GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 3.1.1. CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH CHỦ YẾU NĂM 2006 - Tổng nguồn vốn huy động 4.720 tỷ, trong đó VNĐ 3.950 tỷ. - Dư nợ cho vay nền kinh tế 2.800 tỷ, trong đó VNĐ 1.977 tỷ Trong đó: Tỷ trọng nợ xấu đến 31/12/2006: 1,07%. - Xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ đã được xử lý: 43.300 triệu đồng. - Thu dịch vụ Ngân hàng: Gấp 2 lần thực hiện năm 2005. - Lợi nhuận chưa trích DPRR: 140 tỷ đồng. 3.1.2. CÁC BIỆN PHÁP THỰC HIỆN: * Đẩy mạnh hình thức huy động vốn với hình thức phong phú và đa dạng; Tiếp tục tìm kiêm khai thác các doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn tại Chi nhánh, trong đó chú trong tới các Ban quản lý dự án có sử dụng nguồn vốn từ các tổ chức Quốc tế chuyển vốn về giải ngân tại Chi nhánh. - Đẩy mạnh huy động vốn nguồn tiền gửi dân cư với lãi suất linh hoạt, hình thức khuyến mãi khách hàng phong phú. - Quảng bá kịp thời các tiện ích, giá trị gia tăng của các sản phẩm huy động vốn. * Nâng cao chât lượng tín dụng bảo đảm an toàn vốn - Tiếp tục khai thác khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh sản xuất kinh daonh có hiệu quả để đầu tư vốn, đồng thời phân tịch, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định giới hạn tín dụng cho từng đơn vị vay vốn trước khi ký hợp đồng tín dụng năm 2006, thực hiện nghiêm túc các qui trình nghiệp vụ, chính sách pháp luật của nhà nước. Trong quá trình cho vay phải thường xuyên bám sát tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính doanh nghiệp để có các biện pháp xử lý thích hợp nhằm thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoạch dư nợ và tiếp tục tăng trưởng tín dụng bền vững. - Về thu nợ đã được xử lý: Phân công cho từng cán bộ tín dụng, cán bộ phụ trách chịu trách nhiệm thu nợ của từng đơn vị đã được xử lý theo kế hoạch được giao. Định kỳ có kiểm điểm tiến độ thực hiện. - Chú trọng hơn nữa cho vay vốn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, DNTN, các hộ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay tiêu dùng. * Hoàn thiện và phát triển màng lưới, nghiệp vụ kinh doanh theo cơ cấu lại tổ chức của hệ thống NHCTVN tại Chi nhánh, phát triển thêm 3 điểm giao dịch trước tháng 6/2006. * Đổi mới cơ chế quản trị điều hành trong công tác chỉ đạo cho phù hợp với chương trình hiện đại hoá, phân công phân cấp rõ ràng từ giám đốc đến từng nhân viên để đảm bảo xử lý công việc nhanh chóng, có hiệu quả và đảm bảo an toàn tài sản theo qui chế quản lý của NHCTVN. * Phát triển các dịch vụ Ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt là công tác phát hành thẻ ATM, VISA/MASTER card… và các dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập về dịch vụ. Phấn đấu năm 2008 phát hành được 8000 thẻ. * Thực hiện khai thác các kết quả của chương trình hiện đại hoá theo tiến độ hoàn thành chương trình hiện đại hoá INCAS và thực hiện tốt tiêu chuẩn ISO 9001 – 2000 của hệ thống NHCTVN nhằm xử lý nhanh các giao dịch, đồng thời đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối của toàn Hệ thống. * Mỗi cán bộ nhân viên phải tự nâng cao ý thức trách nhiệm trong công việc và thường xuyên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ dưới nhiều hình thức, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao để đáp ứng được yêu cầu kinh doanh theo tình hình mới với phong cách giao dịch văn minh lịch sự, không để công việc chậm trễ, mọi vướng mắc của khách hàng phải được giải quyết kịp thời thoả đáng. * Nghiêm túc thực hiện các cơ chế, qui chế, qui trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soat và kịp thời khắc phục theo yêu cầu của các đoàn thanh tra, kiểm tra những sai sót vi phạm. An toàn tuyệt đối kho quỹ, và thực hiện tốt các qui định bảo mật và công khai khác của NHCTVN yêu cầu như: Mã thẩm quyền, an ninh trong thanh toán điện tử, niêm yết các qui định về an toàn bảo mật thông tin nơi làm việc và các điểm giao dịch… * Triển khai xây dựng trụ sở làm việc tại 126 Đội Cấn theo phê duyệt của NHCTVN. Phấn đấu để công trình sớm được khởi công vào đầu quí II năm 2006. 3.2. CÁC GIẢI PHÁP 3.2.1. CHI NHÁNH PHẢI CÓ CHÍNH SÁCH CỤ THỂ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Chiến lược chính là mục tiêu dài hạn, mà ở đó mỗi ngân hàng lựa chọn con đường của mình phù hợp với nguồn lực sẵn có để đạt được một mục tiêu nào đó. Trong môi trường cạnh tranh ngày một gay gắt như hiện nay thì để chiến thắng và tồn tại thì việc vạch ra một mục tiêu dài hạn là vô cùng cần thiết nó sẽ đưa ra chiến lược kinh doanh hiệu quả hơn. Do đó để mở rộng cho vay tiêu dùng trong những năm tới chi nhánh cần phải có chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng sao cho chính sách này vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện của riêng ngân hàng. Các chính sách cụ thể này phải chú ý đến một số đặc điểm sau. Cần mở rộng nhiều hơn nữa các loại hình sản phẩm dịch vu cho vay tiêu dùng, trong đó các loại sản phẩm cần trở nên phong phú không nên chỉ dừng lại ở các sản phẩm như: cho vay mua nhà, mua xe hay là vật dụng trong gia đình mà nên mở rộng ra các sản phẩm khác nữa như cho vay du học hay để xuất khẩu lao động… Bên cạnh đó ngân hàng cũng nên mở rộng đối tượng cho vay cho những người có thu nhập ổn định như cán bộ công nhân viên. Đây là thị trường rất lớn và đầy tiềm năng, họ cũng có nhu cầu rât lớn về thoả mãn nhu cầu tiêu dùng nên cần phải khuyến khích ngân hàng mở rộng đối với thị trường này. Ngân hàng có thể gửi giấy thông báo đến các cơ quan tổ chức này nhằm vừa quảng cáo cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng và vừa có tác dụng giới thiệu các loại sản phẩm và dịch vụ khác đến mọi người. Đi cùng với thông báo thì ngân hàng nên có những qui định chi tiết và cụ thể để mọi người có thể nhận biết và thực hiện như: đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn, thủ tục sồ sơ vay vốn, lãi suất… Do ngân hàng cũng có nhiều mối quan hệ với các công ty lớn nên mối quan hệ tín dụng giữa công ty và chi nhánh cũng tương đối nhiều do đó có thể giảm thiểu được rủi ro khi ngân hàng thiết lập quan hệ cho vay tiêu dung với khách hàng là nhân viên của các cơ quan này.Ngoài ra đây cũng là cơ sở để ngân hàng có thể huy động thêm tiền gửi của dân cư. Cũng do những đối tượng này không có tài sản đảm bảo nên số tiền mà ngân hàng cho các đối tượng này vay cũng không lớn vì nếu không trả được thì ngân hàng không có bất cứ tài sản nào để xử lý. Để giải quyết khó khăn này thì ngân hàng nên xem xét phát triển cho vay thông qua người đại diện. Giải pháp này được đưa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi mỗi bên ( ngân hàng, người đại diện, người vay) cũng như có dự phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, giải ngân và thu nợ. Để làm được việc đó thì ngân hàng nên có các chính sách ưu đãi đối với người đại diện, từ đó tiết kiệm được thời gian chi phí cho vay và thu hồi nợ, hạn chế rủi ro. Đây là phương thức cho vay có hiệu quả do đó chi nhánh cần phải mở rộng chính sách cho vay tiêu dùng. Và việc ngân hàng đưa ra một lãi suất hợp lý và phù hợp cũng là vấn đề có ý nghĩa cho việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Nó sẽ vừa thoản mãn nhu cầu của một số lượng lớn các cán bộ công nhân viên và vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. 3.2.2. HOÀN THIỆN QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG Hiện nay, ngân hàng công thương cũng có tài liệu công văn hướng dẫn thực hiện quy trinh cho vay tiêu dùng. Nó là các bước mà các chi nhánh phải thực hiện và tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng. Quy trình này bao gồm các bước, tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân, thu nợ. Nhưng hiện tại các bước này thường được áp dụng chung cho toàn hệ thống vì mỗi ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác nhau với những điều kiện kinh tế văn hoá chính trị khác nhau nên cho dù có công văn hướng dẫn thì việc thực hiện tại chi nhánh vẫn luôn gặp khó khăn. Do đó nhiều lúc thực hiện theo công văn lại không thật sự phù hợp với chi nhánh của mình. Để tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng, ngân hàng nên lập một quy trình cho vay riêng dựa trên quy trình cho vay tiêu dùng của ngân hàng công thương Việt Nam. Chi nhánh cần chú ý việc thẩm định khách hàng để có được quyết định cho vay đúng đắn nhất. Sau khi giả ngân thì cán bộ tín dụng cần giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay của khách hàng, xem ngân hàng có sử dụng vốn vay đúng như mục đích đã nêu trong hợp đồng không. Nếu có thì ngân hàng phải có biện pháp xử lý phù hợp. Đặc biệt là trong trường hợp cán bộ công nhân viên chức, những người vay không có tài sản đảm bảo thì lại cần phải theo dõi chạt chẽ hơn nữa xem xét tình hình làm việc, họ có chuyển đổi cơ quan hay không, điều này sẽ ảnh hưởng đến việc thu hồi khoản nợ. Bên cạnh đó, ngân hàng cần có sự phối hợp giữa phòng khách hàng cá nhân và phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ để tằng cường sự kiểm tra kiểm soát. Bởi vì hiện nay phòng kiểm tra kiểm soát thường chỉ kiểm tra kiểm soát thường xuyên những khoản vay có giá trị lớn như các khoản vay cho các doanh nghiệp để kinh doanh, thực hiện dự án, tái sản xuất đầu tư còn những khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ hơn (nhất là đối với những đối tượng không có tài sản đảm bảo) thì chỉ được kiểm tra một cách ngẫu nhiên, không đầy đủ và thường xuyên. Điều này chính là mối rủi ro tiềm ẩn của ngân hàng. Ngoài ra nó còn giúp ngân hàng phát hiện những cán bộ tín dụng không có đầy đủ về đạo đức nghề nghiệp gây thất thoát tài sản và uy tín của ngân hàng Vì thế việc hoàn thiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng một cách an toàn chặt chẽ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các cán bộ tín dụng nói riêng và cho việc quản lý ngân hàng nói riêng. Nó còn giúp cho ngân hàng giảm thiểu và tránh được những rủi ro không đáng có. 3.2.3. ĐA DẠNG HOÁ CÁC PHƯƠNG THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG Hiện nay có 2 phương thức cho vay tiêu dùng là phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp và phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp. Tuy nhiên các ngân hàng chủ yếu sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mà phương thức cho vay tiêu dung gián tiếp chưa được chú trọng phát triển, nó se thoả mãn nhu cầu của những khách hàng muốn vay tiêu dùng nhưng lại ngại đi đến ngân hàng. Ngân hàng có thể kết hợp với các công ty, đại lý bán hàng trong việc hỗ trợ vốn tiêu dùng cho ngân hàng. Thông qua các công ty bán hàng này, ngân hàng sẽ nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và đưa ra các thông tin về sản phẩm cho vay tiêu dùng theo phương thức này, ngân hàng sẽ tài trợ cho người tiêu dùng một phần tiền còn thiếu khi người tiêu dùng mua hàng của các công ty đại lý bán hàng. áp dụng phương thức này thì ngân hàng sẽ thu hút được một số lượng khách hàng rất lớn nữa, đây là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được các ngân hàng chú ý khai thác. Nhưng bởi vì các khoản cho vay này không trực tiếp đối với khách hàng mà thông qua các công ty đại lý bán hàng thay mặt khách hàng xem xét và đề xuất cho vay. Nhưng cũng do các công ty này và bản thân các nhân viên của công ty không có đủ trình độ chuyên môn và chỉ muốn bán thật nhiều hàng hoá dịch vụ nhằm thu lại lợi ích cho mình chứ ít nghĩ đến lợi ích cho ngân hàng nên rủi ro là không tránh khỏi. Đây cũng là một trong những khó khăn của phương thức cho vay này, do đó muốn giảm rủi ro thì ngân hàng phải lựa chọn các công ty bán hàng có uy tín để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp này. Việc nâng cao và đa dạng hoá các loại hình sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ góp phần vào việc quảng bá, khuếch trương và giới thiệu các loại sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dung hơn nữa. Ngoài ra ngân hàng nên mở rộng cho vay mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt theo phương thúc thấu chi thông qua các điểm bán hàng. Muốn vậy ngân hàng phải liên kết với các điểm bán hàng tiêu dùng như các siêu thị, các đại lý… Và các cá nhân muốn vay vốn theo hình thưc này cũng phải có tiền gửi tại ngân hàng và khoản tiền lương hàng tháng đều được chuyển thẳng vào đó. Đó thường là những người làm việc tại các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và được hưởng lương theo tháng. 3.2.4. ĐẢM BẢO NGUỒN VỐN CHO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH Vấn đề đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh luôn là bài toán khó cho các ngân hàng . Mặc dù có sự gia tăng rất nhiều về nguồn vốn huy động nhưng vẫn không đủ để đáp ứng nguồn vốn để kinh doanh. Nếu không đủ vốn thì thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu vốn vay tiêu dùng của dân cư chứ chưa nói đến là ngân hàng còn phải bảo đảm và hoàn thiện chất lượng cho vay tiêu dùng. Chính vì thế đảm bảo nguồn vốn kinh doanh cũng là một yêu cầu quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng của chi nhánh. Ngân hàng có thể tăng cường các biện pháp sau; + Đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, tiền tiết kiệm , kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản cá nhân bằng cách: Khoán chỉ tiêu huy động vốn cho cán bộ tín dụng, mở rộng mạng lưới các bàn giao dịch, tổ chức các hình thức mới như, tiết kiệm gửi góp, bậc thang, tiết kiệm có thưởng… Ngoài ra nên chú trọng phát triển nguồn tiền gửi thanh toán thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. Mở rộng các hình thức mở tài khoản cá nhân, dịch vụ chuyển tiền… Vì đây chính là loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả chi phí thấp nhất nên việc thu hút thêm được nhiều khoản tiền gửi này sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng. + Mở rộng hơn nữa hoạt động thu đổi, giao dịch, thanh toán ngoại tệ để huy động được tiền gửi nhiều hơn nữa của các cá nhân tổ chức khác. + Phải duy trì được mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, tạo được sự tin tưởng và thuận tiên cho họ khi họ sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. + Phải có sự linh hoạt trong chính sách lãi suất, hết sức nhạy cảm với sự biến động lãi suât trên thị trường đảm bảo chấp hành đúng chính sách lãi suất của bản thân ngân hàng nhưng vẫn phải có tính cạnh tranh với các ngân hàng khác. Nếu không có chính sách lãi suất hợp lý thì nó sẽ ảnh hưởng ngay đến nguồn vốn huy động của ngân hàng. Bên cạnh đó ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, tức thời cho khách hàng khi họ có nhu cầu, đảm bảo giữ vững uy tín, tạo được sự tin tưởng cho khách hàng. 3.2.5. ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING NGÂN HÀNG Marketing bao gồm hàng loạt công việc: nghiên cứu, phát hiện và thoả mãn nhu cầu của khách hàng về vốn, cũng như các dịch vụ khác của ngân hàng để nhằm tới mục đích cuối cùng là tối đa hoá lợi nhuận của ngân hàng. Sự thành công của mỗi ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào việc ngân hàng đó sử dụng các công cụ marketing như thế nào vào chính các hoạt động của ngân hàng. Khi thâm nhập vào một thị trường mới hay đơn giản là để duy trì và mở rộng thị trường đang khai thác. Ngoài ra ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra về tình hình cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng của các ngân hàng khác để từ đó đưa ra phương án phù hợp cho ngân hàng mình. Việc phân tích đối thủ cạnh tranh và tăng cường khả năng của bản thân ngân hàng mình là một đề tài khá mới mẻ và cần được nghiên cứu và phát triển rất nhiều. Thực tế hiện nay tuy nhu cầu của dân cư vê tiêu dùng là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng còn rất nhiều hạn chế. Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng vẫn chưa được biết đến các thông tin về loại hình cho vay tiêu dùng của ngân hàng, chưa nhận thức được lợi ích của hoạt động cho vay tiêu dùng. Do đó ngân hàng phải đẩy mạnh hơn nữa công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người dân biết đến ngân hàng, đặc biệy la biết rõ về cho vay tiêu dùng, vì đây là một lĩnh vực còn khá mới mẻ. Chính vì thế ngân hàng cần xây dựng chính sách giao tiếp – khuếch trương. Đây là những hoạt động hỗ trợ nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ hơn và đầy đủ hơn về ngân hàng và các dịch vụ ngân hàng. Ngân hàng cần quan tâm nhiều hơn nữa đến việc sử dụng các chính sách giao tiếp khuếch trương, vì sự giao tiếp của nhân viên với khách hàng sẽ tạo nên hình ảnh của ngân hàng. Qua đó ngân hàng sẽ thực hiện công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến tận các nhân viên trong cơ quan, đơn vị kinh tế và sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng để cho người tiêu dùng hiểu rõ hơn về sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nó sẽ giúp ngân hàng đưa ra được một sản phẩm tốt nhất để thoả mãn nhu cầu của khách hàng đồng thời thu hút được các khách hàng tiềm năng. Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, cùng với sự chính xác của nhân viên sẽ tạo nên một ấn tượng tốt đẹp đối với khách hàng. Vì thế, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị sẽ tạo ra hiệu quả tích cực, giúp cho ngân hàng có thể mở rộng được phạm vi hoạt động của mình, mang lại nguồn thu nhập cao hơn. Chính sách khuếch trường quảng bá, không nhất thiết là một chiến dịch quảng cáo rầm rộ trên các phương tiện thông tin đại chúng hoặc các chương trình khuyến mại lớn. Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị quảng bá sản phẩm đạt hiệu quả nhất thì cán bộ tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn, những người thực sự có nhu cầu vay vốn. Phòng marketing ngân hàng nên là những cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình trong công việc, từng nhóm sẽ quản lý và thực hiện một nhiệm vụ riêng. Có thể trực tiếp tiếp cận các cơ quan, công ty và thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể công đoàn để giới thiệu về loại hình cho vay tiêu dùng. Họ có thể tổ chức các buổi hội thảo tại từng doanh nghiệp, công ty có nhu cầu vay vốn để truyền đạt những thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Bên cạnh đó ngân hàng nên cung cấp đầy đủ thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, truyền hình, đài phát thanh để tăng cường tuyên truyền về hoạt động cho vay tiêu dùng, nêu rõ những lợi ích mà khách hàng thu được từ hoạt động cho vay tiêu dùng. Thật vậy việc sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của marketinh ngân hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển và mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. 3.2.6. NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG NGUỒN NHÂN LỰC Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn bộ quá trình cho vay như gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, ra quyết định… không có một máy móc hay một công cụ nào khác ngoài cán bọ tín dụng đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Những điều kiện cần thiết mà một cán bộ tín dụng nên có là: + Có kiến thức, trình độ, có kỹ năng chuyên môn vững vàng, có năng lực dự đoán các vấn đề liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ. + Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín trong quan hệ xã hội, khả năng giao tiếp tốt. + Có năng lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên trong công tác. Từ đó ngân hàng có thể đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển nguồn nhân lực như: - Thực hiện tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng các chương trình đào tạo chính thức đối với các cán bộ này là vấn đề hết sức quan trọng. Nội dung của chương trình đào tạo chủ yếu này là đào tạo tại chỗ trong đó cán bộ tập sự sẽ được làm việc cùng với cán bộ tín dụng có kinh nghiệm và nghiệp vụ giỏi trên cơ sở một [...]... dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng Đồng thời tạo sự chủ động hơn nữa của ngân hàng trong phát triển cho vay tiêu dùng, giải quyết nợ quá hạn để tăng hiệu quả hoạt động của ngân hàng + Ngân hàng nhà nước nên thành lập và phát triển hệ... sai sót, tiêu cực trong công tác này nhằm bảo vệ quyền hạn của các ngân hàng trong vấn đề liên quan đến cầm cố, thế chấp 3.3.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC + Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện các văn bản pháp qui đối với hoạt động cho vay tiêu dùng Để hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển và các ngân hàng thương mại dễ dàng trong việc thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, NHNN cần ban hành... dùng của các ngân hàng thương mại Vì ngân hàng thương mại đóng vai trò to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo ra sự thống nhất và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong cả nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung là hoạt động đồng bộ giữa các ngân hàng thương mại, tạo điều kiện cùng nhau phát triển Việc... bộ tập sự sẽ cho phép cho vay dưới sự kiểm soát của cán bộ tín dụng cho đến khi đủ năng lực làm việc độc lập Ngoài việc đào tạo tại chỗ, ngân hàng cũng nên mở các lớp học ngoại ngữ, vi tính cho cán bộ công nhân viên Ngân hàng cần phát triển hơn nữa việc đào tạo cho giao dịch đổi mới công nghệ ngân hàng Tăng cường cử cán bộ nhân viên tham dự các khoá học về nghiệp vụ ngân hàng và ngân hàng cũng nên... lớp xã hội + Nhà nước nên hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc phổ biến kiến thức, thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Cụ thể, nhà nước có chỉ thị cho các cơ quan truyền hình, truyền thanh, báo chí của nhà nước quảng bá về tín dụng tiêu dùng, tạo ra các chính sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng + Ngoài ra, các cơ quan chức năng... liên ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng nên cùng với ngân hàng thương mại khác cùng nhau phối hợp xây dựng và tham gia vào hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng Hệ thống này sẽ cho phép các ngân hàng có khả năng truy cập các thông tin kinh tế xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, các thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng nhất + Hoạch định về chiến lược chung về cho vay tiêu dùng. .. nhau vì mục tiêu chung của ngân hàng 3.2.7 TĂNG CƯỜNG ĐẦU TƯ CHO CƠ SỞ VẬT CHẤT, HIỆN ĐẠI HOÁ CÔNG NGHÊ NGÂN HÀNG Đổi mới hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là yêu cầu cấp thiết của hầu hết các ngân hàng hiện nay nếu như họ muốn tồn tại và phát triển Đổi mới công nghệ ngân hàng không chỉ đơn thuần là trang thiết bị kỹ thuật hiện đại mà nó phải gắn với việc đổi mới qui trình sản xuất của ngân hàng Thời... lẻo tạo khe hở cho một số cá nhân lợi dụng 3.3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM + Nâng cao mức cho vay tối đa và kéo dài thời hạn cho vay với cán bộ công nhân viên Trong thực tế, mức cho vay tối đa hiện nay còn nhỏ và chưa phù hợp vì: Nó sẽ giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng mình với ngân hàng đối thủ khi họ có mức cho vay tối đa lớn hơn của minh Với khoản cho vay ít thì khó có... khách hàng ngân hàng có thể mở dịch vụ thông tin cho khách hàng đóng vai trò như một nhà tư vấn cho khách hàng + Ngân hàng đang định tiến hành hiện đại hoá các trang thiết bị để phục vụ cho việc thẩm định, giám sát các khoản cho vay với khách hàng Ngân hàng đang từng bước tin học hoá các hoạt động quản lý như quản lý nhân sự, thư viện điện tử… Đầu tư vào trang thiết bị công nghệ giúp cho ngân hàng phục... mà thu được khi cho vay tiêu dùng được hoàn thiện và mở rộng nên nhà nước cũng cần có những nỗ lực nhằm hộ trợ cho muc tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng, khuyến khích và tạo ra những điều kiện thuận lợi để sự phát triển của loại hình cho vay này diễn ra một cách lành mạnh tốt đẹp + Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng . GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG KHU VỰC BA ĐÌNH 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 3.1.1 PHƯƠNG THỨC CHO VAY TIÊU DÙNG Hiện nay có 2 phương thức cho vay tiêu dùng là phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp và phương thức cho vay tiêu dùng gián