MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BAO THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM 3.1. ĐỊNH HƯỚNG Đối với nền kinh tế nước ta, định hướng phát triển dịch vụ bao thanh toán nằm trong định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngành ngân hàng. Với quy mô nhỏ của luận văn, tác giả xin nêu một số định hướng phát triển dịch vụ theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu của ngành ngân hàng trong giai đoạn từ 2006 đến 2010 nằm trong chiến lược phát triển dịch vụ của ngành ngân hàng cụ thể như sau: [3] - Phát triển dịch vụ ngân hàng gắn liền với tăng cường năng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đổi mới toàn diện và đồng bộ hệ thống ngân hàng (NHNN và các NHTM), đồng thời đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng, mở cửa thị trường tài chính trong nước và tự do hoá thương mại dịch vụ tài chính. - Bảo đảm an toàn và hiệu quả hoạt động của từng NHTM, toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế. - Hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống, đồng thời chủ động mở rộng các dịch vụ ngân hàng mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại phù hợp với nhu cầu thị trường và năng lực tài chính, quản lý của NHTM. - Phát triển dịch vụ ngân hàng là nội dung quan trọng trong chiến lược kinh doanh của các NHTM và là mục tiêu trong chính sách quản lý, giám sát của NHNN. Các NHTM chủ động nghiên cứu và triển khai các dịch vụ ngân hàng theo nhu cầu thị trường, không trái với pháp luật và phù hợp với năng lực của NHTM. Liên kết và hợp tác trong nghiên cứu và phát triển, kinh doanh dịch vụ ngân hàng, nhất là các dịch vụ ngân hàng mới là cơ sở để nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh tế và cải thiện năng lực cung ứng dịch vụ của hệ thống ngân hàng. - Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng phải hướng tới mở rộng khả năng "cung" dịch vụ ngân hàng của hệ thống ngân hàng, đồng thời góp phần kích "cầu" về dịch vụ ngân hàng của nền kinh tế. Nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên cơ sở bảo đảm: (i) Môi trường hoạt động ngân hàng thông thoáng, an toàn và hấp dẫn; (ii) Khuôn khổ thể chế hoàn chỉnh và phù hợp với thông lệ quốc tế; (iii) Uy tín và thương hiệu của NHTM; (iv) Nhân lực có trình độ cao; (v) Công nghệ kỹ thuật hiện đại; (vi) Quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế; (vii) Tài chính của các NHTM lành mạnh. Trong đó, công nghệ ngân hàng, đặc biệt là công nghệ thông tin là nền tảng cho phát triển dịch vụ ngân hàng mới và khuôn khổ thể chế phải trở thành tiền đề góp phần quan trọng bảo đảm dịch vụ ngân hàng phát triển an toàn và hiệu quả. - Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích được định hướng theo nhu cầu của nền kinh tế trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng truyền thống, cải tiến thủ tục giao dịch, trong đó đặc biệt coi trọng dịch vụ huy động vốn, cung ứng tín dụng, dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ, đồng thời tiếp cận nhanh hoạt động ngân hàng hiện đại và dịch vụ tài chính, ngân hàng mới có hàm lượng công nghệ cao để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của nền kinh tế và tối đa hoá giá trị gia tăng cho các NHTM, khách hàng và nền kinh tế. Đáp ứng tốt nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cho quá trình đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế; phát triển nông nghiệp, nông thôn; chuyển dịch cơ cấu kinh tế; thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh nhằm góp phần thực hiện thắng lợi mục tiêu Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2006 - 2010. Ưu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các đối tượng sử dụng có hiệu quả kinh tế cao (bảo đảm cân bằng lợi nhuận và rủi ro) và có khả năng đem lại giá trị gia tăng cao cho bản thân người sử dụng dịch vụ và cho NHTM, đồng thời góp phần giải quyết các vấn đề xã hội, tạo công ăn việc làm, xoá đói, giảm nghèo và thúc đẩy tiết kiệm, đầu tư, sản xuất kinh doanh. - Bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng với trọng tâm là kiểm soát hữu hiệu chất lượng tín dụng và các rủi ro khác trong hoạt động ngân hàng. Không hạn chế quyền tiếp cận của các tổ chức, cá nhân đến thị trường dịch vụ ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủ các yêu cầu về năng lực, thủ tục, điều kiện giao dịch được tiếp cận các dịch vụ ngân hàng. Từng bước đa dạng hoá nguồn thu và cơ cấu thu nhập của các NHTM theo hướng tăng tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ ngân hàng phi tín dụng, dịch vụ tài chính phi ngân hàng. Tăng cường sự liên kết, hợp tác giữa các NHTM, giữa các NHTM với các tổ chức không phải là NHTM trong việc nghiên cứu và phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới, chuyển giao công nghệ, cung ứng các dịch vụ ngân hàng theo nhu cầu thị trường. Phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, gắn kết chặt chẽ với nhau (tín dụng và phi tín dụng; giữa dịch vụ ngân hàng và dịch vụ tài chính phi ngân hàng) để khai thác có hiệu quả năng lực công nghệ, nhân lực và quản trị của các NHTM, cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng có chất lượng theo tiêu chuẩn, thông lệ quốc tế và với giá hợp lý, đồng thời quản lý có hiệu quả chi phí hoạt động và khuyến khích các tổ chức, cá nhân đầu tư và sử dụng có hiệu quả các tài sản. Nâng cao năng lực cạnh tranh của dịch vụ ngân hàng Việt Nam theo nguyên tắc thị trường, minh bạch, hạn chế bao cấp và chống độc quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng để từng bước phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng thông thoáng, cạnh tranh lành mạnh, an toàn hiệu quả. Từng bước tự do hoá gia nhập thị trường và khuyến khích các NHTM cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ, uy tín, thương hiệu thay vì dựa chủ yếu vào giá cả dịch vụ và mở rộng màng lưới. - Từng bước nâng cao uy tín và thương hiệu của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên thị trường tài chính quốc tế. Đến năm 2010, hệ thống ngân hàng Việt Nam phấn đấu phát triển được hệ thống dịch vụ ngân hàng ngang tầm với các nước trong khu vực ASEAN về chủng loại, chất lượng và có khả năng cạnh tranh quốc tế ở một số dịch vụ. Bảng 3.1. Lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006 - 2010 Loại dịch vụ Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 1. Nâng cao chất lượng và đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng truyền thống 2. Triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng mới/mở rộng (bao thanh toán) - Thẻ thanh toán, séc cá nhân và công cụ thanh toán không dùng tiền mặt khác - Dịch vụ ngân hàng điện tử - Sản phẩm phái sinh tiền tệ, lãi suất và tỷ giá - Quản lý tài sản, tiền mặt - Dịch vụ bảo hiểm rủi ro hàng hoá (kim loại, dầu lửa .) - Dịch vụ bảo hiểm bảo hiểm - Dịch vụ chứng khoán trong nước - Đầu cơ chứng khoán quốc tế - Tư vấn tài chính - Phát hành các công cụ nợ - Dịch vụ ngân hàng hiện đại khác Triển khai thí điểm, thử nghiệm hoặc có chọn lọc. Triển khai rộng rãi (Nguồn: Vụ Chiến lược phát triển ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005) Trên cơ sở định hướng chung của toàn ngành ngân hàng, việc phát triển loại hình dịch vụ bao thanh toán phải đảm bảo một số yếu tố sau:  Đáp ứng những yêu cầu chuẩn mực của quốc tế, quốc gia quy định đối với phương thức bao thanh toán  Phát triển loại hình dịch vụ này trên diện rộng: ngoài hệ thống các ngân hàng thương mại, khuyến khích các tổ chức tín dụng khác như công ty tài chính ở Việt Nam tham gia tích cực vào loại hình dịch vụ này.  Phát triển loại hình dịch vụ theo chiều sâu: xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ và kinh nghiệm, đa dạng hoá các loại hình bao thanh toán (bao thanh toán nội địa, bao thanh toán xuất nhập khẩu…) cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng  Giảm thiểu các chi phí và rủi ro khi bao thanh toán được áp dụng.  Khi nghiệp vụ bao thanh toán của NHTM đã đủ mạnh, có thể tiến hành thành lập công ty Factoring riêng trực thuộc NHTM đó, việc hạch toán độc lập sẽ đem lại hiệu quả nhất định cho công ty.  Các NHTM phấn đấu trở thành thành viên của các Hiệp hội lớn trên thế giới về bao thanh toán.  Phương thức bao thanh toán sẽ dần thay thế phương thức tín dụng chứng từ một cách hiệu quả và tối ưu.  Tăng trưởng doanh số bao thanh toán trong năm năm từ 2006-2010 phấn đấu đạt 8-9% GDP Trước thềm hội nhập kinh tế thế giới và khu vực, bao thanh toán đang trở thành một phương thức đem lại hiệu quả kinh doanh lớn. Việc phát triển sản phẩm dịch vụ này tại Việt Nam cũng được đặt ra trong mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng. Sau đây, tác giả xin đưa ra một số kinh nghiệm phát triển bao thanh toán sau một thời gian ngắn triển khai phương thức này tại Việt Nam. 3.2. KINH NGHIỆM Trước khi đi sâu vào nghiên cứu kinh nghiệm phát triển bao thanh toán của các nước trên thế giới, tác giả xin quay trở lại tên tuổi một số ngân hàng đầu tiên đạt được những thành công nhất định trong lịch sử phát triển bao thanh toán. [23] Sự phát triển bao thanh toán tại các ngân hàng trên thế giới bắt nguồn từ sự hình thành và phát triển bao thanh toán của các ngân hàng Mỹ vào những năm 1930. Ngân hàng đầu tiên tham gia vào nghiệp vụ bao thanh toán và đến nay vẫn duy trì dịch vụ này đó là Ngân hàng Trust Company of Georgia (nay là Trust Company Bank), khởi nghiệp vào năm 1939. Đặt trụ sở ở Atlanta (Mỹ), ngân hàng Trust Company of Georgia hợp tác kinh doanh với rất nhiều doanh nghiệp sản xuất hàng dệt may ở phía Nam và ngân hàng này cũng sớm nhận thấy các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ này chủ yếu của các đơn vị bao thanh toán, có trụ sở tại New York. Để xây dựng ý tưởng thành lập một văn phòng hoạt động bao thanh toán và thu hút các khách hàng, ngân hàng đã cử một nhóm chuyên gia tư vấn đến New York để tham khảo thị trường. Ban đầu, nhóm chuyên gia tư vấn cho rằng bao thanh toán chỉ dành cho những doanh nghiệp chuyên biệt, nó khác xa so với các hoạt động của ngân hàng và đưa ra đề xuất rằng ngân hàng không nên cung cấp dịch vụ này. Sau đó, với nỗ lực nghiên cứu thị trường, không chịu thua cuộc; ngân hàng Trust Company of Georgia đã sớm trở thành đơn vị bao thanh toán thành công. Tháng 2-1939, ngân hàng thiết lập một chi nhánh nhỏ và luôn đi cùng với các doanh nghiệp dệt may để hỗ trợ doanh nghiệp của họ. Trong năm đầu hoạt động, ngân hàng Trust Company of Georgia đã đạt tổng doanh số bao thanh toán là 1.830.000 đô la Mỹ và vào cuối năm đó, ngân hàng có 31 khách hàng. Khi ngân hàng có trụ sở tại Atlanta phát triển thêm chi nhánh làm nghiệp vụ bao thanh toán năm 1939 thì chiến tranh thế giới thứ II đang diến ra khốc liệt ở châu Âu và các nhà máy dệt may ở Mỹ đang bị kéo vào cuộc chiến. Công việc duy nhất mà ngân hàng phải làm đó là cung cấp tài chính cho các nhà thầu quân đội, do đó các khoản phải thu của họ chủ yếu là thu từ chính phủ. Chức năng kiểm tra tín dụng một trong những hoạt động trung tâm của bao thanh toán, trở nên thừa thãi do chính quyền có hạn mức tín dụng khá cao vào thời điểm đó thâm hụt tới 200 tỉ đô. Trong những năm ngay sau chiến tranh thế giới thứ hai, tốc độ tăng doanh thu của factoring ở ngân hàng Trust Co. of Georgia chậm lại, giới hạn bởi số tiền mà ngân hàng được cung cấp. Năm 1949, doanh thu bao thanh toán đạt một số tiền ít ỏi là 43 triệu đô la Mỹ. Tuy nhiên bao thanh toán lấy lại tốc độ tăng trưởng vào những năm sau đó. Năm 1983, doanh thu đạt 1 tỷ đô la Mỹ và vào năm 1988, ngân hàng này đạt doanh số gần 2.5 tỷ đô la Mỹ. Tất cả những con số doanh thu trên đều do chi nhánh đặt trụ sở tại Atlanta đạt được, tuy nhiên ngân hàng vẫn duy trì một văn phòng nhỏ tại New York, nhưng văn phòng này chuyên thu thập các thông tin. Ngân hàng thứ 2 tham gia cung cấp dịch vụ bao thanh toán là Ngân hàng First National Bank of Boston năm 1945. Ngân hàng có trụ sở tại Boston là một trong những ngân hàng lâu đời nhất ở Mỹ. Ngân hàng này được thành lập năm 1784, có tên là Ngân hàng Massachusset Bank do bang Massachusset mua lại. Sau chiến tranh thế giới thứ hai, ngân hàng này tham gia cấp vốn cho quá trình phục hồi chiến tranh của Liên minh Anh-Pháp-Mỹ, tham gia vào hệ thống ngân hàng quốc gia. Năm 1945, Mỹ quy định tất cả các ngân hàng quốc gia không đuợc phép tham gia cung cấp dịch vụ bao thanh toán. Vì ngân hàng First Boston không hoàn toàn là ngân hàng nhà nước nên họ vẫn được thực hiện cung cấp dịch vụ bao thanh toán. Tuy nhiên, để tránh rủi ro luật pháp, ngân hàng làm mới các hợp đồng bao thanh toán với khách hàng bằng cách bổ sung hạn mức được ký kết trong thoả ước tài trợ vốn cho các khoản phải thu thay vì mua lại các khoản phải thu như các hợp đồng bao thanh toán thông thường. Hợp đồng của ngân hàng First Boston coi các khoản phải thu như những khoản thế chấp để cho vay. Đến 90% khoản phải thu được coi rủi ro tín dụng đã được trả, và con số thiệt hại của ngân hàng giảm chỉ còn 1% doanh số. Năm 1945, Ngân hàng First Boston thành lập một văn phòng đại diện tại New York. Văn phòng ở New York ban đầu được mở để kiểm tra khả năng tín dụng các khách hàng bao thanh toán của ngân hàng Boston, hầu hết các khách hàng đều là nhà sản xuất quần áo may mặc. Các nhà tư vấn đã khuyên ngân hàng Boston không nên sử dụng từ “bao thanh toán”. Sau chiến tranh thế giới thứ II, có rất nhiều nhu cầu cấp thiết cần được đáp ứng. Năm 1945, ngành công nghiệp dệt may thực sự khởi sắc ở New England. Trong những năm chiến tranh, hầu hết các ngành sản xuất dệt may đều phục vụ cho chiến tranh, do đó ngành công nghiệp này hầu như không có lãi. Ngân hàng Boston quyết định cho các nhà bao thanh toán vay mà sau đó đến lượt họ lại cho khách hàng của ngân hàng ở New England vay. Ở vào thời điểm đó lãi suất mà nhà bao toán áp dụng khá cao, lãi suất cho vay cao nhất của ngân hàng là 1,5%/năm. Các nhà bao thanh toán áp đặt mức lãi suất là 6% cho khoản tiền ứng trước. Thêm vào đó, ngân hàng chỉ cho vay những khoản vay an toàn chứ không cho vay những khoản vay được đánh giá là không an toàn. Công việc kinh doanh của Boston tăng trưởng chậm nhưng vững chắc. Năm 1973, doanh số bao thanh toán của ngân hàng đạt mức cao nhất so với thời điểm trước đó là 1 tỷ đô la Mỹ. Năm 1988 ngân hàng này đã đạt doanh số 3.7 tỷ đô la. Cuối chiến tranh thế giới thứ hai, đến năm 1965, Trust Co. of Georgia và First of Boston chỉ đơn thuần là những ngân hàng tham gia vào cung cấp dịch vụ bao thanh toán. Vào năm 1963, Vụ quản lý tiền tệ đẫ thay đổi quyết định cho phép các ngân hàng quốc doanh được phép cung cấp dịch vụ bao thanh toán. Rất nhiều ngân hàng muốn chen chân vào lĩnh vực này, nhưng rồi cuối cùng họ cũng thất bại và thị trường dịch vụ bao thanh toán diễn ra một loạt các vụ mua lại công ty. Tuy nhiên, có thể thấy ngay những ngân hàng đầu tiên tham gia cung cấp dịch vụ bao thanh toán trên thế giới đã triển khai công cuộc nghiên cứu về thị trường rất kỹ lưỡng và có những phương án linh hoạt để có thể đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo duy trì hoạt động theo đúng quy định của chính phủ trong thời chiến, thời bình và vẫn đạt được những thành tựu lớn lao trong lĩnh vực này. Đối với một số khu vực và quốc gia trên thế giới, trong những năm gần đây, hoạt động bao thanh toán tại ngân hàng ở các nước châu Âu có sự cải thiện rõ rệt. Điển hình là thị trường bao thanh toán của Ba Lan, một thị trường vốn được coi là có xuất phát điểm rất thấp. Năm 2003, doanh số bao thanh toán của Ba Lan tăng so với cùng kỳ năm trước tới 20% và tổng trị giá các khoản phải thu lên tới 12.2 tỷ zloty Ba lan (xấp xỉ 3.4 tỷ đô la Mỹ). Đạt đuợc con số này một phần nhờ vào hoạt động kinh doanh của một số công ty do các ngân hàng sở hữu, có thể kể ra đây là: Perkao Faktoring do ngân hàng Perkao SA Bank sở hữu 100% vốn; RaiffeisenFaktoring do ngân hàng Raifeisen Bank sở hữu 100% vốn… Hoạt động kinh doanh bao thanh toán ở Ba Lan chủ yếu dựa trên hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ; đồng thời đựa trên chính sách thoáng về luật pháp và hàng rào về thuế và kế toán. Ba Lan có tới 3.4 triệu doanh nghiệp đăng ký kinh doanh - chiếm con số doanh nghiệp lớn nhất khu vực Trung và Đông Âu. Tuy nhiên, 90% trong số đó là doanh nghiệp vừa và nhỏ, và hầu hết các doanh nghiệp này đều khó khăn về khả năng thanh khoản. Ba Lan vẫn coi là thị trường rất tiềm năng và lớn đối với bao thanh toán. Ở châu Á, một trong nhưng quốc gia được coi là thị trường bao thanh toán kém nhất khu vực đó là Trung Quốc. Trong điều kiện hiện nay, sự hạn chế về luật định và thờ ơ của nhiều ngân hàng Trung Quốc trong việc áp dụng bao thanh toán trở thành cản trở lớn cho hoạt động này. Tuy nhiên, Hồng Kông lại giữ một vai trò quan trọng, các doanh nghiệp ở Hồng Kông thường bán chứng thư phải thu của họ cho các ngân hàng ở Hồng Kông. Các giấy báo thu này sau đó có thể được chuyển nhượng sang các ngân hàng tại các tỉnh ở Trung Quốc nên Trung Quốc cũng được lợi từ dịch vụ này. Bảng 3.2: Doanh số bao thanh toán của các quốc gia châu Á trong FCI (Đơn vị: triệu euro) Các nước Châu Á 2000 2001 2002 2003 2004 2005 China 212 1.234 2.077 2.640 4.315 5.693 Hong Kong 2.400 2.690 3.029 3.250 4.800 5.920 Indonesia 3 0 1 1 0 0 India 470 690 1.290 1.615 1.625 1.857 Israel 460 429 354 190 155 132 Japan 58.473 61.566 50.380 60.550 72.535 81.347 Lebanon 0 10 22 35 41 53 Malaysia 585 842 610 718 730 805 Oman 30 36 29 10 8 9 Philippines 0 0 0 0 0 0 Saudi Arabia 0 150 100 50 0 0 Singapore 2.100 2.480 2.600 2.435 2.600 2.970 South Korea 115 85 55 38 32 20 Sri Lanka 99 115 110 102 128 162 Taiwan 3.650 4.511 7.919 16.000 23.000 26.090 Thailand 1.268 1.240 1.274 1.425 1.500 1.910 United Arab Emirates 0 0 0 37 145 0 Total Asia 69.865 76.078 69.850 89.096 111.614 126.968 (Nguồn: Factor Chain International, 2006) Bảng thống kê doanh số hoạt động bao thanh toán ở các quốc gia châu Á là thành viên của FCI cũng đã tham gia tích cực vào thị trường bao thanh toán toàn thế giới trong đó phải kể đến Nhật Bản, Hồng Kông, Trung Quốc, Singapore và Đài Loan với doanh số bao thanh toán chiếm đến hơn 80% doanh số bao thanh toán trong khu vực…Yếu tố đáng mừng này cũng là những con số đáng suy nghĩ, trong khi Việt Nam đã đi sau rất nhiều so với các nước láng giềng. Sau một thời gian đi vào triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới này, có thể thấy bên cạnh những lợi thế các ngân hàng thương mại Việt Nam có được khi bắt đầu cung cấp loại hình dịch vụ mới này, đó là một loạt những khó khăn mà các NHTM phải đối mặt. Đây là những khó khăn chung đối với ngành ngân hàng khi tung một sản phẩm dịch vụ mới ra thị trường. Bao thanh toán đến với Việt Nam khá muộn, do đó quãng thời gian ngắn áp dụng loại hình dịch vụ này cũng chưa đủ để có thể đưa ra nhiều bài học rút ra từ thực tế hoạt động. Tuy nhiên, kinh nghiệm của các quốc gia trên thế giới cho thấy việc phát triển thành công loại hình dịch vụ mới phụ thuộc rất nhiều vào những yếu tố luôn được nhắc tới đó là: con người, công nghệ và vốn….; đó chính là những yếu tố cơ bản để các NHTM Việt Nam học hỏi và nghiên cứu: - Thứ nhất, xây dựng một chương trình triển khai dịch vụ bao thanh toán; quản lý và theo dõi đánh giá chặt chẽ ngay trong giai đoạn bắt đầu, ví dụ như việc nghiên cứu thị trường, bao gồm các vấn đề về nhu cầu khách hàng, đối tượng khách hàng (thông thường đối với các nước châu Âu, họ tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm năng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ). Hiện nay, trên thế giới, một số nước cho phép ngân hàng thực hiện nghiệp vụ này như một phần của dịch vụ ngân hàng thương mại, một số nước khác cho phép thực hiện nghiệp vụ bao thanh toán, thông qua các công ty bao thanh toán độc lập hoặc công ty tài chính. Về vấn đề cho phép hoạt động bao thanh toán, trên thế giới có hai phương thức: thứ nhất, cho phép hoạt động trên cơ sở giấy phép, thứ hai, đối với các nước có [...]... giải pháp để phát triển loại hình dịch vụ bao thanh toán 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BAO THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM Để có thể hoàn thiện và phát triển một nghiệp vụ ngân hàng mới như bao thanh toán, cần phải có tổng hợp một số giải pháp tổng thể: giải pháp vĩ mô và vi mô; trên cơ sở đó đánh giá những giải pháp cụ thể để phát triển nghiệp vụ đó dưới nhiều khía cạnh 3.3.1 Hoàn thiện. .. thực, bài nghiên cứu đã đạt được một số kết quả sau: - Nghiên cứu về nghiệp vụ bao thanh toán, hệ thống hoá những lý luận về nghiệp vụ bao thanh toán tại các tổ chức tín dụng - Đánh giá thực trạng và triển vọng nghiệp vụ bao thanh toán ở các NHTM Việt Nam - Đề xuất một số giải pháp đối với các NHTM Việt Nam trong phát triển nghiệp vụ bao thanh toán Do giới hạn về thời gian và phạm vi nghiên cứu, luận văn... thiết và ký hợp đồng bao thanh toán đối với các khoản phải thu của bên bán hàng 2 Bao thanh toán theo hạn mức: Đơn vị bao thanh toán và bên bán hàng thoả thuận và xác định một hạn mức bao thanh toán duy trì trong một khoảng thời gian nhất định 3 Đồng bao thanh toán: hai hay nhiều đơn vị bao thanh toán cùng thực hiện hoạt động bao thanh toán cho một hợp đồng mua, bán hàng, trong đó một đơn vị bao thanh toán. .. vụ bao thanh toán trong thời điểm hiện tại và cho thời gian tới Để phấn đấu với mục tiêu mà Nhà nước ta đề ra trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng trong đó bao thanh toán chỉ là một trong số rất nhiều loại hình dịch vụ mà hệ thống ngân hàng Việt Nam đang hướng tới trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, tác giả xin đưa ra một số giải pháp phát triển chung về dịch vụ ngân hàng và một số giải. .. bên mua hàng từ chối thanh toán khoản phải thu do bên bán hàng giao hàng không đúng nh thoả thuận tại hợp đồng mua, bán hàng hoặc vì một lý do khác không liên quan đến khả năng thanh toán của bên mua hàng 2 Đơn vị bao thanh toán đợc thực hiện bao thanh toán trong nớc và bao thanh toán xuất nhập khẩu Điều 12 Phơng thức bao thanh toán 1 Bao thanh toán từng lần: Đơn vị bao thanh toán và bên bán hàng thực... đó Trên đây là một số giải pháp có tính chất tham khảo cho các NHTM Việt Nam khi triển khai bao thanh toán, các giải pháp vi mô kết hợp với những giải phảp tổng thể tạo ra những tiền đề thuận lợi cho bao thanh toán thực sự là một phương thức tài trợ thương mại phát triển tại Việt Nam, tạo những điều kiện tốt nhất cho hoạt động của các doanh nghiệp Việt Nam muốn sử dụng loại hình dịch vụ này KẾT LUẬN... thuận và ký kết hợp đồng bao thanh toán d Đơn vị bao thanh toán và bên bán hàng đồng ký gửi văn bản thông báo về hợp đồng bao thanh toán cho bên mua hàng và các bên liên quan, trong đó nêu rõ việc bên bán hàng chuyển giao quyền đòi nợ cho đơn vị bao thanh toán và hớng dẫn bên mua hàng thanh toán trực tiếp cho đơn vị bao thanh toán đ Bên mua hàng gửi văn bản cho bên bán hàng và đơn vị bao thanh toán. .. chức đồng bao thanh toán Điều 13 Quy trình hoạt động bao thanh toán: 1 Hoạt động bao thanh toán đợc thực hiện theo các bớc chính nh sau: a Bên bán hàng đề nghị đơn vị bao thanh toán thực hiện bao thanh toán các khoản phải thu; b Đơn vị bao thanh toán thực hiện phân tích các khoản phải thu, tình hình hoạt động và khả năng tài chính củ bên bán hàng và bên mua hàng; c Đơn vị bao thanh toán và bên bán... Hạn mức bao thanh toán: là tổng số d tối đa của các khoản phải thu đợc bao thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận của đơn vị bao thanh toán và bên bán hàng trong hợp đồng bao thanh toán Điều 5 Cơ quan cho phép hoạt động bao thanh toán Các tổ chức tín dụng quy định tại Điều 1 của Quy chế này muốn đợc thực hiện hoạt động bao thanh toán phải đợc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam chấp... bên mua hàng i Đơn vị bao thanh toán tất toán tiền với bên bán hàng theo quy định trong hợp đồng bao thanh toán; k Giải quyết các vấn đề tồn tại phát sinh khác 2 Đối với hoạt động bao thanh toán xuất nhập khẩu: quy trình nghiệp vụ bao thanh toán có thể đợc thực hiện theo quy định tại khoản 1 Điều này hoặc đợc thực hiện thông qua đơn vị bao thanh toán nhập khẩu Đơn vị bao thanh toán nhập khẩu chịu trách . một số giải pháp phát triển chung về dịch vụ ngân hàng và một số giải pháp để phát triển loại hình dịch vụ bao thanh toán. 3.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN. HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BAO THANH TOÁN TẠI VIỆT NAM Để có thể hoàn thiện và phát triển một nghiệp vụ ngân hàng mới như bao thanh toán, cần phải