thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNO&PTNT CHI NHáNH THăNG LONG 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Hoàn cảnh đời phát triển Sau 10 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam đà thực bắt nhịp đợc với chế thị trờng, đất nớc nhanh chóng thoát khỏi nguy khủng hoảng kinh tế triền miên Tỷ lệ lạm phát từ số giảm xuống mức độ số, trình độ dân trí đợc cải thiện, tốc độ tăng trởng kinh tế cao ổn định Chính ổn định kinh tế hệ thống pháp luật ngày đợc cải thiện đà tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi cho thành phần kinh tế Sự thành công nhờ có đóng góp to lớn hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam NHNo & PTNTVN đợc thành lập ngày 20/3/1988 theo nghị định 53/ HĐBT chủ tịch HĐBT thủ tớng Chính phủ Cho đến nay, NHNo đà trải qua hai lần đổi tên, lần theo nghị định số 400/CP ngày 14/11/1990 TTCP lấy tên NHNN Việt Nam, lần thứ hai theo quy định số280/QĐ-NHS ngày 15/10/1996 thống đốc NHNN Việt Nam đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam(NHNN & PTNTVN ), lấy tên giao dịch quốc tế là:Việt Nam Bank For Agriculture and Rural Development (viết tắt làVBARD),có số vốn điều lệ 2.200 tỷ VND, Ngân hàng có hội sở số Láng Hạ quận Đống Đa , Hà Nội hệ thống chi nhánh tỉnh thành phố nớc Theo điều lệ NHNN & PTNTVN đợc thống đốc NHNNVN phê chuẩn ngày 22/11/1997 quy định, NHNo & PTNTVN DNNN hạng đặc biệt tổ chức theo mô hình tổng công ty nhà nớc có t cách pháp nhân Thời hạn hoạt động 99 năm, có quyền tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh, bảo toàn phát triển vốn NHNo & PTNTVN HĐQT quản lý 1 Tổng giám đốc điều hành thực chức kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng nớc, đầu t cho c¸c dù ¸n ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi ủ thác tín dụng cho Chính Phủ, chủ đầu t nớc, ngành kinh tế trớc hết lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Thăng Long đợc thành lập theo định số 15TCCB ngày 16/03/1991 tổng giám đốc NHNN & PTNTVN, lấy tên giao dịch Sở giao dịch I NHNo&PTNT , hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng : loại hình DNNN, có trụ sở đặt số ,đờng Phạm Ngọc Thạch, phờng Trung Tự, quận Đống Đa thành phố Hà Nội Ngày 15/4/2003, ngân hàng đổi tên thành NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Ngân hàng đại diện pháp nhân NHNo & PTNTVN ,có dấu riêng, trực tiếp giao dịch kinh doanh ,hạch toán nội bộ, hoạt động kinh doanh tiền tệ quản lý ngân hàng, tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh cam kết Ngân hàng hoạt động dới quản lý Tổng giám đốc NHNo & PTNTVN điều hành giám đốc Sở Mặc dù đời muộn nhng ngân hàng đà khẳng định đợc vị trí phù hợp tổ chức, tính hiệu hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lợng lực điều hành sở tác nghiệp trực thuộc NHNo & PTNTVN Trong 10 năm hoạt động với trởng thành phát triển NHNo & PTNTVN, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đà trải qua nhiều khó khăn thử thách để tồn phát triĨn nỊn kinh tÕ thÞ trêng TËp thĨ l·nh đạo cán công nhân viên đà tâm phấn đấu thực có hiệu chức nhiệm vụ mà cấp giao phó Đến ngân hàng đà khẳng định đợc vị trí vai trò kinh tế thị trờng, đứng vững phát triển chế mới, chủ động mở rộng mạng lới giao dịch, đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng, thờng xuyên tăng cờng sở vật chất kỹ thuật để bớc đổi công nghệ đại hoá ngân hàng 2 Chính nhờ có phơng hớng đắn mà kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long có lÃi, đóng góp cho lợi ích nhà nớc ngày nhiều, đời sống cán công nhân viên ngày đợc cải thiện Để có đợc kết nh NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đà củng cố xây dựng đợc hệ thống tổ chức tơng đối hợp lí phù hợp với khả trình độ quản lí, hoạt động kinh doanh 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Tính đến năm 2003, chi nhánh Thăng Long gåm cã 180 CBCNV, ®ã: cao häc 12 ngời (6.67%), đại học 139 ngời (77.22%), trung cấp 20 ngời (11.11%), sơ cấp ngời (1.67%), cha đào tạo ngêi (3.33%) Cã 18 ngêi míi vỊ, thêi gian công tác dới tháng Tỷ lệ nữ chiếm 62% Với tỷ lệ trình độ nh cho thấy học vấn cán ngân hàng không đồng Điều ảnh hởng đến trình công tác nghiệp vụ Một số cán không đảm đơng đợc nhiệm vụ đề ra, nhiều việc phải tập trung vào tay số cán Chính vậy, ban lÃnh đạo ngân hàng thờng xuyên trọng nâng cao trình độ cán mặt, đặc biệt mặt chuyên môn nghiệp vụ Năm 2002, ngân hàng đà bố trí đợc lớp tin học (60 cán bộ) lớp nghiệp vụ kế toán, tín dụng, kho quỹ Chất lợng đào tạo tơng đối tốt, qua lúc CBCNV toàn ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ, tiếp thu đợc kiến hình thức mới, bớc đáp ứng nhu cầu kinh doanh Bên cạnh đó, công tác tổ chức xếp bố trí cán hợp lý mối quan tâm lớn ngân hàng nhằm phát huy lực, sở trờng chuyên môn cán công nhân viên Tuy vậy, trình đào tạo gặp số vớng mắc : cha bố trí đợc điểm học thờng xuyên, trình độ cán không đồng đều, ảnh hởng đến trình đào tạo Về cấu, ngân hàng đợc tổ chức thành phòng ban trụ sở chi nhánh phòng giao dịch nằm rải rác địa bàn Hà Nội 3 Giám đốc Phó giám đốc Thanh toán quốc tế Chi nhánh Trung Yên Phòng kế hoạch kinh doanh Chi nhánh Tây Sơn Phó giám đốc Phòng kế toán ngân quỹ Chi nhánh Chợ Mơ Phòng hàn Phòng giao dịch Định Công Phòng tổ chức Phòng Kiểm tra kiểm toán nội Phòng giao dịch Bảo Ngân Phòng tin học Phòng giao dịch Lê Văn Hu Chăm sóc khách hàng Quỹ tiết kiệm Phòng GD Nguyễn 5 2.1.3 Các hoạt động ngân hàng Quá trình thành lập, xây dựng, hoạt động phát triển 10 năm qua Sở I đợc khái quát với mốc thời gian nh sau: * Từ tháng 3/1991 đến 31/12/1992 : Bớc vào hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đợc giao nhiệm vụ sau đây: + Ngân hàng nơi triển khai thực thí điểm văn hớng dẫn nghiệp vụ, thực thể lệ chế độ ban hành NHNo & PTNTVN trớc áp dụng cho toàn hệ thống + Trực tiếp kinh doanh tiền tệ-tín dụng (phần nội tệ) địa bàn Hà Nội + Thực nhiệm vụ Tổng giám đốc NHNo & PTNTVN giao, đồng thời NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đợc NHNo Hà Nội bàn giao phục vụ DNNN với d nợ tỷ ®ång * Tõ 1/1993 ®Õn 9/1994 : Ngoµi nhiƯm vụ đà giao, Tổng giám đốc giao thêm cho Sở nhiệm vụ quản lý 23 tỉnh phía Bắc( từ Hà Tĩnh trở ra) NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đợc làm đầu mối toán, điều chuyển vốn hệ thống toán kế hoạch tín dụng tài chÝnh víi c¸c SGD NHNo & PTNTVN khu vùc theo chế kế hoạch định 495 chế khoán tài theo định 946A tổng giám đốc NHNo & PTNTVN Vừa trực tiếp kinh doanh địa bàn Hà Nội, vừa làm nhiệm vụ quản lý khu vực, khối lợng công việc nhiều nên tránh khỏi thiếu sót Song với truyền thống khắc phục khó khăn, đoàn kết, nỗ lực phấn đấu cao, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đà hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao, khẳng định đợc vai trò hệ thống NHNo & PTNTVN * Từ 9/1999 đến tháng 3/2001: SGDI đà đợc Tổng giám ®èc NHNo & PTNTVN cho gi¶m nhiƯm vơ qu¶n lý khu vực phía Bắc để tập trung vào nhiệm vụ kinh doanh trực tiếp, đợc nhận khoán tài nh đơn vị thành viên khác đồng thời nơi thực lệnh Tổng giám đốc NHNo & PTNTVN hạch toán vốn quỹ, hạch toán điều chuyển nội tệ đầu mối toán với ngân hàng địa bàn thủ đô HN Để thực nhiệm vụ có kết quả, Ban giám 6 đốc NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đà xây dựng kế hoạch củng cố tổ chức xếp lại phòng, SGD trực thuộc ,xây dựng chiến lợc kinh doanh bản, báo cáo Tổng giám đốc NHNo & PTNTVN Cho tới nay, sau 10 năm đổi phát triển lên vững mạnh, Sở I đà đạt đợc kết đáng khích lệ : 7200 tỷ đồng đà đợc Sở I huy động chuyển TTDH-NHNN & PTNTVN để điều chuyển cho tỉnh thiếu vốn, đồng thời trực tiếp đầu t cho kinh tÕ chđ u phơc vơ cho ph¸t triĨn kinh tế Hà Nội 3.487 tỷ đồng với dịch vụ khác đà đem lại thu nhập chi phí có chênh lệch +292.6 tỷ đồng theo khoán 946A lÃi ròng nhập vào hệ thống NHNo & PTNTVN Với thành tựu đáng tự hào, ngân hàng đà bớc nâng cao vị mạnh toàn hệ thống NHNo & PTNTVN Năm 2002, hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng trởng mạnh chất lợng nh quy mô kinh doanh khẳng định hớng đắn, lực sáng tạo nh nỗ lực không mệt mỏi Sở trớc diễn biến phức tạp kinh tế cạnh tranh gay gắt tổ chức tài tín dụng địa bàn Để tăng khả cạnh tranh, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đà cho đời nhiều loại hình dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền, toán nh vay vốn khách hàng Đó là: toán nớc, dịch vụ kinh doanh đối ngoại, bảo lÃnh, sản phẩm tín dụng, dịch vụ khác 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Trong năm qua, chịu ảnh hởng khủng hoảng tài khu vực, thiên tai bÃo lũ, hạn hán tác động trực tiếp tới sản xuất nông nghiệp đời sống nhân dân Đảng Chính phủ đà có nhiều sách đắn, kinh tế đà có nhiều chuyển biến tích cực Năm 2002, kinh tế thủ đô phát triển ổn định Tổng sản phẩm nớc (GDP) thành phố Hà Nội tăng 10.3% so với năm 2001 Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 24.3% Tổng đầu t xà hội tăng 16.8%, thu ngân sách vợt 9.5% Các hoạt động đầu t sản xuất phát triển đà tạo sở thuận lợi cho tăng trởng tín dụng 7 huy động vốn TCTD địa bàn Thêm vào chế sách ngành ngân hàng đợc hoàn thiện theo hớng đồng Các quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay, điều hành lÃi suất bớc đợc hoàn thiện theo hớng thông thoáng, phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thực tế đất nớc đà tạo điều kiện tốt cho khách hàng tiếp cận với hoạt động tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng Theo đó, cạnh tranh TCTD ngày trở nên gay gắt Song dới đạo trực tiếp ban lÃnh đạo ngân hàng với nỗ lực phấn đấu không ngừng cán ngân hàng, chi nhánh Thăng Long đà hoàn thành tiêu đợc giao 2.2.1 Tình hình huy động vốn Công tác huy động vốn tiền đề để thực nhiệm vụ ngân hàng, bớc suốt trình kinh doanh ngân hàng Chính mà việc cạnh tranh, thu hút khách hàng gửi tiền vấn đề sống thân ngân hàng Hiểu rõ nh nên ngân hàng cải tiến mở rộng hình thức huy động vốn cách linh hoạt theo xu hớng chung thị trờng, tích cực đổi phong cách phục vụ để khai thác có hiệu nguồn vốn địa bàn cho nhu cầu kinh tế Các hình thức huy động vốn chủ yếu đợc áp dụng thời gian qua ngân hàng gồm: +Nhận tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn +Tiền gửi tổ chức kinh tế +Phát hành kỳ phiếu +Vay tổ chức kinh tế,tổ chức tín dụng Để nắm rõ hoạt động huy động vốn ngân hàng năm, qua xem xét qua bảng Tình hình huy động vốn Sở I năm 2000-2002 (Đơn vị : triệu đồng) stt I a tiêu Tổng nguồn Nguồn vốn huy động Nguồn vèn néi tÖ thùc hiÖn 2000 thùc hiÖn 2001 thùc 2002 tăng giảm % Số tiền Tỷ trọng Số tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng So 2000 So 2001 2264034 100% 3349157 100% 6116861 100% 100% 183% 1664034 73% 2049157 61% 4741861 77.50% 285% 231% 1221902 82% 1494112 73% 4154062 88% 340% 278% a1 Nguån kh«ng kú hạn Trong đó: TGKBNN+ BHXH a2 Nguồn có KH < 12 th¸ng a3 Nguån cã KH > 12 th¸ng b Nguồn ngoại tệ b1 Nguồn không KH Trong đó: TGKBNN+ BHXH b2 Nguån cã kú KH < 12 th¸ng b3 Ngn cã KH > 12 th¸ng Ngn vèn ủ thác đầu t Nguồn vốn vay 3.1 Vay TCTD khác 3.2 Điều hoà vốn từ trụ së chÝnh 997152 697067 173128 51622 442132 44956 70% 74% 4% 27% 10% 18% 966752 363300 208127 319233 555045 37758 65% 2564533 38% 1881380 14% 735489 21% 854040 27% 587799 7% 28973 100398 296778 600000 23% 153548 67% 363739 27% 1300000 28% 156452 66% 402374 39% 1350000 25000 25000 61.70% 257% 73.40% 270% 17.70% 425% 20.60% 1654% 12.50% 133% 5% 64% 27% 68% 22% 0.50% 100% 156% 136% 225% (Nguån NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) Giai đoạn 2000-2002, nguồn vốn huy động ngân hàng tăng trởng liên tục cao Nguồn huy động năm 2002 285% so với 2001 231% so với năm 2000, vợt kế hoạch đề 4.500.000 triệu đồng, hoàn thành tốt nhu cầu điều hoà vốn nh cung ứng cho tín dụng Nguồn huy động nội tệ tăng nhanh, tính tới năm 2002 tăng 285% so với năm 2000 231% so với năm 2001 Trong nguồn không kì hạn chiếm tỉ trọng lớn( 61,7%), năm 2002 4.154.062 triệu đồng, tăng 340% so với năm 2000 278% so với 2001 Trong tiền gửi kho bạc nhà nớc bảo hiểm xà hội chủ yếu( 61.7%) Đây nguồn vốn lÃi suất thấp, tạo hội thuận lợi để hạ lÃi suất cho vay, më réng tÝn dơng, lùa chän thu hót kh¸ch hàng mới, khách hàng lớn tới giao dịch, vay vốn ngân hàng Bên cạnh đó, hầu hết loại hình huy động vốn khác mà ngân hàng thực có mức tăng trởng Nguồn có kì hạn năm2000 735.489 , tăng 425% so với năm 2000, 353% so với năm 2001 Nguồn có kì hạn 12 tháng năm 2002 854.040, tăng 1654 % so víi 2000, 268% so víi 2001 Ngn huy ®éng b»ng ngoại tệ có tăng nhng chậm Số vốn huy động bình quân/trên ngời tăng đáng kể Năm 2000 27.278 triệu đồng/ngời, 2001 28.144 trd/ngời, 2002 33.064 triệu đồng/ngời Có đợc kết nh ngân hàng đà tập trung đặt quan hệ lâu dài với doanh nghiệp địa bàn Hà Nội Mặt khác, sách lÃi suất cho vay nhạy bén, phơng thức trả lÃi linh hoạt nh : trả trớc, trả sau, trả lÃi bậc thang nên ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi từ tầng lớp dân c, từ doanh nghiệp đáp ứng tốt nhu cầu vốn cần thiết đầy đủ kịp thời Ngân hàng đà bố trí cán bé tiÕp cËn nhiỊu doanh nghiƯp, cã chÝnh s¸ch khun khÝch ®èi víi 9 265% 518% 353% 268% 106% 77% 102% 111% 104% khách hàng nên đà giữ đợc khách hàng truyền thống nh: SeaProdex HN, tổng công ty chăn nuôi, công ty kim khí HN, tổng công ty than Việt Nam Ngân hàng mở rộng tìm kiếm khách hàng có tiềm vốn để nhận tiền vay, tiền gửi Ngân hàng dự định 2003 huy động đợc 6.440.000 triệu đồng, tăng 5.28% so với năm Tuy nhiên, công tác huy động vốn nhiều hạn chế nh: tỷ lệ nguồn vốn trung dài hạn thấp, cha tạo đợc thay ®ỉi lín viƯc huy ®éng ngn vèn cã thêi hạn dài Hệ số huy động vốn 2002 3.44( thấp) Đó thói quen thích cầm giữ tiền ngời dân Điều phản ánh dịch vụ ngân hàng cha thực có sức hấp dẫn phát huy đợc hiệu đời sống ngời dân 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn Song song với công tác huy động vốn, đầu t tín dụng công tác mũi nhọn ngân hàng, phần lớn lợi nhuận thu đợc dựa vào việc sử dụng vốn Việc sử dụng vốn khâu nối tiếp để đồng vốn hoàn thành vòng luân chuyển mình, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Và khâu cuối cùng, định chất lợng, hiệu kinh doanh ngân hàng Nếu sử dụng vốn cách có hiệu bù đắp đợc chi phí cho huy động vốn thu đợc lợi nhuận Ngợc lại, ảnh hởng đến khả khoản tính chất an toàn hệ thống ngân hàng Bảng sÏ cho ta thÊy vỊ t×nh h×nh sư dơng vốn ngân hàng Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long (2000-2002) (Đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiêu DSCV 1.Ngắn hạn 1.1 DNNN 1.2DNNQĐ 2.Trung hạn 2.1DNNN 2.2DNNQDD Dài hạn 10 2000 1205995 1203381 1173231 30650 2114 2114 10 2001 1252964 1230608 1150493 80115 22356 8263 14093 2002 2117807 2022155 1908391 113764 53276 5126 48150 42376 3.1DNNN 3.2DNNQĐ DS thu nợ Ngắn Trung 3.Dài Tổng d nợ Nợ h¹n 972088 971326 762 1205473 1200976 4497 42375 1893822 1872487 20480 855 688472 390843 438335 22312 22676 (Nguån NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) Qua bảng ta thấy: doanh số cho vay thu nợ thời gian qua tăng mức định Năm 2002, tổng doanh số cho vay 2.117.807 trd, tăng 75.6% so với năm 2000, tăng 69.02% so với năm 2001 Bên cạnh đó, cấu cho vay năm 2002 đà có sù chun biÕn râ rƯt, biĨu hiƯn b»ng sè cho vay dài hạn Ngân hàng đà có nhiều biện pháp tích cực đẩy mạnh cho vay loại hình doanh nghiệp, trọng triển khai phơng thức đối tợng cho vay: Đồng tài trợ, CVTD ngân hàng đà chủ động tìm hiểu tiếp cận với khách hàng, có sách u đÃi lÃi suất khách hàng có tiềm lực tài chính, có uy tín quan hệ tín dụng Thêm vào đó, chế tín dụng chế đảm bảo tiền vay đợc chỉnh sửa tạo nên môi trờng pháp lí đầy đủ, thông thoáng cho tổ chức tín dụng hoạt động hiệu Trong trình cho vay, ngân hàng gặp phải số khó khăn.Về phía quyền điạ phơng, việc cấp giấy tờ nhà đất chậm, gây khó khăn cho khách hàng việc chấp tài sản Về phía doanh nghiệp, việc thực pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp quốc doanh cha nghiêm túc, số liệu phản ¸nh cha chÝnh x¸c, nhiỊu dù ¸n kh«ng chøng minh đợc nguồn trả nơ.Về phia ngân hàng cán trẻ thiếu kinh nghiệm hiểu biết địa bàn HN, ngân hàng cha có hình thức đầu t phù hợp với kinh tế Vốn ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay DNNN, thời hạn ngắn Nh vây đồng vốn không phát huy đợc tối đa hiệu doanh nghiệp sản xuất cần vay vốn thời hạn dài cho với chu kì kinh doanh Và thị trờng rộng lớn doanh nghiệp quốc doanh cha đợc khai phá Mặc dù vậy, ban lÃnh đạo tập thể CBCNV ngân hàng tâm đa hoạt động cho vay ngân hàng lên cao hơn, đạt hiệu tối đa thời gian tới 11 11 2.2.3 Tình hình nợ hạn Đầu tiên khẳng định hoạt động kinh doanh ngân hàng chi nhánh có tỉ lệ nợ hạn thấp, hoạt động an toàn Tỉ lệ nợ hạn năm qua đợc thể bảng Bảng 3: Tỷ lệ nợ hạn (Đơn vị: triệu đồng) Năm Số tiền NQH Tỷ lệ NQH Năm Số tiền NQH Tû lÖ NQH 1999 2.561 1,6% 2001 22.676 2,3% 2000 22.312 4,3% 2002 23.916 2,0% (Nguån NHNo&PTNT chi nh¸nh Thăng Long ) Năm 2000, tỷ lệ NQH chiếm 4.3% tổng d nợ, tăng lên đột ngột ảnh hởng khủng hoảng tài tiền tệ Châu Ban lÃnh đạo ngân hàng đà triển khai biện pháp hữu hiệu để thu hồi NQH nh: rà soát lại nợ hạn, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh tất đơn vị tìm nguyên nhân để xử lí Cán tín dụng thờng xuyên bám sát đơn vị có NQH để đôn đốc doanh nghiệp có doanh thu để có nguồn trả nợ Đồng thời ban giám đốc làm việc với quyền địa phơng, tiến hành siết nợ khách hàng chây ì, phát mÃi tài sản để thu hồi vốn Kết năm 2001, ngân hàng đà thu hồi 1.894 trd NQH, giảm NQH từ 4.3% xuống 2.3% Đây kết đáng mừng toàn thể CBCNV ngân hàng Đối tợng NQH chủ yếu doanh nghiệp nhà nớc Bởi doanh nghiệp thêng vay sè vèn rÊt lín, viƯc kinh doanh kh«ng phải lúc suôn sẻ, nên mức độ rủi ro cao Tính tới hết quy I/2002, tổng công ty XNK tổng hợp III HN đà nợ hạn ngân hàng 20.329 trd Ban lÃnh đạo tập thể CBCNV ngân hàng cần nâng cao chất lợng thẩm định khoản cho vay lớn, phòng tránh tổn thất xảy 2.2.4 Kết tài Do nỗ lực cố gắng tập thể CBCNV ngân hàng, liên tục nhiều năm qua ngân hàng đà đứng vững vị trí hoạt động kinh doanh có lÃi Ta thấy qua bảng Bảng 4: Kết tài chính( từ 2000-2002) (Đơn vị: triệu đồng.) 12 12 Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiỊn Tû träng Tỉng thu 170785 160819 244891 Thu l·i cho vay 19464 11% 47502 30 80168 33 Thu l·i tiTG 19841 12% 23895 15 14323 Thõa nguån 127666 75% 84133 52 143245 58 Thu kh¸c 3184 2% 5289 7156 Tỉng chi 94318 128489 193981 Tr¶ l·i TGTK 25351 27% 42756 33 65608 34 Tr¶ l·i tiỊn vay 18149 19% 55105 43 106290 55 Tr¶ l·i KP 30403 32% 8642 4 Trả lÃi khác 20415 22% 30626 24 13441 Chªnh lƯch thu chi 76476 32330 50910 (Nguồn NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) Nhìn vào bảng ta thấy, hoạt động kinh doanh ngân hàng tăng trởng không ổn định Chênh lệch thu chi năm 2001 giảm nhiều so với năm 2000 Năm 2002 có tăng nhng cha băng mức cũ Đa số nguồn thu thừa nguồn, vốn bị ứ đọng, không thực cho vay đợc Thế nhng năm 2002, tổng chi trả lÃi tiền vay ngân hàng tăng đột biÕn (55%/ tỉng chi) mµ vÉn thu l·i thõa nguồn đến 58% Cộng thêm với số liệu bảng I, ngân hàng vay tổ chức tín dụng khác 25.000 trd Vậy số tiền ngân hàng vay với mục đích nều thực cho vay không hiệu Đây vấn đề ngân hàng cần xem xét lại để hoạt động kinh doanh thực có kết tốt 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.3.1 Các quy chế pháp lý cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng Trên thực tế, hoạt động CVTD NHTM Việt Nam đà phát triển vào năm 1993-1994 tập trung nhiều vào cho vay trả góp Cơ sở pháp lý cho vay thực theo Quyết định số 18/QĐ-NH5 ngày 16/12/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc, ban hành Thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình cho vay tiêu dùng Một điều kiện đợc vay vốn là: quan quản lý quan trả lơng, trả trợ cấp cho viên chức cam kết trích lơng, trợ cấp 13 13 hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng, đến hạn ngời vay không trả đợc nợ gốc lÃi Hoạt động đợc thời gian, sau NHTM lúng túng việc cho vay, hỗ trợ khác Ngân hàng Nhà nớc hành lang pháp lý hoạt động, từ CVTD điều kiện phát triển, Quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30/09/1998 Thống đốc NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (sau đợc thay Quyết định 284/2000/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000) Khác trớc, nội dung Quy chế bao trùm toàn loại tín dụng ngắn, trung, dài hạn thay cho toàn thể lệ tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn (kể CVTD ) đà có trớc Theo Quy chế :về bảo đảm tiền vay thực theo quy định Chính phủ hớng dẫn NHNN Bên cạnh ®ã, Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng cã hiƯu lùc thi hµnh kĨ tõ 01/10/1998 ghi râ: “ViƯc cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay việc cho vay bảo đảm tài sản khách hàng thực theo Quy định Chính phủ Phải tới có Nghị định 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm, hoàn toàn không quy định cụ thể trờng hợp NHTM đợc phép cho vay bảo đảm tài sản, CVTD lại rộ hẳn lên từ Tuy nhiên, đà phát triển, sè tỉ chøc tÝn dơng ®ang triĨn khai, thùc hiƯn tốt có nhiều ý kiến ngành chức liên quan đến ngời lao động, có ý kiến thức : Việc quản lý tiền lơng, trợ cấp cán công nhân viên thực việc khấu trừ khoản thu nhập để thu nợ đến hạn theo thoả thuận ngời vay không trả đợc nợ cha phù hợp, xa lạ với chất chế độ ta, tiền lơng nguồn thu nhập nhằm tái sản xuất sức lao động giản đơn mở rộng cho ngời lao động Nếu thực biện pháp này, ngời lao động lâm vào tình trạng khó khăn đời sống(trích theo văn số 938/CVTD-CSTT3 việc cho vay phục vụ đời sống đảm bảo an toàn vèn cđa tỉ chøc tÝn dơng b»ng biƯn ph¸p thu nợ từ lơng, trợ cấp cán công nhân viên ngày 03/12/1999 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam) Và văn 938/CVTD-CSTT3, NHNN cho tạm ngng loại cho vay Ngay sau đó, ngày 29/12/1999, Chính phủ đà ban hành kịp thời Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, cho phÐp c¸c tỉ chøc tÝn dơng cho vay b»ng tín chấp tổ chức đoàn thể trị-xà hội cho 14 14 cá nhân, hộ gia đình Trên sở này, văn số 34/CVTD-NHNN1 ngày 07/01/2000 văn số 98/CVTD-NHnn1 ngày 28/01/2000 thống đốc NHNN ViƯt Nam híng dÉn, cho phÐp c¸c tỉ chøc tín dụng cho vay đảm bảo tài sản cán công nhân viên thu nợ từ tiền lơng, trợ cấp khoản thu nhập khác Sau đó, NHNN có ban hành thêm số văn khác, đáng lu ý Quyết định số 266/2000/QĐ-NHNN ngày 18/08/2000 việc cho vay tài sản bảo đảm NHTM cổ phần, Công ty tài cổ phần ngân hàng liên doanh Quyết định 284/2000/QĐ-NHNN ngày 25/08/2000 Quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dơng ®èi víi khách hàng Thông t số 10/2000/TTNHNN1 ngày 31/08/2000 hớng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng theo Nghị số 11/2000/NQCP Và ngày 31/12/2001, Thống đốc NHNN đà Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, thay cho Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNN1 Trong quy chế này, NHNN đà cho phép tổ chức tín dụng thực loại hình cho vay hợp pháp, nêu rõ phần điều kiện vay vốn là: Khách hàng có dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật Nh ta thấy hoạt động CVTD đà có sở pháp lý định để phát triển mở rộng Ngay sau Quyết định NHNN Chính phủ ban hành, NHNo&PTNT đà kịp thời theo sát đạo chi nhánh việc thi hành, áp dụng CVTD Mới nhất, NHNo&PTNT định số 167/HĐQT-03 ngày 7/9/2001 thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống NHNo&PTNT Có hai điểm cho vay có bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay cho vay bảo đảm tài sản đối víi CBCNV, phơc vơ ngêi nghÌo Tuy cha cã lt CVTD nhng văn đà tạo hành lang rộng cho NHTM có khả tiến sâu vào lĩnh vực tài trợ tiêu dùng Các NHTM có quyền định cho vay đến ngời tiêu dùng theo loại hình đề Đây môi trờng thuận lợi để NHTM phát triển hoạt động CVTD 2.3.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng ngân hàng thực Cho vay tiêu dùng trả góp bảo đảm tài sản CBCNV 15 15 Đối tợng vay vốn CBCNV làm việc biên chế Nhà nớc, công tác đơn vị sản xuất kinh doanh (các doanh nghiệp nhà nớc, công ty cỏ phần có vốn sở hữu nhà nớc), đơn vị hành nghiệp, đơn vị công an quốc phòng Ngoài ra, đối tợng đợc hởng trợ cấp xà hội đợc tiến hành vay tiêu dùng Hồ sơ vay vốn gồm: - Giấy đề nghị vay vốn sinh hoạt tiêu dùng trả góp - Th bảo lÃnh th cam kết thủ trởng đơn vị chủ tịch công đoàn sở - Giấy tờ chứng minh việc làm, mức thu nhập CBCNV nh: hợp đồng lao động, định bổ nhiệm, nâng bậc lơng, bảng lơng (bản sao) - Hộ khẩu, chứng minh nhân dân cđa ngêi vay (b¶n sao) ♦Thđ tơc cho vay + Tiếp nhận hồ sơ : Ngời vay hay ngời đại diện đơn vị trực tiếp mang hồ sơ vay vốn nộp cho ngân hàng Nhân viên tín dụng tiÕp nhËn hå s¬ Sau kiĨm tra nÕu thÊy hợp lệ đầy đủ tiến hành thụ lý hồ sơ hẹn ngày thẩm tra hồ sơ vay vốn Còn cha đầy đủ hay hợp lệ đề nghị ngời vay tiếp tục bổ sung giấy tờ thiếu + Thẩm định đề xuất ý kiến : Nhân viên tín dụng tìm hiểu tình hình hoạt động quan, đơn vị có CBCNV vay vốn, đồng thời xác định mức lơng ngn thu nhËp kh¸c cđa CBCNV vay vèn Sau xác minh thực tế, nhân viên tín dụng đề xuất với Ban tín dụng : Đề nghị mức tiền cho vay, thời hạn cho vay (nếu đồng ý cho vay), đề xuất không đồng ý cho vay nêu lý tõ chèi cho vay + XÐt duyÖt cho vay : Ban tín dụng họp phê duyệt mức cho vay, sau nhân viên tín dụng thông báo hẹn lịch giải ngân + Nhân viên tín dụng lập hồ sơ tín dụng giải ngân + Theo dõi nợ vay trả góp sử lý nợ vay trả góp trễ hạn: Bộ phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ khách hàng; liệt kê, theo dõi thông báo khoản nợ trễ hạn + Mức cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng định mức vay Tuy nhiên, khoản vay 16 16 tài sản chấp, ngân hàng cho vay tới 70% lơng nhng mức vay tối đa 50 triệu đồng Ngân hàng không quy định mức vay tối thiểu khoản vay + Thời hạn cho vay : theo quy định ngân hàng, thời hạn vay tối thiểu 12 tháng, tối đa 36 tháng Nhng trình thẩm định, tuỳ vào định cán tín dụng mà thời hạn vay lên tới 60 tháng + LÃi suất áp dụng: đợc áp dụng theo biểu lÃi suất cho vay trả góp NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ban hành tõng thêi kú Cơ thĨ, hiƯn nay, l·i st cho vay trả góp 0.85%/tháng 2.3.2.2 Cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản chấp Đối tợng vay vốn : công dân Việt Nam , có lực pháp luật lực hành vi dân sù  Hå s¬ vay vèn bao gåm : - Đơn vay vốn tự khai tình hình tài chính, nguồn trả nợ vay - Đơn xin xác nhận tình trạng nhà Hồ sơ nhân thân ngời vay, chủ sở hữu tài sản chấp: chứng minh nhân dân, hộ Hồ sơ tài sản chấp Giấy tờ chứng minh nghỊ nghiƯp, thu nhËp  Thđ tơc cho vay + Tiếp nhận hồ sơ : Nhân viên tín dụng kiểm tra tiếp nhận hồ sơ vay ngời vay hợp lệ Sau đó, nhân viên tín dụng lập biên nhận hồ sơ hẹn ngày thẩm định + Thẩm định: Nhân viên tín dụng tiến hành xác minh lập phiếu xác minh khách hàng vay sinh hoạt tiêu dùng; thẩm định lập tờ trình thẩm định tài sản chấp + Xét duyệt cho vay : Ban tín dụng họp phê duyệt mức cho vay, sau nhân viên tín dụng thông báo hẹn lịch giải ngân + Nhân viên tín dụng lập hồ sơ tín dụng giải ngân + Theo dõi nợ vay trả góp xử lý nợ vay trả góp trễ hạn Bộ phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ khách hàng: liệt kê, theo dõi thông báo khoản nợ trễ hạn Các thông tin khách khoản vay 17 17 + Møc cho vay: phï hỵp víi nhu cầu vay vốn khả trả nợ khách hàng nhng không vợt 70% giá trị tài sản chấp ngân hàng định giá Trên thực tế, ngân hàng cho vay tối đa 50% giá trị tài sản Một số trờng hợp thân quen, có uy tín ngân hàng cho vay đến 70% giá trị tài sản chấp + Thời hạn cho vay: Theo quy định chung NHNo&PTNT , thời hạn cho vay từ 12 đến 36 tháng, nhng tuỳ thuộc vào định cán tín dụng mà thời hạn 60 tháng + LÃi suất cho vay : Mức lÃi suất bình quân cho vay trả góp 085% tháng Nhng tuỳ thuộc vào số tiền, thời hạn mà lÃi suất đợc xem xét giảm xuống cho phù hợp 2.3.3 Tình hình chung quy mô, cấu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Khoảng vài năm trớc đây, CVTD xa lạ ngời dân với cán ngân hàng Nguyên nhân phần có trở ngại ban ngành khác (Công văn 938/CV-CSTT3, phần 2.3.1) Từ có Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ, hoạt động CVTD nở rộ đạt đợc thành công bớc đầu Thực chủ trơng Chính phủ NHNN thông qua văn pháp quy đà ban hành, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long đà xúc tiến kịp thời hoạt động CVTD Bảng cho ta thấy tình hình CVTD thời gian qua ngân hàng Bảng : Doanh số cho vay, d nợ, thu nợ, nợ hạn CVTD (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Quý IV/ 2000 Quý I/ 2001 Quý I/2002 Doanh sè cho vay 1345 1074 3592 Doanh sè thu nỵ 114 267 1327 Tổng d nợ 1312 2121 7889 Nợ hạn 0,5 0 Tû träng CVTD/ DS 0,444% 0,340% 0,680% (Nguồn NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) Ta thấy, doanh số CVTD ngân hàng tăng đáng kể Doanh số CVTD quý I/2002 gần gấp đôi doanh số CVTD quý I/2001 Việc thu nợ đạt kết cao, 18 18 kho¶n mơc CVTD cã møc l·i st lín.Trong năm qua, hoạt động CVTD đà chứng minh cho ta thấy hoạt động an toàn Quý I/2001 quý I/2002 nợ hạn (NQH) Riêng quý IV/2000, NQH 500.000đồng, số nhỏ đà đợc khách hàng toán kịp thời vào tháng sau QuýI/2001, doanh số CVTD giảm xuống so với quý trớc Nguyên nhân hoàn toàn khách quan thói quen ngời tiêu dùng : họ thờng mua sắm đồ, sửa chữa nhà vào cuối năm để đón tết, đầu năm họ làm việc Mặc dù doanh số CVTD tăng lên nhiều nhng chiÕm mét tû träng nhá doanh sè cho vay ngân hàng Quý IV/2000 tỷ trọng doanh số CVTD chiếm 0.444%, quýI/2001 chiếm 0.340%, quýI/2002 0.68%, dới 1%/ tổng doanh số cho vay Đó Ban lÃnh đạo CBCNV ngân hàng e ngại trớc hoạt động mẻ Thứ nhất, nh đà đề cập đến giá trị vay nhỏ, không đáng kể so với cho vay dn sản xuất kinh doanh, tạo phí thẩm định cao Mặt khác, thu nhập gia đình thờng không lớn, gặp khó khăn tài cá nhân hộ gia đình khó lòng vợt qua nh nhà sản xuất kinh doanh Vì vậy, đảm bảo từ phía ngời vay không làm cho ngân hàng yên tâm Đó nguyên nhân khiến ngân hàng cha thực quan tâm tới lĩnh vực CVTD Để nắm bắt đợc nhu cầu chủ yếu vay tiêu dùng khách hàng thời gian qua, chóng ta h·y xem b¶ng sau B¶ng 6: Cơ cấu CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long (Đơn vị: triệu đồng) Đối tợng cho Quý Quya vay I/2001 I/2002 DS CV Sè kh¸ch Møc TB DSCV Sè kh¸ch Mức TB Vay xây nhà 438 23 19 1140 19 Vay sưa nhµ 541 27 20 1806 40 45,15 Vay mua xe 46 11,5 293 18 21,8 Vay s¾m ®å 59 10 257 30 8,57 Tæng sè 1074 61 3595 107 (Nguồn NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) Nhìn vào bảng trên, điều ta thấy trớc tiên nhu cầu ngời vay chủ yếu cho mục đích xây, sửa nhà cửa; thứ hai mua xe máy (phơng tiện lại quan trọng); cuối mua sắm đồ dùng khác (nh mua máy vi tÝnh, ti vi, tñ têng ) 19 19 Trong tháng, doanh số CVTD quýI/2002 đà tăng lần so với quýI/2001, số khách hàng tăng 1,75 lần Nguyên nhân chủ yếu sách cho vay ngân hàng đà đựơc thay đổi để phù hợp với yêu cầu khách hàng Nếu quýI/2001, ngân hàng cho vay mức tối đa 20 triệu năm 2002, mức cho vay đà đợc nới rộng Hạn mức cho vay khách hàng tài sản bảo đảm 50 triệu đồng Còn cho vay có tài sản bảo đảm đợc vay tới 50% giá trị tài sản chấp Điều ta thấy rõ ràng bảng (cột mức vay trung bình) Nhu cầu khách hàng đà phần đợc thoả mÃn Việc xây, sửa nhà cần khoản tiền lớn, dới 100 triệu đồng Với khoản vay 50 trd, cïng víi sù tÝch cãp cđa b¶n thân, khách hàng hoàn toàn thực đợc mục đích Còn đợc vay 20 trd, khách hàng khó mà thực đợc ý muốn Đây phơng hớng cho vay tốt ngân hàng Kết trớc mà ta thấy đợc doanh số CVTD tăng Nếu ngân hàng tiếp tục mở rộng thêm hoạt động CVTD, chắn ngân hàng chiếm đợc thị phần lớn dân c, tạo hiệu việc sử dụng vốn vay 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.1 Doanh thu Cùng với quy mô hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian qua, doanh thu từ hoạt động CVTD có kết tơng ứng Doanh thu từ hoạt động CVTD chủ yếu lÃi thu đợc từ khoản cho vay Với nỗ lực Ban lÃnh đạo toàn thể CBCNV ngân hàng, thời kỳ hoạt động vừa qua (quýI/2001,quýI/2002 ), doanh thu từ hoạt động CVTD chi nhánh Thăng Long đà thể tăng trởng đáng kể qua năm, với tốc độ tăng trởng mức cao Bảng : Doanh thu từ hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Chỉ tiêu 20 Thăng Long (Đơn vị : triệu ®ång) Quý I/2001 Quý I/2002 20 Doanh thu tõ CVTD 48,33 199,152 Doanh thu từ hoạt động tín dụng 25.059,28 47.650,67 Tỷ trọng 0,193% 0,418% (Nguồn NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long ) QuýI/2001, doanh thu từ hoạt động CVTD ngân hàng 48,33 trd Quý I/2002, doanh thu 199,152 trd, tăng 4,12% so với quýI/2001 Kết vày hứa hẹn doanh thu ngân hàng tiếp tục tăng trởng năm Tuy vậy, tơng ứng với doanh số CVTD, doanh thu từ hoạt ®éng CVTD chØ chiÕm mét tû träng khiªm tèn tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng ngân hàng QuýI/2002, tỷ trọng có tăng lên, nhng chØ chiÕm 0,193% tỉng doanh thu Tíi qI/2002, tû trọng có tăng lên, nhng chiếm 0,418%/tổng doanh thu từ hoạt động cho vay ngân hàng Nhng điều quan trọng ngân hàng thông qua việc tăng trởng mạnh mẽ hoạt động CVTD năm qua, ta thấy tiềm phát triển hoạt động tơng lai lớn, với thị trờng mẻ lợng khách hàng đông đảo, hứa hẹn môtk nguồn thu quan trọng ngân hàng 2.4.2 LÃi suất Các khoản vay tiêu dùng đợc thực theo nhiều phơng thức cho vay, tuỳ thuộc vào nhiều điều kiện hoàn cảnh Nhng nay, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long, hoạt động CVTD chủ yếu đợc thực theo phơng thức trả góp Đây phơng thức phổ biến phù hợp hoàn cảnh Theo phơng thức này, quan tâm nhiều đến lÃi suất cho vay trả góp - yếu tố định tạo nên nguồn thu ngân hàng từ hoạt động CVTD Hiện nay, viƯc ¸p dơng c¸c møc l·i st cho vay trả góp khoản vay tiêu dùng ngân hàng 0,85%/tháng, số trờng hợp, lÃi suất đợc thay đổi cho phù hợp Đây l·i suÊt danh nghÜa NÕu xÐt theo l·i suÊt nµy, lÃi suất cho vay trả góp thấp so với loại hình cho vay khác ngân hàng, chẳng hạn cho vay ngắn hạn lÃi suất 0,95%, cho vay trung hạn lÃi suất 1,15% Tuy nhiên, lÃi suất cho vay trả góp thực tế cao nhiều so víi l·i st danh nghÜa trªn Cơ thĨ, l·i st cho vay trả góp thực tế NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long : - Đối với thời hạn tháng : lÃi suất thực tế 1,46% tháng - Đối với thời hạn 12 tháng : lÃi suất thực tế 1,57%/ tháng 21 21 - Đối với thời hạn 24 tháng : lÃi suất thực tế 1,63%/ tháng - Đối với thời hạn 36 tháng : lÃi suất thực tế 1,65%/ tháng Thông qua việc so sánh lÃi suất cho vay, ta thấy thực tế, lÃi suất cho vay tiêu dùng trả góp cao Đây yếu tố định đến doanh thu hoạt động CVTD Nếu ta mở rộng hoạt động CVTD với quy mô lớn tổng doanh thu từ hoạt động CVTD cao, mang lại khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng 2.4.3 Rủi ro hoạt động CVTD Do lợi nhuận đem lại từ hoạt động CVTD ngân hàng lớn loại hình CVTD chứa đựng nguy rủi ro cao Trên thực tế, rủi ro hoạt động CVTD cao, cao cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh dới hai góc độ : rủi ro khách quan nh suy thoái kt, mÊt mïa, thÊt nghiƯp…vµ rđi ro chđ quan nh tình trạng sức khoẻ, việc làm, khả tài khách hàng hay rủi ro thông qua số khâu trung gian (các dn, đơn vị có CBCNV vay vốn; hội nông dân, đơn vị chủ quản) Khi rủi ro phát sinh, khoản vay trở nên khó khăn cho ngân hàng việc giải xử lý nợ, khoản vay tài sản bảo đảm NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thời gian qua đà có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro hoạt động CVTD nh : theo dõi, dự đoán sách nhà nớc, tình hình biến động giá cả, lu thông hàng hoáđể hạn chế rủi ro khách quan xảy Bằng việc chủ động hạn chế tối đa rủi ro có khả phát sinh, tính đến thời điểm ngân hàng cha có khoản vay tiêu dùng phát sinh nợ hạn Điều chứng tỏ tính hiệu cao ngân hàng việc quản lý rủi ro từ hoạt động CVTD 2.4.4 Những thuận lợi NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long Đợc quan tâm đạo, hỗ trợ kịp thời Tỉnh uỷ, HĐND,UBND Tỉnh, NHNN Sở ban ngành có liên quan, đạo sát NHNo&PTNT Việt Nam tạo điều kiện để ngân hàng cung ứng sản phẩm tín dụng tốt nh công tác thu hồi nợ suôn sẻ Bên cạnh đó, kinh tế đất nớc (đặc biệt địa bàn Tp Hà Nội) đà phát triển mạnh Trong kinh tế giới có hớng sụt giảm thiên tai, bệnh dịch, chiến tranh nhng kinh tế thủ đô phát triển ổn định (kinh tế nớc 22 22 ta có tốc độ phát triển đứng thứ hai giới) Tổng sản phẩm nớc (GDP) Hà Nội năm 2002 đạt mức tăng trởng 10,3% so với năm 2001 Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 24,3% Tổng đầu t xà hội tăng 16,8%, thu ngân sách vợt 9.5% Các hoạt động đầu t phát triển sản xuất đà tạo sở thuận lợi cho hoạt động CVTD cảu ngân hàng, thời kỳ kinh tế phát triển, ngời tiêu dùng có niềm tin vào khả trả nợ tơng lai nên tiến hành CVTD nhiều NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long hoạt động địa bàn HN nên đợc tăng thêm thuận lợi Đó trình độ dân trí cao tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng khả tiếp cận thủ tục hồ sơ vay vốn, ý thức trả nợ khách hàng Các điều kiện giao thông, bu điện hệ thống hạ tầng sở phát triển tơng đối cao Nên mặt tạo điều kiện giảm thiểu chi phí cho vay thu nợ, giám sát vay chặt chẽ, thông tin nhanh chóng, tổ chức giao dịch ngân hàng thu hút đợc khách hàng Một yếu tố quan trọng phải kể tới chế sách ngành ngân hàng đợc hoàn thiện theo hớng đồng Các quy chế cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch đảm bảo, điều hành lÃi suất (Nghị định 178/1999/NĐ-CP, công văn số 34/CVTD-NHNN1 ) bớc đợc hoàn thiện theo hớng thông thoáng, phù hợp với thông lệ quốc tế tình hình thc tế đất nớc đà tạo điều kiện tốt cho khách hàng mở rộng hoạt động CVTD 2.4.5 Những hạn chế CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.5.1 Xét dới góc độ khách quan Địa bàn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long HN có thuận lợi nhng có hạn chế định Vì địa bàn có mật độ ngân hàng cao mức độ cạnh tranh lớn Ngay thân NHNo&PTNT có tới hàng chục chi nhánh trực htuộc trung tâm điều hành (chi nhánh cấp 1) nh: SGD, chi nhánh NHNo&PTNT Bắc HN, Nam HN, Thanh Trì, Láng Hạ, Thăng Long, Từ Liêm, Gia Lâm, Đông Anh, Sóc Sơn, Công ty cho thuê tài chính, chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh lân cận nói Bản thân đơn vị chi nhánh có cạnh tranh định địa bàn hoạt động CVTD Bên cạnh cạnh tranh chi nhánh NHTM cổ phần đô thị vơn cho vay Sự cạnh tranh có mặt tích cực tăng cờng guồn vốn đầu t cho vay; nhng có khó khăn quản lý chất lợng tín dụng, dễ nảy 23 23 sinh tình trạng đảo nợ, hay bỏ qua mét sè thđ tơc cho vay cđa mét sè cán ngân hàng cạnh tranh thu hút khách hàng Nhìn vào tình hình thu nhập ngời dân nớc ta, khó khăn cho hoạt động CVTD Thứ thu nhập bình quân đầu ngời thấp, thất nghiệp cao (cả cử nhân đại học thợ) 20% dân số sống thành thị có thu nhập cao, 80% dân số sống nông thôncó mức sống thấp Điều nguyên nhân mức cầu tiêu dùng thấp, gây tác động xấu đến cầu vay tiêu dùng.Tuy nhiên nguyên nhân khắc phục đợc phần Bản chất CVTD lµ cho phÐp sư dơng tríc thu nhËp cã tơng lai Chính vậy, dù xà hội có nhóm phần tử có thu nhập ổn định, có khả hoàn trả khoản vay, ngân hàng cần phải khơi gợi ngời nh tìm đến ngân hàng để vay phát sinh nhu cầu tài trợ Khó khăn trực tiếp cho ngời vay tiêu dùng việc cấp giấy tờ nhà đất chậm đà gây khó khăn việc chấp tài sản để vay ngân hàng 2.4.5.2 Xét dới góc độ chủ quan Sự phát triển hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long cha đạt quy mô cao ngân hàng cha có định hớng toàn hoạt động CVTD Với giả thiết chuẩn bị cho hoạt động CVTD đà đầy đủ, hoạt động có kết có nỗ lực ngân hàng Nếu thiếu yếu tố này, thuận lợi trở nên vô nghĩa, ngợc lại ngân hàng vợt qua đợc khó khăn Thực vay tiêu dùng có giá trị nhỏ Một vay doanh nghiệp gấp hàng trăm, chục nghìn vay tiêu dùng Chính thế, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long cha có quan tâm mức tới hoạt động Về mặt nhân sự, cán làm công tác tín dụng phần lớn trẻ, cha có kinh nghiệm, số đợc đào tạo không theo nghiệp vụ ngân hàng chiếm số lợng không nhỏ, cán đợc bố trí làm công tác tín dụng thấp (chiếm 20%/ tổng số CBCNV) nên công việc tập trung vào số cán vất vả Bên cạnh hạn chế công ghệ tạo giới hạn khả ngân hàng việc quản lý thu nhập ngời tiêu dùng nhằm nắm bắt tình trạng tài chính, đồng thời việc xúc tiến thực nghiệp vụ thấu chi cho vay trả góp, phát triển toán không dùng tiền mặt kinh tế Liệu NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long nói riêng toàn hệ thống nói chung có đủ khả mở 24 24 theo dõi tài khoản hàng nghìn, hàng chục nghìn CBCNV doanh nghiệp, quan hay không nh ngân hàng đứng trả lơng thay đơn vị Nếu làm đợc điều này, hoạt động CVTD có tảng vững Với thuận lợi khó khăn riêng môi trờng hoạt động CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long khu vực HN, xin ®Ị xt mét sè ý kiÕn víi mong mn mở rộng hoạt động CVTD, nhằm đa hoạt động cho vay ngân hàng ngày đa dạng phong phú hiệu 25 25 ... hàng vay với mục đích nều thực cho vay không hiệu Đây vấn đề ngân hàng cần xem xét lại để hoạt động kinh doanh thực có kết tốt 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Thăng. .. kiện tốt cho khách hàng mở rộng hoạt động CVTD 2.4.5 Những hạn chế CVTD NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long 2.4.5.1 Xét dới góc độ khách quan Địa bàn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long HN có... suất Các khoản vay tiêu dùng đợc thực theo nhiều phơng thức cho vay, tuỳ thuộc vào nhiều điều kiện hoàn cảnh Nhng nay, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long, hoạt động CVTD chủ yếu đợc thực theo phơng