Giải pháp kiến nghị để tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây I Phơng hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới: I.1 Nhận thức vị trí ngân hàng phục vụ đầu t phát triển: Ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây coi hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển mặt trận hàng đầu Việc thực hoạt động hàng năm phơng hớng hoạt động cho năm sau đà minh chứng điều Trong năm qua gặp nhiều khó khăn song chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đà không ngừng nỗ lực phấn đấu đà đem lại thành đáng khích lê, đặc biệt công tác phục vụ đầu t phát triển Là chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam, chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nhận thức hiểu rõ chức trong nghiệp đầu t kinh tế Với ngân hàng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển phần hoạt động Nhu cầu huy động sử dụng vốn cho đầu t phát triển yếu tố khách quan kinh tế Đặc biệt điều kiện nớc ta nhu cầu vốn nói chung nhu cầu vốn cho đầu t phát triển nói riêng lớn Song hầu hết ngân hàng thơng mại Việt Nam tập trung nhiều vào cho vay ngắn hạn mà cha đáp ứng nhu cầu tín dụng trung dài hạn cho đầu t phát triển Ta đà biết ngân hàng Đầu t & phát triển thể chế tài nhằm thu hút, tập trung nguồn vốn trung hạn dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế Về thực chất ngân hàng Đầu t & phát triển ngân hàng cung cấp vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển lớn so với ngân hàng thơng mại khác Việt Nam Với ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây hoạt động phục vụ đầu t phát triển phận quan trọng cấu hoạt động ngân hàng I.2 Phơng hớng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây phục vụ đầu t phát triển thời gian tới: Trong năm tới hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây tiếp tục bám sát chủ trơng, sách phát triển kinh tế Nhà nớc đề Trong phục vụ đầu t phát triển ngân hàng đà có định hớng cụ thể thời gian tới là: * Đối với hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển: - Ngân hàng coi khai thác triệt để nguồn vốn dới hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính chất giải pháp tình hiƯn nay, ®ång thêi chó träng lo vèn ®Ĩ phơc vụ đầu t phát triển - Ngân hàng có biện pháp nâng cao tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể coi định hớng chiến lợc cấu nguồn vốn, đồng thời với việc tăng khối lợng tiền gửi (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ) từ tầng lớp dân c để tạo lập mặt luân chuyển vốn vững phục vụ đầu t phát triển - Tính toán, sử dụng tổng hoà loại nguồn vốn, coi lợi cạnh tranh có tính chiến lợc ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Cần khai thác triệt để vừa để đáp ứng yêu cầu tăng trởng, phát triển kinh tế, góp phần luân chuyển tiền có hiệu quả, góp phần ổn định tiền tệ, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Gắn chiến lợc tạo vốn với chiến lợc sử dụng vốn thể đồng bộ, thống nhất, nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử dụng vốn, kinh doanh vốn * Đối với hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển: - Lựa chọn dự án cho vay vốn phù hợp chiến lợc phát triển kinh tế nớc ta đến năm 2005 ngành, vùng kinh tế, kế hoạch ph¸t triĨn tỉng thĨ cđa tõng doanh nghiƯp cã quan hệ với ngân hàng - Khi xét duyệt dự án đầu t trớc hết ngân hàng xét đến tính hiệu khả thực thi dự án từ rút dự án mang tÝnh kh¶ thi cao + Trong lóc ngn vèn trung dài hạn cho vay đầu t thấp, ngân hàng dùng vốn trung dài hạn cho dự án đầu t theo chiều sâu, giúp doanh nghiệp đứng vững thơng trờng Ngoài ngân hàng trọng vào đầu t số dự án quy mô vừa nhỏ nhng đóng vai trò quan trọng giải việc làm cho ngời lao động + Ngân hàng tập trung số vốn cho dự án thuộc vùng kinh tế trọng điểm, đồng thời khuyến khích sản xuất sản phẩm tiêu dùng nớc xuất + Đa dạng hoá sản phẩm tín dụng theo hớng tự tìm khách hàng, đáp ứng cao nhu cầu vốn cho đầu t kinh tế, ý đầu t theo chiều sâu với doanh nghiệp vừa nhỏ, dự án cứng hoá kênh mơng, sở hạ tầng nông thôn, hỗ trợ loại vay, hình thức vay mà pháp luật cho phép với thành phần kinh tế II Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây; II.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn cho đầu t phát triển: II.1.1 Mở rộng mạng lới đa dạng hoá hình thức huy động: Nh phần thực trạng, hình thức huy động ngân hàng đơn điệu, mạng lới giao dịch mỏng nên tỷ trọng vốn dài hạn cho đầu t phát triển nhỏ Để huy động vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển ngày nhiều đạt chi phí thấp đạt hiệu cao công tác huy động ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây cần mở rộng mạng lới đa dạng hoá hình thức huy động Đối với công tác mở rộng mạng lới điểm cần ý tận dụng sở vật chất sẵn có nên chọn địa điểm thuận lợi cho công tác huy động để vừa huy động đợc nhiều vừa tốn Đối với công tác đa dạng hoá hình thức huy động, cụ thể là: *Đối với huy động tiền gửi: - Bên cạnh kỳ hạn áp dụng ngân hàng, mở rộng thời hạn tiền gửi nh năm, 3năm, năm chí 10 năm, 20 năm Việc áp dụng hình thức tiết kiệm có kỳ hạn dài với nhiều loại khác tăng nguồn vốn cho đầu t phát triển, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động sử dụng vốn ngân hàng Bởi huy động vốn gắn liền với sư dơng vèn, ®Ĩ chđ ®éng sư dơng vèn ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đa kỳ hạn tín dụng Tức ứng với vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn phải có nguồn huy động ngắn, trung dài hạn Mặt khác lÃi suất cho kỳ hạn dài phải cao lÃi suất trả cho kỳ hạn ngắn Tuy nhiên, lÃi suất trả cho kỳ hạn dài vợt mức chịu đựng kinh doanh ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Đa dạng hoá cách thức trả lÃi: Ngoài thời hạn khác ngân hàng cần quan tâm tới cách thức trả lÃi suất Trả lÃi trớc lÃi sau, rút lÃi hàng tháng hàng năm hay gửi tiền nơi rút tiền nơi khác Điều đòi hỏi ngân hàng phải tính toán lÃi suất, xác định mẫu số tiết kiệm cho khách hàng có lợi ngân hàng chi trả phân biệt đợc, kiểm tra đối chiếu cho thuận tiện dễ dàng, tránh phiền hà cho khách hàng - áp dụng phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng: Thông thờng ngời gửi tiền có kỳ hạn dài lo lắng họ muốn chuyển đổi khoản tiền sang loại công cụ dễ sử dụng nhng gặp khó khăn ngân hàng cha có loại tiết kiệm có khả chuyển nhợng Vì vậy, để thu hút nguồn vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển ngân hàng phải tránh rủi ro tiền gửi dài hạn cho khách hàng cách xin phép Nhà nớc cho phát hành phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhợng Với loại tiết kiệm dung hoà lợi ích hai bên: ngời gửi tiết kiệm ngân hàng Ngân hàng tạo cho đợc nguồn lợi có thời gian dài, ổn định, ngời tiết kiệm họ an tâm với khoản tiền + áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích: Ngoài việc mở rộng loại tiền gửi cổ truyền mà ngân hàng áp dụng ngân hàng cần quan tâm đến loại tiền gửi khác Do vậy, ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: + Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức tạo cho ngân hàng nguồn vốn có thời hạn dài, đồng thời ngời gửi tiền đợc quyền vay tiền, tối đa b»ng sè tiỊn ®· gưi tiÕt kiƯm víi mơc ®Ých cải tạo xây dựng nhà Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng cao nên việc làm thực đợc Nó khuyến khích ngời dân gửi tiền nhiều Ngoài ra, dân c tiết kiệm để mua phơng tiện sinh hoạt tơng đối đắt nh điều hoà, xe máy + Hình thức tiết kiệm hu trí bảo thọ: hình thức dành cho ngời có thu nhập dùng tơng lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác nh năm, 10 năm, 20 năm + Hình thức tiết kiệm học đờng: hình thức dành cho gia đình trẻ có cha có nhng muốn tiết kiệm để sau có khoản tiền chi trả cho học thành tài, thành nghề Đây hình thức tiết kiệm để thực điều đó, hình thức đợc công ty bảo hiểm nhân thọ FRUDENTIAL thực Điều chứng tỏ hình thức chấp nhận đợc, phù hợp với mong muốn, tâm lý ngời Việt Nam + Hình thức tiết kiệm bảo đảm vàng hay USD hình thức huy động vàng: Hình thức tránh đợc tâm lý sợ giá trị tài sản Hình thức huy động đà tác động vào tâm lý họ thấy việc gửi tiền tiết kiệm nh bảo đảm đợc tài sản mà nhận đợc khoản lÃi từ phía ngân hàng Ngoài cã thĨ sư dơng tiÕt kiƯm cã quay sè më thởng theo định kỳ Tuy nhiên tất hình thức ngân hàng, đặc biệt ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Do đó, ngân hàng muốn tiến hành hình thức huy động gặp nhiều khó khăn thiÕu kinh nghiƯm cịng nh thiÕu ®iỊu kiƯn ®Ĩ thực Song để thực đợc hình thức tơng lai gần ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây cần phải có chuẩn bị chu đáo Hy vọng ngân hàng sử dụng hình thức để bổ xung thêm nguồn vốn đầu t cho kinh tế * Đối với kỳ phiếu, trái phiếu: - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chiết khấu chuyển đổi: Ngân hàng nên thực nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho công cụ nợ này, phát hành trái phiếu có khả chuyển nhợng dễ dàng thị trờng Các trái phiếu bán lại cho cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng cho tổ chức quan có khả tài để mua Ngân hàng nên có loại trái phiếu khác nhau: vô danh, ghi danh, ghi sổ hay với thời hạn khác nhau, hình thức trả lÃi khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích: Để nâng cao hiệu huy động vốn có thời hạn dài cho đầu t vấn đề đáng quan tâm huy động vốn ngân hàng phải lấy t cách nhà nớc địa phơng để huy động vốn đầu t cho công trình kinh tế trọng điểm công cộng Nên ngân hàng mở rộng hình thức huy động dới dạng phát hành trái phiếu có mục đích đợc tin tởng ủng hộ ngời Do đó, ngân hàng thu hút đợc nhiều vốn, tốn chi phí cho việc cổ động, tuyên truyền, mục đích chung nên kể trờng hợp lÃi suất không cao nhng đợc tham gia nhiệt tình ngời dân nớc ta II.1.2 Thực sách lÃi suất linh hoạt hợp lý: LÃi suất công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn có nhàn rỗi tầng lớp dân c, doanh nghiệp tổ chức khác Bởi khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi tiết kiệm hay mua công cụ ngân hàng nhằm mục tiêu lÃi suất hàng ®Çu Do ®ã mét sù biÕn ®éng nhá vỊ l·i st cịng cã thĨ thóc ®Èy ngêi gưi tiỊn tiÕt kiệm hay nhà đầu t chuyển vốn họ sang tiết kiệm đầu t cho tổ chức công ty khác, đặc biệt giai đoạn khan tiền tệ Để nâng cao hiệu huy động vốn cho đầu t ngân hàng cần tăng lợng vốn huy động giảm chi phí huy động, điều nghĩa tăng lÃi suất huy động Do đó, tăng lÃi suất huy động ngân hàng làm tăng chi phí giảm thu, lại hạn chế công tác cho vay Vì vậy, ngân hàng cần đa mức lÃi suất hợp lý để kích thích đợc khách hàng, giảm tối đa chi phí ngân hàng cho vay dễ dàng Tuy nhiên ngân hàng cần trì mức lÃi suất ổn định nhằm tạo an tâm cho khách hàng Bởi lÃi suất biến động mạnh làm cho họ sợ thiệt lÃi suất giảm, khách hàng không muốn gửi tiền Ngợc lại, lÃi suất huy động cao th× l·i st cho vay cao, viƯc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, ngân hàng không muốn huy động Đây toán hóc búa với tất ngân hàng thơng mại, không riêng ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây Em xin đề xuất số giải pháp sau: a Chính sách lÃi suất nhằm đạt đợc chi phí hợp lý: Ngân hàng muốn nâng cao vốn có thời hạn dài cho đầu t phát triển nhng lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm đợc điều ngân hàng cần nâng lÃi suất tiền gửi trung dài hạn, tiết kiệm chi phí không cần thiết (thuê địa điểm quảng cáo, in ấn cần sử dụng sở vật chất cán sẵn có) Ngân hàng không nên đến đợt huy động quảng cáo rầm rộ, tốn mà nên có chuẩn bị trớc nhằm tiết kiệm khoản chi phí không cần thiết Mặt khác ngân hàng hạ lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn để đảm bảo chi phí huy động trung bình không bị tăng lên, đảm bảo có lÃi hoạt động ngân hàng Điều đảm bảo nguyên tắc: lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn dài cao lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn, tạo đợc độ chênh lÃi suất nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Đối với nhiều nớc phát triển tiền gửi không kỳ hạn không đợc hởng lÃi mà đợc hởng tiện ích ngân hàng nh thực toán dịch vụ khác ngân hàng Còn Việt Nam hiƯn nay, chóng ta vÉn tr¶ l·i st nh»m thu hút nguồn vốn ngắn hạn nhng tơng lai, theo em với việc hoàn thiện công tác toán qua ngân hàng từ dân c, tổ chức kinh tế phát triển dịch vụ khác ngân hàng tiền gửi không trả lÃi trả lÃi thấp nhằm tập trung cho công tác huy động vốn trung dài hạn cho đầu t phát triển kinh tế Nh vậy, lÃi suất huy động vốn cho đầu t cần đợc xử lý linh hoạt theo hớng thời hạn dài lÃi suất cao (tạo đợc khoảng cách lÃi suất kỳ hạn ngắn kỳ hạn dài) phản ánh đợc quan hệ cung cầu vốn (lÃi suất đầu quy định lÃi suất đầu vào) đảm bảo cho lÃi suất thực dơng b Chính sách thởng lÃi suất khách hàng trì số d tài khoản với thời hạn dài so với thời hạn ban đầu: Đối với khách hàng rút tiền trớc hạn ngân hàng thờng áp dụng møc l·i st thÊp h¬n møc l·i st cđa kú hạn ban đầu Vậy trờng hợp ngợc lai, ngân hàng khuyến khích ngời gửi tiền tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu Đây việc nên làm Việt Nam ngời dân thờng gửi kỳ hạn thấp nh tháng, tháng, 12 tháng sợ có việc đột xuất xảy nh ốm đau, cới xin, xây nhà nhng có không rút tiền thời hạn năm, năm Vậy ngân hàng thởng thêm tỷ lệ phần trăm cho trờng hợp dài hạn Ví dụ: lÃi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng 12%/năm lÃi suất huy động loại năm 14%/năm ngân hàng thởng tơng ứng 0.5%, 1% cho khách hàng năm Điều thu hút đợc thêm khách hàng có tiền nhàn rỗi nhng cha xác định đợc thời gian dùng đến, họ bị thiệt thòi Mặt khác, ngân hàng có khoản vốn với thời hạn dài để đầu t với chi phí thấp c Chính sách hợp lý khoản tiền rút trớc hạn: Bản thân khách hàng không muốn rút tiền trớc hạn, trờng hợp họ gửi tiền đầu t với kỳ hạn dài Song việc đột xuất nên họ đành phải rút tiền trớc toán trớc thời hạn Về nguyên tắc thoả thuận không đợc nhng để khuyến khích khách hàng ngân hàng nên đồng ý cho rút trớc cho hëng møc l·i st t theo thêi h¹n gưi so với kỳ hạn ban đầu Thực việc rút trớc thời hạn gây khó khăn cho ngân hàng vốn, họ rút với khoản tiền lớn ngân hàng đà đầu t vào công trình, dự án có thời gian dài mà rút lại đợc Nếu khách hàng cảm nhận đứng hoàn cảnh họ không cảm thấy bị "bóp chẹt" lúc khó khăn Tuy nhiên, ngân hàng cần cố gắng tối đa để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng số thoả thuận Ví dụ nh khácg hàng mua trái phiếu năm (lÃi suất trả trớc) khách hàng đợc trả lÃi trớc hàng năm mệnh giá đợc trả năm cuối nhng hàng năm khách hàng không đến lấy lÃi đến năm cuối lĩnh Tất nhiên lÃi suất không đợc nhập với gốc năm cuối lĩnh năm sau lÃi suất giảm ngân hàng cho khách hàng hởng lÃi suất nh năm đầu Trong trờng hợp năm cuối tháng số tiền gốc cho hởng lÃi suất không kỳ hạn Điều thể sách lÃi suất có linh hoạt hợp lý II.1.3 Các biện pháp khác: II.1.3.1 Thực bảo hiểm tiền gửi: Trong kinh tế thị trờng luôn có thay đổi lÃi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm, tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn khả rủi ro khó lờng trớc đợc Do ngân hàng với khách hàng nên thực việc bảo hiểm khoản tiền gửi dài hạn để đảm bảo thua thiệt cho khách hàng ngân hàng trờng hợp có rủi ro xảy II.1.3.2 Thực công tác t vấn cho ngời gửi tiền: Có thể giúp khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho khách hàng II.2.Giải pháp hoạt động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng: II.2.1 Nâng cao hiệu khâu thẩm định dự án vay vốn: Trong toàn quy trình cho vay khâu thẩm định đợc xem khâu quan trọng định khả thu đợc nợ lÃi ngân hàng, khâu thẩm định làm không tốt bớc gặp nhiều khó khăn, nguyên nhân dẫn tới nợ hạn nợ khó đòi Nên bớc đòi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ cán thẩm định có trình độ, có khả nắm rõ khách hàng Việc thẩm định dự án cho vay việc thông qua số phơng pháp truyền thống nh xác định tiêu IRR, NPV để xác định hiệu tài dự án có số phơng pháp khác nh phơng pháp hệ số tin cậy, phân tích độ nhạy tiêu hiệu đợc ngân hàng đại giới áp dụng Ngân hàng nên học tập kinh nghiệm, sử dụng nhiều phơng pháp để thẩm định đọ xác cao khả cho vay an toàn đợc đảm bảo Ngoài việc xem xét kỹ điều kiện cần đà đợc quy định thể lệ cho vay, cần kiểm tra kỹ điều kiện đủ sau đây: * Phải biết rõ khách hàng: Khách hàng vay vốn pháp nhân hay thể nhân, thuộc thành phần kinh tế nào, quan chủ quản định thành lập Giấy phép hành nghề hoạt động, trụ sở làm việc, địa giao dịch, tài khoản ngân hàng giao dịch, kết kinh doanh khách hàng (cả khứ), việc chấp hành nghĩa vụ Nhà nớc bạn hàng làm ăn đơn vị vay vốn có đáng hay không khả tài Tóm lại: phải nhận biết đánh giá chất khả khách hàng khứ, tơng lai Trên sở xác định mức độ khách hàng tốt, xấu hay trung bình để có phân biệt chế tài tín dụng thích hợp khách hàng vay vốn Đánh giá khách hàng thờng mắc sai lầm lớn không nắm bắt hết thông tin xác khách hàng, không tìm hiểu kỹ để biết đợc mặt mạnh, mặt yếu dự báo rđi ro tiỊm Èn * Ph¶i biÕt râ hiƯu qu¶ kinh tế đích thực khoản vay, dự án vay: Tổ chức thẩm định qua đầu mối hội đồng tín dụng để tìm hiệu đích thực khoản vay, dự án vay Tránh trờng hợp dự án lập giấy vẽ với đầy ®đ cÊp cã thÈm qun ký dut hỵp lƯ, hỵp pháp nhng không khả thi nhằm mục đích lợi dụng kẽ hở chế sách, lừa đảo để vay vốn ngân hàng Hiệu kinh tế dự án vay, dới góc độ ngân hàng, nã lµ toµn bé sè tiỊn khÊu hao vµ sè tiền lợi nhuận thu đợc dự án, sau trõ thuÕ trõ c¸c quü trÝch lËp theo chÕ độ quy định * Phải biết rõ khả vay trả khách hàng: Dự án vay vốn trả đợc nợ ngân hàng dự án có hiệu kinh tế đích thực, dự án thể hiệu kinh tế giấy tờ khả tính toán, tính toán với thực khoảng cách định Vì điều kiện vay trả dự án phụ thuộc vào yếu tố nh thời hạn vay trả, mức độ vay trả theo kỳ hạn nợ tơng ứng với khả nguồn vốn dùng để trả nợ tơng lai doanh nghiệp (nh nguồn tiền tiêu thụ sản phẩm, thu dịch vụ, thu khác ) Cần ý quy định rõ hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng thời hạn vay, thời hạn trả nợ, lịch trả nợ, thể rõ mức trả nợ dự án vay vốn theo phơng án tốt, trung bình xấu Nếu mức trả nợ dự án vay vốn rơi vào phơng án trả nợ xấu thuộc nguyên nhân khách quan nhng doanh nghiệp có đủ nguồn vốn khác cam kết trả nợ vay ngân hàng (hoặc có hợp đồng bảo hành trả nợ thay) ngân hàng cho vay Việc định kỳ hạn nợ phải sở vào chu kỳ sản xuất, khả vay trả, theo thông lệ quốc tế kỳ hạn nợ thờng tháng/kỳ hạn * Phải biết rõ lực quản trị điều hành khách hàng: Nhân tố lực, phẩm chất quản trị điều hành ngời chủ dự án định thành công việc trả nợ ngân hàng Chính chủ dự án ngời trực tiếp quản lý chịu trách nhiệm tiến độ chất lợng công trình khởi công đến kết thúc nghiệm thu đa công trình vào khai thác sử dụng trả nợ vốn vay ngân hàng Nếu ngời lÃnh đạo dự án không đủ lực quản trị điều hành thiếu "tâm", vô trách nhiệm gây hậu nghiêm trọng chắn vốn ngân hàng khả thu hồi chịu ảnh hởng tiêu cực * Những điều kiện an toàn cho vay: Việc định cho vay ngân hàng cần đảm bảo nguyên tắc "Vốn vay phải có vật t chấp tơng đơng làm đảm bảo" Tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh vốn vay ngân hàng bùa hộ mệnh ngân hàng nhng khoản an toàn cuối thờng đợc áp dụng bắt buộc biện pháp an toàn tín dụng ngân hàng giới, nhằm giúp ngân hàng bắt nợ trờng hợp khách hàng vay vốn có biểu lừa đảo, chộp giật kinh doanh thua lỗ khả trả nợ Ngân hàng phải trực tiếp thẩm định, đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố, đợc quan định giá có thẩm quyền xác nhận, có công chứng Đồng thời phải làm thành văn hợp đồng chấp cầm cố, bảo lÃnh quy định tránh tình trạng phát mại tài sản gặp phải tranh chấp đồng sở hữu, giá trị tài sản chấp bị vô hiệu hợp đồng kinh tế Kinh nghiệm thực tế cho thấy việc định cho vay vốn, ngân hàng phải trực tiếp kiểm soát chặt chẽ khả vay trả doanh nghiệp, thực tế tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh Tuyệt đối không coi tài sản chấp bùa hộ mệnh, mà phải coi trọng hiệu kinh tế dự án vay vốn khả vay trả đích thực dự án, doanh nghiệp điều kiện định toàn chất lợng tín dụng chế thị trờng II.2.2 Giám sát khách hàng vay: Việc giám sát khách hàng sau cho vay quan trọng, nhằm khắc phục việc định lợng rủi ro không rõ ràng làm ảnh hởng tới khả thu nợ ngân hàng Cho nên ngân hàng sau cho vay vốn cần phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay khách hàng Nếu có biểu sử dụng vốn sai mục đích, xảy cố dẫn tới không hoàn trả đợc vốn vay Ngân hàng cần có biện pháp ngăn ngừa xử lý kịp thời Trong qua trình giám sát ngân hàng cần ý tới dấu hiệu khả khoản vay khó thu hồi Mặc dù mô hình chuẩn để xác định khoản vay khó hoàn trả, nhiên ngân hàng nắm bắt đợc thông qua biểu hiện: * Doanh nghiệp chận trễ việc nộp báo cáo tài tình hình kinh doanh, công việc bị bỏ qua hc nÕu cã cịng rÊt chiÕu lƯ nh»m che ®Ëy thùc tr¹ng kinh doanh cđa doanh nghiƯp * Cã biểu trốn tránh khoái thác ngân hàng tới kiểm tra hoạt động doanh nghiệp * Doanh nghiệp có gia tăng bất thờng hàng tồn kho, khoản bán chịu cha thu tiền, có gia tăng khoản nợ cha toán, rút séc vợt sè d tiỊn gưi * Cã nh÷ng xén nội doanh nghiệp: thay đổi ban lÃnh đạo, giám đốc từ chức bỏ trốn, xuất đình công, bÃi công công nhân Doanh nghiệp chứa đựng nguy giải thể phải sát nhập * Các rủi ro thiên tai gây ra, có ảnh hởng tới hoạt động * Doanh nghiệp hay tiến trình thực dự án Qua quan sát dấu hiệu này, giúp ngân hàng kiểm soát tốt khoản vay có biện pháp kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng đầu t Khi có dấu hiệu khoản vay có vấn đề ngân hàng cần nhanh chóng có biện pháp để bảo vệ lợi ích ngân hàng Trong trình giám sát khách hàng có biĨu hiƯn gian dèi, sư dơng vèn sai mơc ®Ých ngân hàng phải kiên thu hồi nợ trớc hạn II.2.3 Thực biện pháp hạn chế nợ hạn: Trong kinh tế thị trờng, mối quan hệ vay trả việc chiếm dụng vốn lẫn tránh khỏi Nó đợc biểu dới hình thức khác nh bán chịu hàng hóa, sử dụng thơng phiếu Các mối quan hệ tồn cách khách quan Ngay ngân hàng hoạt động chủ yếu kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi ngời này, đem cho ngời khác vay để thu lợi nhuận Việc tồn nợ hạn hoàn toàn tránh khỏi, kinh nghiệm cho thấy lịch sử hoạt động ngân hàng tồn nợ hạn khó đòi họ phải tiếp tục làm nh tơng lai Nhng tỷ lệ nợ hạn hợp lý, để vừa đảm bảo khả toán vừa đảm bảo khả thu đợc lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn cao khó khăn ngân hàng, không ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng mà trực tiếp ảnh hởng tới chất lợng tín dụng ngân hàng Để hạn chế nợ hạn, ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây đà có giải pháp thiết thực từ khâu thẩm định đến khâu quản lý tiền vay, giám sát khách hàng vay để có biện pháp xử lý kịp thời Ngoài ngân hàng sử dụng thêm biện pháp sau: * Gia tăng cho vay khách hàng có phơng án phục hồi sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao, t vấn cho khách hàng phơng án kinh doanh hiệu Giải pháp có hiệu thực ngân hàng doanh nghiệp cố gắng vực doanh nghiệp lên Nếu cố gắng chắn doanh nghiệp khó có khả trả nợ cho ngân hàng * Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tăng thêm tài sản chấp để đảm bảo cho khoản vay mới, giúp đỡ doanh nghiệp tìm kiếm bạn hàng tốt, t vấn khuyến khích doanh nghiệp bán giảm giá hàng hóa, giúp tiêu thụ nhanh hàng hóa, doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn * Khi khoản vay không cách để thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để đảm bảo lý tài sản chấp, cầm cố yêu cầu ngời bảo lÃnh trả nợ cho ngân hàng để đảm bảo lợi ích ngân hàng xoá nợ cho khách hàng II.2.4 Tổ chức xây dựng cấu vốn cho vay đầu t hợp lý: Để mở rộng nh nâng cao hiệu cho vay đầu t, đòi hỏi ngân hàng phải có kênh thu hút vốn xây dựng mặt vốn ổn định Đặc trng tín dụng đầu t thời gian sử dụng vốn kéo dài, ngân hàng kế hoạch tổ chức tốt nguồn vốn hiệu sử dụng vốn bị ảnh hởng Để tổ chức xây dựng cấu tốt ngân hàng cần làm tốt công tác sau; ã Trớc hết ngân hàng nên có văn quy định tổng phơng hớng cho vay thời gian tơng đối dài đó, vài ba năm chẳng hạn Trong xác định mục tiêu đầu t, ví dụ nh cho vay loại hình dự án nào, chủng loại hàng hoá , thiết bị máy móc xây dựng danh mục khách hàng đặt quan hệ tín dụng tơng lai ã Thờng xuyên giám sát kiểm tra cân đối vốn cho đầu t, tránh lạm dụng nguồn vốn ngắn hạn vay đầu t trung dài hạn , tránh tình trạng cho vay đảo nợ , vay nợ để trả nợ cũ, dạng vi phạm nguyên tắc cho vay Ngân hàng ã Đa dạng hoá hình thức tạo nguồn, đặc biệt quan tâm tới khoản thu hồi từ dự án đầu t theo kế hoạch nhà nớc trớc đây, thờng nguồn lớn có klÃi xuât u đÃi , đồng thời nên mở rộng hình thức cho vay đồng tài trợ, kết hợp với ngân hàng khác mặt hạn chế đợc rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn II.2.5 Thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn Để thu hồi đợc nợ lÃi hạn giúp cho khách hàng làm ăn hiệu Ngân hàng cần thực biện pháp hỗ trợ sau cho vay vốn , công tác việc gúp đỡ khách hàng làm ăn hiệu để trả nợ đợc nợ vay cho ngân hàng đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập biện pháp hô trợ mà ngânn hàng nên thực là: ã Hỗ trợ đầu t, t vấn thông tin: Trong dịch vụ ngân hàng hớng dẫn khách xây dựng dự án, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lÃi xuất tiền vay có lợi Trong lĩnh vực kinh doanh, thông tin yếu tố coi trọng hàng đầu, nếo có thông tin giá trị đem bán đợc Trong hoạt động kinh doanh đại nh ngày thông tin trở nên quan trọng Ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nên có phận t vấn riêng có quan hệ chặt chẽ với quan thông tin chuyên môn liên quan tới lĩnh vực hoạt động khách hàng để nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh cung cấp cho khách hang thông tin quan trọng, cần thiết * Hỗ trợ t vấn tài chính: Qua thực tế đà chứng minh nhiều phải giúp cho doanh nghiệp việc lập tài chính, phân tích tài Do vậy, hỗ trợ dịch vụ cần thiết cho doanh nghiệp * Hỗ trợ t vấn luật: Ngân hàng giúp cho khách hàng nắm rõ quy định pháp luật để thực nh: luật công ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp Nhà nớc Vì nhiều doanh nghiệp cha thực nắm vững đợc quyềnvà nghĩa vụ mình, để xảy lỗi đáng tiếc, chịu thiệt thòi quan hệ kinh tế * Hỗ trợ đại lý toán: Với nghiệp vụ ngân hàng không cho khách hàng vay mà thực nhiệm vụ phục vụ khách hàng khâu toán, đòi nợ, bảo quản, giữ hộ , thực uỷ nhiệm quyền thừa kế tài sản Khi công ty cổ phần, doanh nghiệp muốn phát hành chứng khoán, kỳ phiếu đầu t, trái khoán xí nghiệp nhằm thu hút vốn thông thờng ngân hàng làm trung gian phát hành nhận đợc số tiền phí định II.3 Các giải pháp chung hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng: II.3.1 Tổ chức tốt hệ thống thu thập thông tin khách hàng: Một giải pháp quan trọng giúp ích nhiều để nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng khâu tổ chức tốt hệ thống thông tin quản lý Ngân hàng nên thiết lập nhiều kênh cung cấp thông tin, thông tin thu thập trực tiếp từ khách hàng, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm thoong tin khách hàng thông qua bạn hàng khách hàng, thông qua báo đài phơng tiện thông tin đại chúng khác Việc xử lý thông tin khâu quan trọng đòi hỏi phải có chọn lọcvà phân loại thông tin hợp lý để cần nhanh chóng tổng hợp lại, giúp cho việc định đắn xác II.3.2 Nâng cao chất lợng đội ngũ cán ngân hàng: Trong hoạt động ngân hàng nhân tố ngời nhân tố định hiệu hoạt động ngân hàng Để nâng cao hiệu phục vụ đầu t việc tổ chức tốt công tác nhân biện pháp cần thực Để thực tốt công tác nhân sự, ngân hàng cần thực tốt nhiệm vụ sau: * Thờng xuyên tổ chức khoá đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình đọ nghiệp vụ cán ngân hàng, giúp cán ngân hàng nắm bắt kịp thời quy định Nhà nớc ngân hàng cấp trên, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng thơng mại khác tiếp thu kiến thức nghiệp vụ ngân hàng đại * Phải xây dựng chế độ khen thởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngyhg hoàn thành tốt công việc đợc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực, làm liều cốt lấy thành tích Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, cán ngân hàng phải chịu trách nhiệm trớc định đề xuất * Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán ngân hàng có ®iỊu kiƯn nghØ ng¬i, giao lu häc hái kinh nghiƯm cá ngân hàng bạn Cần xây dựng chế độ lơng bổng hợp lý có quan tâm tới sống gia đình cán ngân hàng, tạo điều kiện cho họ yên tâm công tác phát huy hết lực II.3.3 áp dụng công nghệ đại: Trên giới đà bớc vào kỷ nguyên với xu hớng chung toàn cầu hoá với cách mạng mới: cách mạng công nghệ thông tin Vấn đề đặt thách thức lớn ngành ngân hàng qua trình hội nhập Do ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây nên trọng đổi công nghệ ngân hàng, đặc biệt công tác toán, công tác thẩm định dự án đầu t Thực tốt công tác góp phần tăng độ xác, rút ngắn thời gian giao dịhc thời gian toán nh thời gian thẩm định, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng II.3.4 Công tác thông tin quảng cáo: Việc mở rộng hoạt động ngân hàng thông qua việc khuếch trơng quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phơng châm "Mỗi khách hàng ngời bạn đồng hành ngân hàng", "Chúng phát triển bạn" Ngân hàng phải cho ngời biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng III Kiến nghị quan cấp trên: Trên số biện pháp từ phía ngân hàng nhằm nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển Tuy nhiên, để hoạt động ngân hàng có hiệu quả, nguồn vốn ngân hàng cho vay thực có hiệu kinh tế kinh tế ngân hàng thu hồi vốn lÃi thời hạn đòi hỏi phải có kết hợp chặt chẽ ban ngành có liên quan sau đây: III.1 Kiến nghị Nhà nớc: * Hoàn thiện môi trờng pháp lý: Nhà nớc tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành luật, văn dới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, đến hoạt động ngân hàng nói riêng tạo thành hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp ngân hàng thơng mại giới hạn cho phép phân rõ trách nhiệm ngời cho vay ngời vay quan hệ tín dụng * Tạo môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định: Nhà nớc cần xác định rõ chiến lợc phát triển kinh tế định hớng đầu t, tiếp tục kiểm tra lạm phát mức thấp, ổn định giá trị đồng tiền nội địa để khuyến khích đầu t, thực cổ phần hoá doanh nghiệp tạo môi trờng ổn định cho doanh nghiệp hoạt động Bên cạnh phải tạo môi trờng kinh doanh thuận lợi để tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác tốt tiềm tài nguyên khoáng sản giúp cho doanh nghiệp phát huy khả tạo sản phẩm chất lợng cao với chi phí thấp Chính môi trờng kinh tế ổn định tiền đề cho doanh nghiệp phát triển nâng cao hiệu đầu t tín dụng với ngân hàng * Có sách kinh tế hợp lí: Đặc biệt sách kích thích đầu t hiệu quả: Một gải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng thúc đẩy khát vọng đầu t doanh nghiệpthì nhà nớc cần thực biện pháp sau: Tiếp tục đơn giản hoá thủ tục liên quan đến đầu t, công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng kí sở hữu tài sản, III.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam: * Đối với Ngân hàng nhà nớc: Ngân hàng Nhà nớc với chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thong mại, ngân hàng ngân hàng Nó đóng vai trò định hớng cho ngân hàng thơng mại hoạt động ngân hàng có tác động lớn đến chiến lợc huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng nói chung chiến lợc huy động sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng nói riêng Do ngân hàng Nhà nớc cần xây dựng hoàn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền công cụ lÃi suất thị trờng mở công cụ khác để sử dụng vốn cho đầu t phát triển Ngoài ra, ngân hàng Nhà nớc cần ban hành văn hớng dẫn việc thi hành luật văn khác đợc rõ ràng, xác để ngân hàng thực pháp luật * Đối với ngân hàng Đầu t & phát triển Việt Nam cần thực biện pháp sau: - Ban hành văn hớng dẫn cụ thể hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển hệ thống để thống toàn hệ thống - Hớng dẫn văn cụ thể tiêu chuẩn vay vốn, phơng pháp thẩm định, quản lý tín dụng đầu t để nhằm hỗ trợ cho chi nhánh - Thờng xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ huy động vốn sử dụng vốn cho cán toàn hệ thống để nâng cao nghiệp vụ cán Kết luận Một lần phải khẳng định vai trò hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển, tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển vấn dề xuyên suốt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng đầu t nói riêng kinh tế nói chung Huy động vốn sử dụng cho đầu t phát triển đòi hỏi khách quan kinh tế Đặc biệt nớc ta hiƯn nhu cÇu vèn va sư dơng vèn cãi hiệu cho đầu t phát triển đòi hỏi cấp bách Do để đáp ứng nhu cầu kinh tế, đồng thời phát huy hiệu kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung việc mở rộng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển Qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động sử dụng vốn giải pháp cho vấn đề Ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây mong thời gian tới Ngân hàng thu đợc kết tốt đáp ứng cho nhu cầu cho đầu t phát triĨn cđa nỊn kinh tÕ Trong lêi kÕt mét lÇn em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình Thạc sỹ: Nguyễn Hồng Minh Thầy cô giáo Bộ môn Kinh tế Đầu t, Anh chị phòng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng đầu t phát triển Hà Tây đà giúp em khắc phục đợc thiếu sót hoàn thành viết  ... khác tăng nguồn vốn cho đầu t phát triển, tạo điều kiện đa dạng hoá hình thức huy động sử dụng vốn ngân hàng Bởi huy động vốn gắn liền với sử dụng vốn, để chủ động sử dụng vốn ngân hàng Đầu t & phát. .. hoạt động huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng đầu t phát triển, tăng cờng khả huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển vấn dề xuyên suốt quan trọng hoạt động kinh doanh ngân. .. pháp luật cho phép với thành phần kinh tế II Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn cho đầu t phát triển ngân hàng Đầu t & phát triển Hà Tây; II.1 Giải pháp hoạt động huy động