Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam Hà Nội 3.1. Phương hướng chiến lược kinh doanh của NHNo&PTNT Nam Hà Nội Mục tiêu phấn đấu năm 2009 của Chi nhánh là: Bám sát mục tiêu của toàn nghành thực hiện thật tốt những nội dung cơ bản của đề án cơ cấu lại NHNo&PTNT VN giai đoạn 2001-2010, tiếp tục duy trì ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư đổi mới công nghệ Ngân Hàng phù hợp với hiện đại hoá, đủ năng lực hội nhập. Nâng cao năng lực tài chính và phát triển thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá Doanh nghiệp. Với các chỉ tiêu cụ thể như sau: - Nguồn vốn : + Phấn đấu tổng nguồn vốn cuối năm đạt 9.450 tỷ đồng (nguồn vốn huy động tại địa phương tăng 18% so với năm 2009). + Tỷ lệ tiền gửi dân cư giữ mức 50% trên tổng nguồn vốn. + Từng bước cải thiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng ổn định và hiệu quả. - Dư nợ tại Địa Phương tăng trưởng 23% đạt 2.400 tỷ đồng trong đó: + Dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm 60% tổng dư nợ + Nợ xấu ( từ nhóm III đến nhóm IV) dưới 2% - Công tác tài chính: + Phấn đấu quỹ thu nhập cuối năm đạt mức 100 tỷ đồng, tăng trưởng 9% so với năm 2009. + Thu dịch vụ tăng thêm 12% so với năm 2009. 3.2. Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn nam Hà Nội 3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn Mặc dù mới đi vào hoạt động nhưng NHNo & PTNT Nam Hà Nội đã có nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, từng bước phù hợp với nguyện vọng và nhu cầu của khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên, để tạo sự hấp dẫn mới trong hoạt động huy động vốn thì NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần phải có sự quan tâm hơn nữa đối với các nguồn tiền gửi. Cụ thể : 3.2.1.1. Đối với tiền gửi doanh nghiệp Đây là loại tiền gửi mà phần đông khách hàng đến gửi tiền chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội . gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, chi trả. Cho nên, NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần phải đặt việc huy động nguồn tiền gửi này lên hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tâm thanh toán của dân cư bởi vì loại tiền gửi này có chi phí huy động không cao, không cần bảo hiểm do thời hạn ngắn, ít bị ảnh hưởng về giá trị tiền gửi và khối lượng tiền gửi lớn. Mặc dù, loại tiền gửi này tuy có nhược điểm là không ổn định, thường xuyên biến động do phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thường xuyên của khách hàng song bù lại qua hoạt động giao dịch, NHNo & PTNT Nam Hà Nội có thể tiếp xúc với một số lượng lớn khách hàng đến gửi tiền - thanh toán là cầu nối giữa người mua và người bán và qua đó trực tiếp góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng Để làm được như vậy thì trước hết cần phải nâng cao hiệu quả, an toàn của các công cụ để hấp dẫn việc thanh toán qua NHNo & PTNT Nam Hà Nội đối với khách hàng và điều quan trọng hơn trong điều kiện nước ta hiện nay là phải tiến hành cải tiến công cụ thanh toán. Mặt khác, Ngân hàng cũng tích cực vận động khách hàng chuyển qua hình thức thanh toán bằng séc cầm tay hoặc thẻ thanh toán ATM mới. Qua đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào Ngân hàng có thể nhận được tiền mặt ra ngay hoặc chuyển tiền vào tài khoản của họ ở ngân hàng vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hút thêm được vốn tiền gửi. 3.2.1.2. Đối với tiền gửi tiết kiệm Huy động vốn luôn đi đôi với sử dụng vốn và phải xuất phát từ những mục tiêu định trước thì hệ số sử dụng vốn mới cao. Hệ số sử vốn cao đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả. Để chủ động trong khâu sử dụng vốn, Ngân hàng phải đưa ra các kỳ hạn huy động vốn sao cho phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn (kỳ hạn tín dụng) và ngược lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng thì trước hết phải đa dạng hoá về loại hình cũng như thời hạn huy động vốn. Điều đó có nghĩa là ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn thì phải có nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn. NHNo&PTNT Nam Hà Nội cũng cần đa dạng hoá các hình thức gửi tiền như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thể chuyển nhượng…. Ngoài ra, đối với các khoản gửi tiền tiết kiệm được chủ nhân sử dụng với mục đích chính là mua nhà, mua các phương tiện sinh hoạt đắt tiền Để huy động được nguồn tiền gửi này cần phải tạo ra được sự hấp dẫn đối với khách hàng bằng việc hứa hoặc trực tiếp đứng ra làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với các tổ chức, doanh nghiệp (thường là bạn hàng quen thuộc của NHNo & PTNT Nam Hà Nội) cung cấp những mặt hàng mà khách hàng đang có nhu cầu. NHNo & PTNT Nam Hà Nội cũng cần phải thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu và đảm bảo về chất lượng, giá cả với khách hàng. Nếu làm được như vậy chắc chắn số lượng tài khoản của khách hàng có tiền nhàn rỗi đang có nhu cầu mua bán sẽ tăng lên đáng kể. 3.2.1.3. Đối với kỳ phiếu, trái phiếu. Bên cạnh hình thức huy động vốn bằng việc nhận tiền gửi tiết kiệm là hình thức phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Ngân hàng. Mặc dù trong những năm qua, đây là hình thức huy động vốn không thường xuyên, chỉ được dùng khi NHNo & PTNT Nam Hà Nội có nhu cầu đầu tư khối lượng vốn lớn thời hạn dài nhưng trong thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần tăng cường hơn nữa việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ra thị trường. Các công cụ nợ mà NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần tăng cường phát hành trong thời gian tới chủ yếu vẫn là các loại kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích song với hình thức đa dạng hơn như: - Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích trả lãi trước - Kỳ phiếu ngân hàng trả lãi sau . Lãi suất và kỳ hạn cũng phải được điều chỉnh linh hoạt hơn tuỳ thuộc vào môi trường cạnh tranh cũng như quan hệ cung cầu trên thị trường. Đồng thời NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần có chính sách khuyến khích, tạo mọi điều kiện cho công cụ nợ này có thể chuyển đổi dễ dàng hơn ( hay có tính lỏng cao hơn) nhằm làm bước đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu mới có thể là ghi danh hoặc không ghi danh với thời hạn dài từ 5 đến 10 năm. 3.2.2. Đa dạng hoá thời hạn huy động vốn Cùng với việc đa dạng các hình thức huy động nên có thời gian huy động phong phú. Do chu trình kinh doanh các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể . trên địa bàn diễn ra khác nhau trong sự vận động của toàn bộ nền kinh tế. Cho nên thời gian nhàn rỗi về vốn của các đơn vị đó cũng khác nhau. Hiện nay NHNo&PTNT Nam Hà Nội đang huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,4 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng, 13 tháng, 24 tháng. Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần phải đa dạng hoá các hình thức trả lãi như trả lãi hàng tháng. Tương ứng với mỗi loại kỳ hạn đưa ra một mức lãi suất phù hợp với từng hình thức đó. Và cũng chú ý tới kỳ hạn dài nên có những hình thức khuyến khích, hấp dẫn khách hàng gửi dài hạn tức là nếu khách hàng gửi tiền rút đúng hạn thì sẽ được hưởng lãi suất của kỳ hạn đó, còn nếu khách hàng rút tiền trước hạn thì khách hàng vẫn được hưởng lãi suất nhưng lãi suất sẽ giảm dần, tỉ lệ nghịch so với thời gian mà khách hàng rút trước hạn. NHNo&PTNT Nam Hà Nội có thể cho khách hàng vay, một lượng tiền trong giới hạn tiền gửi của khách hàng trên cơ sở khách hàng đảm bảo bằng khoản tiền gửi đó. Với lãi suất cho vay ưu đãi hơn so với các loại cho vay khác. NHNo&PTNT Nam Hà Nội cũng có thể áp dụng hình thức tiền gửi dài hạn và khoản tiền gửi đó ghi danh hoặc không ghi danh có thể chuyển nhượng dễ dàng khi khách hàng có nhu cầu. 3.2.3. Có địa điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ Một trong những yếu tốt cơ bản để thu hút được nhiều khác hàng trong hoạt động kinh doanh là ngân hàng phải có địa điểm giao dịch ở những nơi thuận lợi, đông dân cư có thu nhập cao để người gửi tiền đỡ tốn kém cả bằng tiền và thời gian đi lại giao dịch. NHNo & PTNT Nam Hà Nội nên tăng thời gian giao dịch, tức là tăng thời gian phục vụ ( thứ bẩy, chủ nhật) và tiếp xúc khách hàng, bởi giờ làm việc của NHNo & PTNT Nam Hà Nội trùng với thời gian làm việc của khách hàng, tổ chức kinh tế. Cho nên việc giao dịch với khách hàng sẽ bị hạn chế về mặt thời gian, nếu như NHNo & PTNT Nam Hà Nội có thể bố trí cán bộ làm việc ngoài giờ hành chính hoặc làm việc cả ngày thứ 7, chủ nhật ngày lễ, tết. Bố trí cán bộ làm việc thay nhau đảm bảo ai cũng được nghỉ đúng theo quy định của nhà nước, làm việc luôn phiên nhau theo các cơ quan khác đã thực hiện như bệnh viện, các siêu thị… NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần phải đưa ra các dịch vụ tốt như: - Dịch vụ uỷ thác, tài trợ: Trong dịch vụ này NHNo&PTNT Nam Hà Nội là Ngân hàng đứng ra thực hiện giải ngân cho các công trình theo vốn của Nhà nước cấp hoặc các chương trình mà Nhà nước tài trợ, xây dựng, hoặc do các tổ chức kinh tế tài trợ hay uỷ thác cho NHNo & PTNT Nam Hà Nội thực hiện… Làm tốt công tác này NHNo & PTNT Nam Hà Nội sẽ khẳng định và nâng cao được uy tín của mình. Cũng có thể tận dụng được nguồn vốn uỷ thác này khi mà chưa đến thời hạn thực hiện uỷ thác. - Tư vấn và bảo quản an toàn vật có giá, giúp cho ngân hàng có thể có mối quan hệ tốt hơn với khách hàng, làm cho ngân hàng càng ngày càng trở nên gần gũi hơn đối với khách hàng tăng thêm uy tín của Ngân hàng. Tư vấn cho khách hàng những sản phẩm có thể đem lại lợi ích lớn nhất cho khách hàng, tạo độ tin cậy cho người gửi tiền. - Các dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, tạo ra nhiều lợi ích cho khách hàng làm cho khách hàng thoải mái, thân thiện khi tới giao dịch với ngân hàng. Chính những dịch vụ này tạo cho NHNo & PTNT Nam Hà Nội khả năng thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng. - Cung cấp dịch vụ giao dịch trực tuyến với các khách hàng lớn giao dịch thường xuyên. 3.2.4. Thực hiện chính sách Marketing ngân hàng Hiện nay hoạt động của các Ngân hàng ngày càng tăng về số lượng cũng như chất lượng, cạnh tranh giữa các Ngân hàng diễn ra gay gắt. Do đó để tồn tại và phát triển kinh doanh có hiệu quả, các ngân hàng phải có các biện pháp cụ thể nhằm thu hút khách hàng và thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của họ. Một trong những biện pháp đó là phải xây dựng cho được một chính sách Marketing ngân hàng năng động, với chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, chính sách khách hàng phù hợp. Để thu hút được các loại khách hàng, đòi hỏi NHNo & PTNT Nam Hà Nội phải có chính sách khuyến khích các chi nhánh khai thác hết các mối quan hệ đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với mình. Ngân hàng nên áp dụng một chính sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo luôn có lợi hơn so với các NHTM khác. Đó là sự hấp dẫn về lợi ích vật chất đối với khách hàng và độ tin cậy đầy sức thuyết phục. Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo về chức năng nhiệm vụ, quy mô hoạt động của Ngân hàng, các hình thức huy động tiền gửi và cho vay cùng mức lãi suất thích ứng trong từng thời kỳ để khách hàng biết và thấy được sự chuyển biến của ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ mọi khách hàng, nhằm đem lại cho họ những tiện lợi trong giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, thanh toán . từ đó khách hàng sẽ có quan hệ gửi tiền và vay vốn Ngân hàng. 3.2.5. Kết hợp lợi ích của khách hàng với ngân hàng Thực hiện kết hợp giữa lợi ích của khách hàng với lợi ích của Ngân hàng. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay Ngân hàng cần chú ý đến quyền lợi người gửi tiền. Nếu lãi suất huy động thấp sẽ không kích thích được khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Ngược lại nếu lãi suất huy động cao bắt buộc ngân hàng phải đẩy đầu ra lên cao, do đó Ngân hàng không cho vay được. Vì vậy khi có một chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp sẽ hấp dẫn được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với những khoản tiền lớn, thời hạn dài. Đồng thời Ngân hàng phải đảm bảo đầu ra vừa phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của người vay vốn thế mới đảm bảo được lợi ích của Ngân hàng. Các chính sách cơ bản của ngân hàng, đặc biệt chính sách khách hàng cần phải hấp dẫn, khuyến khích vật chất, tạo sự thân mật, tin tưởng cho khách hàng. Riêng đối với tiền gửi đảm bảo thanh toán, tiền gửi thanh toán séc, Ngân hàng có thể thu hút khách hàng bằng hình thức thanh toán nhanh không thu phí dịch vụ chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi, mở thư tín dụng kèm theo đó là một loạt các hình thức khuyến mại khác tác động trực tiếp vào tâm lý người gửi tiền, sẽ có tác dụng tích cực trong việc thu hút họ gắn bó thường xuyên với Ngân hàng mình. Hiện nay việc mở tài khoản cá nhân còn chưa hấp dẫn đối với khách hàng cho nên doanh số của tài khoản cá nhân tương đối thấp. Do vậy, Ngân hàng cần có những hình thức quảng cáo, cung cấp thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng, ở từng thời điểm nhất định như vào ngày thứ 7, chủ nhật, ngày lễ . để người dân hiểu được nội dung, thủ tục mở và sử dụng tài khoản cá nhân, đồng thời chỉ ra cho họ thấy được những lợi ích, công dụng của việc mở tài khoản và thanh toán không dùng tiền mặt. 3.2.6. Tạo lập uy tín cho ngân hàng Trong công tác huy động vốn việc đầu tiên là tạo lập được uy tín, lòng tin với dân chúng. Phải nói rằng lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của Ngân hàng, Ngân hàng có hoạt động được hay không là nhờ vào lòng tin của dân chúng. Người gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất, cán bộ Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi nhất. Một ngân hàng mà không giữ được chữ "tín" thì không thể đạt kết quả như mong muốn. Trong khi thị trường vốn dài hạn chưa phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho nền kinh tế đều được thực hiện qua kênh ngân hàng. Vì vậy thông qua các hoạt động tạo vốn, mở rộng đầu tư, cho vay, khai thác và sử dụng vốn có hiệu quả nhất để nâng cao uy tín của ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cần thường xuyên tăng cường kiểm tra, thanh tra kịp thời, nhân rộng những gương người tốt, việc tốt và xử lý các hành vi gây hại làm tổn thương đến uy tín của ngân hàng. 3.2.7 Sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng có thể hấp dẫn được khách hàng đến gửi tiền. Bởi vì theo quy định, người có tiền muốn đem gửi ngân hàng, trong điều kiện bình thường không có khủng hoảng và lạm phát tiền tệ xảy ra, trước tiên họ sẽ so sánh xem lãi suất tiền gửi huy động theo hình thức nào, nơi nào cao hơn, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng do phía Ngân hàng cung cấp. Nếu khách hàng đánh giá được các Ngân hàng có hệ số an toàn và dịch vụ tiện ích như nhau thì lúc đó họ mới nghĩ đến việc lựa chọn Ngân hàng. Điều này không thật sự là quá khó đối với khách hàng vì các phương tiện thông tin đại chúng ngày càng trở nên thông dụng và phổ biến. Trong những năm qua, NHNo & PTNT Nam Hà Nội bước đầu đã sử dụng thành công chính sách lãi suất và đã thu hút được một số lượng vốn đáng kể. Tuy nhiên, do lãi suất đầu vào thấp hơn, lãi suất đầu ra cao hơn các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn đã làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng không đạt hiệu quả. Do đó, trong thời gian tới để thu hút ngày càng nhiều tiền gửi, kích thích các doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần thiết phải duy trì thường xuyên một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý theo hướng sau: - Lãi suất huy động và cho vay phải phù hợp với từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể. Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng được lựa chọn nhiều hình thức khác nhau, ví dụ như: Chi nhánh trả lãi tiền gửi hàng tháng thấp hơn tiền gửi khi đáo hạn, các doanh nghiệp hoặc cá nhân khi gửi tiền với số lượng lớn và gửi với thời gian lâu sẽ được ưu đãi với mức lãi suất cao hơn .Việc này phục vụ tốt hơn đối với khách hàng mà bản thân Ngân hàng cũng tiết kiệm được thời gian và công sức trong việc theo dõi các món cho vay ngắn hạn và các khoản vốn nhỏ. - Chỉ đạo lãi suất theo quy luật kinh tế thị trường và mối quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ. Theo đó lãi suất đầu ra sẽ quyết định lãi suất đầu vào, căn cứ vào lãi suất sử dụng vốn để quyết định lãi suất huy động đảm bảo có lãi. - Chính sách lãi suất phải động viên khuyến khích dân cư, các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng. Xoá bỏ đi sự chênh lệch về lãi suất giữa tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư như hiện nay, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành gửi tiền là ai mà chỉ quan tâm đến khối lượng và kỳ hạn tiền gửi và ứng với mỗi kỳ hạn đó có một mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn càng dài - lãi suất càng cao . Tóm lại, để lãi suất vẫn mãi là công cụ quan trọng giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội . đòi NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần phải tự xác định cho mình một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý, từng bước phù hợp với quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền tệ. Đảm bảo mức lãi suất bình quân không tăng lên đối với toàn bộ nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian dài hơn thời hạn gửi ban đầu. Lãi suất phải phù hợp với từng thời điểm, từng khu vực cụ thể nhưng cũng phù hợp với khung lãi suất cơ bản do NHNN quy định và phải có lợi cho người gửi tiền, người vay vốn và cho cả bản thân NHNo & PTNT Nam Hà Nội. 3.2.8. Thực hiện chính sách khách hàng hấp dẫn Trong những năm qua NHNo & PTNT Nam Hà Nội đã thu hút được một số khách hàng lớn. Đó là lợi thế rất lớn trong việc huy động vốn bởi nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức này rất lớn mà ngân hàng chỉ phải huy động với chi phí thấp. Nhưng bên cạnh đó Ngân hàng cũng rất chú trọng tới nguồn từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguồn tiền gửi cá nhân. Để giữ vững và thu hút thêm khách hàng mới thì NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần xây dựng chính sách khách hàng hấp dẫn hơn. Một trong những nội dung quan trọng của chính sách khách hàng trong việc huy động vốn là tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu đặc điểm, nhu cầu của họ. Sau đó phân loại phân nhóm khách hàng theo những tiêu thức chung để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng. 3.2.8.1 Tìm kiếm khách hàng: Để triển khai chính sách khách hàng có hiệu quả Ngân hàng nên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng, tiếp thị thu hút khách hàng. Bộ phận này bao gồm các đồng chí lãnh đạo, một số cán bộ nghiệp vụ thường xuyên có giao dịch với các doanh nghiệp để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng. Tổ này còn có nhiệm vụ theo dõi sổ lập tại quầy huy động để ghi lại ý kiến mong muốn của khách hàng gửi tiền tại chi nhánh. Hơn nữa tổ có thể gửi phiếu thăm dò đến các cơ quan và cụm dân cư để xác định nhu cầu của họ, khuyến khích các công ty mở tài khoản cho nhân viên thực hiện trả lương và các khoản thanh toán khác. 3.2.8.2 Phân loại khách hàng Trên cơ sở nắm bắt nhu cầu của khách hàng, tổ nghiên cứu sẽ trực tiếp phân loại khách hàng để đáp ứng nhu cầu. Tuỳ theo đặc điểm, lĩnh vực hoạt động mà những tiêu thức phân loại khác nhau. Có thể chia khách hàng thành ba nhóm khách hàng như sau: *Khách hàng là doanh nghiệp: do đặc điểm kinh doanh của các doanh nghiệp không ổn định nên các doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng với mục đích thanh toán nên rất quan tâm đến chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Vì vậy để đáp ứng nhu cầu của nhóm khách hàng này thì ngân hàng phải hiện đại hoá các phương tiện công nghệ ngân hàng để phục vụ Ngân hàng một cách nhanh chóng và chính xác. Hơn nữa đội ngũ nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao, tác phong nhanh nhẹn, lịch sự, văn minh trong giao tiếp với khách hàng. NHNo & PTNT Nam Hà Nội cũng nên tham gia vào việc xem xét các chiến lược, hoạch toán kinh doanh của doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp gặp khó khăn yếu kém tạo mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng. *Khách hàng là công nhân viên chức và những người có thu nhập cao. Họ thường là những người quan tâm đến sự tiện lợi trong thanh toán của ngân hàng khi hình thức thanh toán qua Ngân hàng trở nên phổ biến rộng rãi hơn. Nhóm khách hàng này là những khách hàng có trình độ hiểu biết cao, có thu nhập ổn định và chiếm tỷ trọng cao trong tổng số khách hàng. Để đáp ứng nhu cầu của nhóm đối tượng này thì việc cải tiến hình thức thanh toán qua ngân hàng phải giảm bớt thủ tục là điều rất quan trọng. Tuy nhiên, cũng cần quan tâm đến sự phục vụ của nhân viên ngân hàng. *Khách hàng có thu nhập trung bình Nhóm khách hàng này rất quan tâm đến tính đơn giản thuận tiện của các dịch vụ rút, gửi tiền với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn của loại tiền gửi. Với nhóm khách hàng này Ngân hàng nên bố trí nhân viên hướng dẫn, tư vấn cho khách hàng gửi tiền theo kỳ hạn như thế nào cho phù hợp với nhu cầu của họ và đạt được mức lãi mong muốn. 3.2.8.3. Thực hiện khuyến khích bằng vật chất cụ thể đối với khách hàng. Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng là yếu tố sống còn của mỗi doanh nghiệp. Vì vậy để có thể thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với mình NHNo & PTNT Nam Hà Nội nên thực hình thức khuyến khích vật chất cụ thể đối với khách hàng như: + Thường xuyên có hình thức quay thưởng với nhiều phần thưởng có giá trị theo số hiệu các tài khoản cá nhân và sổ tiết kiệm. + Tặng những vật phẩm đặc trưng về NHNo & PTNT Nam Hà Nội (phù hiệu, sổ sách, biểu tượng Chi nhánh…) + Trong những dịp đặc biệt, ngày lễ… NHNo & PTNT Nam Hà Nội nên tặng thưởng cho khách hàng mở tài khoản thứ 100, 200, 500,….Đây sẽ là những phần thưởng bất ngờ và thu hút dân cư gửi tiền tại Ngân hàng. + Định kỳ mỗi năm 2 lần tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mở rộng mối quan hệ với khách hàng, giới thiệu tiện ích mà Ngân hàng đang và sẽ triển khai phục vụ khách hàng, tham khảo ý kiến nguyện vọng của khách hàng để có kế hoạch giải quyết bức xúc mà khách hàng gặp phải trong giao dịch với Ngân hàng. + Có cơ chế khuyến khích khen thưởng bằng vật chất cụ thể cho những cán bộ có thành tích thu hút khách hàng cũng như có quan hệ chặt chẽ với khách hàng. + Ngoài ra đặt các hộp thư góp ý thu nhận ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để phát huy hoặc chấn chỉnh kịp thời có thể đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng. 3.2.9. Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân, phát hành séc và thẻ thanh toán Kinh tế phát triển, việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn là rất cần thiết, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong giao dịch kinh tế, vừa giúp ngân hàng huy động được mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội. Hơn nữa, nguồn vốn này tuy có biến động nhưng luôn tồn tại một số dư nhất định và ngân hàng có thể sử dụng để cho vay. Các dịch vụ này lãi suất huy động thấp, thậm chí không phải trả lãi đối với tài khoản tiền gửi thanh toán. Ngân hàng có điều kiện hạ thấp lãi suất huy động bình quân, từ đó hạ thấp lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp. Khuyến khích sử dụng séc cá nhân: cần sớm cho phép phát hành séc tiền mặt tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán, để cho người chưa có tài khoản tại Ngân hàng vẫn có thể rút tiền được thuận lợi và dễ dàng. Phát hành thẻ thanh toán: việc sử dụng thẻ thanh toán cũng gặp nhiều khó khăn do thu nhập của dân cư còn thấp và sự hiểu biết về dịch vụ này là rất thấp. Hơn nữa, trang thiết bị của ngân hàng cũng chưa đủ hiện đại để có thể phát triển hình thức này do kinh phí đầu tư khá lớn. Nhưng tương lai không xa, việc phát hành thẻ thanh toán cần được tính toán để sớm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng lớn của nền kinh tế phát triển. Muốn thực hiện được tốt công việc trên NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần chú ý: bước đầu là vận động khách hàng dùng thẻ thanh toán để khách hàng thấy việc sử dụng thẻ thanh toán thật sự tiện lợi, dễ dàng và không phải mang theo tiền mặt. Mặt khác, các tổ chức kinh tế, siêu thị, nhà hàng, các dịch vụ vận tải, nhà ga…thực hiện nhận tiền qua thẻ bằng các thiết bị tại điểm bán lẻ (EFTPOS) và các máy rút tiền tự động( ATM). Và ngân hàng cần nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ của máy rút tiền tự động mặc dù hiện NHNo & PTNT Việt Nam đã có nhiều máy rút tiền tự động hơn so với các ngân hàng thương mại khác. 3.2.10. Thường xuyên nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên. Phát huy hiệu quả các công cụ đòn bẩy kinh doanh như: Cơ chế khoán, cơ chế thi đua, phát huy vai trò của công đoàn, đoàn thanh niên gắn hoạt động của các tổ chức này với công tác chuyên môn trước hết là hoạt động Maketing Ngân hàng. Đội ngũ nhân viên của Ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Đối với trình độ nhân viên thì phải thường xuyên nâng cao, phải có một sự hiểu biết nhất định để giải thích cho khách hàng một cách tường tận, rõ ràng từ đó tạo được một niềm [...]... cao trình độ nghiệp vụ về mọi mặt, ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh và dịch vụ ngân hàng Đặc biệt là nghiệp vụ huy động vốn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được nhà nước giao phó Do đó, chuyên đề tốt nghiệp đề cập đến vấn đề: “ Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội ”, đã kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền... Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong chuyên đề Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập Tác giả chuyên đề Vũ Quang Huy Danh mục các bảng biểu Số bảng Tên bảng Trang Bảng 1 Tình hình huy động vốn và dư nợ 26 Bảng 2 Tình... tế và kinh doanh ngoại hối 27 Bảng 3 Những chỉ tiêu chính về tài chính 28 Bảng 4 Nguồn vốn huy động của chi nhánh Nam Hà Nội theo thành phần kinh tế 30 Bảng 5 Nguồn vốn huy động của chi nhánh Nam Hà Nội theo thời gian huy động 32 Bảng 6 Nguồn vốn huy động của chi nhánh Nam Hà Nội theo loại tiền huy động 34 Danh mục tài liệu tham khảo 1 Giáo trình Lý thuyết tiền tệ – Ngân hàng 2 Nghiệp vụ kinh doanh Ngân. .. vụ ngân hàng, tạo cơ hội thu hút khách hàng ngày càng nhiều hơn Nguồn vốn huy động lớn là điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng và đầu tư phát triển kinh tế… Vì vậy, nên căn cứ vào điều kiện cụ thể của từng thời kỳ để chọn lựa các giải pháp cho thích hợp và đạt hiệu quả mong muốn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Thay đổi cơ chế, chế độ huy động. .. rõ nội dung cơ bản sau đây: - Đã hệ thống những vấn đề có tính chất lý luận về vốn và khả năng huy động vốn của NHTM - Khái quát tình hình kinh doanh của NHNo & PTNT Nam Hà Nội, trên cơ sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn, chuyên đề này đã rút ra một số nhược điểm, tồn tại và nguyên nhân cơ bản ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHNo & PTNT Nam Hà Nội Từ đó, nêu lên một số giải pháp và. .. & PTNT Nam Hà Nội nhiều khách hàng chân chính làm ăn thực thụ và như vậy hiệu quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng chắc chắn sẽ tăng lên Tóm lại, các giải pháp nêu trên có mối quan hệ với nhau, việc áp dụng một số giải pháp này có thể tạo nên ảnh hưởng đến giải pháp khác Chẳng hạn, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng chắc sẽ nâng cao được chất lượng và các sản... nguồn vốn rất lớn Bởi vốn là khâu có tính chất quyết định sự tăng trưởng và phát triển để tiến kịp với các nước trong khu vực và thế giới Đó là một nhiệm vụ hết sức nặng nề, với những thách thức mới trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới Vì vậy, toàn thể cán bộ nhân viên ngành ngân hàng và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội phải nỗ lực phấn đấu, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp. .. hoạt động hiệu quả hơn Thị trường tài chính phát triển sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đồng thời hạn chế tình trạng thừa vốn thông qua các công cụ tài chính ngắn hạn trên thị trường tiền tệ Hiện nay thị trường nội tệ và thị trường ngoại tệ liên Ngân hàng đi vào hoạt động tạo điều kiện cho NHTM sử dụng hiệu quả hơn nguồn vốn huy động của mình và giúp các ngân hàng. .. tiền và ngân hàng vì sợ mất giá đồng tiền, đặc biệt là các khoản tiền gửi trung và dài hạn Hơn nữa nền kinh tế phát triển ổn định, tỷ giá và lạm phát được kiểm soát thì các doanh nghiệp, các cơ sở sản xuất kinh doanh mới yên tâm vay vốn ngân hàng để tiến hành kinh doanh khi đó Ngân hàng mới giải quyết được đầu ra Trong thực trạng hiện nay, nhiều người có tiền tiết kiệm không gửi tiền vào Ngân hàng. .. trạng khó khăn về thanh khoản thông qua hoạt động vay mượn trên thị trường Cùng với sự phát triển của thị trường nội tệ – ngoại tệ liên Ngân hàng, ngày 7/7/2000 NHNN chính thức khai trương nghiệp vụ thị trường mở Sau gần 6 năm hoạt động, nghiệp vụ thị trường mở đã đi vào hoạt động ổn định Các giao dịch trên thị trường mở đã có tác động nhất định tới vốn khả dụng của Ngân hàng và góp phần thực hiện mục . 3.2. Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn nam Hà Nội 3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. chuyên đề tốt nghiệp đề cập đến vấn đề: “ Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội