Vốn và vấn đề huy động vốn của các Ngân hàng th- ơng mại 1.1.Vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại Ngân hàng thơng mại là một trung gian tài chính. Mỹ các trung gian tài chính đợc chia thành các tổ chức nhận tiền gửi ( Các Ngân hàng thơng mại, các hiệp hội tiết kiệm và cho vay, các Ngân hàng tiết kiệm tơng trợ các liên hiệp tín dụng), các tổ chức tín dụng hợp đồng ( các công ty sinh mạng, các công ty cháy và tai nạn, các quỹ trợ cấp ) và các trung gian đầu t (Công ty tài chính, các quỹ t- ơng trợ, các quỹ tơng trợ thị trờng tiền tệ). Dù các trung gian tài chính có đợc phân chia theo cách nào đi chăng nữa thì Ngân hàng thơng mại xét về khối lợng tài sản và tầm quan trọng đối với nền kinh tế vẫn giữ một vai trò chủ đạo. Các Ngân hàng thơng mại có thể đợc tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau: Chẳng hạn Ngân hàng t nhân, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng quốc doanh và các Ngân hàng liên doanh. Dù dới bất kỳ hình thức nào các Ngân hàng thơng mại luôn đặt lợi nhuận lên hàng đầu. Để đạt đợc điều đó, công cụ duy nhất mà Ngân hàng phải có đó là vốn. 1.1.1 Khái niệm về vốn: Vốn của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thơng mại tạo lập hoặc huy động đợc, dùng để cho vay, đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất, nguồn vốn của Ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau. Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập. Và nh vậy Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thực tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luôn chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thới chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nhìn chung vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của Ngân hàng thơng mại. 1.1.2 Nội dung các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại . Vốn của Ngân hàng thơng mại bao gồm: Vốn tự có, Vốn huy động, Vốn đi vay, Vốn khác; 1.1.2.1 Vốn tự có: Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc sở hữu của Ngân hàng. Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn của Ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một Ngân hàng. Do tính chất thờng xuyên ổn định của vốn tự có, Ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục khác nhau nh: Trang bị cơ sở vật chất, tạo tài sản cố định (Văn phòng, kho tàng, trang thiết bị .) phục vụ cho bản thân Ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu t, góp vốn liên doanh. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp Ngân hàng gặp thua lỗ. Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối lợng vốn huy động của Ngân hàng. Nh vậy, quy mô, sự tăng trởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và thế phát triển của Ngân hàng thơng mại. Vốn tự có của Ngân hàng th- ơng mại có các thành phần sau: - Vốn tự có cơ bản: là vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp và đợc ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng và theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định. Trong nền kinh tế thị trờng, với sự gia tăng các loại hình Ngân hàng, vốn điều lệ cũng đợc hình thành theo rất nhiều cách khác nhau tuỳ thuộc vào đặc trng từng hình thức sở hữu. Đối với các ngân hàng t nhân, đây là vốn sở hữu riêng của doanh nghiệp và đợc hình thành sau một quá trình tập trung, tích tụ vốn. Ngợc lại, các Ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động trên cơ sở vốn ban đầu do Ngân sách cấp. Vốn điều lệ của các Ngân hàng cổ phần do các cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, còn đối với Ngân hàng liên doanh là sự góp vốn từ các Ngân hàng trong nớc và ngoài nớc. - Vốn tự có bổ sung: Vốn tự có của Ngân hàng thơng mại không ngừng đợc tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn bổ sung. Vốn tự có bổ sung bao gồm: + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: mục đích tăng cờng số vốn tự có ban đầu. + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng, bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ. + Ngoài các quỹ trên, vốn tự có bổ sung còn bao gồm phần lợi nhuận cha phân bổ hoặc các quỹ đặc biệt khác nh: Quĩ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ Ngân hàng, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng, quỹ khấu hao tài sản cố định . 1.1.2.2 Vốn huy động: Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh. Theo Mác: Với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng và nhất trí khi trả lãi cho những ngời gửi tiền thì tất cả số tiền để dành và tạm thời cha dùng đến của tất cả các tầng lớp sẽ đợc đem gửi vào ngân hàng, những số tiền riêng lẻ từng nhóm một thì không đủ khả năng để hoạt động với t cách là t bản tiền tệ, nhng khi đợc góp lại thành những khối lợng lớn thì chúng trở thành một lực lợng tài chính mạnh Tác dụng đặc biệt của hệ thống Ngân hàng là ở chỗ nó tập hợp đợc những số tiền nhỏ lại . gửi vào Ngân hàng. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (Tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. Vốn huy động bao gồm: * Tiền gửi: Tiền gửi tại Ngân hàng thơng mại bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. - Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền gửi mà Ngời gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng. Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không đợc trả lãi và bao gồm hai loại sau: + Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thờng xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại Ngân hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai. Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thờng đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản. Khách hàng mở tài khoản này nhằm mục đích Đảm bảo thế năng và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn khi cần. Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d nợ, có lúc d có. Với tài khoản này, khách hàng có thể đợc Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Đứng trên góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà Ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào. + Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền đợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần khách hàng chỉ việc đến Ngân hàng rút ra để chi tiêu. Cũng giống nh trờng hợp trên, Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ đợc phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả. - Nhóm tiền gửi thứ hai là tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trớc giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đợc ký thác vơí mục đích hởng lãi. Các ngân hàng thơng mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (Tức khi muốn rút ra phải báo trớc). Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai. Thông thờng, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi có thời hạn dài và có lãi suất cao. * Tiền gửi tiết kiệm: Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng. Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hởng một phần lãi từ số tiền đó. tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân. Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới hai loại hình tiết kiệm sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn. * Các nguồn huy động khác: Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, các Ngân hàng thơng mại có phát hành chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu. Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá. Trong đó, chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định. Trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Hai loại phiếu nợ trên đợc Ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích với sự chấp thuận của Ngân hàng Trung ơng hoặc Hội đồng chứng khoán Quốc gia. 1.1.2.3 Vốn đi vay: Vốn đi vay là quan hệ vay - mợn giữa Ngân hàng thơng mại và Ngân hàng Trung ơng, hoặc giữa các Ngân hàng thơng mại với nhau hay các tổ chức tín dụng khác. Các Ngân hàng thơng mại sẽ đi vayvốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi Ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác là tạm thiếu vốn khả dụng. Trong trờng hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng đợc cho đủ nhu cầu sử dụng của Ngân hàng thơng mại thì Ngân hàng thơng mại sẽ đi vay của Ngân hàng Trung ơng. Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vay Ngân hàng Trung ơng đợc chia thành các loại: Vốn vay ngắn hạn bổ sung, vay để thanh toán và vay tái cấp vốn. * Vốn vay ngắn hạn bổ sung: Là hình thức các Ngân hàng thơng mại xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình. Trong hình thức vay này, Các Ngân hàng th- ơng mại chỉ đợc vay khi còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng mà Ngân hàng thoả thuận. * Vốn vay để thanh toán: Các Ngân hàng thơng mại vay Ngân hàng Trung ơng nhằm thực hiện công tác thanh toán giữa các Ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán ( Thời hạn vay loại này thờng ngắn ). * Tái cấp vốn: Ngân hàng Trung ơng cho Ngân hàng thơng mại vay trên cơ sở chứng từ có giá. Các chứng từ phải là các chứng từ có chất lợng, tức thoả mãn những điều kiện: Hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn. Tái cấp vốn bao gồm hai hình thức: - Cho vay tái chiết khấu thơng phiếu và giấy tờ có giá ngắn hạn: Ngân hàng Trung ơng nhận các chứng từ có giá trị mà các Ngân hàng thơng mại đã chiết khấu trớc đây để thực hiện các nghiệp vụ giống nh các Ngân hàng thơng mại đã làm. Tuy nhiên việc cho vay tái chiết khấu đối với các Ngân hàng thơng mại đã đ- ợc giới hạn trong mức cho phép (Hạn mức tái chiết khấu) để thực hiện chính sách tiền tệ của nhà nớc. - Cho vay có đảm bảo bằng giấy tờ có giá: Là hình thức của Ngân hàng thơng mại đem các chứng từ có giá đến Ngân hàng Trung ơng để đảm bảo xin vay vốn. Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng từ có giá làm đảm bảo, Ngân hàng Trung - ơng sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định. 1.1.2.4 Vốn khác: Trong quá trình làm trung gian thanh toán, Ngân hàng thơng mại cũng tạo đ- ợc một khoản vốn gọi là vốn trong thanh toán nh: Vốn trên tài khoản mở th tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, séc định mức và các khoản tiền phong toả do Ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thơng mại Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng nên tạm đợc coi là tiền nhàn rỗi. Thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng thơng mại cũng thu hút đợc một l- ợng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng này hay một dự án đầu t. Do việc phát tiền đợc thực hiện theo tiến độ công việc, nên Ngân hàng có thể sử dụng tạm tồn khoản đó vào kinh doanh. 1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn khác. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau. Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (Tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thơng mại. Vốn huy động bao gồm: * Tiền gửi: Tiền gửi tại Ngân hàng thơng mại bao gồm: Tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn. - Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân tại Ngân hàng nhằm mục đích thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền qua Ngân hàng. Đặc điểm của loại tiền gửi này là khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào nên nó thờng có lãi suất thấp hoặc không đợc trả lãi. Các loại tiền gửi giao dịch mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng bởi vì một mặt chúng không phải trả lãi hoặc chỉ pjải trả 1 mức lãi suất và mặt khác những tài khoản này thờng tạo một nguồn thu về phí cho Ngân hàng. Với loại tiền gửi nay thì thờng cuối mỗi tháng Ngân hàng thờng tính lãi theo phơng pháp tích số để nhập lãi vào gốc. Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại sau: + Tiền gửi thanh toán: Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trớc hết đợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thờng xuyên, an toàn và thuận tiện. Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại Ngân hàng trên hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai. Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thờng đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản. Khách hàng mở tài khoản này nhằm mục đích Đảm bảo thế năng và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn khi cần. Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d nợ, có lúc d có. Với tài khoản này, khách hàng có thể đợc Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Đứng trên góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà Ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào, vì vậy Ngân hàng không chủ động đợc trong việc nắm giữ mặt khác chi phí quản lý và giao dịch lại cao nên loại tiền gửi này có lãi suất thấp. + Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền đợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần khách hàng chỉ việc đến Ngân hàng rút ra để chi tiêu. Cũng giống nh trờng hợp trên, Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi họ có nhu cầu rút tiền và chỉ đợc phép sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả. - Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trớc giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền. Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng theo loại này nhằm mục đích sinh lời. Các Ngân hàng thơng mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: Là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (Tức khi muốn rút ra phải báo trớc). Về cơ bản, các khoản tiền gửi có kỳ hạn không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai. Ngân hàng có thể chủ động trong sử dụng vốn nên tiền gửi có kỳ hạn thờng có lãi suất cao. Tuy nhiên khách hàng cũng có thể rút trớc hạn nhng sẽ chỉ đợc nhận mức lãi suất hợp lý. * Tiền gửi tiết kiệm: đợc lập ra để thu hút vốn của những ngời muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính đợc dự tính trong tơng lai. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch. Mặc dù chi phí trả lãi cao nhng chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoản tiền gửi nói chung thấp. Và nó cho phép Ngân hàng có thể cho vay hoặc đầu t các tài sản dài hạn với tỷ lệ thu nhập cao. . Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trờng tiền gửi tiết kiệm đợc phát triển dới các loại hình tiết kiệm sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Thực chất đây là khoản tiền gửi tiết kiệm thông thờng. Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trớc. Tuy nhiên số d tài khoản này thờng không lớn, nhng có u điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ: Số d này ít biến động. Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, các Ngân hàng thơng mại thờng phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán. Đó là điều kiện để các Ngân hàng dễ dàng huy động số vốn này. Tuy nhiên khách hàng không đợc sử dụng các phơng tiện thanh toán từ tài khoản tiền gửi này. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn: + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: Loại này khá quen thuộc ở Việt Nam, Ngân hàng thơng mại Việt Nam thờng huy động tiết kiệm với kỳ hạn 3 tháng đến 1 năm. Về nguyên tắc khách hàng chỉ đợc rút ra khi đến hạn. Song để tăng tính cạnh tranh các Ngân hàng thơng mại vẫn cho phép khách hàng rút trớc thời hạn. Và khách hàng thờng chỉ đợc hởng lãi suất bằng với lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài: Rất phổ biến ở một số nớc công nghiệp, Tiền tiết kiệm dài hạn chỉ đợc phép rút ra khi đến hạn. Nó tạo lên nguồn vốn có tính ổn định cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của Ngân hàng thơng mại. * Tạo vốn qua phát hành các giấy tờ có giá: Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, các Ngân hàng thơng mại còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu. Thực chất các nghiệp vụ này là Ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng cách phát hành chứng từ có giá. Trong đó chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định, trái phiếu là loại phiếu nợ trung và dài hạn. Chúng đợc Ngân hàng phát hành từng đợt. Huy động vốn dới hình thức này, các Ngân hàng thơng mại phải trả lãi suất cao hơn so với huy động tiền gửi. Tuy nhiên Ngân hàng cũng sẽ có đợc một khoản vốn lớn và ổn định. Nghiệp vụ này chỉ tiến hành khi Ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ. Nh vậy khi thực hiện huy động dới hình thức này, Ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lợng và lãi suất huy động, quyết định đến thời hạn và phơng pháp huy động. Trái phiếu Ngân hàng đợc phát hành nhằm huy động vốn dài hạn trên thị trờng vốn. Về phía ngời mua, trái phiếu Ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu t vốn và việc đợc quyền hởng thụ một khoản lãi trên số tiền mua trái phiếu. Ngân hàng trả gốc và lãi cho ngời mua sau một thời gian nhất định theo cam kết. Hình thức huy động vốn này giúp cho Ngân hàng thơng mại chủ động trong việc huy động vốn để thực hiện các dự án đầu t dài hạn. 1.3. Các nhân tố ảnh h ởng tới hiệu quả huy động vốn: Có nhiều nhân tố tác động tới công tác huy động vốn của Ngân hàng, các nhân tố đó có thể chia ra nh sau: 1.3.1. Lãi suất huy động: Các nhà Ngân hàng trong những năm gần đây nhận thấy rằng lãi suất tiền gửi có thể đợc sử dụng để giúp cho Ngân hàng xây dựng nhóm khách hàng cơ sở. Theo quan điểm của Fedmitser việc thay đổi lãi suất tiền gửi không chỉ ảnh hởng tới sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi mà còn ảnh hởng tới số d tài khoản cũng nh tới các quýêt định về cơ cấu tiền gửi của khách hàng. Đây là một nhân tố tác động rất mạnh tới hiệu quả huy động vốn, đặc biệt đối với huy động các khoản vốn mà ngời gửi hoặc đầu t vào Ngân hàng với mục đích hởng lãi. Các Ngân hàng phải cạnh tranh không chỉ với các Ngân hàng khác mà với cả thị trờng tiền tệ. Một sự khác biệt nhỏ về lãi suất có thể thúc đẩy dòng vốn đầu t theo những hớng khác nhau. Nh vậy việc xác định một mức lãi suất hợp lý có tính cạnh tranh là một việc làm có ý nghĩa vô cùng quan trọng nhằm có thể thu hút đợc vốn cho Ngân hàng. Nhng Ngân hàng cũng phải tính toán để làm sao cho có chi phí đầu vào là hợp lý nhất. 1.3.2. Tính đa dạng của các hình thức huy động vốn: Xu hớng đa dạng hoá sản phẩm đang trở thành phổ biến trong kinh doanh nhằm đáp ứng đợc hầu hết các nhu cầu của khách hàng. Ngời có nhu cầu có thể chọn cho mình một sản phẩm phù hợp. Một Ngân hàng thơng mại phải đa ra nhiều hình thức huy động để khách hàng có thể lựa chọn. Tạo một danh mục sản phẩm huy động độc đáo có tính liên kết giữa các sản phẩm với nhau.Thờng xuyên nghiên cứu sản phẩm mới. Điều này giúp cho Ngân hàng có thể thu hút vốn ở mọi tầng lớp, mọi thành phần trong xã hội [...]... khách hàng sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng, gửi tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng bằng các dịch vụ có lợi cho khách, khuyến mại 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn ở một vài nớc: Để có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn, học kinh nghiệm từ trong và ngoài nớc là rất cần thiết và có ý nghĩa quan trọng đặc biệt là từ các nớc có hệ thống Ngân hàng thơng mại phát triển ở Mỹ ngoài Ngân hàng Trung Uơng thì chính phủ và. .. nhân lực, chính sách khuyếch trơng giao tiếp có tác động mạnh tới công tác huy động vốn Ngân hàng có chính sách quản lý tốt, giúp kết quả hoạt động kinh doanh ngày càng tốt làm nâng cao uy tín của Ngân hàng trên thị trờng 1.3.5 Các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng: Nếu một Ngân hàng đa ra đợc các dịch vụ tốt, đa dạng sẽ có cơ hội, lợi thế hơn các Ngân hàng có dịch vụ giới hạn Khi Ngân hàng cung ứng dịch... vật chất và đội ngũ nhân sự: Chất lợng sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp chịu sự ảnh hởng của nhiều yếu tố trong đó quan trọng nhất là trình độ của nhân viên Ngân hàng Vì vậy để nâng cao chất lợng sản phẩm của Ngân hàng thì hiện nay các Ngân hàng đều chú ý quan tâm đến vấn đề con ngời trong tổ chức của mình Và xu thế chung hiện nay là khách hàng thờng mong muốn tiến hành các giao dịch với một Ngân hàng có... sẽ làm cho Ngân hàng đứng trớc nguy cơ thua lỗ làm ăn kém hiệu quả 1.3.7 Uy tín của Ngân hàng Đây là một nhân tố rất quan trọng tác động không nhỏ đến các quyết định của khách hàng bởi khách hàng ngoài việc tìm đến Ngân hàng nhằm mục tiêu kiếm lời thì họ cũng quan tâm đến sự an toàn khoản tiền mà mình gửi vào Ngân hàng Một Ngân hàng tạo đợc uy tín sẽ đợc khách hàng tin tởng gửi tiền và Ngân hàng cũng... tăng chất lợng dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng ra thị trờng 1.3.4 Chính sách kinh doanh của Ngân hàng: Các chính sách cơ bản của Ngân hàng có ảnh hởng trực tiếp cũng nh gián tiếp tới công tác huy động vốn Nếu có một hệ thống chính sách, biện pháp đúng đắn, Ngân hàng có thể dễ dàng đạt đợc các mục tiêu của mình Nâng cao hiệu qủa huy động vốn là một mục tiêu trung gian mà Ngân hàng cần đạt đợc Hệ thống... biệt quan tâm đến các hình thức thanh toán mà Ngân hàng có thể cung cấp để quyết định việc có giao dịch với Ngân hàng hay không 1.3.6 Địa điểm và mạng lới huy động: Trong khi ngời kinh doanh đi tới các Ngân hàng khác nhau không phụ thuộc vào khoảng cách để đợc vay thì ngời đi gửi tiền ít có khuynh hớng đó hơn, yếu tố địa điểm thờng tác động vào tâm lý khách hàng bởi nếu có một Ngân hàng nằm ở vị trí... huy động của Ngân hàng thơng mại có vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng nh sự phát triển kinh tế xã hội của đất nớc Đặc biệt đối với nớc ta trong giai đoạn hiện nay và nhiều năm tới, vốn đỏp ứng cho nhu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc là vấn đề cực kỳ quan trọng và cấp bách Do vậy việc mở rộng nguồn vốn huy động và sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đó là... hút vốn Tập quán a dùng tiền mặt, tập quán tích luỹ bằng tiền không gửi vào Ngân hàng có ảnh hởng tiêu cực tới việc thu hút vốn Đặc biệt đối với các nớc chậm phát triển, phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển thị trờng tiền tệ có một ý nghĩa tích cực trong việc thu hút vốn - Sự can thiệp của Ngân hàng Trunmg ơng: Ngân hàng Trung Uơng có ảnh hởng rất lớn tới hoạt động của các Ngân. .. hành và chúng đợc nắm giữ bởi các Công ty bảo hiểm Các hợp tác xã nông nghiệp và rất nhiều tổ chức đầu t khác Loại kỳ hạn 1 năm có sức hấp dẫn đặc biệt đối với các cá nhân nên cũng chiếm tỷ trọng đáng kể ở nớc ta tuy mới chuyển sang cơ chế thị trờng song kinh nghiệm quý báu về huy động vốn của các Ngân hàng trong nớc cũng là điều đáng phải quan tâm Tóm lại: Trong nền kinh tế thị trờng, nguồn vốn huy động. .. các Ngân hàng thơng mại Khi thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho Ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ Ngân hàng Trung ơng Không những thế mà nó còn tác động tới làm giảm lãi suất trên thị trờng tiền tệ Ngợc lại khi thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ có khó khăn hơn trong công tác huy động vốn vay từ Ngân hàng Trung ơng - Công tác tuyên truyền, quảng cáo, khuyến khích . Vốn và vấn đề huy động vốn của các Ngân hàng th- ơng mại 1.1 .Vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại Ngân hàng thơng mại là một. dung các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng th ơng mại . Vốn của Ngân hàng thơng mại bao gồm: Vốn tự có, Vốn huy động, Vốn đi vay, Vốn khác;