Cơ sở lý thuyết về chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM Ngân hàng là một trong những ngành kinh tế mũi nhọn.Lịch sử phát triển của ngành ngân hàng gắn liền với sự phát triển của hàng hóa.Sản xuất hàng hóa phát triển tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy họat động của ngân hàng phát triển.Tiền thân của ngân hàng xuất phát từ nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền vàng.Những người làm nghề đổi tiền thường là những người giàu có, địa chủ hoặc thương gia trước đó có thể là những người cho vay nặng lãi. Họ thường có két để cất giữ tiền an toàn và thực hiện luôn cả nhiệm vụ cất trữ tiền hộ nhằm đảm bảo an toàn cho những người gửi tiền đồng thời cũng kiếm được một khoản lợi nhuận từ việc cất trữ này.Hoạt động này đã thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt.Do việc thanh toán này có nhiều ưu điểm nên đã thu hút các thương gia gửi tiền nhiều hơn.Trải qua quá trình hoạt động lâu dài họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào và có người rút tiền ra nhưng không cùng một thời điểm do vậy đã tạo ra số dư tiền gửi trong két. Trong khi đó có một lực lượng nhất định lại muốn đi vay tiền và những nhà buôn này đã sử dụng một phần số tiền còn dư trong két để cho vay nhằm thu lãi.Họat động này làm thay đổi cơ bản hoạt động của nhà buôn tiền- kẻ cho vay nặng lãi – làm thành nhà buôn tiền – Ngân hàng.Vậy ngân hàng là gì? Có nhiều cách định nghĩa khác nhau về ngân hàng: có thể định nghĩa theo chức năng các dịch vụ vai trò mà ngân hàng cung cấp trong nền kinh tế.Nếu tiếp cận theo phương diện các loại hình dịch vụ thì ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính đa dạng nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.Đây là một định nghĩa chung nhất về ngân hàng. Nếu theo luật các tổ chức tín dụng của nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thì: “họat động ngân hàng là hoạt đông kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.Họat động sơ khai đầu tiên của ngân hàng là họat động nhận tiền gửi đây cũng là một trong các hình thức huy động vốn đầu tiên của ngân hàng. Ngân hàng huy động vốn chủ yếu dưới hính thức nhận tiền gửi, nó chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn.Đầu tiên ngân hàng huy động tiền gửi từ những nhà buôn giàu có sau đó do nhu cầu mở rộng quy mô nhằm tăng lợi nhuận nên ngân hàng tìm cách thu hút thêm nguồn tiền gửi từ dân cư dưới nhiều dạng thức khác nhau gồm:tiền gửi thanh toán,tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức cá nhân khác, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư,tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.Mỗi loại tiền gửi trên có những đặc điểm riêng thích hợp với các đối tượng khác nhau.Chẳng hạn tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào không nhằm mục đích sinh lời.Khách hàng gửi vào ngân hàng chủ yếu để được hưởng các tiện ích thanh toán nên lãi suất trả cho các nguồn tiền gửi này thường thấp và các nguồn này có tính chất không ổn định vì khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào. Trong khi đó khác với tiền gửi thanh toán,tiền gửi tiết kiệm lại nhằm mục đích chủ yếu sinh lãi nên các nguồn tiền này có tính chất ổn định cao hơn nguồn tiền gửi thanh toán.Hoạt động huy động tiền gửi chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.Ngoài ra ngân hàng còn sử dụng các hình thức huy động khác như phát hành giấy tờ có giá.Trên cơ sở nguồn vốn huy động này ngân hàng tiến hành sử dụng nguồn này nhằm mục đích sinh lời điển hình cho hoạt động này là hoạt động cho vay. Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động sơ khai tiếp theo của ngân hàng thương mại sau hoạt động huy động vốn.Trong nền kinh tế luôn tồn tại những người tạm thời dư thừa vốn họ tiến hành gửi tiền vào ngân hàng và những người thiếu vốn, họ có nhu cầu vay vốn của ngân hàng để tiến hành đầu tư nhằm mục đích sinh lời.Là một doanh nghiệp đặc biệt, ngân hàng tiến hành các hoạt động đi vay để cho vay. Hoạt động cho vay cũng chiếm một vị trí hết sức quan trọng của ngân hàng thương mại: Nó giúp trang trải cho các khoản chi phí như chi phí trả lãi, chi phí trả lương công nhân viên…và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.Vậy cho vay là gì? Theo điều 3 quyết định 1627/2001/ QĐ-NHNH ban hành ngày 31/12/2001 của Thống đốc ngân hàng nhà nước có viết: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.Khi cho vay ngân hàng tiến hành thu lãi, lãi suất này dựa trên lãi suất ngân hàng huy động được và một số các chi phí khác như chi phí nhân công, chi phí cơ sở hạ tầng công nghệ…và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến của ngân hàng. Ngoài hai hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay ngân hàng còn thực hiện một số các hoạt động khác như: - Hoạt động ngân quỹ: Ngân quỹ thường chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng tài sản của ngân hàng.Tuy nhiên nó đóng một vai trò hết sức quan trọng nhằm đáp ứng khả năng chi trả cho ngân hàng.Ngân quỹ là tài sản không sinh lời vì vậy mỗi ngân hàng cần phải tính toán để duy trì một lượng ngân quỹ thích hợp.Ngân quỹ của ngân hàng có thể tồn tại dưới dạng tiền mặt, tiền trong két, tiền gửi tại Ngân hàng Trung ương và các ngân hàng khác. - Họat động thanh toán: Đây là một trong các họat động sơ khai của ngân hàng khi mới bắt đầu hình thành.Ngân hàng thực hiện việc thanh toán hộ khách hàng đồng thời khách hàng phải trả một khoản phí nào đó.Thông qua quá trình thanh toán hộ khách hàng góp phần làm giảm bớt lượng tiền mặt lưu thông đóng vai trò không nhỏ vào việc kiềm chế lạm phát.Cùng với quá trình phát triển và mở rộng của ngân hàng thì hoạt động thanh toán cũng phát triển hết sức khả quan: các ngân hàng triển khai hoạt động thanh toán được tiến hành trong nước và ngoài nước với quy mô và chất lượng ngày càng cao. Các họat động thanh toán của ngân hàng hiện nay bao gồm bốn hình thức sau: chuyển tiền, nhờ thu, mở thu tín dụng, mở tài khoản. -Thẻ: Thẻ ngân hàng là một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành cho khách hàng, theo đó người sử dụng thẻ có thể sử dụng để thanh toán tiền hàng dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền mặt tại các ngân hàng đại lý thanh toán thẻ hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM. Họat động thẻ được bắt đầu ở Việt Nam trong một số năm gần đây nhưng đang được các ngân hàng phát triển khá mạnh mẽ do nó đem lại nhiều tiện ích: như thanh toán nhanh, không phải sử dụng tiền mặt, giảm chi phí cho các ngân hàng .Xu hướng gần đây là việc liên minh thẻ giữa các ngân hàng ngày càng phổ biến tức một thẻ của một ngân hàng không những rút tại các địa điểm chấp nhận thẻ của ngân hàng đó mà có thể rút tại các ngân hàng khác. Các loại thẻ trên thị trường hiện nay cũng hết sức đa dạng và phong phú như: thẻ ghi nợ, thẻ liên ngân hàng, thẻ Visa Card, Master Card…Tuy nhiên hoạt động thẻ cũng có nhiều tồn tại như: chi phí lắp đặt lớn, trục trặc sai sót kỹ thuật, khả năng bảo mật chưa cao . - Hoạt động kiều hối: Đây cùng là một hoạt động mà các ngân hàng quan tâm.Thông qua việc duy trì một lượng ngoại tệ nhất định các ngân hàng có thể kiếm lời từ sự chênh lệch tỷ giá.Một số ngoại tệ mạnh có tính thanh khoản cao được các ngân hàng nắm giữ thay cho một số lượng ngân quỹ nhất định vì ngân quỹ của ngân hàng thường không sinh lời, còn duy trì ngoại hối khi cần thiết có thể bán một lượng ngoại hối nhất định để đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng. - Họat động xã hội khác: Ngoài các họat động nhằm sinh lời các ngân hàng thường tiến hành các hoạt động xã hội khác như: Đền ơn đáp nghĩa, ủng hộ việc xây nhà tình nghĩa cho các bà mẹ Việt Nam anh hùng, trao học bổng cho các học sinh nghèo vượt khó, họat động tài trợ khác: tài trợ cho giải bóng đá, tài trợ cho chương trình ca nhạc .các hoạt động này góp phần vào việc nâng cao hình ảnh cho ngân hàng. 1.1.2 Cho vay tiêu dùng của NHTM 1.1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng được bắt đầu từ các hãng bán lẻ.Hình thức cho vay tiêu dùng của các hãng là bán trả góp.Một số hãng phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh.Các ngân hàng cho vay tiêu dùng để giúp các cá nhân mua sắm các khoản mục hàng hóa lâu bền như: nhà cửa, phương tiện vận chuyển, đi lại .Cho vay tiêu dùng được các ngân hàng thương mại triển khai khá sớm cho đến nay cũng đạt được nhiều thành tựu đáng kể cả về quy mô và chất lượng. Do thu nhập của người dân ngày càng cao và ổn định nên có nguồn trả nợ ngân hàng. Hơn nữa cho vay tiêu dùng còn giúp họ nâng cao mức sống tăng khả năng được đào tạo .giúp họ có cơ hội tìm kiếm nguồn có thu nhập cao hơn.Tóm lại cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích rất lớn cho cả ngân hàng và khách hàng và cho xã hội.Vậy cho vay tiêu dùng là gì? Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình.Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải các nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ…Bên cạnh đó những chi tiêu cho nhu cầu chi tiêu giáo dục, y tế…cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại không ít lợi nhuận cho ngân hàng, tuy nhiên nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro vì vậy ngân hàng cần coi trọng công tác thẩm định. Đầu tiên các cán bộ tín dụng cần nắm được đặc điểm của cho vay tiêu dùng. Cho vay tiêu dùng có các đặc điểm cơ bản sau:  Số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lớn nhưng quy mô món vay nhỏ Khác với các họat động cho vay khác như cho vay mua sắm tái sản, cho vay phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh . những họat động này thường có nhu cầu vay với số lượng lớn nhưng vay tiêu dùng chủ yếu phục vụ cho nhu cầu cá nhân nên quy mô món vay thường nhỏ, mặt khác cũng do số lượng các hộ, cá nhân có nhu cầu chi tiêu cho họat động tiêu dùng lớn nên số lượng các khoản cho vay tiêu dùng lớn.  Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các khoản cho vay khác. Mức lãi suất mà một ngân hàng đặt ra khi cho khách hàng vay thường xem xét trên cơ sở cân đối giữa chi phí bỏ ra để có được nguồn vốn và lợi nhuận dự kiến thu được. Khác với các khoản cho vay khác lãi suất thường được thả nổi theo lãi suất thị trường thì lãi suất cho vay tiêu dùng được áp dụng một cách cứng nhắc thường là lãi suất cố định. Do chi phí của cho vay tiêu dùng cao hơn các khoản cho vay khác như chi phí in ấn giấy tờ, chi phí thẩm định khách hàng . nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao.  Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao: Khi tiến hành thẩm định cho vay, một trong những nội dung để xét duyệt cho vay của ngân hàng là phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Đối với cho vay tiêu dùng do khả năng trả nợ của khách hàng chủ yếu dựa vào thu nhập định kỳ của khách hàng. Những khoản cho vay này thường phụ thuộc rất lớn vào tình trạng sức khỏe, thu nhập của khách hàng trong tương lai, bất kỳ sự biến động nào về sức khỏe cũng như thu nhập của khách hàng đều ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng. Hơn nữa thông tin về khách hàng là những thông tin cá nhân thường hay được giấu kín, việc thẩm định khách hàng cũng gặp nhiều khó khăn. Do vậy cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn hơn các khoản mục cho vay khác của ngân hàng thương mại.  Cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng: Bất kỳ hoạt động của ngân hàng nào đều được thực hiện trên cơ sở cân đối giữa rủi ro và lợi nhuận. Trong lý thuyết tài chính tiền tệ cho nói: rủi ro càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng cũng càng cao.Hoạt động cho vay tiêu dùng có rủi ro cao,chi phí lớn nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn các lãi suất của các khoản vay cùng kỳ hạn.Điều này chứng tỏ cho vay tiêu dùng mang lại một khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng.  Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm với nền kinh tế. Sự phát triển của nền kinh tế cũng là một trong những nhân tố có ảnh hưởng rất lớn đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại. Khi nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập của người dân cao thì nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng tăng tạo điều kiện cho họat động này phát triển. Ngược lại khi kinh tế bất ổn rơi vào tình trạng suy thoái, các cá nhân hộ gia định e dè trong việc chi tiêu do đó hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ kém hiệu quả hơn. Do vậy tình hình kinh tế phát triển ổn định là một trong các nhân tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển.  Tài sản đảm bảo của cho vay tiêu dùng. Tài sản đảm bảo được coi như công cụ trả nợ thứ hai của khách hàng một khi không trả được nợ cho ngân hàng, ngân hàng có thể phát mại tài sản đảm bảo để giải quyết các khoản nợ xấu của khách hàng. Cũng giống như các khoản mục cho vay khác cho vay tiêu dùng cũng cần tài sản đảm bảo của khách hàng chủ yếu bằng thế chấp bất động sản… 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Căn cứ vào mục đích vay gồm cho vay tiêu dùng cư trú và cho vay tiêu dùng phi cư trú - Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm, xây dựng, sửa chữa nhà cửa của khách hàng. -Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay nhằm mục đích trang trải cho các khoản chi phí như mua sắm phương tiện đi lại, thanh toán tiền điện nước . Căn cứ vào phương thức hoàn trả gồm - Cho vay trả góp: Là loại cho vay trong đó định kỳ khách hàng tiến hành thanh toán cho ngân hàng một phần nợ gốc và lãi. Hiện nay hầu hết các ngân hàng chủ yếu áp dụng phương thức cho vay này do nguồn trả nợ chủ yếu là thu nhập hàng tháng.Hình thức cho vay này được áp dụng chủ yếu nhằm mục đích mua sắm nhà cửa, phương tiện đi lại như ôtô . - Cho vay hoàn trả một lần: Là phương thức cho vay trong đó khách hàng tiến hành hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Chủ yếu áp dụng với các khoản cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tức thời cho khách hàng như: thanh toán tiền điện nước, cho các chuyến đi nghỉ . - Cho vay hoàn trả theo nhu cầu: Là các khoản cho vay ngắn hạn hoặc trung hạn trong đó khách hàng có thể trả lãi hoặc gốc tuỳ theo tình hình tài chính của mình miễn là khi đến hạn khách hàng phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi. Căn cứ vào nguồn gốc cho vay - Cho vay trực tiếp: Là khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay. -Cho vay gián tiếp: là loại cho vay trong đó ngân hàng thực hiện việc cấp tín dụng cho khách thông qua các hãng bán lẻ. 1.1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại Bước 1: Tiếp xúc khách hàng Đây là bước đầu tiên của quy trình tín dụng, ấn tượng đầu tiên của khách hàng với ngân hàng là một điều rất quan trọng nó góp phần tạo ra uy tín của ngân hàng trong tâm trí khách hàng.Trong quá trình tiếp xúc nhân viên ngân hàng tiến hành giới thiệu các dịch vụ của ngân hàng và tìm hiểu nhu cầu khách hàng:khách hàng đến vay vốn để làm gì? thời hạn vay bao lâu, năng lực pháp lý cũng như năng lực tài chính của khách hàng, sau đó đối chiếu với các quy định hiện hành của ngân hàng xem đã phù hợp chưa nếu phù hợp, nhân viên giới thiệu cho khách hàng những thủ tục cần thiết để vay vốn ngân hàng.Tiến hành tiếp nhận hồ sơ khách hàng gồm: bản sao chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khảu, phương án sản xuất kinh doanh… Bước 2: Tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng Đây là một bước quan trọng có tính chất quyết định đến rủi ro trong ngân hàng.Một khi quy trình này không được chú trọng thì rủi ro xảy ra cho ngân hàng là không thể tránh khỏi.Vì vậy, nhân viên tín dụng cần nghiên cứu kỹ hồ sơ của khách hàng, tìm hiểu độ chính xác của hồ sơ thông qua nhiều cách có thể thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau như từ các báo cáo tài chính của khách hàng, từ các bạn hàng hay từ các ngân hàng khác mà khách hàng từng có quan hệ …trên cơ sở xem xét hồ sơ khách hàng tiến hành thẩm định • Lai lịch khách hàng: tư cách pháp lý, tiểu sử bản thân, nghề nghiệp, sức khoẻ . • Mục đích sử dụng tiền vay: đây là một trong các tiêu chí quan trọng trong thẩm định khách hàng. Bởi một trong các nguyên tắc tín dụng là ngân hàng chỉ cho khách hàng vay khi các khoản vay đó được sử dụng đúng mục đích không bị pháp luật cấm và phải có phương án trả nợ thích hợp cho ngân hàng. • Tài sản đảm bảo: Mặc dù hiện nay không bắt buộc khách hàng đi vay cần có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên các ngân hàng khi cho vay vẫn xem xét đến khoản mục này và coi đây là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng. Các ngân hàng thường không cho vay vượt quá 70% giá trị tài sản đảm bảo. Bước 3: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng phê duyệt Sau khi tiến hành thẩm định các cán bộ tín dụng lập hồ sơ trình ban tín dụng trình ban tín dụng phê duyệt xem có cho vay hay không đồng thời quy định mức cho vay, lãi suất cho vay, thời gian cho vay.Hồ sơ này bao gồm: tờ trình thẩm định, tài sản đảm bảo, hồ sơ vay vốn của khách hàng vay vốn. Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và hợp đồng tín dụng Sau khi trình cấp có thẩm quyền ký quyết đinh cho vay, nhân viên tín dụng kết hợp với phòng thẩm định tài sản đảm bảo để hoàn thiện hồ sơ và hợp đồng tín dụng bao gồm các hồ sơ như: hợp đồng thế chấp, bảo lãnh, đăng ký giao dịch bảo đảm, các chứng từ bảo hiểm.Sau khi hoàn thành hồ sơ trình ban có thẩm quyền phê duyệt. Bước 5: Tiến hành giải ngân Sau khi cấp có thẩm quyền ký quyết định, nhân viên tín dụng gửi một bản hợp đồng và các giấy tờ liên quan khác cho bộ phận giao dịch để tiến hành giải ngân.Bộ phận giao dịch căn cứ vào các chứng từ thu được kiểm tra tính hợp lệ và tiến hành giải ngân. Thời gian và tiến độ giải ngân cho khách hàng được thực hiện căn cứ vào việc sử dụng vốn của khách hàng mà có thể tiến hành giải ngân làm nhiều lần hoặc một lần trong quá trình vay. Bước 6: Kiểm tra và sử lý nợ vay [...]... rủi ro có thể gặp phải tức là cần nâng cao chất lượng cho vay. Vậy chất lượng cho vay là gì? Chất lượng cho vay là khoản lợi ích mà khoản vay đó mang lại cho cả người cho vay và người đi vay. Một khoản vay của ngân hàng có chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và người đi vay đồng nghĩa với việc khách hàng có khả năng trả nợ gốc và lãi, ngân hàng có thể giảm bớt được các rủi ro không... giá chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng 1.2.2 - Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHTM Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay Mức độ tăng trưởng dư nợ tuyệt đối CVTD = dư nợ CVTD năm nay – dư nợ CVTD năm trước Dư nợ CVTD năm nay Mức dư nợ tương đối CVTD = Dư nợ CVTD năm trước Đây là chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng theo quy mô Một ngân hàng có mức dư nợ cho vay. .. quá hạn khi cho vay cao chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp.Thông thường tỷ lệ nợ quá hạn của các ngân hàng phải dưới 5% - Chỉ tiêu mức sinh lời của đồng vốn CVTD Đây là một trong các chỉ tiêu quan trọng quyết định đến chất lượng CVTD của NHTM.Nguồn thu nhập của ngân hàng chủ yếu từ lãi thu được của hoạt động cho vay của ngân hàng Nó chiếm một tỷ lệ khá cao trong tổng thu nhập của ngân hàng, tạo ra... lộ của khách hàng điều này làm ảnh hưởng lớn tới chất lượng CVTD tới uy tín của ngân hàng có thể đẩy ngân hàng vào tình trạng khó khăn - Chất lượng hệ thống thông tin Thông tin là một trong những yếu tố rất quan trọng của ngân hàng: trước khi xem xét thẩm định việc vay vốn của khách hàng thì ngân hàng cần có những thông tin chính xác về khách hàng đó như trong CVTD ngân hàng cần nắm rõ về thu nhập của. .. đầu năm nhu cầu tiêu dùng của người dân thường thấp hơn thay vào đó ngân hàng tiến hành huy động thêm vốn Chính sách cho vay của từng ngân hàng là khác nhau tuy nhiên đều phải tuân thủ theo các chính sách của ngân hàng nhà nước.Việc xác định đúng mục tiêu giúp các ngân hàng tăng hiệu quả hoạt động, nâng cao chất lượng cho các khoản vay của ngân hàng trong đó có CVTD - Trinh độ và đạo dức của các cán bộ,... chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Chất lượng CVTD chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố bao gồm cả nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan.Vì vậy để nâng cao chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại cần phải xem xét kỹ lưỡng các nhân tố để từ đó phát huy một cách hiệu quả nhất các nhân tố tích cực hạn chế các nhân tố tiêu cực.Sau đây ta sẽ đi xem xét các nhân tố tác động đến chất. .. đến chất lượng CVTD, có thể làm cho nó tố lên hoặc xấu đi.Vì vậy ngân hàng cần có các biện pháp để giấm sát kiểm tra khách hàng, kịp thời ngăn chặn các hành vị sai trái của khách hàng giúp nâng cao chất lượng CVTD của ngân hàng thương mại 1.3.2Nhân tố khách quan - Môi trường tự nhiên Môi trường tự nhiên là một trong các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng CVTD của ngân hàng thương mại. Các biến động của. .. chất lượng CVTD của ngân hàng. Ngược lại môi trường pháp lý tốt sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng trong quá trình vay vốn góp phần nâng cao chất lượng CVTD của ngân hàng Tóm lại có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, mỗi nhân tố khác nhau có tác động khác nhau đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của ngân hàng. Vì vây khi xem xét ta cần xem xét tổng hợp các nhân... không nhỏ đến chất lượng CVTD của ngân hàng thương mại - Môi trường pháp lý Môi trường pháp lý được hiểu là hệ thống luật và văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng Văn bản pháp luật chồng chéo thiếu đồng bộ gây khó khăn cho ngân hàng khi ký kết các hợp đồng tín dụng với khách hàng vay vốn làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng CVTD của ngân hàng. Ngược lại... CVTD của NHTM Tiếp xúc khách hàng Thẩm định hồ sơ Trình hồ sơ cho ban tín dụng Hoàn thiện hồ sơ và ký HĐTD Giải ngân HĐTD Kiểm tra và xử lý nợ vay Tất toán và lưu trữ HĐTD Thẩm định TSĐB 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng của NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng CVTD của NHTM Trong sản xuất kinh doanh một trong các yếu tố quan trọng quyết định đến hiệu quả kinh doanh là chất lượng hàng hoá .Chất lượng hàng . Cơ sở lý thuyết về chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM 1.1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM Ngân. lại cho vay tiêu dùng mang lại lợi ích rất lớn cho cả ngân hàng và khách hàng và cho xã hội.Vậy cho vay tiêu dùng là gì? Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay