1 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1Mục tiêu và định hướng mở rộng 3.1.1 Chính sách của Nhà nước đối với các DNV&N hiện nay. Xác định tầm quan trọng của các DNV&N đối với sự phát triển kinh tế đất nước theo xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, 5 năm trở lại đây, Chính phủ đã có nhiều chính sách, giải pháp lớn nhằm phát huy đến mức cao nhất hiệu quả hoạt động, sức cạnh tranh cũng như tiềm năng của loại hình kinh tế này. Có thể thấy rõ, hệ thống pháp luật, môi trường kinh doanh đang dần được cải thiện và ngày càng có chuyển động tích cực. Các DNV&N ngày càng được hưởng nhiều chính sách ưu đãi và bình đẳng hơn, tình trạng phân biệt, đối xử so với các doanh nghiệp nhà nước giảm nhiều. Đặc biệt, ở một số yếu tố quan trọng, có tính chất sống còn với sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ như việc tiếp cận với các nguồn vốn, công nghệ, đất đai, lao động, thông tin thị trường đã được mở thông thoáng hơn rất nhiều so với những năm trước đây. Cụ thể: Chính phủ trợ giúp đầu tư thông qua biện pháp về tài chính, tín dụng, áp dụng trong một thời gian nhất định đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa đầu tư vào một số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống và tại các địa bàn cần khuyến khích. Chính phủ khuyến khích các tổ chức tài chính, các doanh nghiệp và thể nhân góp vốn đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ để bảo lãnh cho các doanh nghiệp khi không đủ tài sản thế chấp, cầm cố, vay vốn của các tổ chức tín dụng. 3.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng của toàn hệ thống BIDV. Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 1 1 2 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp - Nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh tín dụng, tạo vị thế, hình ảnh và thương hiệu riêng. - Đảm bảo phù hợp với mục tiêu cơ cấu lại để phát triển bền vững, từng bước hội nhập theo thông lệ quốc tế, nâng cao hiệu quả kinh doanh, sức cạnh tranh, phát triển và hoàn thiện hệ thống sản phẩm, dịch vụ, kiểm soát được rủi ro. - Đảm bảo tuân thủ luật pháp, các qui định quản lý của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, hướng dần tới thông lệ quốc tế. - Đảm bảo tuân thủ các nguyên tắc cấp tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng và các giới hạn do Hội đồng quản trị phê duyệt. - Tích cực, chủ động trong động viên và sử dụng các nguồn lực, góp phần thực hiện tốt chính sách tiền tệ quốc gia. - Đảm bảo định hướng và kiểm soát chất lượng, hiệu quả việc xây dựng và thực thi các qui trình tín dụng, qui trình quản lý, đo lường, giám sát hoạt động tín dụng, phân định rõ chức trách, nhiệm vụ của các cấp điều hành, các đơn vị, cá nhân có liên quan trong hoạt động tín dụng. - Phát triển, triển khai và hoàn thiện các sản phẩm tín dụng đa dạng, nâng cao chất lượng, hiệu quả, đáp ứng các nhu cầu hợp lý của khách hàng, hướng dần theo thông lệ quốc tế, đồng thời, thúc đẩy đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ theo hướng hội nhập. - Kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng theo hướng bảo đảm hiệu quả, an toàn, chất lượng cho khách hàng và Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam. - Tạo lập một cơ chế thích hợp để động viên các nguồn lực trong nước, tranh thủ tối đa nguồn lực ngoài nước. Góp phần bảo đảm an toàn hệ thống tài chính, tiền tệ quốc gia, mở rộng hợp tác và hội nhập quốc tế. Gắn liền và Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 2 2 3 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp thúc đẩy quá trình phát triển, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu đầu tư, cơ cấu ngành và thành phần kinh tế, đặc biệt trên các địa bàn kinh tế trọng điểm, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước; Góp phần đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội, bảo đảm an ninh, quốc phòng, nâng cao đời sống của nhân dân. Bảo đảm hài hoà, gắn tăng trưởng với chất lượng tín dụng và giới hạn an toàn vốn theo qui định. 3.1.3 Mục tiêu và định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với DN vừa và nhỏ tại SGD BIDV Các DNV&N là một tập hợp to lớn đóng góp vào sự tăng trưởng của nền kinh tế và cũng là một thị trường đầy tiềm năng đối với các NHTM. Nắm bắt cơ hội, Sở giao dịch đang tiến hành một số công việc cụ thể về chính sách tín dụng, về thủ tục vay vốn, về các dịch vụ kèm theo…để tạo điều kiện tốt nhất để tiếp cận với đối tượng khách hàng DNV&N. Cụ thể: • Ưu tiên đối tượng khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng. • Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng. • Coi chất lượng và an toàn hoạt động tín dụng là mục tiêu hàng đầu, gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng và hiệu quả tín dụng. Hạn chế việc gia tăng nợ xấu mới. • Tiếp tục đổi mới thủ tục cấp tín dụng theo hướng đơn giản, thuận tiện. Thực hiện cải tiến quy trình giao dịch, thẩm định, xét duyệt, cho vay theo quy trình ISO và luôn lắng nghe ý kiến phản hồi của khách hàng. 3.2Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với DN vừa và nhỏ tại SGD BIDV Sau khi tìm hiểu, phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNV&N tại Sở giao dịch cũng như căn cứ Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 3 3 4 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp vào định hướng phát triển của BIDV Việt Nam nói chung và Sở giao dịch nói riêng, để có thể mở rộng hoạt động cho vay đối với DNV&N em xin đề xuất một số ý kiến: Đối với mỗi ngân hàng, tín dụng luôn là hoạt động phong phú, đa dạng nhưng đồng thời, cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro nhất. Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, hướng dần tới thông lệ quốc tế, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tại và tính đặc thù của hệ thống, phát huy được các thế mạnh, khắc phục, hạn chế được các điểm yếu vì mục tiêu an toàn, rõ ràng, lành mạnh và áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. 3.2.1 Chính sách tín dụng. Ngân hàng cần đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của từng chi nhánh. Cải tiến thủ tục cho vay đối với các DNV&N theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay. Đồng thời, cần đa dạng hoá hơn nữa các hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm của các DNV&N, tiếp tục nghiên cứu và triển khai mạnh việc phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng mới cung cấp đến tận tay các doanh nghiệp như dịch vụ tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp các dịch vụ sản phẩm bảo hiểm, uỷ thác . Chính sách về tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo được coi là một tiêu chuẩn khi xét duyệt cho vay, nhưng phải thấy rằng đây không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất hay nói cách khác không phải là tiêu chuẩn mang tính nguyên tắc. Song, đôi khi ngân hàng xếp tài sản đảm bảo vào vị trí số một và thậm chí có nhiều trường Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 4 4 5 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp hợp coi nó như là tiêu chuẩn duy nhất. Chính tư duy này đã dẫn đến xuất hiện hàng loạt các rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Thực tế là hiên nay vì không có tài sản thế chấp mà nhiều DNV&N phải quay lưng lại với ngân hàng, bỏ lỡ các cơ hội và dự án kinh doanh có hiệu quả. Để tìm được lối ra cho bài toán DNV&N ngân hàng cần có những thay đổi về chính sách tài sản đảm bảo. Tôi xin đưa ra một số biện pháp như: Ngân hàng chấp nhận cho DNV&N vay vốn nếu dự án khả thi với điều kiện doanh nghiệp phải có 50% tài sản thế chấp, 50% còn lại sẽ là vốn của ngân hàng. Trong trường hợp các doanh nghiệp thành viên của hiệp hội các DNV&N chưa có đủ 50% vốn vay mà dự án có triển vọng thì ngân hàng có thể yêu cầu Hiệp hội DNV&N sẽ rót “vốn” tham gia đầu tư cho đủ yêu cầu để hỗ trợ doanh nghiệp vay được vốn ngân hàng thực hiện dự án (đây là sự hỗ trợ các doanh nghiệp do hiệp hội đưa ra). Vấn đề tài sản đảm bảo cũng có thể được giải quyết bằng việc gia tăng việc cho vay tín chấp. Hiện nay, các DNV&N đang được hưởng chính sách ưu đãi của Nhà nước về việc vay vốn, những doanh nghiệp có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả năng hoàn trả vốn vay và đáp ứng được một số yêu cầu khác nhưng không có đủ tài sản đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng sẽ được Quỹ bảo lãnh tín dụng các tỉnh thành trực thuộc trung ương cấp bảo lãnh tín dụng. Để tạo điều kiện cho các DNV&N phát triển đồng thời mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng có thể chấp nhận những hồ sơ vay vốn có sự bảo lãnh vay vốn của Quỹ bảo lãnh tín dụng. Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cho phép doanh nghiệp đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay hoặc mở rộng danh sách các tài sản được chấp nhận là tài sản đảm bảo. Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 5 5 6 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp Phương thức cho vay Để tạo điều kiện tốt nhất cho các DNV&N vay vốn ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay. Điều này vừa góp phần đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của các doanh nghiệp lại giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Ngân hàng cần nghiên cứu và đưa ra những phương thức cho vay phù hợp nhất với đặc điểm của loại hình DNV&N. Bên cạnh những hình thức cho vay từng lần, cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức…,ngân hàng nên áp dụng các hình thức như cho thuê tài chính, chiết khấu giấy tờ có giá…đối với DNV&N. Với hình thức cho thuê tài chính, Ngân hàng gián tiếp cho doanh nghiệp vay bằng cách mua tài sản về để cho doanh nghiệp thuê. Vì tài sản cho thuê vẫn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng nên ngân hàng có thể thu hồi để bán hoặc cho người khác thuê khi người thuê không trả nợ được, điều này góp phần làm giảm thiệt hại cho ngân hàng. Còn về các doanh nghiệp, họ có thể xử dụng tài sản mà lại không cần tài sản đảm bảo mà chỉ cần làm hợp đồng thuê tài sản. Sau khi hết hạn hợp đồng doanh nghiệp có thể lựa chọn giữa việc mua lại hoặc hoàn trả lại lại tài sản cho ngân hàng. Hạn mức cho vay Theo nguyên tắc, mức cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp được tính toán dựa trên tổng mức vốn đầu tư, hiệu quả của dự án…Thực tế, tại Sở giao dịch, mức cho vay đối với các DNV&N chủ yếu lại được xác định dựa trên giá trị tài sản đảm bảo (Cho vay tối đa bằng 80% giá trị tài sản đảm bảo được định giá) Để mở rộng hoạt động cho vay, ngân hàng cần linh hoạt hơn trong việc xác định mức cho vay, không nhất thiết phải là 80% giá trị tài sản đảm bảo mà nên xử lý hài hòa kết hợp cả tính khả thi của dự án và giá trị tài sản đảm bảo. Ví dụ như ngân hàng có thể xây dựng bảng điểm cho dự Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 6 6 7 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp án/phương án sản xuất kinh doanh, ở một mức điểm nào đấy ngân hàng quy định mức cho vay tối đa bằng một tỷ lệ xác định so với giá trị tài sản đảm bảo. Tỷ lệ này có thể lớn hơn hoặc nhỏ hơn 1. 3.2.2 Thủ tục cho vay Với sự phát triển chóng mặt của nền kinh tế như hiện nay, cơ hội kinh doanh chỉ xuất hiện tại một thời điểm nào đó, nếu doanh nghiệp không nhanh chóng nắm bắt thì sẽ tự đánh mất đi cơ hội kinh doanh của mình. Vì vậy để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, nắm bắt những cơ hội kinh doanh tốt, ngân hàng cần phải hoàn thiện thủ tục cho vay theo hướng giản thiểu thời gian những vẫn phải đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay. Có một số biện pháp có thể được áp dụng như: • Ngân hàng cần xây dựng một trung tâm dữ liệu luôn cập nhật tất cả những thông tin, số liệu về tất cả các doanh nghiệp hoạt động trong thị phần mà ngân hàng cần nhắm tới. Trung tâm dữ liệu này sẽ hỗ trợ cho ngân hàng rất nhiều trong việc tránh được những khoản cho vay đối với các doanh nghiệp có hành vi lừa đảo cũng như giúp quá trình thẩm định khách hàng được rút ngắn lại vì ngân hàng không phải thẩm định lại tính minh bạch của thông tin do doanh nghiệp cung cấp cũng như không phải tốn thời gian để thu thập và tìm hiểu thông tin về doanh nghiệp. Ngoài ra nắm bắt thông tin về doanh nghiệp còn giúp ngân hàng xác định được khi nào doanh nghiaapj cần sử dụng dịch vụ ngân hàng và cung cấp đến tay họ những sản phẩm dịch vụ kịp thời nhất. • Một biện pháp khác là chuyên môn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng vào từng đối tượng doanh nghiệp. Ví dụ: mỗi nhóm cán bộ tín dụng được phân công đảm nhiệm việc cho vay đối với nhóm doanh nghiệp hoạt động trong một ngành nghề kinh doanh riêng. Việc chuyên môn hóa sẽ giúp các cán bộ tín dụng am hiểu được lĩnh vực mà doanh nghiệp kinh doanh, Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 7 7 8 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp môi trường kinh doanh của doanh nghiệp. Họ có thể đưa ra được những dự báo chính xác về các vấn đề liên quan đến doanh nghiệp, từ tiềm năng của doanh nghiệp đến những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của doanh nghiệp… Muốn như vậy Ngân hàng phải tập trung đào tạo chuyên kiến thức về DNV&N đối với đội ngũ cán bộ tín dụng, từ kỹ năng tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ đến quản lý rủi ro…nhằm tạo ra đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp • Như những phân tích ở trên ta nhận thấy số lượng giấy tờ yêu cầu trong bộ hồ sơ xin vay vốn là quá phức tạp, có những giấy tờ có thể giản lược được, đơn cử như phần hồ sơ về dự án đầu tư/phương án sản xuất yêu cầu một số hợp đồng kinh tế về hàng hóa, dịch vụ… có thể được đơn giản hóa nhưng vẫn được quy định phải có trong bộ hồ sơ. Để có thể tạo điều kiện vay vốn cho các DNV&N ngân hàng cần cân nhắc và xác định những giấy tờ nào thực sự là quan trọng và buộc phải có trong bộ hồ sơ và chỉ nên yêu cầu những tài liệu thực sự cần thiết và công khai danh sách những tài liệu cần phải có trong một bộ hồ sơ nhằm tạo điều kiện thuận tiện cho doanh nghiệp và tránh tình trạng các doanh nghiệp bị một số cán bộ tín dụng gây khó khăn cho quá trình vay vốn bằng cách yêu cầu những tài liệu không cần thiết. 3.2.3 Hoạt động Marketing Ngày nay, các định chế ngân hàng hoạt động trong sự biến đổi không ngừng của môi trường kinh doanh và cuộc chiến giành giật thị trường diễn ra ngày càng khốc liệt cả trong nước và ngoài nước. Điều đó đòi hỏi các ngân hàng phải lựa chọn cấu trúc và điều chỉnh các hình thức hoạt động cho phù hợp với môi trường, nâng cao khả năng khám phá cơ hội kinh doanh và vị thế cạnh tranh. Điều này chỉ được thực hiện tốt một khi ngân hàng xây dựng được những giải pháp Marketing năng động, đúng hướng. Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 8 8 9 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp Song thực tế là, việc triển khai hoạt động Marketing tại Sở giao dịch được thực hiện một cách chung chung, kiêm nhiệm (những cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp xúc khách hàng cũng đóng vai trò là nhân viên Marketing), không có một phòng, ban chuyên trách. Hầu như Sở giao dịch không thực hiện các chương trình Marketing riêng để tạo nên tính cạnh tranh cho hoạt động cho vay tại Sở. Với xu hướng chung như vậy, Sở giao dịch không thể tiếp tục thờ ơ với hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến quảng đại công chúng cũng như tới cộng đồng các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Hiện nay, Sở giao dịch vẫn chưa có phòng Marketing, chưa có chiến lược Marketing rõ ràng với đối tượng khách hàng này. Vì vậy điều cần thiết là phải xây dựng bộ phận Marketing. Những chiến lược Marketing cũng cần phải được xây dựng dựa trên đặc thù của loại hình doanh nghiệp và sự cạnh tranh của các tổ chức tín dụng khác. Cụ thể: • Xuất phát từ quan điểm của Marketing ngân hàng, khách hàng được coi là trung tâm và mục tiêu trọng yếu của chiến lược Marketing, ngân hàng cần thỏa mãn tối đa nhu cầu của nhóm khách hàng DNV&N theo phương châm “ngân hàng chỉ cung ứng, chỉ bán, chỉ phục vụ những cái mà khách hàng cần”. Cho nên ngân hàng phải phải xác định được những sản phẩm dịch vụ nào nhằm cung cấp đến đối tượng khách hàng DNV&N. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài chính đối với các doanh nghiệp. Đây là giải pháp nhằm thu hút và tạo sự gắn bó của doanh nghiệp với ngân hàng. Các hoạt động hỗ trợ phi tài chính bao gồm: cung cấp thông tin kinh tế - tài chính, hướng dẫn thủ tục, giới thiệu các cơ hội kinh doanh, giới thiệu các đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp cho doanh nghiệp… Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 9 9 10 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp • Khuyến khích những doanh nghiệp làm ăn có uy tín bằng nhiều chính sách ưu đãi. Đây là cách nhằm tác động trực tiếp và tích cực vào việc sử dụng và lựa chọn ngân hàng của doanh nghiệp, có tác dụng làm tăng doanh số hoạt động và tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng. Việc áp dụng chính sách ưu đãi có tác dụng khuyến khích các doanh nghiệp là khách hàng hiện tại sư dụng nhiều sản phẩm dịch vụ hơn đồng thời thu hút nhiều khách hàng mới. • Chiến lược Marketing phải được thực thi bởi toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng. Để đảm bảo việc thực hiện thành công chiến lược Marketing trên cần phải cẩn trọng trong việc phát triển nguồn lực con người. Ở tất cả các khâu, các bộ phận đều phải bổ dụng những con người có trình độ, kỹ năng và cá tính cần thiết. 3.2.4 Thu hút nguồn vốn. Việc tìm kiếm, thu hút các nguồn vốn rẻ, dài hạn để bổ sung nguồn tài trợ DNV&N là biện pháp hết sức hữu hiệu nhằm mở rộng hoạt động hoạt động cho vay. Sau đây là một số biện pháp thu hút vốn: Phát triển đa dạng các sản phẩm huy động vốn, kết hợp mở rộng mạng lưới với nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tạo ra nguồn vốn với chi phí thấp. Hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, kỳ phiếu…Bên cạnh đó phát triển hệ thống máy ATM để đáp ứng tốt nhu cầu trả lương qua tài khoản cho cán bộ công nhân viên nhằm thu hút một lượng tiền khá lớn… Hiện nay, có rất nhiều chương trình tín dụng hỗn hợp nhằm giúp các doanh nghiệp có được vốn vay không chịu lãi suất hoặc lãi suất thấp, thời hạn cho vay lại dài của nước ngoài viện trợ cho Việt Nam. Đơn cử như chương trình vay vốn ưu đãi của Đại sứ quán Đan Mạch thực hiện mục tiêu chủ đạo là giảm đói nghèo, hỗ trợ nhu cầu thực tế của doanh nghiệp tại các Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân hàng 46A 10 10 [...]... vay đối với loại hình doanh nghiệp này để tư ng xứng vói tiềm lực của Sở, thể hiện rõ nét hơn vai trò dẫn đầu trong hoạt động của toàn hệ thống BIDV cũng như đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn ngày càng lớn của các DNV&N Đề tài Mở rộng cho vay đối với DNV&N tại Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam không thể tránh khỏi những thiếu sót Kính mong thầy cô và các anh chị cán bộ tín dụng tại Sở. .. học và kỹ thuật, 1994 Giáo trình Marketing ngân hàng Học viện ngân hàng – 3 NGƯT.TS Nguyễn Thị Minh Hiền, nhà xuất bản thống kê,2002 Giáo trình Ngân hàng thương mại – Khoa ngân hàng – tài chính 4 – PGS.TS Phan Thị Thu Hà, nhà xuất bản thống kê,2006 Báo cáo thường niên của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt 5 Nam 6 Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. .. Lớp: Ngân hàng 46A 14 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp thuật…Hiện nay Chính phủ đã thành lập nên Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N nhưng chỉ mới thực hiện ở một số tỉnh và hiệu quả chưa thực sự rõ rệt Vì vậy cần hoàn thiện hơn nữa hoạt động của quỹ bảo lãnh để nó thực sự phát huy vai trò hỗ trợ cho các doanh nghiệp 3.3.2 Kiến nghị đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Để mở rộng hoạt động cho vay. .. Chương trình này nhằm hỗ trợ DNV&N muốn đầu tư nâng cấp và mở rộng hoạt động sản xuất nhưng thiếu tài sản đảm bảo, đồng thời khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ giảm thiểu ô nhiễm môi trường Các doanh nghiệp sẽ được hỗ trợ vay vốn từ 25.000 - 1.000.000 USD hoặc tiền đồng với giá trị tư ng đương Sau khi đầu tư, doanh nghiệp sẽ được hoàn lại 25% giá trị khoản vay nếu mức độ cải thiện môi trường... từ cả hai phía: ngân hàng và doanh nghiệp DNV&N chỉ có thể thuyết phục ngân hàng bằng việc nâng cao năng lực quản lý điều hành đối với đội ngũ lãnh đạo; tích cực đào tạo nguồn nhân lực, chủ động và sáng tạo áp dụng các kiến thức công nghệ mới, các chương trình quản lý kinh tế vào sản xuất kinh doanh, xây dựng doanh nghiệp phát triển và bền vững; thực hiện nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp và các văn bản... đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Sự ra đời của Sở giao dịch đã phần nào đáp ứng được nhu cầu vay vốn của cộng đồng các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội Sau gần 20 năm đi vào hoạt động, Sở giao dịch đã đạt được những kết quả đáng mừng, đáng khích lệ, luôn là đơn vị đi đầu trong mọi mặt hoạt động của toàn hệ thống, từ ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính – ngân hàng. .. 12 Lớp: Ngân hàng 46A 13 GV hướng dẫn: Đào Hùng Chuyên đề tốt nghiệp thể mở rộng hoạt động cho vay đối với DNV&N tôi xin được phép đưa ra một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước và Chính phủ Vai trò của các DNV&N trong sự phát triển kinh tế đất nước ta là không thể phủ nhận Vì vậy Nhà nước và Chính phủ cần phải có những hành động cụ thể, chính sách rõ ràng để khuyến khích sự phát triển của... trị khoản vay cho mức độ cải thiện môi trường từ 30% đến dưới 50% 3.2.5 Đội ngũ nhân viên Do tính vô hình của sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên chất lượng sản phẩm dịch vụ được khách hàng đánh giá rõ ràng nhất qua thái độ phục vụ và trình độ của cán bộ ngân hàng Vì vậy, để có thể mở rộng hoạt động cho vay đòi hỏi ngân hàng phải đẩy mạnh công tác đào tạo trình độ chuyên môn, tác phong làm việc cho đội ngũ... cách giao dịch chuyên nghiệp mang đến cho khách hàng sự hài lòng khi sử dụng những dịch vụ của ngân hàng Trong năm năm trở lại đây, với định hướng tăng cường phục vụ các DNV&N đã được Sở thực hiện khá tốt, tốc độ tăng trưởng tín dụng cũng như chất lượng tín dụng không ngừng được cải thiện và ngày một nâng cao hơn Bên cạnh những thành tích đã đạt được, Sở giao dịch cũng cần mở rộng hơn nũa hoạt động cho. .. ngũ nhân lực, coi đầu tư vào nguồn nhân lực là không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh - Các DNV&N cũng cần nâng cao uy tín bằng các mối quan hệ tốt với các tổ chức, đồng thời không ngừng xây dựng, quảng bá hình ảnh và thương hiệu của bản thân doanh nghiệp có như vậy mới làm các ngân hàng tin tư ng hơn khi ra quyết định cấp tín dụng cho các doanh nghiệp Lê Thị Thu Trang 15 Lớp: Ngân hàng 46A 16 GV . tốt nghiệp GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1Mục tiêu và định. phát triển Việt Nam. 6 Báo cáo kết quả kinh doanh của Sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. 7 Tạp chí ngân hàng. Lê Thị Thu Trang Lớp: Ngân