Đang tải... (xem toàn văn)
Một số kiến nghị và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả khai thác của đại lý bảo hiểm Phú Thọ
Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Trong lịch sử hình thành phát triển ngành Bảo hiểm Việt Nam, cã lÏ cha bao giê c¹nh tranh l¹i diƠn gay gắt nh Cùng với hoạt động kinh doanh nhiều công ty bảo hiểm có mặt thị trờng địa bàn tỉnh Phú thọ, xuất văn phòng đại diện công ty bảo hiểm nhân thọ nh Pjico, Bảo Minh lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Phú Thọ Nằm địa bàn tỉnh tỉnh Phú Thọ công ty bảo hiểm Phú Thọ doanh nghiệp Nhà nớc kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Trong năm gần đây, Công ty phải đơng đầu với sức ép cạnh tranh lớn từ đối thủ cạnh tranh nh công ty bảo hiểm phi nhân thọ 100% vốn nớc ngoài, Pjico,hay Bảo Minh, lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" lại bị đe doạ cạnh tranh mạnh mẽ công ty Bảo hiểm phi nhân thọ thành lập tơng lai Phú Thọ chắn bị chia sẻ thành nhiều phần khai thác hợp đồng gặp nhiều khó khăn Trớc tình hình đó, để tồn phát triển, vấn đề có tính chất "sống còn" Công ty nâng cao hiệu khai thác Bảo hiểm phi nhân thọ Với mong muốn góp phần xây dựng bảo hiểm phi nhân thọ Phú Thọ đứng vững cạnh tranh, trình thực tập Công ty em mạnh dạn chọn đề tài: "Một số kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác đại lý bảo hiểm Phú Thọ" cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề đợc bố cục thành chơng: Chơng I: Khái quát chung bảo hiểm phi nhân thọ Chơng II: Thực trạng hoạt động khai thác đại lý bảo hiểm Công ty bảo hiểm Phú Thọ Chơng III: Kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao hiệu khai thác đại lý bảo hiểm Phú Thọ SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I khái quát chung bảo hiểm phi nhân thọ đại lý bảo hiểm I Tổng quan bảo hiểm phi nhân thọ Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ cam kết ngời tham gia bảo hiểm với ngời bảo hiểm mà đó, ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm số tiền định có kiện đà định trớc xảy ra, ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Trong sống sinh hoạt nhu hoạt động sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đà luôn ý ngăn ngừa đề phòng nhng ngời có nguy gặp phải rủi ro bất ngờ xảy Các rủi ro nhiều nguyên nhân, ví dụ nh: - Các rủi ro môi trờng thiên nhiên: BÃo, lụt, động đất, rét, hạn, sơng muối, dịch bệnh v.v - Các rủi ro xảy tiến phát triĨn cđa khoa häc vµ kü tht Khoa häc vµ kỹ thuật phát triển, mặt thúc đẩy sản xuất tạo điều kiện thuận lợi cho sống ngời: nhng mặt khác gây nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ô tô, hàng không, tai nạn lao động v.v - Các rủi ro môi trờng xà hội: Đây nguyên nhân gây rủi ro cho ngời Chẳng hạn, xà hội tổ chức quản lý chặt chẽ - ngời làm việc sống theo pháp luật không xảy tợng thất nghiệp, trộm cắp; làm tốt cong tác chăm sóc sức khoẻ hạn chế đợc rủi ro không đáng có nh hoả hoạn, bạo lực, v v Bất kể nguyên nhân gì, rủi ro xảy thờng đem lại cho ngời khó khăn sống nh việc giảm thu nhập, phá hoại nhiều tài sản, làm ngng trệ sản xuất kinh doanh tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân, v.v làm ¶nh hëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ - x· héi nói chung Để đối phó với rủi ro, ngời đà có nhiều biện pháp khác nhằm kiểm soát nh khắc phục hậu rủi ro gây nên Hiện nay, theo quan điểm nhà quản lý rủi ro, có hai nhóm biện pháp đối phó với rủi ro hậu rủi ro gây - nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro nhóm biện pháp tài trợ rđi ro + Nhãm c¸c biƯn ph¸p kiĨm so¸t rđi ro bao gồm tợng tránh né rủi ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiếu rủi ro Các biện pháp thờng đợc sử dụng để ngăn chặn giảm thiểu khả xảy rủi ro SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp - Tránh né đợc rủi ro biện pháp đợc sử dụng thờng xuyên sống Mỗi ngời, đơn vị sản xuất kinh doanh lựa chọn biện pháp thích hợp để né tránh rủi ro xảy ra, tức loại trừ hội dẫn đến tổn thất Chẳng hạn, để tránh tai nạn giao thông ngời ta hạn chế việc lại; để tránh tai nạn lao động ngời ta chọn nghề không nguy hiểm lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" Tránh né rủi ro với rủi ro né tránh đợc Nhng cc sèng cã rÊt nhiỊu rđi ro bÊt ngê né tránh đợc - Ngăn ngừa tổn thất: Các biện pháp ngăn ngừa tổn thất đa hành động làm giảm tổn thất giảm mức thiệt hại tổn thất gây Ví dụ, để giảm thiểu tai nạn lao động, ngời ta tổ chức khóa học nâng cao trình độ ngời lao động hay nâng cao chất lợng hoạt động đảm bảo an toàn lao động; đề phòng chống hoả hoạn ngời ta thực tốt việc phòng cháy chữa cháy - Gi¶m thiĨu tỉn thÊt: ngêi ta cã thĨ gi¶m thiểu tổn thất thông qua biện pháp làm giảm giá trị thiệt hại tổn thất đà xảy Ví dụ, nh có hoả hoạn, để giảm thiểu tổn thất, ngời ta cố gắng cứu tài sản dùng đợc; hay tai nạn giao thông; để giảm thiểu thiệt hại ngời ngời ta đa ngời bị thơng đến nơi cấp cứu điều trị Mặc dù biện pháp kiểm soát rủi ro có hiệu việc ngăn chặn giảm thiểu rủi ro nhng rủi ro đà xảy ra, ngời ta lờng hết đợc hậu + Nhóm biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm biện pháp chấp nhận rủi ro bảo hiểm Đây biện pháp đợc sử dụng trớc rủi ro xảy với mục đích khắc phục hậu tổn thất rđi ro g©y nÕu cã + ChÊp nhËn rđi ro: Đây hình thức mà ngời gặp phải tổn thất tự chấp nhận khoản tổn thất Một trờng hợp điển hình chấp nhận rủi ro tự bảo hiểm Có nhiều cách thức khác biện pháp chấp nhận rủi ro, nhiên phân chia làm hai nhóm: chấp nhận rủi ro thụ ®éng vµ chÊp nhËn rđi ro chđ ®éng Trong chÊp nhận rủi ro thụ động, ngời gặp tổn thất chuẩn bị trớc họ phải vay mợn để khắc phục hậu tổn thất Đối víi chÊp nhËn rđi ro chđ ®éng, ngêi ta lËp quĩ dự trữ dự phòng quỹ đợc sử dụng để bù đắp tổn thất rủi ro gây Tuy nhiên, việc dẫn đến việc nguồn vốn không đợc sử dụng cách tối u vay bị động gặp phải vấn đề gia tăng lÃi suất lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" - Bảo hiểm: Đây phần quan trọng chơng trình quản lý rủi ro tổ chức nh cá nhân Theo quan điểm nhà quản lý SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp rủi ro, bảo hiểm chuyển giao rủi ro sở hợp đồng Theo quan điểm xà hội, bảo hiểm không chuyển giao rủi ro mà giảm rđi ro viƯc tËp trung mét sè lín c¸c rủi ro cho phép tiên đoán tổn thất chúng xảy Bảo hiểm công cụ đối phó với hậu tổn thất rủi ro gây ra, có hiệu Nh vậy, bảo hiểm đời đòi hỏi khách quan sống, hoạt động sản xuất kinh doanh Do đòi hái vỊ sù tù chđ vµ sù an toµn vỊ tài nh nhu cầu ngời, hoạt động bảo hiểm ngày phát triển khôn thể thiếu cá nhân, doanh nghiệp quốc gia Ngày nay, giao lu kinh tế, văn hoá quốc gia phát triển bảo hiểm ngày mở rộng Vì vậy, khái niệm "bảo hiểm" trở nên gần gũi, gắn bó với ngời, với đơn vị sản xuất kinh doanh Có đợc quan hệ bảo hiểm đà mang lại lợi ích kinh tế xà hội thiết thực cho thành viên, đơnvị có tham gia bảo hiểm Tác dụng đợc thể hiện: - Ngời tham gia bảo hiểm (cá nhân hay tổ chức) đợc trợ cấp, bồi thờng thiệt hại thực tế rủi ro, bất ngờ gây thuộc phạm vi bảo hiểm Nhờ họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống sản xuất kinh doanh lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" - Nhờ có bảo hiểm ngời tham gia đóng góp số phí tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn chi trả hay bồi thờng nguồn vốn để đầu t phát triển kinh tế lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" - Bảo hiểm, bảo hiểm thơng mại đóng góp tích luỹ cho ngân sách lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" - Bảo hiểm với ngời tham gia bảo hiểm thực biện pháp để phòng ngừa tai nạn xảy nhằm giảm bớt hạn chế hậu thiệt hại - Bảo hiểm chỗ dựa tinh thần cho ngời, tổ chức; giúp họ yên tâm sống, sinh hoạt sản xuất kinh doanh; bảo hiểm thể tính cộng đồng, tơng trợ, nhân văn sâu sắc - Bảo hiểm góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế nớc, thông qua hoạt động tái bảo hiểm v.v - Cuối cùng, hoạt động bảo hiểm thu hút số lao động định, góp phần giảm bớt tình trạng thất nghiệp cho xà hội (theo thống kê, bảo hiểm nớc thu hút 1% lực lợng lao động xà hội) Các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp Để không ngừng phục vụ cho nhu cầu phát triển kinh tế, xà hội đất nớc, bảo hiểm phi nhân thọ đà trọng phát triển nghiệp vụ nhằm đa dạng hoá sản phẩm Bảo hiểm, đáp ứng đợc nhu cầu da dạng phong phú ngời Hiện vào đối tợng bảo hiểm phi nhân thọ đợc chia làm loại: - Bảo hiểm tài sản - Bảo hiểm trách nhiệm dân - Bảo hiểm ngời phi nhân thọ 2.1 Bảo hiểm tài sản Đây loại bảo hiểm mà đối tợng bảo hiểm tài sản (cố định hay lu động) ngời đợc bảo hiểm Ví dụ nh: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe giới, bảo hiểm cho hàng hoá chủ hàng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản ông chủ nhà bảo hiểm trộm cắp Các bảo hiểm tài sản có số đặc điểm chung sau: a) áp dụng nguyên tắc bồi thờng toán chi trả bảo hiểm Số tiền bồi thờng mà bên đợc bảo hiểm nhận đợc trờng hợp không đợc vợt thiệt hại thực tÕ sù cè b¶o hiĨm VÝ dơ, mét chđ xe máy tham gia bảo hiểm cho toàn xe trị giá 20 triệu đồng Trong vụ tai nạn, xe bị h hỏng giá trị thiệt hại triệu đồng, số tiền bồi thờng mà chủ xe nhận đợc trờng hợp triệu đồng b) áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp xuất ngời thứ ba có lỗi có trách nhiệm thiệt hại ngời đợc bảo hiểm Theo nguyên tắc này, sau trả tiền bồi thờng, ngời bảo hiểm đợc hởng quyền hành động ngời bảo hiểm để thực việc truy đòi trách nhiệm ngời thứ ba có lỗi Nguyên tắc quyền hợp pháp nhằm đảm bảo quyền lợi ngời bảo hiểm, chống lại hành vi rũ bỏ trách nhiệm ngời thứ ba có lỗi, đồng thời đảm bảo nguyên tắc bồi thờng Lấy lại ví dụ trên, vụ tai nạn lỗi phần xe ô tô ngợc chiều (70%) Lúc này, thiệt hại triệu đồng chủ xe máy đợc truy cứu rách nhiệm 5,6 triệu đồng ông chủ xe « t« (70% x tr.® = 5,6 triƯu ®ång) Sau bồi thờng triệu đồng theo hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cho chủ xe máy, công ty bảo hiểm đợc thay quyền chủ xe máy truy đòi trách nhiệm 5,6 triệu đồng chủ xe ô tô Nguyên tắc quyền đợc áp dụng, ngời đợc bảo hiểm ví dụ (chủ xe máy) nhận số tiền bồi thờng vợt triệu đồng thiệt hại, nh nguyên tắc bồi thờng đợc đảm bảo SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên, có số ngoại lệ áp dụng nguyên tắc quyền hợp pháp, ngời thứ ba gây lỗi trẻ em, cái, vợ chồng, cha mẹ lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" ngời đợc bảo hiểm c) Bảo hiểm trùng: Trong bảo hiểm tài sản, đối tợng bảo hiểm đồng thời đợc bảo đảm nhiều hợp đồng bảo hiểm cho rủi ro với ngời bảo hiểm khác nhau, hợp đồng bảo hiểm có điều kiện bảo hiểm giống nhau, thời hạn bảo hiểm trùng nhau, tổng số tiền bảo hiểm từ tất hợp đồng lớn giá trị bảo hiểm đối tợng bảo hiểm gọi bảo hiểm trung Trong trờng hợp có bảo hiểm trung, tuỳ thuộc vào nguyên nhân xảy để giải Thông thờng, bảo hiểm trung liên quan đến gian lận bên tham gia bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm Do đó, nguyên tắc chung, công ty bảo hiểm huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm phát thấy gian lận Ngợc lại, công ty bảo hiểm chấp nhận bồi thờng lúc này, trách nhiệm công ty tổn thất đợc phân chia theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận Cơ thĨ: = x Trªn thùc tÕ, mét sè công ty bảo hiểm đà cấp hợp đồng cho đối tợng đợc bảo hiểm trùng ®øng båi thêng theo sè thiƯt h¹i thùc tÕ, sau đòi lại công ty khác phần trách nhiệm họ d) Một số chế độ bồi thờng bảo hiểm áp dụng bảo hiểm tài sản - Chế độ bảo hiểm theo nguyên tắc trách nhiệm vợt giới hạn (theo mức miễn thờng): Ngời bảo hiểm chịu trách nhiệm tổn thất mà giá trị thiệt hại thực tế vợt mức đà thoả thuận (mức miễn thờng) Miễn thờng hình thức từ chối bồi thờng công ty bảo hiểm dựa số tiền quy định Có hai loại miễn thờng: Miễn thờng có khấu trừ miễn thờng không khấu trừ Trong chế độ bảo hiểm miễn thờng có khấu trừ tổn thất đợc bồi thờng phải đảm bảo yêu cầu lớn mức miễn thờng quy ®Þnh nhng båi thêng sÏ bÞ trõ ®i møc miễn giảm = Chế độ bảo hiểm miễn thờng không khấu trừ bảo đảm chi trả cho tổn thất vợt mức miễn thờng nhng số tiền bồi thờng không bị khấu trừ theo mức miễn thờng: = SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp Chế độ miễn thờng đợc áp dụng nhằm loại trừ hao hụt tự nhiên thơng mại thờng phát sinh trình chuyên chở số loại hàng hoá đặc biệt khỏi trách nhiệm ngời bảo hiểm Tránh cho ngời bảo hiểm phải bồi thờng tổn thất nhỏ so với giá trị bảo hiểm đồng thời dành tỷ lệ không bồi thờng để bên đợc bảo hiểm chịu trách nhiệm có ý thức đề phòng hạn chế rủi ro - Chế độ bảo hiểm theo tỷ lệ Có hai loại bảo hiểm đợc áp dụng: Tỷ lệ số tiền bảo hiểm/giá trị bảo hiểm (STBH/GTBH) tỷ lệ số phí đà nộp Tỷ lệ STBH/STBH đợc áp dụng trờng hợp bảo hiểm dới giá trị: = x Còn trờng hợp có khai báo có khai báo không xác rủi ro, bên bảo hiểm thờng áp dụng tỷ lệ thứ hai để toán chấp nhận bồi thờng: = x - chế độ bảo hiểm theo rủi ro đầu tiên: Số tiền bồi thờng bảo hiểm đợc trả dựa vào số tiền bảo hiểm đợc thoả thuận , tức là: số tiền bồi thờng số tiền bảo hiểm 2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân Bên cạnh nghiệp vụ bảo hiểm tài sản có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân nh : bảo hiểm TNDS chủ xe giới ,bảo hiểm TNDS chủ lao động , Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm trách nhiệm công cộng, lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài"Theo luật dân , trách nhiệm dân chủ thể ( nh chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài") đ ợc hiểu trách nhiệm phải bồi thờng thiệt hại tài sản, ngời lại báo hiệu giai đoạn "đua sức đua tài" gây cho ngời khác lỗi ngời chủ Trách nhiệm dân bao gồm trach nhiệm dân hợp đồng trách nhiệm dân hợp đồng Thông thờng dịch vụ bảo hiểm cung cấp bảo đảm cho trách nhiệm dân hợp đồng Vì đối tợng đợc bảo hiểm phần trách nhiệm dân phát sinh ngời đợc bảo hiểm ngời bị thiệt hại (một ngời thứ ba khác) nên loại bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm ngời có trách nhiệm dân cần đợc bảo đảm thờng ngời tham gia bảo hiểm Còn ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm lại ngời thứ ba khác Ngời thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân ngời có tính mạng, tài sản bị thiệt hại cố bảo hiểm đợc qun nhËn båi thêng tõ ngêi b¶o hiĨm víi t cách ngời thụ h- SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp ởng Ngời thứ ba có quan hệ mặt trách nhiệm dân với ngời đợc bảo hiểm nhng có mối quan hệ gián tiếp với ngời bảo hiểm Cần ý số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự, ngời thụ hởng xác định cụ thể tên gọi nghiệp vụ Ví dụ, ngời lao động gặp tai nạn lao động bảo hiểm trách nhiệm dân chủ lao dộng ngời lao động Mặc dù, đối tợng đợc bảo hiểm loại bảo hiểm khái niệm trừu trợng hợp đồng đợc ký kết Tuy vậy, trách nhiệm bồi thờng bảo hiểm vào thiệt hại thực tế xảy cho ngời thứ ba Vì vậy, bảo hiểm trách nhiệm dân đợc coi bảo hiểm thiệt hại nh bảo hiểm tài sản áp dụng số nguyên tắc nh: nguyên tắc bồi thờng, nguyên tắc quyền hợp pháp 2.3 Bảo hiểm ngời phi nhân thọ Mặc dù loại hình bảo hiểm ngời, nhng bảo hiểm ngời phi nhân thọ BHTM có đặc điểm chủ yếu sau đây: - Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể sức khoẻ ngời Những rủi ro khác với kiện sống chết bảo hiểm nhân thọ tính chất rủi ro đợc bộc lộ rõ tính chất tiết kiệm không đợc thể - Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy địn khoảng tuổi đó, công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho có độ tuổi thấp cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát quản lý rủi ro khó thực Chẳng hạn nớc ta, công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho em bé dới 12 tháng tuổi ngời 65 tuổi Nhng nớc Anh lại quy định khác, đứa trẻ dới tuổi ngời 65 tuổi không đợc công ty b¶o hiĨm chÊp nhËn b¶o hiĨm - So víi b¶o hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm ngời phi nhân thọ ngắn thờng năm nh: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viƯn phÉu tht ThËm chÝ cã nghiƯp vơ, thêi hạn bảo hiểm vòng vài ngày, phí bảo hiểm thờng đợc nộp lần ký kết hợp đồng bảo hiểm - Các nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ thờng đợc triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn: bảo hiểm tai nạn đợc lồng ghép bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp bảo hiểm tai nạn lái phụ xe đợc triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất thân xe trờng hợp đồng bảo hiểm xe giới v.v Việc triển khai kết hợp náy làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý công ty bảo hiểm giảm từ có điều kiện giảm phí bảo hiểm - hầu hết nớc giới, giai đoạn đầu phát triển ngành bảo hiểm ngời phi nhân thọ đợc triển khai, võa rót kinh nghiƯm, ®Õn ®iỊu kiƯn kinh tÕ - x· héi ®· chÝn mi míi tỉ chøc triĨn khai bảo hiểm nhân thọ Chính vậy, bảo hiểm ngời phi nhân thọ đợc coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho loại hình BHXH, BHYT Việt Nam, hầu hết nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ đời năm cuối thập kỷ 80 đầu thập kỷ 90,mÃi đến năm 1996 tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ 2.3.1 Các nghiệp vụ bảo hiểm ngời phi nhân thọ Bảo hiểm ngời phi nhân thọ đợc triển khai đa dạng linh hoạt tùy theo tình hình cụ thể nớc phạm vi nớc, có khác thời kỳ, công ty bảo hiểm số nội dung nh: phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm số tiỊn b¶o hiĨm, thđ tơc tr¶ tiỊn b¶o hiĨm v.v Điều thật dễ hiểu BHTM hoạt động mang tính kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên trình ký kết hợp đồng triển khai sản phẩm phải tuân thủ khung pháp lý nớc Vì nội dung phần xin đợc đề cập đến sè nghiƯp vơ chđ u mang tÝnh phỉ biÕn 2.3.2 Bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 Bảo hiểm tai nạn cong ngời 24/24 nghiệp vụ BHTM mà đây, nhà bảo hiểm chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đợc bảo hiểm (hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm) ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vị bảo hiểm đổi lại ngời đợc bảo hiểm (hay ngời tham gia bảo hiĨm) ph¶i nép phÝ b¶o hiĨm hä ký kÕt hợp đồng 2.3.3 Bảo hiểm tai nạn hành khách Đà trë thµnh quy lt , nỊn kinh tÕ - xà hội phát triển, nhu cầu lại nhân dân ngày tăng lu lợng hành khách tham gai giao thông ngày lớn Kéo theo số lợng loại phơng tiện tham gia giao thông ngày gia tăng đa dạng, phong phú Mặc dù loại phơng tiện tham gia giao thông ngày đợc cải tiến đại, sở hạ tầng giao thông ngày đợc mở rộng, nâng cấp hoàn thiện, song tai nạn giao thông ngày gia tăng đà làm ảnh hởng trực tiếp đến tính SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B Chuyên đề tốt nghiệp mạng tình trạng sức khoẻ hành khách Theo số liệu thống kê giới, hàng năm có 70% lợng hành khách tham gia giao thông ngời chủ chốt trong gia đình, quan doanh nghiệp, tai nạn giao thông không may họ đà làm ảnh hởng trực tiếp đến sống gia đình, ngời dân, quan, doanh nghiệp toàn xà hội Vì thế, bảo hiểm tai nạn hành khách đời cần thiết mà nhiều nớc giới đà đợc triển khai dới hình thức bắt buộc 2.3.4 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Các rủi ro ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật thờng ngời tránh khỏi Khi tình trạng diễn đà làm phát sinh chi phí điều trị phẫu thuật, đồng thời làm ngời bệnh phải ngừng lao động khả lao động Trong đó, chi phí cho dịch vụ khám chữa bệnh, điều trị phẫu thuật có xu hớng ngày tăng kỹ thuật phơng tiện chẩn đoán ngành y tế ngày tinh xảo đại, loại thuốc đặc trị ngày đợc sử dụng phổ biến Để đối phó với tình hình này, nhiều ngời đà tìm đến bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật Thực chất loại hình bảo hiểm sức khoẻ, nhng có phạm vi hẹp hơn, song đà mang lại lợi ích to lín cho ngêi 2.3.5 B¶o hiĨm häc sinh Bảo hiểm trẻ em bảo hiểm sinh viên đại học nghiệp vụ đợc nhiều nớc giới áp dụng Đây nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp tai nạn" "ốm đau, bệnh tật" Còn bảo hiểm học sinh thực chất kết hợp nghiệp vụ, song thực tế triển khai nớc ta lại tỏ phù hợp có hiệu II Đại lý bảo hiểm phi nhân thọ Sự cần thiết vai trò đại lý khai thác bảo hiểm 1.1 Khái niệm Theo thuật ngữ pháp lý, đại lý ngời làm việc ngời khác sở hợp đồng đại lý Theo thuật ngữ bảo hiểm, đại lý bảo hiểm ngời làm việc cho doanh nghiệp bảo hiểm, thay mặt doanh nghiệp bán cho sản phẩm bảo hiểm cho ngời mua Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam "ĐLBH tổ chức, cá nhân đợc doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền sở hợp đồng ĐLBH để thực hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định Luật quy định khác pháp luật có liên quan" (Điều 84, chơng IV) SV: Nguyễn Hoàng Trung - Bảo hiểm 43B 10 ... loại đại lý đại lý bảo hiểm nhân thọ đại lý bảo hiểm phi nhân thọ - Đại lý bảo hiểm nhân thọ: ngời đợc doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền thực hoạt động liên quan đến công việc khai thác bảo. .. trờng bảo hiểm đáp ứng đợc yêu cầu marketing bảo hiểm, sách phân phối, đồng thời giúp hoạt động quản lý đại lý đạt hiệu cao So với đại lý bảo hiểm phi nhân thọ đại lý bảo hiểm nhân thọ có số lợng... chung bảo hiểm phi nhân thọ đại lý bảo hiểm I Tổng quan bảo hiểm phi nhân thọ Sự cần thiết tác dụng Bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ cam kết ngời tham gia bảo hiểm với ngời bảo hiểm
