CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 Hạn chế nguyên nhân: 5.1.1 Hạn chế: Về huy động vốn: Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn kinh doanh thấp qua năm, điều ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở chính, từ gây khó khăn trực tiếp việc hoạch định nguồn vốn nói chung, tính tốn chi phí trả lãi; gián tiếp ảnh hưởng đến chiến lược đầu tư, cho vay cân đối thu chi kỳ kinh doanh (vì lãi/ lỗ chênh lệch thu/ chi từ lãi ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận hàng năm) Về sử dụng vốn: Ngân hàng chủ yếu tập trung vốn kinh doanh lĩnh vực cho vay, dù biết mảng kinh doanh truyền thống có tỷ suất sinh lời cao việc tập trung vào mảng hoạt động ngân hàng dễ bị tác động bất lợi từ yếu tố thị trường, chia sẻ thị phần với ngân hàng khác địa bàn Hơn nữa, ngân hàng lại theo đuổi chiến lược cho vay bán buôn nên yếu tố rủi ro thị phần, rủi ro khách hàng lớn Trong năm trở lại đây, ngân hàng có cố gắng việc tăng tỷ trọng thu nhập lãi tổng thu nhập nhằm giảm bớt phụ thuộc vào thu nhập từ lãi (tức thu từ lĩnh vực tín dụng) hướng đúng, cần tiếp tục phát huy để cho tiến đến tỷ lệ thu nhập lãi chiếm từ 15% đến 30% tổng thu nhập Riêng cho vay, ngân hàng dần bước lập kế hoạch để xâm nhập thị trường cho vay bán lẻ cho vay tiêu dùng địa bàn Cần Thơ giai đoạn đầu, sau tiến đến tỉnh lân cận; nhiên việc triển khai chậm Về lĩnh vực dịch vụ, ngân hàng ngân hàng Cần Thơ lắp đặt máy ATM, máy POS, nhiên thiếu hoạt động tiếp thị mức kịp thời nên mảng thị phần ngân hàng chưa tận dụng tốt dẫn đến bị chi nhánh ngân hàng khác qua mặt quy mô, doanh số lợi nhuận lĩnh vực Về lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ, hoạt động ngân hàng nghiệp vụ khiêm tốn doanh thu: hoạt động chủ yếu xoay quanh việc mua bán ngoại tệ với doanh nghiệp xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ với người có thân nhân gửi kiều hối về,…thiếu dịch vụ đại thông qua công cụ phái sinh option, forward, swap …điều phần yếu tố khách quan trình độ doanh nghiệp ĐBSCL cịn thấp nên họ khơng “mặn mà” với dịch vụ này, chủ quan ngân hàng chưa trọng nhiều đến mảng kinh doanh Đây hạn chế lớn kinh doanh dịch vụ vừa mang lại lợi nhuận cao vừa an toàn cho ngân hàng Về chiến lược kinh doanh: Ngân hàng có chiến lược kinh doanh trọng đến an toàn hiệu số lượng quy mô thể rõ qua việc nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng qua năm thấp so với tỷ lệ an toàn NHNN quy định 5%, năm 2005 Ngân hàng có vướng khoản nợ xấu lớn Ban giám đốc kịp thời xử lý quy định thu hồi lại toàn khoản nợ xấu Song, tiềm ẩn rủi ro tín dụng điều ln song hành với hoạt động cho vay ngân hàng, ngân hàng phải chủ động hồn thiện quy trình thẩm định, nâng cao trình độ tác nghiệp cán tín dụng Tuy nhiên, việc ngân hàng tập trung vốn cho vay ngắn hạn cho vay bán buôn điểm hạn chế tiềm phát triển nói chung, tăng trưởng lợi nhuận nói riêng, ngân hàng có chiến lược phù hợp động hơn, huy động vốn với chi phí rẻ khơng giữ thị phần cho vay bán bn mà cịn phát triển thị phần cho vay bán lẻ sôi động địa bàn Riêng định hướng cho vay trung dài hạn, tập trung vốn cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường hướng giai đoạn nay, sau kinh tế vĩ mơ đạt tính bền vững nên tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng dư nợ để thu lợi nhuận cao Về chi phí: Ngân hàng có điều tiết tương đối tốt chi phí, nhiên ngân hàng cịn bị động chi phí trả lãi phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn vay từ Hội sở Nếu chi phí ngồi lãi kiềm giữ tăng mức độ đặn qua năm; Đối với chi phí trả lãi có tăng cao năm 2007, nguồn chi phí để đeo đuổi việc tăng thu nhập nên tạm chấp nhận Tuy nhiên, chi phí ngân hàng trọng đến tăng trưởng chi phí nhân viên chi phí có ý nghĩa quan trọng việc tăng suất lao động sách thu hút nhân tài Về thu nhập: Ngân hàng đạt thu nhập cao, năm sau cao năm trước; Tuy nhiên, cấu thu nhập ngân hàng tỷ trọng thu nhập từ lãi ngân hàng chiếm tỷ lệ cao; nữa, cấu thu nhập ngồi lãi cịn nghiệp vụ sinh lời Hai điều nói lên danh mục đầu tư ngân hàng nói chung cịn chưa phong phú, chưa đáp ứng nhu cầu đa dạng hoá hoạt động để cạnh tranh tốt thời hội nhập chưa đạt tầm ngân hàng đại; xét danh mục tài sản sinh lời cho thấy rõ ngân hàng dựa vào nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ mang lợi nhuận chủ yếu Về lợi nhuận tỷ suất lợi nhuận: thể qua số đo lường lợi nhuận số đánh giá…đều mức tốt tốt; nhiên tiềm ẩn yếu tố chưa bền vững tốc độ tăng trưởng nói chung, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận nói riêng, đặc biệt năm 2007: tiêu dư nợ, huy động vốn, lợi nhuận, phát hành thẻ, giao dịch ngoại hối…đều vượt mức kế hoạch Hội sở giao cho chi nhánh [Nguồn: Báo cáo Kết kinh doanh năm 2007] Tuy nhiên, điều khơng bền vững theo nhận định Giám đốc chi nhánh SGCT “năm 2007 thị trường tín dụng tăng q nóng, kèm theo dấu hiệu lạm phát tăng nhanh vào cuối năm dẫn đến lợi nhuận doanh nghiệp tăng nhanh không bền vững, cộng với yếu tố bất lợi thị trường xuất (cá da trơn, tôm, gạo xuống giá năm nay, riêng gạo tăng giá lại vào năm 2007, trước nhiều doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng bị lỗ nên chuyển hướng kinh doanh từ sản xuất sang thương mại dịch vụ, mà ngành phụ thuộc lớn vào yếu tố thời cơ, thị trường nghĩa rủi ro tăng nhiều so với sản xuất hàng hoá)” 5.1.2 Nguyên nhân hạn chế trên: Dựa vào THỬ THÁCH ĐIỂM YẾU bảng phân tích SWOT chương 4, ta dễ thấy nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan hạn chế vừa nêu trên: Khách quan: Do trình độ dân trí người dân nói chung, trình độ phận khơng nhỏ doanh nghiệp nói riêng cịn thấp, họ cịn xa lạ với dịch vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ có liên quan đến cơng nghệ thơng tin, cơng nghệ đại nên gây khó khăn cho ngân hàng việc phát triển sản phẩm mới, đại vùng ĐBSCL Do Luật lẫn văn luật cịn chồng chéo với nhau, ví đề cập việc mâu thuẫn thoả thuận lãi suất cho vay Luật TCTD Luật NHNN với Luật Dân sự, nhiều văn pháp luật khác có chồng chéo chí mâu thuẫn Hơn nữa, quy trình tố tụng nhập nhằn chậm chạp thi hành án làm ngân hàng nản lòng vụ kiện tụng, tranh chấp quyền định đoạt, quyền phát mại tài sản đảm bảo khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Chính điều làm cho ngân hàng ngại phát triển thị trường cho vay bán lẻ, cho vay tiêu dùng khách hàng mảng thị phần vay với tiền nhỏ, ngân hàng khơng đủ kiên nhẫn nhân lực, chi phí theo đuổi vụ kiện có xảy rủi ro khách hàng không trả nợ Sự cạnh tranh địa bàn ngày khốc liệt năm gần đây, kèm theo “chung sống” nhiều TCTD địa bàn thành phố Cần Thơ buộc phải chia thị phần tín dụng lẫn thị phần huy động vốn nhỏ, cộng với yếu tố thiếu nhân ngân hàng (đặc biệt nhân cấp trung cấp cao) năm trở dẫn đến tranh giành nhân ngân hàng địa bàn diễn ngày Sự biến động giá liên tục diễn biến tăng giảm phức tạp đồng USD, vàng, số VN-Index… khiến nhiều người lo ngại gửi tiền vào ngân hàng sợ đồng tiền nội tệ giá, hội đầu tư vào thị trường khác có tỷ suất sinh lợi cao gửi tiền vào ngân hàng, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng dẫn đến nhu cầu vay tiền mua sắm gửi tiền vào ngân hàng… Chính điều tác động làm khó khăn cho cơng tác huy động vốn chỗ, cộng với việc tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng tăng nhanh năm 2007 có tác dụng giọt nước làm tràn ly: đẩy cầu vốn vượt xa nguồn cung, hệ ngân hàng phải tìm cách thu hút nguồn vốn phía ngân hàng cách khuyến mãi, trúng thưởng, nâng lãi suất huy động trung dài hạn, ngắn hạn lên cao… kết cuối nâng lãi suất thị trường bao gồm lãi suất huy động, lãi suất cho vay, lãi suất liên ngân hàng lên mức cao từ trước Chủ quan: Hội sở chính: Một số điều quy chế hệ thống, phương pháp quản lý khơng cịn phù hợp với thực tế cạnh tranh môi trường kinh doanh chi nhánh; xem nhẹ nguyện vọng đề xuất Giám đốc chi nhánh; tập trung nhiều nghiệp vụ, quyền hạn mức phán Phịng ban Hội sở Chính lẽ này, nhiều ngân hàng chi nhánh khơng hào hứng đề xuất kiến nghị ý tưởng kinh doanh q trình đóng góp vào xây dựng kế hoạch, chiến lược kinh doanh năm Chi nhánh: Điểm hạn chế lớn khâu marketing: ngân hàng sử dụng phương pháp tiếp thị cũ đơn lẻ phát tờ rơi, treo poster, băng rôn…hoặc tiếp thị trực tiếp với khách hàng lớn để tìm khách hàng người quen, bạn hàng khách hàng này, cách tiếp thị vừa có hiệu suất thấp vừa tiềm ẩn rủi ro Điều tất yếu dẫn đến hiệu đạt thấp ảnh hưởng trực tiếp lên việc gây dựng uy tín, thị phần địa bàn Điểm hạn chế khâu huy động vốn, lượng vốn huy động có tăng trưởng năm qua chiếm bình quân 18% tổng nguồn vốn thấp Một hạn chế khác đội ngũ nhân viên: đa phần nhân viên cấp phó phịng trở lên có tuổi cộng thêm đội ngũ nhân viên khơng nhỏ có thâm niên lao động, điều nhiều gây khó khăn huấn luyện nghiệp vụ - đại, giảm tính động sáng tạo cơng việc; cộng với việc thường xuyên phải đào tạo cho nhân viên thâm niên đào tạo lại với nhân viên vào (về quy định mới, quy chế, nghiệp vụ mới) góp phần tăng chi phí hoạt động chi nhánh Hạn chế cuối sản phẩm kinh doanh đơn giản, thiếu phong phú đa dạng Thu nhập ngân hàng chủ yếu tạo từ số nghiệp vụ truyền thống cho vay, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ,… riêng lĩnh vực cho vay, Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào số khách hàng lớn Ngân hàng chậm việc triển khai phát triển dịch vụ đại địa bàn, đặc biệt dịch vụ trọn gói nhắm đến khách hàng mục tiêu chưa rõ ràng 5.2 Các giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng SGCT chi nhánh Cần Thơ Hiệu hoạt động ngân hàng thương mại đánh giá sở chất lượng sản phẩm dịch vụ đầu tư, lợi nhuận thu tính phát triển bền vững Để đạt hiệu đó, xuất phát từ thực trạng hiệu hoạt động phân tích chương 4, thách thức phải đối mặt, đòi hỏi SGCT Ngân hàng Chi nhánh Cần Thơ cần phải có chiến lược phát triển tổng thể cần hướng vào thực giải pháp sau: 5.2.1 Giải pháp tăng khả huy động vốn: Trong hoạt động Ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với Tạo vốn giải pháp hàng đầu để Ngân hàng phát triển đảm bảo kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Vốn huy động thường từ nguồn: ngân sách, doanh nghiệp, ngân hàng tổ chức tín dụng khác, dân cư,…Trong nguồn vốn dân cư doanh nghiệp quan trọng nơi tạo tích tụ vốn, nguồn dồi để tạo nguồn vốn cho Ngân hàng Hơn nữa, Ngân hàng cần tăng huy động nguồn vốn từ tiền gửi tốn nguồn vốn thường có số dư lớn chi phí lại thấp Thực tế cho thấy, ngân hàng lớn tỷ trọng tiền gửi toán chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn huy động, ví dụ ngân hàng quốc doanh Việt Nam thường có lượng tiền gửi toán lớn kho bạc, quỹ tài trợ cấp phủ, quỹ nhà nước, quỹ bảo hiểm xã hội gửi vào (bên cạnh yếu tố quan trọng khác niềm tin dân chúng Ngân hàng nhà nước khơng phá sản nên gửi tiền không sợ mất!) nên ngân hàng ln có chi phí huy động vốn thấp Hầu hết tâm lý người dân thích để tiền nhà gửi tiền vào Ngân hàng họ biết gửi tiền vào Ngân hàng họ có tiền lãi, họ lại có tâm lý khơng an tồn gửi tiền vào Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền cách: Đa dạng hố hình thức huy động Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ để khách hàng yên tâm không sợ lạm phát (tuy nhiên ta thực bù giá đồng nội tệ trượt giá lớn mức khơng phải trượt giá ta bù) Áp dụng lãi suất khuyến khích huy động vốn: gửi tiền lớn thời gian dài lãi suất cao gửi tiền nhỏ, nghĩa thời gian gửi tiền với số tiền lớn có mức lãi suất cao gửi số tiền nhỏ Áp dụng hình thức tiết kiệm trúng thưởng theo số thứ tự sổ tiết kiệm tạo hấp dẫn sôi động Tăng cường tiếp cận, chiêu thị trực tiếp đối tượng có thu nhập cao Thực đảm bảo tiền gửi cho khách hàng Đội ngũ nhân viên giao dịch phải động, sáng tạo, thân thiện tạo cảm giác an toàn, thoải mái cho khách hàng 5.2.2 Giải pháp tăng chất lượng tín dụng giữ vững thị phần: Định hướng mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ tín dụng tiêu dùng: Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ với doanh số cho vay cao 50% tổng doanh số cho vay Ngân hàng năm trước, trước tiên đạt mức tăng 20% so với năm 2007 để chuyển dần phần nguồn vốn từ cho vay bán buôn sang cho vay bán lẻ Bên cạnh việc trì tỉ lệ nợ hạn đến mức thấp tổng dư nợ cho vay Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực việc thu thập, cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng, nhân viên tín dụng nên cố gắng trở thành người tư vấn tốt cho doanh nghiệp vấn đề tài thị trường Mặt khác, họ trở thành người nắm vững tình hình tài doanh nghiệp hết để kịp thời báo cáo, đề xuất biện pháp với cấp diễn biến xấu kinh doanh tài khách hàng nhất, nhanh Muốn làm điều này, Ngân hàng phải tập huấn định kỳ kiểm tra thường xuyên khả thẩm định, khả quản lý khách hàng để nâng cao trình độ cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng, không đơn cho vay tài sản chấp Nghiên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Ngân hàng nên nhắm đến thành phần khách hàng người dân có thu nhập ổn định, doanh nghiệp vừa nhỏ, trọng doanh nghiệp sản xuất Tăng cường công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây nội dung giữ vị trí quan trọng định đến chất lượng tín dụng phịng ngừa rủi ro Đối với cơng tác cho vay Ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng để tiến hành phát vay, cơng tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro Ngân hàng khơng thể tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh mà Ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động Ngân hàng, điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách Cơng tác thẩm định khó khăn đối tượng vay doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhỏ đa số họ khơng có học qua trường lớp nhiều mà chủ yếu kinh doanh dựa vào kinh nghiệm, uy tín, tin tưởng lẫn bạn hàng; điều dẫn đến trình độ điều hành doanh nghiệp, quản lý tài chính…chưa phù hợp với thời kinh tế thị trường, nhiên ngân hàng thẩm định kỹ hiểu biết tâm lý khách hàng dễ dàng phân loại khách hàng Để hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết phải thực số công việc sau: Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền, …phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho Ngân hàng Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay tiền có từ hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn Ngân hàng Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong đó, Ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: Kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay; Kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn khơng; Kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ toán tiền hàng để đôn đốc thu nợ lãi kịp lúc 5.2.3 Giải pháp tăng thu nhập thông qua đa dạng hoá hoạt động, tăng thị phần cho vay bán lẻ cho vay tiêu dùng Thứ nhất, Ngân hàng cần phải đa dạng hoá hoạt động để tránh phụ thuộc nhiều vào mảng nghiệp vụ, số khách hàng Để làm điều này, Ngân hàng cần phải rà soát lại danh mục khách hàng, ý đến khách hàng có số tiền vay lớn năm, tổng dư nợ, theo dõi sát tình hình tài điều kiện kinh doanh lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, có thay đổi bất lợi nhanh chóng doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn, tư vấn giải pháp kịp thời diễn biến xấu, nhiên giải pháp nên chủ động cắt dần số tiền cho vay doanh nghiệp vay nhiều theo lộ trình ngắn (mặc dù số tiền cho vay khơng vượt q tỷ lệ an tồn Ngân hàng Nhà nước quy định, tình hình tài doanh nghiệp lành mạnh); mà cắt bớt vốn cho vay doanh nghiệp ngân hàng có đồng vốn dơi vay nhỏ Mà muốn thực điều trên, đồng nghĩa với việc ngân hàng dần chuyển từ thị phần bán buôn sang thị phần bán lẻ, điều giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng giúp mở rộng thị phần cách có kế hoạch lộ trình Thứ hai, để tránh việc phụ thuộc nhiều vào hoạt động cho vay Ngân hàng nên tăng thu từ nguồn thu ngồi lãi thơng qua biện pháp tăng cường cung cấp dịch vụ có thu phí theo hướng ngày phong phú đa dạng; tăng nguồn thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối; chiết khấu giấy tờ có giá (đây hoạt động cấp tín dụng có lợi nhuận cao so với cho vay thơng thường ngân hàng vừa thu lãi vừa thu phí); bảo lãnh… Thứ ba, Ngân hàng nên tìm kiếm phát triển thị phần cho vay tiêu dùng thông qua sản phẩm thẻ thấu chi, thẻ tín dụng…để bước nắm bắt tâm lý khách hàng, gầy dựng uy tín thị phần, để từ mở rộng cho vay tiêu dùng cho vay mua nhà, mua xe, du học…vì thị phần có tiềm phát triển lớn tương lai địa bàn 5.2.4 Giải pháp tiết kiệm chi phí: Tăng huy động vốn chỗ thơng qua hình thức huy động kỳ phiếu,trái phiếu có đảm bảo ngoại tệ (nhưng trả phần bù trượt giá VND mức đó, khơng phải mức giá) , giảm chi phí trả lãi Về chi phí ngồi lãi: ngân hàng nên giảm khoản chi không cần thiết hiệu hạn chế khoản chi không cần thiết chi quản lý, chi điện thoại… Tuy nhiên có khoản chi khơng nên giảm chi đào tạo nhân viên (riêng chi lương có khung bậc hẳn hoi hội sở quy định nên thay đổi trừ có thay đổi nhân sự), chi đảm bảo an ninh lắp đặt bảo trì camera thiết bị an ninh khác, thiết bị báo cháy, chữa cháy, thiết bị an tồn điện, Về chi phí trả lãi: Ngân hàng nên chủ động tìm cách huy động nguồn vốn chỗ, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để hạn chế nguồn vốn vay từ Hội sở cân đối vòng quay nguồn vốn sử dụng vốn cách hợp lý để giảm thiểu chi phí trả lãi vốn vay giảm thiểu rủi ro khơng có vốn cho vay có khách hàng xin vay, vốn nhàn rỗi khơng có khách hàng vay Để làm điều này, địi hỏi ngân hàng phải tính tốn, phân tích cẩn thận việc hoạch định nguồn vốn sử dụng vốn dựa số liệu kinh nghiệm hoạt động năm trước, Kế hoạch giao diễn biến thực tế kỳ kinh doanh; bên cạnh việc theo dõi sát diễn biến thị trường địa bàn nước ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh có quan hệ trực tiếp hay gián tiếp đến doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng, diễn biến thị trường tiền tệ, lãi suất thị trường…để có dự báo kịp thời, đắn hoạt động kinh doanh mình, từ đưa chiến lược kinh doanh, hướng đi, giải pháp đắn, kịp thời thời kỳ 5.2.6 Giải pháp khác: 5.2.6.1 Marketing Tìm kiếm khách hàng Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ tín dụng tiêu dùng, vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút khách hàng Việc địi hỏi phải có nhân viên chuyên trách Ngân hàng để nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội nói chung, mức sống người dân nói riêng thành phố Cần Thơ tỉnh lân cận, đồng thời “đi sâu” vào xí nghiệp, cơng ty, khu chế xuất,…để thu thập thơng tin xác hữu ích cá nhân thuộc tầng lớp có thu nhập cao ổn định,… để nắm bắt nhu cầu khả tài thành phần dân cư, doanh nghiệp có nhu cầu mua sắm phục vụ sản xuất tiêu dùng Từ đó, Ngân hàng liên kết với công ty kinh doanh bất động sản, đại lý cung ứng ô tô,… địa bàn để cung ứng tín dụng cho khách hàng thực đủ điều kiện có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng (mua nhà, quyền sử dụng đất, ô tô…) mua sắm phương tiện lại giao tiếp, văn phòng doanh nghiệp vừa nhỏ Thu hút khách hàng Khi xác định cá nhân, doanh nghiệp cần hỗ trợ tín dụng, lúc Ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy sách lợi ích Ngân hàng tổ chức cần vốn so với Ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có giải pháp sau: Lãi suất cơng cụ nhạy cảm nhất, khách hàng vay vốn điều trước tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả cần có sách lãi suất phù hợp vừa thu hút khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Khi thu hút khách hàng phải cạnh tranh khách hàng với Ngân hàng khác muốn cạnh tranh tốt địi hỏi Ngân hàng khơng ngừng nâng cao suất lao động, cải tiến kỹ thuật nghiệp vụ, hoàn thiện hệ thống tra, kiểm sốt đổi cơng nghệ ngân hàng tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng 5.2.6.2 Đào tạo nhân viên Hệ thống ngân hàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt phương diện, đặc biệt gay gắt thời gian gần vấn đề cạnh tranh nguồn nhân lực ngân hàng nói chung, nguồn nhân lực có trình độ cao nói riêng Vì vậy, để đứng vững lớn mạnh địi hỏi ngân hàng phải xây dựng đào tạo chỗ đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có lực, sáng tạo công việc để đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu nhân lực yêu cầu công việc mà môi trường kinh doanh đặt Để thực điều địi hỏi: Xây dựng văn hố doanh nghiệp để nhân viên gắn bó mật thiết với ngân hàng niềm tin, tự hào thành viên tổ chức kinh doanh lành mạnh, có hiệu khơng phải tiền lương; từ họ cống hiến nhiều cho ngân hàng, sáng tạo hơn, có trách nhiệm cơng việc phục vụ khách hàng ngày chuyên nghiệp Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên ngân hàng, đặc biệt truyền đạt kinh nghiệm cho nhân viên vào nghề Ngồi chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác để phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị công tác Tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn thơng qua việc bổ sung hình thức kiểm tra IQ, EQ thi tuyển dụng, đào tạo nhân viên Cuối cùng, cần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều điều biện pháp hữu hiệu để thu hút khách hàng hạn chế rủi ro tác nghiệp 5.3 Nhận xét tính phù hợp giải pháp trên: Về lý thuyết: Các số đo lường hiệu hoạt động vừa tính phần phân tích áp dụng cho ngân hàng hội sở, nên việc tính số cho chi nhánh nhận xét có phần khập khiễng, ví số ROE, địn bẩy tài (Vốn tự có tổng nguồn vốn) quan trọng lại khơng tính Hơn nữa, hiệu hoạt động ngân hàng nằm khung chiến lược kinh doanh, mục tiêu kinh doanh hội sở, quy chế định tất nhiên khác hệ thống, từ mà chiến lược ngân hàng chi nhánh khác nhau, nên số để đo lường hiệu mang tính tham khảo khó mà vận dụng cơng cụ để phân tích, hoạch định chiến lược kinh doanh chi nhánh lý thuyết trình bày; Bên cạnh, vấn đề khác hệ thống tiêu đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng khác Ví Sài Gịn Cơng Thương ngân hàng mức độ hoàn thành kế hoạch, chất lượng tín dụng; cịn ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng thành lập từ ngân hàng nơng thơn chuyển lên ngân hàng thị mục tiêu họ giành thị phần, tăng doanh số cho vay, tăng huy động vốn, mở rộng chi nhánh, quảng cáo rầm rộ để thơng báo “sự có mặt” địa bàn nước vấn đề rủi ro kinh doanh, chất lượng hoạt động kinh doanh bị xem nhẹ, mà hoạt động kinh doanh ngân hàng mà xem nhẹ rủi ro điều vơ nguy hiểm, cần đổ vỡ ngân hàng kéo theo đổ vỡ toàn hệ thống Về thực tiễn Nền kinh tế vĩ mô tháng cuối năm 2007 đầu năm 2008 có nhiều biến động bất lợi cho tăng trưởng kinh tế nói chung, môi trường kinh doanh ngành nghề kinh tế nói riêng, có hoạt động kinh doanh ngân hàng không ngoại lệ Đầu tiên việc tăng giá mặt hàng chủ chốt xăng dầu, gạo, nông sản, vật liệu xây dựng, mặt hàng lương thực thực phẩm…dẫn đến hệ số giá tiêu dùng quý cuối năm 2007 quý đầu năm 2008 tăng cao, điều đồng nghĩa với lạm phát tăng cao, cụ thể 12,6% năm 2007 năm 2006 mức 6,6% [Nguồn: Thời báo kinh tế Sài Gịn tháng 1/2008] Từ đó, để kiềm chế lạm phát, Chính phủ với tư vấn Ngân hàng Nhà Nước Bộ tài thực nhiều sách mới, bật có ý nghĩa quan trọng sách thắt chặt tiền tệ, mà đối tượng chịu điều tiết trực tiếp sách ngân hàng thương mại Trước vào tìm hiểu giải pháp kiềm chế lạm phát Chính phủ ta phân tích tình hình diễn biến thị trường tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2007 quý đầu năm 2008 sau: Thứ nhất, năm 2007 năm hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) có tốc độ tăng trưởng lớn tài sản có, dư nợ tín dụng, huy động vốn nguồn vốn chủ sở hữu So với GDP, tổng tài sản có đạt mức 150%, tổng dư nợ đạt 85% So với cuối năm 2006, tính đến cuối tháng 11/2007, tổng tài sản có hệ thống TCTD tăng trưởng khoảng 44%, tổng dư nợ cho vay kinh tế tổng vốn huy động tăng khoảng 4142%, đặc biệt nguồn vốn chủ sở hữu tăng 50%, chủ yếu vốn điều lệ Vốn điều lệ TCTD nhà nước tăng 57%; số 70% TCTD cổ phần Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ khoảng 2% Hầu hết tổ chức tín dụng kinh doanh có lãi, đặc biệt khối NHTMCP đạt mức chênh lệch thu chi lớn Tuy nhiên, việc tài sản có, tín dụng huy động vốn TCTD đạt tốc độ tăng trưởng cao, đặc biệt NHTM chuyển đổi từ NHTMCP nông thôn sang NHTMCP đô thị điều kiện mức độ cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày cao, rủi ro tiềm ẩn lớn, trình độ cơng nghệ lực quản trị điều hành TCTD chưa cải thiện cách tương xứng với tốc độ mở rộng quy mô hoạt động Đáng lưu ý, năm 2007 có tới gần 50 TCTD có tốc độ tăng trưởng tín dụng 50% gần 30 TCTD có tốc độ tăng trưởng tín dụng 100% Các TCTD tăng trưởng tín dụng nhanh có dấu hiệu nới lỏng kiểm sốt tăng trưởng tín dụng TCTD, đặc biệt lĩnh vực tín dụng bán lẻ, cho vay tiêu dùng Có NHTM cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo lên đến 200- 300 triệu đồng hay cho vay tín chấp tiêu dùng với mức gấp lần thu nhập với thời hạn dài (có thể lên đến 20 năm) Tăng trưởng tín dụng nhanh năm 2007 kích thích bên cung cầu vốn: Nguồn vốn cho vay dồi dào, TCTD tăng vốn điều lệ, huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế, mở rộng mạng lưới chi nhánh; nhu cầu vốn vay kinh tế tăng mạnh Chất lượng tăng trưởng tín dụng tầm kiểm soát song khối lượng nợ xấu tiếp tục gia tăng, cao khối TCTD nước liên doanh (hơn gấp đơi), sau đến cơng ty tài (gần 100%), khối TCTD cồ phần (36%) Vi phạm quy định, quy trình, thủ tục cấp tín dụng xảy cách phổ biến nhiều TCTD Nhiều TCTD chưa có khả quản trị rủi ro danh mục tín dụng, đánh giá hợp lý ngành nghề kinh doanh rủi ro khách hàng Nửa cuối năm 2007, số TCTD có xu hướng tập trung mở rộng cho vay đầu tư, kinh doanh bất động sản thị trường nhà đất xuất dấu hiệu “nóng”, chưa lành mạnh phần yếu tố đầu Điều khiến cho rủi ro tiềm ẩn đằng sau kết tăng trưởng ngoạn mục năm 2007 lớn trở thành thách thức TCTD quan tra, giám sát ngân hàng năm 2008 [Nguồn: Nguyễn Hữu Nghĩa, Hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục vững bước tiến vào năm 2008, Tạp chí Ngân hàng số 2+3 tháng 2/2008] Lãi suất tăng cao liên tục: cụ thể từ đầu năm 2007 đến đầu tháng năm 2008 lãi suất huy động thay đổi theo hướng tăng đến lần, riêng khoảng từ tháng đến đầu tháng năm 2008 lãi suất thay đổi đến lần, lần lãi suất huy động tăng nhanh tăng cao năm trở lại đây, điều thể bất ổn thị trường tiền tệ [Nguồn: Bảng tình hình lãi suất huy động Sài Gịn Công Thương ngân hàng từ 02/02/2007 đến 04/03/2008] Tác động lạm phát sách tỷ giá cứng nhắc: Từ cuối năm 2007 tác động lạm phát, nhiều mặt hàng thiết yếu đời sống lẫn sản xuất tăng giá liên tục làm tăng nhanh chi phí đầu vào cho doanh nghiệp lĩnh vực, đặc biệt xét đồng sông Cửu Long mặt hàng phân bón giống tăng cao ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất xuất mặt hàng nông thuỷ hải sản; giá thành sản xuất tăng cao nhanh giá bán khơng thể tăng với tốc độ biên độ (vì yếu tố cạnh tranh tâm lý người tiêu dùng tăng giá cao họ chuyển sang sử dụng sản phẩm khác), điều dẫn đến nhiều bà nông dân lẫn doanh nghiệp bị lỗ nặng dù mùa- giá, hệ có nhiều người chuyển hướng trồng trọt, kinh doanh, cịn doanh nghiệp chuyển ngành nghề chuyển hướng kinh doanh, doanh nghiệp có tiềm lực tài mạnh tiếp tục trì hoạt động mức hồ vốn lời Cũng yếu tố lạm phát, nên tốc độ trượt giá nhanh tốc độ tăng lợi nhuận, doanh số lợi nhuận thật nhiều doanh nghiệp không số liệu mà báo cáo họ đưa ra, mà ngân hàng vào kết kinh doanh vay với lãi suất lại cao lúc trước dẫn đến khả vướng nợ xấu dễ dàng Bên cạnh yếu tố lạm phát, sách điều chỉnh tỷ giá Việt Nam chưa phù hợp với kinh tế thị trường, cộng với việc năm 2007, thị trường Việt Nam có tượng dư thừa ngoại tệ, hai điều dẫn đến đầu năm 2008 có tượng ngoại tệ mà chủ yếu USD giảm giá mạnh so với VND, điều ảnh hưởng bất lợi đến doanh nghiệp xuất ta, ngân hàng ngừng mua vào ngoại tệ mà bán làm cho doanh nghiệp xuất chuyển đổi ngoại tệ thu đưa vào tái sản xuất kinh doanh được, tất điều ảnh hưởng nước đáng ý doanh nghiệp ĐBSCL đa số doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực chế biến xuất khẩu, vốn tự có cịn yếu nên trước tình hình việc thiếu vốn kinh doanh tất yếu xảy đến [Nguồn: Trần Ngọc Thơ, Hồ Quốc Tuấn (2/2008) Thực thi sách tiền tệ chống lạm phát: cần thêm gì?, Thời báo kinh tế Sài Gòn tháng 2/2008; Hồ Quốc Tuấn, (1/2008), Hiệu chống lạm phát sách tiền tệ, Thời báo kinh tế Sài Gòn.] Khủng hoảng thị trường cho vay cầm cố tiêu chuẩn Mỹ khơng nhiều tác động đến kinh tế, có kinh tế Việt Nam Hơn nữa, thị trường bất động sản Việt Nam nóng dần lên năm 2007 giá nhà đất tăng vọt thành phố lớn TPHCM, Hà Nội, Đà Nẵng, Cần Thơ giai đoạn cuối 2007 đầu năm 2008, điều dĩ nhiên kéo theo việc dư nợ cho vay bất động sản Ngân hàng thương mại tăng nhanh theo, biểu giống với thị trường nhà đất Mỹ trước khủng hoảng; điều gây lo ngại cho nhiều chuyên gia kinh tế nhà quản lý Việt Nam, kết việc việc Ngân hàng nhà nước yêu cầu Ngân hàng thương mại giảm tỷ lệ cho vay bất động sản xuống mức thấp nhất, sẵn sàng thu hồi chuyển sang nợ hạn khoản cho vay chưa đáo hạn để tránh tình trạng “vỡ bong bóng bất động sản” Mỹ.[Nguyễn Ngọc Bình, (1/2008) Khủng hoảng tài thị trường cho vay cầm cố tiêu chuẩn học cho ngân hàng Việt Nam, Tạp Chí Ngân hàng số tháng 1/2008] Trước đó, với việc phát triển q nóng thị trường chứng khốn năm 2007, kèm theo dấu hiệu khơng ổn định có lũng đoạn thị trường Tuy nhiên, nhiều ngân hàng tăng nhanh dư nợ cho vay kinh doanh chứng khoán cho vay cầm cố chứng khoán cách ạt, bỏ qua rủi ro mà chuyên gia cảnh báo, trước diễn biến phức tạp đó, Ngân hàng nhà nước ban hành văn sau: Ngày 25/8/2006, NHNN có văn số 7318/NHNN- CSTT đưa số biện pháp đạo TCTD việc cho vay mua cổ phiếu Tiếp theo, ngày 28/5/2007, NHNN ban hành thị 03/2007/CT-NHNN (hiệu lực từ ngày 1/7/2007) yêu cầu TCTD phải khống chế dư nợ cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khốn mức 3% tổng dư nợ Chính nhờ ban hành kịp thời văn mà ngân hàng kịp rút chân khỏi thị trường chứng khoán trước thị trường chứng khoán xuống dốc trầm trọng tháng cuối năm 2007 đầu năm 2008 [Nguồn: Nguyễn Hữu Nghĩa, Hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục vững bước tiến vào năm 2008, Tạp chí Ngân hàng số 2+3 tháng 2/2008] Sau tìm hiểu biến động bất lợi thị trường năm 2007 tháng đầu năm 2008, ta tìm hiểu giải pháp “ thắt chặt tiền tệ” ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng, hiệu hoạt động NHTM năm 2008 (đây giải pháp mà theo em có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh NHTM, cịn tồn giải pháp phần phụ lục) Các biện pháp NHNN thực hiện: Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, trước mắt trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc (11%); giám sát chặt chẽ dự báo xu hướng biến động tổng phương tiện tốn tín dụng để xem xét, điều chỉnh tỷ lệ chế dự trữ bắt buộc mức thích hợp Tiếp tục thực biện pháp bán tín phiếu NHNN vào ngày 17/3/2008 cơng bố Trong trường hợp NHTM gặp khó khăn nguồn vốn, NHNN xem xét lùi thời gian cụ thể NHTM Điều hành mức lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu lãi suất phù hợp với sách lãi suất thực dương yêu cầu kiểm soát chặt chẽ tiền tệ Trong thời gian trước mắt, ổn định mức lãi suất (lãi suất 8,75%/năm, lãi suất tái cấp vốn 7,5%/năm, lãi suất chiết khấu 6%/năm), điều hành linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để ổn định mặt lãi suất huy động cho vay theo hướng giảm dần, phù hợp với tình hình cung – cầu vốn thị trường Rà soát để chỉnh sửa, bổ sung chế tín dụng, cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng, cho vay nơng nghiệp, nơng thơn để kiểm sốt chặt chẽ hoạt động tín dụng tổng phương tiện tốn từ đầu năm theo mục tiêu tăng trưởng tối đa 30%, nâng cao chất lượng tín dụng, khuyến khích TCTD mở rộng tín dụng có hiệu nơng nghiệp, nơng thơn Các biện pháp Chính phủ u cầu NHTM thực hiện: Xây dựng, điều chỉnh kế hoạch kinh doanh năm 2008 cho phù hợp với mục tiêu, chủ trương biện pháp Nhà nước biện pháp kiềm chế lạm phát xu hướng, điều kiện phát triển kinh tế, thị trường tiền tệ nước quốc tế Điều chỉnh kịp thời quy mô, cấu tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn, kiểm sốt rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng; tiếp tục mở rộng có hiệu nhu cầu vay vốn có khả hồn trả nợ; đó, trọng mở rộng tín dụng nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ sản xuất Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng năm 2008 tối đa 30% theo đạo Thủ tướng Chính phủ Thực cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán theo quy định Quyết định số 03/2008/QĐ-NHNN ngày 01 tháng 02 năm 2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Qua biện pháp trên, ta dễ dàng nhận tác động trọn gói giải pháp lên hoạt động NHTM năm 2008 là: Các ngân hàng phải điều chỉnh hạn chế cho vay chí thu hẹp dư nợ cho vay để tập trung tiền mua tín phiếu bắt buộc (theo Quyết định 346/QĐ-NHNN việc phát hành tín phiếu NHNN tiền đồng hình thức bắt buộc tổ chức tín dụng), đảm bảo tính khoản yêu cầu dự trữ bắt buộc; Kế đến, tốc độ tăng trưởng ngân hàng giảm năm 2008 điều đồng nghĩa với việc ngân hàng phải giảm lợi nhuận để chia sẻ khó khăn với kinh tế, góp tay với NHNN Chính phủ việc chống lạm phát; Cuối cùng, nguồn cung tiền vốn kinh doanh ngân hàng từ kênh thị trường liên ngân hàng, tái cấp vốn từ NHNN khơng thống năm trước hay nói cách khác chi phí huy động vốn tăng, chí tăng cao năm 2008 Tóm lại, điều vừa phân tích để khẳng định giải pháp để tăng hiệu hoạt động năm 2008 mà em đề xuất phần giải pháp: dù có thực khó mà đạt kết diễn biến bất ngờ từ thị trường nêu Cuối nhận xét giải pháp cụ thể: Tăng thị phần cho vay trung dài hạn nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng nói giải pháp “dại dột” nay, với tình hình lãi suất diễn biến phức tạp nay, việc phát triển thị phần cho vay trung dài hạn cho vay tiêu dùng Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất, mà nguy dễ xảy nằm hai khả sau: Một là, Ngân hàng ký hợp đồng tín dụng với khách hàng với lãi suất thấp, lãi suất tăng cao Ngân hàng thoả thuận việc tăng lãi suất lên với khách hàng, khách hàng không đồng ý tình trạng khan nguồn vốn cho vay nay, khách hàng không chịu trả lại vốn cho Ngân hàng Ngân hàng có vay “nợ hạn”; Thứ hai, khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu trả nợ nguồn thu nhập ổn định mà chủ yếu từ tiền lương hàng tháng, giá tăng cao vậy, số tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu bình thường tăng theo; mặt khác lãi suất ngân hàng điều chỉnh tăng, nguy khách hàng không trả nợ hạn lớn Phát triển sản phẩm để thực việc tăng thu lãi khó: sản phẩm ngân hàng đại sống thành phố lớn Hà Nội, TPHCM, Đà Nẵng…, thành phố trình phát triển Cần Thơ, nhu cầu khả sử dụng sản phẩm người dân thấp; doanh nghiệp: năm qua ngân hàng phát triển “mọc lên nấm” khiến nhiều doanh nghiệp “được thế”, họ cho ngân hàng kinh doanh có lợi nhuận cao, không sử dụng sản phẩm công cụ phái sinh, tốn qua tài khoản cho ngân hàng không “tự nhiên” giới thiệu sản phẩm cho mà ngân hàng phải có lợi ích đó, nên “thà chịu lỗ”( tiền phí phải đóng cho sản phẩm bảo hiểm thấp nhiều so với phần lỗ họ phải chịu thị trường tiền tệ biến động) không chịu sử dụng (ví option , forward ngoại tệ, swap lãi suất) Thị phần bị chia nhỏ: mức độ tăng doanh nghiệp số lượng lẫn chất lượng, thu nhập bình qn đầu người dân cư khơng theo kịp tốc độ mở chi nhánh TCTD địa bàn; mà ngành ngân hàng chịu cạnh tranh thị trường chứng khoán, vàng, bất động sản… mạnh mẽ, nên dẫn đến hệ ngân hàng có phải tranh khách hàng ngày, cịn huy động vốn thực đủ hình thức tiếp thị khơng thu hút thêm đừng nói đáp ứng đủ nguồn vốn cho vay, có lượng người gửi tiền nên vốn chạy từ ngân hàng sang ngân hàng khác đợt khuyến ngân hàng, đa số hình thức tiếp thị có tác dụng mạnh trực tiếp nguồn vốn ngắn hạn, vốn trung dài hạn đặc biệt khan nguồn Ngày nay, phương tiện thông tin đại chúng, ngân hàng có slogan hay nói lên sứ mệnh kinh doanh tiếc thay “slogan” nghĩa đen, chất chiến lược kinh doanh, chiến lược tiếp thị ngân hàng giống (nếu khơng nói q từ khn in ra), điều làm cho cạnh tranh quy điểm cạnh tranh giá (lãi suất cho vay lãi suất huy động), mà điều dẫn đến tất yếu làm cho ngân hàng tự triệt tiêu lợi nhuận bình qn ngành nói chung, ngân hàng nói riêng Về quản trị rủi ro: ngân hàng chi nhánh thường khơng trọng nhiều số tính cho hội sở hội sở thực cơng tác quản trị chính, yêu cầu khoản, trạng thái ngoại hối, sử dụng đòn bẩy tài chính,…bị chi nhánh coi nhẹ, thường họ tập trung chủ yếu cho việc quản trị rủi ro tín dụng (thậm chí có nhiều ngân hàng thành lập mục tiêu đạt thị phần nên lơ việc quản trị rủi ro tín dụng) ... giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng SGCT chi nhánh Cần Thơ Hiệu hoạt động ngân hàng thương mại đánh giá sở chất lượng sản phẩm dịch vụ đầu tư, lợi nhuận thu tính phát triển bền vững Để. .. hướng vào thực giải pháp sau: 5.2.1 Giải pháp tăng khả huy động vốn: Trong hoạt động Ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với Tạo vốn giải pháp hàng đầu để Ngân hàng phát triển... tiêu đánh giá hiệu hoạt động ngân hàng khác Ví Sài Gịn Cơng Thương ngân hàng mức độ hồn thành kế hoạch, chất lượng tín dụng; cịn ngân hàng khác, đặc biệt ngân hàng thành lập từ ngân hàng nông thôn