TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM MƠ TƠ, XE MÁY TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM AAA 2.1 Giới thiệu Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Cơng ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA, tên giao dịch tiếng Anh "AAA Assurance Corporation", trụ sở tại: 02 Bis Trần Cao Vân, Quận 1, TP.Hồ Chí Minh, Bộ tài cấp giấy phép thành lập số 30/GP/KDBH ngày 28/02/2005 Tham gia sáng lập công ty gồm 10 cổ đông, là: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội; Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam; Công ty Cổ phần tơ tằm Á Châu; Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Thái Bình; Bà Đỗ Thị Kim Liên; Ông Nguyễn Ngọc Anh; Ông Nguyễn Trọng Bảy; Bà Trương Thị Quốc Khánh; Ơng Lê Việt Thành; 10.Ơng Ngơ Quang Dũng; Hình thức pháp lý: Công ty cổ phần Sau năm thành lập hoạt động, Công ty cổ phần bảo hiểm AAA có bước phát triển mạnh mẽ, cụ thể là: - Vốn điều lệ công ty thành lập 80.000.000 đồng, sau tăng lên 380.000.000 đồng công văn số 0758/CV/07-AAA ngày 07/09/2007 theo Quyết định số 30/GPDC8/KDBH Bộ Tài Đến ngày 18/10/2007 cơng ty lại có phương án tăng vốn điều lệ từ 380.000.000 đồng lên 1.500.000.000 đồng công văn số 891/CV/07-AAA gửi Bộ Tài Chính Bộ tài Chính chấp thuận ngun tắc cơng văn số 15828/BTC-BH ngày 22/11/2007 Với việc tăng vốn điều lệ từ 80.000.000 đồng lên 1.500.000.000 đồng khẳng định cam kết phát triển, tiềm lực tài Cơng ty từ đảm bảo cho phát triển mở rộng kinh doanh Công ty - Hệ thống chi nhánh, văn phịng, trung tâm giao dịch tồn quốc tăng nhanh chóng từ chi nhánh thành lập đến tăng lên 50 văn phòng, chi nhánh, trung tâm giao dịch trải rộng khắp khu vực Miền Bắc, Miền Trung, Miền Đông Nam Bộ, Miền Tây Nam Bộ, với gần 500 nhân viên có trình độ, chun mơn cao Việc gia tăng nhanh chóng mạng lưới chi nhánh cho thấy mở rộng vươn lên mạnh mẽ Công ty việc triển mạng lưới hoạt động rộng khắp, nhằm phục vụ khách hàng tốt nhanh chóng, thuận tiện - Cổ đông Công ty cổ phần bảo hiểm AAA có thêm số nhà đầu tư lớn khác như: Tập đoàn Bankinvest – Đan Mạch, Ngân hàng EximBank Đặc biệt Tập đoàn Bankinvest – Đan Mạch, đối tác lớn quản lý nguồn vốn 25 tỷ la Mỹ, có quỹ đầu tư PENN trị giá 80 triệu đô la Mỹ, đối tác ngồi việc chuyển giao bí quản lý, phát triển kinh doanh cầu nối Công ty với thị trường bảo hiểm nhà đầu tư Đan Mạch - Các giải thưởng: Nhận "Vương miện vàng chất lượng Quốc tế" Tổ chức sáng tạo Quốc tế BID, dành cho doanh nghiệp đạt thành tựu xuất sắc chất lượng phục vụ; vinh dự xếp hạng top 100 Cúp Vàng Thương hiệu Việt 2007 Liên hiệp Hội Khoa học Kinh Tế Việt Nam tổ chức… Những danh hiệu khẳng định thương hiệu chất lượng doanh nghiệp 2.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh a/ Lĩnh vực, nội dung phạm vi hoạt động Lĩnh vực kinh doanh: Bảo hiểm phi nhân thọ Các nghiệp vụ phép tiến hành kinh doanh: + Kinh doanh Bảo hiểm gốc: - Bảo hiểm sức khoẻ bảo hiểm tai nạn người; - Bảo hiểm tai nạn bảo hiểm thiệt hại; - Bảo hiểm hàng hoá đường biển, đường bộ, dường sắt, đường sông đường không; - Bảo hiểm xe giới; - Bảo hiểm cháy, nổ; - Bảo hiểm than tàu TNDS chủ tàu; - Bảo hiểm trách nhiệm chung; - Bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính; - Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; - Bảo hiểm nông nghiệp; + Kinh doanh Tái bảo hiểm:Nhận nhượng Tái bảo hiểm tất nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ; + Tiến hành hoạt động đầu tư theo quy định pháp luật; + Các hoạt động khác theo quy định pháp luật Địa bàn hoạt động: Công ty Cổ phần bảo hiểm AAA phép hoạt động phạm vi nước Đối tượng khách hàng: tổ chức, cá nhân nước sinh sống, học tập làm việc lãnh thổ Việt Nam b/ Hệ thống kênh khai thác Là doanh nghiệp trẻ hoạt động thị trường, AAA cần thực thật tốt chiến lược khai thác để chiếm lĩnh thị trường, tận dụng ưu mình, AAA thực khai thác chủ yếu qua kênh: + Khai thác trực tiếp qua văn phòng nhân viên khai thác: Với đội ngũ gần 500 nhân viên chuyên nghiệp, có lực tâm huyết, với 50 văn phịng, chi nhánh khắp nước; Cơng ty mong muốn đem lại cho khách hàng dịch vụ thật hồn hảo mà cịn mong muốn giúp khách hàng nhận thức ý nghĩa bảo hiểm giá trị thật sản phẩm bảo hiểm mà khách hàng tham gia + Khai thác qua đại lý Cũng công ty Bảo hiểm khác, đại lý kênh khai thác quan trọng Công ty Bảo hiểm AAA Với 1000 đại lý có đồng thời khơng ngừng phát triển hệ thống đại lý rộng khắp nước, AAA mong muốn mang đến tiện lợi cho khách hàng khai thác hợp đồng bảo hiểm cách hiệu Các đại lý bảo hiểm hầu hết người địa phương việc khai thác chăm sóc khách hàng tốt hơn, mặt khác tận dụng mối quan hệ sẵn có đại lý Trong bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt cơng ty bảo hiểm hoạt động thị trường Việt Nam nói chung Bảo hiểm AAA nói riêng ngày phải ý quan tâm phát triển hệ thống đại lý , mặt chất mặt lượng + Khai thác qua Ngân Hàng Do cổ đơng cơng ty có Ngân hàng như: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Nam, Ngân hàng Eximbank…vì quan hệ bảo hiểm AAA Ngân hàng tốt khai thác qua Ngân hàng lợi AAA Thông qua ngân hàng, cơng ty có lượng khách hàng đáng kể từ ngân hàng giới thiệu sang Việc tham gia bảo hiểm công ty điều kiện cho việc vay vốn ngân hàng khách hàng c/ Kết hoạt động kinh doanh Năm 2005: Đây năm công ty thành lập vào hoạt động (từ tháng 03/2005), công ty chủ yếu tập trung vào hoàn thiện sở vật chất, để bước vào hoạt động ổn định kinh doanh Vào tháng 11/2005 công ty thực bước vào hoạt động khai thác bảo hiểm, bước đầu chủ yếu tập trung địa bàn TP Hồ Chí Minh tỉnh phía nam Năm 2006: Bước sang năm thứ hai thức vào hoạt động, với phát triển thị trường bảo hiểm động mình, Cơng ty cổ phần Bảo hiểm AAA thu nhiều kết tích cực hoạt động kinh doanh đem lại thay đổi to lớn so với năm 2005 Điều thể số tiêu sau: - Doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng xấp xỉ gấp lần, năm 2005 đạt tỷ đồng, đến năm 2006 48,5 tỷ - Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng gấp gần 13 lần, từ 2.5 tỷ đồng lên 27,2 tỷ đồng - Lợi nhuận hoạt động kinh doanh bảo hiểm tăng xấp xỉ lần từ 4,3 tỷ lên 19,6 tỷ đồng Bảng 2.1: Kết kinh doanh bảo hiểm qua năm 2005, 2006 (Đơn vị: đồng) Chỉ tiêu Doanh thu phí bảo hiểm gốc Năm 2005 5.080.510.379 Năm 2006 48.576.240.474 Doanh thu phí nhận tái bảo hiểm 268.125.996 2.812.964.358 Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2.053.924.272 27.213.155.442 Tổng chi trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm 2.040.100.198 17.406.883.638 463.824.074 9.806.271.804 4.350.609.317 19.608.578.155 Lợi nhuận gộp hoạt động kinh doanh bảo hiểm Lợi nhuận chiu thuế thu nhập doanh nghiệp (Nguồn: Báo cáo tài qua năm Cơng ty AAA) Đầu năm 2007 Bước sang năm thứ ba hoạt động kinh doanh bảo hiểm triển khai, với tăng trưởng mạnh mẽ năm 2006, đà phát triển tháng đầu năm 2007 kết đạt hoạt động kinh doanh vượt qua năm 2006 Cụ thể: - Tổng số nghiệp vụ bảo hiểm triển khai 46 nghiệp vụ; - Thu phí bảo hiểm gốc đạt 58 tỷ đồng tăng xấp xỉ 10 tỷ đồng so cuối năm 2006; - Doanh thu hoạt động kinh doanh bảo hiểm là: 37.533.974.279 đồng tăng 10 tỷ đồng so cuối năm 2006; - Lợi nhuận gộp hoạt động kinh doanh bảo hiểm: 14.692.822.111 đồng; Sau gần năm hoạt động, AAA đạt đáng ghi nhận Nó phản ánh tiềm phát triển Công ty 2.1.3 Phương hướng chiến lược phát triển a/ Phương hướng Công ty hướng đến mở rộng hoạt động kinh doanh thông qua mạng lưới chi nhánh , đại lý cơng ty tỉnh, thành phố có tiềm thị trường Bảo hiểm Việt Nam Tăng cường hợp tác, phối hợp với bạn hàng qua trao đổi kinh nghiệm, thông tin khách hàng, đồng bảo hiểm, tái nhận tái bảo hiểm thị trường Việt Nam Cơng ty hướng đến tập đồn tài động Việt Nam chuyên cung cấp dịch vụ Bảo hiểm phi nhân thọ dịch vụ tài khác Đóng góp vào việc mang lại ý nghĩa tốt đẹp cho từ “Bảo hiểm” Việt Nam với phương châm “Nhanh - Đúng - Đủ” b/ Chiến lược kinh doanh Ra đời bối cảnh thị trường bảo hiểm Việt Nam phát triển cách toàn diện đem lại cho AAA thách thức không nhỏ, đặc biệt sức ép cạnh tranh Trước thực tế đó, cơng ty xây dựng cho phương hướng, chiến lược kinh doanh phù hợp để bước khẳng định vị Những định hướng chiến lược gồm: - Xây dựng đội ngũ cán quản lý kinh doanh, kỹ thuật chuyên nghiệp; - Cung cấp dịch vụ, khai thác cách đắn hiệu cho khách hàng; - Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tạo bước phát triển nhanh chóng nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý khách hàng, cấp đơn bảo hiểm, thống kê quản lý rủi ro quản trị tài kế tốn giai đoạn trước mắt vịng 10 năm tới; - Cơng Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA giành mạnh chủ đạo số nhóm loại nghiệp vụ bảo hiểm như: bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm cháy nổ, boả hiểm trách nhiệm; - Tăng cường quảng bá thông tin tun truyền quảng cáo hình ảnh cơng ty; Cơng ty đặc biệt trọng vào việc tăng cường đào tạo chuyên môn, phong cách làm việc chuyên nghiệp cho cán bộ, nhân viên cơng ty từ mang lại cho khách hàng sản phẩm dịch vụ hoàn hảo Hơn mạnh dạn áp dụng hệ thống công nghệ thông tin đạt chất lượng quốc tế để đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng quản lý cơng ty 2.2 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy Công ty AAA 2.2.1 Giới thiệu nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy AAA Hiện bảo hiểm mô tô, xe máy, công ty triển khai kết hợp nghiệp vụ: - Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ 3; - Bảo hiểm tai nạn lái xe người ngồi xe; - Bảo hiểm tổn thất tồn bộ/mất cắp mơ tơ, xe máy Trong “Bảo hiểm tổn thất tồn bộ, cắp mô tô, xe máy” sản phẩm công ty, sản phầm lần có mặt thị trường bảo hiểm Việt Nam a/ Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ Đây sản phẩm bắt buộc chủ xe giới nói chung, mơ tơ/xe máy nói riêng phải tham gia theo quy định Bộ Tài + Đối tượng bảo hiểm: phần TNDS xác định tiền theo quy định pháp luật phán tòa án mà chủ xe phải gánh chịu lưu hành xe gây thiệt hại cho người thứ Người thứ ba người bị thiệt hại thân thể và/hoặc tài sản việc sử dụng xe giới gây ra, trừ: lái xe, người xe đó, chủ sở hữu xe trừ trường hợp chủ sở hữu giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng xe Nghiệp vụ Việt Nam thực hình thức bắt buộc hai lý sau: Trước hết, nhằm góp phần đảm bảo tính cơng xã hội đảm bảo quyền lợi cơng dân Nó đảm bảo cho người dân không may bị tai nạn mà chủ xe khơng có khả bồi thường hưởng quyền lợi bồi thường đáng Đồng thời góp phần giảm thiểu chi phí, gánh nặng tinh thần cho chủ xe gây tai nạn, giúp chủ xe nhanh chóng ổn định tài chính, tình thần tiếp tục làm việc, ổn định sống Hơn nữa, cịn góp phần nâng cao tinh thần trách nghiệm ý thức chấp hành luật giao thông người dân, đặc biệt chủ phương tiện giao thông Việc triển khai sản phẩm bảo hiểm với trình vận động, tuyên truyền người dân tham gia giúp nhân dân hiểu biết luật an toàn giao thơng, ý thức mối nguy hiểm xảy q trình lưu thơng thiệt hại người, tài sản từ tai nạn từ có ý thức tự bảo vệ thân, ý thức chấp hành luật giao thông cao Hiện nay, nghiệp vụ bắt buộc nên biểu phí mức trách nhiệm thực theo Quyết định 23/2007/QĐ – BTC sau: + Mức trách nhiệm phí bảo hiểm: theo biểu phí mức trách nhiệm tối thiểu Bộ Tài thì: - Mức trách nhiệm tối thiểu là: 30 triệu đồng/người/vụ & 30 triệu đồng/tài sản - Phí bảo hiểm: + Xe từ 50cc trở xuống: 55.000/xe (10% VAT) + Xe từ 50cc trở lên : 60.500/xe (10% VAT) Ngồi cơng ty cịn triển khai loại hình với mức trách nhiệm cao đáp ứng nhu cầu khách hàng muốn mua với mức trách nhiệm cao mức trách nhiệm tối thiểu Bộ Tài quy định, cụ thể xem bảng 2.2: mà đóng góp phần khơng nhỏ tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc công ty thể bảng 2.6: Bảng 2.6: Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm mơ tơ/xe máy AAA (2005-2007) Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2005 2006 2007 Doanh thu phí BH gốc BH mơ tơ/xe máy đồng 413.348.000 3.820.432.512 9.561.596.786 Tổng doanh thu phí BH gốc đồng 5.080.510.319 48.576.240.474 93.164.551.711 % 8,13 7,86 10,26 Ti lệ DT phí nghiệp vụ/tổng DT phí (Nguồn: Báo cáo tài qua năm Cty AAA) Qua bảng 2.6 cho thấy: doanh thu phí bảo hiểm mơ tơ/ xe máy tăng qua năm đồng thời tỷ trọng đóng góp nghiệp vụ tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng theo, năm 2005 8.13% đến năm 2007 10,26% có giảm nhẹ vào năm 2006 dấu hiệu ổn định kinh doanh phát triển nghiệp vụ bảo hiểm khác Đóng góp vào tăng tỷ trọng phần gia tăng số lượng mơ tơ/xe máy hoạt động kéo theo tăng số lượng xe tham gia bảo hiểm: năm 2005 có 6.835 tham gia bảo hiểm đến năm 2007 số 154.219 tăng gấp 22,56 lần Sự tăng xuất phát từ nguyên nhân chính: - Sự mở rộng thị trường công ty, năm 2006 công ty hoạt động chủ yếu Tp Hồ Chí Minh tỉnh phía nam đến năm 2007 thị trường mở rộng tỉnh miền bắc đánh dấu kiện thành lập Sở giao dịch miền Bắc vào tháng 04/2007 tiếp đời hàng loạt chi nhánh, văn phòng giao dịch Hà Nội tỉnh lân cận như: Hải Phòng, Hà Nam, Hải Dương… Cùng với mở rộng tăng lên số lượng đại lý, văn phịng giao dịch, nhân viên cơng ty Tính đến cuối năm 2007, sau gần 03 năm hoạt động từ chi nhánh thành lập tăng lên 50 văn phòng, chi nhánh, trung tâm giao dịch trải rộng khắp khu vực Miền Bắc, Miền Trung, Miền Đông Nam Bộ, Miền Tây Nam Bộ, với gần 500 nhân viên có trình độ chun mơn cao - Thương hiệu uy tín công ty dần khẳng định thị trường Với chiến lược quảng bá phù hợp vừa uy tín hoạt động kinh doanh vừa hoạt động bảo trợ xã hội, AAA dần trở lên quen thuộc tạo niềm tin từ khách hàng từ thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm công ty Như giới thiệu trên, bảo hiểm mơ tơ/xe máy có sản phẩm: bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới, bảo hiểm tai nạn lái xe&người ngồi xe, bảo hiểm tổn thất tồn bộ/mất cắp Trong đó, sản phẩm bảo hiểm tổn thất tồn bộ/mất cắp mơ tô/xe máy đời cuối năm 2007 có kế hoạch triển khai vào năm 2008 Đây sản phẩm tăng thêm tính hấp dẫn, tăng khả cạnh tranh công ty lĩnh vực bảo hiểm mô tô, xe máy Để thấy rõ tỷ trọng sản phẩm nghiệp vụ ta theo dõi bảng 2.7: Bảng 2.7: Cơ cấu theo doanh thu sản phẩm nghiệp vụ BH mô tô/xe máy Cty AAA (2005-2007) (Đơn vị: %) Năm Chỉ tiêu DTBH TNDS chủ xe CG/ tổng DT phí BH nvụ DT TLX&NN/tổng DT phí BH nvụ Vật chất xe 2005 2006 2007 99.83 98.99 98 0.17 1.01 - - - Tổng 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo tài qua năm Cty AAA) Từ bảng cho thấy: đóng góp phần lớn vào doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe giới: năm 2005 99.83%; 2006 98.99%; năm 2007 98% Do sản phẩm bảo hiểm bắt buộc nên thời gian đầu doanh nghiệp bắt đầu khai thác luôn chiếm tỷ trọng lớn Tỷ trọng lại có xu hướng giảm dần qua năm thay vào tăng tỷ trọng bảo hiểm TNLX&NN từ 0.17% năm 2005 lên 2% năm 2007, điều cho thấy người dân ngày có ý thức việc bảo vệ thân, họ không tham gia theo bắt buộc luật pháp mà quyền lợi an tồn thân Còn sản phẩm bảo hiểm vật chất xe, sản phẩm hoàn toàn thị trường, nghiên cứu năm 2007 đến cuối năm 2007 tiến hành cơng bố thị trường Do vừa triển khai trình tìm kiểm khách hàng, thâm nhập thị trường nên sản phẩm chưa đem lại doanh thu Triển khai sản phẩm gặp phải số khó khăn như: - Khó khăn tìm kiếm khách hàng, nhận thức lợi ích tham gia bảo hiểm nói chung, bảo hiểm mơ tơ/xe máy người dân nói riêng cịn chưa đầy đủ định kiến vốn có bảo hiểm nên việc chủ động tham gia loại hình bảo hiểm khó khăn, cần có tuyên truyền sâu rộng sách hợp lý để người dân hiểu rõ lợi ích tham gia loại hình - Khó khăn cơng ty khâu quản lý, kiểm sốt rủi ro Do đặc điểm mơ tơ/xe máy tính động cao, phạm vi di chuyển rộng, khó quản lý…dễ dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm, nhà bảo hiểm gặp nhiều khó khăn khâu giám định bồi thường Sau năm hoạt động, sức ép cạnh tranh thị trường khó khăn doanh nghiệp trẻ, kết đạt AAA khẳng định lực tiềm phát triển Có kết nỗ lực không ngừng tập thể nhân viên công ty lãnh đạo sáng suốt ban quản trị, giám đốc cơng ty 2.2.3 Tình hình giám định bồi thường Là sản phẩm dịch vụ, cơng tác sau bán hàng thực có vai trò quan trọng Khâu giám định bồi thường dịch vụ sau bán hàng, đem lại hoàn thiện cho sản phẩm bảo hiểm Trong 03 năm hoạt động, công ty đạt kết định công tác Tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA công tác giám định bồi thường chia làm bước: Bước 1, Thông báo tổn thất Khi xảy rủi ro, khách hàng người uỷ quyền cần thông báo cho bảo hiểm AAA (bằng điện thoại, fax ) sau cần gửi thơng báo văn thức tổn thất đến cơng ty Khách hàng có trách nhiệm giữ nguyên trường nơi xảy tổn thất tiến hành biện pháp cần thiết để hạn chế tổn thất Trong vòng ngày kể từ ngày xảy tai nạn (trừ có lý đáng), chủ xe giới phải gửi cho DNBH thông báo tai nạn theo quy định Bước 2, Tiến hành giám định Sau nhận thông báo tổn thất, công ty cách nhanh phải cử đại diện tới trường để phối hợp với khách hàng, tổ chức, quan có liên quan tiến hành biện pháp hạn chế gia tăng tổn thất, khắc phục tổn thất tiến hành giám định định nhà giám định độc lập, hướng dẫn khách hàng thu thập chứng từ cần thiết làm sở cho việc bồi thường sau Quy trình giám định tiến hành theo quy định pháp luật nguyên tắc giám định bảo hiểm Sau q trình phải hồn thiện hồ sơ giám định gồm: - Giấy yêu cầu giám định; - Sơ đồ trường; - Các giấy tờ cảnh sát giao thông lập; - Bản giấy chứng nhận bảo hiểm giấy tờ xe, - Hồ sơ giám định, hợp đồng sửa chữa xe… Bước 3, Giải bồi thường Sau nhận hồ sơ bồi thường đầy đủ hợp lệ, tổn thất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm cơng ty tiến hành tốn bồi thường (sau trừ khoản miễn thường khoản tạm ứng cho khách hàng) Thời hạn toán tiền bồi thường Bảo hiểm AAA thực theo hợp đồng Nếu tổn thất xảy không thuộc phạm vi bảo hiểm bảo hiểm AAA từ chối bồi thường gửi thông báo cho khách hàng văn Trong vòng 60 ngày kể từ ngày nhận thông báo từ chối bồi thường khách hàng khơng có ý kiến coi chấp nhận việc từ chối bồi thường Trong thời gian qua, công tác giám định bồi thường công ty bảo hiểm AAA thực chặt chẽ, chuẩn mực nên chưa có vụ khiếu nại cơng tác giám định, bồi thường bảo hiểm AAA Kết thể bảng 2.8 Bảng 2.8: Tình hình bồi thường Bảo hiểm mơ tơ/xe máy Cty AAA (2005 - 2007) Năm Đơn vị 2005 2006 2007 Chỉ tiêu Chi bồi thường - TNDS bắt buộc - Tai nạn LX& NN Số vụ bồi thường STBT bình qn/vụ Doanh thu phí Tỉ lệ bồi thường đồng 4.052.960 657.878.478 2.246.975.245 đồng 4.052.960 654.589.086 2.231.246.418 đồng 3,289,392 15,728,827 vụ 46 110 2.03 14.30 20.43 413.348.000 3.820.432.512 9.561.596.786 0.98 17.22 23.50 triệu đồng đồng % (Nguồn:Báo cáo tài AAA qua năm) Qua bảng 2.8 cho thấy, chi bồi thường tăng doanh thu phí nghiệp vụ: năm 2005 4.052.960 đồng đến năm 2007 2.246.975.245 đồng Năm 2005, xảy vụ tai nạn phát sinh trách nhiệm bồi thường, tổng số tiền bồi thường có 4.052.960 đồng, tỷ lệ bồi thường 0,98% Đây năm thành lập cơng ty, cơng ty thức kinh doanh vào tháng cuối năm, doanh thu phí khai thác nghiệp vụ thấp chi bồi thường thấp tương ứng Trong năm 2006, công ty tiến hành hoạt động kinh doanh 12 tháng, doanh thu phí tăng chi bồi thường tăng theo Có 46 vụ giải bồi thường, số tiền bồi thường trung bình vụ 14.3 triệu Tỷ lệ bồi thường 17.22%, trung bình đồng doanh thu cơng ty thu bồi thường 0.1722 đồng, tỷ lệ bồi thường nhỏ Sang đến năm 2007, số vụ bồi thường 110 vụ, tăng 64 vụ so năm 2006 Số tiền bồi thường tăng 2,4 lần so năm 2006 Số tiền bồi thường bình quân vụ tăng lên 20,43 triệu, tăng 6,13 triệu/vụ Tỷ lệ bồi thường 23,5% tăng so năm 2006 Trong cấu số tiền bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm mơ tơ, xe máy chủ yếu chi bồi thường cho Bảo hiểm TNDS: năm 2005 4.052.960 đồng (100% STBH toàn nghiệp vụ), năm 2006 657.878.478 đồng (99,7% STBH toàn nghiệp vụ), năm 2007 2.246.975.245 đồng (99.5% toàn nghiệp vụ) Do hợp đồng khai thác chủ yếu Bảo hiểm TNDS chủ xe, loại hình bảo hiểm bắt buộc theo quy định luật pháp Còn riêng với loại hình bảo hiểm vật chất xe đến cuối năm 2007 công bố thị trường nên giai đoạn nghiên cứu 2005-2007 cịn chưa triển khai, chưa có xe tham gia bảo hiểm loại hình mà số tiền bồi thường cho loại hình khơng đưa vào bảng 2.8 Cơng ty có tỷ lệ bồi thường tương đối thấp, điều thể hiệu khâu đề phịng hạn chế tổn thất công ty thực tốt chất lượng hợp đồng khai thác Tuy nhiên, doanh nghiệp trẻ thị trường nên quy mơ khai thác cịn nhỏ nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ bồi thường thấp, tương lai thị trường cơng ty mở rộng hiệu có nhiều biến động 2.2.4 Tình hình đề phịng hạn chế tổn thất Trong quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm, khâu hạn chế đề phòng tổn thất nhằm giảm thiểu tần suất mức độ thiệt hại tổn thất Làm tốt khâu góp phần quan trọng việc nâng cao hiệu kinh doanh Khâu gồm phận là: đề phòng tổn thất hạn chế tổn thất Đề phòng tổn thất thực biện pháp ngăn ngừa, giảm thiểu xác suất xảy rủi ro mang lại tổn thất, hạn chế tổn thất thực biện pháp giảm thiểu mức độ thiệt hại tổn thất xảy Cơng tác vừa có ý nghĩa mặt kinh tế vừa có ý nghĩa mặt xã hội; vừa giảm thiểu chi phí bồi thường cho DNBH vừa giảm bớt thiệt hại cho xã hội góp phần đảm bảo an toàn xã hội Đối với nghiệp vụ bảo hiểm mơ tơ/xe máy cơng tác gặp phải nhiều khó khăn số tính chất mô tô/ xe máy quy định như: số lượng mơ tơ/xe máy nhiều, có tính động cao, liên quan đến nhiều đối tượng khác trình lưu thơng… làm tốt cơng tác lại đặc biệt có ý nghĩa việc giảm thiểu trách nhiệm bồi thường cho công ty Theo quy định Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 09/04/2007 bắt buộc DNBH kinh doanh nghiệp vụ BHTNDS bắt buộc phải trích tối thiểu 2% doanh thu phí bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thực thu hàng năm để đóng góp vào Quỹ tuyên truyền đảm bảo an tồn giao thơng đường Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam quản lý sử dụng Quỹ sử dụng cho mục đích sau: a) Tổ chức tun truyền, giáo dục an tồn giao thơng đường chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới; b) Tài trợ, hỗ trợ phương tiện, vật chất để đề phòng hạn chế tai nạn giao thông đường bộ; c) Phối hợp với quan có thẩm quyền xây dựng biển cảnh báo giao thông, đường lánh nạn công trình nhằm mục đích đề phịng, giảm nhẹ mức độ rủi ro cho đối tượng bảo hiểm; d) Hỗ trợ bồi thường nhân đạo thiệt hại xảy cho người thứ ba hành khách chuyên chở xe việc sử dụng xe giới gây trường hợp không xác định xe gây tai nạn xe không tham gia bảo hiểm; Quy định bắt buộc DNBH phải làm tốt có trách nhiệm cơng tác đề phòng hạn chế tổn thất Ngay từ bắt đầu triển khai nghiệp vụ, công ty AAA có hoạt động tích cực thể trọng tới cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất điển hình như: + Tài trợ hội thi lái xe an toàn 2007: 1/3/2007, hội thi “Lái xe an toàn 2007” Ban An Toàn Giao Thơng – Sở Giao Thơng Cơng Chính Tp.Hồ Chí Minh, báo Sài Gịn Giải Phóng tổ chức nhằm tun truyền, nâng cao ý thức chấp hành luật giao thông người dân + Tài trợ cho chương trình truyền hình như: “Hãy làm sống tốt đẹp hơn” phát sóng vào 18g50 HTV7, phát lại vào lúc 19g30 HTV9; chương trình “An ninh sống”…với mục tiêu chương trình tuyên truyền nâng cao ý thức trách nhiệm người dân tham gia lưu thơng, góp phần làm giảm số vụ tai nạn giao thơng tồn quốc + Dự án xây dựng hệ thống “Trạm dừng chân” tuyến Bắc – Nam lớn Việt Nam với vốn đầu tư 20 ngàn tỷ đồng Gồm 38 trạm dọc theo quốc lộ 1, 6, 91 Mỗi trạm rộng khoảng 30 ha, khu cung cấp dịch vụ liên hiệp: siêu thị, nhà hàng, khách sạn, trạm xăng, cứu hộ giao thông, cứu hộ y tế… Hệ thống “Trạm dừng chân” trạm nghỉ chân chất lượng, đầy đủ dịch vụ cho lái xe, phụ xe, hành khách đoạn đường dài giúp cho hành trình dài giảm bớt mức độ rủi ro mệt mỏi lái xe, phụ xe; hỏng hóc phương tiện lưu thơng; đồng thời nhờ trạm cứu hộ ln ln đặt tình trạng lưu động nhanh chóng tham gia cứu hộ khẩn cấp góp phần giảm thiểu mức độ thiệt hại + Đưa chương trình khuyến mại tặng mũ bảo hiểm cho chủ mô tô/xe máy tham gia năm bảo hiểm TNDS chủ xe với người thứ Đây chương trình có ý nghĩa mặt kinh tế xã hội, tặng mũ bảo hiểm vừa khuyến khích chủ xe tham gia bảo hiểm cơng ty, vừa giúp chủ xe chủ động đề phòng hạn chế tổn thất xảy ra, hạn chế mức độ thiệt hại người vụ tai nạn, đem lại an tồn cho chủ xe giảm trách nhiệm bồi thường công ty Bằng nhiều hoạt động vậy, thể trọng cơng ty cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất đạt kết khả quan Kết công tác thể qua kết khâu giám định bồi thường, đóng góp phần quan trọng làm cho tỷ lệ bồi thường công ty tương đối thấp đánh giá 2.2.5 Kết hiệu kinh doanh Kết kinh doanh doanh nghiệp thường phản ánh qua tiêu chủ yếu là: doanh thu lợi nhuận Doanh thu thể tổng hợp kết kinh doanh công ty thời kỳ định, lợi nhuận cho biết kết cuối hoạt động Các phân tích tốc độ tăng, tốc độ phát triển tiêu doanh thu, lợi nhuận đem lại nhìn khái quát tình hình kinh doanh DNBH nghiệp vụ, để có nhìn sâu sắc, chất phải sử dụng tiêu phản ánh hiệu kinh doanh, so sánh chi phí bỏ để thu kết định với kết Kết hiệu kinh doanh Công ty AAA năm hoạt động thể bảng 2.9: Bảng 2.9: Kết hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/xe máy Cty AAA (2005 – 2007) Năm Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Doanh thu (đồng) 413.348.000 3.820.432.512 9.561.596.786 Chi phí (đồng) 336.055.284 2.448.995.200 4.624.468.698 Lợi nhuận (đồng) 77.292.716 1.371.437.312 4.937.128.088 Tốc độ tăng LN (lần) - 16,74 2,59 Tỷ suất doanh lợi (%) 18.69 35.89 51.63 Hiệu theo doanh thu (đồng/đồng) 1.23 1.56 1.7 Hiệu theo lợi nhuận (đồng/đồng) 0.23 0.56 1.06 (Nguồn: Báo cáo tài qua năm Cty AAA) Qua bảng 2.9 cho thấy lợi nhuận nghiệp vụ tăng qua năm, năm 2006 tăng gấp 16,74 lần so năm 2005, tương ứng với 1.294.144.596 đồng; thành lập 2/2005 nên công ty thực chất tiến hành hoạt động kinh doanh vào tháng cuối năm 2005, mà lợi nhuận năm 2005 dừng lại số hàng triệu; sang năm 2006 nghiệp vụ triển khai thời gian dài hơn, kết thu cao nhiều Sang năm 2007, lợi nhuận mà nghiệp vụ đem lại tiếp tục tăng 2,59 lần tương ứng với 2.565.690.776 đồng so với năm 2006 Tỷ suất doanh lợi tăng theo năm: từ 18,69% năm 2005 lên 51.63% năm 2007, đồng doanh thu khai thác lợi nhuận chiếm ngày cao, xu hướng tốt hoạt động kinh doanh chứng tỏ hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ tốt Với phân tích trên, phần thấy kết kinh doanh công ty thời gian qua có đánh giá ban đầu kết Tuy nhiên, phân tích sơ bộ, để có nhìn sâu hoạt động kinh doanh AAA nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/ xe máy xem xét hiệu kinh doanh nghiệp vụ theo doanh thu lợi nhuận Từ bảng 2.8 cho thấy: hiệu theo doanh thu nghiệp vụ bình quân qua năm 1.49, bình qn đồng chi phí bỏ thu 1,49 đồng doanh thu Hiệu theo doanh thu tăng lên qua năm: từ 1.23 đồng/đồng năm 2005 lên 1.56 đồng/đồng năm 2006 đến năm 2007 1.7 đồng/đồng Mặc dù hiệu kinh doanh theo doanh thu tăng mức thấp xu hướng tăng hiệu kinh doanh cho ta thấy hướng cơng ty triển khai nghiệp vụ này, dần đem lại lãi cho cơng ty Có thể thấy cụ thể qua hiệu kinh doanh theo lợi nhuận: năm đầu nghiệp vụ chưa đem lại lợi nhuận, năm 2005: đồng chi phí bỏ đem lại 0.23 đồng lợi nhuận, đến năm 2006 với đồng chi phí bỏ đem lại 0.56 đồng lợi nhuận năm đầu hiệu theo lợi nhuận có tăng chưa đem lại lãi cho cơng ty, đến năm 2007 hiệu đạt 1.06 đồng, đồng chi phí bỏ đem lại 1.06 đồng lợi nhuận cho công ty, công ty bắt đầu thu lãi từ nghiệp vụ Nguyên nhân không hiệu năm đầu phải chịu sức ép cạnh tranh lớn công ty thành lập tham gia vào lĩnh vực bảo hiểm này, lĩnh vực phát triển sôi động, cơng ty phải tìm chiến lược phù hợp để phát triển kèm theo chi phí ban đầu cho việc tìm kiếm, chiếm lĩnh, mở rộng thị trường Đến năm 2007, kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm mô tô/ xe máy đem lại lợi nhuận cho công ty sau gần năm tham gia vào thị trường nhiều chương trình tuyên truyền, quảng bá thương hiệu uy tín cơng ty khẳng định có chỗ đứng thị trường Đồng thời năm 2007 có thay đổi bổ sung số quy định liên quan đến mô tô/xe máy như: Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 09/04/2007 sửa đổi chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS chủ xe giới thay Quyết định 23/2003/QĐ-BTC ngày 25/02/2003; Nghị số 32/2007/NQ-CP số giải pháp cấp bách nhằm kiềm chế TNGT ùn tắc giao thơng Thủ tướng phủ ký ngày 29/06/2007, quy định bắt buộc người ngồi mô tô/ xe máy phải đội mũ bảo hiểm tất tuyến đường… có ảnh hưởng khơng nhỏ đến thị trường bảo hiểm mơ tơ/xe máy, từ tạo thuận lợi định cho tồn thị trường nói chung, cơng ty AAA nói riêng kinh doanh nghiệp vụ Như kết đạt cho ta thấy nghiệp vụ AAA triển khai tốt hướng Chứng tỏ động, nhạy bén, sáng tạo công ty Tuy nhiên, sau năm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, số lượng mơ tơ/xe máy tham gia bảo hiểm cơng ty cịn q nhỏ so với số lượng xe máy lưu hành Điều thể chi tiết bảng 2.10 Bảng 2.10: Cơ cấu số lượng mô tô/xe máy tham gia bảo hiểm Cty AAA (2005 – 2007) Năm Chỉ tiêu Đơn vị 2005 2006 2007 6.835 62.630 154.219 triệu 15 17.5 20 ‰ 0.45 3.57 7.71 Số lượng xe tham gia BH Cty Số lượng xe lưu hành nước Tỷ lệ xe tham gia BH Cty so lượng xe lưu hành (Nguồn:Theo Số liệu Cục Đăng kiểm Việt Nam & thống kê CtyAAA) Qua bảng 2.10 cho thấy, tỷ lệ mô tô/xe máy tham gia công ty so lượng xe lưu hành năm nhỏ tính phần nghìn: năm 2005 0.45‰, năm 2006 3.57‰, năm 2007 7.71‰; phản ánh nhỏ bé quy mô khai thác công ty nghiệp vụ Từ đặt yêu cầu mở rộng thị trường doanh nghiệp, nhằm tăng số lượng xe tham gia bảo hiểm công ty Đây nghiệp vụ có nhiều cạnh tranh lớn Khi mà theo thống kế Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tính đến đầu năm 2008 thị trường bảo hiểm có 22 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có đến 14 doanh nghiệp tham gia khai thác nghiệp vụ này; 70% thị phần doanh nghiệp lớn: Bảo Việt, Pijico, Bảo Minh chiếm giữ Điều thách thức thật với AAA, thị trường bảo hiểm mô tô/xe máy nhiều tiềm lại có cạnh tranh thật lớn Cơng ty khơng cần phải có chiến lược khai thác thị trường mới, khách hàng tham gia bảo hiểm lần đầu mà cần thu hút khách hàng tham gia bảo hiểm công ty khác tái tục năm công ty Biểu đồ 2.11: Thị phần thị trường bảo hiểm mô tô/xe máy 2008 ... nghiệp vụ bảo hiểm mô tô /xe máy AAA Hiện bảo hiểm mô tô, xe máy, công ty triển khai kết hợp nghiệp vụ: - Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ 3; - Bảo hiểm tai nạn lái xe người ngồi xe; - Bảo hiểm. .. Biểu phí Bảo hiểm xe giới AAA) c/ Bảo hiểm cắp, tổn thất toàn mô tô /xe máy Đây sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cho mô tô /xe máy thị trường bảo hiểm Trước bảo hiểm vật chất xe triển khai cho xe ô tô... đến xe + Đối tượng bảo hiểm: mô tô /xe máy nhận bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Công ty AAA nhận bảo hiểm cho xe sử dụng năm, kể từ ngày đăng ký lần đầu ghi giấy đăng ký mô tô/ xe máy quan