lý luận tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại 1.1. Ngân hàng thơng mại và các loại hình cho vay của ngân hàng thơng mại 1.1.1. Tổng quan về ngân hàng thơng mại Đối với hầu hết chúng ta, ngân hàng là một loại hình tổ chức kinh doanh có vai trò vô cùng quan trọng. Với sự hiện hữu của ngân hàng, các cá nhân, hộ gia đình có thể nhận đợc các khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm ô tô, đồ dùng gia đình, sửa chữa và xây dựng nhà cửa. Với các hãng kinh doanh, các khoản vay của ngân hàng đợc coi nh nguồn tài trợ hiệu quả khi cần bổ sung vốn để mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác trên thị trờng trong nớc và quốc tế. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng là một địa chỉ đáng tin cậy nếu chúng ta muốn cất giữ tiền hay mong nhận đợc lời khuyên về lĩnh vực đầu t cho khoản tiền tiết kiệm. Ngày nay, hoạt động của ngân hàng không ngừng phát triển trên tất cả các ph- ơng diện, từ sự ra đời của các sản phẩm dịch vụ mới cho đến sự xuất hiện của các tập đoàn ngân hàng quy mô lớn có thể cho vay đối với hàng triệu ngời tiêu dùng và số lợng lớn các cơ quan, chính quyền địa phơng. Trong mọi thời kỳ, ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thị trờng trái phiếu và tín phiếu do chính quyền địa phơng phát hành để tài trợ cho các công trình công cộng từ hội trờng, sân bóng cho đến sân bay, đờng cao tốc Có thể nói rằng, mỗi chủ thể trong nền kinh tế dù trực tiếp hay gián tiếp đều ít nhất một lần đợc hởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại. Vậy ngân hàng là gì? Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết các lĩnh vực trong nền kinh tế nên khó có thể đa ra một khái niệm thống nhất về ngân hàng mà tuỳ thuộc mục đích và khía cạnh nghiên cứu. Khi xét trên phơng diện những loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Song dới giác độ nghiên cứu của một nhà quản lý, chúng ta có thể đa ra một khái niệm chung nhất về ngân hàng nh sau Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác . 1.1.2.Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.1.Tín dụng là gì? Khó có thể đa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng, vì vậy tuỳ thuộc góc độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này. Tuy nhiên, khi xem xét tín dụng nh là một chức năng cơ bản của ngân hàng thì tín dụng đợc hiểu là: Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hòan trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán . Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các đặc trng sau: Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay (bằng tiền) và cho thuê (bất động sản và động sản). Trong những năm 1960 trở về trớc hoạt động tín dụng của ngân hàng chỉ có cho vay bằng tiền. Xuất phát từ tính đặc thù đó mà nhiều lúc thuật ngữ tín dụng và cho vay đợc coi là đồng nghĩa với nhau. Từ những năm 1970 trở lại đây, dịch vụ cho thuê vận hành và cho thuê tài chính đã đợc các ngân hàng hoặc các định chế tài chính khác cung cấp cho khách hàng. Đây là một sản phẩm kinh doanh của ngân hàng, một hình thức tín dụng bằng tài sản thực (nhà ở, văn phòng làm việc, máy móc- thiết bị). Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngời cho vay khi chuyển giao tài sản cho ngời đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng ngời đi vay sẽ trả đúng hạn. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng. Trong thực tế một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà chú trọng đến các bảo đảm, chính quan điểm này đã làm ảnh hởng đến chất lợng tín dụng. Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là ngời đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc. Để thực hiện đợc nguyên tắc này phải xác định lãi xuất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi xuất thực dơng. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng nh hợp đồng tín dụng, khế ớc Thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.2.2. Các loại hình cho vay của ngân hàng. Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng đối với bản thân ngân hàng bởi thu nhập từ hoạt động này không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng mà còn đảm bảo cho việc trả lãi các nguồn vốn huy động. Việc cấp tín dụng đợc thực hiện trên cơ sở nguồn vốn huy động đợc và nhu cầu về vốn của khách hàng. Hoạt động cấp tín dụng có thể hiểu là việc mua bán quyền sử dụng vốn tệ trong đó ngời mua là các chủ thể kinh tế có nhu cầu về vốn để tài trợ cho các hoạt động nh: Sản xuất kinh doanh, mua sắm, dự trữ còn ngời bán chính là ngân hàng. Để hiểu rõ hơn về hoạt động này, chúng ta cần phân loại chúng theo những tiêu thức nhất định: - Căn cứ theo thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cấp tín dụng thờng có thời hạn dới một năm và mục đích sử dụng chủ yếu là để bù đắp sự thiếu hụt vốn tạm thời nh phục vụ cho thanh toán tiền hàng hoá, tài trợ vốn lu động hay thanh toán ngoại thơng + Cho vay trung hạn: Đây là hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm và thờng sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao thờng không quá dài để có thể hoàn trả vốn đúng hạn cho ngân hàng. + Cho vay dài hạn: Là khoản cấp tín dụng có thời hạn trên 5 năm và thờng sử dụng để xây nhà xởng, đầu t dây chuyền công nghệ với những dự án sản xuất lớn có thời gian thu hồi vốn dài. Các khoản vay này thờng đòi hỏi thế chấp và chịu nhiều rủi ro. - Căn cứ theo khách hàng vay vốn + Cho vay các định chế tài chính bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác. + Cho vay các tổ chức, doanh nghiệp sản xuất- kinh doanh. + Cho vay cá nhân. - Căn cứ theo mục đích sử dụng khoản vay + Cho vay nhằm mục đích phục vụ sản xuất- kinh doanh. + Cho vay nhằm phục vụ đời sống, tiêu dùng. - Căn cứ theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng + Cho vay không bảo đảm: Là loại hình cho vay không có có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ thứ hai bổ sung. + Cho vay có bảo đảm là loại hình cấp tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm nh thế chấp hay cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ 3. Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. - Căn cứ theo phơng thức cho vay + Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và khách hàng cùng ký kết một hơp đồng hạn mức trong đó qui định một khối lợng tiêu dùng mà khách hàng đợc phép vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định, hết thời gian này thì số còn lại mà khách hàng không sử dụng sẽ không còn giá trị nữa. Trong hợp đồng hạn mức có thể bao gồm các điều khoản nh việc sử dụng vốn vay, lãi suất, kỳ hạn trả nợ, cung cấp các báo cáo tài chính và các dữ liệu về tình hình sản xuất- kinh doanh khác, tài sản đảm bảo, và trong tr- ờng hợp vỡ nợ, các điều khoản liên quan đến việc chấm dứt hợp đồng chi trả những khoản vay còn tồn đọng. Trong thời gian của hợp đồng hạn mức, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn mà không vợt quá hạn mức đã ký thì chỉ cần nộp đơn xin vay và lập hợp đồng vay là đợc ngân hàng xem xét với những điều kiện vay vốn đã đợc thoả thuận trớc trong hợp đồng hạn mức tín dụng. + Cho vay từng lần: Đây là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng và ngời vay sẽ ký kết hợp đồng riêng đối với mỗi khoản vay khi khách hàng có nhu cầu. Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn thì việc ký kết hợp đồng đợc thực hiện từ đầu, khách hàng và ngân hàng sẽ thoả thuận riêng cho từng lần đó về số lợng tín dụng, thời hạn khoản vay, lãi suất áp dụng, tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính 1.2. Lý luận tổng quan về cho vay tiêu dùng 1.2.1. Sự hình thành và phát triển của cho vay tiêu dùng Cho vy tiêu dùng đợc hình thành và phát triển từ việc giải quyết hai mâu thuẫn. Đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán của các cá nhân ngời tiêu dùng và mâu thuẫn giữa sản xuất hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá tiêu dùng. Với mâu thuẫn thứ nhất, ngời tiêu dùng hay còn gọi là ngời nhận tài trợ, là những ngời thuộc mọi tầng lớp dân c, không phân biệt màu da, lứa tuổi, nghề nghiệp, trình độ học vấn là những ngời có công việc và thu nhập ổn định, có nhu cầu mua sắm nhằm nâng cao chất lợng cuộc sống khi cha có đủ tiền để thực hiện những mong muốn trên. Thuật ngữ nhu cầu ở đây đợc hiểu theo ba mức độ khác nhau là nhu cầu tự nhiên, mong muốn và yêu cầu. Nhu cầu tự nhiên là vốn có, là một mặt gắn liền với quá trình tồn tại của con ngời nh những đòi hỏi về ăn, ở, mặc Mong muốn là nhu cầu có dạng đặc thù, tơng ứng với trình độ văn hoá và nhân cách của mỗi cá nhân. Mong muốn thì có nhiều nhng khả năng đáp ứng mong muốn là có hạn. Yêu cầu là mong muốn gắn liền với khả năng thanh toán. Ngời ta lựa chọn hàng hoá thoả mãn tốt nhất nhu cầu riêng lẻ của họ nhng có tính đến khả năng thanh toán. Trong khi nhu cầu tự nhiên là vô hạn thì nhu cầu có khả năng thanh toán là hữu hạn. Để biến nhu cầu tự nhiên thành nhu cầu có khả năng thanh toán thì phải tính đến tình trạng thu nhập trong tơng lai của ngời tiêu dùng. Trên thực tế, ngời tiêu dùng không thể có ngay đợc các khoản thu nhập, các khoản tiền lớn trong hiện tại mà phải qua quá trình tích luỹ lâu dài, có thể gần cả đời ngời. Do đó, thông qua việc cấp tín dụng, ngân hàng đã cho phép khách hàng đợc sử dụng trớc hàng hoá khi khi cha có khả năng thanh toán. Mâu thuẫn thứ hai là mâu thuẫn giữa việc sản xuất hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá của các nhà sản xuất- kinh doanh. Những ngời sản xuất chỉ đạt đợc hiệu quả trong hoạt động của mình khi họ nắm bắt đợc nhu cầu và đáp ứng tốt nhu cầu này. Các công ty thơng mại lớn có thể cho phép các công ty con của mình bán chịu hàng hoá cho khách hàng, chủ yếu là bán trả góp để nâng cao khả năng cạnh tranh. Tuy nhiên, trong trờng hợp này, thờng thì ngời tiêu dùng chỉ đợc thoả mãn với một số loại hàng hoá nhất định. Khi đó, các tổ chức tín dụng có thể đáp ứng nhu cầu về nhiều loại hàng hoá khác nhau do các công ty thơng mại khác nhau cung cấp thông qua tài trợ trực tiếp hoặc gián tiếp cho ngời tiêu dùng (bằng việc mua các phiếu tiêu dùng của ngời bán lẻ hàng hoá cho khách hàng tiêu dùng) do vậy đã xuất hiện cho vay tiêu dùng. 1.2.2. Đối tợng của hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân theo mức thu nhập + Những ngời có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của nhóm ngời này thờng rất hạn chế do nguồn thu nhập không đủ để thoả mãn những nhu cầu đa dạng của họ. Tuy nhiên, họ cũng có những mong muốn chi tiêu không khác mấy so với với những ngời có thu nhập cao hơn. Do đó, nếu có biện pháp phù hợp cũng có thể hình thành đợc các khoản vay hợp lý đến các nhóm đối tợng này. + Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng của nhóm này có xu hớng tăng trởng ngày càng mạnh bởi khoản tích luỹ của nhóm này tuy ít song thu nhập trong tơng lai của họ có phần ổn định có thể chi trả cho những nhu cầu tiêu dùng hiện tại. + Những cá nhân có thu nhập cao: Những ngời này thờng cần tới những khoản vay với t cách là những khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm cho khả năng thanh toán đặc biệt khi tiền của họ đã bị trói chặt vào những khoản đầu t dài hạn. Mặc dù việc vay mợn nhằm mục đích tiêu dùng của họ chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhng lại là những món tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng tỏ ra đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng này. - Phân theo tình trạng công tác hay lao động: Nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân còn phụ thuộc vào tính chất công việc, nghề nghiệp hoặc nơi công tác. Xét theo khía cạnh này, chúng ta có các nhóm khách hàng sau: + Những ngời làm công ăn lơng. + Những ngời có công việc kinh doanh riêng. + Những ngời hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, t vấn). + Những ngời lao động tự do. Trên thực tế, những ngời thuộc 3 nhóm đầu có thu nhập cao và ổn định hơn so với những ngời thuộc nhóm cuối nên nhu cầu vay tiêu dùng cũng chủ yếu phát sinh từ 3 nhóm trên. 1.2.3. Lịch sử phát triển của cho vay tiêu dùng trên thế giới Vào những năm 1980, hệ thống ngân hàng thơng mại của Mỹ phải tiến hành cải cách với lý do dới sức ép của cạnh tranh, việc thực hiện nghiệp vụ của các ngân hàng thơng mại gặp nhiều bất lợi. Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh đã tạo ra những thay đổi trong lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp và chính nó cũng góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, đồng thời cũng làm giảm vai trò của các ngân hàng thơng mại trong hệ thống tài chính dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong các ngân hàng . Môi trờng cạnh tranh thay đổi một cách nhanh chóng, cùng với nó là việc các ngân hàng không còn duy trì đợc khả cạnh tranh nh trớc. Hiện tợng này mang nét đặc trng của cuộc khủng hoảng trong những năm 1930 nhng nó xoá dần khả năng đứng vững của các ngân hàng dẫn đến một hệ thống ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu quả. Cuộc khủng hoảng trong hệ thống ngân hàng bắt đầu vào những năm 1970 khi các nhà môi giới lập ra thị trờng tiền tệ bán lẻ dẫn đến cuộc cạnh tranh giữa các công ty tài chính tiêu dùng, các công ty thơng mại với các ngân hàng. Do đó, đến đầu những năm 1980, trớc đòi hỏi của các ngân hàng về một lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn, Quốc hội Mỹ đã cho phép các ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm và dịch vụ mới. Những thay đổi đó đòi hỏi các ngân hàng phải đổi mới công nghệ để thích ứng và để nâng cao khả năng cạnh tranh. Đầu tiên, đó là việc các ngân hàng sử dụng hệ thống máy vi tính nhằm giảm thời gian và chi phí quản lý. Kế đến là sự xuất hiện của máy rút tiền tự động (Automated Teller Machine- ATM) đợc đặt các trung tâm buôn bán, phi trờng, các trung tâm vận tải nhằm tạo thuận lợi cho ngời sử dụng dịch vụ ngân hàng và giảm chi phí xây cất cho ngân hàng. Cùng với thời gian, hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng đã thay đổi. Nếu nh trớc đây các ngân hàng chỉ giới hạn phạm vi hoạt động trong cho vay thơng mại thì ngày nay họ đã mở rộng thêm hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1930. Cải cách lớn nhất trong lĩnh vực tài chính trong thời gian này là việc các qui định về kiểm soát tiền tệ và các qui định khác đối với các tổ chức tài chính làm nhiệm vụ ký thác đã đợc ban hành thành luật. Sắc luật này cho phép các ngân hàng tiết kiệm công cộng liên bang đợc kinh doanh, hợp tác và có các quan hệ cho vay với các doanh nghiệp nhận tiền ký thác, đơc tiến hành cho vay tiêu dùng và cung ứng các dịch vụ khác. Nh vậy hệ thống ngân hàng Mỹ đã có sự cải tổ để nâng cao tính cạnh tranh không chỉ với các tổ chức tài chính trong nớc mà với cả các tổ chức nớc ngoài. Từ đó cho vay tiêu dùng đã ra đời và chính thức đợc công nhận nh một nghiệp vụ của ngân hàng. Đến năm 1987, sau khoảng 7 năm ban hành luật này, các ngân hàng Mỹ đã cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% dựa trên cơ sở cho vay trả góp. Ngày nay cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế thế giới. Một yếu tố khách quan nữa thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng là xuất phát từ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng thấy đợc các nhu cầu từ cả phía ngời sản xuất lẫn ngời tiêu dùng: Các nhà sản xuất cần có sự hỗ trợ để gia tăng tiêu thụ hàng hoá còn ngời tiêu dùng cần tìm nguồn tài trợ cho các nhu cầu của mình. 1.2.4. Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.4.1. Khái niệm Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng, có ngời cho rằng: Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng đối với ngời tiêu dùng nhằm tài trợ cho chính sự tiêu dùng, ngời khác lại nói: Tín dụng tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là cá nhân ngời tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc ngời đi vay (khách hàng) sẽ hoàn trả cả gốc lẫn lãi tại một thời điểm xác định trong tơng lai.Nhng tựu chung lại, chúng ta có thể hiểu cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng trong đó ngân hàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định . Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tiêu dùng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa của các cá nhân, hộ gia đình. Các khoản vay này giúp ngời tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trớc khi họ có khả năng chi trả, tạo cho họ có đợc một cuộc sống với chất lợng cao hơn nh mua xe, mua nhà, nghỉ ngơi, du lịch 1.2.4.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Qui mô mỗi khoản vay nhỏ nhng số lợng các khoản vay lớn Các khách hàng khi tìm đến ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thờng có nhu cầu vốn không lớn lắm. Đó là vì: Khi xác định mua sắm bất cứ vật dụng gì ngời tiêu dùng phải có một khoản tích luỹ từ trớc (vì không khi nào các ngân hàng cho vay đến 100% nhu cầu vốn) và các vật dụng trong gia đình thờng không quá đắt đỏ, kể cả khi ngời tiêu dùng vay để mua nhà, xây nhà hoặc sửa chữa nhà để ở thì qui mô các khoản đó cũng không quá lớn đối với một ngân hàng. Nhng số l- ợng các khoản vay tiêu dùng lại lớn do đối tợng của cho vay tiêu dùng là mọi tầng lớp dân c trong xã hội. - Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cứng nhắc Không nh hầu hết các khoản vay kinh doanh hiện nay, lãi suất có thể thay đổi theo điều kiện thị trờng, các khoản vay tiêu dùng thờng có lãi suất ở một mức cố định, đặc biệt là trong cho vay tiêu dùng trả góp. Ngay cả khi quan hệ tín dụng đ- ợc xác lập thì mức lãi suất đã đợc đa ra và duy trì trong suốt thời hạn vay (kể cả có thay đổi lãi suất thì việc thay đổi đó cũng đợc qui định ngay trong hợp đồng tín dụng khi ký kết). - Các khoản cho vay tiêu dùng thờng có độ rủi ro cao Vì đối tợng của hoạt động cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh các yếu tố khách quan từ bên ngoài còn có các yéu tố chủ quan từ chính ngời tiêu dùng. Các yếu tố khách quan nh thiên tai, bệnh tật, mất mùa, thất nghiệp và chu kỳ kinh tế. Thời kỳ nền kinh tế mở rộng và mọi ngời dân đều lạc quan tin tởng vào tơng lai thì nhu cầu tiêu dùng sẽ tăng lên nhng khi nền kinh tế suy thoái, các cá nhân, hộ gia đình thờng có t tởng phòng bị cho tơng lai, họ sẽ hạn chế tiêu dùng và tăng cờng tích luỹ. Đây là thời kỳ khó khăn cho các nhà sản xuất và các ngân hàng trong việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ. Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn chịu ảnh hởng bởi các yếu tố chủ quan từ phía ngời tiêu dùng khi họ muốn vay mợn để chi tiêu nhng không muốn trả. Trong những trờng hợp nh vậythì [...]... toán tiền cho công ty bán lẻ (6): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng + Cho vay tiêu dùng gián tiếp có u điểm: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng Cho phép ngân hàng tiết kiệm đợc chi phí trong cho vay Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác Trong trờng hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián... một tiêu chuẩn để xét duyệt khi cho vay * Những yêu tố chủ quan Các nhân tố chủ quan ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại nằm trong các quy định và các định hớng phát triển của ngân hàng Nếu ngân hàng không có một định hớng toàn thể về phát triển cho vay tiêu dùng thì cũng có nghĩa là không có một hoạt động nào dành cho sự phát triển của hoạt động này Nội dung làm việc và... hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp + Bên cạnh những u điểm trên, cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số nhợc điểm sau: Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đã đợc bán chịu Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hoá  Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao - Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là các khoản cho vay tiêu dùng. .. mãn nhu cầu của họ hơn 1.2.5 Sự khác nhau giữa cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh của ngân hàng thơng mại Mặc dù cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh đều là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng song giữa chúng vẫn có những điểm khác biệt lớn Đối tợng Cho vay tiêu dùng Các cá nhân và hộ gia đình Cho vay kinh doanh Gồm cả các cá nhân, hộ gia đình và các hãng kinh doanh Nhằm tài trợ cho việc xây... lại 1.2.4.2 Ngân hàng thơng mại Các ngân hàng thơng mại có vai trò khá quan trọng trong cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại cúng khá đa dạng nh cho vay để mua xe, mua nhà, đi du học, du lịch, mua sắm vạt dụng gia đình Khác với các nớc đang phát triển, nơi mà việc đánh giá tài sản thế chấp còn nhiều phức tạp và các ngân hàng còn hạn chế cho vay tiêu dùng, ở các... loại cho vay tiêu dùng Thông qua cách phân loại này, chúng ta có thể có đợc cái nhìn khá toàn diện về hoạt động cho vay tiêu dùng từ nhiều khía cạnh khác nhau Căn cứ vào mục đích vay, chúng ta có: - Cho vay tiêu dùng c trú: Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là các khoản cho vay nhằm... lẻ (3): Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ (4): Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (5): Ngời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng + So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có những u điểm sau: Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng đợc sở trờng của nhân viên tín dụng Những ngời này thờng đợc đào tạo chuyên... khoản cho vay kinh doanh truyền thống của ngân hàng) và tránh đợc sự cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng nớc ngoài đồng thời thông qua cho vay tiêu dùng, ngân hàng cũng mở rộng đợc hoạt động, tận dụng đợc nguồn huy động một cách hiệu quả Ngày nay, để tạo ra sự phong phú trong hoạt động và tạo ra những nét hấp dẫn riêng nhằm thu hút khách hàng, các ngân hàng không chỉ cho vay trực tiếp đối với ngời tiêu dùng. .. - Quy mô mỗi khoản vay tiêu hơn dùng nhỏ nhng số lợng các - Quy mô mỗi khoản vay khoản vay tiêu dùng lớn lớn hơn song số lợng các khoản vay nhỏ hơn - Các khoản cho vay tiêu dùng - Các khoản cho vay kinh mang lại lợi nhuận cao cho doanh có độ rủi ro thấp hơn ngân hàng song nó cũng mang lại thu nhập thấp hơn cho ngân hàng - Chi phí của các khoản vay - Các khoản vay kinh doanh tiêu dùng thờng lớn thờng... khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng (1) Ngân hàng (4) (5) Công ty bán lẻ (6) (2) (3) Ngời tiêu dùng (1): Ngân hàng . lý luận tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại 1.1. Ngân hàng thơng mại và các loại hình cho vay của ngân hàng thơng mại. 1.2.4.2. Ngân hàng thơng mại Các ngân hàng thơng mại có vai trò khá quan trọng trong cho vay tiêu dùng. Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại