THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH KIÊN GIANG 2.1. TỈNH KIÊN GIANG TRONG TIẾN TRÌNH CÔNG NGHIỆP HÓA – HIỆN ĐẠI HÓA CÙNG VỚI CẢ NƯỚC: 2.1.1. Điều kiện tự nhiên và vị trí địa lý: Kiên Giang là tỉnh ở cực Tây Nam của Tổ Quốc, nằm trong vùng đồng bằng Sông Cửu Long, nằm ở tọa độ từ 104 o 40’ đến 105 o 32’40” kinh độ Đông và 9 o 23’50” đến 10 o 32’30” vĩ độ Bắc (phần đất liền). Phía Đông và Đông Nam giáp các tỉnh Cần Thơ, An Giang, phía Nam giáp tỉnh Cà Mau, Bạc Liêu, phía Tây giáp Vịnh Thái Lan với bờ biển dài 200 Km và phía Bắc giáp Campuchia với đường biên giới đất liền dài 56,8 Km. Vùng biển có hai huyện đảo (Kiên Hải và Phú Quốc) với hơn 100 hòn đảo lớn nhỏ. Khí hậu thời tiết ở Kiên Giang có những thuận lợi cơ bản: ít thiên tai, không có bão đổ bộ trực tiếp, không rét (nhiệt độ trung bình hàng năm từ 27 – 27,5 o C), ánh sáng và nhiệt lượng dồi dào rất thuận lợi cho cây trồng vật nuôi sinh trưởng. Đồng thời với vị trí địa lý của tỉnh cũng rất thuận lợi cho việc phát triển kinh tế mở do có cảng biển, sân bay và có khoảng cách tới các nước ASEAN tương đối ngắn. 2.1.2. Tiềm năng phát triển kinh tế của tỉnh: - Tài nguyên thủy sản: Kiên Giang là tỉnh có nguồn lợi thủy sản đa dạng, phong phú bao gồm: tôm, cá các loại và có nhiều đặc sản quý như: Đồi mồi, hải sâm, ngọc trai, bào ngư,… Kiên Giang có 200Km bờ biển với ngư trường khai thác thủy sản rộng 63.000Km 2 , trữ lượng khoảng 464.660 tấn và vùng biển Đông có trữ lượng trên 611.000 tấn, rất thuận lợi cho ngành khai thác và chế biến, đặc biệt là nước mắm, một sản phẩm nổi tiếng trong và ngoài nước với thương hiệu Phú Quốc - Tài nguyên khoáng sản: Kiên Giang là tỉnh có nguồn khoáng sản dồi dào ở vùng đồng bằng Sông Cửu Long. Hiện tại đã xác định được 152 điểm quặng và mỏ của 23 loại khoáng sản thuộc các nhóm như: + Nhóm nhiên liệu: than bùn + Nhóm phi kim: đá vôi, đá xây dựng, đất sét,… + Nhóm kim loại: sắt, laterit sắt,… + Nhóm bán đá quý: huyền thạch anh – opal,… Chủ yếu là khoáng sản không kim loại dùng để sản xuất vật liệu xây dựng, xi măng. Riêng về đá vôi có hơn 20 ngọn núi với trữ lượng khoảng 440 triệu tấn, trữ lượng khai thác là 245 triệu tấn. Với nguyên liệu này đủ để sản xuất 2,8 – 3 triệu tấn Clinker/năm trong thời gian trên 50 năm - Du lịch: Du lịch Kiên Giang tiềm tàng nhiều tiềm năng chưa được khai thác hoặc khai thác chưa đúng mức. Cụ thể: Hà Tiên được xem Hạ Long thứ 2. Đảo Phú Quốc, hòn đảo lớn nhất Việt Nam được xem là hòn đảo ngọc. Hiện nay, tốc độ tăng trưởng du lịch của Phú Quốc được coi là cao nhất với mức tăng luôn từ 100% trở lên so với năm trước đó. - Giao thông: Kiên Giang có hệ thống giao thông nối với hệ thống đường bộ, đường thủy và hàng không quốc gia. Kiên Giang là một trong hai tỉnh có 02 sân bay hoạt động (Sân bay Rạch Giá và Phú Quốc). Chính phủ đã ưu tiên đầu tư xây dựng một số công trình đi qua hoặc kế cận tỉnh Kiên Giang như: nâng cấp mở rộng 5 quốc lộ trên địa bàn tỉnh Kiên Giang và đường Xuyên Á; Nạo vét, mở rộng tuyến đường thủy từ TP.HCM đến Kiên Lương; Nâng cấp, mở rộng, xây dựng mới sân bay Phú Quốc và Rạch Giá. Đặc biệt là sân bay Phú Quốc sẽ trở thành sân bay quốc tế. 2.2. SƠ LƯỢC VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHCT.VN VÀ CN.NHCT.KG: 2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống NHCT.VN: NHCT.VN là một trong những NHTM Nhà nước lớn nhất của Việt Nam, thành lập năm 1988 và được Nhà nước xếp hạng là doanh nghiệp đặc biệt. Theo Quyết định số 196/QĐ-NHNN ngày 16/01/2008 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh của NHCT.VN được đổi thành Vietnam Bank for Industry and Trade, viết tắt là VietinBank (tên giao dịch cũ là Industrial and Commercial Bank of Vietnam, viết tắt là Incombank) NHCT.VN có hệ thống mạng lưới gồm 2 Sở giao dịch, 02 văn phòng đại diện, 137 Chi nhánh, 158 phòng giao dịch, 144 điểm giao dịch, 287 quỹ tiết kiệm và hơn 500 “ngân hàng giao dịch tự động” (ATM), 01 Trung tâm đào tạo, 01 Trung tâm Công nghệ Thông tin ở hầu hết các tỉnh, thành phố và trung tâm thương mại trong cả nước, luôn là địa chỉ thuận tiện và đáng tin cậy của cả người gởi tiền, người đi vay và người sử dụng các dịch vụ Ngân hàng. Ngoài ra, NHCT.VN còn là chủ sở hữu, cổ đông lớn của những công ty hàng đầu trên thị trường tài chính Việt Nam như: Công ty Chứng khoán NHCT, Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản, Công ty cho thuê tài chính NHCT, Công ty Liên doanh Bảo hiểm châu Á – NHCT, Công ty liên doanh cho thuê tài chính quốc tế (VILC), Liên doanh Ngân hàng Indovina, Liên doanh với NHTM cổ phần Sài gòn Công thương… Với quy mô này, NHCT.VN trở thành một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam. NHCT.VN cũng đã thiết lập quan hệ đại lý với 735 ngân hàng trên toàn thế giới, là thành viên của Hiệp hội ngân hàng châu Á, thành viên của hệ thống thẻ Visa, Master và Hiệp hội tài chính viễn thông toàn cầu (SWIFT). Trong suốt thời gian qua, NHCT.VN đã không ngừng cải tiến, hoàn thiện, phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới, nâng cao công nghệ ngân hàng hiện đại nhằm đáp ứng tốt mọi yêu cầu của khách hàng và đảm bảo lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Đây cũng là ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ vào hoạt động; là ngân hàng có cơ sở hạ tầng, tiềm lực tài chính và đội ngũ cán bộ mạnh, chủ động với lộ trình hội nhập kinh tế quốc tế. Các sản phẩm dịch vụ của NHCT như: chuyển tiền điện tử, chuyển tiền kiều hối, cho vay doanh nghiệp, cho vay du học, cho vay mua sắm trang thiết bị gia đình, . đã được đông đảo khách hàng lựa chọn. Đặc biệt là sản phẩm thẻ ATM của NHCT đã thu hút được sự quan tâm của nhiều khách hàng. Đặc biệt, NHCT cũng đã đầu tư tín dụng và ký hợp đồng hợp tác toàn diện với một số ngành công nghiệp mũi nhọn, các tập đoàn và Tổng Công ty lớn như: Ngành điện, Ngành xi măng, Ngành dầu khí, Ngành đóng tàu, Ngành dệt may, Tập đoàn Than và Khoáng sản, Tập đoàn Bưu chính Viễn Thông và khoảng 66 Tổng Công ty Nhà nước. Các hình thức đầu tư tín dụng cũng ngày càng được mở rộng và phát triển như: cho vay nội tệ, ngoại tệ, bảo lãnh, tài trợ xuất nhập khẩu, tín dụng thuê mua, tín dụng uỷ thác, tín dụng theo dự án. Với những kết quả đạt được, NHCT.VN xứng đáng nhận được nhiều giải thưởng lớn của Việt Nam như: giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt” cho sản phẩm thanh toán điện tử năm 2003, giải thưởng ngân hàng có “Hoạt động xuất sắc trong thanh toán quốc tế 2003/2004 với tỷ lệ STP cao” do Citigroup trao tặng và giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam" năm 2004 và năm 2005, 2006 trong đó năm 2005 và 2006 đạt Topten; giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt” năm 2004, 2005 cho thương hiệu NHCT; Giải thưởng "Thương hiệu cạnh tranh 2006" do Cục Sở hữu trí tuệ trao tặng; Giải thưởng "Ngọn Hải đăng" năm 2006 do Hiệp hội Doanh nghiệp vừa và nhỏ trao tặng; Giải "Cầu vàng" 2007 do Phòng Thương mại và Công nghiệp VN và Hiệp hội DNVVN tổ chức bình chọn, Giải "Cúp vàng Thương hiệu và nhãn hiệu" năm 2007,…tin tưởng NHCT.VN sẽ phát triển toàn diện để vững bước hội nhập. Quá trình hình thành tổ chức bộ máy hoạt động của NHCT.VN có thể được chia thành 03 giai đoạn sau: - Giai đoạn thứ nhất (từ tháng 7/1988 đến hết năm 1990): Trong giai đoạn này, NHCT Trung ương chỉ thực hiện nhiệm vụ quản lý như một liên hiệp Xí nghiệp đặc biệt, các Chi nhánh thực hiện chế độ hạch toán kinh tế độc lập. - Giai đoạn thứ hai (từ tháng 1/1991 đến tháng 9/1996): Sau khi Pháp lệnh Ngân hàng có hiệu lực thi hành (10/1990), theo quyết định 402/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ), NHCT.VN mới thực sự trở thành một NHTM có chức năng kinh doanh tiền tệ. Mô hình tổ chức kinh doanh được định hình rõ: NHCT.VN là một pháp nhân thuộc sở hữu Nhà nước, thực hiện hạch toán kinh tế độc lập, có các Chi nhánh là các đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc. - Giai đoạn thứ ba (từ tháng 9/1996 đến nay): Theo mô hình Tổng Công ty Nhà nước, NHCT.VN được quản lý bởi Hội đồng quản trị, điều hành bởi Tổng Giám đốc, có các Chi nhánh là các đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc (Chi nhánh cấp I). 2.2.2. Lịch sử hình thành và phát triển CN.NHCT.KG: CN.NHCT.KG là Chi nhánh trực thuộc hệ thống NHCT.VN, được thành lập theo Quyết định số 61/NH-TCCB ngày 14/7/1988 của Tổng giám đốc NHNN.VN, có trụ sở đặt tại số 63, đường Lê Lợi, P. Vĩnh Thanh Vân, TP. Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang. Sau hai năm hoạt động thí điểm, CN.NHCT.KG đã cùng cả hệ thống chính thức hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng theo Pháp lệnh ngân hàng Khi mới thành lập, Chi nhánh NHCT đã gặp nhiều khó khăn bởi hình thành từ NHNN thị xã Rạch Giá, một ngân hàng hoạt động trong cơ chế bao cấp với số lượng CBCNV đông, kiến thức về kinh doanh chưa có, nếp nghĩ và phong cách làm việc của đại bộ phận CBCNV còn hạn hẹp, cũ kỹ, cơ sở vật chất kỹ thuật còn nghèo nàn, cơ chế và quy chế quản lý chưa đồng bộ,… Song, để hòa nhập vào công cuộc đổi mới của đất nước và của toàn ngành ngân hàng, dưới sự lãnh đạo và chỉ đạo của NHCT.VN, của cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương, Chi bộ, Ban giám đốc và tập thể CBCNV của CN.NHCT.KG đã quyết tâm khắc phục mọi khó khăn, phấn đấu thực hiện tốt nhiệm vụ được giao, góp phần phát triển kinh tế địa phương và góp phần cùng cả nước tiến vào công cuộc đổi mới. Sau gần 20 năm hoạt động, đến nay CN.NHCT.KG đã thực hiện được vai trò, vị trí của một NHTM quốc doanh trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Hiện tại Chi nhánh đã có mạng lưới hoạt động tương đối rộng, tập trung ở các vùng kinh tế trọng điểm của tỉnh; hoạt động kinh doanh ngày càng đa dạng, cơ sở vật chất kỹ thuật được trang bị và cải tiến phù hợp với yêu cầu kinh doanh. Một trong nhiều thành tích mà Chi nhánh đã đạt được và được Nhà nước ghi nhận đó là: - Nhiều năm liền được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tặng bằng khen. - Năm 1995, được Chủ tịch nước tặng hưởng Huân chương lao động hạng 3. - Năm 1998, được Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng 2, Giám đốc Chi nhánh được tặng thưởng Huân chương lao động hạng 3, Phó giám đốc được tặng thưởng bằng khen của Chính phủ 2.2.3. Bộ máy tổ chức và quản lý của CN.NHCT.KG: 2.2.3.1. Sơ đồ tổ chức: a. Mô hình tổ chức: - Ban giám đốc: 01 Giám đốc và 02 Phó giám đốc - 06 Phòng/Tổ nghiệp vụ: Phòng Khách hàng, Phòng Kế toán, Phòng Tiền tệ Kho quỹ, Phòng Tổ chức – Hành chính, Tổ quản lý rủi ro và nợ có vấn đề, Tổ điện toán - 06 Phòng giao dịch trực thuộc: Số 4, Rạch Sỏi, Bến Nhứt, Kiên Lương, Hà Tiên, Phú Quốc Riêng phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ do NHCT.VN quản lý và chi trả lương. b. Nhân sự: - Tổng số lao động tại CN.NHCT.KG đến ngày 31/12/2007: 101 người, trong đó nam: 50 người, nữ: 51 người - Trình độ chuyên môn: + Thạc sĩ: 01 người + Đại học và tương đương 80 người + Trung cấp: 13 người + Sơ cấp: 07 người c. Sơ đồ bộ máy tổ chức: Giám đốc P.Giám đốc P.Giám đốc Phòng Tiền tệ - Kho quỹ Phòng Kế toán Phòng Khách hàng Tổ QLRR và Nợ có vấn đề Phòng Tổ chức Hành chính Tổ điện toán PGD Số 4 PGD Rạch Sỏi PGD Hà Tiên PGD Kiên Lương PGD Bến Nhứt PGD Phú Quốc 2.2.3.2. Chức năng và nhiệm vụ chính của các phòng ban: a. Giám đốc: Giám đốc là người chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và trước pháp luật trong việc điều hành Chi nhánh. Mọi hoạt động của Chi nhánh đều do Giám đốc chỉ đạo và điều hành. Giám đốc trực tiếp phụ trách công tác kinh doanh và công tác tổ chức cán bộ. b. Phó giám đốc: Phó giám đốc là người giúp Giám đốc chỉ đạo một số mặt công tác do giám đốc phân công. CN.NHCT.KG gồm 02 Phó Giám đốc: - Phó giám đốc trực: phụ trách công tác tiền tệ - kho quỹ và kế toán, thực hiện cân đối điều hành vốn kinh doanh của Chi nhánh - Phó giám đốc phụ trách các Phòng giao dịch c. Phòng khách hàng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng để khai thác vốn bằng VND & ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT.VN. Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. d. Phòng kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng qui định của Nhà nước và NHCT.VN. Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng. e. Phòng tiền tệ - kho quỹ: Phòng Tiền tệ kho quỹ là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT.VN. Ứng và thu tiền cho các Phòng giao dịch và giao dịch viên Phòng kế toán, thu chi tiền mặt cho các khách hàng có thu, chi tiền mặt lớn. f. Phòng Tổ chức - Hành chính: Phòng Tổ chức - Hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại Chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của NHCT.VN. Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ an ninh, an toàn tài sản Chi nhánh. g. Tổ quản lý rủi ro và nợ có vấn đề: Tổ Quản lý rủi ro và nợ có vấn đề có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của Chi nhánh; Quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của NHCT.VN. Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề (bao gồm các khoản nợ: cơ cấu lại thời hạn trả nợ, nợ quá hạn, nợ xấu), quản lý, khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay. Quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro. h. Tổ điện toán: Quản lý và kiểm soát hệ thống mạng và các chương trình giao dịch tại Chi nhánh. i. Phòng giao dịch: Phòng giao dịch có nhiệm vụ HĐV và cho vay các TCKT, dân cư trên địa bàn theo đúng chế độ, thể lệ và quy định hiện hành của NHNN, NHCT.VN và chỉ đạo của CN.NHCT.KG. 2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CN.NHCT.KG: 2.3.1. Quy định cho vay đối với khách hàng của NHCT.VN: Trên cơ sở quy chế cho vay của Tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN.VN, NHCT.VN đã cụ thể hóa quy chế ấy bằng việc ban hành những quy định cho vay áp dụng cho các đối tượng khác nhau. Cụ thể: - Quy định về cho vay tiêu dùng ban hành kèm theo Quyết định số 066/QĐ- HĐQT-NHCT19 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT.VN; - Quy định cho vay sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển đối với cá nhân, hộ gia đình ban hành kèm theo Quyết định số 067/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT.VN; - Quy định cho vay đối với các TCKT ban hành kèm theo Quyết định số 072/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 03/4/2006 của Hội đồng quản trị NHCT.VN. Đối tượng vay vốn quy định cụ thể đối với các loại hình cho vay phù hợp theo các Quyết định trên nhưng nói chung quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống NHCT.VN thì:  Nguyên tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn của NHCT phải bảo đảm các nguyên tắc sau: - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Hoàn trả nợ gốc và lãi vay khi đến hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.  Điều kiện vay vốn: - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vay trong thời hạn cam kết. - Có dự án đâu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật. - Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Thời hạn cho vay: Căn cứ để xác định và quyết định thời hạn cho vay: Đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng; chu kỳ sản xuất, kinh doanh của khách hàng; thời hạn thu hồi vốn của dự án; thời hạn hoạt động còn lại của khách hàng theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; khả năng nguồn vốn của NHCT.  Lãi suất cho vay: - NHCV công bố biểu lãi suất cho vay và các loại phí cho khách hàng biết. - Lãi suất cho vay đối với từng khoản vay, từng khách hàng vay được xác định theo nguyên tắc: không được thấp hơn mức lãi suất sàn do Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ; tùy thuộc vào thời hạn cho vay, mức độ rủi ro của từng khoản vay trên cơ sở năng lực tài chính, khả năng trả nợ, biện pháp đảm bảo tiền vay và mức độ tín nhiệm của khách hàng…, đảm bảo trang trải đủ chi phí HĐV, chi phí quản lý khoản vay, trích dự phòng rủi ro và có lãi; đối với cho vay trung dài hạn áp dụng lãi suất cho vay thả nổi, được điều chỉnh theo kỳ hạn của lãi suất cơ sở nhưng tối đa không quá 12 tháng. NHCT.VN quy định về việc xác định lãi suất cho vay như sau: Lãi suất cho vay = Lãi suất bình quân đầu vào + Chi phí quản lý + Phần bù đắp rủi ro + Mức lợi nhuận dự kiến NHCT và khách hàng thỏa thuận, ghi vào HĐTD mức và cách tính lãi suất cho vay trong hạn, lãi suất phạt quá hạn, phí liên quan đến hoạt động cho vay theo quy định hiện hành của NHCT. 2.3.2. Tóm tắt quy trình tín dụng tại NHCT: Quy trình cho vay tại NHCT gồm các bước cụ thể sau: Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng và sao gửi hồ sơ cho Phòng/Tổ quản lý rủi ro (nếu có)  Hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ;  Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn;  Khai thác thông tin từ CIC;  Gửi hồ sơ cho Phòng/Tổ quản lý rủi ro (nếu có). Bước 2: Thẩm định/tái thẩm định các điều kiện tín dụng, lập tờ trình thẩm định, kiểm soát, trình duyệt tờ trình thẩm định 2.1. Thẩm định/tái thẩm định và lập tờ trình thẩm định/tái thẩm định  Thẩm định/tái thẩm định khách hàng vay vốn: Chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng.  Thẩm định/tái thẩm định phương án/dự án vay vốn;  Thẩm định/tái thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay;  Xác định lãi suất cho vay; [...]... VHĐ tại chỗ là yêu cầu cần thiết trên cơ sở đó đảm bảo tính chủ động về nguồn vốn cho đầu tư tín dụng và cũng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại Chi nhánh 2.3.3.2 Phân tích tình hình sử dụng vốn – cho vay nền kinh tế: Hoạt động cho vay là hoạt động chính trong hoạt động tín dụng, thu nhập từ hoạt động cho vay chi m tỷ trọng từ 90-95% trong tổng thu nhập của Chi nhánh, nên phần sử dụng. .. trưởng tín dụng của Chi nhánh đạt 24,2%, tăng nhanh hơn so với NHTMQD (20,3%), nhưng chậm hơn so với toàn ngành ngân hàng tại Kiên Giang (26,3%) Nhìn chung tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của Chi nhánh cân đối với tỷ lệ tăng trưởng nguồn VHĐ tại chỗ và phù hợp với mục tiêu, định hướng của NHCT.VN Tuy nhiên, so với nhu cầu vốn của nền kinh tế thì mức độ đáp ứng tín dụng của Chi nhánh còn hạn chế do: Chi nhánh. .. và cán bộ công nhân viên, có thể nói đến nay mọi khó khăn của Chi nhánh đã đi qua và có một tiền đề rất thuận lợi cho giai đoạn phát triển và hội nhập sắp tới của ngành Ngân hàng 2.3.4 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương tỉnh Kiên Giang: 2.3.4.1 Những thuận lợi: - Có sự đoàn kết và cố gắng phấn đấu cao từ Ban giám đốc đến toàn thể cán bộ, nhân viên trong công tác... của Chi nhánh cũng như hoạt động tín dụng được hiểu như là hoạt động cho vay của CN.NHCT.KG Sự chuyển hóa VHĐ sang vốn tín dụng để bổ sung vốn cho nền kinh tế không những có ý nghĩa đối với kinh tế mà cả đối với bản thân ngân hàng vì nhờ cho vay mà ngân hàng có nguồn thu nhập lớn, từ thu nhập đó đủ chi trả khoản lãi tiền gửi của khách hàng, lãi nhận vốn điều hòa từ NHCT.VN, bù đắp các chi phí hoạt động. .. được chia thành 5 nhóm để tính và trích lập dự phòng rủi ro và đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua chất lượng tín dụng Tỷ nợ nợ xấu càng cao thì chất lượng tín dụng càng kém và do đó hiệu quả hoạt động tín dụng càng thấp vì chi phí tăng cao do phải trích lập dự phòng rủi ro Trong năm 2005, NQH toàn Chi nhánh là 34,5 tỷ đồng chi m tỷ lệ 6,01%/tổng dư nợ Trong đó nợ xấu là 29,7 tỷ đồng, chi m... hòa từ NHCT.VN, bù đắp các chi phí hoạt động ngân hàng và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng là “người đi vay” để “cho vay” do đó VHĐ được ngân hàng phải tìm cách làm thế nào để sử dụng cho vay được an toàn và hiệu quả nhất Tuy nhiên hoạt động cho vay là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất trong các hoạt động của ngân hàng Vì vậy, ngoài việc ngân hàng phải quản lý chặt chẽ các món vay, còn phải... thống (BQL dự án lấn biển, Công ty Xi măng Hà Tiên 2, Bảo hiểm Tiền gửi Việt Nam), đồng thời thu hút thêm một số khách hàng mới (Bưu điện tỉnh Kiên Giang, Điện lực Kiên Giang, …) Ngoài ra, Chi nhánh tích cực thực hiện công tác huy động tiền gửi trong dân cư bằng các công cụ huy động có ưu đãi như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có khuyến mãi,… Mặc dù VHĐ tại chỗ của Chi nhánh tăng nhưng cũng mới chỉ... tính chủ động của Chi nhánh trong việc sử dụng vốn Đặc biệt là những năm gần đây, lãi suất nhận vốn điều hòa từ NHCT.VN cao so với VHĐ tại chỗ Đến năm 2007, tình hình HĐV tại Chi nhánh có chi u hướng tốt, chi m 11,9% thị phần của toàn địa bàn và 66,8%/Tổng nguồn VHĐ, từng bước đã giúp Chi nhánh tự cân đối được vốn kinh doanh, chủ động trong việc sử dụng vốn Đây là một tín hiệu tốt và Chi nhánh cần... năm 5 tỷ đồng và chi m 27,1%/tổng dư nợ, dư nợ cho vay khối kinh tế ngoài quốc doanh là 365 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 83 tỷ đồng, tốc độ tăng 29,4%, chi m 72,9%/tổng dư nợ Nhìn chung, trong năm 2003 các DNNN đang quan hệ tín dụng với Chi nhánh đều hoạt động ổn định, có hiệu quả và thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng chỉ duy nhất Công ty Chế Biến Thực Phẩm Xuất Khẩu Kiên Giang là gặp nhiều... 17,5 (Nguồn: Tổng hợp báo cáo của NHNN tỉnh Kiên Giang từ năm 2003 – 2007) Các số liệu trên cho thấy hoạt động tín dụng của các TCTD trên địa bàn tỉnh Kiên Giang đều liên tục tăng trưởng qua các năm, đặc biệt là các TCTD thuộc khối NHTMCP Đạt được tốc độ tăng trưởng trong điều kiện nền kinh tế nói chung và của tỉnh Kiên Giang nói riêng gặp nhiều biến động như: nhiều công ty xuất khẩu thủy sản rơi vào cảnh . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH KIÊN GIANG 2.1. TỈNH KIÊN GIANG TRONG TIẾN TRÌNH CÔNG NGHIỆP HÓA. khách hàng mới (Bưu điện tỉnh Kiên Giang, Điện lực Kiên Giang, …). Ngoài ra, Chi nhánh tích cực thực hiện công tác huy động tiền gửi trong dân cư bằng các công