THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Khái quát SGDI - nhđt&ptvn 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Sở Giao dịch thành lập theo Quyết định số 572 TCCB/ ĐT ngày 26/12/1990 Vụ Tổ chức cán Ngân hàng Nhà nước tổ chức máy NHĐT&PTVN Quyết Định số 76 QĐ/TCCB ngày 28/03/1991 Tổng Giám đốc Ngân hàng ĐT&PT VN Theo Quyết định này, Sở Giao dịch đơn vị trực thuộc, thực hạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng, có dấu riêng trực tiếp giao dịch với khách hàng Trụ sở đặt 191 Đường Bà Triệu-Hai Bà Trưng- Hà nội Trong suốt trình hình thành phát triển, Sở Giao dịch trải qua hai thời kỳ: - Thời kỳ từ 1991 - 1995: nhiệm vụ thời kỳ cấp phát vốn ngân sách cho đầu tư XDCB - Thời kỳ từ 2000 đến nay: Năm 2000 tiêu đề khơng cịn số dự án lớn kéo dài có nhiều dự án mang tính bao cấp thị Chỉ đến năm 2001 sở thức hạch tốn độc lập Ngồi đạo Hội Sở Chính, SGD trực tiếp xây dựng, phát triển, chia sẻ thị trường nguồn nhân lực để thành lập nhánh cấp I trực thuộc Hội Sở Chính như: chi nhánh Bắc Hà Nội (cuối 2002), chi nhánh Hà Thành(T9/2003), chi nhánh Đông Đô(31/7/2004) SGD đại diện pháp nhân Ngân hàng Ðầu tư & Phát triển Việt Nam, có dấu riêng, Ngày 19/01/2005 SGD chuyển nhà VINCOM, 191 Bà Triệu, Hà Nội SGD phải làm tất nhiệm vụ mà trung ương giao, cụ thể cú nghĩa vụ sử dụng cú hiệu quả, bảo toàn phỏt triển vốn cựng cỏc nguồn lực khỏc giao để thực cỏc mục tiờu kinh doanh cỏc nhiệm vụ Ngõn hàng éầu tư Phỏt triển Việt Nam giao : xây dựng kế hoạch dài hạn, kế hoạch hàng năm hoạt động kinh doanh phự hợp với chiến lược phastriển toàn ngành chớnh Ngõn hàng 2.1.2 Chức nhiệm vụ Sở Giao Dịch: 2.1.2 Chức nhiệm vụ Sở Giao Dịch Theo Quyết định số 76 QĐ/TCCB, Sở Giao dịch quản lý, sử dụng vốn, tài sản nguồn lực khác NHĐT&OPTVN nguồn vốn huy động, tiếp nhận vay theo quy định pháp luật hướng dẫn NHĐT&PTVN để thực nhiệm vụ giao +Sở Giao dịch có nghĩa vụ: - Sử dụng có hiệu quả, bảo toàn phát triển vốn, tài sản nguồn lực khác NHĐT&PTVN - Hoàn trả đầy đủ hạn tiền vốn cho khách hàng gửi tiền theo thoả thuận - Các khoản nợ, phải thu, phải trả Bảng tổng kết tài sản phạm vi số vốn Sở Giao dịch quản lý - Hoàn trả khoản tín dụng Sở Giao dịch trực tiếp vay thực nghĩa vụ thay cho khách hàng SGD bảo lãnh khách hàng khơng có khả thực nghĩa vụ - Là nơi thử nghiệm sản phẩm hệ thống NHĐT&PTVN hệ thống ATM, HomeBanking + Sở giao dịch có quyền thực nghiệp vụ sau: - Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi toán tổ chức, dân cư nước, nước đồng Việt Nam ngoại tệ - Phát hành chứng tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng hình thức huy động vốn khác phục vụ yêu cầu phát triển kinh tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế, theo chế tín dụng NHNN NHĐT&PTVN - Chiết khấu thương phiếu, kỳ phiếu giấy tờ có giá theo quy định NHNN NHĐT&PTVN - Thực nghiệp vụ toán L/C, bảo lãnh tái bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ theo quy định NHĐT&PTVN - Thực nghiệp vụ toán khác như: toán, chuyển tiền nước quốc tế, chi trả kiều hối, toán séc dịch vụ Ngân hàng khác - Kinh doanh vàng bạc, kim khí quý, đá quý - Thực nguyên tắc an toàn kho quỹ, bảo hiểm tiền mặt, ngân phiếu toán ấn quan trọng Đảm bảo chi trả tiền mặt, ngân phiếu tốn xác kịp thời - Kinh doanh chứng khốn, làm mơi giới, đại lý phát hành chứng khoán Cất trữ, quản lý, bảo quản, quản lý chứng khốn giấy tờ có giá, tài sản quý cho khách hàng theo quy định NHNN NHĐT&PTVN - Thực số nhiệm vụ khác NHĐT&PTVN giao 2.1.3.Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức Sở Giao dịch trình bày qua sơ đồ sau BAN GIÁM ĐỐC Phòng nguồn vốn kinh doanh Phịng quản lý khách hàng Phịng tín dụng 1;2 Phịng tốn quốc tế Phịng điện tốn Phịng Giao dịch 1,2,3 Phịng kế tốn tài Phịng t.chức hành k.quỹ Chi nhánh gia lâm Quỹ tiết kiệm Quỹ tiết kiệm Quỹ tiết kiệm Quỹ tiết kiệm 6666 Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quỹ tiết kiệm Quỹ tiết kiệm số1 Quỹ tiết kiệm 77 Chi nh¸nh gia l©m Q tiÕt kiƯm Q tiÕt kiƯm Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiƯm Phịng kiểm sốt nội Phịng giao dịch trung tâ Quỹ tiết kiệm 8,9 Ban Giám đốc gồm Giám đốc Phó Giám đốc Đội ngũ cán tăng nhanh số lượng, đến 31/12/2004 lên tới 270 người, tăng 2% so với cuối năm trước, Số cán có trình độ Cao đẳng, Đại học chiếm 68%, Đại học chiếm 4,3% Độ tuổi bình quân cán bộ, nhân viên 27 tuổi SGD có 11 phịng, tổ chức xếp theo Quyết định số 210 QĐ/TCCT ngày 18/12/1998 Tổng Giám đốc NHĐT&PTVN, việc thành lập máy Sở Giao dịch sơ đồ Sự phân chia rõ chức năng, nhiệm vụ phòng có tác dụng giới hạn nghĩa vụ, quyền hạn sở thực chun mơn hố sâu lĩnh vực hoạt động SGD.Tuy nhiên, phân chia có tích chất tương đối phịng có quan hệ hữu với tổng thể chung, phụ trợ tăng cường cho Nói tóm lại, phịng SGD độc lập tương đối, chun mơn hố lĩnh vực để thực tham mưu cho ban Giám đốc hoạch sách kinh doanh lĩnh vực, nghiệp vụ Các phịng thống với qua mục đích chung đóng góp vào q trình tối đa hố lợi nhuận cho Sở giao dịch hồn thành tốt nhiệm vụ NHĐT&PT VN giao 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh tình hình hoạt động kinh doanh Sở giao dịch NHĐT&PTVN thời gian qua 2.1.4.1 Mơi trường hoạt động Năm 2004, tình hình kinh tế xã hội nước ta tiếp tục phát triển theo chiều hướng tích cực, mục tiêu hoàn thành Hoạt động kinh tế năm 2004 chịu nhiều ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp từ bối cảnh kinh tế-thương mại nước Kinh tế giới đà hồi phục với tăng trưởng mạnh kinh tế lớn Mỹ, EU, Nhật Bản Trung Quốc dù song hành nhiều nhân tố bất ổn nguy khủng bố đe dọa nhiều kinh tế lớn, căng thảng trị Trung Đơng dịch vụ khác; dịch cúm gia cầm lan rộng, chưa khống chế nhiều nước châu Á, thiên tai dịch bệnh nhiều nơi giới Trong nước sản xuất công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ tiếp tục tăng trưởng Hoạt động thương mại có nét khả quan, kim ngạch xuất hàng hoá đạt 26 triệu USD, tăng 29% so với thực năm 2003, mức tăng cao kể từ năm 2001 đến Mức tăng trưởng xuất cao năm 2004 nhân tố quan trọng góp phần đưa tốc độ tăng trưởng GDP lên 7,6% so với năm 2003; tình hình nhập siêu bước đầu cải thiện so với năm 2003 (giảm gần 4% so với mức nhập siêu năm 2003), góp phần ổn định cán cân tốn quốc gia Tuy nhiên, hoạt động kinh tế bất cập, thị trường nước ngồi cịn rộng lớn chưa có tham gia rộng rãi doanh nghiệp Việt Nam, tình trạng cân đối ngành, vùng Bên cạnh đó, số giá tăng cao 9,5%, mức số giá tiêu dùng tăng cao năm qua tăng giá nhóm hàng lương thực, thực phẩm, tân dược, số nguyên liệu đầu vào cho sản xuất nguyên, nhiên liệu nhập Ngoài nguyên nhân giá giới nhiều mặt hàng tăng, nguyên nhân dịch cúm gia cầm Tình hình hoạt động kinh tế khả quan với lạm phát trì ổn định, tạo điều kiện cho phát triển kinh tế tăng mức sống bình quân, tỷ lệ thất nghiệp giảm, tỷ giá hối đối trì tương đối ổn định, nhờ hoạt động kinh doanh ngân hàng có nhiều thuận lợi song gặp khơng khó khăn Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ngày tăng, hầu hết ngân hàng có tốc độ tăng trưởng dư nợ cao cao so với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Do vậy, năm có thời kỳ ngân hàng tình trạng căng thẳng vốn, đặc biệt nguồn vốn VND Nhiều thành phần kinh tế tham gia huy động vốn bưu điện, bảo hiểm với nhiều hình thức lãi suất huy động hấp dẫn Để cạnh tranh , nhiều ngân hàng hạ lãi suất cho vay, tăng lãi suất tiền gửi, điều kiện cho vay nới lỏng, chênh lệch lãi suất đầu đầu vào ngày thu hẹp, ảnh hưởng đến kết kinh doanh thân ngành ngân hàng Trong điều kiện kinh tế có nhiều thuận lợi vậy, BIDV nói chung SGD I nói riêng đạt thành tựu đáng kể thể qua tiêu đạt trình kinh doanh 2.1.4.2 Các hoạt động nghiệp vụ Sở giao dịch thời gian qua * Về công tác huy động vốn Trong năm 2004 số dư huy động đạt 9000 tỷ, Sở Giao Dịch cố gắng trì giữ vững vốn với doanh số giao dịch lớn hàng ngày, huy động vốn bình quân đầu người sở lớn so với tồn ngành Khơng ngừng tiếp cận, mở rộng số khách hàng có tiềm tiền gửi tốn để khai thác kênh huy độngvốn từ tổ chức kinh tế doanh nghiệp, ổn định cấu hạ giá thành đầu vào Số dư huy động vốn từ tổ chức tính đến 30/11 đạt 3990 tỷ tăng 230 tỷ so với đầu năm Đây nguồn vốn lớn, chi phí thấp có tính ổn định cao Bên cạnh cơng tác chủ động trì thị phần mở rộng khách hàng,sở thực tốt công tác huy động chứng tiền gửi ,triển khai sản phẩm nâng tổng số khách hàng lên 23000 thuộc thành phần kinh tế Bảng 1: Huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng Huy động vốn Nhóm khách hàng Thực 2003 Thực 2004 Tiền gửi TCTC 1726 18.76% 1949 21.36% Tiền gửi TCKT thông thường 1938 21.07% 1745 19.12% Huy động dân cư 5536 60.17% 5432 59.52% Tổng số 9200 9126 Nguồn báo cáo tài chinh 2003- 2004 Bảng 2: *Hoạt động tín dụng *Cơ cấu tín dụng: Loại vay Ngắn hạn Trung dài hạn TDH TM KHNN CĐ Tổng Chỉ tiêu Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh Tổng Đơn vị: tỷ đồng Dư nợ 2003 551 2259 2332 478 2810 % Dư nợ 19.60% 80.40% 82.99% 17.01% 100% Dư nợ 2004 708 2300 2615 393 3008 Dư nợ 2497 511 3008 Tỷ lệ % 83.01% 16.99% 100% % Dư nợ 23.55% 76.45% 86.92% 13.08% 100% So với tỷ lệ KH không đạt (17%) *Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng: Chỉ tiêu Nợ hạn 31/12/03 Tuyệt đối Tỷ lê % Tổng không bao gồm ODA 77571 Tỷ lệ nợ hạn / Tổng số dư 1.46% Nợ hạn 31/12/04 Tuyệt đối Tỷ lệ % 46718 0.92% Trong Ngắn hạn Trung dài hạn KHNN Chỉ định 37632 21919 1799 16221 48.51% 28.26% 2.32% 20.91% 22430 18759 1780 3749 48.01% 40.15% 3.81% 8,03% Báo cáo tín dụng năm 2003-2004 Chất lượng tín dụng Sở Giao Dịch tốt qua năm tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ liên tục giảm nằm giới hạn cho phép, cho thấy công tác thu nợ đạt kết tốt hoàn thành kế hoạch giao Trong cấu tín dụng, khoản tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Cho vay theo kế hoạch nhà nước cho vay theo định phủ có giảm mức cao Xu hướng năm tới cần tiếp tục nâng cao tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm thiểu khoản cho vay theo định phủ – khoản cho vay có độ rủi ro lớn lợi nhuận không cao *Về công tác dịch vụ Năm 2002 thu ròng từ hoạt động dịch vụ năm 27,4 tỷ đạt 101,48% kế hoạch giao 332,24% lợi nhuận trước thuế Các dịch vụ bảo lãnh, toán nước, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ có tăng trưởng phát triển mạnh cụ thể sau : - Thu dịch vụ ngân hàng nước ngân quỹ đạt 2,7 tỷ đồng - Thu dịch vụ toán quốc tế 6,5 tỷ - Thu dịch vụ bảo lãnh tỷ - Tài trợ ủy thác tỷ, thu kinh doanh ngoại tệ đạt 7,2 tỷ *Công tác bảo lãnh : công tác bảo lãnh đạt kết tốt Doanh số bảo lãnh năm 2002 đạt 1808,45 tỷ, số dư bảo quy đổi 1964,6 tỷ tăng 80% so với 31/12/2001, tăng 6% so với kế hoạch Thu từ dịch vụ bảo lãnh tỷ đồng chiếm 33,33% so với tổng thu dịch vụ năm *Cơng tác tốn quốc tế : doanh số hoạt động toán quốc tế đạt 451 triệu USD 101,2% với 2001, đạt 96,09% kế hoạch năm 2002 Doanh số toán xuất nhập đạt 233 triệu USD Chuyển tiền chuyển tiền đến ( mậu dịch ) năm 2002 tăng lên 120% so với năm 2001 10500 doanh số lại giảm đạt 125,8 triệu USD Thu phí dịch vụ từ tốn quốc tế 6,5 tỷ, 148,09% năm 2001 đạt 116,07% kế hoạch năm Đã soạn thảo hoàn tất q trình hạch tốn chuyển tiền nhanh (Western Union) Ban lãnh đạo duyệt đưa vào áp dụng Năm 2004 Sở khơng ngừng cải tiến quy trình, tác phong giao tiếp để phục vụ khách hàng tốt nhất, phát triển dịch vụ có đồng thời mở rộng thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, nhờ thu hàng xuất, toán liên ngân hàng, VCB – money Phát triển thu dịch vụ mở rộng thị phần uy tín địa bàn Tổng thu dịch vụ 23 tỷ đạt 18,4% tổng doanh thu tồn đơn vị * Cơng tác tiền tệ kho quỹ Công tác tiền tệ kho quỹ đảm bảo thu chi kịp thời, không để tiền đọng, không để khách hàng phải chờ đợi; đảm bảo việc kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền chứng từ có giá, không để xảy mát, hư hỏng, đảm bảo an tồn kho quỹ Hiện tình hình tiền giả xuất nhiều trở thành áp lực với công tác kiểm ngân cán ngân quỹ cố gắng hồn thành nhiệm vụ giao *Cơng tác kiểm tra-kiểm soát nội Để đảm bảo nghiệp vụ kinh tế phát sinh an tồn, cơng tác kiểm tra-kiểm soát thực tất mặt nghiệp vụ chi nhánh với nhiều hình thức: kiểm tra thường xuyên, kiểm soát từ xa, kiểm tra chỗ Qua công tác kiểm tra nội phát chấn chỉnh bổ sung kịp thời thiếu sót q trình thực nghiệp vụ ngân hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh, góp phần tích cực vào kết hoạt đơng phát triển chi nhánh * Công tác quản trị điều hành -Tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật quy định ngành, hệ thống - Chấp hành đầy đủ chế độ thông tin kịp thời, xác - Thực chế độ phân cấp uỷ quyền - Hàng tháng có sơ kết đưa mục tiêu giải pháp cho tháng, quý sau, phát động thi đua khen thưởng vật chất kịp thời động viên cá nhân tập thể có thành tích suất xắc tháng, tổ chức buổi hội thảo cao chất lượng làm việc CBCNV - Thực tốt quản lý tài sản, đảm báo điều kiện làm việc quan, thực tốt công tác liên quan đến chế độ sách đời sống CBCNV *Hiệu kinh doanh Chênh lệch thu chi năm 2004 đạt 215 tỷ VND(trong 34 tỷ trích dự phòng rủi ro),lợi nhuận trước thuế đạt 167 tỷ 125% kế hoạch giao,tăng trưởng so với năm trước 46,93%,trong tỉ trọng thu từ hoạt động dịch vụ 32,24%,tăng 61,17% so với 2003 -Trích dự phịng rủi ro đạt 34 tỉ, hồn thành 106,255% kế hoạch giao -ROA đạt 0,87, hoàn thành125% kế hoạch giao Tóm lại, Hoạt động SGD năm vừa qua khả quan, năm tới, với cố gắng, nỗ lực tập thể cán công nhân viên người lãnh đạo, SGD tiếp tục phát triển khẳng định vị trí trọng tâm hệ thống Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, hệ thống ngân hàng nói chun 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh Sgd I- NHĐT& PTVN 2.2.1.Những quy định chung tín dụng ngân hàng khu vực kinh tế quốc doanh 2.2.1.1 Nguyên tắc vay vốn Khách hàng vay vốn SGD phải đảm bảo: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Hồn trả nợ gốc lãi vốn vay thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn SGD xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau: - Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật: + Pháp nhân phải có lực dân + Cá nhân chủ doanh nghiệp tư nhân, Đại diện hộ gia đình, Đại diện tổ hợp tác, Thành viên hợp danh Công ty hợp danh phải có lực pháp luật lực hành vi dân - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết Như vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh ngân hàng trang bị đầy đủ thông tin đối tượng để kịp thời xử lí vấn đề nảy sinh, đặc biệt hoạt động quản lí khoản vay Nếu phân theo thời hạn, thấy tình hình thu nợ kinh tế ngồi quốc doanh SGD qua việc phân tích bảng số liệu sau: Bảng 5: Doanh số thu nợ NQD phân theo thời hạn Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung, dài hạn Tổng số 2002 ST % 213150 76,5 65477 23,5 278627 100 2003 ST 307024 86596 393620 2004 % 78 22 100 ST 462838 112116 574954 % 80,5 19,5 100 Nguồn:Báo cáo tín dụng 2002-2004 Bảng số liệu cho thấy doanh số thu nợ ngắn hạn tăng dần qua năm số tương đối tuyệt đối.Cụ thể:tăng từ số 213150trđ tương ứng với 76,5% năm 2002 lên 307024trđ tương ứng với 78% năm 2003và lên tới 462838trđ,chiểm tỷ trọng 80,5% năm 2004.Còn doanh số thu nợ trung dài hạn tăng số tuyệt đối lại giảm dần số tương đối qua năm.Cụ thể:Doanh số thu nợ trung-dài hạn giảm từ 23,5% năm 2002 xuống 22% năm 2003 19,5% năm 2004.Điều lí giải năm qua, doanh số cho vay ngắn hạn SGD liên tục tăng tương đối so với doanh số cho vay trung-dài hạn Mặt khác, kinh tế quốc doanh khả trả nợ ngắn hạn cao trung- dài hạn Như vậy,SGD cần có biện pháp nhằm giữ khách hàng, vừa thực tốt công tác thu nợ, đặc biệt thu nợ trung-dài hạn 2.2.2.3 Tình hình Dư nợ NQD Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, dư nợ tiêu hàng đầu mà Ngân hàng muốn tồn phát triển phải quan tâm Dư nợ phản ánh số tiền khách hàng nợ thời điểm 31/12 Hiện nay, Ngân hàng quốc tế nói chung Ngân hàng Việt Nam nói riêng dùng tiêu dư nợ phản ánh quy mơ tín dụng, qua phần phản ánh chất lượng tín dụng.Có thể thấy tình hình dư nợ KTNQD SGD qua việc phân tích bảng số liệu sau: Bảng 6: Tình hình dư nợ NQD phân theo thời hạn Đơnvị:triệu đồng Dư nợ 31/12/2002 Số tiền % 31/12/2003 Số tiền % 31/12/2004 Số tiền % - Ngắn hạn 169640 74,5 264780 77,6 410573 80,3 - Trung, dài hạn 58065 25,5 76437 22,4 100726 19,7 Tổng cộng 227705 100 341217 100 511299 100 Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2002-2004 KTNQD năm qua chưa phải khách hàng chủ yếu SGD, cịn nhiều khó khăn dư nợ thành phần SGD liên tục tăng qua năm; đó, doanh số dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tăng dần qua năm so với dư nợ trung-dài hạn.Cụ thể: doanh số dư nợ NQD tăng từ số 227705 trđ thời kỳ 31/12/2002 lên 341217trđ năm 2003 lên tới 511299trđ năm 2004; đó: doanh số dư nợ ngắn hạn tăng từ 169640trđ tương ứng 74,5% năm 2002 lên 264780trđ năm 2003 tương ứng 77,6%, năm 2004 tăng lên 410573trđ tương ứng với 80,3%; Doanh số dư nợ trung dài hạn có tăng tuyệt đối lại giảm tương đối qua năm Điều xuất phát từ nguyên nhân sau: - SGD giai đoạn đầu chuyển từ hình thức hoạt động cấp phát theo tiêu Nhà nước sang hoạt động kinh doanh theo chế thị trường Do vậy, SGD chưa thực mạnh dạn cho vay kinh tế quốc doanh Những vướng mắc thủ tục pháp lý điều kiện vay vốn thành phần kinh tế quốc doanh làm cho việc cho vay vốn thành phần mang tính rủi ro cao, khả thu hồi vốn thấp việc phát mại tài sản gặp nhiều khó khăn - Bên cạnh hạn chế cịn xuất phát từ thân kinh tế quốc doanh mà vấn đề vướng mắc hiệu hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, tính khả thi, hiệu dự án khu vực thấp chưa tạo thuyết phục Ngân hàng -Hơn nữa, hoạt động KTNQD chưa đạt hiệu cao, đa số doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản, nợ nần chồng chất, xuất nhiều công ty “ma” Bên cạnh quản lý yếu kém, quy mơ sản xuất nhỏ, chủ yếu mang tính chất “gia đình”, việc hạch tốn kế tốn chưa quy định, chưa mang tính đồng bộ, khoa học Những doanh nghiệp có đủ điều kiện chấp vay vốn chẳng hạn vay vốn họ khơng muốn cho cán kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn họ Mặt khác, doanh nghiệp không muốn chấp tài sản để vay vốn, họ muốn vay vốn dựa vào tình hình tài số tiền thu tương lai họ nhờ bán sản phẩm.Với vướng mắc vậy, quan điểm Ngân hàng doanh nghiệp không đồng với nên việc cho vay vốn gặp khó khăn -Từ nhiều năm nay, nước ta cho vay chủ yếu chấp nhà cửa, quyền sử dụng đất đai Cơ sở để chấp quyền sử dụng đất đai giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, việc cấp giấy chứng nhận chưa rõ ràng nông thôn việc giao đất cho xã viên tiến hành chậm, số hộ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đạt 46%, điều gây khó khăn nhiều cho người vay vốn -KTNQD thường vay vốn ngắn hạn, cịn vốn trung dài hạn Tuy nhiên, khơng thể phủ nhận doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao SGD Một số dự án vay trung hạn chiếm doanh số lớn tổng doanh số cho vay khu vực Là NHTM quốc doanh có uy tín, có quy mô tương đối lớn so với NHTM khác nên SGD ln trì phát huy mạnh Bên cạnh cho vay VNĐ, SGD đáp ứng nhu cầu khách hàng việc cho vay ngoại tệ ngắn hạn trung hạn Nguyên nhân dẫn đến việc cho vay dài hạn KTNQD Sở giao dịch cịn lẽ họ khơng đảm bảo điều kiện vay vốn Tỷ lệ dự án không vay vốn không đảm bảo đủ điều kiện cần thiết không nhỏ, số điều kiện mà doanh nghiệp thường không thoả mãn là: - Khơng bảo đảm vốn tự có 30% tổng vốn đầu tư vào dự án - Thiếu tài sản chấp với đầy đủ giấy tờ hợp lý - Tổ chức hạch tốn khơng theo pháp lệnh hành -Trình độ lập dự án doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn kém, số liệu thiếu xác kinh tế ngồi quốc doanh thành phần hay biến động, kinh doanh không ổn định Do vậy, SGD thận trọng cho vay thành phần 2.2.3.Thực trạng chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh SGDI-Ngân hàng DDT&PTVN 2.2.3.1.Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Như đề cập trên, tỷ lệ phản ánh khả đảm bảo an toàn cho khoản rủi ro dự đốn tổ chức tín dụng.Trong điều kiện hạt động ngân hàng thương mại Việt Nam,phần lớn khoản rủi ro dự đoán tập trung chủ yếu hoạt động cấp tín dụng.Vì vậy, tỷ lệ gián tiếp cho thấy khả đảm bảo an toàn cho khoản rủi ro dự kiến hoạt động tín dụng Đối với SGD, tỷ lệ năm 2002 khoảng 2,3%,năm 2003 3%, đến năm 2004, tỷ lệ khoảng 3,2%.Điều phản ánh khả tự đảm bảo khắc phục rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng SGD-NHĐT & PTVN cịn hạn chế Nguyên nhân nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng thấp chưa tương xứng với phát triển quy mô hoạt động Ngân hàng đại theo thông lệ quốc tế(đây tình trạng chung NHTM nay).Đồng thời, cho thấy, mặt vĩ mơ, tổng thể hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro.Tuy nhiên, thực định 149QĐ/TTg Thủ tướng Chính phủ cấu lại ngân hàng,SGD tiến hành rà soát đánh giá lại tiềm ẩn rủi ro để xử lí dứt điểm làm bảng tổng kết tài sản,tiến dần dến mơ hình ngân hàng đại 2.2.3.2.Tình hình nợ hạn Sự phát triển Ngân hàng đánh giá qua việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Nợ hạn tiêu phản ánh rõ nét chất lượng tín dụng sở để nhìn nhận tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Tình hình nợ hạn Sở giao dịch thể qua bảng sau: Bảng 7:Tình hình nợ hạn qua thời kỳ Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 1.Dư nợ Năm 2002 Số tiền 227705 Năm 2003 Số tiền 341217 Năm 2004 Số tiền 511299 -Ngắn hạn 169640 264780 410573 -Trung-dài hạn 2.Nợ hạn 58065 563 76437 754 100726 951 -Ngắn hạn 441 609 780 -Trung-dài hạn 3.NQH/DN (%) 122 145 171 -Ngắn hạn 0,26 0,23 0,19 -Trung-dài hạn 0,21 0,19 0,17 Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2002-2004 Qua bảng cho thấy, tỷ lệ nợ hạn Tổng dư nợ KTNQD chiếm tỷ lệ thấp giảm dần qua năm, chủ yếu nợ hạn ngắn hạn.Cụ thể: tỷ lệ NQH/DN ngắn hạn đạt mức 0,26 % năm 2002 giảm xuống 0,23 % năm 2003 0,19 % năm 2004; Còn NQH/DN trung-dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn, năm 2002 0,21%, năm 2003 giảm xuống 0,19% 0,17% năm 2004 Điều chứng tỏ thành phần vay trả sòng phẳng, hoạt động có hiệu Điều xuất phát từ số nguyên nhân sau: -Một phần quan điểm SGD cho rằng, doanh nghiệp quốc doanh có nợ q hạn uy tín cho vay bị giảm sút thời gian khơng cịn tiếp tục vay vốn Vì vậy, thời gian qua, doanh nghiệp đến vay vốn SGD khơng nhiều doanh nghiệp làm ăn đàng hoàng, tạo niềm tin SGD - Cùng với chất lượng thẩm định cán ngày nâng cao thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ, cộng tác phía doanh nghiệp phận khác SGD Do đó, tỷ lệ nợ hạn giảm dần, nợ hạn xảy hộ, cá nhân vay tiêu dùng Đây dấu hiệu đáng mừng thể cố gắng vượt bậc công tác thu nợ thành phần kinh tế quốc doanh SGD 2.2.3.3.Tỷ lệ Nợ khó địi NQD Nếu với Nợ q hạn thơng thường, ngân hàng giúp đỡ doanh nghiệp ổn định hoạt động cách gia hạn nợ hay tài trợ tín dụng giúp doanh nghiệp vượt qua rủi ro với nợ khó địi lại gây rủi ro cho ngân hàng, dẫn đến trường hợp ngân hàng bị trắng vốn nợ khó địi nhiều ngun nhân như:Có thể doanh nghiệp làm ăn yếu rơi vào tình trạng khả tốn, đổ vỡ phá sản trình độ cán cịn hạn chế, Như coi Nợ khó địi tiêu hàng đầu để đánh giá chất lượng tín dụng tốt hay xấu.Có thể thấy rõ tiêu qua việc phân tích bảng số liệu sau: Bảng 8.Tình hình Nợ khó địi NQD qua thời kỳ Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 1.Dư nợ Năm 2002 Số tiền 227705 Năm 2003 Số tiền 341217 Năm 2004 Số tiền 511299 -Ngắn hạn 169640 264780 410573 -Trung-dài hạn 2.Nợ khó địi 58065 76437 239 299 100726 388 -Ngắn hạn 187 238 328 -Trung-dài hạn 3.NKĐ/DN (%) 52 61 60 -Ngắn hạn 0,11 0,09 0,08 -Trung- dài hạn 0,09 0,08 0,06 Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2002-2004 Qua bảng số liệu cho thấy tỷ lệ NKĐ/DN chiếm tỷ trọng thấp giảm dần qua năm tương đối, tỷ lệ tín dụng ngắn hạn lớn so với tín dụng trung-dài hạn Cụ thể: giảm từ tỷ trọng 0,09% năm 2002 xuống 0,08% năm 2003 đến năm 2004, cịn 0,06% ; tín dụng ngắn hạn, năm 2002, tỷ lệ 0,11%, giảm dần năm 2003 0,09% năm 2004 cịn 0,08%.Qua cho thấy, Nợ khó đòi với số thấp tương đối tuyệt đối phần cho thấy tính sịng phẳng kinh tế ngồi quốc doanh tương đối Điều dược lí giải số nguyên nhân sau: Khác với kinh tế quốc doanh, kinh tế quốc doanh muốn tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng tiêu chí hàng đầu tạo dựng uy tín ngân hàng thông qua việc trả vay hạn.Tuy nhiên, tránh khỏi có số doanh nghiệp nhièu nguyên nhân chủ quan,khách quan mà rơi vào tình trạng khả toán Đứng trước thực trạng đồi hỏi SGD cần tìm biên pháp làm giảm tỷ lệ xuống tới mức tối đa nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh Chất lượng tín dụng SGD không đánh giá qua số mang tính định lượng mà cịn thể phần qua tiêu khác.Đó việc triển khai tốt công tác quản trị điều hành, chiến lược phát triển phù hợp, quy trình nghiệp vụ khoa học,đảm bảo quản lí chặt chẽ q trình cấp tín dụng, tạo lập uy tín vỡi nhiều khách hàng.Tuy nhiên, ngồi mặt đạt được, việc hoạt động SGD khơng tránh khỏi bất cập.Đó hạn chế trình độ, nghiệp vụ, cịn lạc hậu sở vật chất, kỹ thuật cần phải khắc phục Tóm lại,thơng qua tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, qua số cụ thể phần phản ánh rõ tình hình tín dụng chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh SGD.Bên cạnh thành tựu đạt tồn số hạn chế định cần xem xét lại để có giải pháp phù hợp,đúng hướng 2.3.Đánh giá kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng kinh tế quốc doanh 3.1 Những kết đạt Trong hai năm 2003 2004nền kinh tế Việt Nam đạt thành tựu vượt bậc, chặn đà giảm sút, đạt nhịp độ tăng trưởng kinh tế Chính phủ bước có điều chỉnh sách nhằm tạo điều kiện cho chủ thể kinh tế hoạt động có hiệu quả, có Ngân hàng thương mại khu vực kinh tế quốc doanh Song bên cạnh đó, tình hình kinh tế - xã hội bộc lộ yếu làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế Thêm vào đó, cạnh tranh ngày gay gắt, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Các ngân hàng thương mại nhận thức khu vực quốc doanh hướng ngỏ đầy tiềm cho việc chiếm lĩnh thị phần tín dụng Đến nay, dù gặp nhiều khó khăn việc cho vay kinh tế quốc doanh SGD đạt số kết đáng khích lệ việc nâng cao chất lượng tín dụng thành phần -Doanh số cho vay,dư nợ hoạt động thu nợ KTNQD SGD có chiều hướng tăng tương đối lẫn tuyệt đối Ngày thu hút nhiều hộ sản xuất kinh doanh, hộ tiêu dùng đến vay vốn đảm bảo tốt hoạt động tín dụng SGD.Tình hình nợ q hạn nợ khó địi thành phần thấp giảm dần qua năm -Bằng việc cấp tín dụng, SGD góp phần khích lệ khối doanh nghiệp phát triển, qua việc quan tâm, giúp đỡ tư vấn cho dự án doanh nghiệp, tạo điều kiện để doanh nghiệp triển khai dự án có hiệu quả, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo cơng ăn việc làm Vì vậy, doanh nghiệp quốc doanh vay vốn SGD năm gần đay phát triển mạnh mẽ hoạt động hiệu - Để tạo điều kiện cho doanh nghiệp việc xây dựng thực chiến lược kinh doanh theo kỳ hạn khác phù hợp với ngành nghề kinh doanh, SGD cung ứng vốn theo yêu cầu khách hàng sau xem xét đầy đủ nghiệp vụ tín dụng Như vây, SGD thực đa dạng hoá kỳ hạn, ngành nghề cho vay, vừa đảm bảo tăng trưởng, vừa san sẻ rủi ro, đem lại hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp lợi ích cho xã hội - Thêm vào đối tượng cho vay SGD mở rộng, không doanh nghiệp tư nhân, cơng ty TNHH,SGD cịn cho vay cá thể kinh doanh, cho vay cán công nhân viên, cho sinh viên vay theo nghị định Chính phủ Tính đến năm 2004, số doanh nghiệp ngồi quốc doanh quan hệ tín dụng với SGD 82 doanh nghiệp, 287 tư nhân cá thể Tuy nhiên, số không lớn phân tích thể đa dạng việc mở rộng đối tượng cho vay SGD Tuy tỷ lệ cho vay KTNQD SGD cịn ít, chiếm xấp xỷ 7% doanh nghiệp làm ăn có hiệu đảm bảo trả nợ hạn, giữ vững uy tín Kết chưa lớn điều mà SGD đạt mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hoá danh mục đầu tư, hoạt động kinh doanh SGD, thiết lập mối quan hệ vững chắc, tạo niềm tin nơi khách hàng Việc tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn Ngân hàng việc thực nghiêm chỉnh điều khoản hợp đồng ký kết, giúp khách hàng lựa chọn hình thức cung ứng vốn, thời hạn giải ngân củng cố thêm uy tín SGD nói riêng NHĐT&PTVN nói chung.Thơng qua đó, hướng tới mục tieu nâng cao chất lượng tín dụng thành phần Sở giao dịch đạt kết do: Thứ nhất, trước tình hình kinh tế khu vực giới có nhiều biến động đạo đắn kịp thời Đảng, Chính phủ, với phối hợp chặt chẽ từ NHNN, NHĐT&PT đến chi nhánh thông suốt kịp thời Do đó, kinh tế nước ta năm qua ổn định, tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động Thứ hai, SGD có hệ thống văn bản, chế nghiệp vụ tín dụng tương đối đầy đủ ngày nâng cao chất lượng thẩm định Do vậy, thể chế, quy định thơng thống hơn, giao quyền chủ động cho Ngân hàng định cho vay Bên cạnh đó, Sở giao dịch áp dụng thành công hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000, tạo chế thống thống, giảm bớt thủ tục khơng cần thiết đảm bảo quy trình tín dụng chặt chẽ vay nhanh chóng kịp thời cho khách hàng tơn trọng đầy đủ ngun tắc tín dụng Thứ ba, SGD hồn thành xuất sắc cơng tác huy động vốn Lượng vốn huy động không ngừng tăng lên (hơn 9000 tỷ năm 2004) SGD phát huy lợi Bởi vậy, tạo lượng vốn dồi kéo theo khả lớn hoạt động cho vay, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Ngồi ra, cơng tác cân đối vốn hợp lý nên SGD xếp chủ động cho vay kỳ hạn khác nội tệ ngoại tệ Thứ tư, công tác Hội nghị khách hàng tổ chức thường xuyên hàng năm, nắm bắt thơng tin, kiến nghị từ phía khu vực kinh tế ngồi quốc doanh, trao đổi tìm biện pháp tháo gỡ Hơn nữa, sách khách hàng SGD ưu tiên doanh nghiệp quốc doanh truyền thống, có uy tín với mức lãi suất ưu đãi giới hạn lãi suất NHNN công bố hàng tháng để giữ vững mối quan hệ tốt với doanh nghiệp này, tăng tính cạnh tranh thu hút thêm nhiều khách hàng Điều làm cho khu vực kinh tế quốc doanh vay vốn sử dụng vốn có hiệu Thứ năm, nhận thức cán đổi mới, cán mạnh dạn việc cho vay vốn Mặt khác công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán quan tâm Đây nhân tố tạo nên thành công Sở năm vừa qua Thứ sáu : SGD trọng tới công tác kiểm tra, quản lý nợ vay Nhờ mà tín dụng mở rộng quy mơ hạn chế khoản tín dụng xấu Ngồi ra, có kết cịn nhờ KTNQD thay đổi theo chiều hướng tích cực, khó khăn sách tạm thời luật định bước hoàn thiện gần gũi với thực tế 2.3.2 Những hạn chế quan hệ tín dụng với kinh tế ngồi quốc doanh SGD NHĐT& PTVN nguyên nhân 2.3.2.1 Về phía kinh tế ngồi quốc doanh +Hạn chế: Sự đời ạt doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH chưa hội đủ điều kiện (đặc biệt vốn tự có) nên dẫn đến hậu tất yếu hoạt động hiệu quả, khả trả nợ Ngân hàng Theo điều tra Bộ Tài có tới 40% doanh nghiệp ngồi quốc doanh làm ăn thua lỗ có khoảng 3% số doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Đặc biệt, số doanh nghiệp khả quản lý yếu kém, kiến thức pháp luật người đứng đầu doanh nghiệp hạn chế, có biểu lừa đảo, chụp giật quan hệ vay mượn + Nguyên nhân: Việc thực chế độ báo cáo kế toán, thống kê doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng tn thủ đầy đủ theo pháp lệnh, dẫn đến phản ánh lệch lạc kết hoạt động sản xuất kinh doanh khiến cán Ngân hàng thẩm định khó khăn 2.3.2.2 Về phía Ngân hàng Hoạt động kinh doanh tiền tệ SGD ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp quốc doanh Những yếu sau thời gian vừa qua SGD cản trở mối quan hệ kinh tế khu vực SGD a)Chính sách cho vay +Hạn chế: Trong thời gian vừa qua sách tín dụng SGD chưa thực bình đẳng thành phần kinh tế Sự phân biệt rõ DNNN kinh tế quốc doanh thể điều kiện để vay vốn Các DNNN hầu hết vay tín chấp vay với khối lượng lớn Cịn kinh tế ngồi quốc doanh vay vốn phải có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Hơn nữa, cấu cho vay theo kỳ hạn chưa hợp lý, SGD chủ yếu cho vay ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ lệ thấp SGD hồn tồn có khả mở rộng theo hướng Đành rằng, đặc điểm kinh tế ngồi quốc doanh quy mơ vốn nhỏ, chủ yếu vay bổ sung vốn lưu động, để phát triển mạnh bền vững cần phải có đầu tư có trọng tâm, trọng điểm, đầu tư cho lâu dài Bởi vậy, SGD mở rộng công tác cho vay trung dài hạn cho dự án khả thi đem lại hiệu cho Ngân hàng, doanh nghiệp kinh tế +Nguyên nhân: Xét việc cung cấp tín dụng theo ngành nghề: phân tích trên, hoạt động SGD nhiều hạn chế Tổng số khách hàng quốc doanh SGD dừng lại 152 doanh nghiệp 256 cá nhân, tổ hợp tác chủ yếu hoạt động lĩnh vực Công nghiệp, Thương nghiệp, kinh doanh mặt hàng thị trường ưa chuộng Đối với ngành nghề khác xây dựng, trang trí nội thất, dịch vụ vui chơi giải trí…Mặc dù, khả phát triển lớn chưa quan tâm mức Do đó, doanh nghiệp ngồi quốc doanh tình trạng thiếu vốn, Ngân hàng lại chưa thực kinh doanh hiệu nguồn vốn Mặt khác, lãi suất cho vay trở ngại không nhỏ kinh tế quốc doanh, kinh tế Nhà nước vay với lãi suất vào khoảng 0.8 - 0.85%/tháng kinh tế ngồi quốc doanh phải vay với mức lãi suất 0.85 0.9%/tháng xem có độ rủi ro cao Nhưng thực tế, doanh nghiệp Nhà nước vay tín chấp lại có độ rủi ro cao hơn, lẽ họ khơng hồn trả nợ SGD cứu cánh chừ đợi giải từ phía Chính phủ Do đó, với mức lãi suất hạn chế việc vay vốn b) Về thơng tin tín dụng +Hạn chế: Thơng tin tín dụng điều kiện thiếu muốn nâng cao chất lượng tín dụng cho thành phần kinh tế quốc doanh Một thực tế nay, khả nắm bắt thơng tin trung tâm phịng ngừa rủi ro TPR- NHNN (mà có tên gọi CIC) giới hạn nhiều nguồn cung cấp tổ chức tín dụng cho TPR khác Điều phủ nhận thông tin mà tổ chức cung cấp cho TPR không đầy đủ thiếu tính thời Rõ ràng, với nhiều kênh, nhiều nguồn cung cấp thơng tin nhận bị nhiễu, nhiều mâu thuẫn với khơng xác, vấn đề Ngân hàng cán tín dụng phải đủ lực để chọn lọc để xử lý thơng tin có hiệu việc thẩm định dự án cho vay +Nguyên nhân: Nhiều doanh nghiệp cá nhân nghĩ rằng, vay vốn Ngân hàng khó khăn Phần lớn, họ khơng nắm giấy tờ, hồ sơ cần thiết để vay vốn Ngân hàng dẫn đến việc phải lại nhiều lần, thời gian chi phí cho hai bên Điều làm cho khách hàng thực chưa thoải mái đến vay vốn Ngân hàng Có thể nhận thấy, tỷ lệ nợ hạn nợ khó địi thành phần kinh tế năm qua thấp ,phần lớn phát sinh nợ hạn thời điểm Đây thành tích bật SGD với tỷ lệ dư nợ thấp so với khả cung ứng so với mức dư nợ thành phần kinh tế quốc doanh số làm nản lịng cán tín dụng việc xét duyệt cho vay vốn Xét quy trình tín dụng, cán Ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín dụng q trình thực cịn số hạn chế định Đối với dự án vay vốn, sau giải ngân, SGD phải tiến hành công tác kiểm tra, giám sát vốn vay Trên thực tế, công tác chưa đạt hiệu cao Phương pháp kiểm tra, kiểm sốt khơng sâu, mang hình thức, khơng phát kịp thời sai phạm có phát lại chưa có biện pháp xử lý hữu hiệu Bên cạnh đó, trình độ cán cịn nhiều bất cập Tuy SGD đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại cán kết chưa thực mong muốn Các kiến thức thị trường kinh tế đầy sôi động phức tạp chi phối đến hoạt động doanh nghiệp khả nắm bắt thực tế cán chưa sâu Điều dẫn đến sai sót việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định dự án, phương án vay vốn dẫn đến hiệu gây thiệt hại cho Ngân hàng sau Trước hết, công tác thẩm định: nay, SGD thường dựa vào số liệu khách hàng cung cấp có tham khảo thêm số thơng tin thu thập từ bên ngồi Nhưng nhiều công tác chưa tốt, dẫn đến việc đánh giá không hiệu dự án khả thực tế khách hàng Do đó, cơng tác mở rộng tín dụng bị hạn chế, hiệu cho vay chưa cao c) Về tài sản chấp +Hạn chế: Như trình bày trên, hầu hết tất khách hàng vay vốn phải có tài sản chấp (TSTC).Trong công tác định giá, SGD thường định giá TSTC theo quy định chung, có tham khảo thêm giá tài sản thị trường thời điểm định giá Trong số TSTC mà doanh nghiệp sử dụng để bảo đảm tiền vay SGD, chủ yếu đất đai, nhà bất động sản khác +Nguyên nhân: Mức giá loại tài sản thường không ổn định nên việc định giá khó khăn Đối với TSTC loại hình máy móc, thiết bị theo quy định, Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Nhưng thực tế, loại máy móc thường mua bán lại nhiều lần nên đơn vị kinh tế thường khơng có giấy tờ sử dụng tài sản Việc cho vay khơng có bảo đảm chưa áp dụng, cộng với khó khăn việc định giá TSTC ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay Ngân hàng 2.3.2.3 Về phía Cơ quan quản lý Nhà nước Mặc dù năm qua, Quốc hội Nhà nước thông qua ban hành số Luật liên quan đến đầu tư tư nhân: Luật doanh nghiệp (2000), Luật phá sản cho phép thành lập giải thể công ty tư nhân,hợp tác xã.Tuy nhiên, nhà đầu tư nước nhà đầu tư nước chưa hoàn toàn yên tâm thiếu số luật khác Luật thị trường vốn có liên quan đến phát triển cơng ty cổ phần, Luật tài sản bảo đảm quyền sở hữu, tài sản cá nhân, Luật chống độc quyền kinh tế nhằm bảo đảm bình đẳng kinh doanh.Hơn nữa, pháp nhân kinh doanh Việt nam chi phối Luật khác cho loại hình doanh nghiệp Điều tạo khoảng cách biệt sách cho loại hình doanh nghiệp có chủ sở hữu khác nhau, khơng thể bình đẳng trước pháp luật thành phần kinh tế Nhà nước bước điều chỉnh sách kinh tế vĩ mô cho phù hợp với phát triển cuả đất nước Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp lại chuyển hướng điều chỉnh phương án sản xuất kinh doanh không theo kịp thay đổi chế, sách nên gặp khó khăn, kinh doanh thua lỗ không đủ điều kiện để tiếp tục vay vốn Do đó, rủi ro đầu tư tín dụng thành phần lớn, hạn chế mở rộng đầu tư SGD Những phân tích thực trạng tín dụng kinh tế ngồi quốc doanh SGD thời gian qua cho thấy kết đạt tồn hoạt động Ngân hàng Qua đó, khẳng định vai trị, đóng góp quan trọng SGD việc thúc đẩy kinh tế nước nhà phát triển theo hướng Cơng nghiệp hố- Hiện đại hố Để phát huy kết đạt khắc phục tồn hoạt động kinh doanh nói chung, việc phát triển kinh tế ngồi quốc doanh nói riêng, SGD cần có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần KTNQD, để đóng góp ngày lớn vào phát triển đất nước ... ng? ?i quốc doanh tư? ?ng đ? ?i ? ?i? ??u dược lí gi? ?i số nguyên nhân sau: Khác v? ?i kinh tế quốc doanh, kinh tế quốc doanh muốn tiếp cận v? ?i nguồn vốn ngân hàng tiêu chí hàng đầu tạo dựng uy tín ngân hàng thông... tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quỹ tiết kiệm Quỹ tiết kiệm số1 Quỹ tiết kim 77 Chi nhánh gia lâm Quỹ tiết kiÖm Quü tiÕt kiÖm Quü tiÕt kiÖm Q tiÕt kiƯm Q tiÕt... doanh nghiệp ng? ?i quốc doanh tình trạng thiếu vốn, Ngân hàng l? ?i chưa thực kinh doanh hiệu nguồn vốn Mặt khác, l? ?i suất cho vay trở ng? ?i không nhỏ kinh tế quốc doanh, kinh tế Nhà nước vay với