MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN TĨNH GIA, TỈNH THANH HOÁ 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn – Chi nhánh huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hố 3.1.1 Định hướng phát triển chung Năm 2010, môi trường sản xuất kinh doanh địa bàn diễn biến phức tạp Nền kinh tế Việt Nam khỏi khủng hoảng kinh tế, có dấu hiệu tăng trưởng Tuy nhiên môi trường kinh tế cịn gặp nhiều khó khăn giá loại hàng hóa đầu vào tăng cao, giá xăng dầu, giá điện tăng gây ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh Ngoài địa bàn có nhiều người ngân hàng tham gia thị trường cạnh tranh thị phần đặc biệt thị phần huy động cho vay liệt Trong điều kiện để góp phần thực tốt chiến lược mục tiêu để NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia đặt định hướng sau: - Giữ vững thị phần Ngân hàng địa bàn trứoc cạnh tranh ngày mạnh ngân hàng khác - Tập trung làm tốt cơng tác huy động vốn hình thức huy động lãi suất hợp lý - Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nâng cao tín dụng hạn chế nợ hạn gia tăng - Phát triển đa dạng sản phẩm cho vay, sản phẩm dịch vụ, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng Một số mục tiêu cụ thể - Tổng nguồn vốn huy động địa phương tăng 24-25%, số tuyệt đối tăng 42 đến 45 tỷ đồng - Tổng dư nợ tăng 12% theo cân đối nguồn, số tuyệt đối tăng 25 tỷ đồng - Tỷ lệ nợ xấu 2% - Thu dịch vụ tăng 30- 35%, doanh thu từ 1,3- 1,5 tỷ đồng trở lên - Về tài chính, phấn đấu đủ quỹ thu nhập chi lương hệ số 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng năm 2010 Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng khu vực thị trường mục tiêu Ngân hàng thông qua việc tiếp thị sản phẩm có nhằm mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới lĩnh vực, đối tượng khách hàng mà pháp luật cho phép Đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệ vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân cá thể, hộ gia đình Đồng thời điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, nâng cao chất lượng tín dụng, đo lường quản trị rủi ro hoạt động tín dụng nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ không vượt quy định Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ có thơng qua việc tăng cường ứng dụng khai thác công nghệ thông tin nhằm đơn giản hóa thủ tục xử lý cơng việc, từ đáp ứng cách nhanh yêu cầu khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng để phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm thực việc chuyển dịch cấu hoạt động tín dụng Tăng cường đào tạo nhân viên tín dụng cá nhân khác tham gia hoạt động cung cấp dịch vụ để bồi dưỡng kỹ tiếp thị, bán hàng, kiến thức liên quan đến sản phẩm/dịch vụ có sản phẩm/dịch vụ Tăng cường đào tạo đội ngũ cán quản lý trung gian nhằm nâng cấp kỹ lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro quản trị nhân 3.2 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nong nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hoá 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đưa tập trung vào số nội dung sau: NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia cần quan tâm mức việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thưởng đề bạt Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Ngoài ra, ngân hàng phải thường xuyên liên kết, tổ chức khóa đào tạo chun mơn nghiệp vụ để nâng cao trình độ Đồng thời, ngân hàng khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài trì đủ nhân lực chất lượng đảm trách hoạt động tín dụng ngân hàng Số lượng cán tín dụng ngân hàngcòn hạn chế ngân hàng thành lập địa bàn tìm cách thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dễ dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 3.2.2 Xây dựng thực sách cho vay thích hợp Chính sách cho vay nên xâydựng theo hướng sau: - Về sách lãi suất: mơi trường cạnh tranh sách lãi suất ngân hàng thương mại xây dựng tùy thuộc vào uy tín khách hàng, tính khả thi hoạt động vay vốn độ an tồn vay Trên sở đó, sách lãi suất ưu đãi lãi suất linh hoạt cần áp dụng cho khách hàng có lịch sử vay – trả sịng phẳng, có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi có tài sản đảm bảo thích hợp - Về sách khách hàng: Cần xây dựng sách khách hàng nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: tiền gửi tốn, chất lượng tiền vay,…để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn - Về sách sản phẩm tín dụng: Cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng góp phần nâng cao hiệu hoạt động nói chung ngân hàng thương mại, vừa mở rộng, đa dạng khách hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mơ tín dụng góp phần phân tán hạn chế rủi ro tín dụng Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều dịch vụ ngân hàng dịch vụ toán, dịch vụ chi lương hộ, dịch vụ e- banking, sms – banking 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác phân tích thẩm định khách hàng Việc định cho vay không cho vay khách hàng dựa vào định cán tín dụng Tuân thủ quy trình cho vay việc quan trọng, để thực tốt quy trình cho vay nhằm cắt giảm thủ tục không cần thiết, lại vừa đảm bảo đẩy đủ, chặt chẽ quy trình khơng phải đơn giản Vì từ bắt đầu thẩm định, đánh giá khách hàng Ngân hàng cần phải xem xét yếu tố lực khách hàng, phương án xin vay có hiệu hay khơng, tài sản chấp có đảm bảo hay khơng, có độ tin cậy hay khơng? Khi xem xét hồi sơ xin vay cần xem xết phương án sản xuất kinh doanh khách hàng tương lai, nhằm tránh trường hợp khách hàng xây dựng phương án kinh doanh không khả thi, dẫn đến xảy nợ hạn tương lai Vì cần phải tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có biểu thua lỗ Ngồi ra, thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá lực tài chính, khả sản suất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu vốn tín dụng Q trình phải kết hợp với nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá phương diện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh,…và nên thực dựa tiêu như: khả sinh lời, khả khai thác sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn khả toán Khi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Có thể nói trường hợp nguồn vốn tự có phải coi nguồn lý tưởng để trả nợ Nhân viên tín dụng phải cố gắng tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp bên thứ ba bảo lãnh xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay trình diễn lâu dài, nhiều thời gian thiệt thòi ln nghiêng phía người cho vay Đồng thời, ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp vay phải có số liệu báo cáo hàng tháng, hàng quý tình hình hoạt động kinh doanh với nguồn vốn vay ngân hàng thời hạn vay vốn nhằm phát thay đổi có chiều hướng xấu doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời Ngay khoản vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để đảm bảo hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay khơng xấu Vì vậy, giai đoạn mang ý nghĩa quan trọng việc phòng ngừa rủi ro giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, công tác cịn thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao 3.2.3 Giám sát kiểm tra sau cho vay Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đích hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch + Đối với khoản vay qua tổ phụ nữ hay tổ nơng dân, cần có phối hợp với hội nông dân,hội phụ nữ để tiến hành kiểm tra giám sát khoản vay khách hàng có mục đích hay khơng? + Mơ tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + Ngân hàng phải quản lý nguồn doanh thu khách hàng Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận với khách hàng việc chuyển doanh thu sử dụng dịch vụ Ngân hàng , qua vừa kiểm sốt nguồn trả nợ, vừa tăng thêm phí dịch vụ thu + So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu: tình hình yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, tình hình sở vật chất, hữu tình trạng tài sản chấp/cầm cố thời điểm kiểm tra + Những thay đổi hoạt động kinh doanh, máy quản lý, tình hình tài khách hàng (khách hàng doanh nghiệp) thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập (khách hàng cá nhân) Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiệm ngặt cán tín dụng cần phải thực tốt giai đoạn Ngồi ra, có thay đổi từ cán tín dụng sang cán tín dụng khác cần phải quy định cụ thể trách nhiệm bàn giao, nội dung bàn giao Có thể quy định việc lập sổ nhật ký tín dụng lần phát vay, thu nợ, biến động tài sản đảm bảo, tình hình kinh doanh tài để đảm bảo liên tục, thuận tiện việc theo dõi chuyển giao hồ sơ cán tín dụng 3.2.4 Thực giải pháp phòng ngừa phân tán rủi ro Đa dạng hố loại hình dịch vụ Hoạt động NHTM kinh doanh đa hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia chủ yếu hoạt động tín dụng Đây hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì chi nhánh nên đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ liên doanh, liên kết, thực tín dụng thuê mua, bảo lãnh hay đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Thay cho vay sản phẩm có mức độ rủi ro cao, ngân hàng cho vay sản phẩm với mức độ rủi ro thấp cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tiêu dùng cán công nhân viên chức chi trả lương qua thẻ ATM Hiện NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia triển khai số sản phẩm thu đuợc nhiều kết khả quan cho vay cầm cố, dịch vụ bảo lãnh v.v Lập quỹ dự phòng rủi ro Đây biện pháp mà chi nhánh trích, phép ghi vào để lập dự phòng rủi ro theo quy định, sở đánh giá mức độ rủi ro loại vay để trang trải phần toàn tổn thất Hàng năm sở dự báo tình hình kinh tế, Ngân hàng có kế hoạch trích dự phịng cụ thể để phịng ngừa rủi ro 3.2.5 Tích cực tìm biện pháp giảm nợ xấu,nợ hạn Mặc dù tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia chiếm tỷ trọng nhỏ gây tổn thất cho ngân hàng giảm thiểu nợ xấu, nợ hạn ưu tiên quan trọng Ngân hàng Đầu tiên phải giao trách nhiệm cho cán tín dụng, cán để nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài, nguyên nhân khách quan, Lãnh đạo chi nhánh giao tiêu cụ thể cho hưởng lương kinh doanh theo kết công việc, theo số nợ tồn đọng thu Còn số cán để xảy nợ hạn, nợ tồn đọng yếu tố chủ quan, tuỳ theo mức độ mà xử lý bồi thường vật chất hay giao cơng việc chun địi nợ Tiếp theo Ngan hàng phải phối hợp với quan đoàn thể địa bàn Để thu nợ hạn, nợ tồn đọng, TCTD cần đến trợ giúp từ phía quan, ban ngành, đến cấp quyền địa phương Nếu TCTD biết tranh thủ giúp đỡ từ phía quan, cấp quyền TCTD thu kết tốt Bởi quan, cấp quyền người gần sát dân hơn, có “biện pháp” thu nợ nhiều TCTD, số nợ có số dư nhỏ.Ngân hàng nên có quy định trích lại tỷ lệ % để thưởng cho quan, cấp quyền cá nhân có cơng giúp Ngân hàng thu nợ hạn, nợ tồn đọng Nhưng mức TCTD áp dụng chưa đủ, chưa thoả đáng, cần có mức biện pháp hợp lý lãnh đạo Ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề này, phải trực tiếp đến đặt quan hệ, uỷ quyền lại cho trưởng phòng thay quan hệ, lập danh sách nhờ thu nợ Sau giao lại cho cán tín dụng với họ đơn đốc thu Sau có kết trích lại % với mức thoả đáng, chí chưa thu nợ thực số nợ khó thu hồi Do giải pháp để thu hồi nợ hạn NHNo&PTNT huyện |Tĩnh Gia phối hợp với quyền xã địa phương nơi khách hàng vay vốn, với quan, đoàn thể nơi khách hàng cơng tác để thu hồi khoản nợ hạn tồn đọng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nghiệp vụ tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Thường xuyên cập nhật bổ sung thông tin vào sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Thực tế sổ tay tín dụng ban hành từ năm 2002, nhiên tình hình kinh tế có nhiều thay đổi,thị trường biến động chi tiết khơng cịn phù hợp Vì thời gian tới, NHNo&PTNT Việt Nam nên có lần tái bổ sung cho phù hợp với tình hình Xây dựng phương pháp xác định rủi ro tín dụng, ban hành chặt chẽ quy định hướng dẫn quy trình tín dụng rủi ro tín dụng Đối với việc cho vay hộ nơng nghiệp lâm nghiệp, thủy hải sản, nên có cách điều chỉnh làm giảm thủ tục giấy tờ, giảm bớt áp lực làm việc cho cán tín dụng Đối với trường hợp xảy nợ hạn bất khả kháng thiên tai lũ lụt, dịch bệnh cần có sách giãn nợ trợ giúp khách hàng để họ khắc phục sản xuất, tạo điều kiện cho họ trả nợ cho ngân hàng Thường xuyên tiến hành tra, kiểm tra chi nhánh hệ thống, tăng cường hệ thống kiểm sốt nội Nâng cấp hệ thống thơng tin, kế tốn khách hàng IPCAS,ứng dụng chương trình phịng chống rủi ro vào hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thường xuyên có buổi hướng dẫn bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công nhân viên 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Các giải pháp điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa rủi ro Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thông tin 3.3 Kiến nghị với phủ Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàngthương mại Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể q trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế; - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nay; - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an tồn, bền vững hội nhập quốc tế KẾT LUẬN Qua việc nghiên cứu rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hố, tơi nhận thấy hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại rủi ro tín dụng vấn đề tất yếu khơng thể tránh khỏi Tuy nhiên có biện pháp phịng ngừa hạn chế làm giảm thiệt hại rủi ro tín dụng đến hoạt động Ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nước ta chuyển đổi sang chế thị trường, hội nhập quốc tế, cịn gặp nhiều khó khăn chưa ổn định, tình hình kinh doanh cịn gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp không bắt kịp với biến động thị trường, không cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngồi Đồng thời điều kiện mơi trường kinh doanh pháp luật nước ta nhiều yếu sơ hở Do hoạt động nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn, rủi ro tín dụng nguy lớn Và việc triển kahi nghiên cứu biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cấp thiết không NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia mà hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Nó góp phần làm giảm bớt tổn thất, nâng cao hiệu kinh tế tạo điều kiện cho Ngân hàng tồn phát triển Bám sát vào mục tiêu đó, chuyên đề sâu vào tìm hiểu hoạt động ngân hàng chế thị trường, nghiên cứu moi trường kinh doanh tín dụng, điều kiện ảnh hưởng đến Việt Nam Từu tìm cá ngun nhân dẫn đển rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hoá Đồng thời chuyên đề đưa số biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hố Đồng thời luận văn có số kiến nghị cụ thể Chính phủ, ngành cấp có liên quan, Ngân hàng Nhà nứoc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm sử đổi hồn thiện quy chế tín dụng hệ thống luật nước ta, với mục đích tạo mơi trường kinh tế pháp luật thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại Do kinh nghiệm kiến thức hạn chế, chun đề khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì tơi mong đóng góp tất người quan tâm đến lĩnh vực Cuối xin cảm ơn giúp đỡ Ths Phan Thị Hạnh, giảng viên trường kinh tế quốc dân cán NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia giúp tơi hồn thành chun đề  ... ngun nhân dẫn đển rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hoá Đồng thời chuyên đề đưa số biện pháp hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hố Đồng thời... nhân viên hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam nghiệp vụ tín dụng phịng ngừa rủi ro tín dụng Thường xuyên cập nhật bổ sung thông tin vào sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt... gian nhằm nâng cấp kỹ lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro quản trị nhân 3.2 Một số giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nong nghiệp