Đang tải... (xem toàn văn)
luận văn
Bộ GIáO DụC Và ĐàO TạO TRƯờNG ĐạI HọC NÔNG NGHIƯP Hµ NéI - - BÙI VĂN THÀNH NGHIÊN C U PHÁT TRI N LIÊN K T NHĨM TÍN D NG - TI T KI M C A H I PH N V I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I T I HUY N KRƠNG Nễ, T NH K NễNG luận văn thạc sĩ kinh tế Chuyên ng nh: Kinh tế nông nghiệp M số: 60.31.10 Ngời hớng dẫn khoa học: GS.TS đỗ kim chung Hµ Néi - 2008 L I CAM ðOAN Tơi xin cam ñoan ñây lu n văn nghiên c u c a riêng tơi Các s li u u tra, k t qu nghiên c u lu n văn trung th c M i s giúp ñ cho vi c th c hi n lu n văn đư c c m ơn thơng tin trích d n đ u đư c ch rõ ngu n g c Tác gi lu n văn Bùi Văn Thành Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………i L I C M ƠN ð hoàn thành lu n văn Th c sĩ kinh t nơng nghi p c a mình, s n l c c g ng c a b n thân, tơi nh n đư c s giúp ñ nhi t thành c a nhi u t p th cá nhân Nhân d p này, tơi xin bày t lịng bi t ơn sâu s c v s giúp ñ , hư ng d n t n tình c a Th y, Cơ khoa Kinh t Phát tri n Nông thôn, Khoa Sau ð i h c - Trư ng ð i H c Nơng nghi p Hà N i, đ c bi t s quan tâm, hư ng d n t n tâm v i ki n th c hi n ñ i c a Th y giáo hư ng d n - Giáo sư Ti n sĩ ð Kim Chung - Trư ng khoa Kinh t Phát tri n Nông thôn Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i Tôi xin bày t bi t ơn ñ n Lãnh ñ o H i viên Ph n Huy n Krơng Nơ, Ngân hàng Chính sách xã h i huy n Krông Nô, Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn huy n Krơng Nơ h tr , giúp đ tơi vi c thu th p s li u ñi u tra thông tin cho lu n văn này, ñ c bi t Ban Lãnh ñ o H i ph n huy n Krơng Nơ h tr nhân l c ñ ñi u tra th c ñ a Xin chân thành c m ơn Tác gi lu n văn Bùi Văn Thành Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………ii M CL C i L i cam ñoan L i c m ơn ii M cl c iii Danh m c b ng vi Danh m c bi u ñ vii Danh m c sơ ñ vii Danh m c b n ñ vii M ð U 1.1 Tính c p thi t c a ñ tài 1.2 M c tiêu nghiên c u c a ñ tài 1.2.1 M c tiêu chung 1.2.2 M c tiêu c th 1.3 ð i tư ng ph m vi nghiên c u 1.3.1 ð i tư ng nghiên c u 1.3.2 Ph m vi nghiên c u CƠ S LÝ LU N VÀ TH C TI N V TI T KI M C A H I PH N LIÊN K T NHĨM TÍN D NG- V I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I 2.1 Nh ng v n đ liên k t nhóm tín d ng-ti t ki m 2.1.1 Nhóm tín d ng-ti t ki m 6 2.1.2 Liên k t 11 2.1.3 Các ch th tham gia liên k t 14 2.1.4 M c đích liên k t nhóm TD-TK c a HPN v i t ch c tín d ng 20 2.2 Các hình th c liên k t Nhóm TD-TK v i t ch c tín d ng 23 2.2.1 Hình th c h p đ ng trách nhi m cá nhân 23 2.2.2 Hình th c h p ñ ng y thác cho t ch c xã h i 24 2.3 N i dung liên k t Nhóm TD-TK c a HPN v i t ch c tín d ng 26 2.3.1 Liên k t phát tri n t ch c khách hàng 26 2.3.2 Liên k t tín d ng 27 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………iii 2.3.3 Liên k t t o ngu n v n cho vay 29 2.3.4 Liên k t qu n lý r i ro 29 2.4 Các y u t nh hư ng ñ n liên k t nhóm TD-TK c a HPN v i t ch c tín d ng 30 2.4.1 Chính sách c a Chính Ph 30 2.4.2 T ch c th c hi n 32 2.5 Cơ s th c ti n v liên k t Nhóm TD-TK v i t ch c tín d ng 36 2.5.1 Th gi i 36 2.5.2 Vi t Nam 41 2.6 Các nghiên c u liên quan h c rút 2.6.1 Các nghiên c u liên quan 48 48 2.6.2 Nh ng h c rút t nghiên c u lý lu n th c ti n v liên k t nhóm TD-TK v i t ch c tín d ng ð C ðI M ð A BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN C U 3.1 ð c ñi m ñ a bàn nghiên c u 51 55 55 3.1.1 ð c ñi m t nhiên 55 3.1.2 ð c ñi m kinh t -xã h i 56 3.1.3 Tình hình phát tri n nơng nghi p nông thôn 59 3.2 Phương pháp nghiên c u 60 3.2.1 Ch n ñi m nghiên c u 60 3.2.2 Phương pháp ch n m u 62 3.2.3 Thu th p s li u 64 3.2.4 Phương pháp t ng h p phân tích s li u 67 3.2.5 Ch tiêu nghiên c u 69 K T QU NGHIÊN C U VÀ TH O LU N 71 4.1 Th c tr ng liên k t Nhóm TD-TK 71 4.1.1 Các bên tham gia liên k t 71 4.1.2 Th c tr ng quan h liên k t 80 4.1.3 K t qu liên k t 92 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………iv 4.1.4 M t m nh, m t y u, th i nguy c a liên k t 107 4.1.5 Phân tích SWOT ñ i v i phát tri n liên k t Nhóm TD-TK c a H i Ph n v i Ngân hàng Chính sách Xã h i huy n Krơng Nơ 4.2 M t s gi i pháp đ phát tri n liên k t 110 112 4.2.1 Gi i pháp liên k t phát tri n t ch c khách hàng 113 4.2.2 Gi i pháp liên k t s d ng tín d ng 115 4.2.3 Gi i pháp liên k t t o ngu n v n cho vay 116 4.2.4 Gi i pháp liên k t qu n lý r i ro 117 K T LU N VÀ KI N NGH 119 5.1 K t lu n 119 5.2 Ki n ngh 121 5.2.1 ð i v i Nhà nư c 121 5.2.2 ð i v i Ngân hàng Chính sách Xã h i: 122 5.2.3 ð i v i H i Ph n 123 TÀI LI U THAM KH O 124 CÁC PH L C 128 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………v DANH M C CÁC B NG B ng Trang B ng 1: Cho vay Nhóm liên k t t i t nh có d án (2002) 43 B ng 2: L c lư ng lao ñ ng 57 B ng 3: Cơ c u kinh t th i kỳ 2000-2005 (theo giá so sánh 1994) 58 B ng 4: S m u ñi u tra h gia đình 63 B ng 5: S m u ñi u tra thành viên nhóm TD-TK 63 B ng 6: Hư ng thu th p s li u 64 B ng 7: Ma tr n SWOT 68 B ng 8: Dư n NHNo&PTNT 73 B ng 9: Tình hình vay v n xã m tồn huy n 73 B ng 10: Tình hình tín d ng NHCSXH Krông Nô 74 B ng 11: Ngu n v n NHCSXH tháng 06/2008 75 B ng 12: Ngu n v n HPN qu n lý ñ n 06/2008 79 B ng 13: Trách nhi m, nhi m v bên liên k t 86 B ng 14: S lư ng nhóm TD-TK quay vịng 92 B ng 15: Thành l p nhóm TD-TK liên k t v i NHCSXH 94 B ng 16: Tình hình sinh ho t nhóm 95 B ng 17: Ho t đ ng l ng ghép 96 B ng 18: Tính k p th i gi i ngân 97 B ng 19: H tham gia liên k t nhóm TD-TK 98 B ng 20: S vay m i h 99 B ng 21: S phù h p c a ph n kỳ h n liên k t v i NHCSXH 100 B ng 22: Tình tình ti t ki m c a nhóm TD-TK đ n 30/06/2008 102 B ng 23: Ti t ki m b t bu c t nguy n 103 B ng 24: N h n c a t ch c 105 B ng 25: N h n tr ñ n 30/06/2008 c a HPN 106 B ng 26: Phân tích SWOT 111 đ a bàn huy n Krông Nô Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………vi DANH M C CÁC BI U ð Bi u ñ Trang Bi u ñ 1: Cơ c u kinh t huy n Krơng Nơ 59 Bi u đ 2: Tăng trư ng tín d ng NHNo&PTNT huy n Krơng Nơ 72 Bi u đ 3: Cơ c u cho vay qua năm 72 Bi u ñ 4: Tăng trư ng tín d ng NHCSXH huy n Krơng Nơ 75 Bi u đ 5: T tr ng ngu n v n NHCSXH Krơng Nơ 76 Bi u đ 6: Cơ c u tín d ng y thác NHCSXH Krơng Nơ 06/2008 76 Bi u đ 7: Cơ c u ngu n v n HPN huy n Krông Nơ liên k t 79 Bi u đ 8: So sánh t l n h n t ch c 105 DANH M C CÁC SƠ ð Sơ ñ Trang Sơ đ 1: Hình th c h p đ ng trách nhi m cá nhân 24 Sơ ñ 2: Hình th c y thác d ch v tài 25 Sơ đ 3: Mơ hình liên k t nhóm vay v n c a NHNo& PTNT 44 Sơ ñ 4: Các kênh liên k t 71 Sơ ñ 5: Liên k t Nhóm vay v n d án giai ño n 82 Sơ ñ 6: Liên k t Nhóm TD-TK d án giai đo n 83 Sơ ñ 7: Trình t gi i ngân 88 Sơ ñ 8: Qu quay vòng c a HPN 91 DANH M C CÁC B N ð B nñ Trang B n ñ 1: B n ñ ñ a gi i hành huy n Krơng Nơ 55 B n đ 2: V trí đ a lý m xã nghiên c u 61 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………vii DANH M C T VI T T T CN&VSNT C p nư c v sinh nông thôn DANIDA T ch c phát tri n ðan M ch HPN H i Liên hi p Ph n NHNN Ngân hàng Nhà nư c NHNO&PTNT Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nơng thơn NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã h i QTDND Qu Tín d ng Nhân dân TD-TK Tín d ng ti t ki m TCQT T ch c Qu c t TCXH T ch c Xã h i TCVM Tài vi mơ UBND WB y Ban Nhân Dân Ngân hàng Th Gi i Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………viii M ð U 1.1 Tính c p thi t c a ñ tài T p trung phát tri n nông nghi p nông thôn m t ch trương l n c a Chính ph Vi t Nam k t cu i th p niên 80 sách đ i m i đư c ð i h i ð ng l n th VI kh i xư ng M t nh ng quy t sách hàng ñ u mà Ngh quy t B Chính tr đưa chương trình qu c gia v xố đói gi m nghèo, tín d ng đư c coi m t công c không th thi u vi c th c thi chi n lư c phát tri n kinh t c a ñ t nư c t o ñi u ki n thu n l i ñ h thu nh p th p đ c bi t cư dân nơng thơn có ñi u ki n ti p c n v i ngu n v n tín d ng đ phát tri n ngành ngh kinh doanh, t o vi c làm, tăng thu nh p ð phát tri n ho t đ ng tín d ng ph c v cho m c tiêu xóa đói gi m nghèo c a Vi t Nam, T ch c Qu c t (TCQT) ñã h tr áp d ng chuy n giao phương th c tín d ng nh d a vào c ng ñ ng ñư c g i tài vi mơ Nhóm tín d ng, ti t ki m hình th c đ l ng ghép h tr tài h tr xã h i ñ i v i c ng ñ ng ñư c ñánh giá r t hi u qu , phù h p v i nhu c u kh c a ngư i nghèo, ñ c bi t nông thôn, vùng sâu, vùng xa vùng dân t c thi u s c a Vi t Nam Tuy nhiên d án h tr c a TCQT thư ng ng n h n, t đ n năm, nhóm tín d ngti t ki m (nhóm TD-TK) khơng cịn s h tr c a TCQT nên ph i có s l a ch n hư ng ñi ho c thành l p Qu tín d ng nhân dân ho c liên k t v i t ch c tín d ng th c đ trì phát tri n Nhóm tín d ng ti t ki m “s n ph m k t h p” c a lý thuy t đ ng Nhóm (Group-dynamic) Tài vi mơ (microfinance) Các chương trình tín d ng-ti t ki m s d ng thành công công c nhóm vào d ch v tín d ng, ti t ki m ñ tăng cư ng s lư ng ngư i ti p c n d ch v tài chính, Trư ng ð i h c Nơng nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………1 Tuy nhiên, q trình liên k t nhóm TD-TK v n cịn m t s t n t i như: chưa phát huy đư c vai trị giám sát c a c ng ñ ng, ngân hàng chưa quan tâm k t h p tín d ng v i ti t ki m, tính kho n c a kho n ti t ki m, s ph i h p gi a NHCSXH HPN chưa th t s ch t ch , h th ng s sách theo dõi thi u chuyên nghi p Nh ng t n t i ñã làm nh hư ng ñ n phát tri n liên k t tương lai n u khơng có nh ng bi n pháp k p th i Ba là: Nh m phát tri n liên k t nhóm tín d ng, ti t ki m c a HPN v i NHCSXH ñ liên k t phát tri n b n v ng, ch th liên k t c n th c hi n gi i pháp đ c ng c trì liên k t 5.2 Ki n ngh ð liên k t nhóm TD-TK c a H i Ph n v i Ngân hàng Chính sách Xã h i đư c b n v ng hơn, Chúng tơi đưa m t s ki n ngh sau: 5.2.1 ð i v i Nhà nư c - Nhanh chóng xây d ng hoàn thi n văn b n pháp liên quan đ n liên k t nhóm c a t ch c xã h i v i t ch c tín d ng theo hư ng phù h p v i xu hư ng h i nh p qu c t ; xây d ng khung pháp lý mang tính đ c thù c a liên k t tín d ng-ti t ki m nh nh m khuy n khích phát tri n ho t đ ng mang tính ch t ngân hàng vào m t đ u m i qu n lý, ch không ch d ng l i - d án hi n Nhà nư c h tr khuy n khích vi c liên k t l ng ghép, liên doanh liên k t gi a t ch c khuy n nơng, khuy n lâm, đ i tác kinh doanh thơng qua sách ưu đãi đ t ch c t ng cư ng l ng ghép d ch v k thu t, d ch v xã h i v i d ch v tài - Ngân hàng Nhà nư c c n ña d ng hố sách u hành lãi su t cho phù h p v i ñ c thù tài vi mơ, quan tâm nghiên c u u ch nh qui Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………121 ñ nh v t ch c ho t ñ ng tín d ng nh theo hư ng khuy n khích TCTD hư ng đ n nơng thơn th n i lãi su t ñ i v i ngành tài vi mơ - Có sách h n ch thu h p tr c p tr c ti p b ng lãi su t gi m gánh n ng tài cho ngân sách, h n ch d n tình tr ng c u v tín d ng gia tăng méo mó, h n ch tính l i ph thu c vào bao c p c a ngư i vay Thay vào tr c p gián ti p b ng cách h tr kinh phí cho H i ph n vi c hình thành Nhóm TD-TK ho t đ ng có hi u qu , tăng cư ng h tr ho t đ ng l ng ghép nhóm 5.2.2 ð i v i Ngân hàng Chính sách Xã h i: - Nâng cao l c liên k t mình, ñ c bi t tín d ng, ti t ki m nh thơng qua vi c nâng cao trình ñ qu n lý k c a cán b , t nâng cao ch t lư ng liên k t, gi m chi phí ho t đ ng, t o hình nh t t đ i v i đ i tác ngồi nư c - C n ñi u ch nh qui ñ nh v cách th c xây d ng nhóm, t ch c giám sát ho t đ ng nhóm TD-TK đ cơng c Nhóm th c s phát huy vai trị c a c ng đ ng - T ch c ñào t o, t p hu n cho cán b ñ trang b thêm ki n th c v cơng c nhóm, tài vi mơ đ có tư nhìn đ n v ti p c n ñ i tư ng vay h thu nh p th p, t phát huy đư c tính t nguy n, dân ch c a bên tham gia liên k t, h n ch tình tr ng áp đ t bên liên k t - Quan tâm k t h p h tr hai nhi m v trung gian tài trung gian xã h i ñ thúc ñ y vai trị c ng đ ng, đ m b o c l i ích kinh t l n l i ích xã h i ñ i v i ñ i tác tham gia liên k t Khuy n khích ho t ñ ng l ng ghép s làm tăng kh s d ng tín d ng hi u qu , ñ m b o cho Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………122 vi c hồn tr n đư c t t hơn, qua nâng cao nh n th c c a ngư i s d ng tín d ng 5.2.3 ð i v i H i Ph n - Phân công cán b chuyên trách v tín d ng, ti t ki m, h n ch vi c kiêm nhi m Có v y m i khuy n khích cán b chun tâm cơng tác, h n ch tính phong trào xã h i coi nh l i ích kinh t q trình th c thi, đ ng th i nâng cao tính chun nghi p c a cán b chuyên trách - Tăng cư ng ph i h p v i NHCSXH ñ ch ñ o giám sát th c hi n ch trì sinh ho t nhóm, m nh d n gi i th nhóm y u theo tinh th n dân ch t nguy n c a thành viên - Nâng cao ý th c liên k t Nhóm TD-TK, đ c bi t thi n chí s n sàng h p tác đ b sung cho nh ng h n ch hi n t i c a NHCSXH hi n - T ch c l i h th ng s sách thông tin theo hư ng chun mơn hóa, khoa h c ñ qu n lý t t h th ng nhóm TD-TK c a Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………123 TÀI LI U THAM KH O Ti ng Vi t [1] ð ng Cơng Ân (1997), Bàn v đ u tư v n phát tri n kinh t nông nghi p nơng thơn, T p chí Ngân hàng s 10 [2] ð Kim Chung (2003), M t s v n đ sách v tài vi mơ cho xóa đói gi m nghèo- T p chí nghiên c u kinh t s 330 [3] ð Kim Chung (2005), Tài vi mơ cho xóa đói gi m nghèo: m t s v n ñ lý lu n th c ti n, T p chí nghiên c u kinh t s 380 [4] Chính Ph Nư c CHXHCN Vi t Nam (1993), Ngh ñ nh 14/CP v sách cho vay h s n xu t đ phát tri n s n xu t nông, lâm, ngư, diêm nghi p kinh t nơng thơn [5] Chính Ph Nư c CHXHCN Vi t Nam (2002), Ngh ñ nh 78/CP v xây d ng tăng cư ng m i quan h v i t ch c tr - xã h i [6] Chính Ph Nư c CHXHCN Vi t Nam (2005), Ngh ñ nh s 28/2005/NðCP v t ch c ho t ñ ng c a t ch c tài quy mơ nh t i Vi t Nam [7] Chính Ph Nư c CHXHCN Vi t Nam (2007), Ngh ñ nh s 165/NðCP v ñi u ch nh b sung m t s ñi u Ngh ñ nh 28/2005/NðCP [8] D án H tr Qu n lý Ngu n Nư c ðăk Lăk (2001), Báo cáo k t thúc chương trình h ngành nư c t nh ðăk Lăk [9] D án c p nư c v sinh Nông thôn ðăk Lăk-ðăk Nông (2005), Báo cáo k t thúc chương trình thí m c p nư c v sinh nông thôn Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………124 [10] D án m r ng ti p c n tài nơng thơn Vi t Nam- Canada (2002), Báo cáo kh o sát m r ng ti p c n c a H thu nh p th p t i d ch v tài chính th c t i Vi t Nam, s tham chi u 4496-06-41 [11] Nguy n Th Thanh Hòa (2007), năm H i LHPN Vi t Nam NHCSXH th c hi n cho vay h nghèo đ i tư ng sách, B n tin Ngân hàng ngày 04/07/2008 [12] H i ð ng B Trư ng Nư c CHXHCN Vi t Nam (1989), quy t ñ nh s 38 HðBT ngày 10/04/1989 v liên k t kinh t ñ i v i t ch c kinh t [13] H i ð ng B trư ng Nư c CHXHCN Vi t Nam (1991), Ch th s 202/CT v vi c cho vay tr c ti p h s n xu t nông, lâm, ngư, diêm nghi p [14] H i LH Ph n huy n Krông Nô (2007), Báo cáo t ng k t tình hình ho t đ ng công tác h i 2007 phương hư ng nhi m v 2008 [15] H i Liên hi p Ph n Vi t Nam (2005), Báo cáo t ng k t năm th c hi n ngh quy t liên t ch 213/NQLT-2000, tháng 12/2005 [16] Ian Francis (1997), Ni m tin c a ngư i nghèo tín d ng, D án H tr Qu n lý Ngu n nư c ðăk Lăk [17] Joanna Ledgerwood (2006), C m nang ho t đ ng tài vi mơ nhìn t giác đ tài th ch , Ngân hàng Th gi i-WB [18] Khoa Ngân hàng-Tài (2006), Gi i pháp phát tri n d ch v tài vi mơ Vi t Nam, ð i h c Kinh t Qu c dân Hà N i, tháng 4/2006 [19] Nguy n ð i Lai (2008), L ch s tín d ng nơng nghi p-nơng dân-nơng thơn s m nh c a Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thôn Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………125 Vi t Nam th i WTO, http://www.saga.vn/view.aspx?id=11312 ngày 17/04/2008 [20] Ngân hàng Nhà nư c Vi t Nam (2005), Thông tư 02/2008/TT-NHNN ngày 02/04/2008 v hư ng d n th c hi n ngh ñ nh 28/2005/Nð-CP [21] Ngân hàng Chính sách Xã h i Vi t Nam (2008), Báo cáo t ng k t ho t ñ ng năm 2007-k ho ch nhi m v năm 2008 [22] Niên giám th ng kê t nh ðăk Nông năm 2006 [23] Niên giám th ng kê huy n Krông Nô-04/2008 [24] Nguy n Th Oanh (1993), Lý thuy t Năng đ ng nhóm, Phịng Nghiên c u xã h i TP H Chí Minh [25] SNV (2005), Báo cáo k t thúc D án Ngân hàng-SNV Qu ng Bình 10/2005 [26] Anh Tú (1996), Ngân hàng cho ngư i nghèo t i nư c ðông Nam Á, T p chí Th trư ng tài ti n t [27] Th Tư ng Chính Ph Vi t Nam (1999), quy t đ nh 67/1999/Qð-TTgv m t s sách tín d ng ngân hàng phát tri n nơng nghi p, nơng thơn [28] Th Tư ng Chính Ph Vi t Nam (2007), quy t ñ nh 32/2007/Qð-TTgv cho vay v n phát tri n s n xu t ñ i v i h ñ ng bào dân t c thi u s đ c bi t khó khăn [29] T ch c Lao ñ ng Qu c t - ILO (2002), Các ho t ñ ng can thi p c a tài vi mơ, Chương trình qu c t xố b lao đ ng tr em Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………126 [30] Tr n H u Ý (1998), Bàn thêm v vi c chuy n ñ i t tín ch p sang t ti t ki m vay v n c a Ngân hàng Ph c v Ngư i nghèo, T p chí Ngân hàng s 23 năm 1998 [31] Tr n H u Ý (1998), Bàn v mơ hình t ch c c a Ngân hàng Ph c v Ngư i nghèo, T p chí ngân hàng s năm 1998 [32] UBND huy n Krơng Nơ (2007), Báo cáo u ch nh, b sung qui ho ch t ng th kinh t , xã h i huy n Krơng Nơ- giai đo n 2006-2015 Ti ng Anh [33] Erhard W Kropp and Dr B S Suran (2002), Linking banks and Financial- Self Help Group in India, World Bank- 11/2002 [34] Jonathan Caseley (2000), Evaluation of the Linking Bank Credit ModelEthnic Minority Development Project, ADB-2000 [35] Mario B Lamberte, Robert C Vogel, Roger Thomas Moyes, Nimal A Fernando (2006), Beyond Microfinance-Building inclusive rural financial makets in central Asia- ADB Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………127 CÁC PH L C Ph l c 1: Biên b n h p Nhóm TD-TK qui c nhóm 129 Ph l c 2: Nh ng quan ni m quan niêm sai l ch v h n ch c a ngư i nông dân 131 Ph l c 3: K t qu liên k t c a c a DANIDA v i NHNo&PTNT ñ n 2001 132 Ph l c 4: Dân s , h nghèo phân theo ngành ngh 133 Ph l c 5: Hi n tr ng dân s huy n Krông Nô năm 2007 135 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………128 Ph l c 1: Biên b n h p Nhóm TD-TK qui c nhóm Biên b n h p Nhóm TD-TK Và Qui c Nhóm V vi c: (thành l p, b sung, thay ñ i): Hôm nay, ngày tháng năm T i thôn xã huy n … Chúng g m có: .thành viên ch h gia đình cư trú t i ñ a bàn, t nguy n h p ñ ……………………………………………theo quy ñ nh v t ch c ho t ñ ng c a t ti t ki m vay v n T t c thành viên d h p nh t trí thơng qua n i dung sau: I - Danh sách thành viên ñư c k t n p vào t g m thành viên có tên dư i đây: 10 11 12 13 14 T ng s thành viên T :………… thành viên II - B u Ban qu n lý (b sung, thay ñ i) c a T TK&VV: g m ơng (bà) có tên dư i ñây: Ông (bà) ch c v :……………………… Ông (bà ch c v :……………………… Ông (bà ch c v :……………………… III - Các thành viên t thông qua Quy c ho t ñ ng sau: T trư ng ngư i ñ i di n cho t tham gia gi i quy t v n ñ phát sinh su t qua trình ho t đ ng c a t Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………129 Tham gia ñ y ñ bu i sinh ho t ñ nh kỳ ho c ñ t xu t ho t ñ ng khuy n nơng, khuy n lâm, khuy n ngư đ nâng cao trình đ s n xu t, kinh doanh G i ti n ti t ki m ñ nh kỳ hàng tháng (quý) v i m c t i thi u ñ ng/thành viên T t c thành viên cam k t s d ng v n vay m c đích xin vay; tr n , tr lãi ñ y ñ , ñúng kỳ h n ñã tho thu n M i thành viên c a t cam k t c ng ñ ng trách nhi m, n u t có thành viên g p khó khăn, r i ro q trình s d ng v n vay, đ n h n khơng tr đư c n , thành viên khác có trách nhi m giúp đ đ tr n g c lãi ti n vay k p th i ñã cam k t v i Ngân hàng N u t ñư c Ngân hàng tín nhi m y nhi m thu lãi, thu ti t ki m c a thành viên, tồn b thành viên T hồn tồn nh t trí ñ T trư ng thu lãi, thu ti t ki m n p Ngân hàng Các thành viên tương tr giúp ñ cu c s ng, trao ñ i kinh nghi m s n xu t, kinh doanh; cam k t th c hi n ñúng quy c ch p hành quy ñ nh cho vay c a Ngân hàng Biên b n ñư c l p thành 02 b n, đư c thành viên t hồn tồn nh t trí thơng qua ð ngh UBND xã cơng nh n cho phép t ti t ki m vay v n c a chúng tơi đư c ho t ñ ng t i ñ a phương H i, đồn th (Ký tên, đóng d u) Ch trì cu c h p (Ký, ghi rõ h tên) Thư ký cu c h p (Ký, ghi rõ h tên) Phê t c a UBND xã (áp d ng cho trư ng h p thành l p t ho c thay đ i T trư ng) Cơng nh n T TK&VV ông (bà) làm T trư ng ñư c ho t ñ ng theo Quy c c a t ñ Ngày tháng năm UBND xã (Ký tên, đóng d u) Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………130 Ph l c 2: Nh ng quan ni m quan niêm sai l ch v h n ch c a ngư i nông dân Quan ni m th c ti n ch ng minh Nh ng ngư i làm ăn nh l c n ưu H r t gi i làm ăn, có nhi u kinh nghi m th c t , tiên quan tâm h khơng giàu có, quy t tâm cao h t lịng cơng vi c Khó khăn thi u hi u bi t khó có kh c a h thi u v n thi u thơng tin th trư ng bên ngồi thành cơng làm ăn Nh ng ho t đ ng tài nh v n ho t ñ ng t n t i ñư c, ho t ñ ng c a r t quan tr ng đ i v i ñ a phương c n ñư c h tr phát tri n nh ng ho t ñ ng kinh t qui mô nh nh ng ho t Các ho mang l phát tri thay th t ñ ng làm ăn nh ñ i nh ng nh hư ng đ n s n c ng đ ng nơng thôn, nên b ng nh ng doanh nghi p l n s đ ng d ng nhi u nhân cơng lao ñ ng kinh doanh ch c ch n ñư c th c hi n m t cách nghiêm túc Lãi su t c n ñư c bao c p cho Lãi su t c a ñ nh ch tài ph i tính đ n nh ng vay nh m i kho n chi phí đ đ t ñư c s b n v ng Do cung c p s n ph m tài nh nên ph i ch u phí cao v y ph i áp d ng lãi su t cao th trư ng Ngư i nghèo khơng đáng tin c y Th c t ñã ch ng minh r ng ngư i nghèo có lịng quan h tín d ng khơng có t tr ng cao h r t sịng ph ng, đáng tin c y kh hoàn tr Nhu c u chi tiêu v n ñ vay tr c a h r t b c bách th h s nhanh chóng s d ng b t kỳ kho n vay vào tiêu dùng Ngư i nghèo không th ti t ki m T l ti t ki m c a ngư i nghèo r t cao so v i thu nh p c a ho, th c t ch ng minh u Nghèo đói gây nh hư ng méo s thành cơng c a tài vi mơ cho vay t i mó r ng ngư i nghèo không th c i 10 tri u khách hàng nh ng ngư i s ng dư i thi n ñi u ki n s ng c a h m c nghèo kh c a qu c gia ñã ch ng minh s c tư ng tư ng r ng kh c a ngư i nghèo có th c i thi n u ki n s ng c a h b ng n l c s khéo léo c a h Chương trình tài vi mơ s tr nên vơ nghĩa th t b i n u h t p trung ph c v nh ng ngư i nghèo, khơng có hi u bi t k thu t k Ph n thư ng nh ng c u tinh c a gia đình h r t c n cù chăm ch giành tr n th i gian s c l c vào chăm sóc gia đình Ph n l n kho n vay c a ñ nh ch tài (95%) ñ u giành cho t i thi u ph n vay h s d ng r t hi u qu , hoàn tr t t Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………131 Ph l c 3: K t qu liên k t c a c a DANIDA v i NHNo&PTNT ñ n 2001 Huy n S nhóm S h Doanh s vay Dư n Buôn ðôn 354 2678 16,014,038,000 14,119,574,000 Cư M’gar 85 1413 4,646,000,000 2,219,522,200 Krông Bông 148 1244 2,488,576,000 2,060,159,300 M’ Dr c 26 313 528,850,000 337,695,000 Cư Jút 32 311 736,500,000 850,500,000 Buôn Ma Thu t 26 207 322,500,000 338,500,000 Krông nô 29 172 388,300,000 388,300,000 Lăk 143 429,655,000 422,655,000 Ea H’leo 10 93 234,000,000 213,000,000 10 Krông Năng 34 78,000,000 75,500,000 11 Krông Buk 33 298,000,000 298,000,000 12 Ea Kar 25 12,759,000 12,759,000 C ng 729 6666 26,177,178,000 21,336,164,500 Ngu n: D án H tr qu n lý Ngu n nư c Dak Lak năm 2001 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………132 Ph l c 4: Dân s , h nghèo phân theo ngành ngh Xã T ng s H Nông Lâm th y công xây thương v n H nghèo nghi p nghi p s n nghi p d ng nghi p t i 10 16 105 79 TT ðăk Mâm 1,127 218 788 ðăk Sor 2,326 430 2,174 488 48 471 2,246 328 1,784 590 75 577 1,478 253 1,344 Nâm Nung 922 187 873 ð c Xuyên 677 106 564 ðăk Nang 431 67 368 10 Qu ng Phú 910 92 753 11 11 Nâm Nñir 1,270 87 1,194 C ng 12,465 1,891 10,890 18 Bn Chóah Nam ðà Tân Thành Dak Drô khác 204 63 16 141 15 247 36 77 21 21 60 36 25 31 69 11 60 31 37 93 52 577 38 793 36 12 1 Ngu n: Niên giám th ng kê huy n Krông Nô năm 2007 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………133 12 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………134 Ph l c 5: Hi n tr ng dân s huy n Krông Nô năm 2007 S TT Tên xã s thôn, s nhân s h buôn kh u Thành th Nông thôn TT ðăk Mâm 12 1.137 4.764 ðăk Sor 16 2.246 10.956 10.956 Bn Chóah 484 2.098 2.098 Nam ðà 16 2.213 10.373 10.373 ðăk D’rô 1.331 6.364 6.364 Tân Thành 587 2.607 2.607 Nâm Nung 915 4.110 4.110 ð c Xuyên 694 3.128 3.128 ðăk Nang 421 2.038 2.038 10 Qu ng Phú 918 4.058 4.058 11 Nâm N’ðir 1.216 6.518 6.518 95 12.162 57.006 C ng 4.764 4.764 52.242 Ngu n: Niên giám th ng kê huy n Krông Nô-2007 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t …… ………………………135 ... túy, Nhóm TD-TK đư c bàn giao cho Ngân hàng Chính sách Xã h i Vì v y nghiên c u ch nêu m t kênh liên k t không ñi sâu nghiên c u n i dung phát tri n liên k t c a NHNo&PTNT Ngân hàng Chính sách Xã. .. ðan M ch HPN H i Liên hi p Ph n NHNN Ngân hàng Nhà nư c NHNO&PTNT Ngân hàng Nông nghi p Phát tri n Nông thôn NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã h i QTDND Qu Tín d ng Nhân dân TD-TK Tín d ng ti t ki... ngân hàng? Nh ng câu h i lý ñ Tác gi nghiên c u ñ tài ? ?Phát tri n liên k t Nhóm tín d ng, ti t ki m c a H i Ph n v i Ngân hàng Chính sách Xã h i t i huy n Krông Nô, T nh Dak Nông? ?? 1.2 M c tiêu nghiên