MộT Số GIảI PHáP phát triển CHO VAY DNNVV TạI NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì Mục tiêu của chơng: Sau khi đã đi vào phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì , làm rõ một số khó khăn, thuận lợi, những mặt đạt đợc và những mặt tồn tại, chơng 3 đa ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh và phát triển hơn nữa hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này cũng nh một vài kiến nghị, đề xuất giúp hoàn thiện hơn thủ tục, quy trình cho vay. 3.1. Mục tiêu, phơng hớng cho vay DNNVV 3.1.1. Định hớng phát triển DNNVV của Nhà nớc Để thúc đẩy phát triển DNNVV Nhà nớc đã ban hành rất nhiều Nghị định, Quyết định và Thông t về hỗ trợ phát triển DNNVV. Tuyên bố cấp cao đầu tiên đợc ban hành là Nghị định số 90/2001/ NĐ CP, ngày 23/11/2001 của Thủ tớng Chính phủ về trợ giúp phát triển DNNVV. Tiếp đến là năm 2003, chỉ thị số 27/2003/ CT TTg ngày 11/12/2003 của Thủ tớng Chính phủ về tiếp tục đẩy mạnh thực hiện luật Doanh nghiệp, khuyến khích phát triển DNNVV. Đến năm 2005 Thủ tớng Chính phủ lại ra chỉ thị số 40/2005/ CT -TTg ngày 16/12/2005 về việc tiếp tục đẩy mạnh công tác trợ giúp phát triển DNNVV. Phê duyệt kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2005 2010 đợc nêu trong Quyết định số: 236/2006/ QĐ TTg ngày 23/10/2006. Và còn rất nhiều các Quyết định và hớng dẫn khác của các Bộ, ban ngành khác. Quan điểm của Đảng về phát triển kinh tế: Thực hiện nhất quán chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần. Các thành phần kinh tế kinh doanh theo pháp luật đều là bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa, cùng phát triển lâu dài, hợp tác và cạnh tranh lành mạnh. (Nghị định 14- NĐ/ TW, Hội nghị lần thứ 5 Ban chấp hành Trung ơng Đảng (Khoá IX) ngày 18 tháng 03 năm 2002 về tiếp tục cơ chế, chính sách, khuyến khích và tạo điều kiện phát triển kinh tế t nhân). Nhà nớc tạo điều kiện, môi trờng về pháp luật và các cơ chế, chính sách thuận lợi cho DNNVV thuộc mọi thành phần kinh tế phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động mọi nguồn lực trong nớc kết hợp với nguồn lực từ bên ngoài cho đầu t phát triển. Phát triển DNNVV theo phơng châm tích cực, vững chắc, nâng cao chất lợng, phát triển về số lợng, đạt hiệu quả kinh tế, góp phần tạo nhiều việc làm, xoá đói, giảm nghèo, đảm bảo trật tự, an toàn xã hội. Phát triển DNNVV vừa gắn với các mục tiêu quốc gia, các mục tiêu phát triển KT - XH phù hợp với điều kiện của từng vùng, từng địa phơng, khuyến khích phát triển công nghiệp nông thôn, làng nghề truyền thống. Chú trọng phát triển DNNVV ở các vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện KT - XH khó khăn. Ưu tiên phát triển và hỗ trợ các DNNVV do đồng bào dân tộc, phụ nữ, ngời tàn tật làm chủ doanh nghiệp. Ưu tiên phát triển một số lĩch vực có khả năng cạnh tranh cao. Hoạt động trợ giúp của Nhà nớc chuyển dần từ hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ gián tiếp để nâng cao năng lực cho các DNNVV. Gắn hoạt động kinh doanh với bảo vệ môi trờng, bảo đảm trật tự và an toàn xã hội. Tăng cờng nâng cao nhận thức của các cấp chính quyền về vị trí, vai trò của DNNVV trong phát triển KT - XH. 3.1.2. Mục tiêu hoạt động chung của NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì Trên cơ sở kết quả đạt đợc năm 2008 NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì đã đa ra phơng hớng và mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2009 nh sau: - Đẩy mạnh và đa dạng hóa các nguồn huy động. Phấn đấu cuối năm 2009 nguồn vốn đạt: 3500 tỷ đồng. - Sử dụng vốn an toàn hiệu quả. Phấn đấu cuối năm 2009 tổng d nợ đạt: 1.500 tỷ đồng. - Phấn đấu thu dịch vụ đạt: 10 15%/ thu nhập. - Chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào: 0.4%/tháng. Để đạt đợc các chỉ tiêu, kế hoạch nêu trên, chi nhánh đã đề ra phơng hớng hoạt động và một số giải pháp cụ thể nh sau: Tạo nguồn lực trong kinh doanh: Thờng xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ viên chức, tạo điều kiện để cán bộ phát huy năng lực, sở trờng, nghiên cứu tìm hiểu về khách hàng đang quan hệ tín dụng với chi nhánh. ứng dụng triệt để công nghệ thông tin: Từng bớc hiện đại hoá hoạt động ngân hàng nh triển khai áp dụng chơng trình hiện đại hoá ngân hàng để giao dịch trực tiếp với khách hàng. Toàn bộ cán bộ vi tính, kế toán và các cán bộ làm công tác nghiệp vụ khác nh tín dụng, thanh toán quốc tế, kế hoạch đều phải thực hiện thành thạo các quy trình nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng trên máy vi tính. Giải pháp nâng cao năng lực tài chính: Thông qua tiết kiệm chi phí, huy động nguồn vốn rẻ, sử dụng vốn có hiệu quả, thực hiện định mức tồn tiền mặt đủ phục vụ thanh toán số còn thừa chuyển trung ơng kịp thời. Công tác tự kiểm tra kiểm soát thực hiện theo sự chỉ đạo của NHNo & PTNT VN và tự tổ chức kiểm tra định kỳ, thờng xuyên. Quản lý tín dụng và tăng cờng công tác quản lý rủi ro thờng xuyên, thu thập thông tin của CIC và của trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNo & PTNT VN. Tổ chức tốt khâu thẩm định các hồ sơ cho vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn của món vay. Tạo động lực cho hoạt động kinh doanh: Có quy định khen thởng đối với cán bộ có thành tích trong huy động vốn và phát hành thẻ ATM. Phát động phong trào thi đua hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn. Hàng tháng bình bầu xếp loại lao động để trả l- ơng theo phân loại lao động. Phát triển thị trờng, thị phần: Nghiên cứu tìm hiểu thị trờng và nhu cầu của khách hàng để có sản phẩm đáp ứng cho từng loại khách hàng. Phân tích khách hàng theo chuyên đề để tìm kiếm các cơ hội đầu t. Quan tâm tới việc chăm sóc khách hàng và mở rộng các đối tợng vay vốn, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp dân doanh, hộ gia đình có hoạt động kinh doanh ổn định và hiệu quả, các đối tợng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng. Hoàn thiện công tác Marketing gắn liền với chính sách u đãi khách hàng: Công tác thông tin, quảng cáo đợc quan tâm. Cán bộ các Phòng giao dịch đã tiếp thị đến ngời dân trong địa bàn. Phong cách giao dịch của cán bộ các phòng giao dịch đã dần đi vào nề nếp, hớng dẫn khách hàng tận tình chu đáo, văn minh trong giao tiếp. Tổ chức bồi dỡng nghiệp vụ cho cán bộ viên chức, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nắm bắt thị trờng, khai thác khách hàng. 3.1.3. Định hớng đầu t cho DNNVV tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì Xác định rõ chủ trơng và quan điểm phát triển các DNNVV của Đảng và Nhà nớc, chi nhánh Thanh Trì cũng có những chủ trơng, chính sách về cho vay DNNVV. Chi nhánh Thanh Trì coi các DNNVV là đối tợng khách hàng tiềm năng cần đợc khai thác. Do vậy, chi nhánh đã đề ra mục tiêu và chiến lợc cho vay DNNVV nh sau: - Các năm tới chi nhánh tăng dần tỷ trọng cho vay DNNVV lên khoảng 80% - 85%, tỷ trọng cho vay trung và dài hạn hàng năm ở mức 25% - 30%, giúp các DNNVV có điều kiện đổi mới trang thiết bị máy móc, nâng cao chất lợng sản phẩm và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trờng. - Chú trọng tới các biện pháp về đa dạng hóa các loại hình và chất lợng sản phẩm dịch vụ đi kèm để tạo mọi điều kiện thuận lợi cho các DNNVV vay vốn. Tốc độ tăng d nợ hàng năm các DNNVV từ 20 25% và tăng doanh thu. Cố gắng giảm nợ quá hạn đến mức thấp nhất, đồng thời tiếp tục thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ còn tồn đọng làm lành mạnh hoá chất lợng tín dụng đối với DNNVV. - Chủ động và tích cực tìm kiếm các khách hàng mới mà chủ yếu là DNNVV. Chi nhánh sẽ cho vay các doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín và phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Để làm đợc điều đó chi nhánh không ngừng đầu t vào đào tạo đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu t. T vấn giúp các DNNVV lập kế hoạch sản xuất kinh doanh nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng. - Tích cực đổi mới cơ cấu đầu t, đa dạng hóa các loại hình đầu t cho các DNNVV. Các dự án thuộc ngành kinh tế trọng điểm thì đợc u tiên và khuyến khích cho vay nh các ngành thơng mại, dịch vụ và xây dung. 3.2. Một số giải pháp phát triển cho vay DNNVV TạI NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì 3.2.1. Xây dựng chiến lợc Marketing với khách hàng mục tiêu là các DNNVV Marketing là sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá, thành đạt không thể dựa vào mánh khoé, sự may rủi mà phụ thuộc vào trình độ, nghệ thuật của từng nhà kinh doanh, dựa trên cơ sở nắm bắt thông tin, am hiểu nhu cầu của ngời tiêu dùng từ đó tạo ra những cách thức để thoả mãn nhu cầu khách hàng. Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ trên thị trờng tài chính nên ngân hàng phải tập trung nhiều hơn vào việc nghiên cứu và ứng dụng Marketing vào hoạt động kinh doanh. Chi nhánh cũng xây dựng chiến lợc Marketing cho riêng mình với khách hàng mục tiêu là DNNVV. Thực tế hiện nay chi nhánh vẫn cha chú trọng vào hoạt động này, vẫn cha có bộ phận chuyên trách làm Marketing, cha đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo cho các DNNVV hiểu đợc quyền lợi và trách nhiệm khi quan hệ tín dụng với ngân hàng. Do vậy, về lâu dài để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV, mỗi nhân viên của chi nhánh bên cạnh hoàn thiện nghiệp vụ của mình còn coi mình nh những nhân viên Marketing trực tiếp tìm hiểu nhu cầu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng với một thái độ phục vụ lịch sự, thân thiện, nhiệt tình. Chi nhánh cần chủ động hơn trong việc lôi kéo khách hàng là DNNVV về phía mình, khai thác tối đa nhu cầu khách hàng, để có thể đa ra chiến lợc Marketing phù hợp. Ngân hàng cần thực hiện đối xử công bằng trong khi thiết lập quan hệ tín dụng với các thành phần DNNVV ngoài quốc doanh. Để thực hiện điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cờng đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có phẩm chất tốt, đặc biệt là cần đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, sẵn sàng đi thực tế các cơ sở để tìm kiếm cơ hội đầu t và đa ra những quyết định nhanh, chính xác trong mỗi khoản vay để không bỏ lỡ cơ hội đầu t. Bên cạnh đó, chi nhánh cần cải tiến hình thức đầu t, các hình thức giải ngân, triển khai giới thiệu các loại hình tín dụng, các dịch vụ ngân hàng trên mạng kết hợp với giải đáp thắc mắc cho khách hàng về những vấn đề thủ tục vay vốn Đồng thời, tổ chức tốt hơn việc xây dựng mạng lới thông tin, xử lý thông tin từ phía khách hàng, nhất là thông tin về tình hình tài chính, năng lực quản lý, quan hệ thanh toán nhằm nắm bắt đợc nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh cần kết hợp với các tổ chức hỗ trợ DNNVV nh trung tâm hỗ trợ DNNVV, Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV để mở rộng khách hàng, cũng nh tạo điều kiện cho DNNVV dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng của chi nhánh. Hơn nữa để làm tốt công tác t vấn đầu t DNNVV chi nhánh nên có phòng t vấn để soạn thảo dự án, tính toán hiệu quả dự án, trên cơ sở đó giúp họ lập phơng án sản xuất kinh doanh, nh vậy mới có nhiều doanh nghiệp tin tởng lập quan hệ với ngân hàng. Chi nhánh có thể thực hiện quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, các báo kinh tế, các trang web đa hình ảnh của chi nhánh gần gũi với khách hàng hơn. 3.2.2. Đa dạng hoá các hình thức cho vay cho DNNVV DNNVV phân bổ ở nhiều thành phần kinh tế, qui mô rất đa dạng và linh hoạt do đó nhu cầu vốn vay, thời gian vay là khác nhau. Vì vậy đòi hỏi ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với các DNNVV. Khi ngân hàng huy động đợc vốn rồi để cho đồng vốn đó sinh lời đòi hỏi cần đa dạng hóa các hình thức cho vay, từ đó sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, tạo uy tín và thu hút đợc nhiều khách hàng và thông qua đó các DNNVV có thể lựa chọn cho mình một hình thức phù hợp. Ngân hàng cần đa ra chính sách cho vay hợp lý không phân biệt quy mô doanh nghiệp, thành phần kinh tế. Nhìn vào cơ cấu d nợ của chi nhánh cho thấy d nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng d nợ khối DNNVV, chi nhánh cần đổi mới cơ cấu đầu t, tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn đối với các DNNVV để họ đầu t đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh. Ngoài ra, DNNVV còn có một kênh huy động vốn trung và dài hạn nữa trên thị trờng chứng khoán. Phần lớn các doanh nghiệp cổ phần, đặc biệt là DNNVV có nhu cầu huy động vốn qua TTCK. Tuy nhiên vì các DNNVV không đủ điều kiện niêm yết trên thị trờng chứng khoán tập trung hiện nay nên họ không có khả năng tiếp cận thị trờng này. Do đó kênh ngân hàng vẫn là kênh hỗ trợ đắc lực cho các DNNVV hiện nay. Điều đó đòi hỏi ngân hàng cần đa ra kế hoạch huy động nguồn vốn trung và dài hạn mới có thể đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp. Thực tế hiện nay tại chi nhánh rất nhiều doanh nghiệp khi đến đặt quan hệ tín dụng đều thiếu tài sản thế chấp do đó ngân hàng cũng cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm của DNNVV để cho vay tín chấp. Ngoài hình thức cho vay truyền thống là cầm cố, thế chấp tài sản mà chi nhánh đang thực hiện thì chi nhánh có thể mở rộng hình thức cho vay nh: cho vay bằng cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay bảo lãnh, cho vay trên một tỷ lệ nào đó đối với các khoản phải thu. Với việc đa dạng hình thức cho vay nh vậy vừa giúp DNNVV huy động đợc vốn nhanh chóng mà ngân hàng cũng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần chú ý đa dạng hóa phơng thức cho vay, ngoài phơng thức cho vay từng lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phơng thức cho vay khác nh cho vay thấu chi, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay luân chuyển, cho vay trả góp, cho vay gián tiếp đáp ứng nhu cầu vốn khác nhau của DNNVV. 3.2.3. Lãi suất cho vay linh hoạt đối với DNNVV Đặc điểm của các DNNVV là quy mô vốn tự có nhỏ trong khi sản xuất kinh doanh thờng mang lại hiệu quả không cao khiến lợi nhuận thu đợc không đủ bù đắp chi phí bỏ ra, nếu ngân hàng cho vay sẽ gặp rủi ro không thu hồi đợc nợ, kéo theo chất lợng tín dụng không cao nên tâm lý ngân hàng rất ngại cho vay. Hơn nữa khối lợng vay ít, chi phí giao dịch cao nên ngân hàng thờng đa ra lý do để từ chối hoặc cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro. Vậy làm thế nào thể thu hút khách hàng là DNNVV, yêu cầu đặt ra là ngân hàng cần đa ra chính sách lãi suất linh hoạt cho từng đối tợng và cho từng thời kỳ. Hiện nay, ngoài các mức lãi suất cho vay áp dụng cho mọi đối tợng khách hàng thì chi nhánh cũng áp dụng mức lãi suất u đãi cho một số doanh nghiệp là khách hàng truyền thống. Để xây dựng mức lãi suất linh hoạt chi nhánh có thể thực hiện các biện pháp nh: Xây dựng lãi suất cho vay dựa trên cơ sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến. Khi đó với từng khách hàng có hệ số rủi ro và lợi nhuận dự kiến khác nhau thì chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau cho phù hợp với từng đối tợng khách hàng. Bên cạnh đó, chính sách lãi suất cần linh hoạt theo đối tợng vay vốn. Sở dĩ nh vậy là vì có những khách hàng truyền thống, đã quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh có mức tín nhiệm cao thì có thể đợc hởng mức lãi suất u đãi thấp hơn so với những khách hàng mới đặt quan hệ và đợc hoàn trả ngân hàng theo tiến độ thu hồi vốn của doanh nghiệp. Ngợc lại với khách hàng mới của chi nhánh có thể lại đợc hởng những u đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay. Hơn nữa cũng tuỳ thuộc vào từng ngành nghề và thành phần kinh tế mà chi nhánh nên đa ra mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý nhằm thúc đẩy doanh nghiệp đó phát triển. 3.2.4. Tận dụng các quỹ phát triển để cho vay DNNVV Hiện nay có rất nhiều tổ chức trợ giúp Chính phủ Việt Nam nhằm thực hiện các chơng trình liên quan đến DNNVV. Cục phát triển DNNVV thuộc bộ Kế hoạch và Đầu t đã điều hành, thực hiện rất nhiều dự án nh: Khoản vay chơng trình phát triển DNNVV của ADB, chơng trình hỗ trợ khu vực doanh nghiệp của DANIDA, chơng trình hỗ trợ khu vực t nhân Viêt Nam của VPSSP, EU, chơng trình phát triển DNNVV của GTZ, trung tâm phát triển doanh nhân Việt ấn (VIEDC) của ấn Độ. Tăng cờng năng lực cho trung tâm hỗ trợ DNNVV tại Hà Nội của JICA, hỗ trợ thành lập cơ cấu trợ giúp DNNVV cấp quốc gia và cấp tỉnh của UNIDO, nâng cao năng lực cạnh tranh Việt Nam của USAID Chi nhánh cần nhìn nhận việc cho vay DNNVV nh là một cơ hội kinh doanh, một tiềm năng kinh doanh lớn của thị phần cha đợc khai thác. Các DNNVV cần vốn dài hạn, trong khi đó nguồn vốn dài hạn lớn và đáng tin cậy nhất là các tổ chức tài chính Chính phủ. Những tổ chức này đang cấp vốn sẵn có cho ngân hàng để ngân hàng cho vay DNNVV thông qua các chơng trình cho vay đặc biệt tài trợ bởi các tổ chức tài chính song phơng và đa phơng. Tuy nhiên, do những yêu cầu nghiêm ngặt mà các ngân hàng ít sử dụng những nguồn vốn này. Nếu nhìn nhận điều đó nh một cơ hội, chi nhánh cần phát triển chuyên môn để tiếp cận đợc với những nguồn vốn đặc biệt đó. Chi nhánh cần có quan hệ chặt chẽ với các tổ chức, cơ quan chức năng có liên quan với các DNNVV nh hiệp hội hỗ trợ các DNNVV, quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV nhằm tạo thêm nhiều cơ hội mở rộng khách hàng cũng nh tạo cho các DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh . Đồng thời, chi nhánh cần thay mặt DNNVV phản ánh những kiến nghị, đề nghị của họ lên các cơ quan chính quyền Nhà nớc để bảo vệ lợi ích và tạo điều kiện phát triển cho các DNNVV. Nếu chi nhánh sử dụng tốt các quỹ phát triển một cách hiệu quả thì đây sẽ là nguồn vốn khác để cho vay các DNNVV, giúp ngân hàng mở rộng thị phần cho vay DNNVV mà ngân hàng vẫn có lợi nhuận. 3.2.5. Xây dựng văn hoá hớng vào khách hàng ở chi nhánh, toàn bộ nhân viên hớng vào phục vụ nhu cầu tài chính của DNNVV. Đây là nhiệm vụ cần đợc chia sẻ cho phép ngân hàng thu hút, giữ khách hàng tốt và tích luỹ kiến thức trong cho vay DNNVV. Tất cả cán bộ nhân viên ở ngân hàng đều quan tâm đến nhiệm vụ này. Ngân hàng cần xây dựng một văn hoá hớng vào khách hàng, tổ chức các nhiệm vụ và quy trình sao cho đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng. Chi nhánh luôn coi mối quan hệ với khách hàng DNNVV nh sự cộng tác lâu dài và tập trung vào các yếu tố nhằm xây dựng giá trị cho DNNVV. Ngân hàng cung cấp, hỗ trợ tài chính cho khách hàng, giúp khách hàng cải thiện và đẩy mạnh hoạt động cho họ. Các dịch vụ phi tài chính trở thành dãy sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng dành cho các DNNVV. 3.2.6. Thiết lập hệ thống thông tin và hệ thống đánh giá khách hàng Chúng ta đều biết thông tin trong công tác quản lý ngày càng quan trọng, nhất là đối với hoạt động cho vay của các NHTM. Do khối lợng khách hàng lớn, hệ thống thông tin và đánh giá tín dụng hoàn thiện có vai trò rất quan trọng trong việc đánh giá và định hớng tín dụng, giảm thiểu rủi ro, giảm thời gian và lực lợng nhân viên ngân hàng. Thông tin tín dụng càng đầy đủ, chính xác thì càng tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc trong suốt quá trình trớc, trong và sau khi cho vay. Thông tin tín dụng bao gồm việc thu thập thông tin và xử lý thông tin. Để có đợc những thông tin chính xác và đầy đủ đòi hỏi cán bộ tín dụng phải chủ động tìm kiếm, khai thác thông tin từ nhiều nguồn và thu thập thông tin một cách toàn diện. Thông tin tín dụng có thể lấy từ nhiều nguồn khác nhau: từ phơng tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế (khách hàng, bạn hàng của khách hàng, phỏng vấn công nhân của công ty) hay mua thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp hoặc thuê chuyên gia t vấn thẩm định về các chỉ tiêu thông số kỹ thuật. Để hỗ trợ trong quá trình phân tích thông tin, ngân hàng cần trang bị những công nghệ hiện đại, lắp đặt các phần mềm tiện ích đảm bảo vừa cung cấp thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, vừa tiết kiệm chi phí, thời gian và công sức cho cán bộ thẩm định. Bên cạnh đó ngân hàng nên có một phòng riêng về thu thập, xử lý và quản lý dữ liệu khách hàng. 3.2.7. Phát triển phòng t vấn Theo thống kê, số DNNVV chiếm hơn 96% số doanh nghiệp đăng ký và hoạt động theo luật Doanh nghiệp. Lực lợng này năng động nhất trong việc đầu t sản xuất, tạo ra hơn 25% việc làm trong cả nớc. Đáng lẽ khu vực này sẽ là khách hàng ruột của các NHTM, song thực tế là tỷ lệ các doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng lại rất hạn chế. Cũng theo điều tra của cục Phát triển doanh nghiệp (Bộ Kế hoạch và Đầu t) công bố mới đây cho thấy chỉ có 32.38% số doanh nghiệp có khả năng tiếp cận đợc các nguồn vốn Nhà nớc (chủ yếu là từ các NHTM), 35.24% số doanh nghiệp khó tiếp cận và 32.48% số doanh nghiệp không tiếp cận đợc. Khảo sát tại một số ngân hàng cho thấy, con số này cũng tơng đơng, trong 100 hồ sơ vay vốn của các DNNVV thì chỉ có khoảng từ 35 đến 40 hồ sơ có thể đợc chấp nhận cấp vốn. Nh vậy, khả năng tiếp cận vốn NHTM của các DNNVV vẫn nhiều hạn chế. Sở dĩ nh vậy là do hầu hết các DNNVV hạn chế trong việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh. Doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả thì trả nợ đợc, đồng thời mở rộng quy mô, vay thêm vốn, tạo cơ sở cho ngân hàng hoạt động, thu lãi và ngợc lại. Nhằm giúp cho DNNVV tiếp cận đợc vốn và sử dụng vốn một cách hiệu quả, chi nhánh nên có phòng t vấn đầu t cho doanh nghiệp. Nhiệm vụ của phòng này là lập kế hoạch phân loại khách hàng, từ tình hình tài chính hiện tại của doanh nghiệp, ngân hàng đa ra những t vấn về quy mô đầu t và giá trị tài sản bảo đảm ở mức nào, từ đó sẽ xác định điều khoản của khoản vay. Ngoài ra, thông qua phòng t vấn này, chi nhánh có thể tổ chức hội thảo với các DNNVV để nắm bắt nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp và tháo gỡ khó khăn vớng mắc trong quan hệ tín dụng với doanh nghiệp nhằm mở rộng đầu t tín dụng đợc an toàn, hiệu quả để từ đó giúp doanh nghiệp lựa chọn dự án đầu t và cách lập dự án đầu t hợp lý để ngân hàng xem xét. Có nh vậy doanh nghiệp mới càng thêm tin tởng và ngày càng có nhiều doanh nghiệp mở rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần cung cấp cho các doanh nghiệp thông tin về cơ chế cho vay một cách đầy đủ nhất để t vấn giúp đỡ doanh nghiệp tốt nhất. Để kết nối đợc nhu cầu doanh nghiệp và khả năng đáp ứng của ngân hàng đòi hỏi cần có phòng t vấn để thực hiện việc này. 3.2.8. Nâng cao chất lợng của cán bộ thẩm định tín dụng Nâng cao năng lực trình độ thẩm định và đánh giá hiệu quả đối với dự án vay vốn của DNNVV để mở rộng cho vay không phải bảo đảm bằng tài sản đối với các doanh nghiệp có dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao, có khả năng tài chính để trả nợ ngân hàng. Bởi chúng ta biết các khoản nợ quá hạn, khó đòi có thể gây rủi ro cho ngân hàng, hầu hết xuất phát từ phía khách hàng nhng một phần các cán bộ tín dụng cũng có trách nhiệm. Do đó nhân tố con ngời là nhân tố trung tâm chi phối và ảnh hởng quyết định đến hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Để hoạt động cho vay đợc hiệu quả thì ngân hàng cần có những cán bộ hội đủ ba điều kiện: trình độ, kinh nghiệm và độ nhạy bén. Một cán bộ tín dụng giỏi là một nhà kinh tế giỏi. Bởi họ phải có kiến thức tổng hợp về kinh tế vĩ mô, vi mô, hoạt động tài chính để đa ra quyết định chính xác. Bên cạnh đó, kinh nghiệm và độ nhạy bén cũng không kém phần quan trọng giúp họ đa ra những quyết định chuẩn xác trong thời gian ngắn. Để đáp ứng yêu cầu này, chi nhánh cần tập trung vào: Vấn đề tuyển dụng và bồi dỡng cán bộ tín dụng bằng việc đa ra chính sách tuyển dụng cán bộ hợp lý để thu hút những sinh viên xuất sắc đã tốt nghiệp trờng đại học có uy tín, có năng lực trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Bên cạnh đó, chi nhánh cần có chính sách đãi ngộ đặc biệt để thu hút chuyên gia giỏi, chào mời các nhân viên giỏi ở các ngân hàng khác về làm việc tại ngân hàng hoặc làm cố vấn, cộng tác viên. Công tác đào tạo cũng đợc quan tâm đúng mức. Đối với nhân viên đợc tuyển chọn vào ngân hàng cần phải đợc đào tạo, bồi dỡng thêm về nghiệp vụ thông qua việc cử các đại diện xuất sắc đi học tập, tu nghiệp chuyên môn. Cần hớng dẫn cho nhân viên nắm rõ những mục tiêu, những quy định của ngân hàng và quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng. Hiện nay, cán bộ tín dụng vừa làm công tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ. Do vậy, nảy sinh nhiều tiêu cực gây rủi ro cho hoạt động cho vay. Đòi hỏi cần phải sắp xếp, bố trí cán bộ hợp lý và chuyên môn hóa quyền hạn của cán bộ tín dụng nh có cán bộ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, cán bộ thẩm định, cán bộ giải ngân, ngoài ra cần có kiểm soát viên nội bộ hoạt động tín dụng để giám sát hoạt động của cán bộ trong phòng, kiểm tra lại hồ sơ khách hàng, việc chấp hành kế hoạch tín dụng, tính tuân thủ và thu hồi nợ. Ngân hàng cần có chính sách đãi ngộ cả về vật chất và tinh thần để khuyến khích. Thờng xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, tham quan đơn vị tiên tiến, hội thi cán bộ giỏi để cán bộ có thể học hỏi rút kinh nghiệm. Ngoài chế độ hàng năm đi nghỉ mát, điều dỡng ngân hàng cũng cần khuyến khích cán bộ tự đào tạo, tích cực tìm hiểu tham gia các đợt tập huấn nghiệp vụ để tự tích luỹ kinh nghiệm có thể hỗ trợ tiền mua các tài liệu, sách tham khảo, áp dụng khung lơng, thởng hợp lý với cán bộ có học vị và đóng góp cao cho ngân hàng. 3.2.9. Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay đối với DNNVV Ngân hàng thờng yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm khi nhận tín dụng đó là do khách hàng luôn phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho ngân hàng. Những biến cố không mong đợi có thể gây cho ngân hàng những tổn thất lớn. Chính vì vậy trừ những khách hàng có uy tín với ngân hàng, nhiều khách hàng phải có tài sản bảo đảm khi nhận tín dụng. Đây là một trong những biện pháp bảo đảm tiền vay giúp ngân hàng có đợc nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ. Do đó, để hoàn thiện nghiệp vụ bảo đảm tiền vay đòi hỏi chi nhánh phải xây dựng và hoàn thiện quy trình, chuẩn mực trong việc cho vay và thẩm định tài sản bảo đảm. Tăng cờng hơn nữa công tác phân tích khách hàng hiện tại và tiềm năng về khả năng sử dụng cũng nh hoàn trả vốn, tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro và tiên lợng khả năng kiểm soát các rủi ro có thể xảy ra. Bên cạnh đó, không ngừng nâng cao kiến thức tổng hợp và trình độ chuyên môn cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là cán bộ thẩm định tại chi nhánh bằng việc cử cán bộ tham gia các lớp tập huấn của NHNN, NHNo & PTNT VN nhằm nắm bắt, cập nhật và áp dụng chặt chẽ những văn bản pháp quy. Chi nhánh phải yêu cầu tất cả các khách hàng vay vốn có nghĩa vụ cung cấp thông tin về cá nhân, tình hình tài chính, về hợp đồng và hoá đơn liên quan. Đồng thời [...]... toàn cho các ngân hàng với đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay 3.3.2 Đối với NHNo & PTNT VN NHNo & PTNT VN là cơ quan quản lý trực tiếp của chi nhánh Thanh Trì Mọi chỉ đạo, thay đổi từ NHNo & PTNT VN đều có ảnh hởng trực tiếp tới chi nhánh Thanh Trì Do đó để chi nhánh Thanh Trì hoạt động đợc tốt, NHNo & PTNT VN cũng cần có sự điều chỉnh thích hợp - Với vai trò lãnh đạo, chỉ đạo chung, NHNo & PTNT VN. .. lãnh đạo trực tiếp điều hành các chi nhánh - Ban lãnh đạo ngân hàng cần tăng cờng hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro trong hệ thống từ NHNo & PTNT VN cho tới các chi nhánh của mình - Nhằm nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, NHNo & PTNT VN nên có chính sách hỗ trợ các chi nhánh về kinh phí đào tạo và đổi mới cơ sở vật chất - Do lãi suất cho vay của NHNo & PTNT VN đối với doanh nghiệp còn cao... giá kết quả Đây là một quá trình đào thải tất yếu đối với những doanh nghiệp không đáp ứng các yêu cầu của thực tế Kết luận chơng 3: Xuất phát từ tình hình thực tế hoạt động tín dụng của chi nhánh nói chung cũng nh hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, chơng 3 đã đa ra một số giải pháp nhằm mục tiêu phát triển hơn loại hình cho vay này Nếu thực hiện tốt các giải pháp trên chi nhánh Thanh Trì không những... d nợ tín dụng, để kịp thời phát hiện các khoản vay có khả năng quá hạn, từ đó đa ra các biện pháp ngăn chặn kịp thời Công tác kiểm tra, kiểm soát có thể tiến hành theo định kỳ, thờng xuyên hoặc đột xuất 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay DNNVV Tại NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì 3.3.1 Đối với NHNN Việt Nam NHNN tiếp tục thực hiện điều hành chính sách tiền tệ một cách thận trọng nhng linh... năng cạnh tranh của mình sau khi đã có thời gian định hớng, chuẩn bị Là chi nhánh cấp 1 của hệ thống NHNo & PTNT VN, chi nhánh Thanh Trì hoạt động và phát triển theo định hớng chung của toàn hệ thống Với những điều kiện thuận lợi của một ngân hàng đã hoạt động nhiều năm trên địa bàn, chi nhánh Thanh Trì đã góp phần rất lớn vào sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn của thành phố Sự cạnh tranh ngày... hỏi chi nhánh phải mở rộng hơn thị phần cho vay DNNVV bởi thời gian gần đây, các khu công nghiệp liên tục đợc xây mới, cải tạo và thu hút ngày càng nhiều các doanh nghiệp bỏ vốn đầu t Phần lớn các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn huyện Thanh Trì là các DNNVV, và do vậy cơ hội cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này là rất lớn Với những u thế của mình về khả năng giải. .. hiện nay tại chi nhánh là DNNVV thiếu vốn trung và dài hạn trong khi ngân hàng chủ yếu lại cho vay ngắn hạn Do đó, đòi hỏi chi nhánh phải có biện pháp để có thể cân đối đợc cơ cấu d nợ của mình Cụ thể, chi nhánh có thể áp dụng các biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn nh: Đối với khoản tiền gửi của doanh nghiệp, ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả, nhanh chóng, an toàn của các công cụ thanh toán... dụng Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật các TCTD sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM thực hiện cho vay đối với các DNNVV Bên cạnh đó, NHNN nên xây dựng cơ chế cho vay riêng đối với DNNVV để phù hợp với chủ trơng phát triển DNNVV của nhà nớc Không ngừng đẩy mạnh tái cơ cấu các NHTM quốc doanh theo hớng cổ phần hoá và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ NHNN và Chính... trong quá trình cung cấp vốn cũng nh sử dụng vốn vay của khách hàng Bên cạnh đó, công tác kiểm tra, kiểm soát tiến hành trong nội bộ ngân hàng không chỉ phòng tín dụng mà còn đối với tất cả các phòng ban khác trong chi nhánh Cán bộ tín dụng là ngời trực tiếp giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng, kiểm tra giám sát nhằm đảm bảo họ tuân thủ theo đúng quy trình, nghiệp vụ trớc và sau khi cho vay, giúp... bản Đại học Kinh tế quốc dân 4 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế- Kinh nghiệm trong nớc và quốc tế -ĐHQGHN 2006 5 Phan Thị Thu Hà (2007) Ngân hàng thơng mại, nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân 6 Website Tổng cục Thống kê www.gso.gov .vn 7 Website Bộ Kế hoạch và đầu t www.mpi.gov .vn 8 Website NHNN www.sbv.gov .vn 9 Website NHNo & PTNT VN www.agribank.com .vn . khích cho vay nh các ngành thơng mại, dịch vụ và xây dung. 3.2. Một số giải pháp phát triển cho vay DNNVV TạI NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì 3.2.1 MộT Số GIảI PHáP phát triển CHO VAY DNNVV TạI NHNo & PTNT VN chi nhánh Thanh Trì Mục tiêu của chơng: Sau khi đã