MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH THĂNG LONG TRONG THỜI GIAN TỚI  Phương hướng hoạt động năm 2008 - Nguồn vốn tăng 10% so với năm 2007 - Dư nợ tăng 12% so với năm 2007 - Nợ xấu: <2% - Quỹ thu nhập: đủ chi lương kế hoạch (V1 + V2) và 5 tháng thưởng theo quy định. Kế hoạch nguồn vốn: - Nguồn vốn nội tệ (bình quân): 8.138 tỷ o Không kế hoạch: 2.760 tỷ o Có kỳ hạn < 12T: 1.960 tỷ o Có kỳ hạn từ 12T - < 24T: 1.467 tỷ o Có kỳ hạn > 24T: 1.700 tỷ o Có kỳ hạn từ 36T - < 60T: 100 tỷ o Có kỳ hạn > 60T: 151 tỷ Tổng chi trả lãi nội tệ 12 tháng: 530.508 triệu Nguồn vốn nội tệ (USD) (bình quân): 55.328 nghìn USD o KKH: 17.419 nghìn o Có kỳ hạn < 12T: 5.959 nghìn o Có kỳ hạn từ 12T – < 24T: 28.816 nghìn o Có kỳ hạn 24T: 2.834 nghìn o Có kỳ hạn từ 36T - < 60T: 200 nghìn o Có kỳ hạn 60T: 100 nghìn Tổng chi trả lãi USD 12 tháng: 2.240 nghìn USD  Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng năm 2008 - Sử dụng vốn nội tệ (bình quân): 8.138 tỷ Dư nợ: 3.152 tỷ - Ngắn hạn: 1.658 tỷ - Trung hạn: 1.000 tỷ - Dài hạn: 494 tỷ Thu lãi tín dụng nội tệ 12 tháng: 411.060 triệu - Sử dụng vốn USD (bình quân): 55.328 nghìn USD Dư nợ: 41.000 nghìn - Ngắn hạn: 27.000 nghìn USD - Trung hạn: 2.000 nghìn USD - Dài hạn: 12.000 nghìn USD Thu lãi tín dụng USD 12 tháng: 2.934 nghìn USD Quan điểm mở rộng tín dụng của chi nhánh là mở rộng tín dụng đi đôi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng, bên cạnh đó chi nhánh cũng chủ trương mở rộng nhưng phải nằm trong khả năng quản lý, kiểm soát của chi nhánh. Mở rộng tín dụng vẫn phải đảm bảo nhu cầu và lợi ích của khách hàng, lợi nhuận và an toàn cho ngân hàng và phải đúng pháp luật. Mở rộng tín dụng phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế và đinh hướng phát triển của NHNN.  Các giải pháp chính trong hoạt động năm 2008 - Giải pháp hàng đầu là đào tạo, nâng cao trình độ, đổi mới phong cách làm việc của cán bộ. Thực hiện văn hóa, văn minh doanh nghiệp. - Triển khai nghiêm túc các dự án, chương trình công nghệ do NHNo&PTNT VN tổ chức. Đầu tư nâng cấp công nghệ ngân hàng tại chi nhánh trong điều kiện cho phép. - Thắt chặt kỷ cương, kỷ luật trong chỉ đạo điều hành. Xử lý những cán bộ vi phạm quy định, không chấp hành quy định cấp trên. - Từ ban giám đốc đến từng phòng, tổ trực thuộc chi nhánh phải thường xuyên nắm bắt tình hình thị trường, nhu cầu của khách hàng để có những đổi mới kịp thời trong phạm vi cho phép - Chú trọng tiếp thị khách hàng mới, củng cố quan hệ kinh doanh với khách hàng truyền thống. - Điều hành lãi suất linh hoạt theo thị trường và quy định của NHNo&PTNT VN. - Các phòng cùng tích cực phối hợp nghiên cứu, áp dụng sản phẩm huy động vốn mới. - Chuyển dần hướng đầu tư sang đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, dự án vừa và nhỏ, hộ gia đình sản xuất hàng hóa, ngành nghề kinh doanh có hiệu quả. Thực hiện đồng tài trợ đối với những dự án lớn để phân tán rủi ro. - Nâng cao chất lượng thẩm định, chỉ đầu tư vào các dự án thực sự hiệu quả. - Tăng cường kiểm tra trước và sau khi cho vay để kiểm soát việc sử dụng vốn vay, tình hình kinh doanh, tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp quản lý vốn vay kịp thời. - Thường xuyên đánh giá, phân loại khách hàngđể xếp loại đúng và có hướng đầu tư phù hợp, giảm thiểu rủi ro. - Phân loại nơ, trích dự phòng, xử lý rủi ro theo đúng quy định. Xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu, làm lành mạnh hóa tài chính thông qua các biện pháp: đôn đốc thu nợ, xử lý tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro. - Thực hiện tăng trưởng tín dụng gắn với tăng trưởng và an toàn nguồn vốn. - Nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống. Triển khai tích cực các dịch vụ mới. Nghiên cứu, cung cấp các dịch vụ mới theo nhu cầu của khách hàng. - Thực hiện tốt việc phân cấp, tạo chủ động tối đa trong khuôn khổ cho phép kết hợp khoán triệt để về tài chính, nguồn, dư nợ của các đơn vị trực thuộc. - Khen thưởng, động viên kịp thời những đơn vị, cá nhân có thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh. 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG  Xây dựng chính sách cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ Một trong những nguyên nhân khiến tỷ trọng cho vay đối với các DNVVN còn chưa cao là do chi nhánh chưa xây dựng chính sách nhất quán hướng tới các DNVVN. Yêu cầu đặt ra là cơ chế, chính sách cho vay phải gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với từng thành phần kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối, chính sách của Nhà nước.  Đa dạng hoá các hình thức tín dụng DNVVN đa dạng về quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh vì vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lãi … là khác nhau. Vì vậy, bên cạnh các chính sách nhằm mục tiêu mở rộng tín dụng thì ngân hàng cũng phải đưa ra các loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Để các DNVVN dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, chi nhánh Thăng Long cần đẩy mạnh phát triển các sản phẩm, dịch vụ phục vụ đối tượng này. Ngành nghề kinh doanh của các DNVVN rất đa dạng, do đó để tiếp cận, phục vụ càng nhiều với chất lượng ngày càng tốt hơn nhóm khách hàng này phải đưa ra những sản phẩm, dịch vụ đa dạng, phù hợp như cho vay, thấu chi, bao thanh toán, cho thuê tài chính, góp vốn, đầu tư, bảo lãnh …  Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định tín dụng Thẩm định là bước quan trọng trong quá trình cho vay của ngân hàng, quyết định chất lượng khoản tín dụng, ảnh hưởng đến quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng. Chất lượng tín dụng đầu vào quyết định chất lượng tín dụng đầu ra sau này. Nếu quá trình thẩm định không được tiến hành cẩn thận thì khả năng xảy ra rủi ro là rất cao. Thực tế khi tiến hành cho vay các DNVVN tại chi nhánh công tác thẩm định tín dụng chưa thực sự được quan tâm đúng mức. Một phần do năng lực của cán bộ nhân viên nên chất lượng tín dụng không cao, tỷ lệ nợ xấu của dư nợ đối với DNVVN còn cao, gây tổn thất cho chi nhánh. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cầm chú ý: - Đánh giá kỹ năng lực pháp lý, tư cách pháp nhân của doanh nghiệp. - Đánh giá chính xác năng lực tài chính, khả năng trả nợ, nguồn trả nợ … qua các chỉ tiêu trên các báo cáo tài chính, kết hợp với việc so sánh với các doanh nghiệp trong cùng ngành. - Thẩm định dự án, phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thông qua việc tính toán các chỉ tiêu tài chính phản ánh hiệu quả của dự án. Thẩm định thị trường, đánh giá những rủi ro tiềm ẩn. Bên cạnh việc quan tâm đến chất lượng thẩm định trước khi cho vay, công tác kiểm tra trong và sau khi cho vay cần được tăng cường. Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay và đưa ra những ý kiến đóng góp tích cực để vốn vay phát huy hiệu quả một cách tối đa. Ngân hàng cần phân loại DNVVN để việc đánh giá tình hình tài chính được chính xác.  Thực hiện tốt công tác huy động vốn, đảm bảo đủ nguồn đáp ứng nhu cầu vốn vay của DNVVN. Một chính sách lãi suất hợp lý sẽ thu hút được lượng khách gửi tiền vào nhiều hơn. Tuy nhiên mức lãi suất phải đảm bảo quyền lợi của ngân hàng và khách hàng. Thủ tục gửi tiền hay nghiệp vụ huy động vốn cần được cải tiến sao cho gọn nhẹ, nhanh chóng. Đa dạng các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất khác nhau sao cho khách hàng có thể lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp nhất. Tiếp tục mở rộng huy động tiền gửi bằng ngoại tệ, thu nhận mở tài khoản tiền gửi ngoại tệ cho các tổ chức trong nước, các công ty liên doanh, cá nhân người nước ngoài, nhằm đáp ứng vay bằng ngoại tệ của các doanh nghiệp. Đối với các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế có tiền gửi thường xuyên, ổn định với một lượng lớn cần có chính sách ưu đãi nhất định nhằm tạo lập mối quan hệ lâu dài.  Thực hiện tốt công tác phân tích, xếp loại tín dụng khách hàng dựa vào ứng dụng tin học hiện đại để bảo đảm tính công khai minh bạch.  Nâng cao chất lượng thông tin Việc ngân hàng không có thông tin về khách hàng trước khi ra quyết định cho vay rất dễ xảy ra do nhiều lý do trong đó có nguồn cung cấp thông tin bị hạn chế. Do đó muốn nâng cao chất lượng thẩm định dự án và giảm được sự lựa chọn đối nghịch trước khi giao dịch diễn ra và rủi ro đạo dức sau khi giao dịch thì ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin nội bộ có chất lượng cao bằng cách thiết lập mối quan hệ chặt chẽ vê thông tin giữa NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long với hội sở chính và các chi nhánh, phòng giao dịch. Những thông tin liên quan đến dự án, khách hàng, thẩm đinh dự án phải được cung cấp nhanh chóng, đảm bảo kịp thời và thông suốt toàn chi nhánh. Ngoài ra ngân hàng cần đa dạng hóa nguồn thông tin bằng việc lấy thông tin từ nhiều nguồn  Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Cũng như tất cả các công tác khác nhân tố con gnười là hết sức quan trọng và có tính quyết định tới kết quả công việc. Để đảm bảo chất lượng và độ tin cậy của các kết luận thẩm định thì người cán bộ thẩm định cần đảm bảo các yêu cầu như nắm vững chủ trương chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước, ngành, địa phương và các quy chế quản lý kinh tế, tài chính, quy chế quản lý đầu tư xây dựng cơ bản của Nhà nước. Nắm chắc và thường xuyên bổ sung thông tin về tình hình kinh tế, chính trị, xã hội, của đất nước, ngành, địa phương cũng như của các nước trong khu vực và trên thế giới. Đồng thời kiểm tra, nghiên cứu một cách khoa học,khách quan và toàn diện về nội dung dự án, tình hình đơn vị vay vốn. Bên cạnh đó thì người cán bộ cần có tinh thần trách nhiệm cao và trung thực trong công việc.  Đẩy mạnh công tác marketing Với tốc độ phát triển của cơ chế thị trường, khi mà cung luôn lớn hơn cầu thì công tác marketing đã trở nên rất quan trọng trong chiến lược của một đơn vị kinh doanh. Vì vậy không chỉ có các doanh nghiệp sản xuất sản phẩm mới quan tâm đến lĩnh vực này mà ngay cả ngành ngân hàng, một ngành kinh doanh đặc biệt, rất nhạy cảm với những biến động của môi trường xung quanh cũng đang tập trung xây dựng một chiến lược marketing hoàn hảo nhằm tối đa hóa hiệu quả kinh doanh ngân hàng. Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức và quản lý của ngân hàng từ việc phát hiện ra nhu cầu của khách hàng đến việc thỏa mãn nhu cầu đó về nguồn vốn cũng như các dịch vụ ngân hàng khác thông qua các chính sách, các giải pháp cụ thể linh hoạt thích ứng với môi trường. với thị trường để đạt được những mục tiêu đã đề ra. 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ  Kiến nghị với Nhà nước Việt Nam Để góp phần cùng các ngân hàng hỗ trợ cho các DNVVN không ngừng phát triển thì Nhà nước ta cần quan tâm thực hiện các biện pháp sau: - Nhà nước cần nhận thức được tầm quan trọng của các DNVVN trong tiếp trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước để từ đó có các chính sách tạo điều kiện phát triển cho các DNVVN. - Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi, ban hành các chính sách đồng bộ rõ ràng, cải cách thủ tục hành chính, hoàn thiện cơ chế, chính sách hỗ trợ phát triển hoạt động kinh doanh để phát triển các DNVVN. Nhà nước cần xây dựng khuôn khổ pháp lý đồng bộ, an toàn và rõ ràng cụ thể để các doanh nghiệp thấy được mình cần phải làm gì, làm như thế nào để hoạt động một cách có hiệu quả theo đúng định hướng mà Nhà nước và Chính phủ đã định. - Các cơ quan Nhà nước cần tăng cường kiểm tra hoạt động của các DNVVN, đảm bảo cho hoạt động của các doanh nghiệp này đúng pháp luật. - Nhà nước nên có chủ trương thành lập và nhanh chóng đưa vào hoạt động các cơ quan chuyên trách quản lý Nhà nước đối với DNVVN. - Nhà nước nên khuyến khích thành lập và hỗ trợ hoạt động cho các tổ chức hỗ trợ DNVVN: Chính phủ đã ra quyết định thành lập quỹ bảo lãnh cho các DNVVN từ năm 2002, quỹ hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà chỉ để trợ giúp tài chính cho các DNVVN trong việc vay vốn, trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu thụ hàng hóa …  Kiến nghị với NHNN Việt Nam - Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Với chức năng quản lý Nhà nước về lĩnh vực ngân hàng, NHNN có trách nhiệm hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng, đặc biệt về chất lượng thông tin tín dụng nhằm lành mạnh hóa thị trường tín dụng nói chung của ngân hàng, từ đó chất lượng hoạt động cho vay toàn hệ thống ngân hàng nâng lên một bậc. Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) bằng cách tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị lao động để nhằm làm cho chất lượng và giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp ngày càng tăng, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng của các ngân hàng nói riêng. NHNN cần bổ sung cơ chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực của công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ. Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực sự đơn giản, hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho các DNVVN vay vốn được thuận lơi, đảm bảo cho vay có hiệu quả. Ban hành đồng bộ các văn bản hướng dẫn thực hiện pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng có thể cho vay.  Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Cải cách các thủ tục và điều kiện tín dụng theo hướng đơn giản, chặt chẽ, phù hợp với hoàn cảnh thực tế. Hoàn thiện hệ thống thông tin nội bộ của chi nhánh về DNVVN trong các lĩnh vực, ngành nghề … tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh thực hiện công tác thẩm định và quyết định cho khách hàng vay vốn một cách nhanh chóng. Bồi dưỡng đào tạo, phát triển nguồn nhân lực: Quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên như tổ chức các khóa học đào tạo, tập huấn nghiệp vụ để thường xuyên bổ sung kiến thức, cập nhật phương pháp làm việc mới cho cán bộ ngân hàng. KẾT LUẬN Doanh nghiệp vừa và nhỏ là loại hình doanh nghiệp có vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Việc phát triển tín dụng cho các DNVVN là chiến lược của các ngân hàng thương mại trong đó có NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long. Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh của DNVVN chưa thực sự phát triển, còn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh đó qua thời gian thực tập tại ngân hàng em thấy hoạt động tín dụng đối với các DNVVN vẫn chưa phát triển, còn nhiều bất cập. Với mong muốn góp phần đưa ra một số giải pháp để giải quyết vấn đề trên, em đã quyết định chọn đề tài này. Qua nghiên cứu, phân tích, chuyên đề tập trung hoàn thành một số nội dung cơ bản sau: Chương 1 trình bày những lý luận chung và khái quat về DNVVN và tín dụng ngân hàng, qua đó thấy được vai trò quan trọng của tín dụng trong việc phát triển loại hình doanh nghiệp này. Trên cơ sở lý luận của chương 1, chương 2 đi vào phân tích thực trạng đầu tư tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long, từ đó rút ra những thành tựu đạt được, những hạn chế và nguyên nhân. Chương 3 của chuyên đề đề xuất một số giải pháp và đưa ra một số kiến nghị với Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm góp phần nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng phát triển các DNVVN. . MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1. xuất sắc trong hoạt động kinh doanh. 3.2 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH THĂNG LONG  Xây dựng