguồn vốn vay mình, có khả tốn khoản nợ cho Ngân hàng, hạn chế rủi ro khả toán rủi ro pháp lý hợp đồng khơng có đầy đủ nội dung mà pháp luật yêu cầu  Rủi ro pháp lý đơi xuất phát từ phía bên Ngân hàng thương mại : hợp đồng vay vốn, thơng thường phía Ngân hàng chủ trì soạn thảo, đưa cho khách hàng xem xét, trước định ký kết hợp đồng Nhưng lý đó, lực soạn thảo hợp đồng nhân viên Ngân hàng kém, chưa nhận thức hết quyền lợi phía Ngân hàng, chưa nắm hết quy định pháp luật nên soạn thảo hợp đồng với điều khoản, gây bất lợi cho Ngân hàng hợp đồng chứa đựng điều khoản, mang tính rủi ro pháp lý cao làm cho hợp đồng vay vốn bị vô hiệu mặt pháp lý Rủi ro hợp đồng vơ hiệu xảy trường hợp liên quan đến thẩm quyền ký kết hợp đồng vay vốn Nguyên nhân cấu, tổ chức Ngân hàng phức tạp với nhiều chi nhánh phịng giao dịch, cơng tác trao thẩm quyền ký kết hợp đồng vay vốn không rõ ràng, cụ thể nên xảy trường hợp người thẩm quyền lại ký kết hợp đồng, làm cho hợp đồng vay vốn bị vơ hiệu gây thiệt hại cho Ngân hàng 2.2 – Nhận diện rủi ro pháp lý từ biện pháp bảo đảm Rủi ro việc Ngân hàng thu hồi khoản nợ đến hạn từ phía khách hàng vơ lớn, phụ thuộc vào nhiều yếu tố : xuất phát từ nguyên nhân khách quan, suy thoái kinh tế, ảnh hưởng tới hoạt động, sản xuất, kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp vay vốn, tác động từ yếu tố thị trường, làm cho tài sản chấp bị giảm, giá trị, định hành quan Nhà nước, gây bất lợi cho phía Ngân hàng chủ thể vay Nguyên nhân chủ quan, xuất phát từ phía người vay, khả tài kém, phương án sản xuất, kinh doanh không đạt hiệu thực tế, người vay khơng muốn tốn, chây ỳ việc toán nợ cho Ngân hàng nguyên nhân khác Do vậy, để đảm bảo ngăn ngừa rủi ro khách hàng khơng thể tốn khoản nợ cho mình, khơng cịn cách khác, Ngân hàng phải sử dụng đến biện pháp bảo đảm tài sản pháp luật quy định, khách hàng vay vốn Biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay vốn Ngân hàng việc Ngân hàng người vay có thỏa thuận cho Ngân hàng tạm chiếm giữ, cầm giữ mặt thực tế tài sản giấy tờ có liên quan đến quyền sở hữu, sử dụng tài sản ( quyền sử dụng đất ) người vay người khác đóng vai trị người bảo lãnh Mức giá trị tài sản bảo đảm theo tỷ lệ vốn mà khách hàng vay theo quy định riêng khác Ngân hàng đặt Biện pháp bảo đảm tài sản xem công cụ, biện pháp củng cố niềm tin, giúp Ngân hàng an tâm thực hoạt động cho vay vốn đồng thời, đảm bảo việc thực nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng từ phía người vay 15 Tiểu Luận Tốt Nghiệp Trong hoạt động cho vay vốn Ngân hàng, biện pháp ngăn ngừa rủi ro trường hợp người khơng có khả tốn nợ cho Biện pháp bảo đảm tiền vay thực nhiều hình thức, với nhiều loại tài sản khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện người có tài sản vay quy định Ngân hàng Các biện pháp bảo đảm : cầm cố, chấp, bảo lãnh, ký quỹ, tín chấp, biện pháp đảm bảo loại tài sản : quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất, quyền sở hữu phương tiện giao thông, vàng, đá quý tài sản có giá trị khác theo thỏa thuận Ngân hàng người vay Tuy nhiên, biện pháp bảo đảm khơng trái với quy định pháp luật biện pháp bảm đảm tiền vay quy định pháp luật khác Bên cạnh rủi ro mang tính nghiệp vụ, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ xấu khách hàng : tài sản bảo đảm bị giảm giá trị ảnh hưởng yếu tố thị trường, tài sản bị hư hao, mát trường hợp rủi ro khác rủi ro mặt pháp lý làm cho biện pháp không thực chức bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng, người vay vốn khơng có khả tốn nợ cho Cũng rủi ro khác, nhận diện ngăn ngừa người có kiến thức chun mơn sâu : nhân viên thẩm định tài sản, chuyên viên quản lý rủi ro, nhân viên tín dụng Cho nên, phận pháp chế, với tư cách người có kiến thức sâu rộng pháp lý, am hiểu pháp luật hành, nhận diện ngăn ngừa rủi ro pháp lý, công tác phải thực khâu thẩm định hồ sơ mặt pháp lý trước định tín dụng để bảo đảm tính ngăn ngừa Các rủi ro pháp lý liên quan đến biện pháp bảo đảm  Cũng giao dịch dân khác, nhằm đảm bảo giá trị pháp lý, tránh trường hợp biện pháp bảo đảm bị vô hiệu, biện pháp bảo đảm tài sản tài sản phải tuân thủ theo quy định pháp luật hợp đồng : hợp đồng chấp, hợp đồng cầm cố, hợp đồng bảo lãnh hình thức khác phải thể văn bản, công chứng, chứng thực ( hợp đồng có liên quan đến quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cá nhân, hộ gia đình ) quan Nhà nước có thẩm quyền, trường hợp pháp luật có u cầu phải cơng chứng, chứng thực Các biện pháp bảo đảm tiền vay, phải thiết lập thực dựa sở tự do, tự nguyên thỏa thuận bên, thỏa thuận bên không trái với quy định pháp luật, trái với giá trị đạo đức xã hội Các bên tham gia vào hợp đồng bảo đảm, phải chủ thể đáp ứng điều kiện lực pháp luật, lực hành vi dân sự, phải có đủ tư cách pháp lý để ký kết hợp đồng bảo đảm, với tư cách chủ sở hữu với tư cách người ủy quyền, thông qua giấy ủy quyền, điều lệ công ty ( tài sản thuộc quyền sở hữu công ty ) chủ sở hữu, người ký kết hợp đồng bảo đảm phía bên Ngân hàng, phải người có thẩm quyền ký kết hợp đồng điều kiện khác theo quy định pháp luật Tài sản tham gia vào giao dịch bảo đảm bên cho vay tài sản pháp luật cấm giao dịch : vũ khí, đạn dược, ma túy, hàng quốc cầm tài sản bị cấm khác Bên cạnh đó, rủi ro pháp lý xảy từ hợp đồng bảo đảm, hợp đồng phía bên Ngân hàng đảm nhiệm cơng tác soạn thảo lý cơng tác soạn thảo kém, chưa am hiểu 16 Tiểu Luận Tốt Nghiệp hết quy định pháp luật, chưa nhận thức hết lợi ích Ngân hàng phải bảo vệ, hợp đồng có điều khoản gây bất lợi cho phía Ngân hàng, điều khoản làm cho nguy hợp đồng bảo đảm bị vô hiệu gây thiệt hại cho phía Ngân hàng Do vậy, trường hợp này, vai trò phận pháp chế quan trọng việc xem xét vấn đề pháp lý, hạn chế rủi ro phát sinh  Đăng ký giao địch bảo đảm thủ tục mặt pháp lý, thực quan Nhà nước có thẩm quyền, theo quy định pháp luật theo yêu cầu bên ( trường hợp pháp luật không yêu cầu )9 Việc đăng ký giao dịch bảo đảm biện pháp bảo đảm tiền vay, có vai trị quan trọng có thể, khách hàng sử dụng tài sản có giá trị lớn, chấp để vay vốn nhiều chủ thể khác nhau, có Ngân hàng khả tốn người vay bị lâm vào tình trạng giải thể, phá sản người vay doanh nghiệp Do vậy, trường hợp phải sử dụng đến tài sản bảo đảm để giải khoản nợ người vay, trường hợp toàn khối tài sản khách hàng phải trang trãi cho nhiều khoản nợ nhiều chủ nợ, có Ngân hàng nguy thu hồi lại giá trị nguồn vốn cho vay tiền lãi vô thấp Nếu giao dịch đăng ký bảo đảm, Ngân hàng vị trí ưu tiên việc lý tài sản nợ, quyền lợi Ngân hàng không bị ảnh hưởng đáng kể chí khơng bị ảnh hưởng10 Thơng thường, việc đăng ký giao dịch bảo đảm nhân viên tín dụng khách hàng hai tiến hành, giám sát nhân viên tín dụng thông qua công tác lưu trữ hồ sơ vay vốn rủi ro xảy giao dịch pháp luật không yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm lực làm việc nhân viên tín dụng cịn kém, thiếu trách nhiệm việc thẩm định thông tin liên quan đến việc đăng ký giao dịch Cho nên, việc đăng ký giao dịch bảo đảm làm tăng khả bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng, người vay khả tốn nợ  Quyền sở hữu tài sản hợp đồng bảo đảm có vai trị pháp lý quan trọng, gây thiệt hại cho Ngân hàng người vay người bảo lãnh chủ sở hữu tài sản khả toán nợ Điều xảy người chấp, cầm cố chủ sở hữu thật mặt pháp lý tài sản đó, tài sản bị tranh chấp quyền sở hữu với người thứ ba, tài sản có từ hai người trở lên chủ sở hữu tài sản mối quan hệ hôn nhân, quan hệ thừa kế, quan hệ tặng cho chưa có đồng ý, chấp thuận cho phép tài sản tham gia vào hợp đồng bảo đảm người với tư cách đồng sở hữu hợp sở hữu theo phần, tài sản thuộc quyền sở hữu chung công ty trách nhiệm, cơng ty cổ phần chưa có biên Hội Đồng Thành Viên, Hội Đồng Quản Trị việc đồng ý cho tài sản công ty tham gia vào hợp đồng bảo đảm Nếu rơi vào trường hợp vậy, Ngân 10 Điều Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm Điều Nghị định Chính phủ số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 giao dịch bảo đảm 17 Tiểu Luận Tốt Nghiệp hàng bị theo tranh chấp tài sản, vụ kiện tụng liên quan đến quyền sở hữu tòa án, gây thời gian tốn tiền bạc lớn nguy biện pháp bảo đảm bị vô hiệu mặt pháp lý có liên quan đến quyền sở hữu Như vậy, khâu xét duyệt hồ sơ vay vốn, đặc biệt hồ sơ biện pháp bảo đảm, người am hiểu pháp luật phận pháp chế cần phải xác thật thông tin rõ ràng mặt pháp lý, liên quan đến quyền sở hữu tài sản người vay sử dụng vào biện pháp bảo đảm, nhằm ngằn ngừa rủi ro pháp lý xảy  Thông tin pháp lý liên quan đến tài sản biện pháp bảo đảm, đóng vai trị quan trọng Ngân hàng tiền hành ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay với khách hàng, không xác thực tốt thông tin pháp lý liên quan đến loại tài sản nguy làm phát sinh tranh chấp bị quan Nhà nước can thiệp bất lợi định hành Những thơng tin : tài sản có tranh chấp quyền sở hữu, tòa án thụ lý giải quyết, giải quan nhà nước có thẩm quyền khác Tài sản bị hạn chế giao dịch định quan Nhà nước Tài sản nằm diện quy hoạch, giải tỏa tham gia giao dịch, có nguy phát sinh rủi ro giá trị tài sản, tài sản tham gia vào nghĩa vụ bảo đảm tổ chức tín dụng khác, đăng ký giao dịch bảo đảm lý mà chủ sở hữu giữ tài sản, giấy chứng nhận quyền sở hữu, chủ sở hữu cố tình che dấu trường hợp khác Thông thường, nhân viên tín dụng thẩm định thơng tin thực sơ sài, chủ yếu dựa vào thông tin khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn, khơng có sư xác minh thơng tin thưc tế nguy phát sinh rủi ro cao, quyền lợi Ngân hàng bị xâm hại Do vậy, trường hợp này, cần phải phát huy lực nhân viên pháp chế cơng tác ngăn ngừa rủi ro pháp lý biện pháp bảo đảm, hiệu 2.3 – Nhận diện rủi ro từ giá trị pháp lý tài liệu hồ sơ vay vốn Nền kinh tế thị trường, phát triển theo xu hội nhập giới làm thay đổi mặt đất nước từ kinh tế, trị, văn hóa, xã hội khoa học kỹ thuật Sự phát triển mang lại cho yếu tố tích cực đồng thời mang nhiều yếu tố tiêu cực cho xã hội, yếu tố tiêu cực tình hình tội phạm ngày gia tăng, có tội phạm liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Những năm qua, ảnh hưởng nguyên nhân chủ quan, lẫn khách quan mà tội phạm hoạt động lĩnh vực tín dụng Ngân hàng, ngày gia tăng Tội phạm lĩnh vực chủ yếu tội tham ô tài sản, lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tài sản, tội phạm lừa đảo chiếm đoạt tài sản Chủ thể tội phạm thông thường cá nhân, pháp nhân vay vốn, chí có cán bộ, nhân viên Ngân hàng, với thủ đoạn chủ yếu lợi dụng chức vụ, quyền hạn, lợi dụng tin tưởng, tín nhiệm, chủ quan, yếu lực nhân viên tín dụng, để chiếm đoạt tài sản Ngân hàng Những thủ đoạn phạm tội thực cách dễ dàng, hỗ trợ khoa học kỹ thuật tiên tiến việc can thiệt vào hệ thống quản lý, sửa đổi nội 18 Tiểu Luận Tốt Nghiệp dung, làm giả loại giấy tờ hồ sơ vay vốn nhằm chiếm dụng tiền vay, gây thiệt hại cho Ngân hàng Như ta biết, hồ sơ vay vốn giấy tờ mang thông tin khách hàng, thơng qua tài liệu này, nhân viên tín dụng nhân viên phòng ban khác xác định, thẩm định thơng tin khách hàng, đánh giá tiềm khách hàng, khả trả nợ, thông tin tài sản bảo đảm, từ đưa định tín dụng đắng, ngăn ngừa rủi ro phát sinh, gây thiệt hại cho Ngân hàng Quan trọng hơn, tài liệu mang tính chứng pháp lý cao, ghi nhận thông tin thật giao dịch Ngân hàng khách hàng, ghi nhận thỏa thuận bên việc vay tín dụng, thỏa thuận tài sản bảo đảm tiền vay, chứng quan trọng ràng buộc bên tiến hành thực quyền nghĩa vụ ghi nhận hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm chứng rõ ràng tòa án có phát sinh tranh chấp tín dụng tranh chấp khách bên có liên quan Hiện thủ đoạn chủ yếu hành vi can thiệp vào hệ thống quản lý Ngân hàng đánh cắp, sửa đổi thông tin tài khoản khách hàng, sửa đổi làm giả loại giấy tờ hồ sơ tín dụng : giấy đăng ký kinh doanh, mạo danh giấy ủy quyền người khác, giấy chứng hành nghề, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản khác, làm giả giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu, hộ chiếu tài liệu khác Với giúp sức khoa học tiên tiến việc làm tài liệu giả, sửa đổi điều khơng khó khăn việc phát loại tài liệu giả công việc khơng phải dễ dàng, địi hỏi cần có kiến thức pháp lý, kiến thức chuyên môn nhiều thời gian thẩm định, xác thực lại quan chức có thẩm quyền Thơng thường, cơng việc cán tín dụng đảm nhiệm với công việc thẩm định thông tin khác hồ sơ vay vốn, việc sơ suất cho qua trường hợp vô lớn Các rủi ro pháp lý xảy hồ sơ vay vốn khách hàng có loại giấy tờ, tài liệu làm giả bị sửa đổi dẫn tới hồ sơ vay vốn phần giá trị pháp lý liên quan đến loại giấy tờ này, trường hợp này, nhân viên phận pháp chế đóng vai trị người có kiến thức pháp lý, am hiểu pháp luật loại tài liệu tiến hành tham gia, thẩm định tính giá trị pháp lý Như vậy, rủi ro hợp đồng tín dụng vơ hiệu, hợp đồng bảo đảm bị vơ hiệu tính chứng pháp lý hồ sơ không bị đi, quyền, nghĩa vụ bên bảo đảm thực hiện, quyền lợi Ngân hàng bảo đảm an tồn, trước đưa định tín dụng khách hàng vay vốn – Mối quan hệ pháp luật hoạt động kinh doanh thông qua công tác xét duyệt hồ sơ vay vốn 3.1 – Hoạt động kinh doanh biến đổi đa dạng, linh hoạt Trong kinh tế quan liêu tập trung bao cấp, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước, vận hành theo kế hoạch, tiêu cấp giao xuống đầu sản phẩm doanh nghiệp ấn định Sự tồn doanh nghiệp này, Nhà nước bảo trợ với nguồn ngân sách 19 Tiểu Luận Tốt Nghiệp mình, cho dù tồn hoạt động doanh nghiệp thật không cần thiết, không mang lại hiệu Như vậy, thời kỳ thuộc ngữ, khái niệm cạnh tranh, chế thị trường thật xa lạ loại hình doanh nghiệp Đối với kinh tế thị trường, định hướng theo Xã Hội Chủ Nghĩa này, thời kỳ mà bao bọc, giúp đỡ can thiệt Nhà nước khơng cịn nhiều nữa, doanh nghiệp phải dựa lực thật để tiến hành hoạt động sản xuất, kinh doanh tồn thị trường, trước sức ép cạnh tranh doanh nghiệp nước tham gia doanh nghiệp nước Để hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động kinh doanh Ngân thương mại nói riêng kinh tế thị trường nay, đạt hiệu cao, đảm bảo lợi nhuận, tránh rủi ro, phục thuộc vào nhiều yếu tố : hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp, phải ngắn liền với biến động quy luật cung cầu thị trường Nhà sản xuất phải đưa sản phẩm mà nhu cầu thị trường cần, ưa chuận Nó phụ thuộc vào thị hiếu khách hàng, giá chất lượng sản phẩm phải phù hợp, hai hay nhiều doanh nghiệp, bán sản phẩm, giá chất lượng doanh nghiệp lại bán sản phẩm, chí bán nhiều họ cung cách phục vụ, chế độ hậu tiện ích mà họ mang lại với sản phẩm mà họ bán vậy, văn hóa kinh doanh giúp doanh nghiệp chiếm ưu so với đối thủ cạnh tranh Ngoài hoạt động sản xuất kinh doanh cịn phụ thuộc vào yếu tố văn hóa, phong tục tập quán thị trường khác nhau, yếu tố chi phối hành vi, thị hiếu khách hàng sản phẩm mà nhà cung cấp đưa ra, hành vi hạn chế cạnh tranh, hành vi cạnh tranh không lành mạnh, làm hàng giả, hàng nhái, ăn cắp thương hiệu doanh nghiệp làm ăn phi pháp Bên cạnh yếu tố hoạt động sản xuất kinh doanh phải chịu tác động yếu tố bên : suy thoái, biến động kinh tế, yếu tố hội nhập, với tham gia cạnh tranh doanh nghiệp nước ngoài, phải chịu ảnh hưởng biến động trị, xã hội địa bàn diễn hoạt động sản xuất kinh doanh bên cạnh sách pháp luật, định hành quan Nhà nước có thẩm quyền, gây ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Để đảm bảo lợi nhuận kinh doanh, vị trí thương trường, trước sức ép yếu tố đó, doanh nghiệp khơng cịn cách khác để tồn phải có tầm nhìn mang tính chiến lược, có kế hoạch kinh doanh hiệu thích nghi cao độ trước thay đổi bất thường thị trường, biến động kinh tế sách kinh doanh nhanh chóng, kịp thời hiệu Để làm điều đó, địi hỏi doanh nghiệp phải có đội ngũ nguồn nhân lực có chất lượng cao, đóng vai trị tham mưu đề xuất ý kiền, kế hoạch kinh doanh kịp thời, hiệu quả, giúp doanh nghiệp ứng phó kịp thời thay đổi bất thường giúp doanh nghiệp vượt qua thời kỳ kinh doanh gặp khó khăn 3.2 – Quy định pháp luật hoạt động kinh doanh Bản chất hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại chứa đựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến lợi ích nhiều chủ thể, lợi ích chung kinh tế Do vậy, để 20 Tiểu Luận Tốt Nghiệp hoạt động kinh doanh diễn cách trật tự, công phù hợp định hướng phát triển chung kinh tế, bên cạnh đường lối phát triển kinh tế phù hợp pháp luật cơng cụ hiệu quả, để Nhà nước đạt mục đích Pháp luật quy định vừa mang tính xử bắt buộc, vừa mang tính lựa chọn kèm theo chế tài buộc chủ thể phải thực phải tn thủ theo lợi ích chung chủ thể, bao gồm lợi ích Nhà nước.Trong công tác quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại công cụ pháp luật nay, không đạt hiệu cao, quy định pháp luật không phát huy chức tích cực đó, đời dựa lợi ích cục người ban hành ra, quy định pháp luật không phản ánh tình hình thực tế quan hệ xã hội, lực quản lý ban hành pháp Nhà nước cịn nhiều hạn chế, ngược lại lợi ích chủ thể Chính điều này, làm Ngân hàng thương mại thật lúng túng, gây khó khăn cho họ tiến hành hoạt động kinh doanh Từ bất cập thực tế, Ngân hàng mục tiêu lợi nhuận, lợi ích khách hàng sẵn sàng “xé rào”, vi phạm pháp luật thực không theo văn mà Nhà nước ban hành ra, nguyên nhân hành vi cứng nhắc, không phù hợp văn so với hoạt động kinh doanh Ngân hàng :  Hoạt động thu đổi ngoại tệ Ngân hàng, phải tuân thủ theo quy định dự trữ ngoại hối tỷ giá Ngân hàng Nhà nước ban hành ra11 Nhưng thực theo tỷ giá Ngân hàng thương mại, khơng thể cạnh tranh lại với nơi thu đổi ngoại tệ ngồi Ngân hàng, khơng theo tỷ giá Nhà nước quy định hay gọi “ giá chợ đen “ Các Ngân hàng không ngần ngại “ lách luật “ cách, dựa vào việc Ngân hàng Nhà nước quy định, biên độ giao động tỷ giá ngoại tệ với nên Ngân hàng thương mại, ép doanh nghiệp phải mua ngoại tệ thông qua ngoại tệ trung gian thứ ba, để từ tăng tỷ giá vượt tỷ giá nơi thu mua ngoại tệ Ngân hàng, để mong thu đổi nhiều ngọai tệ, nhằm đáp ứng kịp thời cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngoại tệ cho hợp đồng đầu tư nước ngoài, trả nợ vay cho nước vay vốn ngoại tệ vào hoạt động đầu tư thiết bị công nghệ mới, mở rộng quy mơ sản xuất kinh doanh  Theo quy định Bộ luật dân 2005, quy định lãi suất cho vay Ngân hàng không 150% lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố với loại vay tương đương12 Quy định xem phù hợp, nhằm hạn chế trường hợp cho vay nặng lãi, đặc biệt hoạt động cho vay xã hội không Ngân hàng tiến hành Nhưng thực tế, quy định áp dụng hoạt động cho vay lĩnh vực Ngân hàng lại gây khó khăn, nảy sinh nhiều vấn đề bất cập cho Ngân hàng lãi suất cho vay Ngân 11 Điều 30, Điều 34 Pháp lệnh Ủy ban thường vụ Quốc hội số 28/2005/PL-UBTVQH11 ngày 13 tháng 12 năm 2005 12 Khoản Điều 476 Bộ luật dân năm 2005 21 Tiểu Luận Tốt Nghiệp hàng, hình thành sở thỏa thuận với khách hàng áp đặt tỷ lệ vậy, vơ hình chung tạo kiểu lãi suất trần, khống chế đầu Ngân hàng, ngược lại chủ trương tự hóa lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước thực hiện, đồng thời làm cho nguy hợp đồng tín dụng bị vơ hiệu thực tế, lãi suất vuợt quy định Ngân hàng Nhà nước ban hành Mặc khác, hợp đồng tín dụng, Ngân hàng khách hàng thường thỏa thuận mức phạt định chậm trả lãi gốc, mức phạt tối đa lên tới 150% lãi suất cho vay quy định lãi suất cho vay Bộ luật dân năm 2005 không nêu rõ bao gồm lãi suất phạt hay chưa tính trường hợp phạt lãi suất cho vay vượt quy định Bộ luật dân năm 2005 Hiện nay, Ngân hàng có hàng chục sản phẩm tín dụng khác nhau, với kỳ hạn ngắn, trung dài hạn, Bộ luật dân năm 2005 quy định lãi suất cho vay không cao 150% so với lãi suất cách chung chung, mức gợi ý, không quy định cụ thể áp dụng cho loại hình cho vay Như vậy, khơng khuyến khích Ngân hàng phát triển thêm loại hình cho vay mới, đáp ứng nhu cầu vay khách hàng trường hợp khác Các Ngân hàng thương mại làm gì? đứng trước bất cập mà văn pháp luật mang lại, hay đồng ý doanh nghiệp gương mẫu, hoạt động theo khuôn khổ pháp luật, chấp hành theo sách mà Nhà nước ban hành ra, hoạt động kinh doanh lấy lợi nhuận tiêu thứ hai Hay doanh nghiệp khôn khéo linh hoạt trước sách, quy định pháp luật Nhà nước nhằm đảm bảo lợi nhuận cho Để làm cơng việc này, doanh nghiệp cần có ?, làm ? để bảo vệ uy tín mình, lợi nhuận tránh rắc rối pháp lý liên quan đến quan Nhà nước 3.3 – Vai trò tham mưu pháp luật phận pháp chế Tham mưu pháp luật hoạt động cung cấp thông tin pháp luật, giải thích pháp luật cho doanh nghiệp định hướng hành vi doanh nghiệp điều kiện, hoàn cảnh pháp luật dự liệu trước.Tham mưu pháp luật đưa giải pháp tối ưu để doanh nghiệp lựa chọn có vấn đề liên quan đến pháp luật, nhằm mục đích đưa hoạt động kinh doanh vận hành hành lang pháp lý, nắm bắt hội kinh doanh.Tư vấn pháp luật đóng vai trị quan trọng thiết yếu hoạt động kinh doanh kể từ doanh nghiệp bắt đầu thành lập hoạt động doanh nghiệp Kinh doanh gắn liền với lợi nhuận phải đảm bảo tính an tồn pháp lý thành cơng bền vững lâu dài cho doanh nghiệp Bộ phận pháp chế xem cầu nối mối quan hệ pháp luật hoạt động kinh doanh Ngân hàng Xét theo chức năng, phận pháp chế Ngân hàng thương mại : cập nhật thông tin pháp luật từ văn mới, tư vấn, tham mưu cho hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay vốn nói riêng Ngân hàng diễn theo mà pháp quy định pháp luật khơng làm mà pháp luật cấm, tránh cho Ngân hàng rơi vào rắc rối liên quan đến pháp lý Nếu công tác pháp luật phận pháp chế dừng lại thời cơ, 22 Tiểu Luận Tốt Nghiệp hội kinh doanh Ngân hàng qua thật đáng tiếc, ảnh hưởng tới lợi nhuận rắc rối pháp lý Trong trường hợp rắc rối pháp lý mà Ngân hàng dừng bước trước khách hàng, Ngân hàng khơng thu lợi nhuận chẳng giả sử Ngân hàng cố tình vi phạm Ngân hàng gì? cơng việc mà phận pháp chế cần phải xem xét tham mưu chẳng hạn :  Theo Điều 476 Bộ luật dân năm 2005 quy định lãi suất cho vay, bên tự thỏa thuận không vượt 150% lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước công bố áp dụng mức lãi suất thấp theo quy định pháp luật hoạt động kinh doanh khơng hiệu dịch vụ cho vay tiền gấp hay cịn gọi cho “ vay nóng”, cho “ vay qua đêm “ đứng trước mặt khách hàng uy tín, tiềm có nhu cầu vay vốn gấp để phục vụ mục đích tiêu dùng sẵn sàng chấp nhận vay với lãi suất cao lãi suất Ngân hàng Nhà nước công bố, biết vi phạm pháp luật thỏa thuận hai bên, Ngân hàng tiến hành ký kết hợp đồng thành cơng Ngân hàng thu khoản lợi nhuận mức bình thường cịn thất bại, hợp đồng bị tuyên bố vô hiệu mức lãi suất vượt quy định pháp luật Ngân hàng có lợi nhuận bình thường bao hợp đồng vay vốn khác mà khơng  Thông thường, hợp đồng vay vốn với doanh nghiệp, bên thường thỏa thuận mức phạt hợp đồng, nhằm đảm bảo bên thực nghĩa vụ theo quy định Luật Thương Mại năm 2005 mức phạt hợp đồng bên tự thỏa thuận mức phạt không 8% giá trị nghĩa vụ hợp đồng vi phạm13 Nhưng bên thỏa thuận mức phạt 8% nhằm tăng trách nhiệm hai bên, Ngân hàng phần an tâm xác suất xảy rủi ro thấp chẳng có vấn đề gì, cịn bị tịa án tun vơ hiệu mức phạt trở 8% quyền lợi bên khơng bị ảnh hưởng  Công tác tham mưu pháp lý cho khách hàng trường hợp, khách hàng vay vốn có tài sản chấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản chấp này, chưa minh bạch mặt pháp lý quan Nhà nước quyền sở hữu, quyền sử dụng quyền với chủ thể khác : tài sản di sản thừa kề chưa mở thừa kế, tranh chấp với người thừa kế khác, phận pháp chế tư vấn cho khách hàng phương hướng giải tài sản nhà xây dựng muốn tham gia vào giao dịch bảo đảm chưa có chủ quyền sở hữu tư vấn cho khách hàng xin giấy hồn công tài sản quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà sau tham gia giao dịch bảo đảm nhằm diện quy hoạch Nhà nước phận pháp chế dự đốn trước tham mưu cho Ngân hàng từ chối giao dịch trường hợp tư vấn khác Với vai trò tham mưu pháp luật, phận pháp lý 13 Điều 300, Điều 301 Luật thương mại năm 2005 23 Tiểu Luận Tốt Nghiệp giúp khách hàng giải vấn đề pháp lý để khách hàng tiếp tục vay vốn Ngân hàng tránh rủi ro pháp lý xảy cho Tuy nhiên, hoạt động tham mưu pháp luật phận pháp chế không dừng lại việc, giúp Ngân hàng vượt qua rào cản, bất cập pháp luật, giúp Ngân hàng đến với khách hàng lợi nhuận, cơng tác cịn phải đảm bảo an tồn cho Ngân hàng trước rắc rối pháp lý vượt “hàng rào pháp luật” Có cơng tác tham mưu pháp luật xem thành công, mang lại hiệu cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng 24 Tiểu Luận Tốt Nghiệp III – KIẾN NGHỊ Hiện nay, công tác ngăn ngừa rủi ro pháp lý hoạt động cho vay vốn Ngân hàng thương mại, phận pháp chế tham gia cách gián tiếp, cấu tổ chức chức nhiệm vụ công tác xét duyệt hồ sơ vay vốn cán tín dụng đảm nhiệm tồn bộ, từ khâu thu thập thông tin khách hàng, đến khâu thẩm định thông tin này, kể thông tin pháp lý Nhưng kiến thức pháp luật cán tín dụng thường bị hạn chế, chủ yếu có thơng q tích lũy từ cơng việc khơng có chức cập nhật thơng tin pháp luật xác suất rủi ro pháp lý xảy cao Do vậy, cần phải có tham gia phận pháp chế, công tác xét duyệt hồ sơ vay vốn khách hàng mặt pháp lý, nhằm sử dụng tối đa nguồn nhân lực chất xám phận này, đồng thời đảm bảo rủi ro pháp lý dễ dàng ngăn ngừa, đồng thời tạo điều kiện cho tín dụng có đủ thời gian thẩm định xác thơng tin khác khách hàng : tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, thơng tin xấu trước khách hàng Ngân hàng khác, quan hệ khách hàng với Ngân hàng khác thông tin khác Do vậy, công tác thẩm định hồ sơ khách hàng tiến hành nhanh chóng, hiệu nhằm đảm bảo định tín dụng đưa xác Cơng tác cập nhật thực văn pháp luật phận pháp chế Ngân hàng thương mại nhiều hạn chế, chưa mang tính kịp thời, xác, đặc biệt văn Ngân hàng nhà nước ban hành, nhằm hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ Ngân hàng : cách thức triển khai hoạt động cho vay vốn đối tượng, mức lãi suất, hình thức hổ trợ, miễm giảm nghiệp vụ khác Thông thường, việc cập nhật dừng lại gốc độ nghiên cứu văn pháp luật Ngân hàng áp dụng, có việc phát sinh liên quan đến văn pháp luật đó, Ngân hàng lúng túng, xử lý không chuyên nghiệp thời gian đầu gây thiệt hại khơng cho Ngân hàng Do vậy, việc cập nhật văn phận pháp chế, không dừng lại việc nghiên cứu mà cần có trao đổi thành viên với nhau, dự liệu trước tình phát sinh thực tế hoạt động kinh doanh, áp dụng văn đồng thời tham gia đợt tập huấn văn mới, quan Nhà nước tổ chức vậy, công tác tham mưu pháp luật hạn chế rủi ro pháp lý đạt hiệu Các cán phận pháp chế Ngân hàng người tốt nghiệp trường đại học luật khoa luật trường đại học khác, người am hiểu kiến thức pháp luật kiến thức lĩnh vực khác, đặc biệt kiến thức liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng cịn nhiều hạn chế Nếu thực công tác tư vấn, tham mưu pháp luật lĩnh vực Ngân hàng mà có kiến thức pháp lý khơng chưa đủ, họ gặp khơng khó khăn việc qn triệt nội dung văn pháp luật nghiệp vụ Ngân hàng quan Nhà nước ban hành, từ đến cơng tác soạn thảo, ban hành văn nội khơng xác, khơng phản ánh đầy đủ chủ trương Nhà nước họ gặp khó khăn cơng tác tham mưu pháp luật không nhận biết kịp thời biến động, thay đổi môi trường kinh doanh trường hợp khác Do vậy, việc tổ chức nâng cao kiến thức pháp luật cho cán pháp chế cần phải trang bị thêm cho họ kiến thức lĩnh vực khác, đặt biệt kiến thức nghiệp vụ 25 Tiểu Luận Tốt Nghiệp Ngân hàng, có cơng tác tư vấn tham mưu pháp luật phận đạt hiệu cao CHƯƠNG III – KẾT LUẬN Cho vay vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại hoạt động đóng góp nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Cũng rủi ro khác, rủi ro pháp lý hoạt động cho vay vốn gây cho Ngân hàng thiệt hại mặt tài rắc rối pháp lý làm thời gian, ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Do vậy, kinh tế thị trường nay, Việt Nam thành viên tổ chức Thương Mại giới, điều có nghĩa kinh tế nước ta bước đầu công hội nhập với kinh tế giới với nhiều hội thách thức Với kiện này, dự báo kinh tế Việt Nam tương lai phát triển với tốc độ vượt bậc canh tranh khốc liệt doanh nghiệp nước với doanh nghiệp nước với doanh nghiệp nước ngoài, thời kỳ mà hoạt động cung ứng vốn trở nên sôi động đóng vai trị quan trọng cho phát triển kinh tế Cho nên, Ngân hàng thương mại bên cạnh việc xây dựng chiến lược kinh doanh việc xây dựng chương trình quản lý rủi ro pháp lý điều cần thiết mà Ngân hàng thương mại phải thực hiện, vai trị phận pháp chế điều khơng thể phủ nhận 26 Tiểu Luận Tốt Nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Luật Dân Sự 2005 Luật Thương Mại 2005 Luật Doanh Nghiệp 2005 Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam số 06/1997/QHX ngày 12/12/1997 Luật Các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX ngày 12/12/1997 Nghị định số 202/2004/NĐ-CP Chính phủ, ngày 10/12/2004 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ hoạt động Ngân hàng Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nước, ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định số 580/QĐ-NHKL ban hành quy chế tổ chức hoạt động phòng pháp chế xử lý nợ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kiên Long Quy chế cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long 10 Quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long 11 Giáo trình Luật Ngân hàng trường đại học luật Hà Nội ( Nhà xuất công an nhân dân, năm 2005 ) 12 Một số vấn đề chủ yếu Bộ luật dân năm 2005 liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng trang http://thongtinphapluatdansu.com/ Tiến sĩ Nguyễn Thúy Hiển Cục trưởng Cục đăng ký Quốc gia giao dịch bảo đảm – Bộ tư pháp 13 Tổ chức hoạt động phòng pháp chế Ngân hàng thương mại cổ phần từ thực tiễn ngân hàng Đông Á trang http://thongtinphapluatdansu.com/ Nguyễn Tiến Mạnh – Phòng pháp chế Ngân hàng Đơng Á 14 Vai trị nhân viên pháp chế hoạt động Ngân hàng trang http://thongtinphapluatdansu.com/17/05/2008 luật sư Trương Thanh Đức 15 Một số biện pháp phát tài liệu thật, giả giao dịch Ngân hàng thương mại trang http://thongtinphapluatdansu.com/của Luật sư Bùi Quang Thạch – VietTinBank 27 ... hệ phận pháp chế phận khác trình xét duyệt hồ sơ vay vốn 10 II – VAI TRÒ CỦA BỘ PHẬN PHÁP CHẾ TRONG VIỆC XÉT DUYỆT HỒ SƠ VAY VỐN 11 – Công tác xét duyệt hồ sơ vay. .. trình hình thành tiếp nhận hồ sơ vay vốn 11 1.2 – Công tác xét duyệt hồ sơ vay vốn phận pháp chế 12 Tiểu Luận Tốt Nghiệp – Hạn chế rủi ro pháp lý từ hồ sơ vay vốn .12 2.1 –... BỘ PHẬN PHÁP CHẾ TRONG VIỆC XÉT DUYỆT HỒ SƠ VAY VỐN – Sự tham gia xét duyệt hồ sơ vay vốn phận pháp chế Ngân hàng thương mại 1.1 – Quy trình hình thành tiếp nhận hồ sơ vay vốn Mỗi Ngân hàng,