MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH BẮC NINH 3.1. Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Bắc Ninh Phương châm của ACB là “Luôn hướng tới sự hoàn hảo để phục vụ khách hàng”. Trong thời gian tới, ACB vẫn tiếp tục thực hiện định hướng ngay từ ngày đầu mới thành lập. Đó là đơn vị bán lẻ kiểu mẫu ứng dụng trên nền công nghệ hiện đại với sự đa dạng sản phẩm và phát triển mạnh mẽ về dịch vụ. Đồng thời, chi nhánh có thể định hình được việc vừa thực hiện cơ cấu lại khách hàng, vừa thực hiện chuyển dịch mạnh mẽ mọi hoạt động ngân hàng nhằm phát triển tăng doanh thu về dịch vụ. Cụ thể là: − Tăng cường công tác huy động vốn, đa dạng hoá các hình thức huy động tiền gửi với nhiều tiện ích cho người gửi tiền. − Mở rộng tín dụng trên cơ sở bảo đảm chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững, không phát sinh tăng các khoản nợ khó đòi. − Cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhanh chóng, thuận lợi đối với mọi tầng lớp khách hàng. − Hoàn thiện hệ thống giao dịch Online (trực tuyến) của ngân hàng. − Triển khai chương trình hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán theo chủ trương của ngân hàng TMCP Á Châu. Đồng thời, nghiên cứu, ứng dụng các sản phẩm, dịch vụ mới, mở rộng cung ứng các loại hình dịch vụ tài chính, ngân hàng. − Đặc biệt coi trọng công tác cán bộ, tăng cường đào tạo bồi dưỡng cán bộ, đảm bảo cán bộ có đạo đức tốt, có đủ bản lĩnh và năng lực chuyên môn để thực hiện thành công đổi mới của chi nhánh. 3.2. Một số biện pháp nhằm phát triển thanh toán không dung tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Bắc Ninh. 3.2.1. Cải tiến, nâng cao chất lượng nghiệp vụ thanh toán. Với vai trò là trung tâm thanh toán, điều phối mọi quan hệ thanh toán không dùng tiền mặt, ngân hàng vừa phải đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng vừa phải thu được lợi nhuận cần thiết để tồn tại và phát triển. Vì vậy, ACB – Chi nhánh Bắc Ninh phải không ngừng cải tiến chất lượng phục vụ, hiện đại hoá chu trình thanh toán, sao cho nhanh chóng an toàn và chính xác, tạo lập được lòng tin nơi khách hàng vừa mang lại tiện ích cho dân chúng vừa thu hút được khối lượng vốn với chi phí trả lãi rẻ. Bên cạnh đó việc thực hiện các lệnh thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ là vấn đề riêng của ACB – Chi nhánh Bắc Ninh mà thông qua công tác thanh toán bù trừ nó liên quan đến toàn bộ hệ thống ACB nói riêng và hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh nói chung. Trong hệ thống nếu có một khâu yếu kém, ách tắc sẽ dẫn đến việc đình trệ lưu thông tiền tệ. Các lệnh thanh toán phải được thực hiện ngay trong ngày tránh ùn đọng chứng từ làm chậm tốc độ luân chuyển của tiền tệ. Việc xử lý các chứng từ phải theo hướng rút ngắn được thời gian để có lợi cho người sử dụng, tạo sự thuận tiện, nhanh chóng và an toàn. Khối lượng thanh toán qua ngân hàng ngày càng nhiều, yêu cầu của khách hàng đa dạng đòi hỏi phải nâng cao tốc độ xử lý và phải chính xác trong các khâu thanh toán để tránh thiệt hại cho cả khách hàng lẫn ngân hàng. 3.2.2. Hiện đại hoá công nghệ thanh toán của ngân hàng. Thanh toán của dân chúng chiếm khối lượng lớn trong nền kinh tế nhất là trong lĩnh vực tiêu dùng và dịch vụ do đó để đáp ứng được nhu cầu chi tiêu qua tài khoản của dân chúng khi mà mỗi người có một hoặc vài tài khoản thì việc theo dõi và quản lý lượng lớn số tài khoản với kỹ thuật thủ công lạc hậu là không thể được do đó việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là một vấn đề cấp thiết. Để có thể hoà nhập và phát triển hệ thống thanh toán thì ACB không ngừng phải cải tiến nâng cao hệ thống thanh toán của mình, tập trung vào các mặt chủ yếu sau: − Trang bị máy móc hiện đại và công nghệ tiên tiến cho lĩnh vực thanh toán. Xây dựng hoặc mua bản quyền phần mềm cho việc xây dựng các trung tâm thanh toán tập trung và trung tâm xử lý dữ liệu phục vụ cho hoạt động thanh toán hiện đại. − Xây dựng và hoàn thiện hệ thống máy móc, kỹ thuật với công nghệ cao ngang bằng với thế giới. − Khuyến khích các nhân viên IT của ngân hàng thiết lập các chương trình thanh toán phù hợp với thực tế, yêu cầu thanh toán của thị trường Việt Nam. 3.2.3. Mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt. Một trong những giải pháp quan trọng nhất của việc mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt trong địa bàn tỉnh Bắc Ninh và vùng phụ cận đó là việc mở rộng phạm vi sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. Việc mở rộng phạm vi thanh toán không dùng tiền mặt trong thời gian tới tại chi nhánh Bắc Ninh cần quan tâm đến vấn đề sau: − Hiện nay trên địa bàn thị trấn Từ Sơn có hai siêu thị lớn tuy còn ít hàng hoá bán ra lại chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt, nhưng trong tương lai gần nền kinh tế phát triển đến một mức độ nhất định thì các siêu thị sẽ xuất hiện ngày một nhiều và sẽ chiếm ưu thế. Đây là một điểm quan trọng mà chi nhánh Bắc Ninh cần phải chủ động nắm bắt trước, vận động các siêu thị ký hợp đồng chấp nhận thanh toán bằng séc, thẻ thanh toán. Việc mua bán và thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, tạo cho người dân thói quen chi tiêu bằng chuyển khoản đồng thời cũng dễ dàng triển khai vì các điểm thanh toán tập trung, với khối lượng lớn nên dễ trang bị máy móc, thiết bị phục vụ cho việc thanh toán không dùng tiền mặt. − Việc tổ chức thu tiền điện, tiền nước, thuế . hiện nay vẫn phải có nhân viên đi thu trực tiếp bằng tiền mặt, như vậy mất nhiều chi phí và thời gian của các đơn vị trên. Thu tiền điện, tiền nước, thuế thông qua hệ thống ngân hàng sẽ mang lại cho các cơ quan, đơn vị nộp tiền nhiều tiện ích lại an toàn. Ngân hàng nhờ dịch vụ này cũng có thể sử dụng số tiềểntên tài khoản của các đơn vị này để tài trợ các khoản tín dụng ngắn hạn. 3.2.4. Tổ chức nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên. Con người luôn là chủ thể của mọi vấn đề, luôn giữ vai trò quyết định cho mọi hoạt động. Vì vậy, chi nhánh Bắc Ninh cần quan tâm hơn nữa và áp dụng những phương pháp để phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ của các giao dịch viên. Các giao dịch viên phải biến tường tận các quy định, nghị định, thông tư hướng dẫn thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, các quy định liên quan đến việc sử dụng séc, sử dụng tài khoản . Trong thanh toán không dùng tiền mặt đòi hỏi các nhân viên phải thông thạo nghiệp vụ, thao tác chính xác, nhanh chóng ngoài ra còn phải có tinh thần,trách nhiệm làm việc cao để có thể nâng cao chất lượng và khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt hạn chế thấp nhất những rủi ro phát sinh từ chi nhánh Bắc Ninh. Cần tiêu chuẩn hoá các nhân viên làm công tác thanh toán bằng các quy định cụ thể như: trình độ tin học, ngoại ngữ, khả năng tiếp cận với các công nghệ ngân hàng hiện đại, tư cách đạo đức tốt. Đào tạo và nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên, cập nhật thường xuyên kiến thức cho họ thông qua những buổi bồi dưỡng. Khuyến khích nhân viên học thêm ngoài giờ, tự trang bị kiến thức cho bản thân. Cần có quy chế tuyển chọn nhân viên để có thể lựa chọn được các nhân viên có trình độ, mạnh dạn sử dụng nhân viên trẻ, có năng lực, sắp xếp đúng người, đúng việc theo năng lực của mỗi người. 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ. 3.3.1. Về phía Chính phủ. • Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt: Hệ thống pháp luật Việt Nam hiện nay còn chưa đồng bộ, liên tục bị sửa đổi. Vấn đề ban hành và thực thi các luật điều chỉnh các hoạt động ngân hàng, hoạt động thanh toán còn chưa đầy đủ. Vì vậy, sẽ xảy ra hiện tượng lách luật, dùng luật để kiếm lời. Chính vì thế việc hoàn thiện và cụ thể hoá các quy chế và các văn bản hướng dẫn về các hoạt động ngân hàng và nhất là giao dịch thanh toán là rất cần thiết. Hiện nay về phương diện thanh toán không dùng tiền mặt chúng ta mới có văn bản cao nhất của Chính phủ là Nghị định 91/CP về thanh toán không dùng tiền mặt đi theo nó là thông tư 22 hướng dẫn quy chế thi hành. Thiết nghĩ trong giai đoạn hiện nay khi mà chúng ta đang trong quá trình hội nhập và đã tham gia vào nền kinh tế khu vực và thế giới thì việc cho ra đời luật về thanh toán là điều cần thiết và cấp bách. Tuy nhiên trong quá trình xây dựng luật thanh toán và các văn bản hướng dẫn thi hành và phổ biến để cho các ngân hàng thương mại tự giác tuân theo và quảng đại quần chúng thông hiểu và hưởng ứng nó cần có nhiều thời gian mà trước mắt thanh toán vẫn cần có phải thực hiện tốt và không ngừng cung cấp thêm những dịch vụ mới với nhiều tiện ích hơn cho nền kinh tế. • Đối với việc ban hành các quy định: Còn nặng nề về mặt hạn chế các lạm dụng , ngăn ngừa các tiêu cực mà ít quan tâm đến việc tiện lợi của người sử dụng. Một trong các hệ thống quy phạm điều chĩnh hữu hiệu các mối quan hệ đó là pháp luật. Xã hội càng phát triển các mối quan hệ giữa người với người càng phức tạp thì càng đòi hỏi pháp luật càng phải chặt chẽ chi tiết, liên liệu một cách khoa học và chính xác các tình huống có thể phát sinh để có thể giải quyết kịp thời các vướng mắc. Từ việc chỉ dùng tiền mặt trong thanh toán chuyển sang dùng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, những mối quan hệ giao dịch sẽ phức tạp thêm vì có sự tham gia chi phối của ngân hàng. Trong mối quan hệ ba bên này, một số quy định đơn giản mà trước đây trong giao dịch tay đôi sẽ không còn có thể áp dụng được mà phải nhờ đến những quy định của pháp luật. Chính vì thế các quy định ban hành phải phải khoa học, chặt chẽ. 3.3.2. Về phía Ngân hàng • Đối với Ngân hàng Nhà nước : Hiện nay, Ngân hàng nhà nước tổ chức việc thanh toán bù trừ theo hai phiên, một phiên buổi sáng và một phiên buổi chiều. Điều này gây bất lợi lớn cho các ngân hàng thương mại vì có những cuộc thanh toán chuyển tiền cần gấp nhưng lại phụ thuộc vào thời gian của phiên giao dịch nên không thể kịp thời. Ngoài bốn thành phố thực hiện giao dịch trực tuyến đối với Ngân hàng Nhà nước là Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng và Đà Nẵng thì các giao dịch trở nên nhanh chóng hơn các tỉnh, thành phố khác. Do vậy việc áp dụng công nghệ thông tin vào công tác thanh toán đối với Ngân hàng Nhà nước là việc cấp bách nên làm sớm. • Đối với các ngân hàng thương mại: Để thanh toán không dùng tiền mặt đi vào cuộc sống nhanh chóng và hiệu quả nhất thiết các ngân hàng thương mại phải áp dụng đúng các văn bản, quy định của pháp luật. Cần phải có những cẩm nang nghiệp vụ trên cơ sở nội dung các quy định hiện hành, các cẩm nang này có ý nghĩa như là những hướng dẫn chi tiết, cụ thể các quy trình nghiệp vụ cũng như các quy định tối thiểu để phổ biến rộng rãi cho các nhân viên, cán bộ và nhân dân. Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo với các hình thức hấp dẫn để thu hút khách hàng mở tài khoản và sử dụng các hình thức thanh toán qua ngân hàng. Nội dung cần tập trung nói lên sự linh hoạt, tiện lợi, an toàn và tính đa năng của các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. KẾT LUẬN Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong các giao dịch của ngân hàng là không thể phủ nhận được đặc biệt là hiện nay khi mà nền kinh tế phát triển ở mức cao hơn, đang trên đà hội nhập và phát triển cùng nền kinh tế thế giới thì phương tiên thanh toán hiện đại trở nên phổ biến và đại chúng hơn. Trong tình hình này, lĩnh vực thanh toán trong hoạt động của hệ thống ngân hàng đặc biệt được chú trọng. Nó mang lại nguồn thu không nhỏ và những lợi ích rất đáng kể cho hoạt động và phát triển của ngân hàng. ACB – Chi nhánh Bắc Ninh nói riêng và ACB nói chung đã có rất nhiều hình thức thanh toán không sử dụng tiền mặt trong các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Từ những khó khăn ban đầu nhưng nhờ kiên trì khắc phục, quyết tâm đẩy mạnh và phát triển nghiệp vụ, ACB – Bắc Ninh đã bước đầu khẳng định được mình và vững bước trên thị trường hiện nay. Để củng cố và nâng cao uy tín của mình thì việc nâng cao chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt là một yêu cầu cấp thiết. Trong chuyên đề này em đã tập trung nêu được những vấn đề sau: − Trình bày tổng quan về hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. − Trình bày khái quát về mô hình tổ chức kinh doanh của ACB – Chi nhánh Bắc Ninh, khái quát về tình hình hoạt động của chi nhánh. Phân tích và đi sâu đánh giá kết quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh. − Sau khi phân tích đánh giá tình hình của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt em đã đưa ra một số biện pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Bắc Ninh cũng như một số kiến nghị đối với vấn đề này. Xin trân trọng cảm ơn các thầy cô giáo, đặc biệt là sự hướng dẫn tận tình của cô giáo Phan Thị Hạnh - Khoa Ngân hàng – Tài chính – Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội và Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Bắc Ninh cũng như các nhân viên tại ACB – Chi nhánh Bắc Ninh đã giúp đỡ em hoàn thành Báo cáo chuyên đề tổng hợp này. Mặc dù vậy, do còn nhiều hạn chế về mặt kiến thức và kinh nghiệm nên chuyên đề tốt nghiệp này của em không tránh khỏi những thiếu xót, em rất mong nhận được sự góp ý, chỉ bảo của cô giáo để chuyên đề tốt nghiệp của em được hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH BẮC NINH . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH BẮC NINH 3.1. Định hướng phát triển của Ngân. hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt em đã đưa ra một số biện pháp nhằm phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh Bắc Ninh