GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỪ LIÊM 3.1 Định hướng phát triển của NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm 3.1.1. Mục tiêu tổng quát “ NHNo&PTNT phải thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá phát triển nông nghiệp và nông thôn phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính; áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp dịch vụ tiện ích, thuận lợi thông thoáng đến mọi loại hình doanh nghiệp. ” 3.1.2. Mục tiêu cụ thể “ Phát triển thương hiệu và văn hoá doanh nghiệp của NHNo&PTNT; từng bước đưa NHNo&PTNT trở thành “ lựa chọn số một” đối với khách hàng hộ sản xuất, DNVVN, trang trại, hợp tác xã điah bàn nông thôn và là “ Ngân hàng chấp nhận được” đối với khách hàng lớn, DNVVN, dân cư có thu nhập cao tại khu đô thị, khu công nghiệp” Về khách hàng: “ Ưu tiên khách hàng DNVVN có đủ điều kiện quan hệ tín dụng. Phát triển các sản phẩm có khả năng sinh lời, các sản phẩm tiện ích cao. Phân biệt các sản phẩm cho khách hàng lớn, khách hàng DNVVN, khác hàng cá nhân. Đẩy mạnh cho thuê tài chính.” Đối với NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm: - Phải có những biện pháp cụ thể trong đó chú trọng đến khai thác các loại nguồn vốn trên địa bàn để đầu tư cho các ngành kinh tế, mở rộng sản xuất kinh doanh góp phần vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô. Ngân hàng tiếp tục bám sát lãi suất trên thị trường để điều chỉnh kịp thời đảm bảo cạnh tranh và có lợi cho kinh doanh. Mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn: Trả lãi trước hoăc trả lãi hàng tháng, quý phù hợp và hấp dẫn với khách hàng, thực hiện các hình thức khuyến mại vào thời điểm thích hợp. Thực hiện công tác thanh toán điện tử, nghiên cứu và thực hiện nối mạng thanh toán với các doanh nghiệp lớn để thu hút nguồn vốn, mở rộng việc phát hành thẻ ATM,….Chuẩn bị điều kiện và sẵn sàng tiếp nhận các nguồn vốn từ các dự án uỷ thác đầu tư nước ngoài. Chủ động tiếp cận và thu hút nguồn vốn rẻ thông qua các dự án. Bên cạnh đó ngân hàng thực hiện vận động một số doanh nghiệp mở tài khoản trả lương cho cán bộ nhân viên, làm tốt công tác thanh toán, phục vụ khách hàng một cách kịp thời chính xác, mở rộng mạng lưới kinh doanh đồng thời tăng cường thực hiện các dịch vụ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ hoặc làm đại lý cho các tổ chức và cá nhân khác. - Tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm với phương châm: Lấy DNVVN làm mũi nhọn nên ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng cho vay các DNVVN, mở rộng hình thức đồng tài trợ đối với các dự án có nhu cầu vốn lớn và thời gian dài. Khai thác và cung ứng kịp thời ngoại tệ cho các nhu cầu thanh toán nhập khẩu của khách hàng. Tập trung ưu tiên những khách hàng có tiềm năng về dịch vụ sau khách hàng. Mặt khác thực hiện cơ cấu lại nợ nhằm phản ánh thực trạng tình hình kinh doanh của chi nhánh với mục đích lành mạnh hoá chất lượng tín dụng, tận thu triệt để gốc và lãi những khoản nợ xấu. Để thu hút khách hàng NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm sẽ thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt cả huy động vốn và cho vay tuỳ theo từng đối tượng khách hàng gửi vốn cũng như vay vốn. Ngoài ra ngân hàng sẽ tận thu lãi chưa thu của năm trước bằng cách giao chỉ tiêu khoán tiền lương cho cán bộ tín dụng. - Ngân hàng sẽ tăng cường cải tiến công nghệ và phục vụ khách hàng tốt hơn để thu hút thêm các doanh nghiệp xuất khẩu. Mở rộng thêm các dịch vụ thanh toán quốc tế, đa dạng hoá dịch vụ có dịch vụ ưu tiên những khách hàng tiềm năng, mở rộng các dịch vụ ngân hàng như két sắt, chuyển tiền, mua bán thu đổi ngoại tệ, phonebanking đến tất cả các phòng giao dịch. Năm 2008 tiếp tục đổi mới phát triển công nghệ thông tin ngân hàng. Công tác bồi dưỡng cán bộ tin học các mặt nghiệp vụ được đưa lên hàng đầu. - Về công tác tổ chức cán bộ và đào tạo ngân hàng sẽ thực hiện tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho tất cả các cán bộ lãnh đạo, NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm sẽ phối hợp với trung tâm đào tạo, trung tâm tin học và các trường đại học để lựa chọn các nội dung cần thiết để đào tạo cán bộ. Kiện toàn và tăng cường cán bộ lãnh đạo từ chi nhánh đến các phòng giao dịch để đủ năng lực xử lý nghiệp vụ kinh doanh Trong báo cáo tổng kết kế hoạch kinh doanh năm 2007 và phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2008 NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm đã đề ra kế hoạch như sau: - Nguồn vốn: Tăng trưởng 25% so với năm 2007 Trong đó: + Nguồn huy động từ dân cư: Đạt 80%/ Tổng dư nợ + Nguồn vốn ngoại tệ tăng trưởng 30% so với năm 2007 - Dư nợ: Tăng trưởng 25% so với năm 2007 Trong đó: + Dư nợ trung dài hạn: 40%/Tổng dư nợ + Dư nợ ngoại tệ tăng 21% so với năm 2007 - Nợ xấu: Dưới 5% - Tài chính: Đủ quỹ thu nhập cho cán bộ công nhân viên. 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm 3.2.1. Xây dựng chiến lược nhất quán đối với DNVVN Mục tiêu nắm lấy cơ hội kinh doanh là nhằm vào khách hàng là DNVVN, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm phải đối mặt với sự cạnh tranh trực tiếp, liên tục từ các NHTM khác. Vì vậy, một chiến lược đầu tư nhất quán cho DNVVN là rất quan trọng: - Xây dựng và tổ chức thực hiện mục tiêu đâù tư cho DNVVN trên các phương diện: nguồn vốn huy động, tỷ lệ đầu tư cho DNVVN trên tổng dư nợ tại chi nhánh. - Lộ trình phát triển sản phẩm dịch vụ trọn gói phù hợp với DNVVN - Tổ chức quản trị rủi ro thông qua hoàn thiện các nghiệp vụ, xây dựng hạn mức quản lý, các biện pháp nhằm phân tán rủi ro, bảo đăm tài sản, sự tuân thủ và nhất quán trong thực hiện, các chế tài về hành chính, tài chính. 3.2.2. Xây dựng chiến lược Marketing đối với DNVVN Với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, khi mà cung luôn lớn hơn cầu thì việc xây dựng chiến lược Marketing trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Vì vậy không chỉ có các doanh nghiệp sản xuất mới quan tâm đến lĩnh vực này mà ngay cả ngành ngân hàng, một ngành kinh doanh rất đặc biệt rất nhạy cảm với những biến động của môi trưòng xung quanh cũng đang tập trung xây dựng một chiến lược Marketing hoàn hảo nhằm tối đa hoá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức và quản lý của ngân hàng từ việc phát hiện ra nhu cầu của khách hàng đến việc thoả mãn nhu cầu đó về nguồn vốn cũng như các dịch vụ ngân hàng khác thông qua các chính sách, các giải pháp cụ thể linh hoạt thích ứng với môi trường với thị trường để đạt mục tiêu đề ra. Hiện nay NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm đang phải cạnh tranh gay gắt với các ngân hàng khác trên địa bàn để thu hút khách hàng nhưng kết quả vẫn chưa như mong đợi, số DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng còn thấp hơn so với một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Trước tình hình này để cải thiện số lượng tăng dư nợ nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNVVN thì NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà chủ yếu tập trung vào chính sách khách hàng. Bởi vậy ngân hàng phải xây dựng cho mình chiến lược Marketing hiệu quả tránh hiện tượng vì muốn lôi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp các điều kiện cho vay dẫn đến chất lượng bị ảnh hưởng khi có rủi ro xảy ra gây tổn thất cho ngân hàng. Đồng thời ngân hàng phải làm thế nào để khách hàng không bỏ ngân hàng mình mà đi quan hệ với ngân hàng khác. Các giải pháp mà ngân hàng nên thực hiện là: - Đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng tìm hiểu nghiên cứu về đặc điểm của khách hàng, phân đoạn thị trường các DNVVN thật rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác nhau, ví dụ như: Nhóm khách hàng có hoạt động XNK, nhóm có lượng tiền gửi nhiều, nhóm các doanh nghiệp có tham gia vào các quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia vào các hiệp hội kinh doanh. Trên cơ sở đó chi nhánh đưa ra các biện pháp thích hợp để khai thác hiệu quả nhất các nhóm khách hàng trên thông qua các hoạt động tín dụng làm cầu nối. Ví dụ nhóm có lượng tiền gửi lớn thì có thể có ưu đãi về lãi suất, nhóm có hoạt động XNK thường xuyên thì ưu đãi một số phí thanh toán, nhóm doanh nghiệp tham gia các hiệp hội thì có thể vay vốn mà không cần phảI thế chấp hoặc thế chấp một phần. Việc phân nhóm đối tượng khách hàng còn giúp ngân hàng có điều kiện đa dạng hoá khách hàng, tránh việc tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực nào đó và hạn chế rủi ro hệ thống. - Ngân hàng nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ của mình. Một doanh nghiệp thường có quan hệ phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, đặc biệt doanh nghiệp lớn thì càng có nhiều quan hệ với các doanh nghiệp nhỏ. Nếu doanh nghiệp lớn đó hoạt động có hiệu quả, có lãi thì các doanh nghiệp vệ tinh cũng được phát triển ổn định. Chính vì vậy chi nhánh nên khai thác khách hàng là DNVVN từ chính các doanh nghiệp lớn của mình. Làm được điều này không những chi nhánh thực hiện được mục tiêu tài trợ khép kín chu kỳ kinh doanh của khách hàng mà còn nâng cao khả năng quản lý và dự đoán các rủi ro có thể xảy ra cho các hoạt động của mình. - Ngoài ra ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng nâng cao khả năng soạn thảo các phương án, đặc biệt là các dự án lớn. Như chúng ta đã biết một điều kiện quan trọng để ngân hàng xét duyệt cho khách hàng vay vốn là phảI có phương án khả thi. Tuy nhiên đối với những DNVVN thường thiếu kinh nghiệm trong việc xây dựng phương án khả thi. Nhiều dự án đến ngân hàng được lập rất sơ sài, tính toán theo kiểu thu chi đơn thuần, không phản ánh hết nội dung của dự án cũng như hiệu quả mà dự án đem lại. Vì vậy việc lập các dự án cần có sự tư vấn của ngân hàng để giúp khách hàng lựa chọn được dự án có hiệu quả, loại được những dự án không khả thi. Với cách làm này ngân hàng có thể chủ động tìm và khai thác những dự án khả thi để ra quyết định cho vay. Đây chính là điều cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời cũng chính là lá chắn tốt nhất đối với những rủi ro từ phía khách hàng trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN. 3.2.3. Xây dựng mô hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNVVN - Tổ chức mô hình hoạt độnh theo hướng chuyên môn hoá với việc hình thành hệ thống từ Ban DNVVN tại trụ sở chính đến các phòng khách hàng DNVVN tại các chi nhánh. Theo đó, Ban DNVVN tại trụ sở chính thuẹc hiện chức năng đầu mối nghiên cứu chính sách, tổ chức thực hiện các quy trình nghiệp vụ, kế hoạch mục tiêu về vốn, sản phẩm cho DNVVN tại các chi nhánh là trạm tiếp thị, cung cấp các sản phẩm trực tiếp đến khách hangd DNVVN. - Tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức về DNVVN từ kiến thức về đăng kí kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ phát triển, pháp luật, đến kỹ năng tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp sản phẩm dịch vụ, xử lý rủi ro, nhằm tạo ra một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ phục vụ DNVVN. Đối với kiến thức về máy tính, ngoại ngữ NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm nên tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên tự đào tạo. Yêu cầu các cán bộ phải thường xuyên tự trau dồi bồi dưỡng kiến thức cho mình có như vậy mới đáp ứng được yêu cầu của công việc. Bên cạnh việc đào tạo kiến thức NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm cần phải chú trọng đến mặt đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Ngân hàng phải duy trì một môi trường kinh doanh vừa thân thiện vừa gần gũi lại đảm bảo được tính cạnh tranh. Muốn vậy ngân hàng phải có chế độ thưởng phạt xứng đáng, ràng buộc trách nhiệm của nhân viên vào khách hàng và sản phẩm của ngân hàng. - Xây dựng mô hình hạch toán khép kín nhằm đánh giá khả năng sinh lời từ hoạt động huy động vốn, cho vay, phát triển dịch vụ, đối với khách hàng DNVVN. 3.2.4. Tăng cường các mối quan hệ - Xây dựng mối liên kết với các hiệp hội DNVVN, các hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ….nhằm nắm bát các thông tin về doanh nghiệp như tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn, dịch vụ. Đồng thời chuyển tải thông tin về hoạt động NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm tới DNVVN, tạo ra mối quan hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm và DNVVN. - Thông qua các hiệp hội, NHNo&PTNT tham gia cung cấp các dịch vụ đào tạo đến các DNVVN thuận lợi, chi phí thấp. - Mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác các nguồn tài trợ cho DNVVN, tạo ra sự đa dạng cho các nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn ngoại tệ đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu. - Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNVVN tại các TCTD trong khu vực và trên thế giới nhằm tạo ra các cơ hội nhận tài trợ để đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao các kĩ năng đầu tư cho DNVVN. 3.2.5. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt đối với DNVVN DNVVN hoạt động trong tất cả các lĩnh vực, ngành nghề và ở mỗi lĩnh vực, ngành nghề có những thế mạnh cũng như hạn chế riêng của nó. Vì vậy, nhu cầu hay quan niệm của các doanh nghiệp về vốn và chi phí cũng khác nhau. Do đó, để mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng, ngân hàng nên tìm hiểu kĩ để có những đánh giá chính xác về khách hàng và khoản tín dụng sẽ cấp nhằm xây dựng một biểu lãi suất cho vay phù hợp với từng đối tượng ngành nghề. 3.2.6. Nâng cao chất lượng gói sản phẩm Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay đang rất quyết liệt . Các ngân hàng thương mại cạnh tranh nhau về lãi suất, về chất lượng sản phẩm dịch vụ Sự cạnh tranh về lãi suất với mức chênh lệch lãi suất không lớn như hiện nay không phải là một chiến lược đúng đắn.Vì vậy, mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ là một mục tiêu đúng đắn. Đặc thù của hoạt động DNVVN là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chênh lệch lớn về trình độ quản lý. Vấn đề đặt ra là để cí thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều hơn, tốt hơn với nhóm khách hàng này phải xây dựng được một gói sản phẩm đa dạng, phù hợp: cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp vốn, đầu tư, bảo lãnh; các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ tư vấn, bảo hiểm cũng sẽ được chia nhỏ với chính sách phí dịch vụ phù hợp. Mặt khác, NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm cần phải thúc đẩy hơn nữa thái độ phục vụ và chăm sóc khách hàng. Ngân hàng hãy luôn coi khách hàng là những đối tác quan trọng, luôn sẵn sàng giúp đỡ doanh nghiệp làm ăn chân chính và những doanh nghiệp có phương án khả thi để khách hàng khi đến NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm không chỉ có được nguồn tiền cần thiết để phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh của mình mà còn nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và sự tôn trọng về mọi mặt. 3.2.7. Đa dạng hoá hình thức tín dụng cho DNVVN Để mở rộng việc cấp tín dụng đối với DNVVN, các ngân hàng cần phải đa dạng hơn các hình thức tín dụng. Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thống, cần phát triển các nghiệp vụ bảo lãnh, cho vay theo dự án, cho thuê tài chính, tạo khả năng cung cấp vốn trung hạn cho DNVVN. Trong đó đặc biệt quan tâm đến hình thức cho thuê tài chính. Hình thức tín dụng này được khuyến khích phát triển ở nhiều nước vì nó có tính an toàn cao hơn so với các hình thức tín dụng khác, đồng thời là phương thức tạo vốn cố định cho các DNVVN rất có hiệu quả. Đa dạng hoá cho vay trung và dài hạn cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thời gian khấu hao máy móc và tính chất sãn xuất của ngành nghề truyền thống. Thông qua các dịch vụ này, ngân hàng sẽ mở rộng được tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN dễ dàng tiếp cận với vốn tín dụng của ngân hàng. 3.2.8. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Hoạt động của các doanh nghiệp là rất đa dạng và phong phú NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm cần phải chú trọng áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, điều này sẽ giúp cho ngân hàng đạt được hiệu quả kinh doanh cao hơn. Cụ thể: Hiện đại hoá công nghệ thanh toán, sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nhằm thu hút các doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và thanh toán qua ngân hàng. Điều này sẽ rất có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng và thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ. Phát triển các loại hình công nghệ tiên tiến, cung ứng các dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều này phù hợp với chủ trương của ngân hàng phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng qua đó mở rộng hoạt động tín dụng. 3.2.9. Hoàn thiện hệ thống lưu trữ xử lý thông tin và đẩy mạnh các hoạt động thu thập thông tin phục vụ việc ra quyết định Để tránh khỏi những đánh giá thiếu chính xác, phiến diện trong việc đưa ra các quyết định đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có đầy đủ thông tin không chỉ về tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn phải am hiểu về diễn biến của thị trường sản phẩm của doanh nghiệp, xu thế phát triển của ngành. Những thông tin này phải có độ tin cậy, trung thực cao. Muốn vậy cán bộ tín dụng cần phải sử dụng thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để có thể so sánh và đưa ra quyết định chính xác. Để có thể giải quyết vấn đề thiếu thông tin thì ngân hàng nên tìm hiểu kỹ về khách hàng thông qua các kênh sau: - Từ khách hàng: Việc thu thập thông tin bằng cách điều tra trực tiếp đối với doanh nghiệp như không có gì mới so với những thông tin mà doanh nghiệp cung cấp trong hồ sơ xin vay. Tuy nhiên khi phỏng vấn trực tiếp cán bộ tín dụng có thể phát hiện được những gian lận mà khách hàng cố tình giấu diếm. Mặt khác cũng có thể làm rõ một số vấn đề sau: Nguồn thu của doanh nghiệp, khả năng trả nợ, lịch sử phát triển, xu thế phát triển của đội ngũ cán bộ quản lý của doanh nghiệp. Cùng với việc phỏng vấn cán bộ tín dụng phải xuống tận nơi sản xuất của doanh nghiệp để tham quan khảo sát thực tế. Từ đó cán bộ tín dụng có thể rút ra những vấn đề như: Khả năng trình độ quản lý của doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, các hình tháI biểu hiện của tài sản cố định. Ngoài những chuyến đI chính thức cán bộ tín dụng nên có những chuyến đI không chính thức để có thể thu được những thông tin chính xác hơn. Bằng cách này đôi khi cán bộ tín dụng sẽ thu được những kết quả làm đảo ngược kết quả thẩm định của cán bộ thẩm định trước đây. - Thông tin từ bên ngoài Các nguồn thông tin từ bên ngoài mang tính đa dạng và khách quan sẽ góp phần giúp cán bộ tín dụng có những nhận định một cách chính xác hơn và đưa ra những quyết định có hiệu quả hơn. Các nguồn thông tin có thể khai thác gồm: - Các ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tín dụng trước đây thông qua đó ngân hàng cho vay sẽ nắm được những thông số cần thiết cho biết uy tín và khả năng hoạt động của doanh nghiệp Số liệu đánh giá của công ty kiểm toán cũng là một căn cứ quan trọng để cán bộ tín dụng sử dụng tham khảo khi đánh giá về khách hàng của mình. Liên hệ với các chuyên gia kỹ thuật chắc chắn cán bộ tín dụng sẽ nắm được thông tin chính xác từ tình trạng máy móc thiết bị của người vay là cơ sở so sánh, đánh giá, đối chiếu với phần trình bày cuả họ trong các luận chứng kinh tế kỹ thuật Ngoài ra còn phải thu thập thông tin từ các tổ chức nghiên cứu kinh tế như phòng thương mại và công nghiệp Việt Nam (VCCI), trung tâm thông tin tín dụng(CIC), bộ kế hoạch đầu tư, bộ thương mại, sự hỗ trợ của trung tâm rủi ro tín dụng(CIC) của ngân hàng nhà nước, các cơ quan thuế, mạng Internet,…sẽ giúp cho cán bộ tín dụng nhìn nhận về tình hình sản xuất của doanh nghiệp, xu hướng phát triển của ngành, thị trường tiêu thụ, thị trường nguyên vật liệu một cách tổng thể Các quá trình tiến hành trên sẽ tạo cho cán bộ tín dụng những thông tin cần thiết hỗ trợ trong quá trình thẩm định từ đó có thể nâng cao được chất lượng tín dụng, giảm thiểu những rủi ro cho ngân hàng. Mặt khác ngân hàng cần lưu giữ những thông tin từ những lần quan hệ trước với khách hàng để cán bộ tín dụng có thể sử dụng một cách thuận tiện. Việc lưu giữ thông tin, đánh giá khách hàng cần tiến hành thường xuyên và phân loại theo các tiêu chí khác nhau. Qua đó sẽ giúp cán bộ tín dụng có căn cứ để đánh giá chính xác hơn về doanh nghiệp. Mặt khác việc lưu giữ và thu thập thông tin đòi hỏi người cán bộ phải có một trình độ nhất định. 3.2.10. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn trong kinh doanh Hoạt động kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng cần phải thực hiện quy trình nghiệp vụ đúng trình tự để đạt được hiệu quả cao. Việc này không chỉ đơn thuần là kiểm tra, giám sát khách hàng trong quá trình vay vốn và sử dụng vốn mà quan trọng hơn cả là kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng nhằm giúp họ tuân thủ theo đúng quy trình nghiệp vụ đẻ đảm bảo an toàn trong kinh doanh. Ngoài ra, công tác kiểm tra giám sát còn cung cấp thông tin cho công tác quản lý để ban lãnh đạo có những biện pháp xử lý kịp thời khi phát hiện những sai sót nhằm nâng cao chất lương tín dụng. Việc tăng cường và hoàn thiện công tác này sẽ đảm bảo an toàn vốn và tài sản cho ngân hàng, góp phần làm tăng chất lượng tín dụng. Đây là vấn đề có ý nghĩa quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng. 3.2.11. Thực hiện xử lý nợ tồn đọng và nợ quá hạn một cách có hiệu quả - NHNo & PTNT chi nhánh Hoàng Mai mặc dù đã đạt được nhiều thành công trong xử lý nợ quá hạn và nợ tồn đọng, tuy nhiên để quá trình đó thực sự hiệu quả ngân hàng cần tiến hành đồng thời các bước sau: - Chủ động xử lý nợ xấu thông qua việc trích đủ dự phòng rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay. Phải có phương pháp và thái độ kiên quyết trong xử lý nợ quá hạn, xử lý cán bộ liên quan đến tổn thất vốn và tài sản của ngân hàng [...]... nhanh chương trình cơ cấu lại ngân hàng theo hướng hiệu quả, thiết thực, nâng cao chất lượng hoạt động cảu bộ máy, các sản phẩm dịch vụ mới, tiếp tục tập trung xử lý nợ tồn đọng theo chương trình kế hoạch của ngân hàng nhà nước và chính phủ phê duyệt 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiêu quả tín dụng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Chính sách tín dụng của nhà nước ta đã có... trường tín dụng song vẫn chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu tín dụng của các DNVVN Đối tượng được tiếp cận tín dụng hoặc hưởng các ưu đãi tín dụng tập trung chủ yếu vào nhóm doanh nghiệp có quy mô lớn Một số hộ kinh doanh cá thể tiếp cận được với nguồn tín dụng nhỏ, chủ yếu từ quỹ xoá đói giảm nghèo nên không giải quyết được căn bản vấn đề vốn cho đầu tư nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. .. tin tưởng cho các đối tác có quan hệ trong kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam Để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nói chung và NHNo&PTNT nói riêng nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNVVN thì NHNN cần quan tâm đến các vấn đề sau: - Nên có cơ chế cho vay riêng đối với các DNVVN để phù hợp với sự vận động, phát triển và vai trò quan trọng của loại hình doanh nghiệp này trong nền... cầu của công tác quản lý tại ngân hàng Thông tin thu thập là những thông tin về khách hàng, ngành nghề sản xuất kinh doanh, thông tin về thị trường, khoa học kỹ thuật công nghệ 3.3.4 Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong quá trình hội nhập nền kinh tế, các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng muốn tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng hoàn toàn phải tự lực từ phía các doanh nghiệp, Nhà nước chỉ... tổng số các khoản đã cho vay trong năm 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Chi nhánh Từ Liêm Ngân hàng cần chủ động tiếp cận doanh nghiệp để thẩm định các thông tin từ phía khách hàng, có như vậy mới thu thập được các thông tin chính xác của doanh nghiệp vì khi muốn được vay vốn thường thì các doanh nghiệp gửi đến những thông tin không chính xác về mình Ngân hàng nên thành lập bộ phận tổng hợp chuyên phụ... hoạch định chính sách quan tâm Ngoài ra nhằm kích thích các DNVVN phát triển nhanh, bền vững, tạo động lực cho phát triển kinh tế cần phải có hệ thống giải pháp đồng bộ, trong đó có các giải pháp tài chính: - Cần tạo sự bình đẳng trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế Viêc ra quyết định cho vay của các tổ chức tín dụng cần dựa trên cơ sở các ưu điểm tài... cấp tín dụng và các tổ chức cung cấp đốivới phi tài chính nhằm nâng cao năng lực cho các doanh nghiệp cũng như cán bộ tín dụng để giảm những khoản nợ khó đòi - Các chính sách đầu tư cần đưa ra những tiêu chí thực tế để các DNVVN có thể dễ dàng tiếp cận Đổi mới các thủ tục hành chính, xây dựng tinh thần phục vụ doanh nghiệp cho các cán bộ tín dụng cũng như cán bộ ngoài nước để phát huy tinh thần kinh doanh. .. uy tín của doanh nghiệp mình Thứ hai, khi vay vốn ngân hàng các DNVVN phải sử dụng vốn đúng mục đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn để có khả năng trả nợ cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn Thứ ba, chủ động nâng cao quy mô vốn tự có của doanh nghiệp để đáp ứng yêu cầu về vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo khi đến vay tại ngân hàng Doanh nghiệp có thể tăng vốn tự có bằng cách cổ phần hoá,... trong quá trình hoạt động doanh nghiệp luôn thích ứng, đổi mới công nghệ khi cần thiết để tăng tính cạnh tranh, tạo niềm tin cho ngân hàng Cuối cùng, DNVVN cần tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp, của ban quản trị nhằm tạo ra một đội ngũ các nhà doanh nghiệp tài ba Đồng thời cũng nâng cao trình độ của cán bộ công nhân viên trong doanh nghiệp để họ nhanh chóng tiếp... (OTC) vào hoạt động, tạo điều kiện cho các Công ty Cổ phần có quy mô vừa và nhỏ có thêm kênh huy động vốn, giảm bớt áp lực cung ứng vốn cho các thành phần kinh tế mà hiện nay các tổ chức tín dụng đang phải đảm nhận - Cần xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu và trình độ quản lý của các DNVVN , tạo điều kiện cho các doanh nghiệp công khai hoá tài chính hàng năm, từ đó củng cố và tạo . GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH TỪ LIÊM 3.1. viên. 3.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với DNVVN tại NHNo & PTNT chi nhánh Từ Liêm 3.2.1. Xây dựng chi n lược nhất quán đối với DNVVN