THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN – CN AN GIANG 4.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang Sự phát triển thị trường vốn Việt Nam năm gần tạo nhiều sức ép lên huy động vốn ngành Ngân hàng Ngay nội ngành việc cạnh tranh hoạt động huy động vốn Ngân hàng diễn ngày gay gắt quy mơ lẫn hình thức Đứng trước tình hình SCB nổ lực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn thơng qua việc phát triển mạng lưới Chi nhánh phòng giao dịch, với việc tăng lãi suất tăng cường chương trình khuyến mãi, sản phẩm huy động hấp dẫn Và cụ thể thời gian qua tình hình huy động vốn SCB – An Giang đạt kết cụ thể sau: Bảng 4.1: Tình hình huy động vốn SCB – An Giang năm 2006 2007 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 06 tháng năm 2006 Năm 2007 Chênh lệnh năm 2007/2 – 06 tháng năm 2006 Giá trị Tỷ lệ Tiền gửi toán 10,926 36,604 7,376 68% Tiền gửi tiết kiệm 10,865 67,705 22,988 212% - Tiền gửi có kỳ hạn 10,338 67,047 23,186 224% 527 658 (198) -38% 21,791 104,309 30,364 139% - Tiền gửi không kỳ hạn Tổng cộng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh SCB - An Giang) Biểu đồ 4.1: Tình hình huy động vốn Ta thấy nguồn vốn huy động năm 2006 21.791 triệu đồng, đến năm 2007, nguốn vốn lên đến 104.309 triệu đồng tăng 30.364 triệu đồng, ứng với tốc độ tăng 139% so với năm 2006 Trong thời gian qua, Chi nhánh thường xuyên quảng bá công tác huy động vốn, phong cách phục vụ lịch tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch SCB, xử lý nhanh, xác chứng từ máy vi tính kiểm điếm, nên tạo uy tín khách hàng Vì thời gian qua, nguồn vốn huy động Chi nhánh Ngày tăng Và tình hình huy động vốn loại hình cụ thể sau: + Tiền gửi tiết kiệm: loại tiền gửi, khách hàng chủ yếu tầng lớp dân cư tỉnh, họ gửi tiền với mục đích hưởng lãi, an toàn hưởng tiện ích khác Và loại tiền gửi có nhiều sản phẩm tiết kiệm như: Tiền gửi rút gốc phần hưởng lãi suất bậc thang, tích lũy hưu trí, tặng thêm lãi suất người từ 50 tuổi trở lên….do đó, tiền gửi tiết kiệm chiếm tương đối cao tổng nguồn vốn, cụ thể như: năm 2007, tiền gửi tiết kiệm đạt 67.605 triệu đồng tăng 22.988 triệu đồng, tăng gấp lần so với năm 2006 Sự tăng trưởng loại tiền gửi cho thấy đa số người dân, doanh nghiệp, hộ kinh doanh ngày làm quen với dịch vụ Ngân hàng, tin tưởng Ngân hàng Thu nhập người dân ngày cao nên tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư tăng, điều thể tốt chương trình tiết kiệm dự thưởng sách thu hút khách hàng doanh nghiệp SCB đưa + Tiền gửi tốn: loại tiền gửi khách hàng chủ yếu doanh nghiệp tỉnh có quan hệ tín dụng với SCB, kết đạt cụ thể như: năm 2006, loại tiền gửi 10.926 triệu đồng, đến năm 2007 đạt 36.604 triệu đồng, tăng 7,376 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 68 % so với năm 2006 Nhìn chung, cơng tác huy động vốn SCB – An Giang đạt kết đáng kể, vốn huy động ngày tăng năm qua Để có kết SCB khơng ngừng đẩy mạnh cơng tác tun truyền, chủ động tìm kiếm khách hàng, thực nhiều sách khuyến để thu hút khách hàng Bên cạnh đó, tăng trưởng góp phần vào việc mở rộng kinh doanh thành phần kinh tế tỉnh, tạo phát triển kinh tế tỉnh nói riêng đất nước nói chung 4.2 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng SCB – An Giang 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay Trong năm gần kinh tế Việt Nam liên tục tăng trưởng với tốc độ cao Sự kiện Việt Nam gia nhập WTO hội tạo đà đưa kinh tế Việt Nam phát triển nhanh Trong điều kiện kinh tế phát triển nhanh nhu cầu vốn cho kinh tế tăng mạnh tất yếu Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, SCB không ngừng nâng cao lực, tái cấu chấn chỉnh lại máy hoạt động, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ quy trình quản lý Bằng cách tung sản phẩm tín dụng hấp dẫn, linh hoạt, phù hợp với vùng, nhóm đối tượng cụ thể, SCB cải thiện tình hình, nâng cao hiệu kinh doanh với tốc độ nhanh  Doanh số cho vay theo thời hạn SCB – An Giang đầu tư tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn cho tất TPKT lĩnh vực khác như: công nghiệp, xây dựng, kinh doanh, dịch vụ,… mục đích cho vay ngắn hạn để bổ sung nhu cầu vốn lưu động, tài trợ nhu cầu vốn lưu động thường xuyên, đầu tư TSCĐ cho vay trung dài hạn… hoạt động cấp tín dụng SCB – An Giang tăng trưởng qua năm, với tốc độ tăng trưởng cao Trong thời gian qua, SCB – An Giang đạt kết sau: Bảng 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay ĐVT: Triệu đồng 06 tháng năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch năm 2007/2 – 06 tháng năm 2006 Giá trị Ngắn hạn 23,717 171,607 62,087 262% 519 155,840 77,401 14,913% 24,236 Trung dài hạn Tổng Tỷ lệ 327,447 139,488 576% (Nguồn: Phịng Tín dụng bảo lãnh SCB - An Giang) Biểu đồ 4.2: Doanh số cho vay theo thời hạn Doanh số cho vay tăng trưởng theo năm Cụ thể năm 2007 đạt 327.447 triệu đồng tăng 139.488 triệu đồng tăng gấp lần so với năm 2006 Trong thời gian này, SCB – An Giang bám sát mục tiêu phát triển kinh tế trọng điểm tỉnh phát triển kinh tế bền vững, nâng cao tỷ trọng ngành thương mại dịch vụ, công nghiệp xây dựng…., Ngân hàng bám sát vào phương hướng kinh doanh, kế hoạch đề Ngoài ra, SCB – An Giang tập trung cho vay doanh nghiệp có quy mơ lớn vừa, có phương án sản xuất kinh doanh khả thi Hơn nữa, SCB- An Giang mở rộng đối tượng khách hàng có sách ưu đãi riêng dành cho khách hàng nên số lượng khách hàng vay vốn ngày tăng, làm cho doanh số cho vay SCB – An Giang liên tục tăng kỳ  Doanh số cho vay ngắn hạn Trong hoạt động cho vay Ngân hàng cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay ( bình quân 70% tổng doanh số cho vay) Hơn nữa, cho vay ngắn hạn thường có lãi suất cao (từ 1% – 1.3%), phí dịch vụ 0.1% điều thuận lợi việc kinh doanh đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng An Giang tỉnh phát triển đa dạng ngành nghề phần lớn ngành nghề có chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn nên việc cho vay Ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn Hơn nữa, mục đích cho vay ngắn hạn dùng để tài trợ nhu cầu tài sản lưu động, tài trợ xây dựng tạm thời, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Việc cho vay vốn lưu động SCB-An Giang tập trung vào việc mua nguyên vật liệu sản xuất cơng nghiệp, lương thực, phân bón… Trong thời gian qua, việc cấp tín dụng ngắn hạn ln đạt doanh số cao, năm 2007, DSCV đạt 171.607 triệu đồng tăng 62.087 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 62lần so với năm 2006 Nguyên nhân chủ yếu việc gia tăng Ngân hàng thực sách tiếp thị để tìm kiếm khách hàng, thời gian Chi nhánh có thay đổi nhân từ lãnh đạo nhân viên Ngồi ra, năm qua tình hình sản xuất nơng nghiệp có nhiều thuận lợi, việc mua bán tiểu thương có phần khởi sắc, đa số kinh doanh có lời nên nhu cầu tăng vốn để mở rộng sản xuất làm doanh số cho vay ngắn hạn tăng lên  Doanh số cho vay trung dài hạn Hoạt động cho vay trung dài hạn có doanh số chiếm tỷ trọng thấp cho vay ngắn hạn Đối với loại này, khách hàng vay chủ yếu với mục đích thực dự án đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, máy móc phục vụ sản xuất hỗ trợ nhu cầu vốn tiêu dùng cán nhân viên,… Mà khoản cho vay có thời gian thu hồi vốn lâu, thường có rủi ro tương đối lớn Vì vậy, thận trọng việc thẩm định xét duyệt cho vay Ngân hàng việc cần thiết Bên cạnh cho vay ngắn hạn đạt doanh số cao cho vay trung dài hạn đạt kết đáng kể như: năm 2007 DSCV tăng 77.401 triệu đồng, tốc độ tăng gần 15 lần so với năm 2006 Với tăng trưởng đầu tháng 10 năm 2007, Ngân hàng có xuất cho vay khách hàng lớn Ngoài ra, DSCV tăng lên cho thấy nhu cầu vốn đầu tư đơn vị SXKD tỉnh tăng cao, phương án SXKD có tính khả thi có tính thuyết phục hiệu kinh tế Hơn theo quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, cho phép NHTM sử dụng tối đa 40% nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Nhờ thuận lợi góp phần đưa DSCV trung dải hạn tăng lên Lãi suất cho vay thể loại cao cho vay ngắn hạn, với phương thức trả lãi hàng tháng trả vốn gốc theo kỳ (3 tháng tháng) nên phần hạn chế rủi ro thu lợi nhuận cao Tóm lại, hoạt động cấp tín dụng NHTM nói chung SCB – An Giang nói riêng tín dụng ngắn hạn ln chiếm tỷ lệ cao tổng doanh số cho vay Do thu nhập Ngân hàng chủ yếu từ việc cấp tín dụng ngắn hạn Ở phương thức cho vay ngắn hạn hay trung dài hạn có mặt tích cực nó, tùy vào khả cung ứng vốn Ngân hàng thời điểm, tùy vào nhu cầu khách hàng xu hướng phát triển chung kinh tế mà Chi nhánh định nên bổ sung vốn vào loại hình kinh doanh vay ngắn hạn tăng trưởng nhanh hay cho vay trung dài hạn Vì thế, cho vay phải nhận thức tìm hiểu đầy đủ khách hàng, xem xét đánh giá kỹ trước định cho vay  Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế Ta có số liệu doanh số theo thành phần kinh tế cụ thể sau: Bảng 4.3: Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế ĐVT 06 tháng năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch năm 2007/2 – 06 tháng năm 2006 Doanh nghiệp Triệu đồng 10,378 196,076 Giá trị 87,660 Tỷ lệ 845% Hộ SXKD cá thể Triệu đồng 11,953 119,835 47,965 401% Khác Triệu đồng 1,905 11,536 3,863 203% Tổng Triệu đồng 24,236 327,447 139,488 576% (Nguồn: Phịng Tín dụng bảo lãnh SCB - An Giang) Biểu đồ 4.3: Doanh số cho vay phân theo TPKT SCB – An Giang đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng DSCV, doanh nghiệp + Trong năm 2007, DSCV doanh nghiệp 196.076 triệu đồng tăng 87.660 triệu đồng, ứng với tốc độ tăng gấp lần so với năm 2006 Nguyên nhân DSCV loại hình tăng năm qua Ngân hàng trọng, quan tâm, đẩy mạnh phát triển lĩnh vực này, thực nhiều hình thức quảng cáo, tiếp thị, phát tờ rơi,… Thu hút quan tâm khách hàng có nhu cầu vay vốn đến giao dịch Bên cạnh đó, doanh nghiệp sử dụng tiền vay có hiệu nên cần vốn thêm để mở rộng quy mơ Ngồi ra, năm 2006, 2007 năm mà doanh nghiệp, nhà kinh doanh tỉnh chuẩn bị bước vào cạnh tranh gay gắt với doanh nghiệp nước nên cần vốn để tu sửa, xây dựng, đổi thiết bị cơng nghệ…Chính điều đưa DSCV doanh nghiệp Ngân hàng tăng lên với tốc độ cao so với năm trước + Đối với hộ SXKD cá thể, Ngân hàng trọng đầu tư phát triển tín dụng lĩnh vực này, phần lớn dân cư tỉnh An Giang sống dựa vào sản xuất nông nghiệp với ngành chăn nuôi, nuôi trồng thủy sản…., DSCV năm 2007 tăng 47.965 triệu đồng, tốc độ tăng gấp lần so với năm 2006 Nguyên nhân DSCV tăng năm qua, tình hình dịch bệnh, dịch cúm gia cầm ngăn chặn nên nhiều hộ SXKD bắt đầu chăn nuôi lại, mở rộng thêm quy mơ Tình hình giá nơng sản năm tương đối ổn định, nông dân mùa, việc sản xuất có lời, nơng dân có nhu cầu vay vốn để đầu tư thêm vào sản xuất Hơn nữa, số hộ nơng dân thấy tình hình chăn ni thủy sản có khả quan mang lại lợi nhuận cao nên cần vốn để đáp ứng nhu cầu sản xuất Chính ngun nhân làm cho DSCV hộ SXKD cá thể ngày tăng + Các thành phần cịn lại tương đối thấp so với tổng DSCV Cụ thể năm 2006, DSCV đạt 1.905 triệu đồng, đến năm 2007, DSCV tăng 3.863 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng lên gấp lần so với năm 2006 Trong thời gian qua DSCV doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng DSCV Từ mà thu nhập Chi nhánh từ hoạt động cấp tín dụng chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải trì khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ với khách hàng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng thời gian tới Nhìn chung, tình hình cho vay Ngân hàng thời gian qua có doanh số cho vay tăng, nguyên nhân chủ yếu gia tăng Ngân hàng trọng đến việc đầu tư tín dụng, Ngân hàng mở thêm phòng giao dịch thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn đến giao dịch Hơn nữa, sản phẩm vay Ngân hàng đa dạng với nhiều hình thức vay trả góp, cầm cố, tín chấp… phong cách phục vụ cán nhân viên ln vui vẻ, nhiệt tình, sẵn sàng trao đổi hướng dẫn khách hàng có yêu cầu Ngoài ra, thủ tục, hồ sơ đăng ký vay vốn đơn giản, nhanh gọn Do đó, Ngân hàng ngày thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ Song song với nghiệp vụ cho vay hoạt động thu nợ tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn đầy đủ, hoạt động cho vay tiếp tục trì phát triển Vì vậy, việc thu nợ có hiệu hay khơng thể qua doanh số thu nợ Ngoài ra, DSTN thể khả đánh giá CBTD có xác khơng, đồng thời phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng việc sử dụng vốn vay khách hàng có đem lại hiệu hay khơng Trong năm qua, tình hình thu nợ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh An Giang đạt kết đáng khích lệ, cụ thể sau:  Doanh số thu nợ theo thời hạn Ta có bảng số liệu tình hình thu nợ theo thể loại cho vay sau: Bảng 4.4: Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay ĐVT: Triệu đồng 06 tháng năm 2006 1,053 33,250 Giá trị 15,572 11 1,706 842 7,655% 1,064 Ngắn hạn 34,956 16,414 1,543% Trung dài hạn Tổng Chênh lệch năm 2007/2 – 06 tháng năm Năm 2007 2006 Tỷ lệ 1,479% (Nguồn: Phịng Tín dụng bảo lãnh SCB - An Giang) Biểu đồ 4.4: Doanh số thu nợ theo thời hạn  Doanh số thu nợ ngắn hạn Tình hình thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng DSTN Bởi cho vay ngắn hạn ln mạnh Ngân hàng phù hợp với ngành nghề sản xuất tỉnh Tình hình thu nợ ngắn hạn Ngân hàng đạt doanh số tăng, năm 2007, DSTN tăng 15.572 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng gấp 14 lần so với năm 2006 Nguyên nhân gia tăng công tác thu nợ cho vay ngắn hạn tăng Các hộ SXKD cá thể, doanh nghiệp đa số sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên việc thu nợ Ngân hàng thuận lợi  Doanh số thu nợ trung dài hạn DSTN trung dài hạn đạt kết đáng khích lệ Cụ thể năm 2007, DSTN tăng 842 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 76 lần so với năm 2006 Do đặc điểm thể loại vay cho vay thời gian dài thu nợ nhiều kỳ, thu dần qua nhiều năm, khó đánh giá tình hình thực tế năm Nhưng đề có kết này, cho thấy cán tín dụng có nhiều kinh nghiệm việc lựa chọn khách hàng, cơng tác thẩm định, theo dõi q trình sử dụng vốn vay đôn đốc khách hàng trả nợ thời hạn Đối với thu nợ theo thể loại cho vay, sau cho vay, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, theo dõi biến động giá thị trường Từ đó, Ngân hàng nắm vững tình hình hoạt động SXKD khách hàng  Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế: Ta có bảng số liệu thu nợ theo TPKT sau: Bảng 4.5: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế ĐVT: Triệu đồng 06 tháng năm 2006 Chênh lệch Năm 2007/2 – 06 tháng năm Năm 2007 2006 Doanh nghiệp 850 5,672 Giá trị 1,986 Hộ SXKD cá thể 111 22,690 11,234 10,121% Khác 103 6,594 3.194 3,101% 1,064 34,956 16,414 1,543% Tổng Biểu đồ 4.5: Doanh số thu nợ phân theo TPKT Tỷ lệ 234% (Nguồn: Phịng Tín dụng bảo lãnh SCB - An Giang) Công tác thu nợ Chi nhánh thời gian qua đạt kết tương đối tốt Năm 2007, DSTN tăng 16.414 triệu đồng, ứng với tốc độ tăng gấp 15 lần so với năm 2006 + DSTN doanh nghiệp chiếm tương đối cao tổng thu nợ cụ thể như: năm 2007, DSTN đạt 5.672 triệu đồng tăng 1.986 triệu đồng, tốc độ tăng gấp lần so với năm 2006 Trong thời gian qua, Ngân hàng cho vay nhiều đa số khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả, kinh doanh có lời nên thực trả nợ đầy đủ cho Ngân hàng Vì việc thu nợ Ngân hàng thuận lợi có hiệu + Đối với hộ SXKD cá thể DSTN đạt tốt, năm 2007 DSTN tăng 11.234 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 101 lần so với năm 2006 Đạt kết CBTD thường xuyên kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát kịp thời việc sử dụng vốn sai mục đích, ln nhắc nhở khách hàng trả nợ lãi cho Ngân hàng hạn Bên cạnh đó, việc chăn ni, ni trồng thủy sản nhiều hộ SXKD có hiệu quả, suất tăng, bán giá cao Vì có khả trả nợ gốc lãi hạn góp phần làm cho DSTN năm tăng lên + Các thành phần khác thu nợ chiếm tương đối thấp so với tổng thu nợ cụ thể như: năm 2007 DSTN tăng 3.194 triệu đồng, tốc độ tăng gấp 31 lần so với năm 2006 Điều cho thấy sản xuất kinh doanh khách hàng đạt kết tốt nên trả nợ lãi cho Ngân hàng hạn làm cho DSTN Ngân hàng ngày tăng Qua phân tích tình hình thu nợ Chi nhánh SCB – An Giang khách hàng thực trả lãi gốc thời hạn Do đó, cơng tác thu nợ cần tập trung vào đối lượng doanh nghiệp hộ SXKD cá thể, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, nhắc nhở khách hàng trả nợ lãi thời hạn Qua kết tình hình thu nợ SCB – An Giang thấy thu nợ ngắn hạn đạt doanh số cao thu nợ trung, dài hạn hộ SXKD cá thể lĩnh vực chiếm tỷ trọng thu nợ cao lĩnh vực khác DSTN tăng cho thấy nổ lực cơng tác thu nợ CBTD Nhìn chung, tình hình thu nợ TPKT có chuyển biến mạnh mẽ, cho thấy hoạt động cấp tín dụng Chi nhánh có chuyển biến tích cực, đánh giá công tác lựa chọn khách hàng CBTD Chi nhánh tốt, nên đa số khách hàng trả nợ thời hạn nên thu nợ Chi nhánh tăng lên đáng kể Tóm lại, cơng tác thu nợ quan trọng hoạt động cấp tín dụng, địi hỏi cán tín dụng phải có lực, trình độ chun mơn, phẩm chất kể từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu thẩm định Bởi có sai sót có rủi ro dẫn đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vì vậy, cán tín dụng cần phải thận trọng, thường xuyên kiểm tra, đánh giá, theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng từ lúc vay vốn đến lúc trả nợ lãi đầy đủ cho Ngân hàng 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ Tình hình dư nợ Ngân hàng cho ta biết thực trạng hoạt động tín dụng thời điểm định Mức dư nợ ngắn hạn hay trung dài hạn phụ thuộc vào mức huy động vốn Ngân hàng Nếu nguồn vốn huy động tăng mức dư nợ tăng ngược lại Do đó, để hoạt động tốt khơng nâng cao DSCV mà nâng cao mức dư nợ Dư nợ kết trình tăng trưởng tín dụng, phản ánh cách thực tế tình hình cho vay, thu nợ Ngân hàng có đạt hiệu hay khơng Qua cho ta thấy quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng, phản ánh xác, đầy đủ lượng vốn đầu tư mà Ngân hàng góp phần vào phát triển kinh tế tỉnh thời điểm xem xét, điều thể qua kết dư nợ cho vay sau:  Dư nợ cho vay theo thời hạn Bảng 4.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay ĐVT: Triệu đồng 06 tháng năm 2006 Chênh lệch năm 2007/2 – 06 tháng Năm 2007 năm 2006 Giá trị Ngắn hạn 22,664 138,357 46,515 205% 508 154,134 76,559 15,071% 23,172 Trung dài hạn Tổng Tỷ lệ 292,491 123,074 531% (Nguồn: Phòng Tín dụng bảo lãnh SCB - An Giang) Biểu đồ 4.6: Dư nợ cho vay theo thời hạn Tổng dư nợ cho vay SCB – An Giang tăng qua năm Cụ thể tổng DNCV năm 2007 292.491 triệu đồng tăng 123.074 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng gấp lần so với năm 2006 Tương ứng với gia tăng tổng dư nợ cho vay tỷ lệ biến động dư nợ cho vay thể loại cụ thể sau:  Dư nợ cho vay ngắn hạn: Cùng với DSCV dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Ngân hàng Tình hình dư nợ ngắn hạn đạt kết cao, dư nợ ngắn hạn năm 2007 tăng 46.515 triệu đồng, tốc độ tăng gấp lần so với năm 2006 Qua kết ta thấy cho vay ngắn hạn chủ yếu Ngân hàng với thời gian cho vay ngắn, thu hồi vốn nhanh, góp phần làm tăng vịng quay vốn tín dụng Nguyên nhân việc dư nợ tăng thời gian qua kinh tế tỉnh phát triển sôi động, mặt hàng xuất ngày tăng, nhu cầu vay vốn khách hàng ngày nhiều Do đó, dư nợ ngắn hạn tập trung ngày nhiều  Dư nợ cho vay trung dài hạn: Dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ Trong thời gian qua, tình hình dư nợ trung dài hạn đạt kết sau: năm 2006 508 triệu đồng, đến năm 2007 dư nợ lên đến 154.134 triệu đồng tăng 76.559 triệu đồng, ứng với tốc độ tăng trưởng gấp 150 lần so với năm 2006 Nguyên nhân loại hình cho vay trung dài hạn trọng đẩy mạnh nên đạt DSCV tăng qua năm Hơn nữa, khoản dư nợ cho vay loại có đặc điểm khơng thể thu hồi thời gian ngắn mà phải kéo dài vài năm Do mà dư nợ năm trước tồn đọng sang năm sau dẫn đến dư nợ Ngân hàng năm tăng lên Nhìn chung, hoạt động tín dụng SCB – An Giang tiếp tục phát triển với dư nợ ngày tăng.Để có kết ngồi lãnh đạo Ban giám đốc, Trưởng phịng cịn có nổ lực cán tín dụng Vì cán tín dụng làm tốt cơng tác mình, từ tạo thêm uy tín cho Ngân hàng khách hàng  Dư nợ cho vay theo TPKT: Như trình bày SCB – An Giang mở rộng tín dụng thành phần kinh tế Do đó, kết dư nợ cho vay TPKT thể bảng sau: Bảng 4.7: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế ĐVT: Triệu đồng 06 tháng năm 2006 Doanh nghiệp 9,528 Chênh lệch Năm 2007/2 – 06 tháng Năm 2007 2006 190,404 Giá trị 85,674 Tỷ lệ 899% Hộ SXKD cá thể 11,842 97,145 36,731 310% Khác 1,802 4,942 669 37% Tổng 23,172 292,491 123,074 531% (Nguồn: Phịng Tín dụng bảo lãnh SCB - An Giang) Biểu đồ 4.7: Dư nợ cho vay phân theo TPKT + Đối với lĩnh vực cho vay doanh nghiệp dư nợ tăng trưởng mạnh qua năm Năm 2007 dư nợ tăng 85.674 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng gấp lần Nguyên nhân dẫn đến dư nợ tăng thị trường ngày ổn định phát triển, nhiều doanh nghiệp hoạt động có lãi nên tăng vốn để mở rộng đầu tư Bên cạnh đó, số doanh nghiệp thành lập chưa có nhiều kinh nghiệm nên hoạt động kinh doanh bị thua lỗ, cần vốn để phục hồi SXKD, có nhiều khách hàng có phương án SXKD khả thi đủ điều kiện vay vốn nên Ngân hàng đáp ứng + Đối với cho vay hộ SXKD cá thể: dư nợ tăng qua năm, năm 2007, dư nợ đạt 97.145 triệu đồng tăng 36.731 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng gấp lần Dư nợ ngắn hạn loại hình chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ ( 51% năm 2006 33% năm 2007) Đây lĩnh vực quan trọng mang tính chiến lược tỉnh, Ngân hàng, tăng dư nợ cho vay để thúc đẩy kinh tế địa bàn tỉnh phát triển nhằm hỗ trợ, bổ sung vốn cho nông dân mở rộng ngành nghề, yên tâm sản xuất nhằm đưa dư nợ hộ SXKD cá thể Ngân hàng ngày tăng lên + Các thành phần cịn lại tương đối thấp so với tổng dư nợ cho vay Cụ thể, năm 2007, DNCV 4.942 triệu đồng tăng 669 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 37% so với năm 2006 Nguyên nhân Ngân hàng tập trung mở rộng thêm đối tượng cho vay, khách hàng loại cần vốn đầu tư, bổ sung vào việc mua bán, mở rộng sản xuất mà dư nợ loại tăng lên Tóm lại, dư nợ cho vay SCB – An Giang thời gian qua tăng, đó, dư nợ doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao ( 65% tổng dư nợ) Dư nợ tăng thể lớn mạnh Ngân hàng việc cấp vốn khẳng định vị thị trường Ngân hàng Trong thời gian qua, Ngân hàng khơng ngừng hồn thiện sản phẩm cho vay để thu hút phục vụ khách hàng tốt Và để có kết phải có nổ lực, phấn đấu cán tín dụng cộng thêm lãnh đạo Ban giám đốc trưởng phịng, phó phịng quan Hơn nữa, để thực kế hoạch tăng dư nợ, việc mở rộng mạng lưới (PGD Tân Châu Châu Phú), SCB cịn tổ chức thực cơng tác tiếp thị tích cực để tìm khách hàng, khách hàng tốt tổ chức tín dụng khác Cán nhân viên SCB AG có phong cách phục vụ nhiệt tình khách hàng, thủ tục gọn nhẹ đảm bảo tính an tồn, giải ngân nhanh chóng rút ngắn tối đa thời gian chờ đợi khách hàng Chính thế, nghiệp vụ tín dụng Chi nhánh ngày thu hút nhiều khách hàng tạo dư nợ ngày tăng 4.2.4 Tình hình nợ hạn Nợ hạn Ngân hàng vấn đề đáng quan tâm Nợ hạn hiểu cách tổng quát khoản nợ mà người vay đến hạn phải trả cho ngân hàng vốn lẫn lãi theo cam kết, người vay không trả cho Ngân hàng, nợ hạn có tác dụng xấu đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng hoạt động SXKD doanh nghiệp vay vốn Đối với khoản cho vay đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng trả nợ Ngân hàng chuyển sang nợ hạn Nếu nguyên nhân khách quan mà khách hàng không trả nợ hạn xin gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Và sau hết thời gian gia hạn điều chỉnh kỳ hạn trả nợ mà khách hàng khơng trả nợ khoản nợ chuyển sang nợ hạn Khi phát sinh nợ hạn Ngân hàng phải phân tích tình hình nợ q hạn để tìm nguyên nhân tìm biện pháp khắc phục.Tình hình nợ hạn chi nhánh SCB – An Giang tính đến thời điểm 31/12/2007 sau: Bảng 4.8: Phân nhóm nợ thời điểm 30/12/2007: ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Tổng Dư nợ 290,71 1,32 40 292,49 Dự phòng Cụ thể Chung - 1,279.16 18.25 5.84 - 0.2 43.25 1.76 1,28 Theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD định số 18 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, sử dụng trích lập dự phịng theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc NHNN, điều TCTD thực phân loại nợ sau: - Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn nợ đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn - Nhóm 2: Nợ cần ý (các khoản nợ hạn từ 10 đến 90 ngày) nợ đánh giá có khả thu hồi gốc lãi có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ - Nhóm 3: Nợ tiêu chuẩn (quá hạn từ 91 đến 180 ngày) nợ đánh giá khơng có khả thu hồi gốc lãi đến hạn - Nhóm 4: Nợ nghi ngờ (quá hạn từ 181 đến 360 ngày) nợ đánh giá có khả tổn thất cao - Nhóm 5: Nợ có khả vốn (quá hạn 360 ngày) nợ đánh giá khơng cịn khả thu hồi, vốn Tình hình nợ hạn SCB – An Giang tính đến thời điểm 31/12/2007 1.772 triệu đồng Theo kết nợ q hạn khơng cao so với tổng dư nợ ( chiếm 0.61% tổng dư nợ) Trong tổng nợ q hạn nợ nhóm chiếm tỷ lệ cao Nguyên nhân chủ yếu khách hàng gặp khó khăn việc kinh doanh nên chậm đóng lãi Và theo định 493 khoản lãi đóng trễ chuyển qua nợ hạn (phân theo nhóm) Bên cạnh đó, Ngân hàng có nhiền biện pháp tích cực công tác thu hồi nợ cho khách hàng biết việc trả nợ không hạn ảnh hưởng đến việc vay vốn lần sau khách hàng, Ngân hàng phát tài sản bảo đảm tiền vay Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn:  Nguyên nhân khách quan: - Khách hàng vay vốn gặp rủi ro hoạt động kinh doanh như: thiên tai, dịch bệnh, hỏa hoạn,… Do sách kinh tế, định hướng ngành nghề thay đổi….vì việc sử dụng vốn vay vốn doanh nghiệp khơng đạt hiệu quả, hồn tồn vốn doanh nghiệp vốn vay Ngân hàng - Ngoài nợ hạn tăng năm 2007 phát sinh trường hợp khách hàng chết, người thân không chịu trả nợ thay Hơn nữa, khách hàng lớn có DSCV cao nên nợ hạn tăng theo - Tình hình kinh tế giới ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng như: biến động giá vàng giới, giá dầu mỏ, giá số ngoại tệ mạnh giá số vật tư chủ yếu có xu hướng tăng cao  Nguyên nhân chủ quan: - Về phía Ngân hàng, định cho vay, thiếu khoa học, khơng phân tích tình hình khả sử dụng vốn hoàn trả nợ doanh nghiệp, đưa vốn vào doanh nghiệp hiệu dẫn đến nợ hạn, ngun nhân từ phía đạo dức người cán tín dụng, cố tình cho vay để mục đích riêng cho - Do định thời gian trả nợ không phù hợp với thời gian thu hoạch khách hàng, khách hàng không trả nợ theo thời hạn - Bản thân khách hàng vay thiếu ý thức vấn đề sử dụng vốn vay, thiếu ý thức vấn đề trả nợ, không quan tâm, lo lắng đến nợ Ngân hàng khả tài khách hàng có đủ để trả - Sử dụng vốn khơng mục đích - Do việc kinh doanh có phần khó khăn trước nên khách hàng chậm đóng lãi Theo quy định NHNN khoản nợ chuyển sang nợ hạn Trong nguyên nhân làm phát sinh tình trạng nợ hạn, phần lớn nguyên nhân khách hàng chậm đóng lãi việc sản xuất kinh doanh khách hàng gặp nhiều khó khăn dẫn đến nợ hạn Ngân hàng gia tăng Để giảm bớt việc phát sinh nợ hạn, việc Ngân hàng tiến hành thẩm định đầy đủ thủ tục trước cấp tín dụng, CBTD cần phải kiểm tra chặt chẽ khách hàng trình sử dụng vốn, theo dõi trình hoạt động kinh doanh khách hàng … Tất công việc cần thực chặt chẽ suốt thời gian vay vốn khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần chọn lọc loại bỏ khách hàng yếu kém, thiếu thiện chí việc trả nợ nhằm hạn chế mức thấp tình trạng nợ hạn xảy 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng SCB – An Giang năm 2007: Đánh giá hiệu hoạt động công việc quan trọng cần thiết cho cá nhân doanh nghiệp, Ngân hàng vậy, từ kết đánh giá đề số biện pháp khắc phục hạn chế, nhược điểm Chi nhánh, để phương hướng hoạt động có hiệu Đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng, việc đánh giá hiệu thực thông qua tiêu chí sau: Bảng 4.9: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động SCB - An Giang ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Đơn vị 06 tháng năm 2006 Năm 2007 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 31,500 350,236 Vốn huy động Triệu đồng 21,791 104,309 Doanh số cho vay Triệu đồng 24,236 327,447 Doanh số thu nợ Triệu đồng 1,064 34,956 Dư nợ Triệu đồng 23,172 292,491 Dư nợ bình quân Triệu đồng 11,586 73,123 Nợ hạn Triệu đồng - 1772 Vốn huy động/ TNV % 69% 30% Dư nợ/ Vốn huy động % 106% 280% Nợ hạn / Dư nợ % Hệ số thu nợ % 4% 11% Vòng 0.09 0.48 Vòng quay vốn tín dụng 1%  Vốn huy động tổng nguồn vốn Chỉ tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho nguốn vốn hoạt động Ngân hàng Dựa vào bảng ta thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn có biến động mạnh, cụ thể năm 2006, tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 69%, đến năm 2007 tỷ lệ giảm xuống 30% Với kết Ngân hàng phải cần thêm vốn điều hịa từ Hội sở chuyển xuống Cho thấy Ngân hàng chưa chủ động nguồn vốn, mà lãi điều hòa vốn cao nên ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thông thường Ngân hàng hoạt động tốt tỷ lệ đạt từ 80% trở lên, dựa vào kết tình hình huy động vốn Ngân hàng thời gian qua tương đối thấp Do thời gian tới, Ngân hàng nổ lực cố gắng nhiều việc huy động vốn tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn ngày cao, cách đưa nhiều sách hấp dẫn để thu hút khách hàng  Dư nợ tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn huy động Ngân hàng, tỷ số lớn 100% nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng, nhỏ 100% nguốn vốn huy động cịn thừa Qua bảng kết tiêu đánh giá hiệu hoạt động phần lớn thời gian qua, chi nhánh sử dụng hết nguồn vốn huy động được, tỷ lệ đạt 100%, cụ thể năm 2006 đạt 106% năm 2007 280%  Nợ hạn tổng dư nợ Đây tiêu phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng Ngân hàng Ngoài ra, tiêu cịn phản ánh cơng tác thẩm định phương án SXKD CBTD Hiện nay, theo quy định NHNN tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 5%, tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ q hạn thấp coi tín dụng có chất lượng tốt Vì vậy, tình hình nợ hạn tổng dư nợ Chi nhánh thời gian qua đạt kết tốt tỷ lệ có 0.61% tổng dư nợ năm 2007, điều cho thấy tăng trưởng tín dụng SCB – An Giang tốt Chi nhánh tích cực việc xử lý nợ hạn  Hệ số thu nợ Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Đồng thời tiêu nói lên thiện chí khả trả nợ khách hàng Với doanh số cho vay định Ngân hàng thu đồng vốn Chỉ tiêu cao tốt Với kết trên, hệ số thu nợ SCB – An Giang thời gian qua tương đối thấp Hệ số thu nợ năm 2006 2007 có 4% 11%.Vì thời điểm khác nhau, Ngân hàng có kế hoạch cho vay thu nợ khác nên dựa vào hệ số mà đánh giá công tác thu nợ Ngân hàng khơng hiệu Vì thời gian qua, DSCV SCB – An Giang phần lớn tập trung cho vay trung dài hạn nên công tác thu nợ phải kéo dài nhiều năm Hơn nữa, Chi nhánh muốn tăng doanh số cho vay mà tình hình kinh tế khơng ổn định làm cho khách hàng gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh nên Ngân hàng không thu nợ hạn Do đó, việc đảm bảo tiêu hệ số thu nợ làm cho hệ số cao tốt mà phải đảm bảo cân mức độ tăng lên doanh số cho vay doanh số thu nợ đến hạn  Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đánh giá hiệu đồng vốn cho vay phản ánh mức độ luân chuyển vốn tín dụng hay mức thu hồi nợ Ngân hàng Vịng quay vốn tín dụng cao thể khả thu hồi vốn Ngân hàng tốt Ta thấy, vịng quay vốn tín dụng SCB – An Giang năm qua tương đối thấp, có 0.48 vịng năm 2007 Với kết này, đồng vốn Ngân hàng không quay kịp thời để đầu tư cho chu kỳ Vòng quay vốn thấp doanh số thu nợ Chi nhánh thời gian qua chưa cao Để vòng quay vốn đạt mức cao, đòi hỏi Ngân hàng tăng cường công tác thu nợ có biện pháp xử lý khoản nợ xấu để đảm bảo công tác thu nợ tiến hành thuận lợi đem lại doanh số tăng 4.4 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng SCB - An Giang Ngân hàng đời phát triển gắn liền với đời phát triển kinh tế hàng hóa để giải nhu cầu phân phối vốn, nhu cầu toán…., mở rộng SXKD cho tổ chức kinh tế, cá nhân với đặc thù kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Vì vậy, hoạt động Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro mà khó lường trước Nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro Ngân hàng trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi kinh tế với lãi suất thấp, sau cho tổ chức kinh tế, cá nhân vay lại với lãi suất cao để thu lợi nhuận Nếu Ngân hàng không đáp ứng đủ vốn cho kinh tế huy động đủ vốn khơng có thị trường vay Ngân hàng hoạt động hiệu quả, dẫn đến rủi ro Hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan kinh tế, trị, xã hội,….Từ gây thiệt hại không nhỏ cho Ngân hàng Hơn nữa, Ngân hàng kinh doanh không huy động vốn cho vay mà cịn nhiều lĩnh vực khác tốn , bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ,… Vì nói rủi ro Ngân hàng đa dạng Ngoài ra, Ngân hàng hoạt động chế thị trường có cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng với tổ chức tín dụng, dẫn đến việc cạnh tranh lãi suất để huy động vốn, làm cho lãi suất huy động cao lãi suất cho vay nguyên nhân gây rủi ro cho Ngân hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động mang lại lợi nhuận cao, chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập Ngân hàng, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì cần phải có biện pháp để giải vấn đề Việc kinh doanh khó thất bại qua đêm, mà thất bại thường có vài dấu hiệu báo động Có dấu hiệu biểu mờ nhạt, có dấu hiệu biểu rõ ràng Ngân hàng cần có cách nhận dấu hiệu ban đầu khoản vay có vấn đề có hành động cần thiết nhằm ngăn ngừa xử lý chúng Nhưng cần phải ý : dấu hiệu nhận qua q trình khơng thời điểm, vậy, cán tín dụng phải biết cách nhận biết chúng cách có hệ thống 4.4.1 Một số biện pháp tăng huy động vốn Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanh Chi nhánh, cần thực số giải pháp sau: - Xây dựng tổ chức thực sách khách hàng - Xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn - Thực sách tiếp thị, khuyến mãi, tiếp tục quảng bá thương hiệu SCB đến người Tổ chức thực kế hoạch tiếp thị chương trình tiết kiệm, mở rộng tuyên truyền dịch vụ thẻ ATM Để thực điều đòi hỏi cán nhân viên Chi nhánh phải hiểu nắm vững sản phẩm dịch vụ quy định SCB để huy động vốn nhàn rỗi đạt hiệu cao Bên cạnh đó, SCB đưa vào nhiều sản phẩm với nhiều hình thức phục vụ phong phú - Để tăng số dư huy động, thời gian tới SCB – An Giang cần tăng cường mở rộng mối quan hệ với công ty, doanh nghiệp Hơn nữa, phải giữ mối quan hệ thiết lập hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội nghề cá, …quan tâm chăm sóc tới khách hàng, mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng - Cần nâng cao công tác đào tạo cán nhân viên Chi nhánh, không ngừng học tập nghiệp vụ chuyên mơn Ngân hàng, kiến thức Pháp luật, qua tích lũy thêm kinh nghiệm để nâng cao tính tác nghiệp phục vụ khách hàng ngày tốt - Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang Ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng - Khảo sát, đánh giá tiềm nguồn vốn thị trường, nhóm khách hàng - Có sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh với Ngân hàng khác - Huy động vốn đảm bảo lãi suất đầu vào cạnh tranh, tạo chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay - Quan tâm tới đội ngũ cán làm công tác huy động vốn - Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán Ngân quỹ - Chủ động nghiên cứu, triển khai ý tưởng, sản phẩm phục vụ khách hàng - Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hóa giao dịch, quan tâm, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi Chi nhánh, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh ⇒ Nếu thực tốt hoạt động Chi nhánh khơng có điều kiện để phát triển tăng tốc công tác huy động vốn mà sản phẩm dịch vụ khác có điều kiện phát triển theo 4.4.2 Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Như biết, tín dụng Ngân hàng hoạt động nhạy cảm, khơng rập khn, khơng máy móc, cần đảm bảo tính ngun tắc cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cụ thể theo pháp luật chế hành Tín dụng cho vay, đầu tư vào phương án, dự án….đồng thời đem lại hiệu mặt xã hội Đó mong muốn người cho vay, người vay, làm để đạt mục đích đó, vấn đề khơng đơn giản Do cần phải đổi nâng cao chất lượng tín dụng, cần phải xem xét hoạt động tín dụng, cụ thể như: - Thực đồng giải pháp huy động vốn, thực kế hoạch tăng dư nợ, việc mở rộng mạng lưới, SCB tổ chức thực cơng tác tiếp thị tích cực để tìm khách hàng, khách hàng tốt tổ chức tín dụng khác - Cán nhân viên SCB – An Giang cần có phong cách phục vụ nhiệt tình khách hàng, thủ tục gọn nhẹ, đảm bảo tính an tồn, giải ngân nhanh chóng rút ngắn tối đa thời gian chờ đợi khách hàng, mặt lãi suất cần có khung linh hoạt TGĐ ban hành, cần có lãi suất phù hợp nhằm lơi kéo khách hàng SCB - Tích cực xử lý nợ tồn động để tăng khả đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn tín dụng kinh tế, sở đảm bảo an tồn hiệu tín dụng - Tốc độ tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng vốn huy động thực tế, mục tiêu tín dụng đề từ đầu năm khả kiểm sốt chất lượng tín dụng; đảm bảo vốn khả dụng cho nhu cầu tốn, an tồn hoạt động kinh doanh - Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Vì khâu quan trọng giúp Ngân hàng đưa định đầu tư cách xác Từ đó, nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh - Thực quy định Pháp luật cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, chiết khấu, bao toán bảo đảm tiền vay; xem xét định việc cho vay có bảo đảm tài sản khơng có bảo đảm tài sản, cho vay có bảo đảm hình thành từ vốn vay, tránh vướng mắc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay - Phải tăng cường kiểm tra, giám sát việc chấp hành nguyên tắc, thủ tục cho vay cấp tín dụng khác, tránh xảy cố gây thất thoát tài sản; xếp lại tổ chức máy, tăng cường công tác đào tạo cán để đáp ứng yêu cầu kinh doanh Ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế - Tiến hành rà soát, bổ sung chỉnh sửa quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng đảm bảo tuân thủ quy định Pháp luật, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng - Tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, TPKT địa bàn nơng thơn, thành thị, sở thực giải pháp mở rộng tín dụng an toàn - hiệu - bền vững - Thực quy định đảm bảo kiểm soát rủi ro an tồn hoạt động tín dụng 4.4.4 Một số biện pháp hạn chế nợ hạn Trong kinh doanh Ngân hàng, đầu tư, cho vay vốn chậm không thu vốn dẫn đến nợ hạn, chí rủi ro vốn điều khó tránh khỏi Sở dĩ khách hàng không trả nợ lãi vay hạn theo cam kết sản xuất kinh doanh chưa hiệu quả, hàng hóa sản xuất tiêu thụ chậm, tiêu thụ tiền chưa thu Tuy nhiên không loại trừ trường hợp khách hàng thua lỗ, không chịu trả nợ cho Ngân hàng Hiện nợ tồn động, nợ xấu TCTD vấn đề đáng quan tâm Các TCTD phải dùng nhiều nguồn khác để bù đắp rủi ro, chủ yếu dùng lợi nhuận để xử lý, bù đắp Theo quy định Ngân hàng Nhà nước, TCTD có nợ tồn động, nợ xấu phải trích lập dự phịng rủi ro theo nhóm nợ từ 0% đến 100% ( Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngàt 22/04/2005) Sau biện pháp nhằm làm giảm nợ hạn: - Theo dõi quản lý tình hình đơn đốc thu nợ cán tín dụng; biện pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi thư thông báo…cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận cam kết trả nợ khách hàng, để tiện theo dõi có biện pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế thấp nợ hạn - Thực kế hoạch rà sốt tín dụng hồ sơ tín dụng nhận bàn giao từ tổ tín dụng An Giang, để kịp thời nắm bắt diễn tiến khoản vay nhằm sớm phát rủi ro tiềm ẩn, ngăn chặn nợ hạn phát sinh - Cán tín dụng cần bám sát đường lối, chủ trương, sách Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng, có hiệu Nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng, để hạn chế thấp nợ hạn thẩm định yếu, thiếu kiểm tra trước, sau cho vay - Khi phát sinh nợ hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ ngun nhân khách quan, chủ quan để có hướng xử lý đề xuất thích hợp CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN Chi nhánh An giang thức hoạt động vào tháng 06 năm 2006 Sau thời gian hoạt động chi nhánh An giang nhận thấy ngành kinh tế then chốt An Giang thuỷ sản, xây dựng nông nghiệp, bên cạnh công ty hoạt động với quy mô lớn doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ lệ cao An Giang tỉnh có nhiều ngân hàng quỹ tín dụng hoạt động Do sức ép cạnh tranh từ lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi diễn gay gắt, nên Chi nhánh gặp nhiều khó khăn cơng tác huy động tiền gửi cho vay, việc lôi kéo khách hàng SCB vấn đề đáng quan tâm Đối với khách hàng tiền gửi có nhiều khách hàng tiềm gửi tiền lúc Ngân hàng … để lôi kéo khách hàng tập trung SCB An Giang phải tuỳ thời gian khách hàng, bên cạnh lãi suất sách ưu đãi điều họ quan tâm tính an tồn ngân hàng nơi họ gửi tiền vào, SCB An Giang thời gian khách hàng quan sát Đối với khách hàng vay vốn, SCB An Giang ngân hàng thực quyền phải thu từ hợp đồng, việc làm quan ban ngành người vay…vì vậy, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn cơng tác hoàn thiện hồ sơ Lãi suất yếu tố gây trở ngại cho người vay Bên cạnh khó khăn SCB An Giang có số thuận lợi nhận quan tâm ủng hộ nhiều quan ban ngành địa phương , hỗ trợ sâu sắc ban lãnh đạo toàn thể hệ thống đơn vị trực thuộc SCB Điều giúp cho SCB An Giang ngày khẳng định vị trí nói riêng SCB nói chung tỉnh An Giang Qua phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng SCB – An Giang cho thấy hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng, đồng thời chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập Ngân hàng Thông qua việc phân tích tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nợ hạn Ngân hàng Ta thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh đà phát triển đạt hiệu ngày cao Tình hình dư nợ Chi nhánh thời gian qua tăng trưởng qua năm, cụ thể năm 2006, dư nợ 23.172 triệu đồng, đến năm 2007 dư nợ đạt 292.491 triệu đồng, ứng với tốc độ tăng gấp lần so với năm 2006 Có kết nhờ nổ lực tồn thể cán nhân viên Ban lãnh đạo SCB - An Giang Song, dư nợ có tăng chưa đạt so với kế hoạch đề 500.000 triệu đồng Nhưng nhìn chung với tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm, Chi nhánh góp phần cung ứng vốn vào phát triển kinh tế tỉnh nhà Nợ hạn Chi nhánh khơng có diễn biến phức tạp, chủ yếu phát sinh khách hàng chậm đóng lãi, nhóm nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp, không gây thiệt hại cao đến lợi nhuận ngân hàng chất lượng tín dụng ln bảo đảm.Tuy nợ q hạn có tăng với tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thấp cịn nằm tằm kiểm sốt Ngân hàng Nhìn chung, tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua tương đối tốt, qua trình sử dụng vốn vay, hầu hết khách hàng sử dụng vốn mục đích, trả lãi vốn hạn Từ kết đạt làm cho Ngân hàng ln có lợi nhuận tăng trưởng qua kỳ Điều cho thấy hiệu hoạt động Ngân hàng ngày phát triển cịn nhiều khó khăn Tóm lại, năm 2007 SCB gặt hái đuợc nhiều thành quan trọng, quy mô hoạt động ngày tăng trưởng ln trì tốc độ cao SCB – An Giang ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Trong năm 2008, để đảm bảo phát triển bền vững, hướng đến việc xây dựng Ngân hàng đa tương lai, SCB phải tiếp tục tăng quy mô nâng cao hiệu hoạt động theo định hướng “ An toàn - hiệu - ổn định - bền vững” phủ thong qua việc tăng cường lực tài chính, nâng cao chất lượng quản trị điều hành, kiểm soát rủi ro, mở rộng mạng lưới, phát triển sản phẩm mới, nâng cao chất lượng chăm sóc, phục vụ khách hàng….Vì vậy, địi hỏi SCB phải ln tự hồn thiện mình, khơng ngừng phấn đấu vươn lên nội lực tâm cao để phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, tạo dựng uy tín khẳng định vị SCB ngày tự tin vững bước đườ ... tỉnh An Giang Qua phân tích đánh giá tình hình hoạt động tín dụng SCB – An Giang cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng, đồng thời chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập Ngân. .. nhánh An giang thức hoạt động vào tháng 06 năm 2006 Sau thời gian hoạt động chi nhánh An giang nhận thấy ngành kinh tế then chốt An Giang thuỷ sản, xây dựng nông nghiệp, bên cạnh công ty hoạt động. .. An Giang phải tuỳ thời gian khách hàng, bên cạnh lãi suất sách ưu đãi điều họ quan tâm tính an tồn ngân hàng nơi họ gửi tiền vào, SCB An Giang thời gian khách hàng quan sát Đối với khách hàng