Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “ Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn đ ược sử dụng trung thực Các số liệu có nguồn trích dẫn, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Tơi xin chân thành cám ơn Thầy Cô trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh truyền đạt cho tơi kiến thức suốt năm học trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn TS Trương Quang Thông tận tình hướng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) tạo điều kiện cho thời gian thực luận văn Tp HCM, ngày 01 tháng 07 năm 2009 Tác giả luận văn Trần Hà Minh Thắng MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng 1.1.3 Khái niệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.4 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng 1.1.5 Phân loại bảo lãnh ngân hàng 1.1.6 Chức vai trò bảo lãnh ngân hàng 1.1.7 Một số nhân tố tác động đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng 13 1.1.8 M số ti phản ánh tnh hình ho động bảo ãnh ột ì ạt l ngân hàng 15 1.1.9 Các dạng rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 17 1.2 Cơ sở pháp lý liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng 18 1.2.1 Quy tắc thống bảo lãnh theo yêu cầu (The Uniform Rules for Demand Guarantee – URDG) 19 1.2.2 Quy tắc thực hành cam kết dự phòng quốc tế (The International Standby Practice Rules - ISP) 20 1.2.3 Công ước Liên hiệp quốc Bảo lãnh độc lập Tín dụng thư dự phịng (The United Nations Convention on Independent Guarantee and Standby Letter of Credits) 21 1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh số ngân hàng nước 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 25 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 2.1.2 Mơ hình tổ chức 27 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietcombank 30 2.2.1 Cơ sở pháp lý nước thực hoạt động bảo lãnh Vietcombank 30 2.2.2 Các sản phẩm bảo lãnh Vietcombank 32 2.2.3 Phương pháp quản lý hoạt động bảo lãnh Vietcombank 33 2.2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động bảo ãnh Vietcombank từ l năm 2005 - 2008 40 2.3 Một số rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 53 2.3.1 Các dạng rủi ro hoạt động bảo lãnh 53 2.3.2 Quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh Vietcombank 55 2.4 Nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh Vietcombank 56 2.4.1 Nguyên nhân bên 56 2.4.2 Nguyên nhân từ bên 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 65 3.1.1 Định hướng phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 65 3.1.2 Định hướng phát triển Vietcombank đến năm 2020 68 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động bảo l nh Vietcombank đến ã năm 2020 69 3.2 Cơ sở xây dựng giải pháp phát triể hoạt động bảo l nh n ã Vietcombank 69 3.3 Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank 70 3.3.1 Nhóm giải pháp Vietcombank 71 3.3.2 Các gợi ý sách khác 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Tổ chức Xếp hạng Tín nhiệm quốc tế Standard & Poor (Standard S&P and Poor’s Ratings Services) TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần WTO Tổ chức Thương mại Thế giới (World Trade Organization) DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Trang Bảng 2.1: Số dư bảo lãnh từ năm 2005 – 2008 41 Bảng 2.2: Doanh số bảo lãnh từ năm 2005 - 2008 43 Bảng 2.3: Doanh thu phí bảo lãnh từ năm 2005 - 2008 45 Bảng 2.4: Dư nợ bảo lãnh hạn từ năm 2005 - 2008 47 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Trang Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ bảo lãnh trực tiếp Sơ đồ 1.2: Sơ đồ bảo lãnh gián tiếp Sơ đồ 2.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức Vietcombank 27 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ mơ hình “khối” Vietcombank triển khai 28 Sơ đồ 2.3: Sơ đồ phát hành cam kết bảo lãnh 34 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1: Số dư cấu bảo lãnh từ năm 2005 - 2008 42 Biểu đồ 2.2: Doanh số bảo lãnh từ năm 2005 - 2008 43 Biểu đồ 2.3: Doanh thu phí bảo lãnh từ năm 2005 - 2008 45 LỜI MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Những năm gần đây, chuyển biến tích cực môi trường kinh tế xã hội nước ta tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng ngày phát triển Cùng với đó, từ Việt Nam thức trở thành thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), bên cạnh hội việc mở rộng hoạt động đẩy mạnh hợp tác quốc tế, ngân hàng nước đứng trước thách thức lớn đòi hỏi phải vượt qua để đứng vững phát triển Trong hoạt động ngân hàng, bảo lãnh ngân hàng biết đến từ lâu sử dụng rộng rãi giới Tại Việt Nam, năm gần đây, dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) quan tâm đẩy mạnh, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng theo phát triển chung kinh tế xu hướng hội nhập kinh tế toàn cầu Là NHTM có uy tín, kinh nghiệm hàng đầu Việt Nam biết đến thương trường quốc tế, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) có nhiều mạnh hoạt động bảo lãnh Tuy nhiên, để phát triển hoạt động tương xứng với tiềm sẵn có, Vietcombank cịn nhiều việc phải làm Do vậy, sở lý luận bảo lãnh ngân hàng trải qua thực tiễn làm việc Vietcombank, tác giả chọn đề tài “GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO L ÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VIETCOMBANK)” để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp cao học, với mong muốn góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh đó, tác giả mong muốn kinh nghiệm tham khảo cho NHTM khác việc phát triển hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu đề tài: hệ thống hóa sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, hoạt động bảo lãnh ngân hàng đề xuất giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Để đạt mục tiêu trên, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu tổng quan bảo lãnh ngân hàng; - Nghiên cứu sở pháp lý liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng; - Rút học kinh nghiệm từ ngân hàng nước việc phát triển hoạt động bảo lãnh; - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietcombank; - Đề xuất giải pháp phát triể hoạt động bảo lãnh ngân hàng n Vietcombank thời gian tới ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu luận văn hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietcombank PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đề tài có phạm vi nghiên cứu: Khơng gian: Tập trung nghiên cứu hoạt động phát hành thư bảo lãnh NHTM Tác giả đứng góc độ ngân hàng nghiên cứu hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietcombank; Thời gian: Giai đoạn từ năm 2005 đến năm 2008 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp luận vật biện chứng; Phương pháp tiếp cận lịch sử - lơgíc; Phương pháp phân tích - tổng hợp - hệ thống hóa; Phương pháp nghiên cứu tài liệu Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Hoạt động bảo lãnh ngân hàng Việt Nam chưa thực phát triển hoạt động hầu hết NHTM quan tâm Những năm gần đây, nhu cầu bảo lãnh ngân hàng kinh tế ngày gia tăng, đặc biệt bảo lãnh nước ngồi Trong đó, tài liệu nghiên cứu hoạt động khía cạnh học thuật tiếng Việt nước ta hạn chế Do đó, việc nghiên cứu bảo lãnh ngân hàng để từ đưa giải pháp phát triển hoạt động nước ta cần thiết Trong số NHTM Việt Nam nay, Vietcombank biết đến ngân hàng có uy tín kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng Tuy nhiên, để hoạt động phát triển tương xứng với tiềm có ngân hàng việc sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động để tìm giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh không mang ý nghĩa thiết thực Vietcombank mà cịn kinh nghiệm vận dụng NHTM khác Tuy gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo, luận văn đưa số điểm sau đây: Đưa khái niệm hoạt động bảo lãnh ngân hàng; Hệ thống hóa sở pháp lý quốc tế nước hoạt động bảo lãnh ngân hàng; Hệ thống hóa dạng rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh ngân hàng; Đưa giải pháp quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh 73 phạt công tâm minh bạch, bổ sung quy định cụ thể trách nhiệm liên đới người đứng đầu Ngoài ra, để bảo đảm quyền lợi đôi với trách nhiệm, chế thưởng phạt cần tiếp tục đổi mức theo hướng thiết thực Cụ thể cho phép chi nhánh quyền giử lại hưởng số phần trăm định từ kết vượt tiêu; ngược lại, chi nhánh khơng hồn thành tiêu chế độ lương, thưởng số ưu đãi bị cắt giảm; chi nhánh hoàn thành tiêu nhiều năm liên tục, chi nhánh có nhiều đóng góp cho tồn h thống Vietcombank th hưởng ệ ì quyền lợi ưu đãi định Về đào tạo: Vietcombank cần trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ người lao động phải xem không đơn sách người mà cịn biện pháp thiết thực việc quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể: - Đối với nhân viên tuyển dụng, cần có chương trình đào tạo lại cách tổng quát sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tổ chức đào tạo cách nghiêm túc, có kiểm tra, đánh giá cụ thể xem yêu cầu cần thiết để trở thành nhân viên thức Điều giúp cho đội ngũ nhân viên nắm tổng quát sản phẩm ngân hàng để quảng bá cách đầy đủ đến khách hàng phục vụ khách hàng tốt hơn; - Đối với hoạt động bảo lãnh, Vietcombank cần sớm biên soạn ban hành cẩm nang nghiệp vụ nhằm hệ thống hóa chuẩn hóa kiến thức, kinh nghiệm hoạt động theo hướng kết hợp lý thuyết với thực tiễn cơng tác bảo lãnh có tính ứng dụng Cùng với đó, Trung tâm Đào tạo Vietcombank cần kết hợp với phịng ban có liên quan chi 74 nhánh để tổ chức hoạt động trao đổi, học tập nghiệp vụ tổng kết kinh nghiệm, đặc biệt kinh nghiệm hoạt động bảo lãnh cách thường xuyên, nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ cho nhân viên góp phần hạn chế rủi ro tác nghiệp, quản lý 3.3.1.2 Giải pháp nghiệp vụ Về nghiệp vụ, Vietcombank cần sớm ban hành quy trình nghiệp vụ bảo lãnh văn sử dụng toàn hệ thống để tạo chuẩn hóa hoạt động Trong quy trình cần quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, thao tác thực trách nhiệm nhân viên tác nghiệp phòng ban liên quan, đồng thời cần có quy định phối hợp, hỗ trợ phòng ban xử lý nghiệp vụ, luân chuyển lưu trữ chứng từ Mặt khác, Vietcombank cần thực chun mơn hóa rộng rãi hoạt động bảo lãnh đến chi nhánh khác toàn hệ thống, bên cạnh Sở Giao dịch (Hà Nội) chi nhánh Tp Hồ Chí Minh Tuỳ tình hình thực tế chi nhánh, tổ chức thành phận chuyên trách hình thức tổ/ban bảo lãnh, trực thuộc phòng Khách hàng phòng Kinh doanh Dịch vụ Đứng đầu phận phải người có trình độ, có kỹ khơng tín dụng (thẩm định khách hàng, hiệu phương án, nguồn trả tài sản bảo đảm) mà cịn bảo lãnh (thơng lệ quốc tế, tập quán kinh doanh, rủi ro đặc thù, …), có kinh nghiệm cơng tác bảo lãnh; chịu trách nhiệm kiểm soát nghiệp vụ trước cam kết bảo lãnh phát hành tham mưu cho lãnh đạo cơng tác bảo lãnh Ngồi ra, Vietcombank cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ luật pháp hoạt động bảo lãnh Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nư Việt Nam cho thấy ớc phận cần thiết hữu ích Thiết nghĩ việc Vietcombank cần làm 75 xu hội nhập kinh tế toàn cầu, giao dịch bảo lãnh nước ngày nhiều để tránh số trường hợp xảy là: có tranh chấp, ngân hàng quay trở lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phịng luật sư, lúc trễ Việc đời phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp lý giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung nhiều vào nghiệp vụ, đồng thời góp phần làm cho cơng tác khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp hơn; quan trọng Vietcombank hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy 3.3.1.3 Giải pháp quản trị rủi ro Vietcombank cần sớm xây dựng chế quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh Bên cạnh rủi ro tín dụng, hoạt động có rủi ro đặc thù gian lận, lừa đảo giả mạo; đó, chế quản trị rủi ro cần có quy định bao trùm loại rủi ro Khi xây dựng chế quản trị rủi ro, trước hết Vietcombank cần có phân loại bảo lãnh theo hình thức bảo đảm cách cụ thể để có thức quản lý rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng, tốt Thay phân chia bảo lãnh phát hành thành hai loại bảo lãnh ký quỹ bảo lãnh không ký quỹ nay, Vietcombank nên chia thành: Bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng tiền gửi Vietcombank phát hành; Bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành; Bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức khác; Bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm 76 Theo cách phân loại trên, bảo lãnh bảo đảm tài khoản chứng tiền gửi Vietcombank phát hành rủi ro thấp việc phát hành cam kết bảo lãnh đơn dịch vụ có thu phí, đó, chế quản trị rủi ro bảo lãnh loại nên theo hướng đơn giản để rút ngắn thời gian chờ đợi khách hàng Đối với loại bảo lãnh bảo đảm tài khoản có kỳ hạn chứng tiền gửi tổ chức khác phát hành, chế quản trị rủi ro tập trung vào việc xác thực tạm thời phong tỏa quyền sử dụng khách hàng suốt thời gian bảo lãnh, để tránh trường hợp giả mạo có cấu kết khách hàng tổ chức phát hành Đối với bảo lãnh bảo đảm bất động sản, động sản hình thức bảo đảm khác bảo lãnh khơng có tài sản bảo đảm, chế quản trị rủi ro nên xây dựng theo hướng chun mơn hóa thẩm định khách hàng phát hành cam kết bảo lãnh Cụ thể, việc thẩm định khách khách hàng nên giao cho phận chuyên trách phận khách hàng, phận quản lý rủi ro Việc xe xét yếu tố khác có liên quan đến việc m phát hành cam kết bảo lãnh điều kiện bảo lãnh, số yếu tố liên quan đến bên thụ hưởng, luật áp dụng cam kết bảo lãnh, nên giao cho phận chuyên bảo lãnh đảm nhận Điều lần cho thấy chun mơn hóa hoạt động bảo lãnh góp phần tích cực việc quản lý rủi ro hoạt động Bên cạnh đó, để quản trị rủi ro đặc thù hoạt động bảo lãnh, chế quản trị rủi ro cần thiết lập sở hệ thống hóa đặc trưng nhận diện loại rủi ro này, đồng thời quy định rõ trách nhiệm phòng ban chi nhánh vai trò người trực tiếp phát hành phòng ban Hội sở vai trị phận có trách nhiệm hỗ trợ chi nhánh hoạt động bảo lãnh 77 Ngoài ra, Vietcombank cần tiếp tục đẩy mạnh hợp tác mở rộng mạng lưới ngân hàng đại lý, đồng thời thường xuyên phối hợp chặt chẽ với tổ chức ph òng chống tội phạm quốc tế để nắm bắt thơng tin vận dụng kinh nghiệm hữu ích nhằm phục vụ tốt cho công tác quản lý rủi ro hoạt động bảo lãnh 3.3.1.4 Giải pháp cơng nghệ Vietcombank cần hồn thiện cơng nghệ, đặc biệt công nghệ tin học sử dụng hoạt động bảo lãnh Cụ thể, Trung tâm Tin học trực thuộc Hội sở cần hỗ trợ chi nhánh cách: nâng cấp việc truy xuất thông tin từ phần mềm có, mở rộng phát triển ứng dụng từ hệ thống để hỗ trợ cho việc soạn thảo cam kết bảo lãnh theo mẫu chuẩn toàn hệ thống Vietcombank cách tự động thay phải làm thủ cơng Bên cạnh đó, từ hỗ trợ Hội sở chính, chi nhánh chủ động viết những chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ sở phát triển chương trình lõi có để phục vụ việc tác nghi p báo cáo ệ hoạt động bảo lãnh Ngoài ra, với định hướng phát triển k èm cơng nghệ đại, Vietcombank cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ có uy tín để đặt h àng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 3.3.1.5 Giải pháp marketing củng cố thương hiệu Để khắc phục điểm yếu marketing tình hình cạnh tranh gay gắt nay, Vietcombank cần xây dựng chiến lược marketing củng cố thương hiệu, đồng thời cần có kế hoạch thực cách cụ thể 78 theo hướng tăng cường khai thác quảng bá mạnh có đưa hình ảnh ngân hàng đến gần với khách hàng Các biện pháp cụ thể marketing v củng cố th ương hiệu Vietcombank thực thời gian tới: Nên đầu tư vào trang thông tin điện tử - mặt truyền thông điện tử ngân hàng, để làm phong phú nội dung, sinh động giao diện nhiều tiện ích ứng dụng Để thực việc này, Vietcombank sử dụng đội ngũ nhân viên tin học có Trung tâm Tin học thuê nhà cung cấp chuyên nghiệp; Đẩy mạnh việc quảng bá phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình tài trợ chương trình cộng đồng Khi quảng bá sản phẩm ngân hàng, đặc biệt sản phẩm bảo lãnh, Vietcombank cần ý nhiều đến việc nhấn mạnh đến lợi có như: có uy tín, nhiều kinh nghiệm; Cùng với đó, để đẩy mạnh việc thu hút khách hàng cá nhân, vốn đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giao dịch nhà đất, du học, Vietcombank cần liên kết với công ty địa ốc, trung tâm môi giới nhà đất, trường học, trung tâm tư vấn du học việc quảng bá sản phẩm bảo lãnh đến khách hàng; Bên cạnh đó, Vietcombank cần có đội ngũ nhân viên marketing chuyên nghiệp, có chuyên mơn kỹ tốt Đội ngũ tổ chức Hội sở, phải thường xuyên có phối hợp chi nhánh toàn hệ thống để thực chiến lược marketing Ngoài ra, để quảng bá ngân hàng cách trọn vẹn đầy đủ, Vietcombank cần đưa hình ảnh ngân hàng “đổi mới” đến với khách hàng việc trọng đến công tác khách hàng, đặc biệt chất lượng phục vụ khách hàng Để thực điều này, Vietcombank nên tổ 79 chức chương trình đào tạo chăm sóc khách h àng cách thường xun có thêm nhiều hình thức ghi nhận phản hồi từ khách hàng để nâng cao trách nhiệm đội ngũ nhân viên 3.3.1.6 Một số giải pháp khác Về sách phí Vietcombank cần có điều chỉnh sách phí nay, cụ thể: - Điều chỉnh giảm mức phí xuống ngang với mặt chung ngân hàng Bên cạnh đó, cần xây dựng lộ trình tăng cách hợp lý cụ thể, đảm bảo mức tăng lần khơng q cao Có thể xây dựng biểu phí theo năm sáu tháng; - Thay đổi sách phí theo hướng linh hoạt cho khu vực tuỳ theo mặt phát triển khu vực thay áp dụng đồng toàn quốc Để thực điều này, sách phí Vietcombank nên xây dựng áp dụng theo kiểu khung, gồm quy định mức trần mức sàn; đồng thời trao quyền tự tự chịu trách nhiệm cho chi nhánh thực khung cho phép có quy định nhằm hạn chế cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh địa bàn Bên cạnh đó, mức ưu đãi nên trao quyền tự chủ cho chi nhánh thay bó buộc bước giảm quy định Về quy mô vốn Vietcombank cần có chiến lược lộ trình gia tăng quy mô vốn Đây biện pháp giúp Vietcombank củng cố nội lực chủ động hội nhập quốc tế Chiến lược phải cụ thể hóa thành sách lược kế hoạch thực giai đoạn, thời kỳ nhằm bám 80 sát yêu cầu thực tiễn, bảo đảm lợi ích ngân hàng Với việc gia tăng quy mô vốn, hệ số an toàn vốn Vietcombank cải thiện dần tiến tới chuẩn mực quốc tế định hướng phát triển Bên cạnh đó, hoạt động bảo lãnh, việc gia tăng quy mô vốn tạo hội cho Vietcombank tiếp cận bảo lãnh có giá trị lớn mà khơng bị hạn chế quy định hành pháp luật Tuy nhiên, việc gia tăng quy mô vốn phải đảm bảo yêu cầu phát huy đầy đủ hiệu nguồn vốn có cân nhắc đến vấn đề chi phí sử dụng vốn Về điểm xếp hạng tín nhiệm Vietcombank cần có chiến lược gia tăng điểm tín nhiệm, nhằm phấn đấu đạt mức xếp hạng “AA” theo chuẩn mực tổ chức xếp hạng quốc tế định hướng đặt từ đến năm 2020 Để làm điều này, bên cạnh việc gia tăng độ an toàn vốn, ngân hàng cần nâng cao chất lượng tài sản khả sinh lời Bên cạnh nỗ lực Vietcombank, yếu tố tác động lớn đến điểm xếp hạng tín nhiệm ngân hàng m xếp hạng tín nhiệm quốc gia Việt Nam; đó, để ể Vietcombank gia tăng điểm tín nhiệm, cần hỗ trợ từ sách từ cấp có thẩm quyền Rõ ràng, để phát triển hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng bối cảnh hội nhập tồn cầu áp lực cạnh tranh ngày gay gắt, đòi hỏi Vietcombank phải chủ động nỗ lực nữa, đồng thời phải ln làm Đây điều kiện tiên 3.3.2 Các gợi ý sách khác Bên cạnh nỗ lực ngân hàng, Vietcombank cần hỗ trợ từ cấp quan quản lý thơng qua chế sách Đây 81 điều kiện đủ thành công Dưới tác giả trình bày số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan 3.3.2.1 Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng nội địa hội nhập Hội nhập xu tất yếu, để không bị động đứng vững phát triển đòi hỏi doanh nghiệp phải tự nỗ lực nhiều; nhiên, hỗ trợ Nhà nước cần thiết Khi nước ta thực mở cửa theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, bên cạnh hội mở rộng hợp tác với đối tác nước ngoài, doanh nghiệp Việt Nam đứng trước áp lực cạnh tranh gay gắt Chính phủ quan hữu quan hỗ trợ doanh nghiệp thông qua hiệp hội để t chức chương trình dành cho ổ doanh nghiệp như: chương trình hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ, thành lập quỹ bảo lãnh doanh nghiệp vừa nhỏ, hỗ trợ xúc tiến thương mại, … Bằng cách này, Nhà nước gián tiếp góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng NHTM nước, có Vietcombank Đối với ngành tài – ngân hàng, thông qua Hi p hội Ngân ệ hàng, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan vận động trợ giúp tổ chức quốc tế Ngân hàng Thế giới (WB), Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) việc hỗ trợ ngân hàng nước đổi công nghệ, nâng cao lực quản trị, điều hành, áp dụng chuẩn mực, thông lệ quốc tế kinh doanh quản lý 82 3.3.2.2 Cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Mức xếp hạng tín nhiệm ngân hàng nội địa chịu khống chế mức trần tín nhiệm quốc gia, đó, để cải thiện mức độ tín nhiệm ngân hàng nước, có Vietcombank, theo chuẩn mực quốc tế, Việt Nam cần cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Theo tiêu chuẩn xếp hạng S&P, mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia phụ thuộc vào năm gốc độ chủ yếu: áp lực nợ nước ngồi, tài khóa, tiền tệ, tăng trưởng trị Trong yếu tố này, mơi trường trị ổn định lợi Việt Nam; nhiên, yếu tố khác cần phải cải thiện Thực sách tài khóa lành mạnh, sách tiền tệ có hiệu tăng trưởng bền vững điều mà Việt Nam cần nỗ lực đạt để cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia Bên cạnh đó, yếu tố tổ chức xếp hạng có uy tín giới quan tâm xếp hạng tín nhiệm quốc gia mức độ minh bạch hóa Theo cơng bố S&P vào cuối năm 2008, xếp hạng tín nhiệm Việt Nam mức BB; nhiên, theo đánh giá tổ chức này, mức độ minh bạch Việt Nam thấp, đặc biệt ngành ngân hàng Do đó, S&P khó thận trọng xếp hạng tín nhiệm Việt Nam Vì thế, để tạo uy tín với tổ chức xếp hạng quốc tế, Chính phủ quan chức cần có quy định minh bạch hóa theo chuẩn mực, thông lệ quốc tế phù hợp với điều kiện Việt Nam, đồng thời có chế giám sát, tra để đảm bảo việc thực nghiêm túc quy định 83 3.3.2.3 Tiếp tục hoàn thiện hành lang pháp lý Những năm gần đây, hành lang pháp lý hoạt động ngân hàng dần hoàn thiện; nhiên, lĩnh vực bảo lãnh quy định pháp quy sơ sài Bên cạnh đó, văn cụ thể quy định hoạt động văn luật nên tính ổn định khơng cao bị vơ hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia giao dịch Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để việc điều chỉnh hoạt động đồng Điều cần thiết Bởi lẽ, xu hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam thành viên Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), nhu cầu bảo lãnh ngày gia tăng, giao dịch ngày đa dạng, phức tạp vượt khỏi phạm vi quốc gia Hơn nữa, hoạt động bảo lãnh, nước ta có quy chế hướng dẫn thực hành, nhiên, văn này, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia dịch vụ bảo lãnh mơ hồ, không rõ ràng Điều làm tăng rủi ro hoạt động bảo lãnh Bên cạnh đó, nước ta khơng có văn luật cụ thể tiến hành giao dịch bảo lãnh với đối tác nước ngoài, ngân hàng phải dẫn chiếu luật nước để áp dụng Việc nhiều trường hợp gây thiệt hại cho phía Việt Nam, đặc biệt thuật ngữ điều khoản mà luật nước ngồi quy định chưa hiểu xác Chính việc ban hành Luật bảo lãnh ngân hàng vũ khí giúp ngân hàng nước Vietcombank tự vệ tham gia giao dịch bảo lãnh với đối tác nước Khi biên soạn ban hành luật này, quan hữu quan cần có tham khảo thông lệ, tập quán quốc tế có vận dụng linh hoạt vào điều kiện nước ta 84 Bên cạnh đó, quan hữu quan, đặc biệt l Ngân hàng Nhà nước, cần sớm có chuẩn mực c nghiệp vụ bảo lãnh để tránh tình trạng đơn giản hóa giao dịch bảo lãnh số trường hợp cịn có tùy tiện số ngân hàng thời gian qua Bởi tình trạng khơng gây ảnh hưởng đến ngân hàng thực nghiêm túc hoạt động gây nên rủi ro tiềm ẩn cho hệ thống ngân hàng Việc ban hành chuẩn mực giúp cho ngân hàng nước thực cách đồng bộ, mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống Ngân hàng Nhà nước quan có trách nhiệm cần có tham khảo thông lệ chuẩn mực quốc tế ban hành chuẩn mực Mặt khác, hoạt động bảo l nh nay, Việt Nam nên ã tham gia phê chuẩn công ước quốc tế hoạt động bảo lãnh Công ước Liên hiệp quốc Bảo lãnh độc lập Tín dụng thư dự phịng (Cơng ước Uncitral) Khi cơng ước quốc tế phê chuẩn sử dụng, giúp bên áp dụng thống điều luật chung giao dịch, tránh tình trạng hai đối tác lựa chọn luật nước áp dụng cho giao dịch, tạo bất lợi cho phía bên Vì thế, Việt Nam phê chuẩn công ước này, ngân hàng nước có bình đẳng với đối tác, bảo vệ quyền lợi đáng tránh rủi ro có tranh chấp xảy 85 3.3.2.4 Hoàn thiện chế quản lý Cần sớm hoàn thiện ban hành quy chế quản lý ngân hàng cổ phần hóa chuyển đổi từ NHTM nhà nước sang NHTM cổ phần, có Vietcombank Đây vấn đề mà Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan cần làm chế quản lý có tác động lớn đến hoạt động điều hành NHTM dạng Hiện nay, Vietcombank, chế quản lý cần thực theo hướng mở rộng quyền tự chủ kèm với trách nhiệm ngân hàng này, Nhà nước quản lý cấp vĩ mô không can thiệp trực tiếp vào hoạt động ngân hàng mệnh lệnh hành Bên cạnh đó, quy chế tài lương, chi phí quảng cáo, tuyên truyền, …nên cải cách theo hướng mở rộng quyền chủ động cho ngân hàng thay thực bó buộc Cùng với đó, Nhà nước nên trao quyền thực cho Đại hội đồng cổ đông Hội đồng quản trị ngân hàng thực việc điều hành thông qua đại diện máy Bằng cách này, Nhà nước nâng cao tính chủ động trách nhiệm Ban lãnh đạo Ban điều hành ngân hàng việc giải linh hoạt vấn đề hoạt động kinh doanh, đồng thời thực chức quản lý định hướng hoạt động cho ngân hàng theo mục tiêu chung điều hành sách tiền tệ quốc gia 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nguyên nhân dẫn đến hạn chế thực tiễn hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietcombank từ năm 2005 đến định hướng phát triển ngân hàng đến năm 2020, chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietcombank giai đoạn Các giải pháp kiến nghị chia thành hai nhóm: Nhóm giải pháp vi mô: bao gồm giải ph người, chủ yếu áp qua mặt: đãi ngộ, đào tạo; giải pháp nghiệp vụ; gi i pháp công ả nghệ; số giải pháp khác sách phí, quy mơ vốn, điểm xếp hạng tín nhiệm sách marketing Kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước quan hữu quan về: tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ngân hàng hội nhập, cải thiện mức xếp hạng tín nhiệm quốc gia, tiếp tục ho thiện hành àn lang pháp lý hoàn thiện chế quản lý Để hoạt động bảo lãnh Vietcombank ngày phát triển, giải pháp cần thực cách đồng Bên cạnh đó, hỗ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước quan hữu quan thông qua biện pháp cụ thể nêu giúp Vietcombank phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động bảo lãnh nói riêng 87 KẾT LUẬN Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Vietcombank, tác giả vào nghiên cứu sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng để từ đưa số giải pháp thực thời gian tới Trong giải pháp đưa ra, có giải pháp Vietcombank triển khai ngay, có giải pháp mang tính đề xuất, cần nghiên cứu sâu để đề chiến lược cụ thể Bên cạnh đó, luận văn đưa gợi ý sách, kiến nghị đến cấp, quan hữu quan việc tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động bảo lãnh Vietcombank nói chung ngày phát triển Các giải pháp kiến nghị đề xuất luận văn cần thực đồng để tạo lực đẩy tổng h giúp Vietcombank phát ịa triển hoạt động bảo lãnh thời gian tới Do gặp nhiều hạn chế tài liệu tham khảo khó khăn việc tìm kiếm số liệu phục vụ cho việc thực luận văn hạn chế kinh nghiệm nghiên cứu khoa học, tác giả mong nhận góp ý q thầy người đọc để luận văn hoàn thiện ... trạng hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 1 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH NGÂN... hệ thống hóa sở lý luận bảo lãnh ngân hàng, hoạt động bảo lãnh ngân hàng đề xuất giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) Để đạt mục... SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 65 3.1 Định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng 65 3.1.1 Định hướng phát triển ngành ngân hàng
