THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (NHNT Hà Nội) 2.1.1. Lịch sử hình thành Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (Vietcombank Hà Nội) được thành lập ngày 01/03/1985, là thành viên trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, được nhà nước công nhận là doanh nghiệp hạng 1. Cùng với sự phát triển của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội có truyền thống kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế khác. Đến cuối năm 2006 chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đã có mạng lưới bao gồm: 6 phòng giao dịch, một quầy thu đổi ngoại tệ cùng 4 chi nhánh ngân hàng Ngoại thương trên địa bàn Hà Nội. Là một trong những chi nhánh hàng đầu của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chi nhánh NHNT Hà Nội có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại cung cấp các dịch vụ tự động hóa cao: VCB online, thanh toán điện tử liên ngân hàng, VCB Money, i-B@nking, SMS Banking, hệ thống máy rút tiền tự động ATM, thẻ Vietcombank Connect 24, Vietcombank MTV, Vietcombank SG24 hệ thống thanh toán SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trên 1400 Ngân hàng tại 85 nước và vùng lãnh thổ trên thế giới, đảm bảo phục vụ tốt các yêu cầu của khách hàng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Tổng số cán bộ công nhân viên của Chi nhánh NHNT Hà Nội tính đến 31/12/2007 là 293 cán bộ, với độ tuổi trung bình là 30,74 tuổi. Trong đó số cán bộ nữ là 197 người chiếm 67,2%. Năm 2007, ngân hàng đã tuyển được 60 cán bộ để bổ sung cho các Phòng nghiệp vụ trong đó tháng 12/2007 ngân hàng P. Quan hệ khách hàng Tiến sĩ NGUYỄN XUÂN LUẬTGiám đốcPhụ trách chung và phụ trách hoạt động Ngân hàng bán buôn Quản lý vốn và kinh doanh ngoại tệP. Thanh toán xuất nhập khẩuTổ chức cán bộP. Kiểm tra nội bộ Bà TRỊNH THỊ ĐƯCPhó giám đốcPhụ trách hoạt động Ngân hàng bán lẻ Ông CAO VĂN ĐỨCPhó giám đốcPhụ trách quản trị rủi ro và xử lý tài sản Nợ-Có Bà NGUYỄN THỊ KIM LIÊNPhó giám đốcPhụ trách tác nghiệp và hoạt động ngân hàng P. Dịch vụ ngân hàng P. Thanh toán thẻ Tín dụng thể nhân P. Quản lý rủi ro P. Tin học Xây dựng cơ bản Phát triển mạng lưới P.Ngân quỹ P. Kế toán tài chính Quản lý nợ Hành chính quản trị CÁC HỘI ĐÔNG Hội đồng Tín dụngHội đồng xử lý rủi ro Hội đồng thi đua Hội đồng lương Hội đồng miễn giảm lãi CÁC PHÒNG GIAO DỊCH PGD số 2 PGD số 3 PGD số 4 PGD số 7Quầy thu đổi ngoại tệ PHÒNG BAN NGHIỆP VỤ SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CHI NHÁNH NHNT HÀ NỘI PGD số 5 tuyển dụng 30 cán bộ cho đợt 02/2007 để bổ sung cho các Phòng ban và chuẩn bị mở phòng giao dịch mới. Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức Chi nhánh Vietcombank Hà Nội. Trước năm 2006, chi nhánh NHNT Hà Nội có 13 phòng ban, 4 chi nhánh trực thuộc trên địa bàn Hà Nội, 5 phòng giao dịch và 1 quầy thu đổi ngoại tệ. Tuy nhiên sau năm 2006, thực hiện quyết định 888/2205/QĐ.NHNN của Thống đốc ngân hàng nhà nước, chi nhánh NHNT Hà Nội đã tập trung giải quyết, hòan thành căn bản công tác chuyển đổi 4 chi nhánh cấp 2 là chi nhánh Thành Công, chi nhánh Chương Dương, chi nhánh Ba Đình và chi nhánh Cầu Giấy, nâng cấp thành 4 chi nhánh cơ sở trực thuộc ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam để đi vào hoạt động ổn định. Chi nhánh NHNT Hà Nội giữ vai trò là Chi nhánh đầu mối của các Chi nhánh NHNT trên địa bàn Hà Nội với 2 cấp độ: là đầu mối toàn diện các hoạt động, giao dịch của chi nhánh NHNT Ba Đình và đầu mối về các giao dịch vốn, một số các giao dịch liên ngân hàng, tiền mặt, séc, quản lý ATM cho 3 chi nhánh còn lại. Do đó, hiện tại, chi nhánh ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội bao gồm 13 phòng ban, 7 phòng giao dịch và 1 quầy thu đổi ngoại tệ. Trong đó, mỗi phòng ban có một chức năng nhiệm vụ riêng: - Phòng quan hệ khách hàng (trước đây gọi là phòng Tín dụng): Xác định nhóm khách hàng mục tiêu; Lập kế hoạch khách hàng và thực hiện kế hoạch; Đầu mối trong quan hệ với khách hàng; Xác định giới hạn tín dụng đối với khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng; Phối hợp trong nội bộ ngân hàng để cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. - Phòng Quản lý rủi ro tín dụng: Xây dựng chiến lược và chính sách quản lý rủi ro tín dụng; Quản lý danh mục đầu tư; Trực tiếp tham gia thực hiện các quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng; Giám sát quá trình phê duyệt tín dụng; Hỗ trợ phát hiện và kiểm soát các dấu hiệu rủi ro; Tham gia đào tạo nghiệp vụ; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc phân công. - Phòng tổng hợp: Lập kế hoạch kinh doanh, xây dựng chương trình công tác; Lập, công bố và quản lý các loại giá mua bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; Quản lý, điều hành vốn ngoại tệ và đồng Việt Nam; Kinh doanh ngoại tệ; Nghiên cứu tổng hợp và phân tích kinh tế; Xây dựng các biện pháp để thực hiện chính sách, chủ trương của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Thực hiện hoạt động PR của ngân hàng; Phát triển mở rộng mạng lưới; Các nhiệm vụ khác do Ban Giám đốc giao. - Phòng Kế toán thanh toán: - Bộ phận “Xử lý nghiệp vụ chuyển tiền” thực hiện các giao dịch chuyển tiền - Bộ phận “Quản lý tài khoản” quản lý toàn bộ tài khoản khách hàng và các tài khoản nội và ngoại bảng tổng kết tài sản. - Bộ phận “Quản lý chi tiêu nội bộ” thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến chi tiêu nội bộ và các nghiệp vụ khác. - Bộ phận “Thông tin khách hàng” phục vụ tài khoản khách hàng là các tổ chức kinh tế. - Bộ phận “Kế toán giao dịch” xử lý các giao dịch liên quan đến tài khoản của các khách hàng là tổ chức kinh tế; các nghiệp vụ thanh toán xuất, nhập khẩu; thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ chuyển tiền nước ngoài; quản lý và kiểm tra mẫu dấu chữ ký của các Ngân hàng đại lý đồng thời thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. - Phòng Quản lý nợ: Nhập dữ liệu vào hệ thống; Nhận và lưu giữ hồ sơ tín dụng; Thực hiện các tác nghiệp liên quan đến việc rút vốn; Lập các báo cáo dữ liệu của các khoản vay; Tham gia vào quá trình thu nợ, thu lãi; Góp ý sửa đỏi chương trình quản lý nợ vay; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc phân công. - Phòng Kinh doanh dịch vụ: Huy động vốn tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, phát hành séc cá nhân và các loại chứng từ có giá khác; Thu đổi ngoại tệ tự do chuyển đổi, séc du lịch ; Chi trả kiều hối, chuyển tiền nước ngoài cho các khách hàng cá nhân; Thực hiện các dịch vụ bảo lãnh, chứng thư…; Phát hành và thanh toán các loại thẻ Vietcombank theo thể lệ quy định; Thực hiện chức năng marketing khách hàng về thẻ; Phát triển và quản lý các cơ sở chấp nhận thẻ, quản lý các máy rút tiền tự động ATM được giao. - Phòng thanh toán thẻ: Chức năng: Phát hành và thanh toán các loại thẻ Vietcombank theo thể lệ quy định; Tổ chức thực hiện nhiệm vụ đại lý thanh toán thẻ do nước ngoài phát hành; Thực hiện chức năng marketing khách hàng về thẻ; Phát triển và quản lý các cơ sở chấp nhận thẻ, quản lý các máy rút tiền tự động ATM được giao; Tổng hợp, thống kê về công tác phát hành và thanh toán thẻ của Chi nhánh NHNT Hà Nội; Thực hiện các công tác khác do giám đốc giao. - Phòng Thanh toán xuất nhập khẩu: Chức năng: Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán xuất, nhập khẩu; Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh; Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền nước ngoài; Quản lý và kiểm tra mẫu dấu chữ ký của các Ngân hàng đại lý; Thực hiện một số nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. - Phòng Ngân quỹ: Thu chi các loại ngoại tệ, tiền Việt Nam đồng, giám định tiền thật, tiền giả; Chuyển tiền mặt và séc du lịch đi tiêu thụ nước ngoài qua Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam; Quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, chứng từ có giá; Điều chuyển và điều hòa tiền mặt VNĐ, ngoại tệ và các giấy tờ có giá trong nội bộ NHNT Hà Nội; Phân loại và thực hiện các giao dịch đối với tiền mặt trong lưu thông; Thực hiện một số nhiệm vụ khác do giám đốc giao. - Phòng Kiểm tra nội bộ: Lập kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất về kiểm tra, kiểm toán nội bộ; Thực hiện công tác kiểm toán nội bộ theo quy chế kiểm toán nội bộ đối với DNNN do Bộ Tài chính ban hành; Làm đầu mối phối hợp với các đoàn Thanh tra, cơ quan pháp luật, cơ quan kiểm toán trong việc thanh tra, kiểm toán đối với các hoạt động ngân hàng; Giúp Giám đốc giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của Ngân hàng. - Phòng Tin học: Thực hiện công tác nghiên cứu và phát triển công nghệ Ngân hàng; Thực hiện quản lý và bảo quản, bảo dưỡng toàn bộ thiết bị tin học của Chi nhánh và bảo mật thông tin; Tiếp nhận các quy trình kỹ thuật và các chương trình phần mềm ứng dụng nghiệp vụ của NHNT Việt Nam; Xây dựng kế hoạch vật tư, trang bị mới và bảo hành thiết bị tin học; Thực hiện quản trị mạng; cài đặt các chương trình phần mềm hệ thống mạng, thiết lập hệ thống bảo mật của hệ thống mạng. - Tổ Tín dụng thể nhân: Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân.Cho vay cầm cố, thế chấp, tín chấp theo quy định hiện hành; Tổ chức, nghiên cứu triển khai các sản phẩm bán lẻ như cho vay trả góp, cho vay du học, cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài và các sản phẩm khác…; Thực hiện các nghiệp vụ khác do Giám đốc phân công. - Phòng Hành chính nhân sự: Thực hiện công tác quản lý nguồn nhân lực; bố trí, điều động, bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận, tuyển dụng lao động; Xây dựng quy hoạch, bồi dưỡng và quản lý cán bộ; Thực hiện các chế độ chính sách đối với cán bộ nhân viên trong cơ quan; Thực hiện các nhiệm vụ về công tác hành chính, quản trị, xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản; Thực hiện các công tác về quản lý, bảo quản tài sản của Chi nhánh, công tác lễ tân, phục vụ, bảo vệ trong ngân hàng; Trực tiếp quản lý con dấu của cơ quan. Thực hiện công tác, văn thư, lưu trữ, in ấn, telex, fax. Quản lý tài liệu mật và bảo quản tài liệu lưu trữ tại kho. 2.1.3. Các loại hình kinh doanh - Tín dụng: Đầu tư vốn trung và dài hạn, cho vay vốn lưu động VNĐ và các loại ngoại tệ tự do chuyển đổi đối với mọi lĩnh vực: kinh doanh thương mại, sản xuất, giao thông vận tải, xây dựng…; Phát hành bảo lãnh vay vốn, đặt cọc, thực hiện hợp đồng… trong nước và nước ngoài; Liên doanh liên kết, góp cổ phần. - Thanh toán quốc tế (Thanh toán xuất nhập khẩu): Mở, thanh toán L/C nhập khẩu; Thông báo và thanh toán L/C xuất khẩu; Thanh toán chứng từ nhờ thu; Chuyển tiền thanh toán xuất nhập khẩu; Xác nhận L/C trong và ngoài nước; Bảo lãnh trong nước và quốc tế. - Dịch vụ ngân hàng: • Huy động vốn với các hình thức đa dạng: gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, phát hành séc cá nhân và các loại chứng từ có giá khác. • Thu đổi ngoại tệ tự do chuyển đổi, séc du lịch… • Chi trả kiều hối từ các nước trên thế giới, chuyển tiền nước ngoài phục vụ các nhu cầu cá nhân. • Phát hành bảo lãnh, chứng nhận đảm bảo du học, lao động nước ngoài… • Cho vay, cầm cố, thế chấp chứng từ có giá, tài sản… • Cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua nhà, ô tô, du học… • Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế Visacard, MasterCard, American ExpressCard, JCB, Dinner Club… • Phát hành và thanh toán thẻ rút tiền tự động ATM Connect 24. • Thanh toán hóa đơn điện nước, điện thoại, bảo hiểm qua máy rút tiền tự động ATM. • Đại lý cho các công ty bảo hiểm lớn như Bảo Việt, AIA, Prudencial… • Thu tiền mặt tại chỗ theo yêu cầu với dịch vụ khách hàng đặc biệt. Ngoài ra, dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, Vietcombank Hà Nội còn cung cấp cho các khách hàng một số tiện tích như: • Dịch vụ ngân hàng điện tử VCB Money (dành cho khách hàng doanh nghiệp): Truy vấn và thực hiện các nghiệp vụ thanh toán tại trụ sở của khách hàng thông qua modem điện thoại. • Dịch vụ ngân hàng trực tuyến i-b@nking: truy vấn các thông tin tài khoản và tín dụng tức thời qua internet. • Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động SMS Banking: Tra cứu thông tin về tỉ giá, lãi suất, các điểm đặt ATM, thông tin tài khoản…bằng cách nhắn tin đến số 8170. 2.1.4. Kết quả kinh doanh Năm 2007, nền kinh tế nước ta đang trên đà tăng trưởng. GDP năm 2007 đạt 8,5%. Các hoạt động kinh tế càng về cuối năm càng sôi động, lãi suất của các ngân hàng sau một thời gian liên tục đuợc điều chỉnh đã ổn định trở lại sau việc cắt giảm lãi suất của FED. Vào dịp cuối năm, cac ngân hàng TMCP nâng lãi suất huy động vốn để đủ vốn cho hoạt động cuối năm. Giá vàng tăng đột biến từ 1,6 lên tới 1,7 triệu đồng/chỉ, thị trường chứng khoán với nhiều diễn biến quanh mốc Vn-Index 1000 điểm, thị trường bất đống sản phục hồi với nhiều dấu hiệu mới .Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) năm 2007 tăng 12,63% so với tháng 12/2006 tác động mạnh tới kinh tế và đời sống, đặc biệt trong mấy tháng cuối năm. Tại địa bàn Hà Nội, tuy phải đối phó với nhiều khó khăn trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội như tình trạng tăng giá khá phổ biến tại hầu hết các mặt hàng, nhất là ở một số hàng hoá thiết yếu, vật tư, nguyên liệu; sự trầm lắng trên thị trường chứng khoán, mức độ gia tăng sức ép cạnh tranh từ hàng ngoại nhập do thực hiện các cam kết hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt trong năm đầu tiên chính thức là thành viên của Tổ chức thương mại thế giới (WTO) nhưng xét về tổng thể, tình hình kinh tế - xã hội của Thủ đô trong năm 2007 vẫn có những chuyển biến tích cực: Tổng sản phẩm nội địa (GDP) trên địa bàn Hà Nội tăng 11,6% so với cùng kỳ năm trước, kim ngạch xuất, nhập khẩu trên địa bàn tăng tương ứng 20,6 và 17,8% so với cùng kỳ năm 2006. Đặc biệt hoạt động ngân hàng tại địa bàn Hà Nội năm 2007 vẫn phát triển khá ổn định, các chỉ tiêu đều ở mức cao so với toàn quốc. Trước tình hình cạnh tranh về huy động vốn giữa các ngân hàng, đặc biệt là sự xuất hiện ngày càng nhiều các NHTM mới đã làm cho việc cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên khó khăn hơn. Tuy nhiên, NHNT Hà Nội vẫn không ngừng cố gắng và đã đạt được những kết quả khả quan trong việc huy động vốn và sử dụng vốn. Do bắt đầu từ năm 2007, dưới sự chỉ đạo của Vietcombank Trung Ương, 4 chi nhánh cấp 2 đã tách ra chuyển về Vietcombank tổng nên từ năm 2007, kết . THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (NHNT Hà Nội) . hình thành Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (Vietcombank Hà Nội) được thành lập ngày 01/03/1985, là thành viên trong hệ thống Ngân hàng Ngoại thương