GIảI pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tài sản tại chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnh Hà Nam 3.1 Định hớng hoạt động của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam trong năm 2004 và những năm tiếp theo. Để thực hiện tốt các chủ trơng , chính sách của Đảng ,Nhà Nớc chơng trình công tác 2004 của Thống đốc NHNN Việt Nam nhiệm vụ phát triền kinh tế xã hội tại địa phơng năm2004 và những năm tiếp theo góp phần thực hiện thắng lợi Nghị quyết đại hội 9 của Đảng , Nghị quyết Đại hội đảng bộ tỉnh lần thứ 16năm 2003 chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam đã xác định rõ phơng hớng nhiệm vụ hoạt động năm2004 và những năm tiếp theo nh sau: 3.1.1 Công tác huy động vốn : Thực hiện tốt phơng châm đI vay để cho vay,tích cực huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi tại chỗ của các tổ chức kinh tế ,dân c với mục tiêu nguồn vốn huy động tăng trởng từ 18%-22%.Thực hiện chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn có lợi cho kinh doanh . Chủ động đáp ứng nhu cầu về vốn đầu t cho vay ngắn hạn và trung dài hạn ,mặt khác giữ vững uy tín,không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh. 3.1.2 Công tác đầu t tín dụng : Tiếp tục củng cố mở rộng thị trờng TD ,trên cơ sở phân loại khách hàng .Ưu tiên , giữ vững khách hàng truyền thống , chủ động tìm kiếm khách hàng mới theo hớng tập trung vốn , mở rộng đầu t TD với các DNNN làm ăn có hiệu quả , mở rộng đầu t thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong đó chu trọng cho vay đến thành phần kinh tế hộ gia đình nhằm chuyển dịch cơ cấu kinh tế khu vực , tìm kiếm và đầu t TD trung dài hạn đối với nhng dự án khả thi , hiệu quả góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế của tỉnh . Với chỉ tiêu cụ thể d nợ cho vay đạt mức tăng trởng từ 15 % -20% so với năm2003 .Nâng cao chất lợng tín dụng ,giảm thấp nợ quá hạn dới mức cho phép,phấn đấu đạt gắn hiệu quả kinh doanh với an toàn vốn TD ,an toàn tài sản và an toàn con ngời,không để phát sinh nợ quá hạn khó đòi. Trên cơ sở phơng án đổi mới xắp xếp lại DN , chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam bám sát chỉ đạo đầu t vốn có trọng điểm nhằm đảm bảo an toàn hiệu quả , chú ý thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tạo công ăn việc làm và sản phẩm hàng hoá cho xã hội . Trên cơ sở tổng kết các mô hình cho vay , kết quả thanh tra , kiểm tra kiểm soát nội bộ để chấn chỉnh các sai xót tồn tại . Bên cạnh đó mở rộng kinh doanh đa năng , tiếp tục triển khai các loại hình dịch vụ kinh doanh mới . Giữ vững uy tín của NH , nâng cao khả năng cạnh tranh , đảm bảo hoạt động kinh doanh tăng trởng hiệu quả, an toàn và ổn định . 3.1.3 Các mặt công tác khác : Tăng cờng vai trò lãnh đạo của Đảng trong hoạt động Ngân hàng , không ngừng củng cố khối đoàn kết nội bộ trong cơ quan .Đẩy mạnh hoạt động của các tổ chức đoàn thể quần chúng , tích cực phát động các phong trào thi đua nhằm tạo không khí sôi nổi , động viên tinh thần hăng say lao động của toàn bộ cán bộ viên chức trong cơ quan , không để phát sinh t tởng trong nội bộ , hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao . Chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng , giải quyết dứt điểm đơn th , khắc phục những tồn tại cũ , ngăn ngừa những tồn tại mới có thể xảy ra . Để đạt đợc những mục tiêu trên , chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam cần phải thực hiện một số giải pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tài sản trong hoạt động TD , đảm bảo mục tiêu : ổn định an toàn phát triển của chi nhánh. 3.2 Giải pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam. 3.2.1 Các giải pháp trớc mắt : Thay đổi chính sách TD của Ngân hàng theo hớng mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh: Hiện nay chính sách Ngân hàng chủ yếu hớng hoạt động cho vay vào khu vực kinh tế quốc doanh . Với định hớng nh vậy , khu vực kinh tế ngoai quốc doanh không đợc chú ý của Ngân hàng , trong khi lợng vốn huy động đợc không sử dụng hết. Đây là một thiệt thòi cho Ngân hàng , cho nền kinh tế và cho cả DN nũa.Tất nhiên cho vay ngoài quốc doanh đòi hỏi mọi quá trình đều phức tạp hơn , đòi hỏi tài sản bảo đảm nhng không vì thế mà khẳng định là không an toàn , thay đổi chính sách của Ngân hàng theo hớng mở rộng TD với mọi thành phần kinh tế là xu hớng chung của mọi Ngân hàng trong kinh tế thị trờng. 3.2.1.1.Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng và xét duyệt cho vay, mở rộng đối tợng đăng kí các giao dịch. Việc thẩm định , xét duyệt cho vay có vai trò quan trọng trong chất lợng món vay và có khả năng thu hồi nợ .Phải phân định rõ trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay cần tập trung chú ý vào các nội dung sau : Ngời vay phải có năng lực pháp luật dân sự , năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật : đối với pháp nhân thì phải có quyết định thành lập , giấy phép hoạt động , đăng kí kinh doanh , đối với cá nhân ngoài năng lực pháp luật , năng lực hành vi dân sự thì còn phải là chủ hộ và đợc mọi thành viên trong gia đình đồng ý. Năng lực của ngời vay nh trình độ chuyên môn , sức khoẻ , tuổi tác , tình trạng hôn nhân uy tín trong xã hội , không mắc tệ nạn xã hội Mục đích vay vốn phải hợp pháp không bị pháp luật cấm .Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết . Ngân hàng lu ý xem xét nếu là doanh nghiệp thì phải xem xét về vốn tự có của khách hàng , nếu là cá nhân thì phải xem xét về thu nhập hàng tháng của gia đình . Có dự án đầu t , phơng án sản xuất kinh doanh , dịch vụ khả thi và có hiệu quả ; hoặc có dự án đầu t phơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật . Thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định vủa chính phủ và hớng dẫn của Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam . Mở rộng đối tợng đăng kí giao dịch liên quan đến động sản và phạm vi áp dụng nguyên tắc xác định thứ tự u tiên giữa các lợi ích liên quan đến động sản theo thứ tự đăng kí .Khi đó việc đăng kí sẽ không chỉ có giá trị xác định u tiên thanh toán giữa các bên cùng nhận bảo đảm bằng một tài sản Mà sẽ có giá trị xác định u tiên giữa các ben cùng có lợi ích liên quan đến động sản đó. 3.2.1.2. Nâng cao hiệu quả các bảo đảm tiền vay : Theo luật các TCTD , theo quy định của Nghị Định 178/ 1999 / NĐ- CP của Chính phủ , Nghị định 85/ 2002 / NĐ- CP ngày 25 / 10/2002 của Chính phủ sửa đổi bổ sung Nghị định 178 và thông t số 06/2000/TT NHNN1 về bảo đảm tiền vay của các TCTD , Ngân hàng có quyền lựa chọn quyết định cho vay có bảo đảm bằng tài sản hay cho vay không có bảo đảm theo quy định và chịu trách nhiệm về quyết định của mình. * Trờng hợp khách hàng có đủ điều kiện đợc vay không có bảo đảm bằng tài sản . Trong trờng hợp này Ngân hàng có thể quyết định cho vay nhng cần lu ý một số điểm sau : + Phải xác định đợc các tài sản có khả năng bảo đảm trong trờng hợp khách hàng không thực hiện đúng cam kết hợp đồng TD , Ngân hàng sẽ buộc họ thực hiện các biện pháp bảo đảm . + Có biện pháp thu nợ trớc hạn nếu khách hàng không thực hiện đợc các biện pháp đảm bảo tài sản trong trờng hợp nêu trên * Trờng hợp vay vốn có bảo đảm bằng tài sản : + Nếu tiền vay đợc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Ngân hàng cần có những biện pháp cần có quản lý nh sau : -Xác định rõ quyến sở hữu hoặc quyền sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay của ngời vay. -Kiểm tra giám sát tiến độ hình thành tài sản bảo đảm tiền vay đúng nh mục đích vay vốn và giám sát quá trình sử dụng tài sản đó để có biện pháp sử lý thích hợp khi cần thiết. - Kiểm tra xem khách hàng có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng án vay vốn và gia trị tài sản bảo đảm tối thiểu bằng 15% vốn đầu t của dự án ph- ơng án vay đó hay không. + Nếu tiền vay đợc bảo đảm bằng tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba, Ngân hàng cần chú ý các điểm sau: - Kiểm tra rõ tính hợp pháp của tài sản đảm bảo thuộc quyền sở hữu của ngời vay, nếu tài sản thuộc quyền sở hữu của hai ngời trở lên thì phải có văn bản đồng ý của đồng sở hữu. - Đối với các tài sản khó tiêu thụ trên thị trờng, tài sản dễ hao mòn mất giá, khó định giá khó quản lý thì không nhận làm TCTS, cầm cố - Đối với các tài sản không bắt buộc có giấy tờ chứng quyền sở hữu nh vàng bạc, đá quý thì phải dùng biện pháp cần cố - Thu thập thông tin vê tài sản đảm bảo tránh trờng hợp khách hàng giả mạo giấy tời lập nhiều hồ sơ vay vốn ở nhiều Ngân hàng khác nhau. - Thực hiện nghiêm túc có hiệu quả việc đánh giá tài sản bảo đảm tránh tình trạng định giá quá cao giá tri tài sản thế chấp, cầm cố khiến cho khi gặp phải RR, việc phát mại tài sản không đủ bù đáp số vốn đã cho vay. Một thực tế hiện nay các Ngân hàng nhận tài sản thế chấp để cho vay ở nông thôn chủ yếu là nhà cửa ruộng vờn đất canh tác nhng khả năng chuyển nhơng phát mại rât khó, đất ở nhiều địa phơng cha đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng. Để khác phục kho khăn đó cán bộ Ngân hàng phải phối kết hợp với cấp uỷ chính quyền xã điều tra, thẩm định kỹ lỡng, thông báo với UBND xã mởi sổ theo dõi tài sản thế chấp để ngăn chặn việc dùng một tài sản thế chấp vay vốn nhiều nơi hoặc bán tài sản khi đang còn quan hệ vay với Ngân hàng. 3.2.1.3. Tăng cờng công tác kiểm tra sau khi cho vay và kiểm soát nội bộ: * Công tác kiểm tra sau khi cho vay: Công tác kiểm tra sau khi cho vay là một khâu trong quy trình cho vay nhằm phát hiện kịp thời các vấn đề dẫn tới RR đẻ có giảI pháp sử lý kịp thời định kỳ thay đổi địa bàn phụ trách của của cán bộ TD, Giám đốc Ngân hàng cấp 4 để phát hiện ra các tiêu cực trong TD, ngăn chặn RR. Một thực trạng thực tế hiện nay là cán bộ TD quản lý cho vay hộ sản xuất với số lợng món quá quá nhìêu, giá trị trong mội món vay nhỏ, địa bàn cho vay rộng.Điều này làm cho cán bộ TD bị quá tải trong quản lý d nợ , họ chỉ kiểm tra đợc các món cho vay lớn ,còn lại các món cho vay nhỏ chỉ kiểm tra đợc một lần sau khi giải ngân thậm chí không kiểm tra đợc vì vậy RR trong TD là điều khó tránh khỏi . *Công tác kiểm soát nội bộ : Công tác kiểm tra , kiểm soát nội bộ là khâu tách biệt trong hoạt động Ngân hàng . Hoạt động của các cán bộ kiểm soát làm hoàn thiện công tác của các cán bộ TD góp phần ngăn ngừa , phát hiện và chấn chỉnh , xử lý kịp thời những sai xót trong quá trình thực hiện hoạt động nghiệp vụ . Trong thời gian qua , công tác kiểm tra , kiểm soát của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam tuy đã có nhiều cố gắng nhng cha đạt hiệu quả cao .Đội ngũ cán bộ làm công tác kiểm soát còn thiếu về số lợng , hạn chế về nghiệp vụ , kiểm tra , kiểm soát cha sâu , cha phối hợp nhịp nhàng với cán bộ TD trong việc phát hiện ra các khoản nợ có vấn đề , gây khó khăn cho công tác xử lý . Để nâng cao hiệu quả của công tác kiểm soát nhằm hạn chế RR TD , chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam cần thực hiện một số biên pháp sau: tăng cờng những cán bộ có năng lực nghiệp vụ tốt bổ xung cho phòng kiểm soát ; quan tâm đào tạo , nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ phòng kiểm soát ; quy định thật rõ ràng về trách nhiệm đối với cán bộ kiểm soát , có chế độ thởng phạt nghiêm minh để nâng cao tinh thân trách nhiệm của các cán bộ này . 3.2.1.4.Thực hiện các giải pháp phân tán RR TD . *Đa dạng hoá đối tợng đầu t: Đây là biện pháp tốt nhất , chủ động nhất của NHTM trong việc phân tán RR . Ngân hàng nên chia nguồn tiền của mình vào nhiều loại hình đầu t , nhiều ngành nghề khác nhau cũng nh nhiều khách hàng ở những địa bàn khác nhau. Điều này va mở rộng đợc phạm vi hoạt động TD của Ngân hàng , khuếch trơng thanh thế , vừa đạt đợc mục đích phân tán RR .Để thực hiện điều này ,NHCT chi nhánh tỉnh Hà Nam cần vạch ra đợc một chiến lợc kinh doanh thích hợp . *Cho vay đồng tài trợ: Đây là một hình thức TD khá mới mẻ đối với các NHTM Việt Nam . Trong thời gian qua , NHCT chi nhánh tỉnh Hà Nam cha thực hiện một khoản cho vay đồng tài trợ nào , một phần do sự phức tạp của hình thức này , một phần do vớng mắc trong việc thoả hiệp giữa các Ngân hàng về quyền lợi và trách nhiệm trong khi liên kết. Hiện nay NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định số 286/2002/QĐ- NHNN ngày 03/04/2002 quyết định của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế đồng tài trợ của các TCTD . Quy chế về cho vay đồng tài trợ là tiền đề , cơ sở về mặt pháp lý cho các tổ chức TD xúc tiến hoặt động đó . Để thực hiện có hiệu quả hình thức TD này , các Ngân hàng cần phải có ý thức hợp tác ,đồng thời cần phải có một Ngân hàng chủ trì cho việc thoả hiệp giữa họ , vai trò này có thể giao cho NHNN hoặc UBND cấp tỉnh , thành phố thực hiện . *Bảo hiểm TD : Bảo hiểm TD là biện pháp quan trọng nhằm san sẻ RR . Bảo hiểm TD có thể thực hiện dới các loại nh: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản , bảo hiểm tiền vay .Có thể học hỏi một số hình thức bảo hiểm mà các nớc đã thực hiện nh sau: 3.2.1.5.Kết hợp củng cố màng lới hoạt động với khoán tài chính đến cán bộ Ngân hàng và không ngừng chú trọng tới các mối quan hệ giữa các hoạt động của Ngân hàng . Củng cố màng lới hoạt động có ý nghĩa quan trọng trong việc bảo đảm an toàn vốn vay . Thời gian qua chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam mở rộng hệ thống Ngân hàng liên xã để tạo điều kiện cho ngời dân vay vốn , gửi tiền rút ngắn thời gian đi lại .Tuy nhiên cần củng cố màng lới đủ mạnh để đảm đơng đợc nhiệm vụ : Nâng cao khả năng cạnh tranh , thờng xuyên nắm băt thông tin khách hàng , nâng cao uy tín của Ngân hàng , tạo lòng tin với nhân dân , cấp uỷ và chính quyền địa phơng. Thực hiện cơ chế khoán tài chính gắn với chất lợng TD , có chế độ khen thởng đối với cán bộ làm tốt , đồng thời xử phạt nghiêm minh đối với cán bộ làm ăn tắc trách có chất lợng TD xấu , NQH cao, lãi đọng nhiều. Yếu tố cạnh tranh giữa các Ngân hàng hay với bất cứ một DN nào cũng vô cùng quan trọng . Trong hoàn cảnh hiện nay khó mà cạnh tranh bằng các bớc đột phá trong công nghệ Ngân hàng mà Ngân hàng cần phải nâng cao uy tín bằng các nhân tố cơ bản nhất nh thái độ nhân viên , cung cách phục vụ , chất lợng phục vụ . Nhân viên TD cần nhiệt tình hơn nữa trong quá trình tham gia thẩm định khách hàng , phối hợp cùng khách hàng xử lý vớng mắc của DN . Quy mô vốn cũng là yếu tố giúp nâng cao uy tín. Vì vậy Ngân hàng nên lựa chọn biện pháp nào đó thuận lợi nhất nhằm làm tăng vốn với cơ cấu hợp lý. 3.2.1.6.Xây dựng các dự án mẫu: Căn cứ vào loại hình kinh tế chủ yếu của tỉnh , Ngân hàng chủ động xây dựng các dự án mẫu cho tng đối tợng , từng loại hình , từng thành phần kinh tế, từng lĩnh vực ngành nghề trên cơ sở đó có tổng kết đánh giá để giúp cán bộ TD tham khảo khi điều tra các món cho vay , các dự án tơng tự nh vậy góp phần nâng cao hiệu quả đầu t, phòng ngừa và hạn chế RR. 3.2.1.7.Linh hoạt sáng tạo trong xử lý nghiệp vụ, hạn chế phát sinh nợ quá hạn mới : +Gia tăng khối lợng tiền cho vay đối với những khách hàng có phơng an phục hồi sản xuất có tính khả thi cao .Giải pháp này chỉ thực sự có hiệu quả khi cả Ngân hàng và khách hàng đều phải nỗ lực đi lên . Nếu không có sự giúp đỡ này của Ngân hàng thì món nợ của khách hàng có nhiều khả năng không thể thanh toán dẫn đến RR TD của Ngân hàng . +Ngân hàng có thể kêu gọi ngời bảo lãnh để cú giúp cho khách hàng đồng thời đảm bảo đợc sự san sẻ RR . +Cán bộ TD có thể cố vấn cho khách hàng về các vấn đề nh sáng kiến cải tiến , chuyển hớng hoạt động sản xuất kinh doanh , phát hiện bất hợp lý giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn. Hạn chế phát sinh NQH mới : đây là biện pháp phòng ngừa xa , Ngân hàng cần chú ý để không tiếp tục đầu t vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà sản phẩm làm ra đã có dấu hiệu bão hoà. Ngân hàng có thể đầu t vào các dự án lớn, có vốn đầu t nớc ngoài , có kĩ thuật hiện đại. 3.2.1.8. Các giải pháp xử lý thu hồi nợ xấu nợ khó đòi: Cần sớm phát hiện ra những khoản nợ có vấn đề , không chỉ những khoản NQH mới có RR mà cả những khoản nợ trong hạn cũng có thể có RR . Để sớm phát hiện ra những khoản nợ có vấn đề . Ngân hàng phải tăng cờng công tác kiểm tra , kiểm soát khách hàng vay vốn . Tuỳ theo thực trạng từng khoản nợ mà Ngân hàng có biện pháp xử lý cho thích hợp . Ngân hàng có thể sử dụng phơng pháp khai thác hoặc phơng pháp thanh lý . Phơng pháp khai thác cần thiết đợc áp dụng cho khách hàng và đặc biệt đối với cho vay hộ sản xuất . Sử dụng phơng pháp này vừa có hiệu quả về mặt kinh tế , về mặt XH và có tính nhân văn sâu sắc , phơng pháp này chi phí bỏ ra rất ít , Ngân hàng không bị mất uy tín , không bị mất khách hàng . Trong thực tế khi khách hàng đã gặp phảI RR mà Ngân hàng áp dụng các biện pháp cứng rắn nh chuyển NQH , áp dụng lãi xuất phạt , phát mại tài sản thu hồi phơng tiện SXKD của khách hàng càng làm tăng gánh nặng tài chính cho khách hàng và SXKD lại càng khó khăn thêm . Điều này chỉ làm cho Ngân hàng càng khó khăn thêm trong việc thu hồi nợ. +Tăng thêm số vốn tạo điều kiện cho khách hàng SXKD , Ngân hàng cùng với khách hàng xây dựng các dự án SXKD mới , tạo điều kiện cho ngời vay khôI phục , phát triển SXKD để trả số nợ mới và dần trả số nợ cũ . Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng bán các tài sản không cần thiết cho kinh doanh , giải pháp này chỉ thực hiện đợc khi khách hàng có thiện chí trả nợ Ngân hàng , cùng với sự giám sát chặt chẽ thờng xuyên hàng ngày , hàng giờ của Ngân hàng tại cơ sở , đơn vị. +Giảm bớt kế hoạch SXKD , nếu khách hàng có kế hoạch mở rộng SXKD , Ngân hàng nên khuyến khìch khách hàng từ bỏ chúng cho đến khi tình hình tàI chính đợc cải thiện lại . +Đôn đốc động viên khách hàng trả nợ , Ngân hàng tranh thủ sự hỗ trợ của các cấp uỷ Đảng , kết hợp chặt chẽ với các cấp , các ngành , các cơ quan đoàn thể , tuyên truyền động viên khách hàng trả nợ . +T vấn cho khách hàng phơng thức bán hàng , hạ giá bán sản phẩm . +Thu nợ gốc trớc lãi thu sau . +Gia hạn nợ , giãn nợ , điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ cho phù hợp với tình hình thực tế. *Phơng pháp thanh lý : là quá trình bắt buộc khách hàng tuân thủ các điều khoản của hợp đồng TD , thu nợ bắt buộc theo luật . Đây là biện pháp cuối cùng nhằm hạn chế tối đa những khoản thiệt hại đã xảy ra . Đây là một vấn đề bức xúc đối với NHTM Việt Nam hiện nay trong việc xử lý các khoản nợ khó đòi đang chiếm tỷ lệ cao trong tổng NQH . Đối với các khoản nợ này , hầu nh đã không còn khả năng thu hồi nh dự kiến , vì vậy Ngân hàng cần có những biện pháp xử lý kiên quyết . Chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam cần xúc tiến những biện pháp đối với khoản vay có tài sản thế chấp . +Ngân hàng kết hợp với các cơ quan luật pháp tiến hành kê biên tài sản thế chấp để phát mại hoặc cho thuê, tự khai thác để thu hồi nợ . +Nếu trờng hợp giá trị tài sản thế chấp đem thanh lý không đủ để thu hồi nợ và lãI thì buộc khách hàng phảI trả tiếp phần còn lại , nếu khách hàng không trả đợc thì thực hiện thủ tục tuyên bố phá sản để thu hồi phần nợ còn lại. 3.2.1.9.Thiết lập chế độ tài chính phù hợp giải quyêt các chi phi phát sinh trong công tác cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp và phân định rõ ràng trách nhiệm của CBTD đối với TCTS . Các chi phí phát sinh trong hoạt động cho vay thế chấp tài sản gồm rất nhiều khoản ngoài chi phí thẩm định đánh giá do khách hàng chịu còn có các chi [...]... Ngân hàng Nếu đánh giá trên cơ sở tổng d nợ TD của hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay thì giá trị của các tài sản thế chấp của các Ngân hàng nắm trong tay lên đến hàng chục tỷ đồng khi đối tợng vay không trả đợc nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng phảI thực hiện các biện pháp xử lý tài sản thế chấp , nhng việc xử lý các tài sản thế chấp đó còn nhiều vớng mắc liên quan , chẳng hạn các quy định về thế chấp. .. đất cho hộ nông dân tạo điều kiện cho các hộ sản xuất có căn cứ để thế chấp tiền vay Ngân hàng , tạo cho Ngân hàng và chính quyền cơ sở có điều kiện theo dõi, quản lý tài sản thế chấp , đồng thời hỗ trợ Ngân hàng trong việc hợp pháp hóa các tài sản thế chấp , tài sản xiết nợ, kê biên và đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá nếu cần thiết phảI qua trung tâm đấu giá + Chỉ đạo các cấp ngành tăng cờng công. .. qua tiếp xúc của Ngân hàng Các hợp đồng đợc kí kết là do khách hàng tìm đến Ngân hàng Một bọ phận marketing có chuyên môn giỏi chắc chắn sẽ đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng nói chung mở rộng doanh số cho vay thế chấp tài sản 3.2.2.2 Tăng số lợng cán bộ công nhân viên , trao cho cán bộ quyền tự quyết cao hơn nữa Hiện nay Ngân hàng số CBTD đặc biệt la cán bộ phụ trách cho vay thế chấp tài sản vẫn còn thiếu... bên vay trả đợc nợ và lãI thì mặc nhiên hợp đồng mua bán tài sản không có hiệu lực pháp lí Và nếu khoản tiền vay nhỏ hơn giá trị tài sản thế chấp đã đợc định giá trong hợp đồng , thì để có quyền sở hữu tài sản bên cho vay có nghĩa vụ thanh toán nốt số còn lại Còn đối với tài sản thế chấp khó tiêu thụ trên thị trờng thì NHCT chi nhánh tỉnh Hà Nam không nên nhận làm tài sản thế chấp Và đối với tài sản. .. , mất giá không nhận làm thế chấp Ngoài ra , tài sản thế chấp là tài sản để đảm bảo cho khoản vay của Ngân hàng Vì vậy phải có không thể nào giao cho công ty nào quản kí và khai thác, do đó vấn đề là giải quyết nhanh việc phát mại tài sản Nếu thành lập công ty đấu giá tài sản và khi có tài sản cần phát mại thì hai bên thoả thuận uỷ quyền cho công ty đấu giá phát mại tài sản để thu nợ tuy nhiên ,... và lợi nhuận chính cho Ngân hàng Tóm lại :Trên đây là những ý kiến đóng góp của em góp phần vào việc hạn chế RR trong cho vay thế chấp tài sản và một phần nào là giải pháp hoàn thiện cho vay TCTS đối với NHCT chi nhánh tỉnh Hà Nam Để đạt đợc điều này không chỉ có sự cố gắng của bản thân cán bộ , nhân viên chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam mà còn phải có sự quan tâm hỗ trợ của Đảng , Nhà nớc, Chính phủ ,NHNN... chế bán đấu giá tài sản cho các chi nhánh Ngân hàng ở các địa phơng để họ nắm bắt đợc rã ràng chính xác hơn về qui chế bán đấu giá tàI sản và do vậy việc uỷ quyền bán đấu giá của các chi nhánh đợc thuận lợi hơn - phân tích và đánh giá một cách chính xác giá trị tài sản thế chấp để đảm bảo an toàn vốn Về việc đánh giá tài sản thế chấp còn một số vớng mắc vì Ngân hàng Công Thơng Hà Nam cha có qui định... trạng cho vay TCTS tại Ngân hàng , từ đó tìm ra những tồn tại , nguyên nhân , ảnh hởng và khó khăn gặp phải trong cho vay TCTS tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam - Từ những vấn đề lý luận và thực tiễn nghiên cứu , khoá luận đã kiến nghị một số giải pháp có tính khả thi với điều kiện hiện nay của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam các giải pháp tập trung trớc hết vào việc xây dựng chi n lợc kinh doanh , chi n... dụng Ngân hàng cơ sở nói chung và của chi nhánh nói riêng đều gặp nhiều khó khăn trong việc đánh hía và định giá tài sản thế chấp nh nhà ở, cửa hàng Việc xác định của nó hoàn toàn do sự thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng theo thời gian trên thị trờng , nhng giá cả trên thị trờng luôn biến động , còn khách hàng lại muốn đánh giá cao hơn để có thể vay đợc nhiều vốn Mặt khác , NHCT chi nhánh tỉnh Hà. .. sản và xử lý tài sản thế chấp sao cho các văn bản luật đợc rõ ràng , đầy đủ , từ đó các bên hữu trách có trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ và đảm bảo đợc quyền lợi của mình Bởi biện pháp thế chấp tài sản đảm bảo nợ vay thành pháp định có hiệu lực và mang tính cỡng chế của pháp luật sẽ tạo thêm sự an tâm cho các Ngân hàng khi vay tiền - Cần có chính sách u tiên cho việc xử lý tài sản thế chấp : Nh chúng . GIảI pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tài sản tại chi nhánh Ngân hàng công thơng tỉnh Hà Nam 3.1 Định hớng hoạt động của chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam. của chi nhánh. 3.2 Giải pháp hoàn thiện cho vay thế chấp tại chi nhánh NHCT tỉnh Hà Nam. 3.2.1 Các giải pháp trớc mắt : Thay đổi chính sách TD của Ngân hàng