Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1. Tính cấp thiết của đề tài Khi Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại quốc tế (WTO), các ngân hàng nước ngoài đã có nhiều hoạt động phong phú đa dạng trên thị trường Việt Nam. Điều này mang lại rất nhiều bất lợi cho các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần khi mà thương hiệu, vốn, công nghệ, nhân lực, kinh nghiệm, sản phẩm đều không thể so sánh với đối thủ. Khoảng cách lớn đang tồn tại giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài đã tạo ra nhiều nghi ngại. Đã đến lúc hệ thống ngân hàng Việt Nam phải nhận thức rõ mình đang đứng ở đâu và phải làm gì trước những thách thức của quá trình hội nhập. Để tiếp tục tồn tại và phát triển, các ngân hàng Việt Nam đã và đang hoàn thiện mình bằng việc nâng cao chất lượng dịch vụ, cung cấp các dịch vụ mới. Cũng như nhiều quốc gia phát triển trên thế giới Việt Nam đang nỗ lực để thực hiện việc thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, thanh toán không dùng tiền mặt có những ưu thế rõ ràng, thể hiện trình độ phát triển cao của nền kinh tế cũng như người tiêu dùng. Cu ̣ thể bằng việc khuyến khích các tổ chức, cá nhân sử du ̣ ng các công cu ̣ thanh toán phi tiền mặt: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán thông qua các ngân hàng, các tổ chức tín du ̣ ng. Trong các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ thanh toán đóng một vai trò quan trọng và mấu chốt. Các thương hiệu thẻ thanh toán đã khẳng định được vị trí của mình trên thị trường toàn thế giới có thể kể ra như: Master Card, Visa Card, JCB, American Express, Dinner’s Club… Ngày nay, trên thị trường Việt Nam khái niệm thẻ thanh toán (ATM) đã không còn xa lạ với người tiêu dùng, bởi lẽ những tiện ích mà nó mang lại đã góp phần làm cho việc thanh toán trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn. Chỉ với một chiếc thẻ thanh toán người tiêu dùng không cần phải mang theo nhiều tiền mặt khi đi mua sắm, buôn bán hay đi du lịch mà lại vừa an toàn mà có lãi với số tiền có trong thẻ. Điều này tránh được rủi ro mất cắp và đỡ tốn công sức vận chuyển. Thị trường Huế tuy không lớn nhưng là một thị trường tiềm năng. Đây là một cơ hội lớn cho các ngân hàng phát triển thông qua uy tín và hình ảnh của ngân hàng. Cùng tham gia trên thị trường có Maritimebank là một trong những ngân hàng lớn nằm trong top 3 ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu Việt Nam, năm 2010 SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi vừa qua cùng với sự thành công của hệ thống ngân hàng cả nước, Maritimebank đã xây dựng và phát triển chi nhánh ở Huế nhằm cung cấp những sản phẩm và dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng. Đây là một ngân hàng mới tại Huế, vậy làm sao để thu hút được khách hàng sử dụng sản phẩm của mình? Đây không phải là vấn đề chỉ có Maritimebank quan tâm mà còn là của tất cả các ngân hàng tại thị trường Việt Nam nói chung, thị trường Huế nói riêng. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng trong nước đang cố gắng tập trung hướng đến mục tiêu thu hút thật nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, chiếm được thị phần. Một trong những công cụ hữu ích giúp các ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ thẻ đến gần hơn người tiêu dùng là truyền thông tiếp thị, là cách mà các ngân hàng thể hiện trong việc giành lấy khách hàng, tăng sự nhận biết của nhãn hiệu, đẩy mạnh hình ảnh thương hiệu và xây dựng lòng trung thành của khách hàng. Trước khi bắt đầu thực hiện một chiến dịch tiếp thị, một điều rất quan trọng là các doanh nghiệp phải biết sơ bộ về hành vi khách hàng, điều mà sẽ giúp các doanh nghiệp đạt được thị trường mục tiêu. Những hiểu biết về hành vi tiêu dùng thực sự là những giải pháp Marketing như: Ai là người mua? Khách hàng sẽ mua hàng hoá và dịch vụ như thế nào? Tại sao họ lại mua những hàng hoá và dịch vụ đó? Họ sẽ mua như thế nào? Mua khi nào và mua ở đâu? Hay là những yếu tố chính nào tác động đến ý định sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ của khách hàng, vấn đề này đã được nhiều nhà nghiên cứu ứng dụng về tiếp thị trên thế giới quan tâm và tập trung nghiên cứu trong nhiều năm qua. Tuy nhiên đối với lĩnh vực ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng có rất ít nghiên cứu. Đặc biệt là nghiên cứu các yếu tố nào tác động ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán. Qua một thời gian thực tập tốt nghiệp tại ngân hàng Maritimebank - chi nhánh Huế, nắm bắt tình hình thực tiễn đối với dịch vụ thanh toán thẻ trên địa bàn, kết hợp với những kiến thức lý thuyết đã được trang bị trên ghế nhà trường, tôi đã tiến hành nghiên cứu đề tài: “Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán (ATM) của khách hàng tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Huế”. 2. Mục tiêu nghiên cứu • Phân tích các yếu tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán (ATM) ngân hàng TMCP Maritimebank - chi nhánh Huế. SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi • Đánh giá xem trong tất cả các yếu tố ảnh hưởng, yếu tố nào đóng vai trò quan trọng trong ý định sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán (ATM) của khách hàng tại ngân hàng TMCP Maritimebank - chi nhánh Huế. • Đề xuất các giải pháp nhằm giúp cho Maritimebank - chi nhánh Huế phát huy những điểm mạnh, khắc phục điểm yếu nhằm tạo cho dịch vụ thẻ thanh toán của Maritimebank ngày càng thu hút được khách hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng điều tra: những yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán của khách hàng tại ngân hàng Maritimebank - chi nhánh Huế Khách thể điều tra: những khách hàng đang sử dụng các dịch vụ tại ngân hàng TMCP Hàng Hải - chi nhánh Huế 3.2 Phạm vi nghiên cứu Không gian: tại ngân hàng TMCP Maritimebank - chi nhánh Huế Thời gian: từ 9/1/2012 đến 8/5/2012 4. Phương pháp nghiên cứu 4.1. Quy trình nghiên cứu SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 3 Cơ sở lý thuyết Thang đo 1 Thảo luận nhóm và chuyên gia Điều chỉnh Nghiên cứu định lượng Phát triển và xử lý thang đo: -Hệ số cronbach anpha để kiểm tra mức độ chặt chẽ giữa các mục hỏi -Loại các biến có EFA nhỏ Phân tích và hồi quy: -Xây dựng mô hình nghiên cứu Thang đo chính Đề xuất các giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng Maritimebank Huế Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi Sơ đồ 1: Quy trình nghiên cứu 4.2. Thiết kế nghiên cứu 4.2.1. Nghiên cứu định tính • Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết, xây dựng mô hình nghiên cứu lý thuyết. • Sử dụng kỹ thuật thảo luận nhóm mục tiêu (Focus group) với 6 người là khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng Maritmebank. Mục đích của buổi thảo luận nhóm là để điều chỉnh, bổ sung các biến quan sát. • Ngoài ra còn sử dụng phương pháp chuyên gia để tập hợp ý kiến của những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng là chuyên viên tư vấn và giao dịch viên tại ngân hàng Maritmebank - chi nhánh Huế. 4.2.2. Nghiên cứu định lượng Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua phương pháp phỏng vấn trực tiếp các khách hàng đang sử dụng dịch vụ tại ngân hàng Maritmebank Huế. Kết quả nghiên cứu chính thức dùng để kiểm định lại mô hình lý thuyết. Phỏng vấn chính thức: dùng kỹ thuật phỏng vấn trực tiếp, người phỏng vấn giải thích nội dung bảng hỏi để người trả lời hiểu câu hỏi và trả lời chính xác theo những đánh giá của họ. 4.3. Phương pháp điều tra và thu thập số liệu thống kê • Số liệu thứ cấp: Giáo trình, báo, tạp chí, các Website…tìm hiểu lý luận về hành vi, các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Cụ thể: - Website chính thức của ngân hàng TMCP Maritimebank Việt Nam: http://www.msb.com.vn/ - Website của ngân hàng nhà nước Việt Nam : www.sbv.gov.vn SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 4 Phát triển và xử lý thang đo: -Hệ số cronbach anpha để kiểm tra mức độ chặt chẽ giữa các mục hỏi -Loại các biến có EFA nhỏ Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi - Phòng thanh toán thẻ, phòng hành chính nhân sự, phòng tổng hợp ngân hàng Maritimebank - chi nhánh Huế - Và các nguồn thông tin, số liệu khác. • Số liệu sơ cấp: Việc thu thập số liệu được tiến hành dựa trên cơ sở khảo sát thực tế, điều tra bảng hỏi để thu thập ý kiến khách hàng. Cụ thể: + Thiết kế bảng hỏi: Bảng hỏi được thiết kế gồm 3 phần chính: Phần 1: bao gồm 2 câu hỏi liên quan đến thông tin sử dụng dịch vụ của khách hàng. Phần 2: bao gồm 28 phát biểu dùng để đo lường đánh giá của khách hàng. Với phát biểu được chia thành 8 nhân tố: (1) Yếu tố luật pháp, (2) Hạ tầng công nghệ, (3) Nhận thức vai trò của thẻ ATM, (4) Thói quen sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, (5) Khả năng sẵn sàng của hệ thống thẻ ATM, (6) Chính sách Marketing, (7) Tiện ích của thẻ ATM, (8) Ý định sử dụng. Cả 28 phát biểu này đều được thiết kế theo thang đo Likert 5 mức độ từ 1: Rất không đồng ý đến 5: Rất đồng ý Phần 3: Là những câu hỏi về thông tin cá nhân như giới tính, tuổi, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập. Những câu hỏi này được dùng để mô tả mẫu điều tra. Các câu hỏi này được thiết kế theo thang đo định danh hoặc thứ bậc. + Phương pháp lấy mẫu: Chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện. + Phương pháp thiết kế mẫu: Kỹ thuật phân tích nhân tố là hoàn toàn phù hợp cho việc phân tích số liệu đa biến. Tuy nhiên để sử dụng kỹ thuật này thì quy mô của mẫu phải đủ lớn. Thông thường số câu trả lời của những người được phỏng vấn phải là 50 thì được xem là số lượng tối thiểu để thực hiện kỹ năng phân tích nhân tố hoặc có thể sử dụng quy tắc 5/1, tức là mỗi một vấn đề trong bảng câu hỏi cần phải có ít nhất 5 câu trả lời. Do đó, với số lượng 28 phát biểu trong bảng hỏi thì cần ít nhất 28 x 5 = 140 phiếu điều tra được điền đầy đủ từ những khách hàng được phỏng vấn. Vì vậy đề tài chọn điều tra 150 khách hàng tiến hành phỏng vấn trực tiếp các khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng. Kết quả thu về 144 phiếu hợp lệ với đầy đủ thông tin và không có phiếu nào chọn bình thường cho tất cả các phát biểu trong bảng hỏi. SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi + Hình thức điều tra: phỏng vấn cá nhân trực tiếp. Với 150 phiếu điều tra, tiến hành điều tra trong thời gian 1 tháng, như vậy cứ 1 tuần trung bình phải điều tra (150:4) 27 bảng, thời gian cho phép thực tập tại cơ sở là 3 ngày/tuần nên 1 ngày phát 9 bảng hỏi. Trung bình số lượng khách hàng giao dịch tại cơ sở thực tập là 55 người/ngày cho nên cứ cách (55:9) k= 6 người chọn 1 người để tiến hành phỏng vấn. 4.4. Phương pháp phân tích và xử lý số liệu Việc xử lý số liệu thu thập được tiến hành bằng công cụ SPSS 16.0. Trong nghiên cứu này sử dụng thang điểm Likert gồm 5 mức được sử dụng để người được phỏng vấn lựa chọn. • Thống kê mô tả: mô tả mẫu điều tra, tìm hiểu đặc điểm của đối tượng điều tra, tìm hiểu thói quen sử dụng các dịch vụ do Maritimebank cung cấp cho khách hàng. Từ đó, rút ra những nhận định ban đầu và tạo nền tảng để đề xuất các giải pháp sau này. • Tính toán Cronbach Alpha: nhằm loại bỏ các biến không phù hợp và hạn chế các biến rác trong mô hình nghiên cứu. Đồng thời, hệ số này giúp đánh giá độ tin cậy của thang đo. • Mô hình phân tích nhân tố (Factor Analysis): để kiểm định các nhân tố ảnh hưởng và nhận diện các yếu tố theo khách hàng cho là phù hợp. • Sử dụng mô hình hồi quy tuyến tính: Mô tả hình thức của mối liên hệ giữa biến độc lập và biến phụ thuộc, qua đó giúp ta dự đoán được mức độ của biến phụ thuộc (với độ chính xác trong một phạm vi giới hạn) khi biết trước giá trị của biến độc lập. Trên cơ sở những mục tiêu giải quyết, nội dung của khóa luận gồm: Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Nội dung và kết quả nghiên cứu Chương 1: Tổng quan về vấn đề nghiên cứu. Chương 2: Phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng dịch vụ thẻ thanh toán tại ngân hàng Maritimebank - chi nhánh Huế. Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm phát triển thẻ thanh toán của Maritimebank - chi nhánh Huế. Phần III: Kết luận và kiến nghị SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 6 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận của vấn đề nghiên cứu 1.1.1 Những vấn đề chung về ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Trong một nền kinh tế hàng hóa, tại một thời điểm nhất định luôn tồn tại một thực tế là có những người tạm thời đang có một số tiền nhàn rỗi, trong khi đó có một số người rất cần khối lượng tiền như vậy (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay những cuộc đầu tư có hiệu quả) và họ có thể trả một khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền này. Theo quy luật cung - cầu, họ sẽ gặp nhau và khi đó tất cả (người đi vay, người cho vay và cả xã hội) đều có lợi, sản xuất được lưu thông được phát triển và đời sống được cải thiện. Cách thức gặp nhau rất đa dạng và theo đà phát triển NHTM ra đời như một tất yếu và là cách thức quan trọng, phổ biến nhất. Thông qua các ngân hàng, những người có tiền có thể dễ dàng có được một khoản lợi tức, còn người cần tiền có thể dễ dàng có được số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý. Có thể nói các ngân hàng nói riêng và hệ thống tài chính ngân hàng nói chung đang ngày càng chiếm một vị trí quan trọng và vô cùng nhạy cảm trong nền kinh tế, liên quan tới hoạt động của đời sống kinh tế xã hội. Ngày càng nhiều người quan tâm đến hoạt động của ngân hàng, vậy thực ra ngân hàng là gì? Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 của Hội đồng nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gởi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán”. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên là nhận tiền gởi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 7 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi 1.1.1.2 Vai trò của Ngân hàng a. Tập trung vốn của nền kinh tế Trong nền kinh tế có những chủ thể có dư tiền và khoản tiền đó chưa được sử dụng một cách triệt để (ví dụ như vẫn còn cất giấu trong nhà chưa được mang ra lưu thông) nhưng họ cũng muốn tiền này sinh lời cho mình và họ nghĩ là cho vay và có những chủ thể cần tiền để hoạt động kinh doanh. Nhưng những chủ thể này không quen biết nhau và cũng có thể không tin tưởng nhau nên tiền vẫn chưa được lưu thông. Ngân hàng thương mại với vai trò trung gian của mình, nhận tiền từ người muốn cho vay, trả lãi cho họ và đem số tiền ấy cho người muốn vay vay. Thực hiện được điều này NHTM huy động và tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, mặt khác với số vốn này NHTM sẽ đáp ứng được nhu cầu vốn của nền kinh tế để sản xuất kinh doanh. Qua đó nó thúc đẩy nền kinh tế phát triển. NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay và với số lãi suất chênh lệch có được nó sẽ duy trì hoạt động của mình. Vai trò trung gian này trở nên phong phú hơn với việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu. NHTM có thể làm trung gian giữa công ty và các nhà đầu tư; chuyển giao mệnh lệnh trên thị trường chứng khoán, đảm nhận việc mua trái phiếu công ty. b. Chức năng làm trung gian thanh toán và quản lý các phương tiện thanh toán Ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả tiền theo lệnh của chủ tài khoản. Khi các khách hàng gởi tiền vào ngân hàng, họ sẽ được đảm bảo an toàn trong việc cất giữ tiền và thực hiện thu chi một cách nhanh chóng tiện lợi, nhất là đối với các khoản thanh toán có giá trị lớn, ở mọi địa phương mà nếu khách hàng tự làm sẽ rất tốn kém khó khăn và không an toàn (ví dụ: chi phí lưu thông, vận chuyển, bảo quản…). Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng tạo ra những công cụ lưu thông và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc, giấy chuyển ngân, thẻ thanh toán .) đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa. Ở các nước phát triển phần lớn thanh toán được thực hiện qua séc và được thực hiện bằng việc bù trừ thông qua hệ thống ngân hàng thương mại. Ngoài ra việc thực hiện chức năng là thủ quỹ của các doanh nghiệp qua việc thực hiện các nghiệp vụ thanh toán đã tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay. SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 8 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi Hiện nay ở các nước công nghiệp phát triển việc sử dụng hình thức chuyển tiền bằng điện tử là chuyện bình thường và chính điều này đưa đến việc không sử dụng séc ngân hàng mà dùng thẻ như thẻ tín dụng. Họ thanh toán bằng cách nối mạng các máy vi tính của các ngân hàng thương mại trong nước nhằm thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người này sang người khác một cách nhanh chóng. c. Chức năng tạo ra tiền ngân hàng trong hệ thống ngân hàng hai cấp Vào cuối thế kỉ 19 hệ thống ngân hàng hai cấp được hình thành, các ngân hàng không còn họat động riêng lẻ nữa mà tạo thành hệ thống, trong đó ngân hàng trung ương là cơ quan quản lý về tiền tệ, tín dụng là ngân hàng của các ngân hàng. Các ngân hàng còn lại kinh doanh tiền tệ, nhờ hoạt động trong hệ thống các NHTM đã tạo ra bút tệ thay thế cho tiền mặt. Quá trình tạo ra tiền của NHTM được thực hiện thông qua tín dụng và thanh toán trong hệ thống ngân hàng, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống ngân hàng trung ương mỗi nước. 1.1.1.3 Các hoạt động chính của ngân hàng Do nhu cầu thiết yếu của nền kinh tế thị trường, các ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng các danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả và thu lợi nhuận cao. Tuy nhiên, về cơ bản chúng ta có thể sắp xếp các hoạt động đó vào một trong ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gởi. - Hoạt động tín dụng. - Hoạt động cung cấp các dịch vụ. • Huy động tiền gởi Ngân hàng tập trung huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế quốc dân. Bên cạnh đó, khi cần vốn cho nhu cầu thanh khoản hay đầu tư cho vay, các ngân hàng thương mại có thể đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ các công ty khác, các tổ chức tài chính trên thị trường tài chính. Trong quá trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng cũng phải bỏ ra chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gởi, trả lãi Ngân hàng vay và các khoản chi phí khác có liên quan. Những khoản chi phí này đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng những đồng vốn huy động có hiệu quả để có thể bù đắp các khoản chi phí và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 9 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Trần Hà Uyên Thi • Hoạt động tín dụng - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, các Ngân hàng đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán (người bán chuyển các khoản phải thu cho Ngân hàng để lấy tiền trước). Sau đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp đối với khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với các cá nhân và hộ gia đình do tính rủi ro cao. Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh khốc liệt đã buộc các Ngân hàng hướng tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng. Sau thế chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng đã trở thành đã trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất tại các nước có nền kinh tế phát triển. + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh các hình thức cho vay truyền thống, các Ngân hàng ngày càng quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy mới, đặc biệt là tài trợ trong các ngành công nghệ cao. Một số Ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào bất động sản, tất nhiên loại hình tín dụng này rủi ro tương đối cao. Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro hơn cả luôn chiếm phần lớn trong tổng tài sản của Ngân hàng. Nếu không được kiểm soát chặt các khoản vay rất dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, thậm chí đe dọa đến sự tồn tại của Ngân hàng khi những nhu cầu rút tiền gởi của khách hàng không được đáp ứng. Vậy thì, cho ai vay như thế nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi ra sao…là những vấn đề mà Ngân hàng cần phải quyết trước và trong quá trình cho vay, nhắm có được những khoản cho vay an toàn và hiệu quả. Chính vì thế giai đoạn xem xét trước khi cho vay, xem xét người vay tiền và việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi là thẩm định tín dụng luôn chiếm vị trí quyết định. - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu của Ngân hàng trên thị trường tài chính thông qua việc mua bán các chứng khoán: công trái và tín phiếu. Thu nhập của Ngân hàng từ hoạt động này là khoản chênh lệch từ giá bán và giá mua. Ngoài ra Ngân hàng còn SVTH: Lê Thụy Kha – K42 QTKD Marketing 10