NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG 1.1- NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG: 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ ngân hàng Chiếc thẻ đời vào năm 1949 doanh nhân người Mỹ tên Frank Namara sáng chế Sáng kiến phát sinh sau lần ông dùng bữa tối cửa hàng phát quên mang tiền Ông gọi điện cho vợ để tốn Từ ơng nghĩ phải có phương tiện để chi trả trường hợp tương tự thẻ Diners Club đời Sự xuất thẻ Diners Club khởi đầu cho nhiều loại thẻ đời Gorden Key, Trip Charge, Gourmet Club, Esquir Club Năm 1958 thẻ Carte Blanche, American Express đời Lúc phần lớn thẻ dành cho doanh nhân ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng chủ yếu tương lai Ngân hàng Mỹ ngân hàng thành công với thẻ Bank Americard Năm 1966 Bank Americard mà ngày biết đến với tên gọi Visa Card liên kết với ngân hàng tiểu bang khác để phát triển mạng lưới thẻ Nó phải cạnh tranh khốc liệt với đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng chủ nhân Masters Charge( ngày Master card) Thẻ Diners Club thẻ du lịch giải trí phát hành năm 1949 Năm 1960 có mặt Nhật chi nhánh quản lý City Corp người đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 Diners Club có 6,9 triệu người dụng với doanh số 16 tỷ đơla Năm 1993 doanh số giảm xuống cịn 7,9 tỷ đôla với 1,5 triệu thẻ lưu hành Thẻ Amex đời năm1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới.Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club, gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu 111,5 triệu đôla 36,5 triệu thẻ lưu hành Năm 1993 doanh thu khoảng 124 tỷ với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận thẻ Khác với thẻ khác, Amex tự phát hành cho trực tiếp quản lý chủ thẻ nhờ mà họ nắm bắt nhu cầu thực tế khách hàng từ có chương trình phát triển phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Năm 1997 Amex cho đời loại loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng hồn tồn cho khách hàng Optima Card để cạnh tranh với Master Visa Thẻ Visa tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành năm 1960 Ngày loại thẻ có quy mơ phát triển tồn cầu Cuối năm1990 có 25 triệu thẻ với doanh thu 354 tỷ đôla Cuối năm 1993 doanh thu 542 tỷ đôla với 164.000 máy ATM 65 nước Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho thành viên, điều giúp Visa mở rộng thị trường loại thẻ khác JCB xuất phát từ Nhật năm 1961 ngân hàng Sanwa phát triển thành sở quốc tế năm 1981 Mục tiêu hướng vào thị trường du lịch giải trí, loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1990 doanh thu đạt 16,5 tỷ đôla với 17 triệu thẻ lưu hành Năm 1992 doanh thu 30,9 tỷ đôla phát hành 27,5 triệu thẻ Ngày thẻ JCB công nhận 400.000 nơi 109 quốc gia nước Nhật Master card đời năm 1966 với tên ban đầu Master Charge hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990 hệ thống ATM lớn giới đưa dụng để phục vụ cho chủ thẻ Master 50.000 địa phương giới, phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành, triệu sở chấp nhận thẻ Năm 1993 doanh thu đạt 320,6 tỷ đôla, 215,8 triệu thẻ phát hành lưu hành 220 nước Với 162.000 máy ATM 152 nước Đến mạng lưới triển khai rộng rãi với 29.000 thành viên tham gia vào hiệp hội Master 191 chi nhánh ngân hàng 1.1.2 Khái niệm 1.1.2.1 Khái niệm Thẻ: phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phát hành ngân hàng công ty dùng để rút tiền mặt tốn hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ngân hàng: Cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ Chủ thẻ: người ngân hàng cấp thẻ để dụng - Chủ thẻ chính: Người đứng tên xin cấp thẻ ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ dụng - Chủ thẻ phụ: Người ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ: Ngân hàng thực nghĩa vụ phát hành, cấp thẻ cho chủ thẻ, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ Ngân hàng tốn thẻ: Ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng thành viên thức thành viên liên kết với tổ chức thẻ quốc tế thực dịch vụ toán theo thỏa ước ký kết với tổ chức thẻ quốc tế Đơn vị chấp nhận thẻ: Tổ chức cá nhân chấp nhận tốn hàng hóa, dịch vụ thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế: Hiệp hội tổ chức tài tín dụng tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Tổ chức trung tâm xử lý cung cấp thông tin phục vụ cho quy trình phát hành tốn thẻ ngân hàng mà khơng có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ PIN: Mã số mật mã cá nhân ngân hàng phát hành ấn định cho thẻ dụng số loại hình giao dịch thẻ 1.1.2.2 Cấu tạo thẻ : Xét theo công nghệ làm thẻ giới dụng hai loại thẻ thẻ từ thẻ thơng minh (thẻ chíp) phổ biến thẻ từ Thẻ cấu tạo theo nguyên tắc không dễ nhận biết, phân biệt loại thẻ với mà đảm bảo an toàn, chống giả mạo, hạn chế rủi ro tốn Trong phần ta tìm hiểu cấu tạo thẻ từ Thẻ từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước tiêu chuận 96mm x 54mm x 0,76mm Thẻ có lớp, màu sắc thẻ thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng phát hành quy định tổ chức thẻ Mặt trước thẻ có yếu tố: • Số thẻ: Được in rõ ràng cách nhau, chia thành nhóm cách biệt, khơng mờ nhạt có dấu vết thẻ bị in lại Thẻ Visa có loại 16 số 13 số, bắt đầu số Thể Master có 16 số, bắt đầu số Thẻ JCB có 16 số, bắt đầu số 35 Thẻ Amex có 15 số, bắt đầu số 34 37 • Họ tên chủ thẻ: Được dập • Tên ngân hàng phát hành thẻ • Biểu tượng thương hiệu thẻ: dùng để phân biệt với loại thẻ hệ thống ngân hàng khác chống giả mạo Thẻ Visa: Biểu tượng hình chim bồ câu in chìm hình chữ nhật màu bạc nằm bên phải, nghiên qua lại thấy cánh chim chấp chới Thương hiệu hình chữ nhật màu kẻ ngang xanh tím, trắng, vàng nâu có dịng Visa chạy ngang dịng kẻ trắng nằm góc bên phải biểu tượng Thẻ Master: Biểu tượng hai địa cầu lồng vào nằm bên phải, nghiêng quay lại thấy đủ châu lục hình địa cầu.Thương hiệu hình trịn lồng vào màu da cam đỏ, dòng Mastercard màu trắng chảy ngang nằm góc bên phải thẻ biểu tượng Thẻ Amex: Biểu tượng hình đầu người chiến binh đội mũ sắt ở góc bên trái Thương hiệu hình chữ nhật màu xanh nước biển, dòng AMERICAN EXPRESS chạy ngang Thẻ JCB: Thương hiệu màu xanh lam, đỏ, dòng JCB trắng chảy ngang • Ngày hiệu lực thời hạn thẻ lưu hành • Ngồi thẻ cịn có số đặc điêm riêng.Thẻ Master trước ngày hiểu lực số in nổicho biết mă số ICA ngân hàng phát hành , sau ngày hiệu lực có chữ V(CV, PV với thẻ chuẩn, RV, GV với thẻ vàng).Thẻ Master sau ngày hiệu lực có chữ M C viết lồng vào nhau.Thẻ JCB có chữ G sau ngày hiệu lực thẻ vàng Thẻ Amex in số mật mã đợt phát hành Mặt sau thẻ có băng mực từ tính chứa đựng yếu tố bảo mật số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn cấp • Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành : Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành với quy trình phạm vi toán tương tự thẻ ngân hàng phát hành Ngày nay, thẻ dụng rộng rãi giới trở thành thương hiệu tiếng Diners Club, Amex, JCB hiệu lực, mã số bí mật, hạn mức tín dụng Dải băng từ có rãnh đọc thiết bị chuyên dùng POS, Veri phone… rãnh thứ dùng cho máy ATM để khách hàng rút tiền mặt qua PIN 1.1.3 Phân loại thẻ 1.1.3.1 Theo chủ thẻ phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng để khách hàng dụng tài khoản khoản tín dụng ngân hàng cấp để tốn sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp… Thẻ công ty đại lý phát hành: 1.1.3.2 Theo hạn mức tín dụng Thẻ vàng: Phát hành cho khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Ở Việt Nam hạn mức thẻ từ 50 triệu - 100 triệu đồng Thẻ chuẩn: Hạn mức thẻ thấp so với thẻ vàng, Việt Nam hạn mức từ 10 triệu - 50 triệu đồng 1.1.3.3.Theo phạm vi dụng Thẻ nội địa: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nước phát hành sử dụng toán nước, giao dịch đồng nội tệ Thẻ quốc tế: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nước phát hành, sử dụng tốn nước ngồi lãnh thổ nước thẻ phát hành nước dụng toán nước, thẻ toán ngoại tệ 1.1.3.4 Theo công nghệ làm thẻ Thẻ khắc chữ nổi: Thẻ dựa kỹ thuật khắc chữ nội, thông tin cần thiết khắc thẻ lưu thơng tin thẻ dễ bị làm giả, loại thẻ khơng cịn dụng Thẻ băng từ : Thẻ có băng mực từ tính lưu trữ thơng tin Nhược điểm chứa đựng thông tin, mang thông tin cố định, thơng tin chưa mã hóa an tồn, dễ giả Thẻ thơng minh: Thẻ có gắn chíp điển tử để lưu trữ thơng tin, lưu trữ chi tiết tối đa 200 giao dịch gần nhất.Thẻ có nhiều ưu điểm trội hẳn thẻ chứa đựng nhiều thông tin hơn, thơng tin mã hóa độ an tồn cao hơn, khó giả Hiện nay, thẻ thơng minh dụng phổ biến nhiều nước giới coi phương tiện toán an tồn hiệu 1.1.3.5 Theo tính chất tốn Thẻ tín dụng (credit card): cịn gọi thẻ dùng để chi tiêu trước trả tiền sau chủ thẻ dụng thẻ để toán tiền hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng Thẻ ghi nợ (debit card): thẻ có qua hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check Thẻ thường ngân hàng phát hành cho khách hàng có số dư tài khoản tiền gửi thường xuyên dư có Khi sử dụng thẻ để mua hàng hóa dịch vụ, giao dịch ghi nợ vào tài khoản chủ thẻ, ghi có tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng thấu chi, khoản thấu chi coi khoản tín dụng ngắn hạn Thẻ rút tiền (ATM Card): Đây loại thẻ ghi nợ nội địa cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động ATM dụng sản phẩm dịch vụ máy ATM cung ứng 1.1.3.6 Theo đối tượng chịu trách nhiệm toán Thẻ cá nhân: Thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền bạn thân Chủ thẻ cá nhân phát hành thêm thẻ phụ Hạn mức thẻ phụ phụ thuộc vào hạn mức thẻ giao dịch thẻ phụ chủ thẻ tốn, chủ thẻ thay đổi hạn mức, ngừng dụng thẻ thẻ phụ… Thẻ cá nhân công ty ủy quyền dụng: Thẻ phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ ủy quyền cho cá nhân dụng thẻ Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền tổ chức, cơng ty đó.Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ phải nêu việc ủy quyền đơn xin phát hành thẻ Cá nhân ủy quyền dụng thẻ không phép phát hành thẻ phụ 1.2- QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TON TH : (1) (12) (10) Ngân hàng phát hành Khách hàng (2) (13) (3) Hiệp hội thẻ (9) (4) (7) (8) (5) Đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng than toán (6) (1) Khỏch hng np h s yêu cầu phát hành thẻ bao gồm đơn yêu cầu phát hành thẻ, giấy tờ tùy thân chứng minh thư (hộ chiếu), tình hình tài thu nhập nhân khách hàng cá nhân giấy phép thành lập, giấy phép đăng ký kinh doanh , báo cáo tài , chữ ký giám đố kế toán trưởng… khách hàng công ty (2) Ngân hàng phát hành thẻ tiếp nhận hồ sơ, phân loại khách hàng, tùy theo nhu cầu lực tài khách hàng mà định cấp loại thẻ , hạn mức Những thông tin sở để ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng muốn phát hành thẻ phải ký quỹ, cầm cố chấp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng hay tín chấp Sau đó, ngân hàng phát hành mã hóa thơng tin khách hàng cung cấp vào hệ thống máy chủ ngân hàng, ấn định số PIN, mã số khách hàng phát hành thẻ cho khách hàng (3) Chủ thẻ dùng thẻ để toán tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt (4) Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra xác định tính chân thực thẻ, xin cấp phép với giao dịch vượt hạn mức Đơn vị chấp nhận thẻ lập hóa đơn tốn u cầu khách hàng ký Hóa đơn lập thành liên giao dịch vụ cho chủ thẻ kèm liên hóa đơn, Đơn vị chấp nhận thẻ giữ liên (5) Sau đó, đơn vị chấp nhận thẻ lập giấy đòi tiền đến ngân hàng toán (6) Ngân hàng toán kiểm tra hóa đơn tốn tạm ứng cho đơn vị chấp nhận thẻ Nếu đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng tốn khơng có quan hệ đại lý với quy trình (5), (6) thực thơng qua ngân hàng đại lý (7) Ngân hàng toán tổng hợp dự liệu, gửi giấy báo nợ đến hiệp hội thẻ (8) Hiệp hội thẻ báo có ngân hàng toán (9) Hiệp hội thẻ báo nợ cho ngân hàng phát hành (10) Ngân hàng phát hành báo có cho hiệp hội thẻ (11) Hàng tháng sau ngày kê, Ngân hàng phát hành gửi bạn kê tới chủ thẻ để làm trả nợ Sao kê chi tiết khoản chi tiêu trả nợ chủ thẻ lãi phí phát sinh chu kỳ dùng thẻ (12) Định kỳ khách hàng toán kê cho ngân hàng 1.3 - NHỮNG TIỆN ÍCH VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THANH TỐN THẺ 1.3.1 Những tiện ích thẻ ngân hàng 1.3.1.1 Dưới góc độ ngân hàng Nghiệp vụ thẻ trước hết đem lại cho hệ thống ngân hàng kênh huy động nguồn vốn rẻ Ngân hàng ln có nguồn tiền gửi lớn từ tài khoản toán thẻ khách mà phải trả lãi thấp Tài khoản giao dịch phát triển cho phép mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt điều kiện tạo tiền ghi sổ, chức tạo tiền ngân hàng thực Cũng qua tài khoản này, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình thức thấu chi dựa dựa cầm cố tài sản, chấp tín chấp Những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng cấp cho hạn mức tín dụng theo khách hàng chi tiêu, tốn hàng hóa dịch vụ hạn mức tín dụng cấp Hạn mức tín dụng hạn mức tuần hồn khách hàng tốn hạn mức tự động tăng lên, điều đồng nghĩa với việc khách hàng ngân hàng cấp khoản tín dụng Phương thức vừa đơn giản vừa an tồn, giúp ngân hàng mở rộng tín dụng, mở rộng thị trường Bằng việc gia tăng tiện ích thẻ nói riêng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung, ngân hàng khơng trì mối quan hệ với khách hàng cũ mà thu hút thêm khách hàng mới.Việc đa dạng hóa dịch vụ giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tăng khả cạnh tranh tăng lợi nhuận Thu nhập có từ việc cung cấp dịch vụ đại chưa chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập, song tương lai nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Hơn nữa, phát triển loại hình dịch vụ tạo hội để ngân hàng mở rộng quan hệ với ngân hàng tổ chức tài giới, học hỏi kinh nghiệm, tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật, cải thiện vị ngân hàng thị trường nước quốc tế 1.3 1.2 Dưới góc độ khách hàng Sự dụng thẻ đem lại thuận lợi tiêu dùng Khách hàng dễ dàng mua hàng hóa, dịch vụ thông qua mạng lưới rộng khắp đơn vị chấp nhận thẻ, mang nhiều tiền mặt, khơng sợ bị cắp hay bị tiền giả, ngồi ỏ nhà mà thực giao dịch thơng qua điện thoại, internet… Thẻ tín dụng đem lại cho chủ thẻ khoản tín dụng tuần hồn mà khơng phải nhiều lần đến ngân hàng xin vay với thủ tục phức tạp tiết kiệm thời gian chi phí Ngồi với đặc điểm chi tiêu trước trả tiền sau, chủ thẻ tín dụng mở rộng giao dịch tài điều kiện nguồn tài hạn hẹp mà trả lãi (trong khoản thời gian định theo qui định ngân hàng) Hơn nữa, khách hàng có uy tín lực tài lành mạnh ngân hàng xem xét cấp hạn mức thấu chi Hình thức giúp khách hàng cân đối ngân quỹ mà lãi tính số dư thực tế tài khoản vãng lai phải trả cho ngân hàng Khách hàng cịn dùng thẻ để toán tiền điện, nước, điện thoại, internet, phí bảo hiểm…hoặc nhận lương hàng tháng Bằng việc phát hành thêm thẻ phụ, khách hàng dễ dàng toán, kiểm sốt khoản chi phí em du học nước ngồi Thơng qua dịch vụ kê, vấn tin, xem số dư tài khoản, chủ thẻ kiểm soát khoản chi tiêu hàng tháng từ lên kế hoạch chi tiêu hợp lý Ngồi ra, chủ thẻ cịn hưởng lãi số dư tài khoản vãng lai Thanh toán thẻ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt tương đối an toàn hiệu Nếu bị thẻ bị lộ mã số cá nhân chủ thẻ khơng bị tiền kịp thời thơng báo cho ngân hàng để tạm khóa thẻ đưa danh sách bulletin Thêm vào kỹ thuật thẻ ngày tinh vi, đại, hệ thống bảo mật tốt liên kết ngân hàng hoạt động phát hành tốn thẻ, tính an toàn thẻ ngân hàng ngày cao Hơn khách hàng giữ chủ động, linh hoạt dụng, khách hàng có quyền chọn cách thức toán ghi nợ trực tiếp vào tài khoản rút tiền mặt trực tiếp để tốn Khơng khách hàng cịn tiếp cận với phương thức toán giao dịch đại mua hàng qua thư, điện thoại, internet Ngoài ra, dụng thẻ giúp khách hàng tiếp cận với nhiều dịch vụ khác ngân hàng cung cấp số dịch vụ dịch vụ khách hàng 24/24, dịch vụ tư vấn, bảo hiểm y tế, bảo hiểm mát hàng hóa… 1.3.1.3 Dưới góc độ đơn vị chấp nhận thẻ Trước hết, toán thẻ giúp đơn vị chấp nhận thẻ giảm chi phí kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, giảm rủi ro tiền giả tình trạng chậm tốn khách hàng Đồng thời với việc đa dạng hóa phương thức toán điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ tăng tính cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng, nhờ tăng doanh số bán hàng, mở rộng thị trường Thẻ phương thức tốn đại xóa giới hạn khơng gian thời gian Chính lợi khiến cho đơn vị chấp nhận thẻ triển khai phương thức bán hàng đại thơng qua hình thức thư điện tử, điện thoại, internet thu hút không khách hàng nước mà nước ngoài, mở rộng thị trường mà tốn chi phí Các đơn vị chấp nhận thẻ lợi việc tiết kiệm chi phí nhân cơng, trụ sở đảm bảo thu đúng, thu đủ, nhanh chóng, thuận tiện an toàn Hiểu kinh tế đồng vốn tăng, lợi nhuận tăng Thêm vào đơn vị cịn hưởng lợi từ sách khách hàng ngân hàng, ưu đãi tín dụng, có hội giới thiệu với cơng chúng hình thức quảng cáo ATM… Ngoài đơn vị chấp nhận thẻ tốn cịn ngân hàng trang bị cho thiết bị đại, đào tạo nhân viên phục vụ cho hoạt động thẻ 1.3.1.4 Dưới góc độ xã hội Việc phát triển dụng loại thẻ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thơng giảm chi phí xã hội chi phí bảo quản, chi phí in ấn, chi phí nhân cơng, chi phí quản lý…hạn chế rủi ro cắp, tiền giả, tiền xấu, thiệt hại cháy Ngân hàng kênh dẫn vốn kinh tế Do khối lượng giao dịch qua ngân hàng tăng dẫn đến nguồn vốn khơi thông, tốc độ chu chuyện vốn tăng làm tăng hiệu đồng vốn Ngồi tốn thẻ giúp kiểm sốt khối lượng giao dịch dân cư toàn kinh tế, hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường quản lý nhà nước, chống thất thu thuế Kiểm soát lượng tiền giao dịch có nghĩa kiểm sốt lượng tiền cung ứng đảm bảo thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia Thanh tốn thẻ thể lối sống văn minh đại, phù hợp với phát triển tiến xã hội Ngày khoa kỹ thuật ngày phát triển thực tốn thẻ khơng đơn phục vụ nhu cầu toán khách hàng phạm vi địa lý giới hạn mà sản phẩm cần thiết cho trình hội nhập quốc tế 1.3.2 Một số rủi ro nghiệp vụ phát hành toán thẻ Đơn phát hành thẻ với thông tin giả mạo: Đơn phát hành thẻ khách hàng có thơng tin giả mạo khơng đầy đủ, thẩm định ngân hàng không phát dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng chủ thẻ dụng thẻ mà không tốn khơng có khả tốn Thẻ giả: Những thẻ làm vào thơng tin có từ chứng từ giao dịch thẻ, từ thẻ bị cắp, thất lạc Đây loại rủi ro nguy hiểm mà tổ chức phát hành chấp nhận thẻ quan tâm gây tổn thất cho ngân hàng phát hành thẻ theo tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng phát hành thẻ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với giao dịch mang mã số ngân hàng phát hành thẻ Thẻ cắp, thất lạc: Thẻ bị cắp thất lạc mà chủ thẻ chưa kịp thông báo đến ngân hàng phát hành thẻ để tạm ngưng dụng thẻ rủi ro xảy thẻ bị người khác dụng ngân hàng phát hành thẻ không chịu trách nhiệm Chủ thẻ không nhận thẻ ngân hàng phát hành thẻ gửi: Ngân hàng phát hành thẻ gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện thẻ bị đánh cắp đường thẻ bị dụng mà chủ thẻ Rủi ro ngân hàng phát hành chịu Tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng: Thanh toán hàng hóa dịch vụ thẻ qua thư, điện thoại, internet Rủi ro xảy đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp dịch vụ theo yêu cầu qua thư, điện thoại, internet, fax… dựa thông tin giả mạo loại thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực…khi ngân hàng tốn từ chối giao dịch giả mạo Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ in nhiều hóa đơn tốn thẻ: Khi thực giao dịch nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ cố tình in nhiều hóa đơn tốn giao hóa đơn cho chủ thẻ ký Sau đó, nhân viên giả mạo chữ ký chủ thẻ nộp hóa đơn cho ngân hàng tốn để địi tiền Sao chép, tạo băng từ giả: Các tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ thật dụng đơn vị chấp nhận thẻ máy ATM sau mã hóa thơng tin đánh cắp để tạo thẻ giả Hình thức tinh vi, khó phát gây nên tổn thất lớn cho ngân hàng phát hành Rủi ro tín dụng: Rủi ro xảy kh thẻ dụng khơng tốn Ngồi rủi ro nêu cịn có rủi ro lộ PIN, dụng thẻ báo mất, hệ thống máy bị trục trặc, đơn vị chấp nhận thẻ vơ tình hay cố tình chấp nhận thẻ giả, đơn vị chấp nhận thẻ toán vượt hạn mức giao dịch mà không xin cấp phép , không cung cấp kịp thời danh sách Bulletin… 1.4- NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ VÀ KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG VIỆC PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG 1.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát hành toán thẻ: 1.4.1.1 Nhân tố khách quan: a Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý coi yếu tố quan trọng định hình thành phát triển thẻ Nó quy định chủ thể tham gia, lĩnh vực hoạt động điều chỉnh mối quan hệ pháp lý phát sinh Nếu môi trường pháp lý không đầy đủ đồng không đảm bảo lợi ích bên tham gia, gây nên khó khăn phiền hà chí tạo kẽ hở cho kẻ xấu lợi dụng khơng khuyến khích thị trường phát triển Thanh toán thẻ Việt Nam hoạt động nhiều mẻ Một nguyên nhân toán thẻ Việt Nam chưa phát triển văn pháp luật nước ta chưa có quy định hạn chế tốn tiền mặt nên chưa thay đổi thói quen tiêu tiền mặt người dân b Khách hàng: Thẻ phương tiệ tốn đại, thể trình độ văn minh, trình độ phát triển kinh tế Một yếu tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ thói quen tiêu dùng người dân Ở số nước Việt Nam nơi tốn tiền mặt trở thành thói quen giao dịch qua ngân hàng mẻ để phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ trước hết phải việc vận động người dân thay đổi thói quen Sự phát triển kinh tế, kinh tế đất nước phát triển Các giao dịch kinh tế tăng, dịng chảy hàng hóa tăng, thị trường ngày mở rộng, lúc nhu cầu toán tăng yếu tố tác động đến phát triển dịch vụ tốn thẻ Ngồi ra, thu nhập người dân có ảnh hưởng khơng nhỏ tới phát triển thị trường thẻ Với khoản thu nhập hàng tháng ỏi người dân muốn toán tiền mặt sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt mà phải trả phí cho dịch vụ đó… Khi thu nhập tăng nhu cầu người dân tăng, họ đòi hỏi dịch vụ đa dạng hơn, tiện lợi nhanh chóng Nhu cầu phát sinh thúc đẩy ngân hàng đưa nhiều tính hấp dẫn Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nói chung dịch vụ tốn thẻ có điều kiện phát huy tiện ích Là sản phẩm khoa học kỹ thuật đại, phát triển thẻ chịu ảnh hưởng trình độ dân trí Trình độ dân trí hiểu khả tiếp cận dụng sản phẩm dịch vụ thẻ người dân Khi trình độ cơng chúng tăng khả tiếp cận dụng thẻ tăng c Đối thủ cạnh tranh: Thẻ lĩnh vực nhiều mẻ Việc cho đời thẻ sau đối thủ cạnh tranh giúp ngân hàng tận dụng lợi sau thị trường bị chia sẻ Ngược lại cho loại thẻ hồn tồn ngân hàng gặp trở ngại thiếu kinh nghiệm Vì ngân hàng phải tính tốn nên phát hành thẻ để đảm bảo tính cạnh tranh lợi nhuận ngân hàng Có thể nói cạnh tranh yếu tố thúc đẩy ngân hàng nghiên cứu cho đời sản phẩm ngày hoàn thiện để sản phẩm có khả cạnh tranh cao Tính cạnh tranh thị trường yếu tố cản trở hay thúc đẩy ngân hàng tham gia thị trường thẻ Thị trường cạnh tranh hoàn hảo đem lại cho ngân hàng công hội phát triển nhiều thị trường độc quyền d Sự phát triển khoa học công nghệ: Nghiệp vụ thẻ ứng dụng nhiều tiến khoa học cơng nghệ tiến đem lại nhiều tiện ích kỳ diệu Từ hình thức sơ khai ban đầu để toán thay tiền mặt đến thẻ phát triển thêm nhiều tính đem lại an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, hiệu cho chủ thẻ Nó khơng giúp ngân hàng tăng tính hấp dẫn, tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đáp ứng ngày tốt nhu cầu cơng chúng mà cịn tối thiệu chi phí, rủi ro Ngoài nhân tố trên, nghiệp vụ phát hành tốn thẻ cịn chịu ảnh hưởng số lượng đơn vị chấp nhận thẻ, điều kiện kinh tế tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ, điều kiện trị xã hội… 1.4.1.2 Nhân tố chủ quan Trước hết thẻ phương tiện tốn ứng dụng nhiều tiến khoa học cơng nghệ máy móc đại nên ngân hàng cần lượng vốn lớn để cung ứng dịch vụ Tiếp muốn thành viên Tổ chức thẻ quốc tế để phát hành tốn thẻ, ngân hàng phải có tiềm lực tài đủ mạnh Chi phí trang bị thiết bị, vận hành, bảo dưỡng máy ATM, máy cà thẻ, thiết bị đầu cuối lớn tiến khoa học kỹ thuật thiết bị dễ bị lạc hậu Theo tính tốn để lắp đặt máy ATM 32.000 USD - 80.000 USD, chi phí cho năm hoạt động máy 80 triệu đồng Đây khoản chi phí lớn cho ngân hành mở rộng dịch vụ Quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng có ảnh hưởng đến hoạt động phát hành tốn thẻ Một ngân hàng có quy mơ lớn, phạm vi hoạt động rộng lớn, có uy tín dễ dàng đầu tư, phát triển sản phẩm mới, trang bị công nghệ tiên tiến tiếp cận với sản phẩm ngân hàng đại Thẻ tốn chuẩn hóa cao, ứng dụng nhiều kỹ thuật đại Để thực nghiệp vụ thẻ, ngân hàng phải có đội ngũ cán cơng nhân viên có khả tiếp cận vận hành máy móc, thực quy trình nghiệp vụ Thêm vào đó, để phát triển nghiệp vụ phát hành tốn thẻ địi hỏi đội ngũ nhân viên có lực, khơng giỏi chun mơn nghiệp vụ mà giỏi kỹ giao tiếp, marketing….Sở dĩ thẻ sản phẩm dịch vụ sản phẩm dịch vụ khác phát triển phụ thuộc vào mối quan hệ ngân hàng với khách hàng 1.4.2.- Kinh nghiệm số nước việc phát hành toán thẻ ngân hàng học kinh nghiệm cho Việt Nam 1.4.2.1 Kinh nghiệm số nước việc phát hành tốn thẻ ngân hàng Như cơng cụ tài đa năng, thẻ ngân hàng có tầm quan trọng ngày tăng thị trường cạnh tranh đại ngân hàng thương mại Tuy vậy, chi phí đầu tư cho thiết bị nhân lực lớn, thời gian hoàn vốn dài khiến cho ngân hàng triển khai tất chi nhánh mà mở rộng từ từ Vì ngân hàng bị nhiều hội kinh doanh Để giải toán nước phát triển thiết bị kết nối thường công ty cung cấp ngân hàng thuê Điều không giúp ngân hàng tiết kiểm chi phí mà cịn đảm bảo phát triển an tồn, tính tương thích thiết bị, tăng khả mở rộng thị trường Mặc dù chi phí đầu tư cho máy ATM tốn coi kinh tế so với việc thiết lập chi nhánh cung cấp đầy đủ dịch vụ Ngày có nhiều ngân hàng thường dụng chung máy ATM (các máy nối mạng với hàng trăm máy khác) nhằm mục đích giảm chi phí Bên cạnh đó, dịch vụ tài cá nhân nước đề cập đến lĩnh vực để mở rộng lĩnh vực kinh doanh khác tiếp cận với khách hàng Ngành kinh doanh thẻ coi phần quan trọng kinh doanh ngân hàng mà không đơn bổ sung vào công tác kinh doanh tín dụng ngân hàng Bởi số lượng máy ATM, thiết bị đầu cuối POS nước phát triển chiếm tỷ lệ cao so với dân số Đơn cử Nhật số dân/ATM=1.399, số POS=12.152, Mỹ số dân/ATM=2.700, ố POS=4.149,ở Bỉ số dân/ATM=10.638, số POS=353 Chính thuận lợi cơng cụ tốn thẻ khiến cho ngày nhiều người dụng thay cho séc Ở nước tiền gửi tốn khơng trả lại mà ngược lại khách hàng toán qua ngân hàng phải trả phí tốn Phí tùy theo ngân hàng mà có bảng phí khác Những dịch vụ toán sử dụng phương tiện kỹ thuật đại phải trả phí cao khách hàng ưa chuộng tính ưu việt như: nhanh chóng, an tồn, thuận lợi Khi tính phí sử dụng cho khách hàng, số ngân hàng thường vào bảng giá có điều kiện số dư tiền gửi khách hàng giảm xuống mức định tính phí cho lần giao dịch với máy ATM, ngược lại dụng miễn phí Theo kinh nghiệm nước này, việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt trước hết cần phát triển hệ thống tài khoản dịch vụ liên quan đến tài khoản Chẳng hạn Cộng Hòa Liên Bang Đức từ năm 1960 trở lại việc trả lương qua tài khoản cá nhân làm cho tốn khơng dùng tiền mặt phát triển nhanh Ở nước số lượng tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp, tổ chức cá nhân số dư tài khoản lớn Một điều quan trọng thẻ phải đảm bảo lợi ích cho chủ thẻ, doanh nghiệp ngân hàng Ở số nước phát triển chủ tài khoản phép thấu chi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, cá nhân tối đa ba tháng tiền lương, với doanh nghiệp tối đa với hạn mức tín dụng Các ngân hàng đưa mức lãi suất khác biệt dựa khoản mua thẻ tín dụng để khuyến khích khách hàng, khách hàng có tín dụng thấu chi tốt Chính sách phải linh hoạt nhằm đảm bảo lợi nhuận thị phần ngân hàng Những người sở hữu thẻ tín dụng có thể vay trả dần trả lần Nếu trả dần họ phải chịu mức phí hàng tháng Các cơng ty phát hành thẻ tín dụng nhận thấy người dụng thẻ tín dụng trả dần mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận so với người trả lần.Tuy việc giám sát thẻ tín dụng vơ quan trọng có lượng lớn thẻ bị đánh cắp bị dụng gian lận Bên cạnh sách Marketing đóng vai trị quan trọng phải có tiêu điểm tập trung nhiều vào khuyếch trương thị trường dịch vụ Cán marketing thường chiếm 20% cấu tổ chức ngân hàng Theo chức phận phân chia thành dịch vụ kinh doanh, dịch vụ khách hàng, quảng cáo, tư vấn… Họ phải kết hợp tiêu chuẩn mang tính khn mẫu với dịch vụ cụ thể để cung cấp đến khách hàng gói sản phẩm tốt với chất lượng dịch vụ cao Để kích thích tiêu dùng thẻ, ngân hàng nước triển khai hệ thống cộng dồn tính điểm Theo ngân hàng cung cấp cho khách hàng số điểm ban đầu tùy theo thông tin thu nhập, chi tiêu khách hàng … Số điểm điều chỉnh theo số lần tiêu dùng lượng tiêu dùng , số lần vi phạm nguyên tắc trung thực… Ngân hàng mở rộng hay thu hẹp giao dịch, hạn mức tín dụng, ưu đãi đối xử theo số điểm Phương pháp khuyến khích khách hàng thứ hạng cao tăng tiêu dùng, tăng trung thành khách hàng với ngân hàng, tăng thu nhập cho ngân hàng Đây phương thức quản lý rủi ro động, tăng chủ động cho ngân hàng 1.4.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam Từ thức tế phát triển thị trường thẻ nước, Việt Nam rút nhiều học kinh nghiệm cho • Giải pháp mặt kỹ thuật : i ii Cải thiện cấu trúc thẻ iii Tăng tính an tồn tiện ích cho thẻ iv Tăng tính máy ATM v • Cần đa dạng hóa loại thẻ Hệ thống máy ATM phải đồng Thực hoạt động Marketing có hiệu i Thực sách lãi suất linh hoạt ii Có sách ưu đãi đơi với khách hàng tiêu dùng nhiều, có số dư lớn, tốn hạn, khách hàng truyền thống Có chương trình quảng cáo khuếch trương sản phẩm rộng rãi giúp iii khách hàng hiểu ngân hàng tiện ích việc dụng dịch vụ ngân hàng, góp phần thay đổi thói quen tiêu dùng người dân • Tổ chức ngân hàng : i Nên chia thành phận theo chức nhiệm vụ cụ thể, có phân định rõ ràng quyền hạn rách nhiệm cho thành viên.Để hoạt động thẻ phát triển , ngân hàng nên liên minh với nhằm giảm thiệu chi phí, đầu tư hoạt động, phục vụ tốt khách hàng ii Để tránh tình trạng hoạt động phân tán, tăng hiệu hoạt động, ngân hàng tăng cường hợp tác với lĩnh vực cung cấp dịch vụ quản trị rủi ro Do giai đoạn đầu Ngân hàng Nhà Nước đóng vai trị quan trọng việc hướng dẫn ngân hàng , có sách khuyến khích ngân hàng thương mại iii Ngoài ngân hàng cần phối hợp với tổ chức, đơn vị để toán dịch vụ, phí , trả lương quan ngân hàng • Pháp triển bố trí mạng lưới thích hợp i Mạng lưới máy móc thiết bị phải đầu tư , bố trí hợp lý đảm bảo tốn an tồn, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng ii Đảm bảo tính đồng thiết bị, tránh mua thiết bị lạc hậu, ngân hàng nên lập đầu mối cung cấp thơng tin, thiết bị Ngồi để hoạt động thẻ phát triển cách bền vững địi hỏi phải có hệ thống pháp luật hoàn thiện vừa bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia thị trường vừa thúc đẩy thị trường phát triển  ... cấp thẻ để dụng - Chủ thẻ chính: Người đứng tên xin cấp thẻ ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ dụng - Chủ thẻ phụ: Người ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ: ... thẻ: Ngân hàng thực nghĩa vụ phát hành, cấp thẻ cho chủ thẻ, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ Ngân hàng toán thẻ: Ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực dịch vụ toán. .. tốn hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ngân hàng: Cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ Chủ thẻ: người ngân hàng