THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT Ở VIỆT NAM 1. MÔI TRƯỜNG KINH TẾ VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG Nền kinh tế nước ta có khoảng 15 năm chuyển sang nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa và đã thu được những thành tựu trên nhiều mặt. Có được điều đó phải kể đến định hướng đúng đắn của Đảng và Nhà nước. Báo cáo của Ban chấp hành Trung ương khoá 8 tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ 9 của Đảng Đại hội 7 của Đảng đã quyết định chiến lược ổn định và phát triển kinh tế xã hội 1991 – 2000. Đại hội Đảng 9 đánh giá thực hiện chiến lược đó và qui định chiến lược phát triển kinh tế xã hội cho 10 năm đầu thế kỷ 21. Chiến lược đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá theo định hướng xã hội chủ nghĩa, xây dựng nền tảng để nước ta cơ bản trở thành nước công nghiệp. Nhờ những định hướng đó mà nền kinh tế nước ta đã đạt được những thành tựu khả quan đưa đất nước ta ra khỏi cuộc khủng khoảng, tạo lập những cơ hội thực hiện chiến lược công nghiệp hoá, hiện đại hoá trong vài thập kỷ tới. Hoạt động kinh tế đối ngoại từ 1991 – 2000 đã phát triển mạnh mẽ, đưa nước ta nhanh chóng hội nhập với kinh tế khu vực và trên thế giới, đa phương hoá, đa dạng hoá các mối quan hệ với tất cả các nước, các tổ chức tài chính quốc tế. Những mặt làm được nổi bật nhất trong hoạt động kinh tế đối ngoại là thị trường xuất khẩu ngày càng mở rộng. Nước ta gia nhập khối ASEAN, tham gia AFTA và APEC, bình thường hoá quan hệ với Mỹ, đàm phán hiệp định thương mại với Mỹ và đàm phán gia nhập WTO. Những thành công trong lĩnh vực tài chính tiền tệ đóng một vai trò hết sức quan trọng về sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế. Từ năm 1992 trở đi, lạm phát được kiểm soát, thiết lập được cơ chế lãi suất dương, tỷ giá hối đoái biến động theo cơ chế tích cực, giá trị đồng nội tệ và tỷ giá được ổn định. Cơ chế quản lý nền kinh tế nói chung và trong lĩnh vực tài chính tiền tệ nói riêng đang được chuyển đổi theo nguyên tắc thị trường. Trong thập niên 90, đầu tư trong nền kinh tế đã đạt được tốc độ phát triển nhanh về khối lượng và tỷ trọng. So với GDP, tỷ trọng đầu tư năm 1991 chiếm 15,5%, năm 1997 lên đến 28,7%, đến năm 1998 và 1999 với những khó khăn do suy thoái nền kinh tế, tỷ trọng đầu tư còn 26,6% và 26%. Sang năm 2000 tỷ lệ này đạt 27,9%, tăng 20% so với năm 1999. Các chính sách khai thác vốn đầu tư đã chú trọng đa dạng hoá phù hợp nền kinh tế đa thành phần, khai thác vốn trong nước là chủ yếu. Theo đánh giá của Bộ Tài chính, thời kỳ 1991 – 1997, vốn đầu tư huy động được trên 378 ngàn tỷ đồng, tương đương 334,5 tỷ USD (giá cố định năm 1994), trong đó vốn của ngân sách (kể cả ODA, vay nợ) chiếm khoảng 43%; vốn đầu tư của tư nhân 30%; vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài FDI 27%. Nếu tính riêng nguồn FDI và ODA thì vốn huy động từ nước ngoài chiếm khoảng 47 – 48% tổng nguồn; tập trung vào các lĩnh vực chủ yếu: Công nghiệp chiếm 48%; du lịch, khách sạn 13%, nhưng đầu tư vào ngành nông nghiệp thuỷ sản mới chiếm 4%. Tuy vậy do ảnh hưởng của cuộc khủng khoảng Đông- Á và do những hạn chế về môi trường đầu tư làm cho vốn FDI đầu tư vào Việt Nam đã giảm dần từ 8640 triệu USD (1997) xuống còn 1567 triệu USD (1999) và 1973 triệu (2000) 1 . Để tăng cường nguồn vốn đầu tư phát triển, Nhà nước đang thực hiện giải pháp tăng cường thu hút vốn nước ngoài, đồng thời đặc biệt chú trọng thiết lập thị trường khai thác vốn trong nước, nhất là trong dân cư và doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế. Hoạt động khai thác vốn của hệ thống ngân hàng ngày càng được chú trọng, đưa lại sự tích cực về khối lượng và chuyển dịch cơ cấu tăng dần tỷ trọng vốn trung, dài hạn, đa dạng hoá các hình thức huy động. Qua kết quả nghiên cứu, có một số bộ phận không nhỏ trong dân cư có tiềm năng về vốn do có nguồn thu nhập khá hoặc do tích lũy tiết kiệm truyền thống. Nhìn tổng quan, nguồn vốn tiềm năng trong dân cư rất lớn, tồn tại dưới dạng vàng, 1 Nguồn:Tạp chí Ngân hàng, số 5 năm 2001 ngoại tệ, tiền mặt…Trong một số nghiên cứu dự đoán nguồn vốn này xấp xỉ 80% tổng nguồn vốn huy động của toán hệ thống ngân hàng Việt Nam. Thực tế phát hành trái phiếu chính phủ và trái phiếu của một số ngân hàng thương mại cho thấy trong thời gian ngắn đã thu được hàng ngàn tỷ VND và hàng chục triệu USD từ khu vực dân cư. Cùng với sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, thu nhập và đời sống của nhân dân ngày càng được cải thiện. Với truyền thống của người Việt Nam là tiết kiệm và không tiêu xài hoang phí, luôn cố gắng dành dụm tiền để phòng lúc ốm đau và tích lũy cho tương lai, tích lũy để đầu tư…tỷ lệ tích lũy nội bộ trên GDP tăng dần qua các năm: 3% (1980); 16,9% (1995); 16,7% (1996); 20,1% (1997); 22% (1998) 2 …Đây là cơ sở kinh tế để thực hiện chính sách tiết kiệm và huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế. Hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những thay đổi nhanh chóng, mạng lưới được mở rộng, hệ thống thanh toán và công nghệ ngân hàng từng bước được hiện đại hoá tạo ra những cơ sở vật chất kỹ thuật để thu hút và huy động các nguồn vốn trong thanh toán tiền gửi dân cư. Huy động vốn của các ngân hàng thương mại trong khu vực dân cư và các thành phần kinh tế trong những năm qua tăng với tốc độ cao, đến cuối năm 2000, tăng gấp 1000 lần so với năm 1986 và gấp 21 lần so với năm 1990. Các kênh khai thác vốn của khu vực phi ngân hàng đang có những dự án tăng cường nguồn vốn cho đầu tư kinh tế. Trong đó kho bạc Nhà nước năm 2000 huy động trên 16000 tỷ đồng bằng các hình thức bán lẻ qua hệ thống kho bạc, đấu thầu qua ngân hàng Nhà nước, đấu thầu qua thị trường chứng khoán, đại lý phát hành và bảo lãnh phát hành. Ngành bưu điện mở trên 200 điểm tiết kiệm với hình thức dịch vụ phong phú kể cả gửi góp khoản nhỏ 10 ngàn đồng thì lượng khách hàng sẽ rất lớn. Một tiềm năng khá dồi dào là lượng ngoại tệ do Việt kiều ngoài 2 Nguồn: Tạp chí Ngân hàng, số 5 năm 2001 nước chuyển về cho người thân trong nước. Theo một số thông tin quốc tế và trong nước, lượng ngoại tệ Việt kiều gửi về liên tục tăng: 850 triệu USD (1998): 1,2 tỷ USD (1999); 1,8 tỷ USD (2000). Ngoài ra phải kể đến một lượng kiều hối không chính thức mỗi năm khoảng 1,5 đến 2 tỷ USD 3 . Theo kinh nghiệm của nhiều nước, Việt Nam phát triển thị trường tài chính, tiền tệ dựa trên cơ sở của quá trình đô thị hoá. Ở Việt Nam thời kỳ 1991 – 2000, cơ cấu kinh tế công – nông nghiệp đã có những thay đổi theo hướng tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ tăng dần, tỷ trọng nông, lâm, ngư nghiệp giảm dần. Tỷ trọng nông nghiệp trong GDP đã giảm từ 40,5% năm 1991 xuống còn 24,2% năm 2000 và công nghiệp, dịch vụ lên 75,8% năm 2000 4 . Tuy nhiên sự thay đổi về cơ cấu tổng sản phẩm xã hội theo ngành hầu như không có tác động lớn đến cơ cấu lao động và dân cư. Tỷ trọng dân số ở nông thôn lao động và làm việc trong kinh tế nông nghiệp tuy có thay đổi nhưng rất chậm chạp, trong vòng một thập niên, lao động trong nông nghiệp chỉ giảm 5%. Về cơ cấu thành thị và nông thôn trong thập niên 90 cũng diễn biến với tốc độ tương tự, tốc độ tăng tỷ trọng dân cư thành thị diễn ra rất chậm chạp. Năm 1990 là 20,05%; năm 1995 là 19,5%; 1997 là 20,5%; năm 1998 là 20,92% và năm 1999 là 21,34% tức là qua 9 năm chỉ tăng được trên 1% 5 . Cán cân thương mại của Việt Nam từ 1991 - 1999 Đơn vị : Triệu USD Năm Xuất khẩu (1) Nhập khẩu (2) Cán cân thương mại (1) - (2) 3 Nguồn: Tạp chí Thương mại số 8 năm 2001 4 Nguồn: Tạp chí Ngân hàng số 5 năm 2001 5 Nguồn: Tạp chí Thương mại số 5 năm 2001 1991 2042 2105 - 63 1992 2475 2535 - 60 1993 2985 4162 - 1177 1994 4054 5244 - 1190 1995 5198 7543 - 2345 1996 7337 10480 - 3143 1997 9145 10460 - 1395 1998 9365 10346 - 981 1999 11540 10460 1080 (Nguồn: Data IMF. ORG. PRGR arrangement for Viet Nam, 2001) Hiệp định thương mại Việt- Mỹ được ký và có hiệu lực từ 01/01/2002 mở ra một hướng mới cho kinh tế Việt Nam, tạo đà phát triển cho mọi hoạt động. Sang năm 2002 và những tháng đầu năm 2003, nền kinh tế thế giới và trong có nhiều biến động bất lợi, ảnh hưởng đến kinh tế Việt Nam. Đó là sự phục hồi kinh tế chậm ở Mỹ và một số nước có nền kinh tế lớn khác, sự bất ổn định trên thế giới do tác động của khủng bố, chiến tranh ở Irắc, nạn dịch SARS hoành hành sự cạnh tranh quốc tế trong lĩnh vực xuất khẩu và đầu tư nước ngoài vào Việt Nam…Trên thị trường tài chính quốc tế, lãi suất đồng tiền USD giảm mạnh cũng tác động đến tiền gửi tại hệ thống ngân hàng. Trong nước, giá bất động sản, giá hàng hoá tăng mạnh cũng như nhu cầu tín dụng tăng khá là một trong những nguyên nhân làm cho giá hàng hoá tăng hơn những năm trước. Đến tháng 8 đầu năm 2002, đánh giá một cách tổng quát, tình hình kinh tế Việt Nam diễn biến theo chiều hướng thuận, mặc dù phải đương đầu với nhiều khó khăn thách thức. Chất lượng tăng trưởng của một số ngành có cải thiện hơn. Cơ cấu kinh tế trong từng ngành cũng có sự chuyển dịch tích cực. Các ngành sản xuất dịch vụ đã bám sát thị trường, gắn với tiêu thụ sản phẩm. Đổi mới công nghệ hiện đại, phát huy từng khâu sản xuất; phát huy thế mạnh từng ngành và từng sản phẩm; tạo ra sự chuyển biến đáng kể tỷ trọng của các ngành kinh tế trong GDP theo chiều hướng tích cực và hiệu quả, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Trong 08 tháng đầu năm 2003, tổng giá trị xuất khẩu tăng 28%, riêng hàng xuất khẩu vào Mỹ tăng gần 2 lần so với cùng kỳ năm 2002. Bên cạnh đó có sự khởi sắc của các khu vực kinh tế tư nhân cũng góp phần quan trọng vào tăng GDP. Các tác giả dẫn chứng, trong vòng 3 năm trở lại đây, có gần 1600 doanh nghiệp được thành lập mỗi tháng. Đầu tư khu vực tư nhân chiếm tới 10% GDP và 46% tổng giá trị xuất khẩu; hiện nay, đang có dấu hiệu tiếp tục phát triển 6 . Trong khoản mục chuyển tiền (ròng) năm 2002, chuyển tiền viện trợ đạt 165 triệu USD, chỉ cao hơn chút ít so với năm 2001; chuyển tiền của khu vực tư nhân đạt 1400 triệu USD, tăng mạnh so với mức 1100 triệu năm 2001 nhờ chính sách kiều hối ngày càng thông thoáng (Từ tháng 6 năm 2002, Thủ tướng Chính phủ đã ra quyết định cho phép mở rộng đối tượng làm đại lý chi trả kiều hối). Lượng vốn FDI đó vào Việt Nam cũng bắt đầu chấm dứt thời kỳ xuống dốc với mức cam kết 08 tháng đầu năm 2003 tăng 37% so với cùng kỳ năm ngoái 7 . Cán cân thương mại 8 tháng đầu năm từ 2000 – 2003 Đơn vị : Triệu USD Năm Xuất khẩu Nhập khẩu Cán cân thương mại % nhập siêu 8 tháng đầu năm 2000 9.300 9.879 -579 0,2 8 tháng đầu năm 2001 10.434 10.422 +12 XS 8 tháng đầu năm 2002 10.434 12.909 -2.475 23,7 8 tháng đầu năm 2003 13.308 16.223 -2.975 21,9 6 Nguồn: www. Vnexpress.net 7 Nguồn: Thời báo Tài chính tháng 11/2003 Nguồn: www.Vnepress.net Trong bối cảnh tình hình kinh tế xã hội đó, ngành ngân hàng cũng có những chuyển biến tích cực. Nghiệp vụ thị trường mở: Nghiệp vụ thị trường mở đã tăng phiên giao dịch từ 1 phiên/tuần lên 2 phiên/tuần từ tháng 5 năm 2002. Nghiệp vụ này có vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn khả dụng cho các ngân hàng thương mại. Thành viên tham gia thị trường mở chủ yếu vẫn là các ngân hàng thương mại quốc doanh; các ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tham gia vào rất hạn chế. Lãi suất chào mua trúng thầu có xu hướng tăng nhẹ, giao động trong khoảng 4,9 – 5,1%/năm. Đấu thầu được thực hiện chủ yếu trên cơ sở đấu thầu lãi suất (đôi khi theo hình thức đấu thầu khối lượng) với hợp đồng kỳ hạn, thời hạn phổ biến từ một đến hai tháng. Về điều hành lãi suất: Về cơ bản lãi suất ngoại tệ được tự do hoá từ 2001. Đối với lãi suất tiền Việt, từ 01/06/2002, ngân hàng Nhà nước đã thay cơ chế điều hành qua lãi suất cơ bản và biên độ bằng việc áp dụng cơ chế lãi suất thoả thuận trong hoạt động tín dụng thương mại bằng VND của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Điều hành tỷ giá: Từ tháng 07/2002, ngân hàng Nhà nước đã nới rộng biên độ tỷ giá bình quân trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng do ngân hàng nhà nước công bố từ 0,1% lên (+/_) 0,25%. Ngân hàng Nhà nước cũng điều chỉnh tăng tỷ giá giao dịch kỳ hạn, hoán đổi giữa các ngân hàng thương mại được phép với doanh nghiệp lên khoảng 0,1% cho phù hợp với xu hướng giảm lãi suất USD. Nghiệp vụ hoán đổi cũng được thực hiện thường xuyên hơn từ 2002, bên cạnh đó ngân hàng Nhà nước đã thực hiện can thiệp thông qua việc bán ngoại tệ cho ngân hàng thương mại trên thị trường ngoại tệ liên ngân hàng (Mức can thiệp khoảng 60% tổng mức giao dịch giữa các ngân hàng trên thị trường liên ngân hàng). 2. TÌNH HÌNH THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM 2.1. Tình hình chung Năm 2002 và những tháng đầu năm 2003 đã đi qua trong bối cảnh hết sức sôi động về kinh tế, chính trị. Mặc dù có nhiều khó khăn thử thách ở cả trong và ngoài nước, chúng ta vẫn tăng trưởng ở mức cao và đạt được những kết quả khá toàn diện. Tuy vậy chất lượng tăng trưởng, hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế còn thấp, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư của toàn xã hội nhất là vốn đầu tư của Nhà nước chưa cao. Lĩnh vực xã hội còn nhiều vấn đề bức xúc cần phải giải quyết. Nguồn mua ngoại tệ cũng khan hiếm, tỷ giá ngoại tệ biến động, ngân hàng Nhà nước chỉ ưu tiên ngoại tệ cho những mặt hàng thiết yếu như xăng, dầu…Tất cả những yếu tố trên phần nào ảnh hưởng đến hiệu quả của ngành ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng. Tuy nhiên bằng những giải pháp tích cực như mở rộng tiếp thị khách hàng, ứng dụng sản phẩm mới trong thanh toán quốc tế, đặc biệt là tranh thủ sự giúp đỡ của ngân hàng Nhà nước, kết hợp giữa các ngân hàng trong nước và nước ngoài, sự cảm thông và cộng tác của khách hàng…nên trong xử lý hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong hệ thống ngân hàng đã thu được những kết quả đáng khích lệ. Nó được thể hiện qua bảng sau 8 : Doanh số các phương thức thanh toán từ 2001- 5 tháng đầu năm 2003 Đơn vị: Tỷ đồng, % của từng phương thức trên tổng các phương thức Phương thức thanh toán Doanh số 2001 Doanh số 2002 Doanh số 5 tháng 2003 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Séc 2.948 0,3 4.480 0,4 2.755 0,6 8 Nguồn: Tạp chí Tài chính tháng 9/2003 Chuyển tiền 678.244 77,9 846.509 76,1 345.218 69,2 Nhờ thu 33.269 3,8 43.035 3,9 22.115 4,4 Thẻ- pttt khác 156.280 18 218.288 19,6 128.296 25,4 Tổng 870.744 100 1.112.312 100 499.014 100 (Chú thích: pttt – phương thức thanh toán) Qua bảng trên ta thấy mức độ sử dụng các phương tiện thanh toán tăng mạnh. Năm 2002, doanh số tăng 28% so với năm 2001; đến tháng 5 năm 2003 đã đạt 44,9% so với năm 2002. Doanh số này tăng đều ở tất cả các phương thức: Séc, nhờ thu, chuyển tiền, thẻ thanh toán và các phương tiện thanh toán khác. Trong đó, xét về doanh số của mỗi phương thức thì chuyển tiền có doanh số cao nhất; xét về tốc độ tăng doanh số thì séc có tốc độ tăng doanh số cao nhất (hơn 1,5 lần). Có rất nhiều nhân tố tác động đến việc tăng doanh số cũng như tốc độ tăng doanh số nhưng trong đó phải kể đến sự chuẩn bị kế hoạch triển khai thực hiện mua bán ngoại tệ ngay từ đầu năm phục vụ cho thanh toán hàng nhập khẩu. Để tìm đầu ra cho nguồn vốn huy động ngoại tệ, các ngân hàng cũng thuyết phục khách hàng vay vốn trả nợ bằng ngoại tệ phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Hơn nữa, còn có sự ổn định tương đối về tỷ giá mua bán nói chung trên thị trường liên ngân hàng (bình quân tháng tăng 25 điểm). Bên cạnh đó sau khi ngân hàng Nhà nước ngừng phát hành ngân phiếu (01/04/2002) khối lượng thanh toán bằng tiền mặt giảm dần, ngân hàng thương mại thúc đẩy một loạt các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt truyền thống như nhờ thu, chuyển tiền,…và đưa ra các hình thức thanh toán mới như séc, thẻ thanh toán,… Xét về mặt tỷ trọng của từng phương thức trên tổng các phương thức thanh toán thì chuyển tiền là một phương thức có tỷ trọng cao nhất. Tuy nhiên tỷ trọng này đang có chiều hướng giảm. Thay vào đó là việc tăng tỷ trọng của séc, thẻ thanh toán và các phương tiện thanh toán khác. Sự chuyển dịch cơ cấu này là tất yếu, phù hợp với xu thế hiện đại hoá của các ngân hàng cũng như của mọi lĩnh vực khác trong xã hội. Đặc biệt, khi áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại như séc, thẻ thanh toán sẽ nhanh gọn hơn, tiện ích hơn rất nhiều. Ngoài ra, sự phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua thẻ thanh toán cũng là định hướng phát triển của ngành ngân hàng. Theo các chuyên gia ngân hàng nhận định, mặc dù thời điểm ban đầu hiệu suất sử dụng tài khoản thấp nhưng hiệu suất sử dụng sẽ tăng lên từ việc chuyển tiền, nhận tiền, thanh toán hoặc phát hành séc. Việc thay đổi cơ cấu này sẽ góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt phát triển. Bên cạnh việc thúc đẩy tăng doanh số, các ngân hàng cũng không ngừng kiện toàn bộ máy tổ chức, nâng cao trình độ của đội ngũ nhân viên. Các ngân hàng đều mở các lớp tập huấn về nghiệp vụ như: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn …đã có những buổi học về thanh toán quốc tế do World Bank hướng dẫn. Hệ thống máy móc, trang thiết bị cũng được các ngân hàng nâng cấp. Hiện nay ở hầu hết các ngân hàng đều sử dụng mạng SWIFT, mạng TELEX và kết nối mạng này trong toàn bộ hệ thống ngân hàng thay vì phải chuyển mọi chứng từ bằng thư như trước đây. Điều này đã làm cho việc thực hiện mọi giao dịch đều nhanh, an toàn và tiết kiệm hơn rất nhiều. Ngày nay, việc đưa thương mại điện tử vào ngân hàng, sử dụng Homebanking, Phonebanking, Telephonebanking…giúp hệ thống ngân hàng nước ta có điều kiện rút ngắn khoảng cách với các ngân hàng trên thế giới và ngày càng nâng cao vai trò của mình trong dân chúng. Đó là những thành công mà các ngân hàng Việt Nam đạt được trong năm qua. Tuy nhiên, cũng còn rất nhiều điều của hệ thống ngân hàng cần phải khắc phục. Thứ nhất, hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh còn nhiều bất cập. Thứ hai, trình độ của đội ngũ công nhân viên chưa đồng đều. Còn không ít trường hợp làm trái ngành, trái nghề. Chính vì thế, nghiệp vụ truyền thống còn [...]... địa đảm bảo thanh toán nên ngày càng thu hút dân chúng tham gia vào phương thức thanh toán không dùng tiền mặt Một kết quả đáng chú ý trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt là ngân hàng Nhà nước đã có những chính sách nhằm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, có định hướng đưa ra những văn bản hướng dẫn thi hành và sử dụng các phương tiện thanh toán Đây là cơ sở vững chắc... của Việt Nam hiện nay 2.2.3 Thanh toán bằng phương thức chuyển tiền Cũng giống như hình thức thanh toán séc, thanh toán chuyển tiền là thanh toán trực tiếp giữa người chuyển tiền và người nhận tiền Ngân hàng khi thực hiện việc nhận tiền và trả tiền, chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán theo uỷ nhiệm để được hưởng phí hoa hồng và không bị ràng buộc gì cả đối với cả người mua và người bán Chuyển tiền. .. 2.2 Thực trạng của từng phương thức 2.2.1 Thanh toán bằng séc Từ xa xưa, tiền mặt luôn đóng vai trò quan trọng nhất, sau đó là đến séc Ở các nước phát triển, tiền mặt chỉ chiếm 40%, séc và các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt chiếm 60% Ở đây có sự khác biệt giữa séc và các phương tiện thanh toán khác, tức là các hình thức đó được dùng để thanh toán cho các giá trị lớn, còn séc chỉ được dùng. .. động thanh toán không dùng tiền mặt được tăng lên rõ rệt với đội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này Giá phí của các hoạt động của các ngân hàng trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày được giảm xuống, có thể cạnh giữa ngân hàng này với ngân hàng khác và đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Nhờ thu và chuyển tiền là hai hoạt động thanh. .. người trả tiền thích thanh toán bằng séc chuyển khoản, còn bên thụ hưởng lại thích được thanh toán bằng séc bảo chi Chính vì thế mà séc càng ít được sử dụng Như thấy tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội séc thanh toán chỉ chiếm 3,8% tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt Trong đó, doanh số thanh toán bằng séc chuyển khoản của các năm đều thấp, chỉ được dùng để thanh toán cho những khoản tiền. .. nhà, người ta tính toán sao cho không xảy ra lún sụt, nứt tường, thấm dột Còn những tai hoạ bất ngờ như động đất, bão lụt thì chịu”9 Sau đây để tìm hiểu rõ hơn về hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam ta sẽ đi sâu vào ba phương thức thanh toán: Séc- Phương thức thanh toán hiện đang có tỷ trọng nhỏ nhất; Thẻ thanh toán – Phương thức hiện đại nhất đang được sử dụng và Chuyển tiền- Phương thức... thanh toán PTTT Chuyển tiền Tổng Doanh số 2001 Doanh số 5 tháng đầu Doanh số 2002 Số tiền % Số tiền % 678.244 77,9 846.509 76,1 870.744 100 1.112.312 100 2003 Số tiền 345.218 499.014 % 69,2 100 Đơn vị: Tỷ đồng; % của phương thức thanh toán bằng chuyển tiền trên tổng các phương thức thanh toán1 9 Qua bảng trên ta thấy chuyển tiền vẫn là hoạt động chính trong các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. .. Thứ nhất, cơ sở hạ tầng và công nghệ thanh toán của các nước phát triển rất đầy đủ Bởi vậy, hầu như tất cả các cửa hàng, thậm chí ở cả các trường học của họ đều có máy thanh toán tiền trực tuyến Điều này, Việt Nam chưa hội đủ điều kiện Mặt khác, luật pháp Việt Nam chưa có quy định nào bắt buộc các cơ sở kinh doanh phải có máy thanh toán (Quy định này có thể nằm trong luật Doanh nghiệp chứ không cần phải... của những con số này 3 ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 3.1 Những kết quả đạt được Nhìn chung trong thời gian qua hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đã đạt được nhiều tiến bộ Doanh số cũng như số món tăng đều đặn hàng năm tạo cho ngân hàng một khoản thu nhập khá lớn Các hoạt động thanh toán hầu như được thực hiện nhanh chóng kịp thời và chuẩn xác đáp... do đó số dư tiền gửi trên tài khoản thanh toán là khoản tiền ổn định và khá lớn, số tiền này được gọi là khoản vốn vãng lai trong hoạt động ngân hàng Do ngân hàng có thể sử dụng một phần số tiền đó để kinh doanh, nên khi người sử dụng tài khoản thanh toán thì chỉ phải trả một khoản phia rất nhỏ thạm chí bằng không Như vậy, dùng tiền mặt “rẻ hơn” tiền thẻ là hoàn toàn đúng với Việt Nam Trên thực tế, các . thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam ta sẽ đi sâu vào ba phương thức thanh toán: Séc- Phương thức thanh toán hiện đang có tỷ trọng nhỏ nhất; Thẻ thanh. thích giữ tiền mặt, thích dùng tiền mặt dù tiền mặt mang theo người tạo ra rất nhiều bất tiện, lãng phí. Vì vậy, để tạo thói quen không dùng tiền mặt không