Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNO&PTNT Thăng Long 3.1 Định hớng phát triển tDTD chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Định hớng chung hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long thời gian tới Thực định hớng mục tiêu chung NHNo&PTNT Việt Nam, sở kết hoạt động kinh doanh năm 2004, Chi nhánh NHNo Thăng Long đặt mục tiêu năm 2005 nh sau: ã Mục tiêu chung Tiếp tục thực chiến lợc kinh doanh địa bàn thành phố Hà Nội đà đợc NHNo&PTNT Việt Nam phê duyệt ã Mục tiêu cụ thể - Tổ chức xếp lại mô hình chi nhánh cấp theo quy định Quyết định số 454/QĐ-HĐQT-TCCB, ngày 24/12/2004 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT VN việc Ban hành Quy chế Tổ chức Hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam - Thành lập chi nhánh Phòng giao dịch - Củng cố nâng cao chất lợng hoạt động hệ thống màng lới đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, thực thắng lợi mục tiêu kinh doanh năm 2005 toàn Chi nhánh Thăng Long, cụ thể: Nguồn vốn huy động: 8.500 tỷ VNĐ đó: NVHĐ từ dân c: 3400 tỷ VNĐ NVHĐ từ tổ chức kinh tế xà hội: 3825 tỷ VNĐ Nguồn tiền gửi, tiền vay khác: 1275 tỷ VNĐ D nợ: 4.000 tỷ VNĐ, tỷ lệ cho vay trung dài hạn 40-45 %/ DN Nợ hạn: dới 2%/ d nợ Tài chính: Đảm bảo đủ chi lơng kinh doanh, ăn ca thởng hợp lý CBCNV Đảm bảo trích lập đủ quỹ, thực tốt nghĩa vụ với NSNN với Ngân hàng cấp 3.1.2 Định hớng phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh NHNo Thăng Long thời gian tới Hà Nội trung tâm kinh tế nớc, tập trung ngành kinh tÕ mịi nhän, cã nhiỊu doanh nghiƯp cã kh¶ tài chính, có nhu cầu đầu t vốn cao, đồng thời với số lợng dân c đông đúc có nhu cầu tiêu dùng đa dạng, phong phú Tuy nhiên, nơi tập trung NHTM lớn mạnh ngời, công nghệ, vốn cạnh tranh gay gắt tất yếu Với kết đạt đợc từ việc mở rộng TDTD năm gần đây, Chi nhánh Thăng Long đà đa định hớng nhằm phát triển loại hình TDTD nhằm khai thác tiềm loại hình dịch vụ nh tạo lợi cạnh tranh cho chi nhánh - Phát triển TDTD theo mục tiêu chung tăng trởng tín dụng, "phấn đấu tăng trởng d nợ phải đôi với nâng cao chất lợng tín dụng" - Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hớng dÉn thùc hiƯn nghiƯp vơ TDTD ®Õn tËn tay ngêi tiêu dùng, quan đơn vị , tổ chức kinh tế xà hội đóng địa bàn nh địa bàn - Thực mở rộng TDTD không địa bàn mà phát triển TDTD địa bàn khác nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng - Thực việc nghiên cứu, phân loại thị trờng phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu ngời tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm TDTD đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ - Tăng cờng kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thờng xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nh nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát đợc vốn vay - Mở rộng màng lới hoạt động để ngời tiêu dùng hiểu biết tiếp cận giao dịch với ngân hàng thuận tiện Tóm lại, việc đa định hớng cho việc phát triển loại hình TDTD thể quan tâm chi nhánh tới hoạt động Với tâm nỗ lực toàn thể CBCNV toàn chi nhánh, việc mở rộng TDTD chắn thu lại kết tốt đẹp 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&ptnt Thăng Long 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm TDTD Hiện chi nhánh, danh mục sản phẩm TDTD cha đa dạng, chủ yếu cho vay mua nhà, cho vay CBCNV, cho vay mua ô tô, xe máy Trong nhu cầu ngời tiêu dùng đa dạng phong phú Ngoài nhu cầu cho đời sống hàng ngày, sắm sửa vật dụng cho gia đình nhu cầu trang trải học phí cho tăng lên theo trình độ phát triển kinh tế Tại số ngân hàng, việc cung cấp sản phẩm TDTD họ cung cấp khoản cho vay du häc (NHNT, NHCT ) cho vay sinh viªn, cho vay xuất lao động Rõ ràng, đứng trớc thực tế nhu cầu thị trờng đa dạng với cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn đà gây khó khăn nhiều cho chi nh¸nh viƯc më réng TDTD ChØ b»ng cách xây dựng danh mục sản phẩm TDTD đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khác ngời tiêu dùng chi nhánh cạnh tranh đợc với NHTM khác Hơn nữa, việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm TDTD giúp chi nhánh giảm thiểu đợc rủi ro Mặt khác, chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua việc cung cấp sản phẩm hỗ trợ TDTD nh dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng gia 3.2.2 Đa dạng hoá phơng thức TDTD Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực phơng thức TDTD trực tiếp Bên cạnh u điểm phơng thức này, có số nhợc điểm nh ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí tổ chức cho vay cao Với lý trên, việc phát triển phơng thức TDTD gián tiếp việc cần thiết Bởi lẽ, số lợng ngời tiêu dùng đông, nhu cầu lớn nhng tìm đến ngân hàng để thực vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua ngời đại diện doanh nghiệp, theo ngân hàng ký hợp đồng với ngời đại diện doanh nghiệp nhân viên làm việc doanh nghiệp Hình thức cho vay qua đầu mối có u điểm tiết kiệm đợc thời gia, chi phí nhân lực cho ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng đánh giá khách hàng Quan trọng đảm bảo cho việc toán khách hàng Bên cạnh ngân hàng cần phát triển hình thức TDTD trực tiếp cách chủ động lựa chọn tiếp cận trực tiếp khách hàng nhằm thiết lập quan hệ thông qua hình thức nh gửi th, điện thoại, phát tờ rơi Rõ ràng, việc sử dụng phơng thức TDTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, ngân hàng cần có phối kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có chất lợng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng Không sử dụng đồng thời phơng thức TDTD trực tiếp gián tiếp, ngân hàng cần phát triển hình thức TDTD thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản vÃng lai nhằm hớng khách hàng tới việc toán không dùng tiền mặt, điều có nghĩa ngân hàng tạo điều kiện để xây dựng văn minh toán 3.2.3 Hoàn thiện quy trình cho vay Hoàn thiện quy trình cho vay đợc hiểu theo khía cạnh sau đây: Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tợng cho vay, ®iỊu kiƯn cho vay, møc cho vay, l·i st, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống NHNo đà cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đa quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung toàn hệ thống Thực tế, cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có khác đối tợng tính chất khoản vay Chính vậy, áp dụng quy trình cho vay chung vào tất loại cho vay tiêu dùng Hơn nữa, chi nhánh NHNo lại hoạt động địa bàn khác với khác kinh tế, văn hoá xà hội Điều dẫn đến đối tợng khách hàng chi nhánh có khác đáng kể Thứ hai, hoàn thiện quy trình cho vay đợc hiểu việc giảm bớt thủ tục rờm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng Trên sở quy trình cho vay chung đợc áp dụng hệ thống NHNo, chi nhánh nên lập quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tợng khách hàng mà chi nhánh phục vụ Đồng thời chi nhánh cần trọng việc phân loại, thẩm định khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý, khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu khoản vay 3.2.4 Gắn mở rộng TDTD đôi với việc nâng cao chất lợng TDTD Có thể khẳng định lại lần rằng, cạnh tranh NHTM diễn gay gắt Khách hàng đợc cung cấp sản phẩm để thoả mÃn nhu cầu họ, họ không phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn ngân hàng cung cấp sản phẩm cho Chính vậy, để vợt lên đối thủ cạnh tranh, ngân hàng cách nâng cao chất lợng sản phẩm nhằm đem lại thoả mÃn tối đa nh hài lòng tốt cho khách hàng Lý quan trọng có nâng cao chất lợng TDTD tạo điều kiện cho việc mở réng TDTD Thùc tÕ nµy cho thÊy r»ng, viƯc më rộng TDTD phải đôi với việc nâng cao chất lợng TDTD Nếu khoản TDTD đợc mở rộng nhng đồng thời chất lợng lại giảm sút không đem đến rủi ro cho ngân hàng mà làm giảm chất lợng kinh doanh nói chung ngân hàng Điều chứng tỏ việc mở rộng TDTD cha hiệu Tại ngân hàng, chất lợng TDTD phụ thuộc vào trình độ chuyên môn đội ngũ cán tín dụng, phụ thuộc vào quy trình thủ tục cho vay hợp lý khoa học, phụ thuộc vào phát triển công nghệ ngân hàng Sự kết hợp yếu tố đợc thực tốt góp phần nâng cao chất lợng TDTD, nhờ ngân hàng trì đợc khách hàng cũ mà thu hút thêm nhiều khách hàng Qua việc phân tích đánh giá mở rộng TDTD chi nhánh, thấy đợc chi nhánh cần trọng đến việc nâng cao chất lợng khoản TDTD, có nh việc mở rộng TDTD hiệu Chi nhánh cần nêu rõ mục tiêu "mở rộng TDTD cần đôi với việc nâng cao chất lợng TDTD" 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Thực tế cho thấy, chi nhánh hoạt động Marketing cha đợc đẩy mạnh Nằm địa bàn dân c rộng lớn, với mạng lới chi nhánh cấp phòng giao dịch đợc phân bố rộng rÃi, nhng số lợng khách hàng đến ngân hàng thực cho vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng đợc phổ biến thông tin loại hình cho vay Mặc dù, chi nhánh đà nỗ lực việc xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền nhng hoạt động cha đem lại hiệu cao Đó chi nhánh cha trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trờng, cha tiến hành việc phân loại khách hàng cha có điều tra nhu cầu ngời tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Đây hạn chÕ cđa chi nh¸nh Trong thêi gian tíi, chi nh¸nh cần tăng cờng hoạt động Marketing nh đẩy mạnh hoạt động xúc tiễn- hỗn hợp, mở rộng mạng lới phân phối Cụ thể thành lập phòng Marketing, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, chi nhánh thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao hình ảnh uy tín thị trờng 3.2.6 Tăng cờng đầu t cho sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị nhằm đại hoá công nghệ ngân hàng Một ngân hàng với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều u việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tợng cho họ hình ảnh ngân hàng thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch với trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tởng, thoải mái khách hàng Đối với ngân hàng, sở vật chất kỹ thuật đại tạo điều kiện giúp ngân hàng thực giao dịch cách nhanh chóng hiệu Cơ sở vật chất ngân hàng thể trụ sở làm việc, phòng thực giao dịch; trang thiết bị đợc thĨ hiƯn ë m¸y mãc, hƯ thèng m¸y tÝnh øng dụng công nghệ ngân hàng Tại chi nhánh NHNo Thăng Long, trụ sở làm việc chi nhánh đợc sửa chữa nâng cấp Mặc dù chi nhánh đà tích cực thực công nghệ hoá đại hoá ngân hàng nhng hệ thống trang thiết bị công nghệ chi nhánh cha đồng Nguyên nhân chủ yếu số lợng cán tin học, kỹ thuật chi nhánh mỏng mà mạng lới giao dịch chi nhánh rộng, không đáp ứng đợc yêu cầu trình vận hành Trong thời gian tới đây, chi nhánh cần tăng cờng đội ngũ cán bộ, nhân viên kỹ thuật đồng thời phổ biến kiến thức công nghệ ngân hàng tới toàn CBCNV chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần thờng xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu công nghệ hoá, đại hoá 3.2.7 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng Nh đà nói, chất lợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phần vào chất lợng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Thể hiện: phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, khả ứng dụng công nghệ thông tin Đặc biệt, cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp Mặc dù, chi nhánh thờng xuyên ý tới công tác đào tạo, bồi dỡng cán nhân viên ngân hàng, nhng phần lớn cán nhân viên chi nhánh chuyên ngành ngân hàng, trình độ tiếp thị, quản trị kinh doanh ngân hàng kiến thức tổng hợp pháp luật, xà hội nhiều cán bất cập, đà hạn chế phần đến việc triển khai nhiệm vụ chi nhánh Từ thực tế trên, việc đào tạo, đào tạo lại cán chi nhánh thời gian tới cần hớng vào nội dung sau: - Trang bÞ cho CBCNV hiĨu biÕt vỊ vÞ trí, truyền thống ngành ngân hàng nói chung, Hệ thống NHNo&PTNT nói riêng - Đào tạo, đào tạo lại Chuyên môn nghiệp vụ - Đào tạo công nghệ, quản trị kinh doanh ngân hàng marketing Không dừng lại việc đào tạo, bồi dỡng, chi nhánh cần có sách khen thởng thoả đáng nhằm tạo niềm tin vào ngân hàng cán nhân viên ngân hàng, khiến cho họ gắn bó dài lâu với ngân hàng Thực tốt công tác đào tạo, bồi dỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng góp phần nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 3.3.1 KiÕn nghÞ vỊ phÝa Chính phủ quan Bộ ngành ã Tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ nh đa tỷ lệ dự trữ hấp dẫn hơn, cho phép ngân hàng thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro riêng ã Hoàn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng tiêu dùng Việc ban hành hoàn thiện văn pháp quy hoạt động TDTD tạo sở cần thiết cho việc tiến hành hoạt động cho vay, đồng thời tạo hành lang pháp lý nhằm đảm bảo cho việc phát triển hoạt động TDTD cách an toàn hiệu ã Đơn giản hoá thủ tục cầm cố tạo khuôn khổ pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ cầm cố ã Phát triển thị trờng cầm cố Việc phát triển thị trờng cầm cố tạo điều kiện cho việc phát triển cho vay mua nhà chấp Hiện nay, Việt Nam, nhu cầu mua nhà ë cđa ngêi tiªu dïng rÊt cao, vËy công cụ cầm cố thị trờng cầm cố cha phát triển, đợc sử dụng cha đến 10% tài tín dụng nhà ã Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Đây sở cho việc hớng ngời tiêu dùng vào việc sử dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt, đồng thời tạo điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng qua thẻ Việc thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ tạo mối liên kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng Đây điều kiện cần thiết cho việc xây dựng hệ thống phát hành sử dụng thẻ thống nớc ta ã Nhà nớc cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hớng u tiên cho ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, ngành dịch vụ nhằm tạo điều kiện kích cầu tiêu dùng nớc, có nghĩa tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động TDTD 3.3.2 Kiến nghị phía Chi nhánh NHNo Thăng Long ã Đề nghị Ban giám đốc chi nhánh tiến hành thành lập phòng Marketing Việc thành lập phòng Marketing có ý nghĩa quan trọng chi nhánh việc mở rộng TDTD Trong điều kiện chi nhánh, hoạt động Marketing giúp chi nhánh thuận lợi việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng nói chung đặc biệt hoạt động TDTD nói riêng ã Tiến hành thành lập quỹ tín dụng tiêu dùng nhóm Cán tín dụng chuyên trách Chi nhánh cần coi TDTD chiến lợc kinh doanh ViƯc thiÕt lËp q tÝn dơng tiªu dïng chin nhánh cho phép chi nhánh dành phần nguồn lực phục vụ cho khu vực khuyến khích ngân hàng đạt đợc mục tiêu mà quỹ đề Đối với nhóm CBTD cần phải có chế khuyến khích riêng Đặc biệt CBTD cần phải đợc trang bị thêm số kỹ kiến thức thị trờng nhà đất, thị trờng động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm kiếm thông tin đánh giá thu nhập khách hàng Kết luận Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống ngời dân ngày tăng lên Khác với trớc kia, ngời cần "ăn no, mặc ấm" ngày nay, mong muốn đợc "ăn ngon, mặc đẹp" Mong muốn điều đáng, phản ánh xu hớng tất yếu việc phát triển hình thức TDTD Xuất phát từ cần thiết nh lợi ích mà TDTD đem lại , khẳng định tơng lai không xa, loại hình tín dụng đóng vai trò chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nớc ta, nớc đông dân số, kinh tế đạt đợc bớc tiến định, điều tạo điều kiện thuận lợi cho viƯc më réng TDTD Qua viƯc nghiªn cøu thùc trạng mở rộng TDTD chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, khoá luận đà đạt đợc số kết định: Thứ nhất, giúp hiểu rõ vấn đề TDTD mở rộng TDTD Qua đó, cho thấy vai trò TDTD cần thiết cđa viƯc më réng TDTD Thø hai, th«ng qua viƯc nghiên cứu thực trạng mở rộng TDTD chi nhánh NHNo Thăng Long đà cho thấy kết đạt đợc chi nhánh việc mở rộng TDTD Ngoài ra, số mặt hạn chế mà chi nhánh cần khắc phục Thứ ba, sở mặt hạn chế, khoá luận mạnh dạn đa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng TDTD chi nhánh Trong phạm vi hiểu biết mình, em mong vấn đề đợc nêu khoá luận nguồn đóng gãp cã Ých cho chi nh¸nh viƯc më réng hoạt động TDTD Chính điều tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng quy mô hoạt động nói chung, đặc biệt tạo điều kiện để nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn Trong trình nghiên cứu, khóa luận không tránh khỏi thiếu sót hạn chế thời gian nh nguồn tài liệu nghiên cứu cha phong phú Kính mong đợc bảo đóng góp ý kiến thầy cô giáo, cô cán nhân viên ngân hàng nh bạn sinh viên để khóa luận thêm bổ ích hoàn thiện Sau cùng, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Vũ Thanh Hà, cô giáo đà hớng dẫn em cách nhiệt tình để giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Xin chân thành cảm ơn Sinh viên: Phạm Thị Xuân Hạnh ... toàn chi nhánh, việc mở rộng TDTD chắn thu lại kết tốt đẹp 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&ptnt Thăng Long 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm TDTD Hiện chi nhánh, ... phân tích đánh giá mở rộng TDTD chi nhánh, thấy đợc chi nhánh cần trọng đến việc nâng cao chất lợng khoản TDTD, có nh việc mở rộng TDTD hiệu Chi nhánh cần nêu rõ mục tiêu "mở rộng TDTD cần đôi... mạnh dạn đa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng TDTD chi nhánh Trong phạm vi hiểu biết mình, em mong vấn đề đợc nêu khoá luận nguồn đóng góp có ích cho chi nhánh việc mở rộng hoạt động