1 Lý chọn đề tài: Trong kinh tế đại không nhắc tới tồn ngành ngân hàng Sự phát triển bền vững, lành mạnh ổn định hệ thống ngân hàng điều kiện góp phần cho phát triển bền vững kinh tế Hoạt động ngành Ngân hàng Việt Nam năm qua có bước tiến đáng kể trình độ chất lượng dịch vụ ngày cao Nhưng để cạnh tranh với tổ chức tín dụng nước ngồi địi hỏi Ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải có nhiều nổ lực việc cải cách nâng cao chất lượng dịch vụ để ngày thu hút giữ vững khách hàng nhằm đặt mục tiêu kinh doanh đề Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn hệ thống Ngân hàng thương mại xã hội nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại huy động tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho nghiệp vụ sinh lời chủ yếu – hoạt động tín dụng Trong thời gian gần đây, Ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi xã hội phân tán nhiều kênh huy động khác với nhiều hình thức ngày phong phú, đa dạng mang lại lợi nhuận hấp dẫn Như đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, dự trữ vàng, ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm công ty bảo hiểm… Vì việc đưa giải pháp để tăng trưởng đảm bảo hoạt động huy động vốn cấp thiết khó khăn Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú nói riêng Cơng tác huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú, đặc biệt hoạt động tín dụng – nguồn thu chủ yếu ngân hàng Và ảnh hưởng đến nguồn tài nguyên để đầu tư sở hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh, gián tiếp làm trì trệ phát triển kinh tế Nhận thức vấn đề này, qua trình tìm hiểu nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú, em chọn tên đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh An Phú” Tổng quan lịch sử đề tài: Huy động vốn mảng hoạt động dịch vụ quan trọng Ngân hàng thương mại Bất kỳ Ngân hàng thương mại nào, dù thành lập hay hoạt động lâu năm phải tập trung đẩy mạnh dịch vụ Do đó, có giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn, xây dựng sách hấp dẫn, linh hoạt, đa dạng với chiến lược quảng cáo tốt… Ngân hàng thương mại ổn định phát triển nguồn vốn huy động Vì vậy, việc tìm hiểu nguy cạnh tranh, phân tích thực trạng phát triển huy động vốn hiểu rõ đánh giá khách hàng sản phẩm dịch vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú nói riêng Từ đó, xây dựng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú bối cảnh kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế Với đề tài trước có nhiều người nghiên cứu trường đại học làm đề tài tốt nghiệp trường Và trường đại học Lạc Hồng không ngoại lệ số sinh viên chọn đề tài như: - Phạm Ngọc Dương_04TC1-1: “ Các giải pháp nhằm nâng cao tăng cường công tác huy động nguồn vốn hoạt động NHNo&PTNT Nam Hoa” - Hoàng Phương Thảo_05TC1: “ Giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Đồng Nai” - Đinh Văn Huy_04TC1-1: “Các giải pháp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT khu cơng nghiệp Biên Hịa” Mỗi có hướng riêng, có phong cách thể đề tài Song bên cạnh sinh viên nghiên cứu đề tài cần trọng thực trạng giải pháp huy động vốn ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu : - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn gắn liền với sản phẩm dịch vụ nói riêng bối cảnh kinh tế hội nhập - Tìm hiểu yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn gắn liền với sản phẩm dịch vụ, phân tích ưu điểm tồn hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú Đối tượng phạm vi nghiên cứu: • Đối tượng - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn Chi nhánh An Phú Đối tượng điều tra: Khách hàng đến giao dịch ngân hàng • Phạm vi nghiên cứu - Thời gian nghiên cứu: năm 2009 năm 2010 - Không gian nghiên cứu: NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú Phương pháp nghiên cứu : Sử dụng phương pháp so sánh phân tích yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú - Phương pháp tổng hợp thống kê số liệu từ báo cáo qua năm NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú - Điều tra khảo sát khách hàng NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú Điểm đề tài: - Đánh giá tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú Từ đưa phân tích ưu nhược điểm ngân hàng thời gian qua - Phân khúc khách hàng đánh giá khách hàng có số dư tiền gửi tốn lớn thường không quan tâm đến lãi suất vô khắt khe khâu sử dụng dịch vụ hỗ trợ dịch vụ chuyển tiền, rút gửi nhiều nơi, tiện ích loại thẻ ATM, Visa, Master Card, thẻ tín dụng… Từ đưa giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ hỗ trợ nhằm đẩy mạnh cơng tác huy động vốn hồn thiện Kết cấu đề tài : Ngoài phần Mở đầu Kết luận, Báo cáo nghiên cứu khoa học có kết cấu gồm ba chương lớn sau : - Chương 1: Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng kinh tế thị trường - Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú Ngoài phần cuối luận cịn có Danh mục tài liệu tham khảo Phần phụ lục CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG CƠ CHẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Từ trước tới có nhiều khái niệm khác ngân hàng thương mại, nhiên chất khái niệm khơng có khác biệt Theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng ngày 24 tháng năm 1990 nước CHXHCN Việt Nam: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực hiện, nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Luật tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực ngày 1/10/1998 có viết: - Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn - Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại ngân hàng gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác… Luật Tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thơng qua ngày 16 tháng năm 2010, có viết: Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi Cấp tín dụng Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng: Đặc điểm tuần hoàn chu chuyển vốn kinh tế q trình lưu thơng khơng phải lúc người nắm giữ khoản tiền tệ sử dụng đến Trong lại có người cần đến tiền để huy động cải xã hội cho sản xuất tiêu dùng lại chưa có tiền Vì kinh tế nảy sinh tượng bên muốn tạm thời vay mượn khoản tiền tệ để sử dụng bên muốn tạm thời bán quyền sử dụng khoản tiền để thu lợi Quan hệ trực tiếp người thiếu tiền cần sử dụng với người thừa tiền muốn bán để thu khoản lợi tức, gặp phải nhiều hạn chế người có nhu cầu khó tìm gặp người có khả cung cấp ngược lại người có khả cung cấp khó gặp người có nhu cầu có người thừa tiền lại khoản tiền nhỏ, người cần tiền lại cần khoản tiền lớn Hay nói cách khác cung cầu vốn không gặp Để thỏa mãn nhu cầu nói kinh tế có hiệu thực đường gián tiếp thông qua trung gian tài cách thu nhặt khoản tiền tệ “đang tạm thời nhàn rỗi” chuyển đến tay người cần sử dụng cách cho vay Giữ vai trị trung gian tín dụng ngân hàng thương mại thực cầu nối người có tiền muốn cho vay người thiếu vốn Đồng thời với vai trò cầu nối này, ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cơng trọn vẹn cho bên quan hệ: người gửi tiền, ngân hàng, người vay Đối với người gửi tiền họ sinh lời vốn tạm thời nhàn rỗi lãi suất tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ ngân hàng tạo cho họ tiện ích an tồn cung cấp cho họ phương tiện toán Ngược lại người vay, thỏa mãn nhu cầu kinh doanh chi tiêu toán mà khỏi tốn nhiều cơng sức thời gian cho việc tìm kiếm nơi vay tiền tiện lợi, chắn hợp luật lệ Ngân hàng thương mại làm trung gian tín dụng để thơng qua tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay – lãi suất tiền gửi Lợi nhuận sở tồn phát triển ngân hàng Để hoạt động trung gian tín dụng ngân hàng phải xem hoạt động cho Những người gửi tiền vay tiền hồn tồn độc lập với nhau, cịn ngân hàng thương mại chịu trách nhiệm pháp lý với người gửi tiền vay tiền Ngân hàng có trách nhiệm hồn trả tiền gốc lãi cho người gửi tiền tự sử dụng tiền để tự định cho vay theo quy luật “lời ăn lỗ chịu” Ngày vai trị trung gian tín dụng trở nên biến hóa (uyển chuyển) Sự phát triển thị trường tài làm xuất khía cạnh khác chức Ngân hàng đứng làm trung gian công ty (khi phát hành cổ phiếu) với nhà đầu tư: chuyển giao mệnh lệnh thị trường chứng khoán, đảm bảo việc mua bán trái phiếu công ty Theo cách này, ngân hàng làm trung gian người đầu tư người cần vay vốn thị trường Làm trung gian khía cạnh này, ngân hàng hoạt động cho thân mình, mà làm mơi giới cho người có vốn người cần vay vốn gặp để hưởng hoa hồng mơi giới Sau hai người phải có quan hệ pháp lý với nhau.[2] Người trả tiền Người mua Lệnh trả tiền (Cơng ty, xí nghiệp, tổ qua tài khoản chức kinh tế, cá nhân) Giấy Ngân hàng Thương mại báo Có Người thụ hưởng Người bán (Cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân) (Nguồn: Sách Nghiệp vụ NHTM, NXB ĐH Quốc Gia Tp.HCM)[2] Sơ đồ 1: Sơ đồ chức trung gian toán 1.1.2.2 Chức làm trung gian toán tạo phương tiện toán Chức kế thừa phát triển chức ngân hàng thủ quỹ doanh nghiệp, tức ngân hàng tiến hành nhập tiền vào tài khoản hay chi trả theo lệnh chủ tài khoản Công việc người thủ quỹ chỗ làm trung gian toán Một hoạt động kinh doanh ngân hàng có nguồn gốc xa xưa hoạt động tốn hộ cho khách hàng Hoạt động toán ngân hàng hoạt động sở tín dụng ngày nay, khách hàng thiếu tiền để toán, ngân hàng trả hộ khoản trả hộ trở thành khoản vay khách hàng Với việc kinh doanh tiền tệ hình thức ban đầu giản đơn túy nó, người thủ quỹ thực chức toán cách riêng lẽ, tách khỏi chế độ tín dụng Cịn ngân hàng thương mại, chức trung gian tốn gắn bó chặt chẽ hữu với chức trung gian tín dụng, ngân hàng dùng số tiền gửi người người khác vay Xuất phát từ chức người thủ quỹ doanh nghiệp, ngân hàng có đủ điều kiện để thực dịch vụ toán theo ủy nhiệm khách hàng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, họ đảm bảo an toàn việc cất giữ tiền thực thu chi cách nhanh chóng, tiện lợi, khoản tốn có giá trị lớn, địa phương, mà khách hàng tự làm tốn kém, khó khăn khơng an tồn Nếu khoản tốn thực khơng thơng qua ngân hàng có bất tiện tốn lớn như: chi phí cho lưu thơng tiền mặt (chi phí cho việc đúc tiền, in tiền, bảo quản tiền, vận chuyển 10 tiền…) chi phí liên quan đến người trả tiền người nhận (như đếm tiền, bảo quản, vận chuyển tiền…) Khi ngân hàng thương mại đời phát triển, hầu hết khoản tốn chi trả hàng hóa, dịch vụ chủ thể kinh tế (các doanh nghiệp cá nhân) chuyển giao cho ngân hàng thực hiện, việc toán trở nên tiện lợi, tiết kiệm nhiều chi phí, quan hệ tốn tốn cách ngân hàng tạo phương tiện toán để yêu cầu thực việc thu nhận khoản tiền vào tài khoản 1.1.2.3 Chức tạo tiền cho kinh tế Sự đời ngân hàng tạo bước phát triển việc kinh doanh tiền tệ Trong trình kinh doanh tiền tệ, ngân hàng phát khách hàng họ chi trả khoản nợ giấy chứng nhận tiền gửi mà họ cấp cho khách hàng Vì ngân hàng đưa vào lưu thơng giấy bạc ngân hàng qua nghiệp tín dụng thay cho tiền vàng Từ ngân hàng phát hành tách khỏi ngân hàng thương mại, nghĩa hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành ngân hàng không hoạt động riêng lẻ mà tạo nên hệ thống Trong ngân hàng phát hành độc quyền đóng vai trò ngân hàng ngân hàng Còn ngân hàng thương mại chuyên kinh doanh tiền tệ mối quan hệ với doanh nghiệp cá nhân Nhờ hoạt động chuyển khoản hệ thống ngân hàng mà ngân hàng thương mại tạo bút tệ Việc tạo bút tệ thay cho tiền mặt sáng kiến quan trọng lịch sử hoạt động ngân hàng Chính nhờ phương thức tạo tiền mà ngân hàng trở thành trung tâm tiền tệ đời sống kinh tế đại trình tạo tiền ngân hàng thương mại thực thơng qua hoạt động tín dụng tốn hệ thống ngân hàng 1.1.3 Vai trị ngân hàng thương mại Một là: Thúc đẩy kinh tế tăng trưởng: Thơng qua chức trung gian tài chính, ngân hàng thực huy động sức mạnh tổng hợp kinh tế vào trình sản xuất lưu thông hàng 53 thu hút nhiều bạn đọc ghé thăm tạo kênh quản bá thương hiệu với chi phí thấp hiệu Thường xuyên cập nhật thay đổi kịp thời sản phẩm dịch vụ trang web, đưa nội dung quy trình nghiệp vụ mẫu biểu website để đọc giả tham khảo download nhằm giảm lượng giao dịch trực tiếp, góp phần giảm ùn tắc giao dịch khách hàng cho Chi nhánh Đào tạo lại kỹ giao tiếp, văn hóa giao dịch nơi công sở cho giao dịch viên, làm thay đổi nhận thức cho giao dịch viên ý thức làm việc giao tiếp với khách hàng yếu tố định thành công cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Cơ cấu xếp lại cán phịng tổ, phân cơng phân nhiệm vụ cán cụ thể theo quy chế điều hành đơn vị đảm bảo công việc hiệu quả, sử dụng nhân có suất cao đưa máy vào hoạt động ổn định phát triển Hàng quý CBCNV phòng tổ nhận xét đánh giá lãnh đạo qua phiếu điều tra kín, qua giúp Ban lãnh đạo có thay đổi phù hợp việc điều động luân chuyển Mở rộng quy mơ Phịng giao dịch, tận dụng mạng lưới phát triển quy mô kinh doanh cho Chi nhánh, thực chỉnh trang trụ sở trang thiết bị, cấu người cho phù hợp đặc biệt phận lãnh đạo nhằm tăng khả cho phòng giao dịch Tăng cường cơng tác an tồn quan, kiểm tra kiểm sốt tồn diện, xây dựng sách bảo vệ an toàn hoạt động Chi nhánh đặc biệt an toàn kho quỹ, máy ATM, bảo vệ trụ sở… theo thời kỳ, hoàn cảnh cụ thể, có đánh giá kiểm sốt lại việc thực Thường xun giám sát tính an tồn hiệu hoạt động bổ sung chỉnh sửa quy trình thực cho phù hợp điều kiện thực tế.[5] 3.1.2 Mục tiêu phấn đấu - Chi nhánh phấn đấu hoàn thành tốt tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2011 đặc biệt tiêu nguồn vốn - Phấn đấu hồn thành tiêu tài năm 2011 Trụ sở giao 54 - Khơng ngừng mở rộng quy mô hoạt động Chi nhánh số lượng mà phải trọng chất lượng, tâm triển khai thực tất sản phẩm dịch vụ NHNo Việt Nam cách có hiệu phát triển tồn lâu dài Cụ thể: + Căn vào nhu cầu tăng trưởng dư nợ để tăng trưởng nguồn vốn, mức tăng trưởng nguồn vốn phải cao tăng trưởng dư nợ 5%, Chi nhánh phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn nội tệ 29%, tỷ trọng tiền gửi dân cư đạt tối thiểu 35% + Tỷ lệ tăng dư nợ nội tệ nguồn vốn tăng thêm 40%, ngoại tệ 70%, hạn chế tăng trưởng dư nợ trung dài hạn, tỷ lệ trung dài hạn nội tệ chi nhánh tối đa năm trước 20% + Tăng thu ngồi tín dụng theo chủ trương NHNo Việt Nam nghị Hội đồng quản trị tăng tỷ lệ thu ngồi tín dụng 15% so năm trước + Quỹ thu nhập phấn đấu tăng 10% so năm 2010.[5] 3.2 GIẢI PHÁP CĨ TÍNH CHẤT NGHIỆP VỤ 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi: Huy động tiền gửi nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Chính sách làm tốt cơng tác huy động vốn tạo nguồn vốn phong phú, đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng – đầu NH – mang lại thu nhập cho NH Tuy nhiên khơng phải lúc ngân hàng có khả huy động cách có hiệu Bởi điều khơng phụ thuộc nhiều yếu tố uy tín, phương pháp huy động vốn ngân hàng mà phụ thuộc khả kinh tế, tâm lý khách hàng Vì để huy động vốn có hiệu địi hỏi phải sử dụng tổng hợp biện pháp Thực việc thống kê kết sản phẩm tiền gửi áp dụng, từ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm truyền thống, sản phẩm tiền gửi áp dụng như: tiết kiệm học đường, tiết kiệm rút gốc linh hoạt… để đánh giá lại đưa giải pháp phát triển sản phẩm Đây tảng cho việc triển khai sản phẩm 55 sau mang lại hiệu thu hút nguồn vốn từ việc đa dạng sản phẩm tiền gửi Bên cạnh hình thức huy động truyền thống từ trước ngân hàng cần có thêm nhiều hình thức huy động tiền gửi khác để phù hợp với đối tượng khách hàng, để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao khả huy động vốn cho ngân hàng: Một là: Mở rộng thêm loại tiền gửi tiết kiệm khác: Ngồi hình thức tiết kiệm thực hiện, Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động với nhiều loại nhiều thời hạn khác để khách hàng dễ dàng lựa chọn loại tiền gửi tiết kiệm hợp với như: - Tiết kiệm có thưởng: khách hàng gửi tiền tiết kiệm cấp sổ tiết kiệm có sổ tài khoản riêng người, hàng năm xổ số trúng thưởng nhiều hình thức quay số bốc thăm - Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thỏa thuận: thay trước thời hạn lãi suất tiền gửi ngân hàng định sẵn chi nhánh nên tạo loại hình tiết kiệm này: với loại hình khách hàng có quyền thỏa thuận kỳ hạn lãi suất với ngân hàng như: ngày, ngày, tuần, vài tháng… Kỳ hạn lãi suất áp dụng thỏa thuận ngân hàng khách hàng Hai là: Tiền gửi trung dài hạn Nhìn chung, năm qua vốn huy động tiền gửi NHNo tương đối ổn định, tất nguồn vốn mang tính chất ngắn hạn, loại tiền gửi trung dài hạn chưa áp dụng chi nhánh Mà hầu hết doanh nghiệp thời điểm đầu tư, mở rộng sản xuất Vì nhu cầu vốn vay trung dài hạn ngày tăng Trong năm qua chi nhánh dùng tiền gửi ngắn hạn vay trung dài hạn, điều kéo dài khơng tốt cho ngân hàng Vì vấn đề cấp thiết NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú phải làm để thu hút nguồn tiền gửi trung dài hạn cách tối ưu Đặc điểm tiền gửi trung dài hạn: thời gian gửi 12 tháng, loại tiền gửi có thời gian đáo hạn lâu, người dân thường có tâm lý khơng muốn gửi loại tiền họ sợ giá khơng chủ động kế hoạch chi tiêu 56 Vì để thu hút loại tiền gửi ngân hàng cần đưa loại sản phẩm phù hợp Các loại tiền gửi trung dài hạn mà ngân hàng đưa là: • Hợp đồng “tiết kiệm dưỡng lão: Loại hình tiền gửi giống với bảo hiểm, thích ứng với đặc điểm tâm lý người Việt Nam nhờ đặc điểm sau: Cung cấp cho người dân có thu nhập dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo lâu dài nguồn sinh sống già hết khả lao động, mà khơng địi hỏi nhiều giấy tờ, thủ tục hành quản lý loại hình bảo hiểm truyền thống Lợi ích loại tiền gửi là: Thứ nhất: Phần vốn gốc tích lũy khơng bị người thụ hưởng chết trước hạn (giống mua bảo hiểm hưu trí), mà thừa kế trọn vẹn theo pháp luật hồn trả tồn với lãi (sau thời hạn định, tối thiểu 10 năm) cho người thụ hưởng sống; chuyển đổi thành khoản thu nhập ổn định trọn đời, tùy theo lựa chọn người thụ hưởng, đồng thời tổng thu nhập từ lãi miễn thuế hoàn toàn Thứ hai: Ngân hàng đảm bảo giá trị cho phần vốn gốc trả tỷ lệ thu nhập tối thiểu hàng năm, đồng thời toàn số lãi nhập gốc hưởng đảm bảo giống phần vốn gốc Thứ ba: Khi cung cấp loại hình “tiền gửi tiết kiệm dưỡng lão” này, có nghĩa ngân hàng khai thác ưu mặt tài từ sản phẩm bảo hiểm truyền thống: ngân hàng thu nhận quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục, lâu dài (vì người gửi khơng rút trước hạn; trừ trường hợp đột tử) ngân hàng đạt tỷ suất sinh lời cao cho mình, chẳng hạn việc đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế, công nghệ mang lại giá trị tăng cao • Tiền gửi tiết kiệm dài hạn có mục đích: Với loại hình này, khách hàng đem tiền gửi vào ngân hàng hình thức ký thác nhằm sử dụng cho mục đích tương lai xây dựng nhà ở, mua sắm hàng tiêu dùng cao cấp, trang trải chi phí học tập cho cái… Những người tham 57 gia gửi tiền tiết kiệm loại ngân hàng cho vay bổ sung thêm vốn sử dụng cho mục đích họ Số tiền vay tối đa số tiền gửi vào ngân hàng Mục đích kế hoạch tiết kiệm cho nhà ở: nhằm giúp ngân hàng: - Tạo nguồn tiền gửi ổn định, khả dụng thời gian trung hạn, phát triển thành dài hạn vay, đầu tư trung dài cơng trình phát triển nhà thị hay nông thôn theo hướng quy hoạch tổng thể nhà nước - Ngoài qua sản phẩm này, ngân hàng phát triển hàng loạt hoạt động nghiệp vụ liên quan tín dụng thuê mua, tư vấn kinh doanh, đầu tư bất động sản… Nội dung “ kế hoạch tiết kiệm cho nhà ở”: Người gửi tiền ký kết với ngân hàng bảng hợp đồng cho phép mở - tài khoản nhân phong tỏa ngân hàng ( tối thiểu năm ), cam kết gửi số tiền định năm, nhiều lần gửi với số tiền lần tùy ý, vào thời điểm thích hợp, liên tục thời gian không hạn chế, lãi suất tiền gửi thỏa thuận, ấn định trước ( mối tương quan hợp lý với mặt thị trường) nhập gốc Quyền chủ tài khoản: - Kể từ năm thứ hai trở khế ước vay ngắn hạn ngân hàng theo mức lãi suất tiền gửi cộng phí quản lý ngân hàng, với số tiền tương đương tổng vốn gốc lãi dồn tích tài khoản đến thời điểm đó, họ có nhu cầu vay để sửa chữa nhỏ, cải tạo nhà thân gia đình - Trong trường hợp ngân hàng lưu giữ giấy chứng nhận gốc quyền sử dụng đất có cơng trình nhà giấy tờ gốc quyền sở hữu nhà hay hộ cá nhân để làm đảm bảo trả nợ xong tiền vay gốc lãi - Sau gửi liên tục từ năm từ trở đi, khách hàng vay ngân hàng để bổ sung đủ tiền mua nhà xây dựng nhà ở, số tiền gửi lãi tích lũy đến thời điểm (cộng với nguồn vốn tự có khác có) đạt 50% giá trị nhà giá trị xây dựng Sau kiểm tra, thẩm định ngân hàng vào khả thực lực tích lũy hoàn trả khách hàng để định cho vay 58 theo điều kiện; lãi suất cho vay tính tốn lãi suất tiền gửi cộng phí quản lý lãi ngân hàng - Các khoản vay nói ngân hàng hạch tốn “khấu hao” theo phương thức áp dụng nghiệp vụ thuê mua, với thời hạn thỏa thuận ngân hàng khách hàng; ngân hàng nắm giữ giấy tờ sở hữu hộ, nhà quyền sử dụng đất xây dựng nhà người vay hồn trả hết gốc lãi theo định kỳ toán cam kết, ngân hàng có quyền phát tài sản hộ nhà để thu đủ gốc lãi, số cịn lại hồn trả cho người vay - Mỗi thành viên gia đình tài khoản riêng cá nhân trường hợp cần thiết ngân hàng tính gộp tổng mức tiền gửi nhiều người người có khả vay lơn nhằm cải tạo điều kiện sinh hoạt chung có trách nhiệm liên đới việc hoàn trả vốn vay • Phát hành trái phiếu trung dài hạn: Thông thường người gửi tiền có kỳ hạn dài lo âu họ cần chuyển khoản tiền gửi thành khoản họ gặp khó khăn, ngân hàng phá sản họ không thu hồi khoản tiền gửi Vì tài khoản tiền gửi dài hạn cần phát hành trái phiếu dài hạn chuyển nhượng cách dễ dàng thị trường Các trái phiếu bán lại cho cá nhân khác, cho doanh nghiệp, ngân hàng, cho tổ chức quan có khả tài họ muốn mua Ngân hàng huy động trực tiếp VND USD Ngồi ra, ngân hàng huy động cách phát hành trái phiếu dài hạn có đảm bảo USD, loại hình hiểu sau: ngân hàng huy động toán VND đảm bảo giá trị USD theo tỷ giá hối đối NHNN cơng bố Bằng hình thức ngân hàng thu thêm nguồn vốn tiền gửi dân chúng đảm bảo giá trị USD, mà biết giá trị USD tương đối ổn định qua năm - Tiền gửi đảm bảo giá trị USD có nghĩa sau kỳ hạn gửi phần lãi nhận, số tiền gốc đảm bảo giá trị theo USD thời điểm họ gửi tiền Về nguyên tắc huy động tiền gửi đảm bảo USD 59 giống đảm bảo vàng mà có số NHTM thường làm Nhưng tỷ giá USD VND ngày có xu hướng tăng lên nên việc huy động tiền gửi hình thức phát hành trái phiếu dài hạn có đảm bảo USD có sức hấp dẫn - Chi nhánh định kỳ hạn trái phiếu tùy theo kế hoạch đầu tư, cho vay năm, năm, năm 10 năm… Có thể huy động vốn trung dài hạn theo kế hoạch hàng năm theo đợt vào nhu cầu chi nhánh • Tiền gửi trung dài hạn khác: Ngoài ra, cịn có số loại hình tiết kiệm khác như: mở tài khoản cho trẻ sơ sinh đến 18 tuổi để thu hút khoản tiền bé nhận nhiều hình thức: mừng tuổi, sinh nhật, phần thưởng học giỏi, mở tài khoản tiết kiệm học sinh, sinh viên để huy động tiền nhỏ bé em để giành.[8] 3.2.2 Củng cố không ngừng nâng cao uy tín NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú Trong hoạt động kinh doanh NHTM nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú nói riêng, củng cố niềm tin nơi khách hàng vấn đề sống cịn ngân hàng Ngân hàng có huy động nhiều hay khơng nhờ vào lịng tin người gửi tiền Sự cạnh tranh ngân hàng kinh tế ngày gay gắt ngân hàng phải tạo thương hiệu riêng cho Theo kinh nghiệm nước có bề dày lịch sử huy động ngân hàng xây dựng trụ sở, quỹ tiết kiệm điểm giao dịch khang trang, bề sở vật chất vững mạnh trang trí bề ngồi khang trang cho thu hút khách hàng từ nhìn yếu tố tạo ấn tượng cho khách hàng Chi nhánh An Phú với vẻ bề khang trang tọa lạc đường Cộng Hòa ưu sở vật chất nhiên Chi nhánh cần trọng cách trí quầy giao dịch gọn gang, ngăn nắp đem lại ấn tượng mạnh dài lâu cho khách hàng Ngân hàng trước hết phải nơi đảm bảo an toàn tài sản khách hàng, phải đảm bảo “gửi vào thuận lợi, rút dễ dàng” Muốn vậy, Chi nhánh An Phú 60 phải tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động, làm dịch vụ toán nhanh kịp thời tạo uy tín cho khách hàng từ tạo uy tín cho Chi nhánh, nâng cao chất lượng phục vụ làm cho người gửi tiền có cảm tình, thường xuyên giao dịch với ngân hàng mong nhận giúp đỡ, tư vấn nhân viên ngân hàng Công việc ngân hàng gắn với tiền bạc nên phải ln ln đảm bảo an tồn, xác, thắc mắc khách hàng phải giải hợp tình hợp lý 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên: Các ngân hàng ngày hiểu đội ngũ nhân viên định chất lượng dịch vụ ngân hàng Đây đội ngũ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, mặt ngân hàng nên cần có kiến thức tổng quát ngân hàng để giải thích, tư vấn cho khách hàng thủ tục, hình thức tốn cho có lợi Vì vậy, Chi nhánh An Phú cần có phải ý tiến hành biện pháp nhằm củng cố nâng cao kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ với phương thức mở lớp tự đào tạo khuyến khích tạo điều kiện cho đội ngũ nhân viên học trung tâm, trường Chi nhánh tạo điều kiện hỗ trợ chi phí học tập cho người học, mặc khác học tập kết tốt có hình thức khen, thưởng… Ngồi bổ sung kiến thức chun mơn Chi nhánh cần quan tâm nâng cao kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp, kỹ ứng xử kỹ chăm sóc khách hàng cho tất đội ngũ nhân viên Bởi sản phẩm dịch vụ ngân hàng sản phẩm dịch vụ vơ hình, người mua khơng thể cảm nhận chúng giác quan mà cảm nhận chúng cảm tính, thỏa mãn mà hiệu sản phẩm dịch vụ cung ứng thơng qua giao dịch viên Tác phong, trang phục chuyên nghiệp không tạo tự tin cho cá nhân mà cịn tạo uy tín, ấn tượng khách hàng Điều quan trọng, định hình ảnh, uy tín ngân hàng, Chi nhánh An Phú trang bị số trang phục lịch chuyên nghiệp Tuy nhiên q trình thực có số nhân viên chưa chấp hành nghiêm chỉnh tạo hình ảnh không đẹp mắt để lại ấn tượng chưa chuyên nghiệp khách hàng Chi nhánh cần đưa nội quy, quy chế nghiêm 61 khắc để gây ấn tượng đẹp mắt khách hàng nâng cao uy tín Tiếp tục phát huy cơng tác tập huấn nội quan, đặc biệt thực hành trực tiếp cho CBNV sử dụng chương trình giao dịch, cách khai thác vấn tin liệu nhanh nhạy Bên cạnh việc trọng nâng cao kiến thức cho đội ngũ nhân viên sẵn có, Chi nhánh cần trọng cơng tác tuyển dụng nhằm có đội ngũ nhân viên tốt từ đầu Đội ngũ nhân viên phải đào tạo trở thành người khơng trình độ chun mơn mà phải có đạo đức chuẩn mực, hiểu biết tâm lý, tâm khách hàng cần thiết, thái độ lịch sự, nhã nhặn có kiến thức văn hóa, trị, kinh tế nói chung để khách hàng gửi tiền tin tưởng 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động phận Marketing: NHTM doanh nghiệp doanh nghiệp marketing có vai trị quan trọng kinh doanh, hướng dẫn đạo phân hợp hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhờ hoạt động marketing định đề sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có sở khoa học vững ngân hàng có điều kiện thông tin đầy đủ thỏa mãn yêu cầu khách hàng Marketing tìm hiểu đánh giá tiềm lực, khả vay mượn khách hàng từ giúp ngân hàng có kế hoạch cụ thể thời kỳ, tìm hiểu nhu cầu sở thích, khả vay trả, thu nhập bình quân khách hàng, từ phân loại khách hàng sản phẩm phù hợp với khách hàng giúp ngân hàng huy động tiềm lực vốn với giả rẻ, tín dụng chặt chẽ hạn chế rủi ro, đảm bảo an tồn nguồn vốn nâng cao lịng tin người gửi tiền Nghiên cứu dự báo thay đổi mơi trường kinh doanh, sách tiền tệ tương lai từ ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh hay thấy cản trở để giúp ngân hàng tránh đề biện pháp khắc phục, dự báo thay đổi lãi suất, giảm chi phí đầu vào tăng lợi nhuận 62 Trong năm 2011 phải thực phiếu khảo sát điều tra 300 khách hàng cũ khách hàng để có thơng tin đối tượng khách hàng từ có định hướng phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Hỗ trợ thêm kinh phí cho tổ chức quản trị website có khen thưởng cho cá nhân có viết đóng góp thơng tin hay, ý tưởng sáng tạo cho website: agribankanphu.com.vn làm phong phú thêm nội dung đổi diện mạo cho trang web Thường xuyên quảng bá tiếp thị sản phẩm dịch vụ mới, ý việc gắn sản phẩm dịch vụ vào chương trình khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ để khách hàng làm quen tiện ích 3.2.5 Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Chi nhánh cần đơn đốc theo dõi đơn vị thực sửa sai sau kiểm tra Kiểm tra số hoạt động như: quy trình thu chi tiền mặt, chế độ quản lý an toàn kho quỹ, an toàn hoạt động máy ATM, Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt làm tăng chất lượng hoạt động Ngân hàng, yếu tố cần thiết làm tăng uy tín nâng cao vị cạnh tranh chi nhánh Do để làm tốt cơng tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Chi nhánh An Phú cần quan tâm nhiều đến hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 3.2.6 Mở rộng mạng lưới giao dịch Mở rộng quy mơ Phịng giao dịch, tận dụng lợi mạng lưới phát triển quy mô kinh doanh cho chi nhánh điều Chi nhánh chiến lược kinh doanh lâu dài quan tâm Tuy nhiên Chi nhánh An Phú với mạng lưới hội sở chính, phịng điểm giao dịch việc mở rộng mạng lưới chưa cần thiết mà chi nhánh cần thực chỉnh trang trụ sở trang thiết bị, cấu người cho phù hợp đặc biệt nâng cao lực phận lãnh đạo nhằm tăng khả kinh doanh phòng giao dịch Trong vai trò, nhiệm vụ huy động vốn đặt lên hàng đầu phòng giao dịch việc nâng cao chất lượng hoạt động phòng giao dịch cần thiết 63 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Cơ quan quản lý nhà nước 3.3.1.1 Duy trì sách bảo hiểm tiền gửi Như biết an toàn tài sản cho khách hàng điều kiện định để thu hút khách hàng Vì vậy, tham gia bảo hiểm tiền gửi (BHTG) yêu cầu để thu hút khách hàng Bởi thơng qua BHTG sẽ: - Bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp người gửi tiền - Duy trì ổn định tổ chức tham gia BHTG (các ngân hàng, tổ chức tài khác…) Tiền gửi tài sản người gửi tiền, nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM, luật lệ nước thường yêu cầu đảm bảo an toàn vốn tiền gửi cho người gửi tiền Tuy nhiên, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng lớn, ngân hàng để đáp ứng trách nhiệm gửi tiền vỡ nợ Việc vỡ nợ ngân hàng nghĩa người gửi tiền mong đợi lấy lại tiền vốn họ cho đên ngân hàng lý (khi tài sản chuyển thành tiền mặt), lúc người gửi tiền toán phần giá trị tiền gửi Điều thật tệ hại người gửi tiền để giảm bớt thiệt hại cho người gửi tiền nhà chức trách quản lý ngân hàng địi hỏi phải có quan bảo hiểm chuyên nghiệp Nếu ngân hàng bị vỡ nợ quan bảo hiểm có trách nhiệm hồn trả tiền gửi cho người gửi tiền, ngân hàng phải chịu trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho quan bảo hiểm “Nghị định 89/1999/NĐ-CP Chính phủ BHTG Nhưng sách triển khai thực có hiệu quả, thuận tiện sửa đổi, bổ sung Nghị định số 109/2005/NĐ-CP, BHTG” yêu cầu TCTD tổ chức TCTD phép thực số hoạt động ngân hàng theo quy định luật TCTD có nhận tiền gửi cá nhân phải tham gia BHTG bắt buộc Đối tượng tiền gửi bảo hiểm tiền gửi đồng Việt Nam, chủ yếu tiền gửi cá nhân, 64 hộ gia đình, không bảo hiểm tiền gửi ngoại tệ Tổ chức BHTG thực nhiệm vụ gồm: • Cấp thu hồi Chứng nhận BHTG, thu phí bảo hiểm mức đồng hạng 0.15%/năm số dư tiền gửi bảo hiểm • Giám sát tổ chức nhận tiền gửi, đầu tư tài chính, hỗ trợ tài tổ chức nhận tiền gửi • Chi trả BHTG tối đa 50 triệu đồng cho người gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi, thu hồi lý tài sản • Chi nhánh An Phú cần trì trích nộp bảo hiểm tiền gửi hàng q theo quy định nên công khai giấy chứng nhận tham gia bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng rõ Để hỗ trợ cho việc thu hút tiền nhàn rỗi dân cư để phục vụ cung ứng vốn cho kinh tế thơng qua kênh tín dụng ngân hàng nói chung hỗ trợ cơng tác huy động vốn Ngân hàng nói riêng, Chính phủ nên đưa mức “Chi trả BHTG tối đa cho người gửi tiền tổ chức nhận tiền gửi, thu hồi lý tài sản”.[6] 3.3.1.2 Duy trì lãi suất trần Việc cạnh tranh lành mạnh NHTM thúc đẩy sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ngày hồn thiện hơn, đáp ứng nhu cầu tốn cho khách hàng ngày nhanh chóng, kịp thời, xác dù nơi đâu … Tuy nhiên năm gần cạnh tranh NHTM gay gắt không lành mạnh việc chấp hành lãi suất trần NHNN ban hành Một số NHTMCP liên tục tìm cách phá rào lãi suất trần làm ảnh hưởng đến giá thị trường tiền tệ bình ổn giá NHNN đưa mức lãi suất trần văn 9779/NHNN – CSTT ngày 14/12/2021 v/v “lãi suất huy động đồng Việt Nam” đạo các TCTD huy động vốn VND không vượt 14% năm Cần đề chương trình kiểm tra thường xun thưởng phạt chưa cơng minh để ổn định thị trường tiền tệ, đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng góp phần phát triển kinh tế nước nhà.[10] 65 3.3.1.3 Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Lâu người dân nước ta chưa quen ngại tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Để khuyến khích dân chúng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, phủ đưa số sách lớn chi trả lương qua tài khoản, quy định khoản chi trả từ 20 triệu đồng trở lên phải toán chuyển khoản để khấu trừ thuế đầu vào Đến phần lớn phận thành phần kinh tế có thói quen tốn qua ngân hàng, nhiên phần lớn tầng lớp dân cư thói quen tốn với tiền mặt Nhà nước cần đưa biện pháp hữu hiệu để ngành tham gia tạo cho người dân ưa thích hình thức tốn qua ngân hàng.[1] 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cần có biện pháp mạnh để đạo TCTD thực tốt lãi suất trần đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NHTM để ổn định thị trường tiền tệ, đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng góp phần phát triển kinh tế nước nhà Hiện NHTM nước tham gia toán qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng CITAD đường truyền chưa nhanh làm cho việc toán ngân hàng chưa đáp ứng kịp nhu cầu toán khách hàng làm cho vòng vốn quay chậm Để tăng vòng vốn toán cho kinh tế NHNN cần nâng cấp đường truyền hỗ trợ cho NHNTM hoạt động toán nhanh chóng kịp thời 3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam Các khách hàng có số dư tiền gửi lớn thường có nhu cầu sử dụng sản phẩm dich vụ lớn đòi hỏi chất lượng khắc khe Vì đưa sản phẩm dịch vụ NHNo Việt Nam cần phải quan tâm đến chất lượng sản phẩm, chẳng hạn sản phẩm thẻ Đối với sản phẩm rút gửi nhiều nơi, NHNo Việt Nam triển khai rút gửi nhiều nơi tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, TGTK bậc thang đối tượng khách hàng cá nhân với loại tiền VND “Gửi vào thuận tiện, rút dễ dàng” nhu cầu thiết yếu khách hàng NHNo Việt Nam cần 66 tiếp tục triển khai loại TGTK có kỳ hạn với đối tượng khách hàng TCKT với loại tiền USD Sản phẩm giao dịch Internet banking NHNo Việt Nam chưa hoàn chỉnh, để cạnh tranh với NHTM khác sản phẩm cần nâng cao chất lượng để khách hàng sớm giao dịch mạng Internet banking NHNo Việt Nam ngày nâng cao uy tín NHNo Việt Nam thương trường Hiện có số NHTM cổ phần quản lý khách hàng vân tay mang lại tiện ích cho khách hàng ngân hàng NHNo Việt Nam nên nghiên cứu phát triển việc quản lý 3.3.4 Đối với NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú Chi nhánh An Phú cần phải làm tốt sản phẩm dịch có để hỗ trợ cơng tác huy động vốn phải tận dụng ưu mạng lưới để phát huy mạnh hệ thống Chẳng hạn như: toán chuyển khoản chuyển khoản đến cho khách hàng phải nhanh chóng kịp thời để nâng cao uy tín cho chi nhánh, chuyển khoản hệ thống Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên: quy định đồng phục nghiêm khắc hơn, nâng cao kỹ giao tiếp, kỹ nghiệp vụ kỹ chăm sóc khách hàng Bên cạnh phận Marketing nên khảo sát số NHTM để đổi hoàn thiện vai trị chức Tập trung đạo đẩy mạnh công tác huy động vốn, giao tiêu cụ thể cho phịng, CBNV thực “ lơi kéo khách hàng đôi với việc bám sát giữ vững nguồn vốn có”, thực chế thưởng phạt kịp thời Thống kê kết thực sản phẩm tiền gửi có áp dụng từ có kế hoạch phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi Tích cực trì phát triển thẻ Success, thẻ ghi Nợ, dịch vụ chuyển lương qua thẻ để khơi tăng nguồn vốn rẻ… Thực điều hành lãi suất huy động, linh hoạt nhằm hạn chế tối đa rủi ro lãi suất Đồng thời đảm bảo mức chênh lệch lãi suất ròng đủ bù đắp khoản chi phí ngồi lãi có lợi nhuận 67 Công tác huy động vốn vấn đề bắt buộc kiên hoạt động ngân hàng vấn đề khó khăn thách thức ngân hàng Vì để khắc phục khó khăn cơng tác huy động vốn địi hỏi NHTM nói chung Chi nhánh An Phú nói riêng, cần phải áp dụng cách khéo léo, có hệ thống, có khoa học giải pháp nêu trên, đồng thời phải có kết hợp nhiều ngành, nhiều cấp việc thu hút khối lượng tiền nhàn rỗi dân cư, TCKT xã hội vào ngân hàng, đặc biệt tiền gửi trung dài hạn Để thu hút khách hàng công tác huy động vốn vấn đề chất lượng dịch vụ ngân hàng đặt lên hàng đầu, đặc biệt bối cảnh Việt Nam cam kết mở cửa thị trường dịch vụ, điều làm cho cạnh tranh ngân hàng Việt Nam khối ngân hàng ngoại ngày gay gắt Vì việc đưa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh An Phú cần thiết tình hình kinh tế Bài viết dựa sở lý luận, nghiên cứu số liệu thống kê điều tra khảo sát thực tế đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú Từ việc đưa số giải pháp nói em hy vọng góp phần nhỏ bé việc “ khơi tăng vốn huy động”, ngân hàng Thời gian nghiên cứu hạn chế em khơng tránh thiếu sót mặt lý luận thực tiễn Kính mong nhận góp ý q thầy cô ngân hàng bạn sinh viên ... tên đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh An Phú? ?? Tổng quan lịch sử đề tài: Huy động vốn mảng hoạt động dịch vụ quan trọng Ngân hàng. .. luận huy động vốn ngân hàng kinh tế thị trường - Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú - Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú. .. khách hàng sản phẩm dịch vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú nói riêng Từ đó, xây dựng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết NHNo&PTNT Chi nhánh An Phú