Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TRỰC NINH 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Trực Ninh. 3.1.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng cần phù hợp với sự phát triển chung của toàn hệ thống ngân hàng.Trong thời gian tới, Ngân hàng cũng sẽ tiếp tục chiến lược phát triển khối khách hàng mới. Trong tương lai, Ngân hàng sẽ định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm tới khối lượng khách hàng có nhu cầu vay những khoản nhỏ, đồng thời cũng chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân. Do đời sống người dân ngày càng cao, nên nhu cầu về vay vốn càng nhiều với rủi ro thấp và với số lượng vay nhỏ. Mặt khác, Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với các tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực hiện cho vay thương mại đồng thời có những hỗ trợ ,khuyến mại… như tài trợ cho cán bộ công nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cho cán bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, do ngân hàng cũng định hướng phát triển về sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động này của ngân hàng trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho ngân hàng, đa ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu,nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho các khách hàng cá nhân sử dụng rút tiền và gửi tiền thuận tiện hơn, giúp cho các khách hàng có thể hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Tất cả những chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh này của ngân hàng đều nhằm tới phương châm khách hàng là chủ yếu. 1 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 1 1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của NHNo&PTNT Trực Ninh. 3.1.2.1 Định hướng chung Tiệp tục thực hiện định hướng kinh doanh đã lựa chọn: Tăng trưởng đều và bền vững; Mở rộng chuyên môn gắn với nâng cao chất lượng, hiệu qủ kinh doanh, đẩy mạnh phát triển dịch vụ; Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn vốn và dư nợ; Chú trọng huy động nguồn vốn tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế; Thực hiện cho vay có chọn lọc phạm vi khả năng kiểm soát; Quan tâm giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho người lao động ,gắn công tác tổ chức cán bộ với đào tạo nâng cao trình độ và mở rộng mạng lưới; Đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống người lao động trong chi nhánh. Bám sát mục tiêu kinh tế xã hội của địa phương chủ động nắm bắt nhu cầu vốn, các dự án đầu tư của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và các hộ sản xuất trên địa bàn theo từng vùng, từng xã để mở rộng cho vay, thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển chuyển dịch cơ cấu kinh tế, góp phần thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn, đa dạng hóa các hình thức chuyển tải vốn đến các hộ sản xuất. 3.1.2.2. Mục tiêu cụ thể. Mục tiêu cụ thể của Ngân hàng được xác định như sau: - Tổng nguồn vốn huy động : tăng trưởng 18%. - Tổng dư nợ: tăng trưởng 16,5%. - Tài chính: Đảm bảo Quỹ tiền lương đủ chi lương theo hệ số tối đa cấp trên cho phép và có quỹ tiền thưởng. Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng là một vấn đề hết sức cấp bách bởi ngân hàng không chỉ tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà còn là vấn đề quyết định sự tồn tại và phát triển của bản thân ngân hàng. Do vậy bất cứ một ngân hàng nào cũng đều cố gắng tìm ra một giải pháp mở rộng quy mô tín dụng. Tuỳ theo đặc điểm riêng của từng ngân hàng, mục tiêu đeo đuổi riêng và tình hình phát triển kinh tế của thời kỳ đó mà mỗi ngân hàng có quan điểm về mở rộng tín dụng riêng và cố gắng tìm ra giải pháp thích hợp cho mình. Đối với NHNo&PTNT Trực Ninh, trong công tác tín dụng thực hiện chủ trương của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT nhằm thực hiện các chiến lược đề ra: có nguồn vốn và tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng và có chất lượng, có đội ngũ cán bộ giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng; công nghệ và công cụ điều hành ngày càng hiện đại, có khả năng tài chính ngày càng 2 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 2 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế mạnh nhằm phát huy được các ưu thế trong cạnh tranh, giữ vững được địa bàn hoạt động, mở rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đều đặn, liên tục, an toàn. Hiện nay, Chi nhánh đang cung cấp một số phương thức cho vay chính đối với cá nhân, người tiêu dùng là: cho vay có TSĐB và không có TSĐB theo đó khách hàng trả góp trích theo lương. Để ngày càng mở rộng và phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, trong thời gian tới Chi nhánh không ngừng mở rộng các loại hình tín dụng tiêu dùng bằng cách tăng cường hơn nữa các phương thức cho vay tiêu dùng đã cung ứng, mở rộng một số phương thức cho vay mới như: cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn. Ngoài cung ứng các nghiệp vụ cơ bản như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng còn phát triển cung ứng các nghiệp vụ mới như: thanh toán thẻ, ngân hàng tại gia tạo ra sự đa dạng trong kinh doanh ngân hàng. Cùng với việc mở rộng các loại hình dịch vụ, Chi nhánh còn quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng là cá nhân, giúp cho khách hàng có thể được hưởng những lợi ích đầy đủ từ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng. Tạo nguồn nhân lực và triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, thực hiện giải pháp nâng cao năng lực tài chính và trình độ quản lý điều hành trên cơ sở sắp xếp, phân loại cán bộ theo tiêu chí: năng lực, trình độ, nhận thức và phẩm chất đạo đức, từ đó định hướng đầu tư bồi dưỡng và đào tạo đáp ứng những đòi hỏi của quá trình cải cách và hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Ngoài ra, Chi nhánh còn đào tạo nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng như gửi cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm tại các ngân hàng khác hoặc tham gia các lớp đào tạo do các chuyên gia nước ngoài giảng dạy hoặc cử cán bộ ra nước ngoài học tập. 3.2. Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Trực Ninh. Qua nghiên cứu thực trạng và định hướng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Trực Ninh trong thời gian em thực tập tại chi nhánh ngân hàng. Em xin đưa ra 1 số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh như sau: 3 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 3 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế 3.2.1. Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống đi đôi với việc khai thác khách hàng tiềm năng 3.2.1.1. Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Chi nhánh Trực Ninh đang phục vụ là những cá nhân có tài sản thế chấp và công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp. Đối với loại khách hàng này, Chi nhánh cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ đến với Chi nhánh nhiều hơn và sử dụng các dịch vụ của Chi nhánh. Hiện nay do nền kinh tế ngày càng phát triển,chính vì thế rất nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ xuất hiện nên khả năng cạnh tranh là rất lớn. Điều đó đòi hỏi doanh nghiệp không ngừng cạnh tranh đẩy mạnh khoa học công nghệ, thúc đẩy sản xuất để thu được lợi nhuận lớn để quay vòng vốn. Nhưng tiền nhàn rỗi trong công ty không đáp ứng đủ lượng vốn để trang bị khoa học, công nghệ để kinh doanh. Lợi dụng điều đó các đối tượng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh nhằm vào chính là doanh nghiệp, những người có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán. Vì vậy, đây chính là nguồn khách hàng có tiềm năng rất lớn mà Chi nhánh cần có chính sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhiều đơn vị làm việc kém hiệu quả, nhưng bên cạnh đó có nhiều doanh nghiệp lớn, lâu năm, có uy tín trên thị trường. Bằng năng lực và kinh nghiệm của mình, Chi nhánh thực hiện cho vay tiêu dùng nhằm vào các đối tượng có hợp đồng dài hạn tại các doanh nghiệp uy tín này là có cơ sở mà không sợ rằng không thu hồi được nợ. Phương thức cho vay đối với nhóm khách hàng này có thể là cho vay tiêu dùng trả góp có tín chấp của doanh nghiệp đó. Cụ thể là Chi nhánh có thể liên hệ với ban quản lý chợ, các tổ chức kinh tế- chính trị-xã hội ở phường, công đoàn các doanh nghiệp tiến hành tổ chức một buổi hội thảo cho tất cả những người có nhu cầu vay vốn, có những quan tâm thật sự đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Trong buổi hội thảo này, Chi nhánh chỉ cần từ một đến hai nhân viên tín dụng đến giới thiệu về hệ thống các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời hướng dẫn quy trình, giải thích về chi phí trả lãi vay, thời hạn, mức cho vay, phương thức giải ngân và thu nợ, và giải đáp các thắc mắc khác. Hoạt động này sẽ giúp Chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn, sẽ xoá bỏ được tâm lý ngại đến ngân hàng của khách hàng, từ đó khuyến khích được khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. 3.2.1.2. Đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 4 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 4 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế Việc mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng sẽ tạo điều kiện làm đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay để thanh toán hàng hoá - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, khám chữa bệnh… Chi nhánh đã chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng nhưng chưa đáp ứng tốt, chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và xây sửa nhà cửa là chủ yếu, trong khi các nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, cưới hỏi… rất ít. Chi nhánh cần chú trọng mở rộng đối tượng cho vay các mục đích này hơn nữa không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng địa bàn. Cho nên, Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng. Cụ thể như hợp tác với các công ty sản xuất ô tô, xe máy; các trung tâm nhà đất; các công ty du lịch; hay các công ty xuất khẩu lao động,… chắc chắn sẽ thu hút được khách hàng đến với Chi nhánh một cách nhanh chóng và hiệu quả. Chi nhánh cũng nên có những buổi hội thảo để giới thiệu cho khách hàng về hoạt động của Chi nhánh, để họ nhận biết được lợi ích khi đến với Chi nhánh. Tuy nhiên, để tiến hành được hoạt động này thì chi phí bỏ ra là không nhỏ, nhưng kết quả thu được có thể ngoài sức mong đợi, không chỉ là lợi nhuận mà hình ảnh của Chi nhánh ngày càng được nhiều khách hàng biết đến. 3.2.2. Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay có độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu được mức lợi nhuận cao nhất.Vì thế ngân hàng Trực Ninh cần thực hiện mục tiêu sau và biến cho vay tiêu dùng thành một sản phẩm hấp dẫn của mình như sau: 3.2.2.1. Chú trọng tới mức cho vay hợp lý và hấp dẫn: Ngân hàng cần chú trọng tới số dư tới từng đối tượng để quyết định có cho vay và vay tới mức nào đó phù hợp khả năng thanh khoản từng đối tượng.Vi thế cần có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng, mức cho vay đối với các hộ nông dân, chủ trang trại… là 10 triệu đồng. Số tiền này là quá nhỏ so với những nhu cầu của người vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua các phương tiện đi lại, mua các công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do vậy nhiều người có nhu cầu vay vốn nhưng nếu chỉ vay theo mức mà Chi nhánh giới hạn thì khách hàng sẽ không vay nữa vì không 5 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 5 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế những không đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà còn có thể mất nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay. Chi nhánh nên linh hoạt về mức cho vay đối với từng đối tượng khách hàng. Nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh được thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ rủi ro. Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp. Trong một số trường hợp đặc biệt như khách hàng quen Chi nhánh có thể cho vay tới 70% giá trị tài sản thế chấp. Một tài sản được đem làm thế chấp phải được xem xét ở 3 góc độ: thứ nhất là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của người vay; thứ hai là khả năng chuyển đổi được; thứ ba là giá cả. Giá cả là yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường bởi vậy Chi nhánh sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro. 3.2.2.2. Thời hạn vay vốn đa dạng và phù hợp Cần đa dạng hoá các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sử dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi. Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn nhiều so với các hoạt động cho vay đối với các dự án lớn có thời hạn thu hồi dài vì cho vay tiêu dùng Chi nhánh có thể dự đoán được chính xác dòng tiền thu hồi được,quay vòng hoạt động kinh doanh. Hiện nay sinh viên ra trường,đang làm ở hà nội,có nhu cầu vay xây nhà ở,mua xe phục vụ cho đời sống,sinh hoạt nên cần vay số lượng lớn,khả năng hoàn trả dài,nhưng rủi ro thấp,và lãi suất lớn.Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất Chi nhánh cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất của cây trồng, vật nuôi và khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng như trên, Chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro khi cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà hiện tại Chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng được. 3.2.2.3. Lãi suất linh hoạt Hiện nay cho vay đối với sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm. Điều này là không phù hợp với thực tế vì mục đích của vay tiêu dùng không phải để sinh lãi. Do vậy để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận thì 6 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 6 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo được sự hài hoà cân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng. Cụ thể: • Đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng. Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn. • Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì Chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng. 3.2.2.4.Phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay không quá cứng nhắc Phương thức tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể như trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân của người vay: Cán bộ công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ được thường xuyên liên tục. Với cán bộ ,công nhân viên được ưu đãi cho vay không phải thế chấp,nên phương thức thu hồi nợ gốc và lãi vay đôi lúc gặp rất nhiều khó khăn vì không có tài sản thế chấp. Do vậy, để giải quyết những khó khăn đó ngân hàng nên xem xét giải pháp về cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện. Giải pháp này được đưa ra trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên: ngân hàng- đại diện của bên vay- người vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân và thu nợ. Người đại diện trong phương thức cho vay này thường là người ở đơn vị có cán bộ nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc và lãi và các trách nhiệm khác có liên quan. Để đảm bảo quyền lợi của người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao ngân hàng có những ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu và hỗ trợ tiền tàu xe trong các kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên khi người đại diện cũng vay vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên ngân hàng cũng cần lưu ý về trách nhiệm của người đại diện theo hình thức cho vay này. Nếu ngân hàng không có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay và thu nợ. Chính vì vậy mà việc xác 7 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 7 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế định rõ quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên tham gia rất quan trọng và cần phải được xem xét kỹ càng. 3.2.3. Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trực Ninh đã áp dụng mô hình cho vay tiêu dùng tại các quỹ tiết kiệm để tạo sự tiện lợi cho khách hàng. Một số khách hàng vì đặc thù của công việc nên không có thời gian nhàn rỗi để đến ngân hàng vay vốn. Cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm giúp cho khách hàng đến với ngân hàng dễ dàng hơn. Mặt khác một số khách hàng vì có nhu cầu đột xuất trong thời gian ngắn hạn, họ có tiền gửi tại các quỹ tiết kiệm và khi có nhu cầu sử dụng tiền thì lại đến ngân hàng rút tiền. Lúc này các cán bộ tín dụng tại quỹ có thể tư vấn cho khách hàng là họ có thể vay bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm thay vì rút tiền tiết kiệm trước hạn, và việc cho vay ngay tại quỹ tiết kiệm sẽ đơn giản và tiện lợi hơn nhiều. Do vậy, cho vay tại các quỹ tiết kiệm giúp cho Chi nhánh có thể tìm kiếm được nhiều khách hàng hơn. 3.2.4. Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ Trong mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố con người vẫn là yếu tố quyết định đến hiệu quả công việc, tất cả các mục tiêu của ngân hàng sẽ không thể đạt được nếu bản thân mỗi cán bộ không có lòng yêu nghề, tính trung thực trong công việc. Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo và tập huấn đội ngũ cán bộ để giúp họ nâng cao trình độ và ứng dụng tốt các quy định mới của nhà nước và của ngân hàng về công tác tín dụng cũng như khuyến khích các cán bộ tín dụng đi nghiên cứu, học tập các ngân hàng bạn trong và ngoài nước. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán bộ tín dụng phù hợp với từng nghiệp vụ tín dụng. Cần có cơ chế khoán các khoản cho vay đến từng cán bộ tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng và hiệu quả trong cho vay tiêu dùng. Chi nhánh cũng có thể sắp xếp, phân công cán bộ phụ trách cho vay tiêu dùng theo từng mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo ra sự hài hoà hơn trong hoạt động. Đội ngũ nhân viên giao dịch ở các phòng ban như phòng kế toán, phòng ngân quỹ cũng cần được tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu về nghiệp vụ khả năng làm việc và khả năng giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hoà nhã và tôn trọng khách hàng. Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh của Chi nhánh. Đây cũng là phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp vì dưới con mắt của khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên Chi nhánh sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với 8 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 8 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế khách hàng. Khách hàng nhiều khi dễ bị ảnh hưởng bởi những yếu tố ban đầu do vậy Chi nhánh nên thiết kế những bộ đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt về tác phong, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp, từ đó tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng mỗi khi giao dịch với ngân hàng. 3.2.5. Phải theo kịp xu thế phát triển của công nghệ ngân hàng Ngân hàng luôn tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày càng nhanh chóng; đồng thời từ đó hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Cụ thể: - Hiện đại hoá công tác thanh toán: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút các thành phần kinh tế đến giao dịch với ngân hàng. Chi nhánh có thể phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với những khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng: như cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng. Và việc khách hàng trả nợ ngân hàng cũng dễ dàng hơn thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng nhiều lần. - Trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ thông tin để khách hàng có thể thấy được tính hiện đại của ngân hàng. Cụ thể trang bị các loại máy tính, máy móc thanh toán ở trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp. Ngoài việc mua sắm sửa chữa các cơ sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh cũng nên quan tâm chú ý đến cách bố trí, sắp xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo ra một không gian hài hoà, tạo nên một sự thoải mái và tiện nghi cho khách hàng.Vì các khách hàng đến làm thủ tục vay vốn cũng như thanh toán các khoản vay thường có một khoảng thời gian đợi chờ không phải là ít. Để giúp cho khách hàng cảm thoải mái, không sốt ruột trong lúc chờ đợi, Chi nhánh có thể bố trí không gian tiếp khách với các tờ quảng cáo về các sản phẩm- dịch vụ của ngân hàng với những hình ảnh sinh động, ấn tượng. Bên cạnh đó, khách hàng còn có thể theo dõi thông tín trên các báo, tạp chí hoặc các tờ tin tức về hoạt động của Chi nhánh, các sản phẩm dịch vụ mà Chi nhánh đang cung cấp. 9 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 9 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Hoàng Xuân Quế 3.2.6. Các giải pháp hỗ trợ khác Do người dân không hiểu biết gì nhiều về các nghiệp vụ và phương thức cho vay của ngân hàng.và có nhiều phương thức vay với mức lãi suất , ưu đãi cho từng khoản vay.Chính vì thế cán bộ Chi nhánh cần tư vấn cho khách hàng các loại hàng hoá, các tiện ích của hàng hoá đó,để họ lựa chọn,tạo nên sự hiểu biết hài hoà giữa khách hàng va cán bộ nhân viên.Đó là phương thức kinh doanh của ngân hàng nói chung và mọi nền kinh tế nói riêng.Để có thể có đủ trình độ tư vấn cho khách hàng thì Chi nhánh khuyến khích cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm các lĩnh vực kinh doanh khác như: xây dựng, quy trình sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, nhà đất, … Chi nhánh cũng cần có chế độ khen thưởng thích đáng cùng với những cán bộ vượt kế hoạch trong công tác tín dụng, chế độ xử lý nghiêm minh trong việc khoán công tác cho từng cán bộ. Cho vay an toàn cần có chế độ khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần nhằm khuyến khích động viên lòng nhiệt tình công tác, đồng thời nâng cao trách nhiệm cá nhân mỗi người cán bộ. 3.3. Một số kiến nghị: Đề nghị Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Đinh xem xét: - Thường xuyên có và cung cấp thông tin kịp thời những thông tin dự báo, thông tin định hướng chiến lược theo ngành và lĩnh vực cho các chi nhánh tham khảo để chỉ đạo kinh doanh sát với diễn biến của thị trường. - Giao quyền phán quyết cho vay theo mức quy định tại quyết định 555/QĐ- HĐQT như trước khi sửa đổi, trước mắt là đối với những khách hàng truyền thống mà năm trước chi nhánh đã cho vay. - Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân. Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá- dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng được nhu cầu của công chúng ngày một tốt hơn. phù hợp với điều kiện thực tế hiện nay và có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản trong thời gian tới. - NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế. Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào cao hơn mức hiện nay, bảo đảm cho các NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững. 10 Vũ Văn Tuấn Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B 10 10 [...]... dân ngày càng biết nhiều đến hoạt động cho vay tiêu dùng và số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên Các ngân hàng thương mại cũng đang tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng này cũng như là những thành công đã được kiểm chứng của các ngân hàng các nước, đặc biệt ở các nước phát triển Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày càng tăng, tỷ lệ... đông cho vay tiêu dùng của ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu cấp thiết đó của người dân Cho vay tiêu dùng nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của ngươi tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đinh, nhờ cho vay tiêu dùng họ được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt quan trọng hơn nó rất cần thiết cho những trường hợp khi các cá nhân có các chi tiêu có tính cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho. .. dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM trong việc tổ chức những khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng... càng tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Và hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển mạnh,và ngày càng được chú trọng nhiều hơn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư hơn nữa vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chi m lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý... chi n lược khách hàng cụ thể để chỉ đạo các chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng 11 Vũ Văn Tuấn 11 Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế KẾT LUẬN Hiện nay khi đời sống người dân ngày càng được nâng cao và cải thiện một cách đáng kể thì nhu cầu về tiêu dùng, sinh hoạt đối với người dân ngày càng được chú trọng và quan tâm nhiều hơn Do đó hoạt. .. người có cùng mối quan tâm về hoạt động cho vay tiêu dùng và các bạn Xin chân thành cảm ơn! 12 Vũ Văn Tuấn 12 Lớp Tài chính doanh nghiệp 48B DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Sách: - Quản trị ngân hàng thương mại, Peter S.Rose, NXB Tài chính, 2001 - Ngân hàng thương mại, Lê Xuân Nghĩa, NXB Tài chính, 1997 - Tiền tệ và Ngân hàng, Lê Văn Tề, NXB TP.HCM, 1992 - Sổ tay tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam 2 Báo và... NHNo&PTNT Việt Nam 2 Báo và tạp chí về tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính năm 2003, 2004, 2005 3 Tham khảo luận văn các khoá 46, 47- ĐHKTQD 4 Các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu của NHNo&PTNT Chi nhánh Trực Ninh năm 2007, 2008, 2009 Vũ Văn Tuấn Tài chính 48B NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN . Quế GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TRỰC NINH 3.1. Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh. Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Trực Ninh. Qua nghiên cứu thực trạng và định hướng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Trực Ninh trong